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各国保险服务贸易法律制度述评及对中国保险业开放的启示

一、保险服务贸易市场开放的差不多模式

1997年12月13日，WTO第二轮金融服务贸易谈判达成最后协议[1]，包括美国在内的总共56个成员方(代表70个国家和地区)正式通过了《全球金融服务协议》。《全球金融服务协议》的内容要紧包括：承诺其它成员方在本国境内建立包括保险公司在内的金融服务公司，并按平等原则参与竞争;其它成员方的服务提供者享有与本国服务提供者同等的进入金融市场的权益;取消跨境服务限制;承诺外国资本在金融服务贸易的投资项目中所占的比例超过50%.该协议涉及全球95%的金融服务市场，至今已有102个国家和地区在协议项下作出了承诺。结合各相关国家保险服务贸易立法状况，分析其在《全球金融服务协议》项下所作的承诺，我们可将世界范畴内保险服务市场开放格局大不为四类，兹分不介绍如下：

1、以美国、加拿大为代表的发达国家市场完全开放模式

此类发达国家保险市场高度发达，保险公司实力雄厚，保险产品品种繁多，保险创新层出不穷，保险从业人员素养较高，加之保险服务法规齐全，监管得力，在国际保险服务贸易中明显处于竞争优势地位。因此，这些国家在法律上对外国保险服务提供者给予充分的市场准入机会和完全的国民待遇。

2、以日本、欧盟为代表的发达国家有限开放模式

此类发达国家的保险市场也专门发达，保险市场的进展历史较长，但保险法规、制度长期未能定型，有的是出于一体化缘故使法律频繁变更(如欧盟)，有的是因为国内保险业的痼疾得不到解决而使法律处于一种不稳固状态(如日本)，因此这些国家在保险市场开放的态度上表现得较为犹疑，严格限制外国保险公司介入本国保险市场。

3、部分进展中国家和地区的充分开放模式

一些进展中国家和地区在谈判中表示情愿原则上同意金融服务自由化的目标，但同时亦主张，对自由化的进程速度保持严格的操纵。此类进展中国家和地区典型的如我国台湾地区、智利、南非、摩洛哥和匈牙利等。它们鉴于本国或本地区的保险资源相对贫乏，又迫于发达国家开放保险市场的强烈压力，依据自身的进展水平和现实状况，在保险市场开放上给予外国保险公司较为充分的国民待遇和开业权。例如，智利在其特定承诺表中，对外国公司在其本国开业，除养老金业务之外，对保险业务不加专门限制;再如，南非关于财产保险公司的市场准入和国民待遇没有限制，对人寿保险公司除了国外再保险之外，也采取了无限制的市场准入和国民待遇原则。

4、进展中国家有限开放保险市场的模式

大多数进展中国家的保险市场相关于发达国家还处于比较稚嫩的时期，保险服务落后，缺乏竞争力，假如屈从于发达国家的压力无限地对外开放本国市场，势必会冲垮本国保险业，并为日后的保险监管带来隐患。因此大多数进展中国家采取有条件的市场准入和部分国民待遇的原则，在拟定特定承诺表时，充分考虑本国国情，予以灵活性的有限承诺。在实际操作中，它们大多采取限制外国保险公司在合资公司中的股权比例来防止外资对保险市场的冲击。

二、典型国家或地区保险服务贸易法律制度及其保险服务贸易承诺概况介绍

针对以上四种迥异的保险服务开放模式，我们分不以其代表性国家或地区美国、日本、台湾地区和泰国为例，对其保险服务贸易法律制度及其最新承诺概况作一介绍。

(一)美国

美国是发达国家全面开放其保险市场的典型代表，这与其在国际保险服务贸易中所占的地位是有紧密关系的。美国是世界上最大的保险市场，仅1993年美国的保费收入就超过了5600亿美元，占世界总保费收入约1/3份额，同时，它也是世界上最大的保险服务输出国。因此，

美国是西方发达国家中金融服务一体化和金融自由化的要紧倡导者，也是GATS协议谈判的要紧发起方。

美国在立法上将保险公司监管的责任下放到各州，任何一家保险公司必须获得州保险署的批准才能在该州营业，此外保险公司还必须遵守该州的费率厘定和财务报告要求，[2]因此各州在保险公司的组建、注册、审核、税收等方面存在不小差异，在特定承诺表上，美国依照各州监管法律的差不，拟定了不同的市场准入限制。例如，不同的州对外资保险公司董事会成员的美国国籍要求各异，路易斯安那州要求外资保险公司的董事会成员必须100%具有美国国籍，而其它州则要求75%甚至更少。

在国民待遇限制上，美国关于跨境提供保险服务有所限制，要紧是通过加收联邦执照税和限定保险业务范畴加以制约。其它几种服务方式则无任何限制，这要紧是因为在跨境提供方式下，外国保险公司身处境外，难以受到州政府和联邦政府的有效监管。

在辅助性保险服务上，如代理人、经纪人、理赔人等，美国各州一样均有严格的限制，其从业主体资格仅限于本州居民，不发给非本州居民执业许可证。在新的全球金融服务协议中，美国承诺在州水平上取消对保险服务和辅助性保险服务颁发许可证的居民或公民要求，并保证对新的保险进入者扩大其现有的经营活动范畴，并在最惠国待遇基础上实施新的措施。

(二)日本

以保费收入总额统计，日本是仅次于美国的第二保险大国。日本政府长期以来专门重视保险业的进展，其对保险业的政策扶持要紧表达在税收方面。日本对保险业的课税方法独树一帜，既不对保费收入征税，也不对公司利润征税，只对其资本运用收益部分征税。与此同时，日本严格限定外国保险公司在日本的开业权，并对外国保险公司的审批和经营范畴严加限制。

日本保险业的开放是在其国内经济不景气和世界经济一体化的双重压力下作出的。在新的全球金融服务协议中，日本迫于美国的压力，进一步加快了保险服务贸易开放的步伐，要紧表现在如下几点：(1)1996年6月，取消了保险服务中的一些限制，如：保险过境交易中的空运保险、海运保险的限制;保险经纪人和保险零售中的日元支付要求及保险赔付中的日元支付要求。(2)在1998年7月往常，汽车、火灾等损害保险的费率完全自由化。(3)从1998年4月起，外汇交易完全自由化，废止对保险经纪人的禁令。

(三)台湾地区

台湾保险业的进展专门迅速，在目前的台湾保险市场中，有33家寿险公司和23家产险公司正式营业，其中美资保险公司占相当比重，寿险公司中有15家是美资公司，产险公司中有7家是美资公司。1996年台湾保费总收入达到156亿美元，外国保险公司在寿险市场所占的份额将近6%，在产险方面则为1.4%.

美资是台湾保险服务市场开放的要紧受益者，自1981年台湾保险市场正式向美国开放以来，美资保险公司以每年两家的速度进入台湾市场。从1995年开始，台湾全面开放其保险市场，依照台湾1995年7月17日颁布的有关外国保险公司在台设立分支机构规定的修正案，台湾全面放宽了对保险市场的外资准入限制，取消了进入台湾的外国保险公司有关高额实收资本和高额资产净值的“双高”履行要求，将准入条件局限在以下两方面：(1)从业记录良好，以往三年财务稳健;(2)五年内未因违法而受其母国监管当局的惩戒。此外台湾还放宽了外资保险公司组织形式的限制，承诺外国相互保险公司在台湾开设分公司，并取消了外国保险公司开业权的互惠限制。从上述保险服务贸易规范能够看出，台湾地区的保险服务市场已差不多实现了自由化，因此称为进展中国家或地区充分开放保险市场的典型代表。

(四)泰国

泰国于1993年起开放保险市场，其保险业已形成一定经济规模。目前泰国境内共有110家保险公司，其中有10家外资保险公司，全国范畴内本国与外资保险公司共设有1700多家分支机构，通过15万名寿险代理人和4千多名非寿险经纪人开展业务。

为应对保险市场逐步开放过程中日益猛烈的市场竞争，泰国政府未雨绸缪，及时制定了一些保险服务贸易法规，其要紧内容如下：1、提高保险公司边际偿付能力和未决赔偿预备金的比例，以确保保险公司的稳健经营;2、扩大投资范畴，鼓舞险种引进，以提高保险公司的生存能力和经营效率;3、逐步放宽保险监管，减少对保险条款、保险费率和承保范畴的干预与限制，为保险业的进展提供一个宽松的政策和监管环境。基于泰国保险业进展的实际状况，泰国要紧奉行分时期有限开放的保险市场开放模式，其在GATS项下特定承诺表的承诺差不多上也贯彻了上述思路。在1997年全球金融服务协议谈判中，泰国政府作出了以下三点承诺：(1)分时期提升外资在本国保险业的参与水平，从1993至1997年，承诺外资在合资保险公司中拥有25%的股权，从1998到2002年，承诺外资在合资企业中拥有49%的股权，从2003至2007年，承诺外资在保险公司拥有50%以上乃至100%的股权。(2)对外国保险人才的准入作出限制，只承诺外国高级治理人员、专家及技术人员入境，且需经泰国保险监管部门批准。(3)泰国关于购买本国保险公司寿险产品的投保人即予一定免税待遇。

三、对WTO要紧成员方保险服务贸易承诺概况的评析

1998年，学者Laura J. Lane对《全球金融服务协议》的70个原始缔约方的保险服务贸易承诺情形作了一个粗略的统计，她分商业存在、跨境提供、市场准入及保险服务范畴三个方面为我们提供了如下一组统计数据：

在商业存在方面，有45个国家承诺外资通过100%全资子公司或分公司的形式进入本国保险服务市场;有9个国家承诺外资持有合资保险公司50%以上的股份;7个国家承诺外资拥有全资

子公司，但不承诺外资设立分公司;有5个国家禁止外资在合资保险公司中的持股比例超过50%;另有4个国家没有作出任何承诺。

在跨境提供方面，有35个国家有选择地对跨境提供保险服务作出了承诺;有27个国家承诺海上保险、航空保险、运输保险、再保险和保险经纪业务的跨境提供;有8个国家对跨境提供保险服务方式未作出任何承诺。

在市场准入和保险服务范畴方面，有53个国家保证对所有的保险领域实行市场准入;有13个国家只对部分保险领域作出了准入承诺;另4个国家无任何承诺。

对以上要紧成员方的保险服务承诺情形加以分析，我们能够得出如下几点结论：

1、大多数成员方积极地扩大了承诺的范畴或在既有承诺基础上作出了进一步的承诺。其中自然有微小国家谈判受压而不得已而为之的情形，但更要紧的缘故是，各成员方均认识到保险服务贸易自由化乃大势所趋，不可逆转。保险服务贸易领域的进一步开放将为国际贸易和投资提供广泛和优质的服务，推动全球经济一体化的进展。南北国家均能够从保险服务开放中受益：对以美欧为首的发达国家而言，保险服务承诺的拓宽与加深将使它们有更多的机会进入进展中国家的保险服务市场，赢得更大的利润和市场份额，从而进一步巩固和加强它们在国际保险服务贸易领域的强者地位;对进展中国家而言，它们能够通过开放市场引进更多的国外资金、先进治理体会和保险产品，历史体会讲明，开放本国金融市场是落后国家赶超先进国家的一条捷径，更况且进展中国家在一些劳动力密集型的服务产业上具有比较优势，通过开放本国金融市场换取有关国家相关服务产业的准入机会亦可获得“共赢互利”的成效。

2、纵观承诺改进的具体内容，能够看出，进展中国家作出的多为放宽外资股权限制、扩大险种范畴、取消业务或地域限制等实质性承诺，而发达国家作出的承诺则多为对既有承诺的技术性或程序性修缮。这要紧是因为发达国家金融保险业实力雄厚，且一贯奉行金融服务国民待

遇原则，早在1995年的GATS生效之时便对金融保险的市场开放作了全面、完全的承诺。除了美国、澳大利亚当时基于“免费搭车”(Free Ride)效应的考虑，提出基于互惠的最惠国待遇限制之外，其它发达国家对外国金融保险服务商进入本国市场并未设置明显的障碍。1997年金融服务协议达成后，美国、澳大利亚也撤回了其“有条件最惠国待遇”的豁免要求，重新回来到GATS无条件最惠国待遇的轨道中。有鉴于此，发达国家要紧对一些技术性或程序性要求作出改进承诺。

3、进展中国家的改进承诺力度不小，但一些关键咨询题上仍谨小慎微，充分地利用GATS 的“逐步自由化”原则，分步骤、分期限地开放本国保险服务部门。GATS项下的承诺采取“原则综述”与“逐项给予”相结合的原则，这使进展中国家成员方面临两种选择：一是作出抽象的原则性承诺，如巴西承诺以后的立法将承诺私营机构提供保险服务，塞浦路斯承诺扩大再保险的开放等;另一种是作具体的限定性承诺，如印尼承诺保险公司的外资股权比例可上升至100%，马来西亚承诺到2005年6月30日，承诺外资设立6个新的再保险公司等。两种承诺方式各有利弊：抽象承诺没有具体的时限和实施条件，不赶忙履行所受的压力较小，但若迟迟不予兑现，会给其它成员方造成“不守信用”的印象;具体承诺设定具体的指标或期限要求，若不予兑现国家所受的外交压力较大，但成员国作出的具体承诺往往通过深思熟虑，选择外资对本国经济冲击较小的保险部门或保险领域进行开放，同时附加了诸如时刻、立法修改、配额、比例等各种限制，采取具体承诺，国家可将保险市场开放的进程与力度稳稳地操控在自己手中。两相比较，较之抽象承诺的泛泛而谈，具体承诺的优势较为明显，也容易被相关国家所同意。因此，大多数国家在改进承诺时作出的均为具体承诺，而抽象承诺的运用较为有限，多用于对一些原则的阐述与声明。

四、入世后中国保险服务贸易的法律应对

中国是进展中国家，中国的保险服务业尚属“稚嫩产业”，这是不争的事实。《全球金融服务贸易协议》在保险市场开放方面，对进展中国家有以下一些特惠条款：(1)能够依照自身的专门需要，确定保险业的国内政策目标;(2)鼓舞进展中国家参与国际保险服务竞争，同时发达国家和WTO有义务关心不发达国家提高业务水平和竞争能力，并优先提供发达国家的保险市场信息;(3)承诺进展中国家对保险提供行业补贴;(4)在市场准入方面，承诺进展中国家依照其经济进展水平，适度开放保险市场，逐步实现保险服务贸易的自由化。因此，入世后我国保险服务贸易的应计策略要紧集中在两个方面：一方面要修订和完善我国现行的保险法律体系，健全保险监管制度;另一方面，要充分利用上述特惠条款最大限度地爱护国内保险服务业免遭外来冲击。

(一) 完善保险立法，建立健全的保险法律体系。

目前，我国已颁布了《保险法》、《保险企业治理暂行条例》、《保险治理暂行规定》、《保险代理人治理规定(试行)》、《保险经纪人治理规定(试行)》、《上海外资保险机构暂行治理方法》等一系列法律法规。法律法规数目许多，但始终无法形成一个有机的法律体系，究其缘故，要紧是我国现行保险立法存在着以下三大缺陷：

1、保险政策多变，法律规定不一。20世纪初期国务院及有关部委为加强金融保险方面的国际合作，促进经济特区的进展，公布了一系列法律规范，开始承诺外国保险机构在有限的地区设立非营利性保险办事处。1987年国务院通知，将金融保险业列为限制外商投资行业，1988年又升格为禁止外商投资行业。进入90年代之后，出于中国复关及入世的考虑，中国保险业的开放又被提上了议事日程，通过颁布了《保险法》、《上海外资保险机构暂行治理方法》一系列法律法规。由于我国在不同时期保险开放的策略不同，颁布于不同时期的保险法规贯彻的是迥异的政策属性，造成了新法与旧法的不和谐，阻碍了统一保险法律体系的形成。

2、法律法规不配套，缺乏实施细则。《保险法》于1995年颁布，实践中产生了许多咨询题，专门是对外资保险机构的组织形式、资金运用方面，产生了诸多分歧，但有关部门始终未能颁布配套的实施细则以解决上述咨询题，造成了实践中的混淆。

3、除《保险法》外，大多数保险立法法律阶次不高，且均是暂行或试行法规，法律效力不确定。以《上海外资保险机构暂行治理方法》为例，该暂行方法颁布于1992年，至今仍旧有效，“暂行”变成了“现行”。法律阶次不高，阻碍到法律规范的拘谨力和权威性;法律效力不确定，则阻碍到我国保险业开放的稳固性和连续性。

市场经济是法制经济，加入WTO后，我国保险市场主体将日趋多元化，保险市场竞争也将日益猛烈，而保险市场正常运行的前提是要有科学的保险法律体系为保证。因此，我国应以加入WTO为契机，全面整饬保险立法，建立和健全我国保险法律体系。较为理想的立法模式是以《保险法》为差不多法，辅之以《保险业法》和《保险法实施细则》，下设保险合同法、保险市场主体法、保险市场竞争法、保险监管法和外商投资保险企业治理法等配套法规，还可承诺各地点依照上述法律的原则，制定适合于本地区实际情形的外资保险机构治理方法。

(二)逐步补偿我国保险立法的滞后性，贯彻GATS协议对国内立法的透亮度要求。

我国现行的保险立法多颁布于1995年之前，与我国在入世谈判中所作的承诺有诸多不一致之处。例如，我国现行立法仍将保险开放局限于经济试点的范畴内，有严格的地域和业务限制，而我国在与有关国家进行市场准入谈判时承诺将分时期全面开放我国保险市场，并将险种限制大幅放宽。依照GATS的相关条款，服务贸易的市场准入和国民待遇均受制于国内法，而我国国内法一者缺乏有关保险市场准入和国民待遇的具体规范，二者既有规则与我国入世所作的承诺不完全一致，面临着一个逐步完善的过程。因此，由于我国加入世贸组织的承诺尚未完全定型，我国现行保险立法的修缮也不应是一蹴而就的，而应依照我国服务贸易承诺的变化而相应地作出修改和完善。

依照GATS 的透亮度要求，任一谈判签字方都必须将阻碍服务贸易措施的有关法律、行政命令及其它决定、规则和适应做法(不管是中央政府或地点政府作出的，依旧由非政府的有权制定规章的机构作出的)在生效之前予以公布。对上述有关法律、规则的任何修改，也应该对所有缔约方及时予以公布。这就对我国保险法律、法规、规章、制度的透亮度提出了严格的要求。目前，我国在中央层面上保险法律规范的透亮度较高，差不多上能做到在生效前予以公布。咨询题要紧集中在职能部门的一些内部规范和地点政府的一些爱护性规定或措施上，如人行及保监会关于保险费率厘定的标准、保险险种审批的准则，以及地点政府对某些险种(如学生险)的强制性规定等，这些所谓的“红头文件”透亮度极低，不要讲外商，即使是国人也未必知晓。加入WTO后，这方面的透亮度必须加强，具体要从两方面着手：一是实行全面的透亮度要求，只要是与保险服务贸易有关的规范性法律文件，不管其采纳何种名目，只要不涉及公共利益和商业隐秘，就必须予以强制性公布;二是要禁绝或限制地点政府或职能部门违抗市场规律和竞争法则的不当立法权，例如上文提到的某些地点政府强制中小学生向某一保险公司购买学生险的行政立法，纯属一种反竞争的市场垄断行为，不仅违抗了市场规律，也违反了我国《反不正当竞争法》的相关规定。对如此的不当立法行为，应予以坚决禁止。

(三)坚持对外资保险公司的严格监管，健全和完善我国保险监管。

保险监管方式通常有两种：一种是严格监管方式，另一种是松散监管方式。前者强调对费率和偿付能力实行双重监管，在这种监管模式下，所有的保险活动都受到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品质量即条款和费率的治理、对保险资金运用及预备金比率的管制等;后者则只对偿付能力进行监管，放松对保险产品、保险业务甚至市场准入条件的约束，因而采取的要紧是操纵财政资金的监管手段，同时要求具备完善的会计规范评估原则和详尽的财会报告制度。[7]由于中国保险市场尚未成熟，保险业的自律监管尚不完善，专门是缺乏实行松散监管的财会条件，我国目前对外资保险公司采纳的仍是费率与偿付能力并重的严格监管方式。

中国对外资保险公司的严格监管方式，反映了中国爱护民族保险业的原则和对进一步开放保险市场的慎重态度，这种严格的保险监管方式为中国保险市场的开放和进展上了一道“安全阀”。但仅仅如此并不足以应对入世的挑战，还应努力健全和完善我国保险监管体系，具体应着重注意以下四个方面：

1、利用GATS协议的“市场准入”条款，行使对外国保险服务提供者的准入“甄不权”。要达到积极、合理、有效利用外资的目标，就必须在准入环节上设置资质要求和业绩要求，积极引入那些资力雄厚、业绩优良、财会制度健全的外国保险公司，而将那些资质或业绩较差，财会制度不健全的外国保险公司拒之门外。从GATS项下市场准入的承诺情形来看，大多数国家均保留着对外资金融机构的准入甄不权，同时这也是我国爱护自身金融安全的一项必要措施。

2、进一步充实保险监管力量。1998年11月中国保监会的成立，标志着我国保险监管在建制上差不多独立化和专门化。但保监会仍存在着人员、网点不足的咨询题，无法在全国要紧诚市形成一个自足的监管网络，在某些地区、都市还必须依靠中国人民银行代为监管。加入WTO 前后，应努力在外资保险公司集中的都市增设保监会分支机构，配备专业保险监管人员，只有如此才能从人员和机构上保证对外资保险公司的有效监管。

3、完善和创新保险监管方法。在监管方法上，现场检查与非现场检查应双管齐下。必要时，可参照国外的三级治理制度，建立外资保险公司资信等级制度，依照外资保险公司资金实力、经营治理水平、经济效益和遵纪守法情形，综合评定其资信等级，并定期予以公布。同时，还应创设统一的保险公司报表体系和科学的预警指标系统，以求紧密跟踪检测保险公司的经营状况，有效地防范和操纵保险经营风险。

4、应尽快建立起保险自律监管机制。实践证明，行业自律作为外部监管必要和有益的补充，关于和谐外部监管矛盾，规范市场竞争秩序具有外部监管难以企及的良好成效。我国的保险同业公会虽已正式成立，但相应的规章制度尚未建立，会员纳入程序也未予明确，今后应加强和

完善其自律职能，专门应将外资保险公司纳入保险行业组织中，从行业自律的层面加强对其的监督和规范。

(四)逐步裁减国内保险企业的政策性要求，取消外资保险公司的优待待遇，以国民待遇为目标，制造市场主体公平竞争的市场环境。

尽管GATS对国民待遇的要求并不是一个强制性、普遍性的义务，但从市场竞争的要求和WTO的宗旨来看，国民待遇贯彻了平等竞争的理念，应成为各国金融服务业追求的目标。我们不能永久停滞在我国作出的既有承诺或限制上，宜依照国民待遇的要求对现行国内保险企业待遇水平作相应的调整。

目前我国内外资保险企业的待遇情形是教为复杂的：一方面，外资保险公司享受税率上的优待待遇，[8]同时在保险业务和经营地域上受到一定的限制;另一方面，内资保险公司在所得税上负担较重，并承担着一些政策性保险和给付任务，但又在某些险种或某些地域内享有法律或事实上的垄断经营权，得到各级政府的各种扶持。因此，现行待遇水平的改变绝不像理论界有些学者所主张的单方取消外资保险公司的税收优待待遇那么简单，而应有一个相互消长的过程，即一方面要逐步减少我国对内资保险公司的各种扶持，排除人为的险种或地域垄断现象，同时也要卸下内资企业的政策性保险负担，将内资保险企业完全推向市场，成为真正自主经营自负盈亏的市场主体;另一方面，则需逐步取消外资保险公司“超国民”的优待待遇，渐次地开放其业务和地域经营范畴，使其在公平的基础上参与市场竞争。应注意的是，上述两方面应双管齐下，在此消彼长的动态过程中建立新的平稳，只有如此，才能实现真正的国民待遇，营建起公平竞争的市场氛围。

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

中国保险行业发展情况

中国保险行业发展情况据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。 2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告：随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。 2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。 2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。 2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。

中国保险业SWOT分析

中国保险业SWOT分析中国保险业基本概况随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农村合合作医疗建设、从农业保险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。从2006年-2010年的5年间，中国保险业取得了令世界瞩目的发展成绩，保险公司从93家发展到146家，中国保险全行业高管人员由1.45万人发展到2.94万人，营销员由156万人发展到330万人，精算、核保核赔、投资等专业技术人员日益成长，为行业更大的发展提供了有力的人才保障和智力支持。我国保险业的保费收入规模增长迅速，2009年保费收入已达到11137.3亿元，提前一年实现了保险业“十一五”规划列出的保费收入超万亿的目标。2010年，我国保费收入达到14500亿元，2010年底保险公司总资产超过5万亿元，是2005年的3.3倍，2010年1—12月，全国实现保费收入1.45万亿元。其中，财产险保费收入3895.6亿元；人身险保费收入1.06万亿元。保险赔付3200.4亿元，其中财产险赔付1756.03亿元；人身险赔付1444.4亿元。目前，中国保险业呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。到2010年底，国内有7家保险公司资产超过千亿元、2家超过五千亿元、1家超过万亿元。专业性的保险资产管理公司、健康险公司、养老险公司逐步成长并成为市场的重要力量，初步形成以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的格局。在未来，中国保险业及保险公司将面对更激烈的市场竞争，对中国保险业及保险公司进行SWOT分析,能让我们对中国保险业及保险公司未来的发展有一个清醒的、客观的认识。中国保险业发展的优势(strength)和劣势(weakness)分析自1980年以来，短短三十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就，尽管在此期间经历了曲折的发展，但在世界保险业市场上，中国保险业及保险公司仍具有较强的竞争和发展优势，具体表现在： 1、政策环境好 2、国民经济持续快速稳定发展、总量排名世界第一 3、金融市场健康良性发展；外汇储备过万亿美元，居世界第一 4、外贸高速增长、总额保持世界第三 5、固定资产投资增长；中等收入以上人群不断壮大、居民储蓄余额达16.7 万亿元，同比增长13.3% 6、监管机构鼓励保险业做大做强 7、消费者对中国保险业本土文化的认同感 8、后发优势 9、业务快速发展

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国加入WTO后保险业发展的现状和趋势

论加入WTO后我国保险业现状与发展趋势历经十几年的谈判，2001年中国终于加入了WTO，入世后的中国在迎接机遇与挑战的过程中，经济蓬勃发展，保险业，作为金融方面的一个重要领域，也在得到不断的完善。回首入世前与入世后近十年间的中国保险市场，我们从中可以看到中国保险业的不断进步，但同时也看到仍需不断完善。入世前，我国保险业存在以下几个方面的问题：一、保险市场处于一种寡头垄断状态。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。国有独资保险高度垄断。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。三、中国保险市场结构分布不均衡。从当时中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市。四、保险业的专业经营水平不高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。五、保险市场还未形成完整体系，保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。六、再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。入世后，中国的保险业有了很大的发展，在克服以往缺陷，深化改革，加强制度创新，加快与国际保险业接轨的步伐，提高市场开放程度等方面都有很大提高，具体来说有以下几点：一、垄断格局打破。保险市场经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。目前，中国共有保险公司一百多家（包括许多外资公司），以往的国有保险公司几家独大现象也得到了改善。二、发展迅猛，保险业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2002年以来，保险业务年均增长速度保持在16%左右，2009年，全年保费突破一万亿。三、经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。四、.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。五、监管体系不断健全。《保险法》得到修改，相关配套法律的出台，监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的三级监管架构得到形成。保监会、行业协会等的成立在规范市场，改善市场环境等方面也取得了成效。在保险业得到一些改善的同时，我们也要看到它所存在的问题：一、保险市场结构仍然分布不均衡，从总部设在辖内的保险公司数量来看，东部地区占了绝大多数；从保险公司分支机构数量来看，东、中、西大体持平；从保费总量看，东部占了将近一半，中、西大体持平。二、保险服务水平仍有待提高。风险发生后，理赔方面不及时，态度傲慢，纠纷不断等问题时常出现。三、消费者保险意识也许得到提高。例如，我国的农村消费者对保险认识不足，思想意识相对落后，

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

中国保险市场的开放与发展

中国保险市场的开放与发展当前保险市场对外开放的几个主要特点我国保险业的发展具有一个完全不同于其他发达国家的基本特征，就是建国以来的绝大部分时间里我国保险业是在一个几乎完全封闭的国内市场中恢复和发展的。直到1992年，第一家外资保险公司营业机构在上海设立，揭开了我国保险市场开放的新篇章。到2002年，共有34家外资保险公司在国内保险市场设立了54个营业机构。当前，我国保险市场对外开放呈现出以下几个特点： 1.保险市场对外开放由政府主导型转向政府调控型。在我国加入世贸组织前，对外资保险公司进入市场的数量、公司种类、国别和进入时间完全由政府监管部门掌控，这主要是因为国内保险业规模小、竞争力低，属“幼稚产业”，还需要保护。随着国内保险市场的逐步成熟和中资保险公司竞争力的提高，尤其是我国加入世贸组织后，政府监管部门主导市场开放的空间变小。遵守世贸组织原则和履行保险市场开放承诺成为当前保险市场开放的政策取向。 2.外资保险公司业务快速增长，市场份额稳步上升。目前，外资保险公司发展战略已由初期的宣传公司品牌、稳步经营转向依靠产品创新和优质服务，大力拓展业务和实现业务快速增长。2002年，外资保险公司保费收入从1992年的29.5万元增长到46.2亿元，占全国市

场份额的 1.51%.在国内最大的保险开放城市上海，外资公司占当地市场份额已上升到目前的13%. 3.外资保险公司进入国内市场的方式呈现多元化的发展趋势，直接参股中资保险公司成为外资金融保险公司的重要选择。继新华人寿和泰康人寿等4家中资保险公司引入外资股东后，2002年美国ACE集团属下的3家保险公司以1.5亿美元拥有华泰保险公司22.13%的股份，汇丰集团以6亿美元认购平安保险公司10%的股份，这是因为，直接参股可以绕开市场准入、经营区域和营业范围等方面的限制，节省公司筹建和前期运营的巨额支出，充分利用中资保险公司布局完善的机构网点和庞大的客户资源，直接进入国内保险市场。 4.保险市场开放的力度不断加大，去年成为保险市场开放以来步伐最快的一年，今年将会有新的突破。在市场准入上，2002年共有6家外资保险公司获准进入，批准了16家外资保险公司营业机构正式开业，这是外资公司市场准入最多的年份。在开放地域上，外资保险公司相继在天津、苏州、北京和大连落户，开放地域开始由南向北、由东部发达地区向中部地区扩展。外资再保险公司第一次获准进入市场。首家合资寿险公司广州分公司的营业，使外资保险公司由区域性公司向全国性公司的扩展迈出了实质性的第一步。按照我国加入世贸组织承诺，今年年内外资非寿险公司将可以向

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,

人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

中国保险业竞争度分析

中国保险业竞争度分析目录中文摘要1 英文摘要2 1 引言3 1.1 研究背景和意义3 1.2 研究现状4 1.3 研究思路及文章结构5 1.4 主要观点与创新6 2 理论综述7 2.1 行业集中度指标分析7 2.2 贝恩竞争结构分类法8 2.3 赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）分析8 2.4 熵指数（EI）分析10 2.5 指标运用总体评价11 3 实证分析11 3.1 数据给定11 3.2 CRn指数分析16 3.3 赫芬达尔-赫希曼指数（HHI）分析19 3.4 熵指数分析21

3.5 保险业利润率分析22 3.6 中国保险业市场结构基本状况判断23 4 政策建议24 4.1 继续推进保险业的改革24 4.2 积极引入竞争机制24 4.3 鼓励创新，提高竞争层次24 4.4 配套改革现有的金融体制25 5 结束语25 谢辞26 参考文献27 中国保险业竞争度分析摘要：保险业作为现代金融体系的一个重要组成部分，其对我国的经济发展起着越来越大的作用，目前我国保险业面临着竞争不足，效率低下的问题。消除垄断，经营创新，增强发展活力是我国保险业进一步改革创新的既定策略。本文选取2000-2007年的数据，利用CRn、HHI及熵指数对我国保险业近年来的竞争度进行了实证分析，发现我国保险业正处于寡头垄断的状态，但是其竞争度正在不断扩大。与此同时保险业的利润率非常低，保险业整体上处于高垄断低绩效的状态。最后本文针对保险业的这一状态提出了相关建议。关键词：保险业竞争度市场结构

Abstract:As an important component of the modern financial system,the insurance industry is playing an increasing role inthe economic development of China. At present, Chinese insurance industry faced with insufficient competitionand low efficiency problems. It is said that elimination of monopoly,business innovation and to enhance the development vitality is the established strategy to reform and innovate of China's insurance industry.This paper empirically analyzes the competitiveness of Chinese insurance industry in recent years by using the data of 2000-2008 and CRn,HHI and EI. The result suggests that Chinese insurance industry is in the state of oligopoly, but the insurance competitiondegree is constantly expanding.At the same time, however, the insurance industry's profit margin is very low, and the insurance industry is at a high-monopoly and low-performance status.At last, this paper also makes relevant recommendations. Key words: Insurance; Competition; Market structure

我国保险业的发展现状

我国保险业的发展现状摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。关键词：保险；现状；问题；发展一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。二、我国保险业存在的问题 1、市场问题从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险监督管理委员会统计信息部副主任裴光改革开放以来，中国保险业保持高速发展，取得了重大成就。到2004年底，随着我国加入世贸组织承诺的保险业三年过渡期的结束，我国保险业进一步加快了对外开放的步伐。随着保险业的深化改革、全面开放，其经济补偿、资金融通和社会管理的三大职能正在得到充分的发挥。一、保险市场竞争格局正在形成随着中国保险业市场化趋势改革的不断深入，保险市场多元化竞争格局初步形成。截至2004年底，全国共有保险集团公司5家、保险公司63家。其中产险公司29家、寿险公司29家，再保险公司5家。与此同时，随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立，保险中介市场正在形成。截至2004年底，全国共有专业保险中介机构1317家，其中保险代理机构937家，保险经纪机构199家，保险公估机构181家；共有兼业保险代理机构11万多家。保险营销员134万人。另外，保险专业投资机构也正在发展之中。截至2004年底，全国共有保险资产管理公司4家。

二、保险业务持续、快速、健康发展近几年，中国经济持续快速健康发展，为保险业的发展提供了广阔的市场。国务院的关心和支持，保监会以促发展、防风险为核心的推动行业发展的一系列积极政策的出台，以及保险公司不断深化改革，锐意创新，有力地促进了保险业的发展。2004年，全国累计实现保费收入4318亿元，同比增长近12%。同时，保险业经济补偿、社会保障的功能日益发挥。2004年，保险公司赔款与给付支出累计1004亿元，同比增长19%。从财产保险业务来看，2004年，财产险业务累计实现保费收入1090亿元，同比增长25%。财产险业务累计赔款支出568亿元，同比增长19%。从人身险业务来看，2004年，人身险业务累计实现保费收入3228亿元，同比增长7%。其中寿险业务保费收入为2851亿元，同比增长7%；健康险业务保费收入为260亿元，同比增长7%；意外险业务保费收入为117亿元，同比增长近18%。2004年，人身险业务累计赔款与给付支出437亿元，同比增长20%。其中，寿险给付金额为309亿元，同比增长17%；健康险业务赔款与给付为89亿元，同比增长27%；意外险业务赔款支出为39亿元，同比增长29%。三、保险业整体实力进一步增强随着保险业务的快速发展，保险业整体实力不断增强，保险业总

论中国保险业的现状与发展

论中国保险业的现状与发展内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家，其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底，保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调，保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，

浅谈中国保险业现状及发展前景

龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/b618688505.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景作者：钟惠平来源：《财税月刊》2018年第06期摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。关键词保险业；发展现状；发展前景保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

我国保险业的对外开放历程

我国保险业的对外开放历程自1980年中国进行改革开放以来，短短20多年的时间，中国的保险业经历了从小到大、从封闭到开放的发展历程，取得了辉煌的成就。特别是中国加入世界贸易组织后，保险业不断加快对外开放的步伐，形成了中、外保险公司良性互动、共同发展的双赢局面。2004年12月11日，按照入世协议，保险业的入世过渡期结束，中国保险业全面对外开放，中国保险业面临着新的发展机遇与挑战。回顾中国保险业对外开放的历程，总结中国保险业在对外开放中所取得的成就和经验，有利于我们在新的形势下进一步做好保险业的对外开放工作，有利于促进保险业又快又好做大做强。一、中国保险业对外开放的四个阶段中国保险业的对外开放历程可以概括为以下四个阶段：（一）1980年至1992年，是保险业对外开放的准备阶段。八十年代初，我国开始允许一些外资保险公司在华设立代表处。外资保险代表处为增进中外保险业相互了解与合作发挥了积极作用，为外资保险公司下一步进入中国市场奠定了基础。（二）1992年至2001年12月（我国加入世贸组织前），是保险业对外开放的初步发展阶段。国务院选定上海作为第一个保险对外开放试点城市，标志着这一阶段的开始。1995年，保险对外开放的试点城市从上海扩大到广州。1992年9月，美国友邦公司作为第一家外资保险公司在上海设立分公司。随后，有一批外国保险公司获准进入我国保险市场。截至入世前，共有来自12个国家和地区的29家外资保险公司在华设立了营业性机构。其中，中外合资保险公司16家，外国保险公司分公司13家。2000年，中国保监会加入国际保险监督官协会，进一步加强了我国与国际保险界的联系与合作。（三）加入世贸后的三年过渡期：从2001年12月加入世贸组织开始，我国保险业进入对外开放的新阶段。入世后，中国严格履行承诺，不断扩大保险业开放的广度和深度，市场主体不断增加：截至2004年9月9日，已有14个国家（地区）的39家（含4家筹建）外国（地区）保险公司在华设立了70个（含7家筹建）营业性机构。此外，还有124家保险机构在中国共设立了187个代表处；保险对外开放城市已由加入时的上海、广州、深圳、大连和佛山等五个城市，扩大到了北京、天津、苏州、成都、重庆、厦门、宁波、沈阳、武汉和福州等城市；外国非寿险公司可以设立独资子公司，并向外国和国内客户提供全部非寿险服务。与此同时，中资保险公司的海外融资也取得重大进展。2003年至今，中国人民财产保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司和中国平安保险（集团）公司分别在境外上市，三家公司共筹集资金折合人民币480亿元左右，改善了资本结构，提高了偿付能力，向建立现代保险企业的目标迈出了重要一步。