农村信用社调研文章农信社贷款投放存在
问题与建议
当前，农村信用社作为担任主要支农的金融机构，在促进农民致富、发展农村经济中的地位越来越突出。立足农村、服务“三农”的办社宗旨确定了农村信用社的主要服务对象是广大农村的千家万户，点多面广、工作量大、经济效益相对较低，是目前农村信用社面临的客观问题。为了生存和发展，农村信用社在深化改革的同时，必须提高自身经济效益，追求和实现利润最大化，实现这一目标的关键步骤是抓好贷款投放工作。笔者经过调查，对当前农信社贷款投放工作存在的一些问题进行了简单归纳和提出几点粗浅的建议，供大家参考。
一、信贷服务由“小三农”向“大三农”转变与信用社贷款投放实力不相适应当前，城乡正呈现一体化的趋势，信贷支农由支持传统农业向支持现代农业转变，从单独支持第一产业向支持农村城镇化建设、支持第二和第三产业发展及农村消费转变，由支持传统的“三农”积极向支持县域经济的“大三农”转变。贷款需求量明显增加，而作为农村信用社支农资金的主要来源是居民储蓄存款，对公存款占很少的比例，信用社支农资金明显不足。
建议：
1、人民银行继续加大支农再贷款的额度；
2、各级政府要引导涉农部门到信用社开户，将涉农资金存到信用社；
3、各级政府继续加大农信社不良贷款清收的组织领导，以优质资产置换不良贷款，督促清收行政事业单位和公务员贷款。
二、扩大内需资金需求旺盛与农村信用社优质项目争取少不相适应
自去年下半年以来，国家出台了一系列扩大内需政策，各种优质项目较多，但是农村信用社由于传统上只发放小额农贷，没有从事大型项目贷款业务，营销手段明显落后。
建议：
1、政府搭建沟通平台，通过召开政府对接会形式，向农信社推介优质项目；
2、省联社应发挥行业优势，将全省的大型项目吸纳推介到县市联社，做大项目贷款。
三、客户贷款需求与抵押担保制度不相适应
农村客户对象的多样性以及资金需求的多元性，客观上要求我们在防范风险上要采取抵押担保，但抵押担保难一直是制约信贷投放的难点。一是中小企业担保公司成立晚，资金实力不雄厚，担保金额难扩大；二是农户政策性担保公司还没有成立，农户贷款担保难问题一直十分突出；三是抵押担保费用高，手续繁琐，增加了融资成本；四是农村土地流转抵押没有法律依据，农村土地承包经营权抵押一时难以推广。
建议：
1、加大担保公司成立及资本金的补充力度，增加财政注资，提高担保公司的担保能力。
2、政府协调贷款抵押登记部门减免费用，努力降低贷款成本；
3、政府引导、信用社、农户参与，推动农村专业合作社和协会的建立，积极开展与农村专业合作社（协会）的信用合作；
4、积极探索土地经营承包权抵押；
5、建立农业保险与农村信贷相结合的银保互动机制，降低支农贷款风险，构建
“信贷+保险”的支农模式。
四、农村信用社经营商业化功能与支农的社会责任不相适应
农村信用社自主经营、自负盈亏、自担风险，但农村信用社承担支农责任，农业是弱势产业，农民是弱势群体，支农贷款风险大。
建议：
1、减免农信社支农贷款利息收入营业税。
2、对支农资金利息支出进行补偿；
3、对支农资金损失进行专项补偿。
五、支农贷款投放质量与金融生态环境不相适应
当前金融生态环境依然不佳：一是农户信用意识差；二是企业逃废债务现象仍然存在；三是依法诉讼未执结案件多，从一定程度上造成支农贷款到期收回率低、质量不高，与省联社制度规定的贷款到期收回率指标和监管部门贷款质量要求不相适应。
建议：
1、加大金融生态环境建设，继续开展信用农户、信用乡镇、信用社区以及信用县市创建活动；建立黑名单，严厉打击逃废债务；
2、加大胜诉案件执行力度，提高司法公信力；
3、各级政府要关注农村信用社村组贷款债权落实、普九债务政府拨款还贷的监督；
4、银监部门改进农信社贷款风险五级分类方式，结合农信社实际，单独制订农信社不良贷款认定标准。