第一章一一风险与保险
一、风险的概念=1是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。
按风险损害的对象分类，保险经营业务划分的依据，
1. 财产风险
2.责任风险
3.人身风险
按风险的性质分类，确定承保风险的依据，
1. 纯粹风险：指造成损害可能性的风险，其所知结果有损失和无损失两种，
2. 投机风险：指可能产生收益或造成损害的风险，其所指结果有损失、无损失和盈利三种
按损失的原因分类，确定保险责任的依据，
1. 自然风险
2.社会风险
3.经济风险
按风险的影响程度分类，确定保险责任的依据，
1. 基本风险：是指影响整个社会和主要生产部门的风险，
2. 特定风险：是指影响个人或企业的某种风险，
避免风险预防风险抑制风险
4. 自留风险：适用于损失频率低、损失程度小的企业,
5. 转移风险：指将风险转移给别人处理。主要有保险
1. 纯粹风险
2. 偶然发生的风险
3.大量同质的风险
4. 非人为的风险
5.较大损失的风险
风险管理与保险的关系表现在：
保险是风险管理产生和发展的基础，是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展；保险经营过程蕴含着风险管理。
第二章一一保险的职能和作用
一、保险的概念
是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
1. 分摊风险的职能
2. 经济补偿（赔付）的职能
①保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性
（对个别投保单位和个人来说）和必然性, （对所有投保单位和个人来说）这一矛盾对立统一基础上的。
②保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有投保人。
③这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。
①有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。
②有利于安定人民生活
经济助动器
①有利于科学技术向现实生产力的转化
②增加外汇收入、促进对外经济的发展
③为社会提供长期的建设资金来源
四、保险的分类
1.按实施形式①法定保险②自愿保险
2.按保障的主体①企业保险和个人保险②团体保险和个人保险
3.按经营目的①商业保险②社会保险
4.按保险标的①财产保险②责任保险③信用保险④人身保险
5. 按风险转嫁方式
①原保险与再保险
原保险：投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系，是风险的第一次转嫁。
再保险：也称分保，是保险人将其承担的业务分给另一个或几个保险人承担，是风险的第二次转嫁。
②复合保险与重复保险
复合保险：投保人在同一期限内，就同一标的、同一保险利益、同一风险向若干个保险人.
投保，一保险金额之和没有超过标的财产的实际价值__（保险金额w标的财产的实际价值）重复保险：保险金额之和超过标的财产的实际价值―（保险金额标的财产的实际价值，）
③共同保险：
是几个保险人联合起来共同承保同一期限、同一风险的同一标的，且保险金额不超过保险标一的的实际价值（保险金额w标的财产的实际价值）
6. 按保险金额确定方式
①定值保险：是指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险。一般适用
于不易确定价值的财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人
均按约定的保险金额来计算赔款，部分损失按损失程度计算赔款
②不定值保险：是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险。因此会出现保险金额与保险价值不一致的情况。
不定值保险有三种情况一一
1足额保险：保险金额= 保险价值一赔偿原则：损失多少赔偿多少.
2不足额保险：保险金额三保险价值—赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔偿导致不足额保险的原因主要有三个——
①投保人仅以保险价值的一部分进行投保。原因或者是为了少缴保费，或者是认为发生全损
的可能性较小。
②投保人投保时低估了保险标的的价值。
③保险合同订立后，保险标的市场价格的上涨。
3超额保险：保险金额＞保险价值.赔偿原则：按实际损失进行赔偿
导致超额保险的原因主要有三个——
①投保人投保时过高估计了保险标的的价值。
②投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的赔偿，或利用超额保险合同进行欺诈谋
取不正当的利益。
③保险合同订立后保险标的市场价格下跌。
第三章一一保险合同的要素
一、保险合同的特点
1?保险合同是保障性合同
2?保险合同是附和性合同
3?保险合同是非等价交换合同
4?保险合同是最大诚信合同，这是由保险信息的严重不对称以及合同的射幸性决定的
保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（包括当事人和关系人）1?保险合同的当事人① 投保人② 保险人
2. 保险合同的关系人①被保险人②受益人
3?保单所有人：是指拥有保单各项权利的人。主要适用于人寿保险。
1. 受益人没有资格限定自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。
2受益人由被保险人或投保人指定
通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。3受益人对保险标的没有保险利益的要求。
4受益人的受益权由受益人独享具有排他性，其他人无权剥夺或分享。
5受益人的受益权不能继承受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。
6受益人先于被保险人死亡
或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的由被保险人的法定继承人领取保险金，并做遗产处理。
是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。
1. 投保单（又称保书，是投保人提出保险要求和订立保险合同的书面要约）投保单的内容一
①客户资料（即投保人、被保险人及受益人的资料）
②投保事项：主险（险种、保险金额、保险期间、交费期间、交费方式）
、附加险（同上）
③健康告知询问事项
④财务及其他告知
⑤投保人、被保险人声明和授权
⑥投保人、被保险人、受益人签字
填写投保单应注意的问题一
①如实告知，询问告知
②投保人、被保险人、受益人签字。以死亡作为给付保险金条件的保险，被保险人/法定监
护人必须亲笔签字，否则保险合同无效
③明确合同生效的条件和时间
④除了填写投保单外，应仔细阅读该合同的条款
⑤如受益人为多人时，可约定受益的份额
2?临时保险合同（暂保单）
3?保险单（正式书面凭证）
4?保险凭证（简化的保险单），
5. 其他书面形式（例如批单、保险协议书等），
第四章一一保险合同的履行、变更和终止
1. 投保人的义务1
1. 缴纳保险费的义务
2. 通知义务
保险标的危险增加的通知义务
保险人在接到危险增加的通知后，通常采取提高保险费或解除保险合同两种做法。在提高保险费的场合，投保人如不同意，保险合同即终止。如投保人或被保险人未履行保险标的危险增加的通知义务，由于危险增加而导致的损害，保险人不承担赔付责任。
保险事故发生的通知义务
保险合同生效后，发生保险事故，投保人或者被保险人或受益人应及时通知保险人。通知的期限，按合同的约定。如未履行通知义务，可能产生两种结果：保险人不承担赔付责任；被保险人或受益人需承担由于延误导致的各项费用。
3. 避免损失扩大的义务
在保险事故发生后，投保方不仅应及时通知保险人，还应该积极采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大，因此而导致的损失和费用由保险人承担。
4. 提供单证的义务
1.承担赔付或给付保险金的义务
承担赔偿或者给付保险金义务的范围
①
②施救费用
③检验费用
④争议处理费用施救费用是和保险金额分开计算的，但最高不超过保险金额—
承担赔偿或给付保险金义务的时限
①保险人在收到被保险人或受益人的索赔申请后，应当及时作出核定，对属于保险责任的
在与被保险人或受益人达成赔付协议后10天内，履行赔付保险金的义务。
②保险人对其赔付金额不能确定的，保险人自收到索赔的请求和有关证明、资料的60天内确定最低额先予支付；待赔付金额最终确定后，支付相应差额。
2?保密义务
指在保险合同有效期内，依法对合同内容所作的修改或补充。
保险合同主体的变更
1. 保险人的变更
2. 投保人的变更
投保人可以变更，但新投保人对保险标的仍有保险利益的要求。以死亡作为给付保险金条件
的保险，投保人变更还必须经被保险人书面同意。
3. 被保险人的变更
在一般财产保险中，投保人与被保险人为同一人。投保人变更、被保险人也需变更。一般是因保险利益变化，即保险标的的所有权、经营权、抵押权等的转移而引起的。被保险人的变更需经保险人同意，变更才有效。
人身保险的被保险人一般是不允许变更的 _ _
4. 受益人的变更
受益人的变更由投保人或被保险人决定。以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人变更受
益人的，必须经被保险人书面同意。受益人变更无需经保险人同意，但要通知保险人。
保险合同客体的变更
保险合同客体变更的原因是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。
通常由投保人或被保险人提出变更申请，经保险人同意，变更才有效。保险人可根据变更后
的情况调整保险费。
保险合同内容的变更
1. 投保人根据实际需要提出的变更
如延长或缩短保险期限，增加或减少保险金额等。
2. 投保人必须进行的变更
即在合同履行期间，由于某些法定事由的出现，投保人必须根据法律规定通知保险人变更合
同内容，如保险标的危险增加，会导致保险费的变更等。保险合同内容的变更，必须经保
险人同意。
1自然终止2履约终止3行使终止权的终止4违约终止
《保险学原理》P47——
《保险法》第五十七条第一款规定"保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措
施，防止或者减少损失。”为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务，《保险法》第五十七
条第二款规定“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担，保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”
第五章--- 保险的基本原则
一、最大诚信原则的含义
是指保险双方在签订和履行保险合同的整个过程中, 必须以最大的诚意恪守信用，如实告知所有重要事实、不欺骗不隐瞒，并保证履行合同规定的义务。
最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。现代保险合同及有关法律规定的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。
1. 告知的概念
是指保险合同双方当事人在订约前、订约时及合同有效期内投保人对已知或应知的与标的危险有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报，保险人也应将对投保人利害相关的重要
事实据实通告投保人。
重要事实，指能够影响保险人确定是否承保、按什么样的条件和价格承保的每一项事实，同样作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率及其他条件等会影响其做出投保决定的每一
项事实。
2. 告知的形式
投保人告知的形式询问告知保险人告知的形式明确说明
3. 违反告知义务的后果
①投保人违反告知义务的后果
②保险人违反告知义务的后果
保险人在订立保险合同时，没有向投保人明确说明合同中关于免责条款的，则该条款不
产生法律效力。
保险人在保险业务中隐瞒了与有关重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追求刑事责任。不构成犯罪的，由保险监管部门处于5-30万元的罚款。
1.损失补偿原则的含义