关于小微企业金融服务创新的若干思考
——以浙江泰隆商业银行为例
内容提要：本文以浙江泰隆商业银行为例对小微企业金融服务创新的一些有益探索进行了总结提炼，并从成本攀升、资本约束、服务下沉等方面分析小微金融信贷模式所面临的挑战，进而提出解决小微企业融资难的可行性建议，并对建立台州小微金融创新实验区进行了可行性分析。
关键词：小微企业金融服务创新
作者：王华昆，男，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，whk_2008@https://www.doczj.com/doc/c09245755.html, 张台音，女，浙江泰隆商业银行，浙江省台州市路桥区南官大道188号，taiyin_zhang@https://www.doczj.com/doc/c09245755.html,
小微企业一直是浙江社会经济发展的特色优势，截止到2012年1月末，全省小微企业已经达到56.9万家，占全省企业总数的97%，其吸纳就业1178.5万人，占所有企业的55.5%，同时其创造了全省全部工业总产值的56.3%。
但小微企业的作用和贡献与其得到的金融支持始终不相匹配，从小微企业角度看，其本身固定资产少、生命周期短、经营不稳定；从银行的角度来看，小微企业信息不透明、贷款风险大、成本高，这都使得小微企业不仅难以满足“优质客户”的标准，而且可能成为“信贷配给”的对象。因此，要解决小微企业“融资难、融资贵”的难题，小微企业金融创新起到极大的作用。
泰隆银行作为一家以小微企业金融服务为主体的银行，多年来在小微企业金融服务领域进行了一些有益探索和尝试。截止2011年年底，浙江泰隆商业银行资产达到460亿，支持的小微企业约计4万户，户均只有50余万元，且96%以上业务采用保证担保，抵质押方式仅占4%， 500万元以下客户数占到99.8%，不良率控制一直在0.4%左右，这些经营数据都在说明泰隆银行已经在小微企业金融服务领域上做出了一些成功的尝试。
一、浙江泰隆商业银行在小微企业金融服务领域的有益探索
（一）走出传统观念的误区，树立小微企业金融服务理念
1.改变传统观念，以实践证实保证担保的安全
传统的信贷模式基于小微企业信用情况较差的理念，多在抵质押的担保方式下才会予以融资。而泰隆银行基于“小企业与大企业只存在规模上的差异而不存在信用上的差异”的独特理解，大胆向小微企业提供金融支持，并且90%以上采用保证担保的担保方式。
这个独特的理解是泰隆银行经过19年的实践检验过的真理。台州的小微企业大多是家族式企业，全家的身家性命都押在上面，十分在意自己的诚信状况，贷款偿还意愿较强；此外，相对于金融资源过度集中、虚拟经济成分较高的大中型企业，大部分小微企业主是脚踏
实地、勤劳创业、实业致富的践行者，贷款偿还风险相对较低。泰隆银行第一还款来源占99%的实践，也充分证实小微企业是诚信度较高的群体。
2.坚持定位，全行贯彻小微信贷理念
成立之初的泰隆，因为规模小、实力弱，难以为大中型企业提供服务，只能“人弃我取”，选择小企业和个体工商户作为服务对象，但是经过长期的实践探索和经验积累，泰隆银行已经主动将小微企业金融服务作为银行发展战略。
为在全行上下达成对小微企业金融服务理念的共识，泰隆银行始终强调“坚持小微企业市场定位”，并持续宣导“将100万元以下小微客户作为信贷投放重点”；同时，通过户均贷款考核、设置大额贷款警戒线等措施予以激励和监督。泰隆银行清晰的市场定位使得小微企业金融服务的经营理念在全行上下深入人心。正是在这种理念下，泰隆银行用其自身有限的贷款规模支持了近4万个小微企业客户。
（二）产品创新源自小微企业融资需求
小微企业融资需求呈现出自身的特点，其对金融产品的需求也与大中型客户有着显著的差异。而泰隆银行在长期服务小微企业的过程中，在小微企业金融产品方面做出了一些有益的尝试。例如，“牵手贷”、道义担保贷款、“信融通”、“链融通”、“林权质押贷款”等产品丰富了小微企业融资担保方式，解决了小微企业融资担保难的问题；“融易通”卡、“融e 贷”、“接力贷”为小微企业提供更便利、高效的金融服务，满足了小微企业“短、频、急、快”的融资需求；“存乐贷”、“创业通”等产品，在客户准入方面下沉了目标群体，扩大了小微企业金融服务的半径；“SG泰融易”中长期固定资产贷款为小微企业固定资产结构调整及转型升级提供信贷支持。
这些产品在功能、担保方式、还款方式等方面的探索和尝试，无一不是基于对小微企业差异化信贷需求的理解，以客户需求为源动力的产品创新构成了泰隆银行成功的重要一环。
（三）服务下沉，以“社区化经营”落地商业模式
1.贴近市场，主动了解小微企业金融服务的需求
小微企业金融服务注定是劳动密集型的行业，为给广泛的小微客户群体提供差异化、个性化的金融服务，客观上就需要有数量庞大的客户经理队伍去开发、维护，所以在泰隆银行40%以上的人员是客户经理，比其他银行至少高出一倍以上。
同时，为主动了解小微企业的金融服务需求，并动态了解小微企业的经营情况，泰隆银行要求客户经理“下基层找需求”，将80%的时间泡在市场。近距离地贴近市场，保障了市场开发与维护的力度以及动态了解小微企业经营状况的程度。
2.集中开发，以“社区化经营”撬开小微企业金融市场
“社区”是个相对宽泛的概念，概括起来就是“相对集中且有一定关联性的客户组成的群体”。比如城市居民小区、乡镇村居、专业市场、商业协会、行业协会、老年大学、供应链上下游企业等。
“社区化经营”一方面使得客户经理对某一社区成片、集中开发，减少的市场开拓的盲
目性，避免“星星点灯”造成的开拓难度和“战线太长”带来的成本；另一方面，社区化带来的客户规模效应和信息集聚效应，使得侧面打听非财务、非量化的信息变得相对容易，低成本、高效地解决信息不对称问题。
（四）风险管控方式的创新
1.风险管控关口大幅前移，搭建扁平化管控体系
管理链条过长而导致信息失真、效率低下，是造成很多大银行不适合做小微企业的重要原因。泰隆银行在审查审批方式上，大幅前移，一般部门总经理会有100万左右、支行行长300万左右的审批权限，也就是说，近70%的贷款可以在业务部门完成审批。这种授权的下沉，一方面，面对小微企业“短、小、频、快”的信贷需求，保证了高效的服务效率；另一方面，软信息较多的小额贷款业务由掌握企业具体情况的第一线信贷人员来做决策，防范审批链条过长而导致信息失真。
将风险防控在一线的重要措施还有“交叉审查”、设立支行独立审查官等。泰隆银行规定每笔业务必须坚持“四眼原则”，做到“双人到户”实地调查。一方面，可以通过“另眼相看”达到双层把关的目的，也可以利用两个人分别获得的信息进行交叉验证；另一方面，有利于防范内部管理的风险，防止一线人员滥用权力，违规发放“人情贷”。
2.强化内部激励约束机制，防范和控制内部风险
扁平化的管理体系并配以有效的内部激励约束机制是泰隆银行探索出的一种重要管控模式。对于虚拟经济成分很少、多在从事实体经济的小微企业来说，其最大的信贷风险不是信用风险，而是“道德风险”。这里的“道德风险”既包括借款人骗贷、挪用贷款等道德风险，又包括充分授权下银行信贷人员自身的道德风险。第一种风险可以通过人品调查、贷款实际用途调查等予以化解或者缓释，但对于第二种风险则要求有效的内控约束予以防范。
为防范员工道德风险，形成内部自律约束的环境，泰隆银行一方面通过充分授权、“家文化”、“亲情工资”等方式培养员工的主人翁意识，真正做到“把泰隆的钱当作自己的钱”、对自己发放的贷款负责到底；另一方面，通过严格的不良率考核、“双十禁令”等内部约束机制，巩固以充分授权和严格问责为特点的扁平化管理体系。
3.相对适用、实用的信贷风控技术
小微企业普遍存在信息不对称、财务不规范以及公司与个人财务混用等特点，这些都对银行核实企业真实经营情况提出了挑战。如何识别和防范小微企业的融资风险是成为银行服务小微企业亟待解决的问题。
泰隆银行在小微企业金融服务领域长期的探索，沉淀下一些独特的风控技术或者策略，这些技术或许没有高深、复杂的设计，但是或许对小微企业金融服务来说“实用的就是最好的”。比如，泰隆银行基于大数定律的原理，大量采用“额小期短”的策略来化解信贷风险，其不仅保证了尽可能地分散风险、收回贷款，也实现了低成本地监控风险。此外，具有泰隆特色的“笔笔清”原则不但有效地防范了借款人利用银行资金借新还旧，还在一定程度上监控了借款人的生产经营状况、现金流状况乃至信用状况，并且还最大限度地避免了信贷额度
过度放大的现象。
二、小微企业金融服务机构在发展中遇到的问题
（一）存款增长缓慢，严重制约小微企业的信贷支持力度
小微企业采购成本、人力成本、融资成本的持续攀升，使得小微企业闲置资金紧缺，银行留存资金减少，对银行的组存工作造成了直接的影响。同时，外部宏观经济的调控及中小银行物理网点上的短板，也使得小微银行存款增长十分缓慢。
在存款增长乏力、存贷比考核的约束下，小微企业金融服务机构在资金饥渴的小微企业面前信贷投放能力明显不足，严重制约着小微企业专营机构支持小微企业、实体经济的力度。在当前信贷资源十分有限的情况下，银行只能优先确保优质小微企业客户的融资需求，信贷资源的紧缺使得银行对于新客户的信贷支持能力严重受限。
（二）经营成本高速增长，小微企业金融服务商业模式的可持续性受到挑战
小微企业信贷模式本身需要银行配备大量的客户经理队伍一步一个脚印、一点一滴地去积累、维护客户，人均产效普遍较低。而目前小微企业金融服务人力成本、交易成本以及行政成本的不断高涨使得银行的成本增加明显快于营收增长，成本费用比不断攀升，这给小微企业金融服务商业模式的可持续性带来严重挑战。尤其是在未来利率市场化、利差逐步缩小、小微企业金融服务竞争日趋激烈的背景下，小微企业信贷商业模式的可持续性更是堪忧。
（三）中间业务收入占比偏低，金融资本消耗较快
由于小微企业自身处在起点较低的创业阶段，金融服务需求强劲，但是形式相对单一，主要以信贷需求为主，因此小微银行在顺应市场需求的背景下，在业务和资产结构调整上余地有限。同时，小微银行在产品研发能力上的短板，也使得中间业务收入占比一直偏低。再加上外部有限的融资渠道及内生资源的缓慢增长，使得资本对银行贷款规模的约束不断加强，进而导致小微银行在覆盖小微企业金融服务的高成本时面临挑战。
（四）机构发展受限，服务网点延伸不足
小微企业数量多、分布广，做好小微企业信贷有赖于较多的机构网点和大量的客户经理，提供方便、快捷的金融服务。但是近年来，监管层面出于风险因素“一刀切”地收紧了所有城商行的机构发展，这给小微银行“机构下沉、向下延伸”带来困难。
三、关于建立台州小微金融实验区的建议
台州是中国股份合作制经济的发祥地，中小民营企业是是台州社会财富的主要创造者。目前试点设立的小微金融创新试验区，应以“如何引导本地金融体系服务好民营实体经济”为主轴，而民营实体经济以小微型企业为主体。泰隆银行19年来一直定位于服务小微企业，勇于创新和尝试，面对前面提到的存款疲软、成本高涨、利润模式单一、网点支撑不足的问题，也试图从自身出发作过努力。然而，这些问题是目前中小金融机构普遍存在的，需要从外部机制上进行疏导。如不予引导性地解决，将会影响金融机构对于小微企业的支持力度。因此，政府应在试验区内创造良好的环境、宽松的政策、有力的保障机制，从而激励试点机构更加专注地服务小微企业，并且长期做下去。
本文从“政府做什么”、“政府引导金融机构及非金融机构做什么”、“政府如何保障金融创新”这三个方面去阐释台州小微金融创新试验区的可行性。
第一方面，“政府做什么”主要指政府通过搭建平台、成立补偿基金等措施，孵育金融试验区。
（一）搭建小微企业金融服务平台，降低金融信息沟通成本
1.搭建大同业合作平台，有效提升信贷资源使用效率
中国银行业垄断格局较为明显，为发挥小微银行在服务小微企业上的比较优势，建议搭建同业合作平台，允许大型银行将剩余信贷指标在同业合作市场内进行调剂，既实现小微银行专业化服务小微企业的目的，又可以增加大型银行的中间业务收入。同时，建议搭建银行联网合作新平台，实现大中型银行结算渠道能与小型城商行的共享，扩大小微企业业务办理网点；此外，适度宽松小微银行银信、银证、银租的合作创新，鼓励银行尝试建立小微企业融资风险共担机制。
2.搭建小微企业信用平台，加大信用信息的资源整合
为解决银企之间信息不对称、降低识别小微企业信用的成本，建议整合散落在工商、税务、法院、环保、质监、海关、房管局等政府部门的信用信息，搭建小微企业信息查询平台。具体建议对以下信息进行整合：注册资金及经营范围（工商）；经营状况，例如每月缴税情况（税务）、每季度水电的消耗情况（水电）、年进出口量（海关）；是否有经济纠纷在审理中（法院）；企业固定资产情况，例如厂房是否自有、企业主名下有多少房产（房管局）、房产是否抵押（征信）等。
3.发展有特色的创业基地，提供配套服务平台
台州目前逐步在着手产业结构的调整，而且人才回流的趋势也愈加明显，应借机规划和构建有特色的产业园区及创业基地，并将政府性和金融性的配套服务平台直接引入到基地中，也便于银行等金融机构提供打包融资服务。
（二）建立补偿基金，完善金融、财税支持政策，创造有利于小微企业发展的良好环境
1.加大对小微企业金融服务机构的风险补偿
小微银行是小微企业金融服务的天然供应商，加大小微银行的支持力度对解决小微企业融资难问题可以起到立竿见影的效果。
总体而言，小微企业金融服务的风险相对较高，建议加大小微企业风险补偿的力度，扩大列入风险补偿范围的小微企业范围。目前补贴主要以制造型小微企业为主，如果能适当放宽到批发、零售业，并能对部分材料缺失的小微企业保持一定宽容度，可起到更好的效果。同时，建议调整补贴统计口径，对于增量和存量部分，执行不同比例的补偿，对一直专注于小微企业金融服务的银行给予存量上的认同。
2.对小微企业给予补贴与优惠政策，扩大小微企业生存空间
（1）设立小微企业发展专项资金
设立小微企业发展专项资金，采用贷款贴息甚至无偿资助方式支持创业初期的科技型、环保型小微企业，以及符合本地政策的农业发展项目。同时，为处于发展壮大期或者技术升级期的科技型、环保型小微企业，提供低息周转资助。
台州制造业发达，某些行业已形成上下游企业集群效益，如这些行业发展符合台州未来产业规划，可以对某一产业的上下游企业提供打包的贷款贴息，形成产业集群效应，增强产业竞争力，同时引导有长期服务小微企业经验的银行等金融机构对其进行融资服务的对接。
（2）减免小微企业及其服务金融机构的税费，营造低成本的经营环境
小微企业税负较重是不争的事实，建议对符合《关于印发中小企业划型标准规定的通知》的小型和微型企业减免征收各类行政性收费，例如企业注册登记费、税务发票工本费等。同时，针对小微型企业及为其服务的金融机构，实行优惠的营业税和增值税税率，降低直接成本和融资成本，培育小微企业竞争力。
第二方面，“政府引导金融机构及非金融机构做什么”是指在试验区内，对于各种合情合理、符合事物发展规律的金融创新，应给予提倡和鼓励。
（一）规范网络借贷，鼓励银行有序发展P2P业务
P2P（个人对个人）的网络信贷服务平台起源于2005年的英国，于2006年进入我国，近几年发展速度很快。调查数据显示，截止2011年上半年，中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元。目前影响力较大的有宜信、人人贷、拍拍贷、你我贷、哈哈贷等，而且发展模式和定位也日趋多样化，例如，“宜信”提供了线上和线下的服务、“你我贷”投放以创业者为主、“哈哈贷”以个人消费性投向为主等。
P2P在引用民间资本方面是一个大胆的创新，将非常小额的民间资金聚集起来借贷给有资金需求的企业或者个人。但是这个行业目前也存在明显的不足①行业新、发展快，但整体形势处于混沌状态；②处于监管部门间的灰色地带；③作为信息平台，对于贷款人资质审核的专业度参差不齐，而且审查队伍人员规模较小、贷后服务覆盖面少，潜在业务风险性较大。
如果能鼓励银行发展P2P业务，可极大弥补P2P业务本身存在的不足：①银行有一整套科学的贷前审核流程和一支专业服务微小客户的客户经理队伍，弥补P2P目前在审核专业度、贷后服务密集度上的不足，更大程度上确保贷款资金安全；②通过银行的引导，实现对P2P业务的有效监管，继而实现对民间资本的引导与阳光化；③允许银行通过提供贷前审查、贷后管理服务而换取中间业务收入。这对于监管部门、银行、借款人和贷款人都将是“四赢”的局面。
（二）鼓励银行与小微PE、VC深度合作
银行与PE、VC的目标群体其实是一致的：经营状况良好且有长期盈利能力的小微企业。由于业务风险定位以及经营范围的不同，两者曾在企业融资介入的阶段和提供融资的方式存在差异，但这反而为二者互补合作提供契机，并真正地为初创型的小微企业提供融资服务。
小微企业在创业初期可能不太符合银行的贷款条件，如果项目确实较有潜质，可以通过银行引入合作的VC/PE。一方面，可以把民间资本、非法集资规范起来，以股权的形式进入
到企业内部，增加资金的稳定性。另一方面，银行起到了“引水渠”的作用，并且银行的服务并不止步于此。银行可以凭借专业的客户经理队伍进入到三线、四线城市，甚至城乡结合处的地区，协助VC/PE对企业的情况进行调查，并跟踪后期的运营情况，从而收取一定的服务费，从而实现双层风险管控机制。
如果企业符合贷款条件，银行可以借助VC/PE对于投资项目的敏锐嗅觉，通过“投贷联动”实现利益共享、风险共担。对于风险性较大的，甚至可以引入有实力的担保公司分摊风险。
经营状况良好、不良率较低的银行，可以尝试开放政策、允许其在一定范围内混业经营，通过贷款参与有发展前景的小微企业的部分股权，实现与PE、VC的深度合作。
对于目前国内PE、VC对于技术类融资项目退避三舍的情况，建议政府成立专家小分队，提供技术方面的评估，支持银行和VC/PE给予高科技小微企业的融资。
（三）鼓励银银合作，试点小微企业专项信贷类理财、票据等业务
城商行则在小微企业贷款方面操作性优势明显。作为试点，允许城商行联动设计、发行专项信贷类理财与票据产品，将民间资本集中、专项用于小微企业贷款投放，优势互补、收益均沾、风险共担。并且，合作双方均为银行，监管触觉敏锐。初期可将投放规模控制在一定范围内进行尝试。同时，在计提拨备和资本充足率时，由合作银行合理分摊，尽量减少两者重复计提造成信贷资金的挤占。
（四）鼓励政府引导下的民间集资
在一些金融服务欠发达的地区，由政府引导框架下的民众集资，用于投资本地的重点项目，集资人出于对资金安全的关心，也会经常关注项目的进展情况，于是项目与资金的运作得到了民众的监督。此类做法也不啻为引导民间资本的一种参考。鼓励推行民间融资备案登记，但凡有登记的给予一定的法律保护。
（五）加强对小额贷款公司的监管，对小贷公司改设村镇银行持谨慎态度
由于小贷公司原有客户群体较为复杂、贷款资金来源和流向存在一定不明确性，其本身对于存款业务没有经营经验，改制后能否切实为个私实体经济服务还存在疑问，如出现经营风险则对公众信度会产生严重打压，建议对于小贷改制持谨慎态度。所以，与其改制，不如明确小贷公司的监管部门，梳理清楚资金来源与去向，厘定其利率区间的规管，加强对其管理人员资质的管控，从而实现对其业务的规范管理。
（六）加强对变相从事高利贷业务的担保公司、典当行的管理
担保公司、典当行等机构长期游离于金融监管系统之外，再加违规吸存、高息放贷等不规范经营，风险频发。但是目前此类机构的监管部门不甚明确，使得其可以监管灰色地带肆意游走。建议强化银行、证券、保险、经济贸易主管部门的协调监管或成立专门专业的监管部门，对其进行规范和引导。
第三方面，“政府如何保障金融创新”是指政府为了保障上述两个方面的成果需要从监管层面、法律层面提供支持。
（一）实行相对宽松、明晰的监管政策
1、调整小微企业风险资产计量权重，对冲小微企业成本较高带来的不利影响
小微企业贷款额度小、数量多，和零售业务的特点十分相似，目前虽然“银十条”允许将单户500万元（含）以下的小企业贷款“视同零售贷款处理”，风险权重由100%下降到75%，但操作细则和统计口径还有待进一步明确。同时，台州个体经济活跃，城商行的小微贷款大部分以个体工商户作为借款主体，建议也将其视同零售贷款处理。另外，建议允许商业银行将超额的坏账准备金也计入风险资本。
2、明确不良贷款率容忍指标
“银十条”规定了对于小企业不良贷款率试行差异化考核，适当提高容忍度，但是暂时未出台具体的参考指标。目前银监相关人士表示，银行可自定小微企业不良贷款率，并认为5%的数字是商业银行可以容忍的。但鉴于各地区、各类型银行业务不尽相同，希望台州地区能够有明确指标以供参考。
3、根据金融机构业务特点试行差异化存贷比监管
在小微企业资金链紧张与融资的巨大需求下，存贷比政策严重制约了小微企业信贷资金的供给。建议监管部门根据业务特点对金融机构进行分类，采取差异化的日均存贷比监管，并按一定比例扣除小微企业贷款，以差异化考核激励银行加大小微企业服务力度。
4、放宽服务小微企业银行机构的准入条件
建议对于小微企业金融服务有一定特色、小微贷款余额占一定比例的银行机构，在机构准入上给予“绿色通道”，应鼓励其向下延伸，向县域、乡镇、社区延伸，将小微企业金融服务的下沉至市场空白领域。
（二）为小微金融创新提供司法支持
对于实验区内的金融创新，只要法律没有禁止性规定的，在确保金融安全的前提下，应给予司法支持。在防范金融创新风险的同时，推行预警制度，对于出现“踩边界”的情况，给予一定时间整顿而非直接制裁。实验区内产生的金融案件，法院等相关机构提供快速通道，审慎审理，在事态扩大前予以处理解决。
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赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导，同志们： 您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
XX农村商业银行2013年下半年小微企业金融服务工作计划 2013年下半年，XX农村商业银行小微企业金融服务工作的指导思想是：深入贯彻落实十八大精神，以加快全面建成小康社会进程为使命，努力使小微企业金融服务工作向更新经营理念、革新体制机制、创新信贷产品的方向发展，努力确保小微企业金融服务实现“两个不低于”的工作目标。 一、强化统一引领 一是人员配备以业务为导向，按照不同人员特长和不同业务的特点来配备人员；二是人员素质培养以客户为导向，根据当今客户的不同特点来培养客户经理的素质；三是提倡团队作战，但又不能抹杀个人能力，既培养人员的团队合作能力和意识，又提高每一个成员的个人能力和素质；四是建立有效的沟通机制，营造相互信任的组织氛围，提高个人自驱力。 二、完善机制建设 按银监会“六项机制”要求，采取公开、公正、公平的方式，对小微企业信贷业务实行激励管理，将客户数、业务量、资产质量、授信收益等作为考核客户经理业绩的主要指标，按营销贡献大小兑现客户经理薪酬，并以此作为小微企业金融服务从业人员评级、评先、晋级、晋职的首选标准。同时，还将完善尽职贷前调查、贷后检查和问责、免责制度，最大限度调动小微企业金融服务从业人员的工作积极性，对不当操守和失职行为给予必要约
束，有效制止奖惩不对称现象。 三、实施外向牵动 一是细分小微企业行业，建立“一业一策”的营销模式，实现批量营销、批量受理、批量授信，解决小微企业融资难题；二是整合外部资源，借助包括政府相关部门、行业协会、各类商会及其它市场有效资源在内的力量构筑小微企业贷款营销的社会联网体系，弥补营销渠道单一、银企信息不对称的缺陷。 四、创新管理技术 一是注重小微企业信誉程度、产品寿命、市场前景等非财务信息的收集和分析，实现“数字化硬信息”与“社会化软信息”的有机结合；二是注重从非财务因素出发进行风险评估，不拘泥于传统的担保方式，遵循“效益型、安全性、流动性”相结合的原则，准确测算小微企业贷款需求额；三是简化服务程序，逐步实现小微企业贷款业务向批量化、流程化、标准化方向运作。 五、创新服务项目 针对行业特点发掘有利于小微企业可持续性发展的新型潜力服务项目。一是对涉农小微企业采取“龙头企业+基地+合作社+农户”的服务模式，实现企业增效、农民增收、银企双赢新农村建设进程加快等多重社会效益；二是继续与担保公司开展业务合作，切实解决小微企业贷款担保难的实际问题；三是深挖传统的保证、抵押、质押等担保方式潜能，推出新的贷款担保品种，有效解决小微企业融资难的困境。
行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔２０１３〕３７号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社： 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见： 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末
将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企
XX市中小企业融资服务平台建设实施方 案 为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解中小企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。 一、建设目的 近年来，为促进中小企业发展壮大，我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做出了大量工作，取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展，必须高度重视中小企业融资工作，加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提，以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的，通过开发统一融资服务信息网络，畅通信息收集和发布渠道，促进融资业务流程和理化，提高融资服务的时效性和透明度。以平台为抓手，着力满足中小企业融资需求，为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。 二、主要任务和具体内容 中小企业融资服务平台建设的主要任务是，按照“政府引导、公益服务，网络交流、资源共享，面向企业、服务融资”的原则，整合政府有关部门和各类银行业金融服务网。
通过信息采集、处理，实现金融信息快速集中和交换，提高中小企业融资服务水平。 具体内容:一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业（或产业）投资基金子平台。 （一）政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设，加强信息发布。实现政府门户网站、各金融机构、个中小企业间信息网上实时沟通交流。 整合各类金融资源和金融市场要素，采集形成金融机构信息和金融产品数据库，建设网上金融超市，集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况，重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新产品。 采集形成中小企业基本情况数据库和项目数据库，主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况，发布项
银行做好小微企业金融服务典型经验材料 各位领导，同志们： 您们好！ XX年，XX市分行小微企业金融服务工作在XX银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足XX地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至XX年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量亿元，贷款增幅为 %，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。 二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对
小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 XX年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开办，作为下级机构目前无权针对XX地区实际融资需求创新研发小微企业金融产品。 三、我行小微企业金融服务主要工作措施
内容摘要 小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。 关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展
ABSTRACT Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China. KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development
商业银行金融服务创新及应用分析 国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战，以下是搜集的一篇关于商业银行金融服务创新应用分析的论文范文，欢迎前来阅读参考。 自改革开放以来，金融业服务创新收到了全球各大商业银行的追捧，并逐渐成为了商业银行提高核心竞争力的重要组成部分。我国商业银行在面临国内外激烈市场竞争的同时，还需要创新商业银行的金融服务，才应对金融全球化的风险。因此，分析商业银行金融服务创新的重要性，并找到金融服务创新的具体措施显得非常重要。 一、商业银行金融服务创新的必要性 其一，商业银行金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。就目前的情况分析，商业银行面临着巨大的机遇与挑战，不仅要应对国内外激烈的市场竞争，同时还必须通过创新银行的金融服务提供多样化的金融产品来满足客户日益增长的需求。 其二，金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道的变化将直接导致商业银行的经营范围大大缩小。利率水平的降低使银行的利差空间进一步缩小。如果商业银行只靠利差发展的话，会很难长期、稳定生存与发展。 其三，金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着科学技术的成熟与发展，客户获取的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别能力也越来越强。如果银行缺乏持久的创新服务，将很难满足客户对金融服务的需求。
二、商业银行金融服务创新中存在的问题 (一)金融品种单一 现阶段，商业银行在金融服务创新的过程中金融品种比较单一，还处于初级的发展阶段，在消费信贷、网上银行或者衍生金融工具业务方面还不成熟。另外，我国商业银行金融服务相关的业务规模还比较小，在银行的整体业务规模中占有的比重非常低。从整体情况来看，商业银行金融服务相关业务整体规模还需要进一步发展。 (二)服务创新能力弱、方式单一 目前，商业银行金融服务的创新能力弱，服务方式单一，不能满足客户金融服务的需求。办事效率低，办理业务等待的时间长，造成客户普遍的抱怨。同时，商业银行的服务产品比较单一，不具有多样性与灵活性的特点，不能适应客户对金融服务的需求。另外，科技开展的动力不足也直接制约了优质服务的开展。 (三)业务创新不均衡 资产业务主要是指运用货币资本来不断获取利润业务，主要是由现金资产、证券投资或者放款等部分组成。从商业银行金融创新得角度分析，商业银行金融服务创新主要是经济市场竞争激烈，出现了很多负效益的金融创新。与国外商业银行相比，我国商业银行金融服务的中间业务主要是汇兑、结算等业务。近年来，中间业务是一个发展比较快的业务，其业务的发展已经超过了大大的传统业务，导致业务创新部均衡的问题一直存在。 三、商业银行金融服务创新的对策
竭诚为您提供优质文档/双击可除农行小微企业金融服务宣传口号 篇一：小微企业金融服务宣传月总结 ******第三届 小微企业金融服务宣传月活动总结 按照**银监办发（20XX）33号文件要求，为践行党的群众路线教育精神，宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，进一步提升我行对小微企业金融服务的水平与能力，以更好地发挥我行对实体经济的支持作用，根据市银监分局及市委市政府的相关要求，20XX年5月15日至20XX年6月15日，我行在辖内集中开展了以“助小微促升级防风险惠民生”为主题的金融服务宣传月活动，活动开展有声有色，有效推动我行业务发展。在活动期间，我行新增小微企业贷款89笔，金额10003.5万元，较上年同期增长45.6%。 一、领导高度重视、强力组织活动。 为确保活动扎实有效推进，我行领导班子高度重视此次活动，为抓好此项活动，成立了以行长为组长，行领导班子成员为副组长，业务部、综合部、公司部为成员的小微企业
金融服务宣传月活动领导小组。并制订下发了全行第三届小微企业服务宣传月活动方案，要求其他各部门通力协助，各基层支行营业网点密切配合，强力组织推动，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。 20XX年5月8日，行长孙宏健主持召开了由总行班子成员、各部门负责人、各支行行长参加的“第三届小微企业金融服务宣 传月”动员会议，会上孙宏健行长传达了**银监分局的工作要求，深入讲解了此次活动的意义和工作目标。要求全行员工第一要认清形势，增强信心，打好******小微企业服务特色牌；第二要真抓实干，做实做细小微企业金融服务宣传活动；第三是全员发动，全员参与，以小微企业金融服务宣传为契机，发挥******"服务中小企业、服务三农、服务地方"的理念，立足本地，提升******在本地的知名度与影响力，尽快创出安徽******在本地的品牌效应。 为组织好此次活动，我行制定了详细的活动方案，明确活动目标和工作具体措施，确定20XX年5月15日至20XX 年6月15日为本次活动时间，拟定“助小微促升级防风险惠民生”为本次活动主题，自总行领导到基层员工分工明确，针对小微企业服务特点选择宣传内容，依据小微企业状况制定宣传活动方式，并根据不同活动时段要求，拟定具体、操作性强的宣传计划和工作内容。
ⅩⅩ市中小企业融资服务平台建设实施方案为贯彻落实国务院、省政府关于促进中小企业发展的有关政策，加强和改善中小企业金融服务，切实缓解企业融资难问题，现就中小企业融资服务平台建设提出如下方案。 一、建设目的 近年来，为促进中小企业发展壮大，我市在加强政银企对接、促进企业直接融资、建立各项融资保障机制等方面做了大量工作，取得了一定成绩。推进我市中小企业持续快速发展，必须高度重视中小企业融资工作，加快建设中小企业融资服务平台。以促进银政企信息沟通为前提，以提高融资成效、降低融资成本与信贷风险为目的，通过开发统一融资服务信息网络，畅通信息收集和发布渠道，促进融资业务流程合理化，提高融资服务的实效性和透明度。以平台为抓手，着力满足中小企业融资需求，为提高发展质量、增强市场竞争力、实现创新发展服务。 二、主要任务和具体内容 中小企业融资服务平台建设的主要任务是，按照“政府引导、公益服务，网络交流、资源共享，面向企业、服务融资”的原则，整合政府有关部门和各类银行业金融机构、中介服务机构、中小企业等方面的资源，搭建ⅩⅩ中小企业金融服务网。通过信息采集、处理，实现
金融信息快速集中和交换，提高中小企业融资服务水平。 具体内容：一是采集形成8个数据库。即金融机构信息和金融产品数据库、中小企业基本情况数据库、项目信息数据库、担保机构担保信息数据库、企业信用信息数据库、咨询服务机构信息数据库、拟上市企业基本信息数据库、产权和知识产权转让数据库。二是建设8个金融服务信息应用子平台。即建设政银企互动子平台、融资担保子平台、信用信息子平台、融资咨询服务子平台、资本市场融资促进子平台、融资监管服务子平台、产权股份转让服务子平台、创业（或产业）投资基金子平台。 （一）政银企互动子平台。组织发改、工信、招商、中小企业、财政等政府相关部门和各金融机构、中小企业积极参与网站建设，加强信息发布，实现政府门户网站、各金融机构、各中小企业间信息网上实时沟通交流。 整合各类金融资源和金融市场要素，采集形成金融机构信息和金融产品数据库，建设网上金融超市，集中介绍金融机构服务内容、服务条款、业务流程、贷款发放条件、信贷政策与信贷投向调整变化有关情况，重点为企业提供切实可行、操作性强的融资新品种。 采集形成中小企业基本情况数据库和项目信息数据库，主要采集企业简况、生产经营情况、发展规划有关情况，发布项目情况和及资金需求信息。建立与各商业银行网上链接，实施项目贷款在线申请。通过政银企互动子平台，切实改善银行和中小企业间信息不对称问题，努力构建三方互惠互利、合作双赢的新型政银企关系。
******银行 关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展 按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单
独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同期减少******户；未能全面完成小微企业“两增两控”的金融服务目标。 2、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目
我国商业银行小微金融业务的创新 【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。 【关键词】小微金融；小微企业；商业银行 一、小微企业界定及市场分析 小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。 对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在
市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。 二、商业银行拓展小微金融存在的问题 目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。 三、商业银行开展小微金融业务创新的建议 （一）了解客户需求，量身定做产品 各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市
金融服务公司简介范文 金融服务业包括我国(不含香港、澳门特别行政区和台湾省)四个分支：银行，证券，信托，保险。下面是小编为你带来的金融服务公司简介范文，欢迎参阅。 金融服务公司简介范文1 深圳捷信金融服务有限公司-捷信中国是国内主要的消费金融供应商，是中东欧地区最大的金融投资集团PPF旗下的全资子公司。作为创新店内消费贷款业务的供应商，为大多数普通消费者提供60分钟内店内获得分期付款的服务，只要消费者有固定收入，就能先消费后付款，立即带走心仪商品。凭借着国际消费金融领域的专业经验以及对品牌打造的重视，捷信中国提供的消费金融产品，符合了国内对拉动内需刺激经济的政策。 金融服务公司简介范文2 夸客金融(Quark Finance)是一家专注于个人金融服务的金融服务机构，公司成立于20xx年，公司位于中国金融中心上海政府设立的互联网金融产业园区。
夸客金融专注于个人金融服务，为消费者与小微企业主提供专业的金融服务。 夸客金融集合了传统金融的管理技术和互联网的思维模式，力图解决个人金融服务市场普遍存在的规模小、效率低、技术手段落后、风控体系落后等弱点，致力于打造一个中国领先的个人金融服务平台，服务于消费者和小微企业主的个人融资需求，引领中国个人金融业务的发展。 夸客金融20xx年成立，就获得了美元基金和大型产业集团的投资;公司管理团队来自多家中外资银行，拥有多年的银行产品管理及风控管理经验，同时，与各类机构建立了密切的合作关系，合作机构既有银行、信托、保险、支付公司等大型金融服务机构，也有大型工业企业、零售企业和互联网公司等。 夸客金融专注于个人金融行业，主要包括T2P和P2P信贷模式。 金融服务公司简介范文3 上海金互行金融信息服务有限公司是国内互联网金融行业的企业，成立于20xx年，其总部位于上海。入驻外滩金融创新试验区，以互联网与传统金融的融合创新，服务于中小微企业融资和实体经济发展。
ⅩⅩ银行小微金融案例研究 ⅩⅩ银行隶属于中国国际信托投资公司，创立于1987年，是我国改革开放 中最早成立的新兴商业银行之一。其2012年末总资产为29599亿元人民币。2007 年4月，ⅩⅩ银行同时在上海和香港上市，目前在国内有近900家分支机构，在香港、澳门、美国、新加坡设有30多家分支机构。在2012年英国《银行家》世界银行排名中，一级资本排名48位。2012在标普以资产对中国商业银行的排名中，ⅩⅩ银行位列第7，在股份制商业银行中仅次于招商银行。 2009年，在国家政策强力扶持和大企业金融托媒加剧的双重影响下，ⅩⅩ 银行开始发力小微企业市场，大力推动小微企业金融业务。小微企业授信试点从沿海和重点地区的分行，#"展到大部分地区。经过几年的努力，ⅩⅩ银行小微企业金融业务得到了长足的发展，截止到2012年末，ⅩⅩ银行小微企业客户共计17329户，比上年末增加1957户；贷款余额2122.18亿元人民币，较上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%，小微企业贷款保持了比较快速地发展。 5.1ⅩⅩ银行小傲金融的策略 5.1.1管理体制 ⅩⅩ银行在组织架构上参考银监会的建议及其他银行的成功案例，放弃事业 部制，走专营化路线，釆取重点分行管理的小企业金融部管理体系。到2011年 末整个银行设立了小企业金融专营机构的一级分行达到25家，各级业务中心及 营销团队达到75个。在此基础上，又积极推进特色专营机构建设，结合区域和 行业特点，在系统内树立业务标杆，进一步突出专业化、集约化经营优势。同时，加强对从业人员的专业技术序列和业务资格准入管理，强化小企业条线营销与管理队伍的专职、专业要求。通过覆盖全银行所有小企业金融专营机构和业务骨干的各种各样、多频次的交流和培训，强化人才队伍的建设和培养，以有效的提高专营机构的管理能力和审批效率。 在人才激励和考核体系上，通过加强对分行小企业金融中心及负责人的直接 考核，将总行的业务目标和管理要求落实到业务一线；明确定价目标管理，大幅提升小企业贷款整体定价水平；完善小企业业务管理信息系统建设，试行条线独立核算，逐步形成核算清晰、考核到位、激励有效的业务管理模式。总行还通过专项信贷规模和专项人力资源配置等手段，动态引导分行贯彻总行统一的业务及管理要求，分行小企业金融中心对辖内机构的垂直管理和业务推动能力也逐步加强。 5.1.2营销策略 因涉入小微金融较晚，ⅩⅩ银行在起步之初采取重点突破的营销策略，也即 定位在经济较发达区域、依托一定的产业圏和贸易链、针对重点客户群进行营销。该策略形象地概括为“一链两圈三集群”，“一链”指供应链上下游，“两圈” 指商贸集聚圏和制造集聚圏，‘‘三集群”指市场、商会、园区集群。通过此具体营销策略，在小微业务开拓时期解决了营销人员对于市场和客户的担心和顾虑。以ⅩⅩ银行在家具行业的分析和服务方案为例。家具行业具有以下几个明显 特征：1)资源依赖性强。通常情况下原材料成本占比在60%以上；2)与房地 产行业关联性强。其特性是满足家居需求的，伴随着人们生活水平的提高和房地产业的发展而不断发展；3)行业周期性弱、季节性强。产品通常具有较高的耐 用性，替换周期长。销售层面有旺季和淡季之分；4)外向型特征突出。这是基 于我国家具大量出口的现状；5)产业集聚效应明显。我国家具企业大多分布在 东部沿海地区，且巳形成了五大各具特色的家具产业区：以广东珠江三角洲为中
商业银行银信合作金融服务方案 商业银行根据信托公司的经营特色和资金管理的目标，从资产、负债及中间业务等方面可为信托公司提供产品齐全、操作便捷、灵活实用的一揽子金融服务方案。 一、资产业务 商业银行为信托公司提供的资产业务服务主要包括资金拆借、信贷资产转让、投融资组合方案。 （一）资金拆借 资金拆借是同业金融机构之间融通短期资金的业务。考虑到信托公司可能出现临时资金缺口，商业银行可满足信托公司短期（1天至7 天）资金的临时性周转要求，补充信托公司资金头寸，资金拆借价格为市场水平。 业务流程如下： ⑴商业银行给予信托公司资金拆借额度，在该额度内商业银行可随时满足信托公司的短期（7 天以内）资金拆借需求； ⑵信托公司出现临时性资金缺口时向商业银行提出拆借申请； ⑶商业银行向信托公司划拨拆借资金，信托公司于拆借到期日将资金本金和利息一并划入商业银行指定账户。 （二）信贷资产转让 信贷资产转让是银行与信托公司之间买卖一笔或一组在其经营范围内合规发放、且尚未到期的信贷资产的业务。通过信贷资产转让的合作，双方可达到调节资金头寸，调整信贷结构，优化资产负债比例的目的。银行向信托公司的信贷资产转让主要为卖断型。
卖断型信贷资产转让 卖断型信贷资产转让指双方根据经营合作的需要，信贷资产的卖方将信贷资产的风险与报酬全部转让给买方而不进行回购，以获取长期稳定的资金来源，并利用信贷资产的原始利率与转让利率的差价获得收益。信贷资产转让期间，被转让的信贷资产将剥离卖方的财务报表，因此可以达到调整卖方资产结构，优化资产负债比例的要求，同时加强卖方同业资产结构管理及资产流动性管理。 业务流程如下： ⑴商业银行向借款人发放一笔或一组贷款； ⑵发生资产转让之前借款人定期向商业银行支付利息，并由商业银行对该笔资产进行管理； ⑶信托公司对借款人资质进行审核，给予授信，并同意受让商业银行持有的对该借款人的债权； ⑷商业银行与信托公司签署卖断型资产转让协议，将标的资产卖断予信托公司； ⑸信托公司向商业银行支付转让标的价款； ⑹信托公司对受让债权进行管理，定期从借款人处收取利息，到期收回本
******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小
微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同
中小企业金融服务平台建设与运营方案 中小企业金融服务平台是面向中小企业的金融服务门户，平台基于O2O（线上与线下结合）的商业模式，引领企业投融资服务的标准化和产品化，并通过不断创新，努力打造成为区域内最专业、最解决实际问题的的企业投融资服务产品电子商务平台。 平台的运营机构天津市荣缘信通科技孵化器有限公司，在河西区运营HER POWER+正能量创业基地，占地约10000平米，是天津市第一家新三板企业孵化器，公司拥有一支结构合理的专业化运营管理队伍，在扶持企业上市及融资等领域具有丰富的实操经验。同时，公司自身设有投资基金，分别在09年11月成立天津第四空间股权投资基金管理有限公司，12年11月成立千合盛创(北京)投资有限责任公司，可对潜力项目直投，打通融资渠道，实现资本市场对接，形成专业而完整的上市孵化服务体系。已成功孵化天津市首家文化类上市企业，天津炫泰文化发展股份有限公司（股票代码：831803），计划于2017年完成对天津九萱科技发展有限公司的挂牌上市。同时，公司选址天津市政治、商贸、金融、教育的核心区域——和平区，打造近6000㎡的教育科技产业创新基地及近3万㎡的亿元楼宇，分别将于2017年5月及年底前正式落成亮相。 平台以与企业建立不可复制的“客户关系”为基础，以“服务交易撮合”和各地“服务中心”为输出手段和交付通道，实现线上与线下结合向全国中小企业输出专业的“投融资及增值产品”，最终帮助中小企业低成本解决融资困难、发展困境、销售困局，实现市场突破、管理提升和转型升级。 一、项目提出背景 1、经济发展趋势 随着高新产业系统化、交叉性的增大，使得科技研发与转化的复杂性日益加大，从而大规模研发的系统风险大大增加。而随着科技预测性和可控性的加强，
关于商业银行如何开展小微企业金融服务问题的思考 【摘要】本文分析了商业银行小微企业金融服务现状及问题，针对加强商业银行开展小微企业金融服务的途径进行详细探究。 【关键词】商业银行；小微企业；金融服务；问题思考 一、商业银行小微企业金融服务现状及问题研究 （一）产品缺乏创新 近年来，随着小微型企业的快速发展，各大商业银行对一些企业的业务支持也在不断地扩大发展，但是在一些业务的操作过程中，各大银行的一些产品创新的力度还是不能达到一定标准，无法满足企业如今发展的需要，很多产品在相关应用中可以满足企业的要求，站在小微型企业的角度来说，因为企业的资金应用和相关运作模式等等方面，和大型企业比起来，有很大的差异性，所以各大银行的产品就会缺少一定的针对性，没有办法满足小微型企业的应用和需求；而且各大银行在逐渐满足小微型企业发展的基础上，不断改善相关金融产品的形式，导致产品的种类越来越多，但是据有关研究得知，我国各大银行对小微型企业所开发的产品，是在原有的基础产品上进行再开发，有些模仿了国外一些银行的金融产品，每个产品的类型都是大同小异，没有达到真正的
创新效果。 （二）小微金融债操作存在问题 在我国的小微企业中，设立金融债，是让更多的商业银行用手里现有的资源去支持小微企业的业务，但是目前看来，这个政策在具体运用中有很多问题，比如受到的关注度不高，资金的总体额度很低，还会出现不合理的应用等。根据一些研究结果显示，在我国的小微企业中，金融债券的发行额连总体的贷款余额三十分之一都不到，并且小微企业的金融债还出现了没有人发行的现象。出现以上这些问题，很多情况下都是由于小微企业自己的局限性导致。如今小微的金融债应用有很多不合格的地方，银行如果不对企业的贷款资金进行规范化处理，最终肯定会出现信贷风险，此外，如果融资的成本太高，就会导致企业的还款风险加大，进而会影响物价的变化和需求，出现融资难问题，影响企业的发展步伐。 二、加强商业银行开展小微企业金融服务的途径 （一）开发相适应产品 商业银行向小微企业提供金融服务时，首先，要进行市场调研，对企业的发展特征和企业的需求进行具体了解，之后在企业的需求基础上，再创新相关产品，这样就会实现产品的开发和产品的推广。在小微企业中，由于企业的规模比较小，而且盈利能力不是很高等一些问题，所以对于商业银行来说，因为小微企业的固定资产不是很多，所以不愿意向