我国金融业混业经营现状分析
一、金融混业经营理论浅析
1、规模经济
规模经济（economics of scale）又称“规模利益”（scale merit），是指在科技水平不变的情况下生产能力的扩大，使长期平均成本下降的趋势，即长期费用曲线呈下降趋势。规模指的是生产的批量，具体指两种情况，一种是生产设备条件不变，即生产能力不变情况下的生产批量变化，另一种是生产设备条件即生产能力变化时的生产批量变化。i规模经济概念中的规模指的是后者，即伴随着生产能力扩大而出现的生产批量的扩大，而经济则含有节省、效益、好处的意思。规模经济在金融混业经营中呈现的现象是，在假定银行和保险公司现有的产品组合不发生变化，成本随着经营规模的扩大而下降，银行以持有股份的形式入股保险公司，联合后的金融机构可以共同开发金融组合产品和客户资源，可以共享客户信息，形成规模优势。如今全球金融业并购浪潮很高，金融机构规模也呈现出越来越大的趋势，究竟是规模经济的推动，还是企业本身所的内在扩张欲望。对金融机构混
业经营研究首先必须假定它们现有的金融产品组合是不变的。否则容易与范围经济混淆，但这一点在实践中是很难做到的。
2、范围经济
范围经济（Economies of scope）是指由厂商因为经营范围而不是规模带来的经济，也就是当同时生产两种产品的费用低于分别生产每种产品时，所存在的状况就被称为范围经济。只要把两种或更多的产品合并在一起生产比分开来生产的成本要低，就会存在范围经济。
产生范围经济的原因很多，从金融服务的供给角度来看，混业经营的金融公司可以由其控股或全资拥有的投资银行、银行、保险公司、资产管理公司以及咨询公司，向客户提供全方位服务包括了存贷款、投资、放债、资产管理业务、保险等业务。范围经济最主要可以从以下两方面获取：一是混业金融集团信息的共享。混业经营金融集团下各分支金融机构可以从客户与其它分支金融机构进行交易的过程中获得有用信息，同时可以降低信息收集与处理成本，获得范围经济。二是销售和市场运作上的成本节约。在交割系统固定成本情况下，可以同时推出几种同质金融业务，
获得潜在的范围经济。在提供广泛的金融产品和服务的同时，金融混业集团不仅能够获得市场优势，同时还可提高本机构的声誉和品牌价值。
二、金融业混业经营利弊分析
金融混业经营可以在金融资源紧张的背景下优化资源配置、形成规模效应、产生协同效应，有利于金融产品的开发和创新，在一定程度上增加了公司的营业总收入和净利润，与此同时也增加了公司的整体经营风险。
1、金融混业经营优势
（1）有利于优化资源配置。金融混业经营可以使保险公司与银行等其他金融机
构共享客户资源，使生产要素在不同的金融机构之间得到充分流动和利用。使银行的存款能得到充分的运用和高效的投资，扩宽了银行的投资渠道，创造出更多的经济效益。
（2）有利于产生协同效应。保险公司经营的资金特点有资金基数大、保费收入增长较稳定、保费年险固定增长等特点，但是保险公司投资渠道较窄，保险公司经营银行的情况比较少，这就造成了保险公司资金的利用率较低的状况。银行和保险公司混业经营，
河南纺织服装业发展现状分析 中投顾问提示：值得高兴的纺织服装的配套方而，不久的将来河南将有所突破。记者了解到由科技部资助、南京大学计算机科研团队和郑州轻工业学院服装设计团队合作的名为“智能型服装版型设计机器人”软件己经进入验收阶段，届时“只要在电脑里输入顾客的腰围尺寸等指标，就可以在很短的时间内设计出想要的服装 值得高兴的纺织服装的配套方而，不久的将来河南将有所突破。记者了解到由科技部资助、南京大学计算机科研团队和郑州轻工业学院服装设计团队合作的名为“智能型服装版型设计机器人”软件己经进入验收阶段，届时“只要在电脑里输入顾客的腰围尺寸等指标，就可以在很短的时间内设计出想要的服装” 2008年，规模以上纺织企业销售收入1180亿，居全国第六位，棉纺能力达到1500万锭，居全国第三位。但这些华丽的数据依然让人高兴不起来。河南省纺织信息协会秘书长李秀明认为，河南生产的纺织品尽管量大，但都是大路货”深加工产品太少。 河南省高举重振纺织服装业的大旗下，河南纺织服装所要跨越的产业链上缺乏卬染、终端产品缺乏大品牌的两大障碍。 振兴规划出台河南纺织服装业“急行军" 河南省高调表示将重振纺织服装业后，时隔两天，有关的产业扶持
政策就出台了 9月6日，河南省人民政府办公厅下发豫政（2009 75号《河南省纺织工业调整振兴规划》文件。按照这个文件，2012年全省纺织工业实现销售收入3000亿元；2015年，全省纺织工业实现销售收入6000亿元；2020年，全省规模以上企业销售收入在2015年基础上翻一番。 从3000亿到6000亿的翻番，再到2015年再实现翻番，河南纺织服装业将进入一个“急行军”阶段。该文件还表示，将建设4 个综合性纺织服装产业基地和5个产业集群区。其中，郑州、新乡、南阳、周口成为河南未来重点建设的综合性纺织服装产业基地；而许昌、开封、安阳、商丘、平顶山则成为产业集群区。 河南省纺织信息协会秘书长李秀明认为，河南省对纺织服装业的重视一方而源于自身的需要，同时也是看到国家对该行业的高度重视。就在今年2月4日，国务院通过《纺织工业调整振兴规划》成为国家“十大振兴规划”之一。 卬染缺失 河南纺织服装业发展的一大软肋 重振纺织服装业的道路上，缺失印染业是河南的一大软肋。
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 目录 一、我国银行业市场现状 二、金融业人才供需情况 三、银行机构紧缺职位 四、金融从业人员薪资水平 五、金融业猎头市场份额 六、金融猎头机构（竞争对手）分析 七、银行与猎头公司的交互 八、SWOT分析 九、尚待解决的问题 十、附录
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 一、我国银行业市场现状 我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。 图1 中国各银行营业网点分布图 全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68 180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市
商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。 二、金融业人才供需情况 1、需求量大 目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。 同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。 综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三： （1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈； （2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加； （3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏 国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。 （1）银行业： 一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。 另一方面，那些高薪引进的人才又对国内经济市场运行机制不熟悉，国外这类人才一旦被挖进来，他们的通病就是“严重的水土不服”。
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
2018年河南省农村金融发展现状及对策-实用word文档 本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！ == 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ == 河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金 融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间 金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体 系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水 平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济 收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国 内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家 整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发 展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在 着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融 发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融 政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是 指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，商业性银行中的农业 银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村 信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金 融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市 场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融 体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金 融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融 体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农 村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。
我国金融市场的发展现状与问题.txt生活是过出来的，不是想出来的。放得下的是曾经，放不下的是记忆。无论我在哪里，我离你都只有一转身的距离。金融市场是市场经济国家的一个非常重要的子市场，也是一国金融体系的重要组成部分。发展成熟的金融市场不仅能够满足各经济主体多元化、多层次的融资需求，而且对金融体系乃至经济体系的稳定、健康运行发挥着十分重要的作用。金融市场的概念有广义和狭义之分。广义的金融市场是指所有金融交易及资金融通的总和，狭义的金融市场是指进行金融产品买卖交易的场所。通常所说的金融市场主要指后者，本文从狭义金融市场的角度对我国金融市场发展状况进行分析研究。 一、我国金融市场的发展现状 随着社会主义市场经济的发展和金融改革的不断深入，我国的金融市场有了长足的发展，逐渐形成了由货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场和期货市场等构成的，具有交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化等特征的金融市场体系，为推动国民经济发展、支持国家宏观调控实施、推进国有企业和金融改革、稳步推进利率市场化和完善人民币汇率形成机制、防范系统性金融风险和维护金融稳定发挥了重要作用。 （一）货币市场已成为中央银行进行宏观调控的重要平台，也是各类金融机构调节资金头寸、管理流动性和进行资产投资的主要场所。货币市场基准利率（Shibor）的培育和建设有利于促进金融机构提高自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制，推进利率市场化。 近年来，在银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、物价不断攀升的形势下，人民银行通过与存款准备金等对冲工具搭配使用，在银行间债券市场上灵活开展公开市场操作，加大回收银行体系流动性的同时，缓解商业银行季节性支付清算压力。2007年，人民银行累计发行中央银行票据4.07万亿元，正回购操作1.27万亿元。通过中央银行票据和开展正回购操作当年收回银行体系流动性1.02万亿元，相当于2007年10次上调存款准备金率共5.5个百分点冻结流动性的1/2。 2007年末，中央银行票据和正回购操作总余额达4.11万亿元。2007年，金融机构在银行间市场债券回购累计成交44.8万亿元，同业拆借累计成交10.7万亿元，比2004年分别增加35.36万亿元和9.24万亿元。银行间市场已成为金融机构调节资金头寸、管理流动性的主要场所。 （二）资本市场经过十几年的改革和发展，市场规模不断壮大，交易品种不断丰富，市场运行的机制、制度不断完善，资源配置功能不断增强，优化了社会融资结构，推动了国有企业和金融改革，在我国经济社会发展中的作用日益增强，在国际金融市场中的地位不断提升。 2005年启动的股权分置改革基本完成，我国股票市场实现了全流通，为资本市场优化资源配置奠定了基础，使我国资本市场在市场基础制度层面与国际市场接轨。截至2007年末，沪、深两个证券交易所共有上市公司1550家，股票总市值达32.7万亿元，相当于国民生产总值的140%，位列全球资本市场第三，新兴市场第一。2007年，首次公开发行股票融资4595.79亿元，位列全球第一；日均交易量1903亿元，是全球最为活跃的市场之一。2007年末，债券市场中债券托管总额达12.33万亿元。资本市场的发展，不仅扩大了直接融资规模，优化了融资结构和资源配置，也拓宽了居民投资渠道，丰富了居民投资品种，为居民提供了股票、
论混业经营与分业经营(一) 提要：金融国际化、金融信息化和金融自由化的发展是国际经济一体化以及信息经济发展的客观结果，伴随着这些客观结果连同金融创新与金融监管体制的改革，金融混业经营已在世界范围内形成一种趋势。我国目前金融业实行分业经营模式，本文从国际金融业经营模式发展历程出发，结合我国金融环境现状，进行分析对比并提出了对我国金融业经营模式的发展方向的思考。 一、混业经营与分业经营的内涵混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。 目前，混应经营一般可分为两种模式：一种为综合银行制，可设置内部业务部门全面经营银行证券和保险业务，如德国、瑞士、荷兰等国的商业银行。另一种为全能银行制，通过在外部设立公司或控股公司的形式兼营证券、保险业务等，如英国、日本、美国的商业银行。在目前的国内文献中，有部分人将混业经营等同于全能银行。我认为有必要区分以下两个概念：全能银行主要是从银行为其客户提供服务的角度来讲的，对应传统银行服务；而混业经营则是从银行运作的角度讲的，对应分业经营。 根据默顿与博迪提出的“功能观点”认为：金融体系最基本的功能是在不确定的环境下，跨时空配置经济资源。金融体系的功能相对于金融机构更具稳定性，金融体系的功能及竞争性组合方式决定了金融产品及金融机构的外在形式。因此，金融机构的形式和金融业务范围和产品门类都是可变的。它们都是满足实体经济发展需要的金融功能的外在表象。金融分业经营转向混业经营，实际上是金融分工模式的转变。混业经营知识金融结构变化的外在表象，其深层次原因是市场利益诱导下的金融功能配置格局的重构。 二、国际金融业经营模式发展历程国际金融业经营模式的历史沿革了分—混—分—混的发展历程。 早期的经营模式是自然分离的，到19世纪末20世纪初，随着证券市场日益繁荣和膨胀，证券市场上的投资、投机、包销等经济活动空前活跃，商业银行与投资银行各自凭借雄厚的资金实力大量地向对方行业扩张业务，这是金融业最初的混业经营。但1929-1933年经济危机的爆发使商业银行、投资银行混业的弊端暴露无遗。美国政府为了加强对资本市场的控制，于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，严格限制商业银行和投资银行的业务界限。随后，许多国家也纷纷效仿，形成了西方金融分业经营的格局。 到了20世纪80年代，科技进步与世界金融市场的不断发展，促使各种金融衍生工具创新推陈出新，金融业之间的渗透融合力度逐步加强，原来的分业经营与监管的机制阻碍了金融业务创新和服务效率的提高。在这种背景下，西方各国金融当局如英国、德国、法国、瑞士、日本等纷纷进行了已打破证券和银行业界限为主要内容的改革，形成了现代银行混业经营的趋势。 进入九十年代以后，随着金融管制的放松和金融创新活动加剧，商业银行和投资银行的业务融合进一步发展，金融业并购潮风起云涌。银行、证券、信托、保险等跨行业强强联合，优势互补的购并，加快了国际银行业向混业经营迈进的步伐。美国国会于1999年11月4日通过的《金融服务现代化法案》从法律上取消了商业银行和证券公司跨界经营的限制，以此为标志，现代国际金融业务走上了多样化、专业化、集中化和国际化的发展方向。 三、银行业混业经营的优势与风险混业经营制度通过多样化、综合化的业务经营，可以分散风险。 另外，其本身也具有一些分业经营模式所缺乏的优点：
目录 一、广东金融运行的现状 (1) （一）金融资产实力延续增势，信贷投放稳步增长 (1) （二）对外开放程度加大 (1) （三）金融现代化步伐加快 (1) （四）金融总量领先优势 (2) 二、金融运行中存在的问题 (2) （一）通胀膨胀带来压力，金融结构不平衡 (2) （二）金融风险隐患，资产质量有待提高 (2) （三）信用环境有待改善 (3) （四）资金投放分布不够合理，影响全省整体经济发展 (3) （五）金融总量虽居全国首位，但某些指标仍落后于其他省份 (3) （六）金融创新滞后 (4) 三、广东金融业目前存在问题的成因 (5) （一）面对金融风险的冲击，改革创新精神不够 (5) （二）现行制度的缺陷制约金融市场体系的建立和完善 (5) （三）缺乏金融产业的总体规划和金融资源的有效整合措施 (5) 四、对广东金融业发展的对策和建议 （一）创新制度，创新市场 (6) （二）提高资产质量，营造良好的信用环境，推动信贷消费 (6) （三）通过总体规划以及整合金融资源促进广东产业结构调整 (7) （四）做好防范金融风险工作，提升化解金融风险能力 (7) （五）大力发展资本市场 (8) （六）深化金融体制改革，建立健全多元主体的商业银行体系 (8) （七）提高金融运行效率，强化金融服务意识 (9)
广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。 一、广东金融业的现状 （一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长 截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。 （二）对外开放程度加大 目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。 （三）金融现代化步伐加快
一、金融行业特点 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。 金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.doczj.com/doc/c312596991.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。 二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构 目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应 随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动 我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.doczj.com/doc/c312596991.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁
河南省农村金融发展现状及对策 摘要：河南省是一个农业大省，农村人口占我省人口的绝大多数，因此农村金融的发展是我省政府关注的焦点。而目前我省农村金融体系还很不健全，民间金融发展缓慢。农村金融是河南省农村经济发展的主要资金来源，农村金融体系不健全，严重阻碍了我省农村经济的发展。因此，对河南省农村金融发展水平现状的研究，将有助于解决好三农问题，并为我省相关政策的制定提供参考。 关键词：河南省 ;民间金融 ;金融体系 一、前言 金融发展水平已经成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。因此，对经济收入水平与金融发展之间关系的研究，已经成为金融行业研究的重心。尽管国内外的学者已经对金融发展有了很多的研究，但是大多数的研究是从一个国家整体上进行研究的，从而得出相应的结论。然而我国各地区、各省份的经济发展水平存在着差异性。因此，把中国作为一个整体进行研究，其结果可能存在着一定的偏差，所以，本文对河南省的相关现状进行分析。研究河南农村金融发展现状，对于促进河南地区经济发展，解决三农问题，以及为我省制定金融政策具有重要的理论意义和正确的现实意义。 二、河南省农村金融的发展现状 目前，河南省农村金融体系可以分为正规金融和非正规金融。正规金融主要是指法定的金融机构，包括政策性银行中的农业发展银行，
商业性银行中的农业银行、邮政储蓄银行以及正在蓬勃发展的村镇银行，合作性金融中的河南农村信用社。非正规金融主要是指是指相对于正规金融机构而言自发形成的民间金融机构。 近几年来，农村金融体系在河南省已初步形成。随着我省经济的发展，金融市场的竞争更加激烈，农业银行逐步商业化，农业银行从农村地区渐渐退出。随着农业银行的撤出，农村信用社发挥着越来越重要的作用，现已成为农村金融体系的主导者。所以，河南省形成以合作性金融为主，政策性金融和商业性金融作为助手，非正式金融作为补充，满足农村各类经济主体的需求的农村金融体系。虽然我省的农村金融体系已初步形成，但是其在发展过程中以及支持农村经济发展方面仍然存在一定的缺陷。目前，河南省农村金融供需严重不平衡，无法满足农村各类经济主体发展的需求。 三、河南省农村金融机构中存在的主要问题 (1)河南省农村政策性金融存在弊端。中国农业发展银行是我省农村金融体系中唯一的政策性银行，在河南省的农村金融体系中占据重要地位。河南农业发展银行长期以来为我省三农发展提供资金支持，有效的发挥了在农村金融中的骨干作用。然而其在发展过程中存在着很多问题，例如河南省农业发展银行主要为农业龙头企业提供融资服务，而不是为个人提供金融服务，金融服务业务单一，金融服务功能不足等，这些问题的存在都限制了政策性金融作用的最大发挥。农业发展银行主要对粮棉和其它农业龙头企业提供融资服务业务，对象范围比较局限，对其他信贷匮乏的农业项目的支持力度不足。政策性银行的
论混业经营与分业经营 提要：金融国际化、金融信息化和金融自由化的发展是国际经济一体化以及信息经济发展的客观结果，伴随着这些客观结果连同金融创新与金融监管体制的改革，金融混业经营已在世界范围内形成一种趋势。我国目前金融业实行分业经营模式，本文从国际金融业经营模式发展历程出发，结合我国金融环境现状，进行分析对比并提出了对我国金融业经营模式的发展方向的思考。 一、混业经营与分业经营的内涵混业经营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资与直接融资业务、短期信贷与长期信贷业务、银行业务与非银行业务之间不作或很少作法律方面的限制。而分业经营是一种银行业、证券业、保险业、信托业分别设立机构独立经营业务的经营方式。 目前，混应经营一般可分为两种模式：一种为综合银行制，可设置内部业务部门全面经营银行证券和保险业务，如德国、瑞士、荷兰等国的商业银行。另一种为全能银行制，通过在外部设立公司或控股公司的形式兼营证券、保险业务等，如英国、日本、美国的商业银行。在目前的国内文献中，有部分人将混业经营等同于全能银行。我认为有必要区分以下两个概念：全能银行主要是从银行为其客户提供服务的角度来讲的，对应传统银行服务；而混业经营则是从银行运作的角度讲的，对应分业经营。 根据默顿与博迪提出的“功能观点”认为：金融体系最基本的功能是在不确定的环境下，跨时空配置经济资源。金融体系的功能相对于金融机构更具稳定性，金融体系的功能及竞争性组合方式决定了金融产品及金融机构的外在形式。因此，金融机构的形式和金融业务范围和产品门类都是可变的。它们都是满足实体经济发展需要的金融功能的外在表象。金融分业经营转向混业经营，实际上是金融分工模式的转变。混业经营知识金融结构变化的外在表象，其深层次原因是市场利益诱导下的金融功能配置格局的重构。 二、国际金融业经营模式发展历程国际金融业经营模式的历史沿革了分—混—分—混的发展历程。 早期的经营模式是自然分离的，到19世纪末20世纪初，随着证券市场日益繁荣和膨胀，证券市场上的投资、投机、包销等经济活动空前活跃，商业银行与投资银行各自凭借雄厚的资金实力大量地向对方行业扩张业务，这是金融业最初的混业经营。但1929-1933年经济危机的爆发使商业银行、投资银行混业的弊端暴露无遗。美国政府为了加强对资本市场的控制，于1933年通过了《格拉斯—斯蒂格尔法案》，严格限制商业银行和投资银行的业务界限。随后，许多国家也纷纷效仿，形成了西方金融分业经营的格局。 到了20世纪80年代，科技进步与世界金融市场的不断发展，促使各种金融衍生工具创新推陈出新，金融业之间的渗透融合力度逐步加强，原来的分业经营与监管的机制阻碍了金融业务创新和服务效率的提高。在这种背景下，西方各国金融当局如英国、德国、法国、瑞士、日本等纷纷进行了已打破证券和银行业界限为主要内容的改革，形成了现代银行混业经营的趋势。 进入九十年代以后，随着金融管制的放松和金融创新活动加剧，商业银行和投资银行的业务融合进一步发展，金融业并购潮风起云涌。银行、证券、信托、保险等跨行业强强联合，优势互补的购并，加快了国际银行业向混业经营迈进的步伐。美国国会于1999年11月4日通过的《金融服务现代化法案》从法律上取消了商业银行和证券公司跨界经营的限制，以此为标志，现代国际金融业务走上了多样化、专业化、集中化和国际化的发展方向。 三、银行业混业经营的优势与风险混业经营制度通过多样化、综合化的业务经营，可以分散风险。
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具
比较分业经营与混业经营的优劣金融混业经营概念 1 狭义的概念 . 它主要指银行业和证券业之间的经营关系, 金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营. 2 、广义的概念. 它是指所有金融行业之间经营关系, 金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域, 进行业务多元化经营. 金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。 分业经营则是指金融机构仅从事一项义务 风险管理的问题。在一个风险管理好的地区和国家，混业经营更能促进金融业的发展；相反，在一个风险治理还不算完善的地区和国家，分业经营显然更安全更有利于国家经济的发展。在当前金融危机下，你认为我国商业银行应该如何处理好金融创新和金融监管之间的关系？金融创新是新世纪中国金融业发展的动力之源，是开放趋势下中国银行业竞争力提升的主要途径。但是，在金融创新与金融监管的动态博弈过程中，由于现实存在的监管滞后等问题，严重地制约了商业银行金融创新的发展。 以美国为代表的住房领域的次贷危机的发生，所暴露的恰是金融创新与金融监管的深层矛盾，它告诉我们金融创新与金融监管二者之间是一对天生的孪生兄弟，没有金融监管制约的金融创新势必会带来灾难和不幸。金融创新须臾也离不开金融监管，否则金融创新就会导致金融风险。这从理论和实践看，都需要我们对金融创新与金融监管的关系作出分析。 第一，金融创新与金融监管不是彼此割裂的，而是相互衔接的，是一个统一体，是在国内宏观经济、财政与金融这样一个整体状况下进行的，因此不可以作绝对化的理解 第二，金融创新与金融监管必须保持协调 总之，美国次贷危机的发生带给我们的启示是深刻的。改革开放30年来，虽然我国金融创新与金融监管都取得了巨大的成绩，但我们仍需要对金融创新与金融监管中存在的一些深层次问题有所认识和挖掘，我们应当逐步建立一套有效的金融监管体制，协调好金融创新与金融监管的关系，未雨绸缪，居安思危。 当前中国商业银行监管体制是什么? 中国为分业监管体制：分业监管体制是根据金融业内不同的机构主体及其业务范围的划分而由多个金融监管机构分别进行监管的体制。中国银行业由中央银行负责监管(银监会)；证券业由证券监督管理委员会负责监管(证监会)；保险业由保险监督管理委员会负责监管(保监会)，各监管机构既分工负责，又协调配合，共同组成一个国家的金融监管组织体制。 对商业银行的监管内容: 1、资本充足性监管。2、对存款人保护的监管。3、流动性监管。4、贷款风险的控制。5、准备金管理。6、对商业银行财务会计的监管。 影响货币政策效果因素哪个效用最大 问题补充：因素有：政策时滞、预期因素、其他（客观经济条件变化和政治等因素） 我觉得这个问题要辨证地看，不同国家、不同时期，影响因素肯定是不一样的 美国这种高度市场化的国家，利率也市场化了，可能预期是比较重要的因素 像日本，客观的经济条件决定了其货币政策效果不会好 中国目前利率还没有完全市场化，央行的作用会比较明显，但也不能忽视商业银行自身行为对政策效力的影响，比如现在惜贷就会影响货币政策的效力 试简单论述一般性货币政策工具的操作机理，以及由此对证券市场造成的影响？ 法定存款准备金政策;再贴现率政策,公开市场业务政策,称为货币政策的三大法宝 ⑴法定存款准备率:是指以法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收存款的一部分上缴中央银行作为准备金的比率。效果：①即使准备率调整的幅度很小，也会引起货币供应量
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
报告编号：YT-FS-1048-87 金融行业发展情况调查报 告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融行业发展情况调查报告(完整 版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重
要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有
北方民族大学学士学位论文 论文题目:河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 院(部)名称:经济学院 学生姓名: 王磊 专业: 金融学学号: 20101014 指导教师姓名: 杨晓荣 论文提交时间: 2014年4月 论文答辩时间: 2014年5月 学位授予时间: 2014年6月 北方民族大学教务处制
河南省农村金融市场发展的现状、 问题及对策 王磊 （北方民族大学经济学院宁夏银川 750021） 摘要 目前，农村金融市场体系改革正处于全面深化的阶段，作为全国最大的农业大省，人口大省--河南省，其农村金融市场的健康发展对于我国来说也是非常重要的。本文重点分析了河南省农村金融市场发展过程中遇到的金融资源流失，农业保险市场不完善，农村信用环境较差，资金供求矛盾等问题，并就这些问题进行了细致的探讨并提出具体解决对策。以期对河南省农村金融市场的健康持续发展提供借鉴。 [关键词]：农村金融市场农村金融机构农村信贷 Rural financial market development in Henan Province, problems and countermeasures Wang Lei (School of Economy,The North University for Nationalities,Yinchuan, China;750021)
ABSTRACT Currently, the system is in a rural financial market reforms deepen the stage, as the country's largest agricultural province, populous - Henan, its healthy development of rural financial markets for our country is very important. This paper focuses on the loss of financial resources to the development of rural financial markets encountered in the process of Henan Province, the agricultural insurance market imperfections, poor rural credit environment, capital supply and demand and other issues, and these issues were discussed in detail and propose concrete solutions countermeasures. In order for the healthy and sustainable development of rural financial markets in Henan Province to provide reference. [Key words]:Rural financial market Rural financial institutions Rural credit