信用社（银行）开办信合银行卡（借记卡）业务的请示
中国银行业监督管理委员会监管局：
为了进一步促进XXX市XXX区农村信用合作联社业务发展，增强服务功能，增加服务品牌，拓展服务领域，更好地为社会主义新农村建设提供全方位金融服务，在省农村信用社联合社取得中国银监会开展银行卡业务的批复后，按照有关文件规定XXX市XXX区农村信用合作联社（以下简称XXX区联社）自评认为已具备了开办信合银行卡（借记卡）（以下简称银行卡）业务的条件，现提出开办银行卡业务申请：
一、基本情况
XXX区是古都XXX最早的三个城区之一，位于市区东北部。面积29.98平方公里，人口53万，辖11个街道办事处，13个行政村，是省人民政府所在地，辖区有政府等机关驻地所形成的行政区，也有XXX最繁华、最长的商业区，包括民生百货大楼、解放百货大楼、XXX妇幼用品商店等2019余家商业、服务业、饮食业网点星罗棋布，全面带动商业经济发展，同时，辖区内有众多的西北地区规模最大、品种最全的摩托车及零配件批发零售的专业市场，康复路工业品批发市场、轻工业批发市场、胡家庙蔬菜批发市场、万寿北路药材批发市场、华清路青干果批发市场等西北重要的日用工业品集散地。
XXX区联社是XXX区辖内原来的金花落信用社和兴庆信用社组建起来的，2019年上半年完成了统一法人工作，并按照监管局要求彻底转换了经营机制，完善了法人治理结构，制定了各项规章制度，全面落实了各级管理责任。统一法人后的XXX区联社所辖7个信用社14个营业网点，全部
分布在全区的主要繁华地段和人口居住密集区域，为开办银行卡业务构筑了覆盖范围最广的网点资源。
二、XXX区联社具备开办信合银行卡（借记卡）的条件
1、具有良好的零售业务基础和一定的市场占有率。
改革使XXX区联社活力焕发，效益提高，业务发展。XXX区联社截止2019年9月末资产总计189681万元，负债180324万元，所有者权益9357万元，其中股本金3453万元。各项存款余额122704万元，各项贷款余额89599万元。今年前9个月各项存款净增25289万元，完成全年计划的101.16%，各项贷款净投放19536万元，完成全年计划的122.1 %。各项收入为3175万元，各项支出为2863万元，实现账面利润312万元，较上年增加293万元。
XXX区联社与其他专业银行相比，具有天时、地利、人和的有利条件，业务市场占有率较高，一方面紧密联系XXX区政府，争取区政府的支持，另一方面XXX区联社的网点遍布各个商业市场，人口密度集中，商业交易频繁，资金流动性大，其次XXX区13个行政村都与XXX区联社有业务关系，客户群体比较广泛，为XXX区联社开办银行卡业务提供了较大的市场空间。
2、XXX区联社经营状况良好，符合审慎经营原则，基本满足银监会资产负债比例管理规定。
XXX区联社业务经营飞速发展，具备了较强的资本实力和抗御风险能力，有关监管指标列示如下：
2019年9月末，存贷比为73.02%；资本总额9930万元，资本净额9900
万元，资本充足率10.12%，核心资本充足率9.27%。流动资产82413万元，流动负债132859万元。流动比率62.03%，备付金比例为17.87%，且无拆入资金。
XXX区联社所辖的金花落信用社曾在2019年5月发生了对公出纳挪用单位库存现金案件，案发后联社领导高度重视及时报告省联社和公安机关，在最短的时间内侦破了此案，挽回了经济损失，犯罪嫌疑人已移交公安机关进行处理。同时对相关责任人及单位领导都进行了处罚并全辖通报，要求结合案件自身认真进行自查，加强职工思想教育，对每个职工都建立了重要岗位人员监督卡，及时监督职工的经济活动情况；财会部和稽核部联合对全辖展开全面账务检查，并进一步完善了XXX区联社内控制度以及岗位定期轮换制度。
以上情况表明：XXX区联社存贷款业务发展两旺，业务飞速发展，盈利能力创历史新高，资本总额大幅度增长，资产流动性较强，经营状况良好，抗御风险能力进一步增强。
3、健全有效的内控制度和业务授权管理办法，为XXX区联社开办银行卡业务提供有力的制度保障。
XXX区联社为了规范银行卡的管理，切实防范银行卡经营过程中的风险，按照省联社制定的《信合银行卡章程》、《信合银行卡业务管理办法》，参照其他银行的先进经验，联社组织会计、业务、稽核等部门讨论并制定出了符合XXX区联社实际的一整套规章制度，包括业务管理办法，操作规范，内控制度及风险防范在内的一整套规章制度（具体内容详见附件），以上各项制度均经2006年11月24日XXX区联社一届五次理事会审议通
过。同时根据省联社下发的《综合业务系统柜员管理办法》和《综合业务系统授权业务管理办法》制定出了XXX区联社柜员管理办法和授权业务管理办法的实施细则，本着“迅速准确、安全有序、限额授权、相互制约”的基本准则，规范各网点银行卡业务处理流程，强化柜面和自助设备业务管理，加强权限管理和特种交易管理，有效地控制了银行卡业务经营管理过程中的各个风险环节和风险点。为XXX区联社银行卡业务的健康、有序开展提供保障。
4、建立管理体系，加强员工培训，为XXX区联社开办银行卡业务提供组织保证和合格的专业技术人员。
为了做好银行卡业务的申办和发行工作，XXX区联社指定由财务会计部专门负责银行卡的申报发行和业务管理工作，并按照要求设置银行卡业务管理岗位2人，主要负责银行卡的领用和分发；技术岗位2人，主要负责银行卡业务的培训及设备的维护管理工作；差错处理岗1人，主要负责银行卡业务差错处理（有关人员资料见附件资料）。各信用社也设立了银行卡的管理岗位，构建了XXX区联社银行卡业务管理体系，明确了各级机构职能，制定了岗位职责，落实了管理责任。
全联社共有10名管理和操作人员参加了省联社的银行卡业务培训。随后我们对没有参加省联社银行卡操作培训的50名柜面人员组织了二次培训，所有银行卡业务操作人员和管理人员已全部参加了省联社或者XXX 区联社组织的银行卡业务培训，全辖已经普及了银行卡业务基础知识和基本操作技能，为银行卡业务的开办做好了各项前期准备工作。
5、XXX区联社综合业务网络系统上线稳定运行，为开办银行卡业务提
供强大的技术支持。
XXX区联社在2019年省联社的综合业务网络系统上线工作当中，承担了全省综合业务网络系统上线的试点工作，一次性全辖14个网点全部成功接入综合业务网络系统，并得到了省联社的肯定和好评，通过近一年的运行，系统稳定，业务正常开展。由省联社统一开发的银行卡业务系统，已对柜面交易、自助设备交易和账务处理系统进行了反复、全面详细的系统测试；并顺利通过了人民银行XXX市分行关于银行卡系统安全性及相关技术标准的测试。银行卡业务操作平台的顺利开发与综合业务网络系统的稳定运行，为XXX区联社开办银行卡业务提供了强大的计算机系统支持。
6、以委托协议方式明确责任主体，为XXX区联社开办银行卡业务提供法律依据。
依据中国银行业监督管理委员会制定的《关于规范农村信用社银行卡（借记卡）业务市场准入问题的通知》（银监发[2019]30号）的要求，XXX 区联社与省联社鉴署了《信合银行卡（借记卡）委托申报及发行使用协议书》。通过对双方权利义务的界定，明确XXX区联社作为发卡主体，并独立承担银行卡经营过程中的法律责任和经营风险，银行卡各项业务收益归XXX区联社所有。
三、XXX区联社按照要求已经做好开办信合银行卡（借记卡）业务的各项准备工作，全辖7个信用社14个营业网点，全部配备了终端、打印机、磁条读写器以及密码小键盘，能够满足持卡人办理柜面业务的要求。由于ATM自助取款设备投入成本较高，因此目前尚未布放ATM自助设备和安装POS消费终端，随后将按照省联社统一安排，逐步拓展银行卡自助服
务渠道。但可以在他行布放的具有“银联”标识的ATM自助设备和POS消费终端上完成银行卡的取现、消费等跨行交易。
综上所述，XXX区联社开办银行卡业务的各项条件已经基本具备，外部环境已经成熟，因此正式向监管局提出开办信合银行卡（借记卡）业务申请，并承诺在取得银行卡业务市场准入资格后，将在省联社的正确领导和统一管理下，在监管局的有效监管下，借鉴其他银行的先进经验和管理办法，结合XXX区联社的实际情况，不断强化银行卡业务管理，努力开展银行卡业务的市场营销，及时发现薄弱环节和存在问题，采取有效措施防范风险，预防银行卡业务犯罪，确保XXX区联社银行卡业务安全、平稳、健康、顺利开展。
妥否，请批示。
附件：
1、XXX市XXX区农村信用合作联社开办信合银行卡（借记卡）业务的可行性研究报告
2、XXX市XXX区农村信用合作联社信合银行卡（借记卡）章程
3、XXX市XXX区农村信用合作联社信合银行卡（借记卡）业务管理办法
4、XXX市XXX区农村信用合作联社信合银行卡（借记卡）业务操作规程
5、信合银行卡（借记卡）业务会计核算办法
6、XXX市XXX区农村信用合作联社信合银行卡（借记卡）业务内部安全管理制度