《信用》拓展训练
班级：12级金融2班姓名：江园圆学号：201213006738一．谈谈对我国个人征信系统的认识，你应该如何形成自己良好的信用记录。
1.什么是个人征信系统
个人征信系统又称消费者信用信息系统，它是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，主要为银行等消费信贷机构提供个人信用状况查询服务。
2.个人征信系统记录了哪些信息
（1）识别信息：主要包括姓名、身份证明文件及唯一编号、出生日期、婚姻状况、配偶信息、家庭居住地址、联系电话、工作单位等；（2）商业信息：主要包括个人在贷款、担保、信用卡、保险等与金融机构或者住房公积金管理中心等机构发生信贷关系而形成的个人实际履约行为记录；（3）公共信息：主要包括个人纳税、参加社会保险、银行结算帐户开立信息、个人住房公积金缴存信息、水电燃气手机电话费用以及个人财产状况及变动等信息；（4）特别记录：指有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录；（5）其他信息：如市民信用报告被查询的记录。计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了信用报告。
3.如何查询个人信用记录
个人征信系统是由人民银行建立的，居民如果想要了解自己的信用记录情况，可以带身份证到居住地的人民银行进行查询。
如何建立良好的信用：
(1）要主动建立起个人信用记录。银行要判断一个人的信用状况，应该在个人和银行的借贷关系发生以后。不贷款并不意味着良好的个人信用记录。所以个人应该向银行申请贷款或者信用卡，为以后的信用提高提供一个基础。
(2）要按时还款。在申请贷款或者信用卡后，要及时还贷款和信用卡消费。如果出现逾期，请尽快将欠款还清。否则，欠款记录出现在信用报告中，影响个人信
用活动。对以后申请银行贷款造成不利影响。
(3）不要对信用记录报告不关心。由于特殊原因，信用包括可能出现错误。所以应该多查询自己的信用报告，如果发现异常错误，应该尽快联系相关机构，解决错误信息。避免以后向银行贷款时由于错误而无法取得贷款。
二．谈谈我国民间借贷的现状；温州老板跑路事件的原因及启示。现状：近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。
原因：这次危机，直接原因是温州房价大跌，导致因房而跑，因联保被牵连而跑。这次危机更加深重，从坏的企业开始向好的企业蔓延，从企业开始向银行等金融机构蔓延。尤其温州人一直自诩的诚信和企业家社会信用，这一支撑温州经济模式的基石，近乎土崩瓦解。细究缘由，国家宏观经济政策转变，四万亿投资刺激政策导致的货币流动性泛滥，金融机构违规放贷，温商、甚至官员、市民大范围地介入放贷、炒房，温州的主政官员频繁更迭，施政思路多变，还有温州的人情社会这一更为深远的社会因素。
首先是中小企业融资难，为了企业发展而借“高利贷”。分析此次温州跑路事件受影响的企业，会发现绝大部分都是中小型企业。在当前我国经济发展过程中，中小型企业是我国经济发展的一个极为重要的一环。中小企业要适应当前世界经济高速发展的格局，就必须要不断的提高企业生产水平与能力，技术升级与优化结构同步进行，而这一切都离不开钱；同时，中小企业抵挡经济危机的能力普遍较低，受当前动荡的经济形势影响，汇率变化快，国外订单减少，受此次由于国际经济形势严峻，中小企业受到的冲击更大。就目前的现状而言，就是要有“救急”资金来应付此次企业发展危机，使之能渡过难关。然而，由于中小企业经济规模有限，缺少相应的贷款还款保障机制，迫使银行不敢也不愿意为其提
供贷款。即使是因当地政府的政策规定，银行在提供贷款过程中也设置了复杂的借贷程序，导致贷款周期长、借贷金额有限，还款条件苛刻。
向银行融资不畅，向民间资本借贷成了无奈之举。由于我国还没有为民间资本进入资本融资体系开辟合法的正规渠道，因此，民间资本借贷往往以“高利贷”形式出现。民间借贷的特点是借贷程序简单便捷，只要有中间人担保，无需繁琐的程序就可以拿到现金。然而高利贷方便，但利率高，还款时间更短，可以短时救急，但不可长期使用。由于浙江中小企业多，高利贷市场前景广阔，使得众多的民间资本涌入到高利贷当中，全民借贷成为浙江一大特色。高利贷往往是分级借贷，以某位有实力的借款人为中心，周边群众将钱以较高的利率借给相对熟悉的中介，然后由中介再以更高的利率借给有需要的客户。如果经济整体形势好，那么借贷方风险较小，而如果一旦经济出现问题，由于此类借贷利率严重高于银行利率，不受国家法律保护，往往导致贷款人跑路，借款人血本无归。整个地下金融体系崩盘。
此次温州老板跑路，绝大多数都是因为银行银根紧缩、惜贷，导致中小企业主向“高利贷”举借外债以期渡过企业难关。然而由于整个世界经济形势持续恶化，银行催款，订单不足使得企业难以走出危机，对于一般企业，民间借贷3个月内无法还清，就基本会处于资金链断裂的边缘，利息越来越高，会进入恶性循环。而在高利息刺激下，银行资金甚至境外资金也以各种渠道流入了民间借贷市场。而向雪球一样越滚越大的债务使得老板不堪重负，还款无望，只得跑路。另一部分规模稍大的老板，则是由于在民间借贷过程中充当了中间人或是担保人的角色，由于高利贷体系崩盘，也只得跑路。
其次是受国内外经济危机冲击，企业经营不善等因素导致企业倒闭。一方面，受国外经济危机的影响。我国沿海中小企业以外向型经济为主，主要依靠国外订单存活。近两年以来，国外经济整体形势不容乐观，以美国、欧洲为代表的经济发展低迷，外需不足，订单减少。同时，受人民币升值影响，出口产品利润越来越低，中小型企业发展环境恶化，导致众多企业倒闭。此外，转型失败、经营不善的现象日益突显。沿海地区中小型民营企业受国内外宏观经济的影响，已经开始了漫长而艰难的转型之路，即将企业由低技术低附加值的劳动力密集型企业转向高技术加附加值的技术密集型企业。然而转型之路何其艰险，要转型，需
要升级生产线，要有相应的技术型人才支撑，要有相应的先进管理理念指引，一环扣一环，人、才、物三者之间只要一环没有到位都将使的脆弱的中小企业转型失败。正由前文所述，由于“钱荒、人荒及用工成本高”等因素的影响，大部分的中小企业转型之路都不顺畅，优胜劣汰必将一次又一次的上演。另外，当前大部分民营企业实施的家族式管理，传统管理模式已经难以适合现代企业的发展，而作为老板的企业主还是习惯于运用传统的这一套来管理现代的企业，造成企业经营管理不善，决策失误时有发生。
最后,趋向于收益较高的投机类投资而放弃低廉的实体经济投资。温州人是既“有钱”也“没钱”。说他们有钱是指整个浙江温州经济发展水平较高，温州群体的经济状况普遍较好，属于“有钱”一族；说“没钱”则是指中小型企业通过各种手段融资后，往往并不把钱用于扩大再生产或是更新换代优化升级方面，更是投放到了炒股、炒房等来钱快的虚拟经济当中。中小企业老板不愿投资实体经济而转向虚拟经济，是有着深厚的经济人文背景原因的。投资实体企业不如投机虚拟经济。正如前文所述，民间资本进行实体经济投资由于受制于整个宏观经济环境的高度不确定性以及复杂性，使得实体投资的成本高昂，而且获利低，相对的成本收益比不高。而当前火热的虚拟经济则为民间资本投资提供了一条便捷的大道。炒股、炒房、炒艺术品等炒作行为使提投机资本获得了丰富的回报。人都是理性经济人，会对获利状况进行比较，不言而意，投资虚拟经济不但获利多而且见效快，而投资实体经济周期长利润低。
启示：
分析当前企业、金融、民间借贷等方面的问题，计划实施经济金融“维稳”和民间金融规范措施。银企融资要做好对接，要求银行业机构不抽资、不压贷；银行业机构要进一步了解贷款企业情况，防止中小企业出现资金链断裂情况。与此同时，政府还将鼓励、规范民间金融发展，扩大小额贷款公司试点；开展民间资本管理服务公司试点；探索组建民间借贷登记服务中心和温州金融资产交易所；并将设立市县两级“地方金融监管中心”，规范发展民间金融，引导民间借贷行为。
①各级政府必须未雨绸缪，当好中小企业解困帮危的坚强后盾。中小企业是地区发展的原动力。各级政府必须从强化服务、帮危解困、融资协调、风险防
范、规范市场秩序、提高行政效率等方面营造良好环境、出台政策措施、加强风险预警，把企业的负担减下来。
②中小企业必须依靠科技进步、加快转型升级。改革开放以来，温州中小企业不断发展壮大，涌现了一大批的名企。但也应该看到大多数还是中小型企业，而且还是资源型、粗放型、家族型为主的多，产品单一、技术含量低、流动资金短缺、抗击市场风险能力不强。必须调整思路和策略，提高竞争能力，加强转型，才能提高抗击风险的能力。而且要突破融资难这一困境，长远来看还需要企业自身不断培育创新能力，创新管理水平，创新工艺水平，在此同时实现优化升级，不断提高企业技术水平。
③必须正确引导民间资金流向。重点是要防止产业空心化的趋势蔓延。当前，一方面民间资金想找出路；另一方面，中小企业“融资难”。中小企业难做、实体经济难为，使很多企业家把企业生存与发展的注意力放到“转行”上来，炒房、炒稀土、炒古董、炒金融衍生品，再到眼下的民间高利贷，什么赚钱“炒”什么。因此，政府有关部门要加强对宏观经济的把脉，积极引导民间资本的合理流向，促进地区经济的发展繁荣。
三．直接融资与间接融资的比较。
直接融资间接融资
优点资金供求双方联系紧密，利于资金
快速合理配置和提高效益
灵活便利筹资成本低，投资效益高安全性高
利于实现资金的顺利流通和优化
配置
规模经济
缺点在数量、期限、利率方面受限多
割断了资金供求双方的
直接联系
便利程度及融资工具的流动性受
金融市场发达程度制约
筹资成本高，投资效益较
低
投资风险大较难同时满足资金供求
双方各自不同要求