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美国富国银行的小企业银行业务
美国富国银行简介g
About Wells Fargo
?成立于1852年Founded 1852
?美国第五大银行，资产达5000亿美元5th Largest Bank in the U.S. with $ 500 Billion in assets
?获穆迪AAA评级美国银行之一One of AAA rated U.S. banks by 评级美国银行之O f AAA t d U S b k b Moody’s
主要在西部和中西部的个州开展业务p
?23Bank operates primarily in 23 Western and Midwestern states
?战略重点为针对客户实施交叉销售Strategic focus on customer cross-sell
cross sell
?过去20年，年复合股东回报率达23%——而标普500指数为3%0yea co pou d stoc o de a ua etu o3%e sus 13% 20 year compound stockholder annual return of 23 % --versus the S&P 500 of 13%.
小企业市场由富国银行旗下的两家专门机构负责The Small Business Market is Served by Two Separate Organizations within Wells Fargo Business Market is Served by Two Separate Organizations within Wells Fargo “企业通”Business Direct小企业银行Business Banking
贷款上限为10万美元Lends up to $ 100,000
Customers with 贷款上限为100万美元或更高Lends up to $ 1 Million or more
客户年销售额<200万美元Customers with sales < $ 2 Million
大部分贷款通过邮件、电话或分行柜台客户年销售额为200万至2000万美元Customers have sales from $ 2 Million to $ 20 Million
贷款由训练有素的客户经理负责发放，
发放。没有客户经理Most loans originated through mail, phone, or in the branch. No banker relationship 他们负责管理与客户的关系Loans originated by specially trained bankers who manage a relationship with the customer.
在贷款发放和账户监控中大量使用信贷评分；不使用纳税申报表或财务报表。信用报告是关键Extensive use of credit scoring for underwriting and account monitoring;贷款发放基于（企业和业主）财务报表分析－流动性、杠杆比率、偿债能力等Loans are made using financial statement l i Li idit L D bt S i
scoring for underwriting and account monitoring; No tax returns or financial statements used. Credit reports are key.
No collateral usually taken analysis—Liquidity, Leverage, Debt-Service Coverage, etc.(both business and for owners).通常需要提供担保物Loans typically
ll t li d
通常无担保物No collateral usually taken.collateralized.
富国银行“企业通”旗下的小企业贷款Wells Fargo Business Direct Small Business Lending
Business Direct Small Business Lending
?1995年开始该直销业务Began direct lending in 1995
?至今仍是美国最大的发放10万美元以下小企业贷款的放贷人By far, the largest small business lender in the U.S. for loans under $ 100,000. ?2005年政府数据显示，富国银行所占市场份额超过了花旗银行（第二）和摩根大通银行（第三）的总和2005 government data shows WF market share greater than Citibank and JP Morgan Chase (#2 & #3) data shows WF market share greater than Citibank and JP Morgan Chase(#2) combined
?全国性横跨所有行业的由许多小贷款组成的多样化贷款组合Diversified, national loan portfolio of many small loans across all industries.?贷款损失控制得当，在过去10年波动很小Loan losses well-controlled and have fluctuated little over the last10years
controlled and have fluctuated little over the last 10 years.
?高盈利性，可持续的业务增长Highly profitable, sustained growth
美国小企业市场的情况Some Facts About the Small Business Market in the U.S.
最好将95%的小企业定位为个人（消费者）市场下的一个特殊细分市场，
者）市场下的个特殊细分市场
而不是“企业”客户95% of Small Businesses are Best Thought of as a Specialized Segment of the
95%of Small Businesses are Best Thought of as a Specialized Segment of the
Consumer Market, and not as “Commercial” Customers.
Most Businesses Are Truly 大多数企业规模都很小
y
Very Small Businesses
按年销售额统计的小企业数量白氏资料）
Count of Small Businesses on Dun & Bradstreet File
by Annual Sales
按年销售额统计的小企业数量（邓白氏资料）
2,000's )
）
1,500(000（千个（美元）
< $ 50M t o $ 100M t o $200M t o $ 500M t o $ 1 M M t o $ 5M M $ 5 M M +
$ 50$100$ 200 $ 500M $ 1 M M
它们不是“初创公司”
And They Are Not “Start-ups”…
C t f S ll B i
D &B d t t
按经营年限统计的小企业数量（邓白氏资料）
Count of Small Businesses on Dun & Bradstreet File by Time in Business
4,0005,00010002,0003,000(000's )
千个
）
1,000
3（（年）
12
4 t o 56 t o 78 o r 910 t o
121
2 t
o 2020+
Y i B i
Years in Business 经营年限
美国小企业贷款市场U.S. Small Business Loan Market
在美国，向小企业提供小额贷款是一项庞大且仍然处于增长阶段的业务Lending small loans to small businesses is a big and growing
business in the U.S.
$60$10013% CAGR （复合年均增长率）
$20$$
美国Visa 小企业业务量U.S. Visa Small Business Volume
Visa 营业额在2004财年增长了32%，2005财年增长了34%
Visa volume grew 32% in BY04 and 34% in BY05
Visa 小企业业务量（按产品类型）
$78.3
$181$529$18.1
$93$52.9
$9.3
借记卡信用卡$20.2
BY01
BY02BY03BY04
BY05
Credit
财年财年财年财年财年来源：Visa 季度运营报告；Base II
Source: Visa Quarterly Operating Certificates; Base II
注：所有数据为财年数据－从当年7月截至次年6月Note: All figures reported are Business Year -measured from July to June
富国银行的小企业贷款历史History of Small
Business Lending at Wells Fargo
Business Lending at Wells Fargo
1990年之前，富国银行并不是主要的小企业贷款人Prior to 1990, Wells Fargo was not a significant small business lender
was not a significant small business lender
1989年末，在零售银行业务下创建了小企业银行业务集团，专门服务于小企业客户。又在其下创建了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的企业提供贷款Late 1989, Business Banking Group formed in Retail Bank to focus on small business customers. Business Lending Division created to lend to firms with less than $10 MM in sales.
1994年的成本研究显示，通过标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）发放小额贷款无法实现经济效益（成本过高）In 1994, cost studies showed that standard lending processes (distribution, underwriting, servicing) were uneconomic for
g p(,g,g)
smallest loans.
1994年创建“企业通”，采用简化流程的方式向年销售额低于200万美元的企业提供上限为10万美元的贷款Business Direct formed in 1994 to focus on
Business Direct formed in1994to focus on streamlined lending of up to $ 100,000 primarily to businesses with sales less than $ 2 Million.
“企业通”的开发：首先，将2000多万家企业进行细The Origins of Business Direct:First We Segmented the 20+Million
分The Origins of Business Direct: First, We Segmented the 20+ Million Businesses
采用标准放贷程序的小企业贷款的平均盈利性
Average Lending Profitability of Small Business Segments
Using Standard Processes
牛宝宝
Merry 赢利
有余者Merry 无利润
乡企Profitable
乡镇企业
Cottage Businesses
不赢利
Unprofitable
h C o w s
a z e l l e s
s i o n a l s
r e n e u r
a r t -u p s
现金正在跃起（瞪羚）
专业服务公司
创业家
初创公司
C a s G r o f e s n t r e p S t
贷款流程的巨大变化使小企业贷款业务的盈利性大增
Dramatic Changes Made to Make Small Business Lending Highly Profitable Dramatic Changes Made to Make Small Business Lending Highly Profitable
传统程序Traditional Process 新程序New Process
通过分行或信贷官员进行申请
Application in Branch or with Loan Officer
通过邮件、电话或分行进行申请Applications by
Mail, Phone, or Branch
需提供报税表、财务报表
Tax Returns,
无需提供报税表或财务报表
No Tax Return or
Financial Statements Required
Financials Needed
贷款人对申请进行仔细审核
Application
Reviewed in Detail By Lender
2/3的申请实现自动化审批
Automated Decision in
2/3rds of Applications
需进行年度审核Annual Review
Required
无需定期审核－授信是“常青的”
No Review –
Line is “Evergreen”
通常需要担保物
Collateral often
无担保Unsecured
Required
在企业贷款系统中簿记Booked on
Commercial Loan System
在个人贷款系统中簿记Booked on Consumer Loan
System
要求很低的贷款损失Focus on Very Low
Losses
由于定价较高，可以允许较高的贷款损失
Higher Losses Okay with Much Higher Pricing
量身定制一个针对小企业的放贷系统Building a Lending
System Tailored to Small Businesses
贷款发放和信贷评分
Underwriting & Credit Scoring 市场营销和新产品开发
Marketing & New Product Development
账户和组合管理
Account & Portfolio Management
y g g
?吸引低风险的小企业借款?采用个人信贷发放技术，
?对每个账户进行持续的风
Conduct on going
人Attract low risk small business
borrowers
–数据驱动型的目标市场营销Data-driven targeted marketing Att ti
开发针对小企业的特殊规则和模型Use consumer credit
techniques and develop small business specific rules and models
险评估Conduct on-going assessment of the risk of each account
–在必要时采取措施Take
action if needed
–产品具有吸引力Attractive offers
–持续测试Constant testing
?开发创新产品和服务
Develop new and innovative products –综合利用企业信息和业主信
息Leverage information between
businesses and their owners
–更复杂的数据和细分More
?按细分客户类别分析和监控其表现Analyze and monitor the
performance by customer segments
?实现整体贷款组合的赢利and services
–跳出固有思维模式Think out
of the box
–Cross-sale
complex data and segmentation
?持续分析、评价和调整现有贷款发放政策和模式
Constantly analyze, evaluate, and modify 最大化Maximize the profitability at
the total portfolio level
–形成风险多样化的协调的交叉销售–达到更高增长率，保持领先位置Achieve higher growth rate
and maintain the leadership position
y y y existing u/w policies and models
贷款组合Create a balanced
portfolio with diversified risks
测试和产品创新Testing and Product Innovation ?持续测试、度量和学习是有效拓展小企业市场的关键Constant testing, measuring, and learning is key to effective small business Constant testing measuring and learning is key to effective small business marketing.
–客户来源清单List sources
–设计可提供的产品Product offers
创新型直邮材料电话销售应答稿,
–创新型直邮材料、电话销售应答稿Direct mail creative, telesales scripts
–渠道：分行、直接邮寄、电话营销、互联网、合伙关系Channels: Branch, direct mail, telemarketing, internet, partnerships
Channels:Branch direct mail telemarketing internet partnerships
–要成功就必须对测试结果进行严肃分析－－需要吸引何
种类型的客户什么是奏效的方式哪些是无用功
种类型的客户？什么是奏效的方式？哪些是无用功？
Disciplined analysis of test results required to succeed -What kind of
customers are we attracting? what’s working? what’s not working?
市场营销和新产品开发Marketing & New Product Development
测试和产品创新Testing and Product Innovation
?继续探索新途径，更好地为小企业服务Continue to explore new 继续探索新途径更好地为小企业服务
ways to better serve small businesses.
–问问“为什么不”－－大胆对当前行业和惯性思维提出
问问为什么不大胆对当前行业和惯性思维提出
质疑Ask why not -challenge current industry and our past
conventional thinking.
–进行小规模试点，促进学习进程Small experiments accelerate learning.
–培养开拓才能，提倡主人翁意识－－在5年前就创建了
培养开拓才能提倡主人翁意识在
独立的部门来负责新业务开发Nurture entrepreneurial talent
and encourage initiative ownership –established a separate group five
years ago to manage new initiatives.
市场营销和新产品开发Marketing & New Product Development
“企业通”贷款审批流程Business Direct Loan Decisioning Process
设定目标Targeting
向经营年限较长且具有良小企业贷款申输入数据的质量控制Data Input Integrity Controls
向经营年限较长具有良好贸易信贷表现的小企业提供贷款We target offers to
long-established small businesses
with good trade credit
请Business Loan
Applications
输入错误信息会导致决策错误Input errors can cause decision errors
验证和预先筛选Verification and Pre-Screening
发有盾能存在欺诈的贷款申请发现有矛盾/可能存在欺诈的贷款申请Finds
inconsistent/possibly fraudulent applications
在使用记分卡前拒绝的贷款申请pre-scorecard declines
主要数据Key Facts
统计型记分卡Statistical Scorecard
采用一个或多个统计型记分卡对申请人风险进行排序One or more statistical models for ranking applicant risk
?已处理200多万笔贷款申请Over 2
Million applications processed.
?2/3的贷款决策由系统自动完成挑选出交贷款人审核的申请
Out-sorted for Lender Review
由规则来确定哪些申请人需要贷款人审核Rules determine which
applications require a lender review
，1/3由人工审核2/3rd of decisions
made automatically with the remaining 1/3rd reviewed by lenders.
?研究表明富国银行小企业贷款制定价格和贷款金额Setting Price and Credit Amount
根据相应的风险来确定价格和贷款发放金额
处理成本是全行业中最低的
Studies show our cost of processing small business loans among the lowest in the industry.
Price and amount of credit granted set according to relative risk
贷款发放和信贷评分Unde rwriting & Credit Scoring
小企业记分卡的典型因子Typical Elements of a Small Business Scorecard
?行业Industry
?经营年限、成为银行客户的年限Years in Business, Years as a Customer
经营年限成为银行客户的年限Y i B i Y C t
?存款余额Deposit balances
?营业收入Revenue of the Business
?营业场所Location of the Business
?业主的信用记录Credit History of the Business Owner (s)
?可用信贷额度Amount of Available Credit
?信用历史长度Length of Credit History
信史长度
?发生拖欠的次数Number of delinquencies
?业主的金融资产和负债Financial Assets and Liabilities of the Business Owner(s)?存款余额Deposit balances
?总负债Total Debt burden
Total Debt burden
每
贷款发放后－－账户管理After Booking –Account Management
对每个账户进行持续的风险评估，并采取必要措施以提高赢利性Conducting on-going assessment of the risk of each account and taking necessary actions to improve profitability.
?“行为评分Behavior Scores”
–根据现有借款人行为来评估其风险的统计
模型Statistical models for evaluating the risk of an
?定价的变化Pricing Changes
–“企业通”经常根据客户的风险行为（经常性拖欠、超出额度）来提高价格Business
Direct frequently increases customer pricing for risky behavior (frequent delinquency, over-limit).existing borrower based on behavior.
–欠款、用途、超出额度的记录Delinquency,
usage, over-limit experience.
?个人征信机构信息Consumer Bureau
Information
(q q y )
–对表现良好的低风险客户，银行会降低其贷款利率Well performing, low risk customers get
rate decreases.
?提高优质客户的授信额度Line Increases
–“企业通”每月从个人征信机构获取有关每个客户的约100条信息（评分、用款、查询、账户数量、贷款余额等）Business Direct
gets approximately 100 pieces of information from the consumer credit bureaus every month on every
customer (score utilization inquiries # accounts open for Good Customers
–自动或有条件的额度提升Automatic or
conditional line increases
–从面逐步压低风险较高客户的贷款余额比重增加低风险客户的贷款余额比例H l
customer (score, utilization, inquiries, # accounts, open commitment, etc.).
?小企业贷款数据Small Business Loan Data
–小企业融资信息交换中心，邓白氏
Small
Business Financial Exchange, D&B.
重，增加低风险客户的贷款余额比例Helps build low-risk balances, relative to balances of higher risk customers.
?关闭账户Account Closures
?存款账户数据Deposit Account Data
?事先批准的交叉销售Pre-Approved Cross-Sell
账户和组合管理Account & Portfolio Management
今天的“企业通”－－盈利很好，还在扩张，且能帮助小企业取得成功Business Direct Today –Profitable and Growing Lender That Helps Small
Businesses Succeed
贷款发放和信贷评分
市场营销和新产品开发账户和贷款组合管理
00?
贷款余额为110——88%?在美国50个州和加拿大拥有50万名客户
sales: $ 325000亿美元为无担
Business Direct Profit
sales: $ 325,000
?Business Direct Profit $$300平均信贷额度/贷款余额为1.5万美元
$0$250A ti B i Di t t 7
$
Average time as Business Direct customer: 7 years
2018年富国银行分析 报告 2018年7月
目录 一、破茧成蝶：从社区银行到金融巨无霸 (5) （一）富国银行概况 (5) （二）富国银行发展历程 (6) （三）富国银行的经营战略 (7) 1、以商业银行为核心，以社区银行为特色 (7) （三）富国银行的经营战略 (8) 1、以商业银行为核心，以社区银行为特色 (8) 2、以美国本土为主战场，通过并购建立规模优势 (9) 3、渠道建设“商店化”，提供“一站式”全能金融服务 (10) 4、独特的小微企业业务及风险管理模式 (11) （1）独特的小微企业业务模式 (11) （2）引领同业的风险管理实践 (11) 5、多层次的电子渠道，提供最佳客户体验 (12) （1）开展多渠道的业务互动和整合 (12) （2）以方便客户、提升客户的体验为目标 (12) （3）充分利用各类网站，细分客户群体 (13) 二、富国银行基本面情况 (13) （一）经营特点 (13) 1、侧重于传统存贷款业务 (13) 2、零售业务占比高 (14) （二）经营状况 (14) 1、资产规模 (14) 2、收入结构 (15) 3、净息差水平 (16) 4、盈利能力 (17)
三、富国银行与招商银行、宁波银行相似点 (18) （一）富国银行与招商银行传统存贷业务占比高 (18) （二）零售业务占比高 (19) （三）ROE水平高 (20) （四）净息差 (21) 四、富国银行与招商银行、宁波银行对比 (22) （一）对比基础：PB与ROE的相关性 (22) （二）基于相似发展阶段的对比 (22) 1、ROE对比 (23) 2、不良率对比 (24) 3、估值（PB）对比 (24) 4、结论 (24) （三）基于相同时间的对比 (25) 1、ROE对比 (25) 2、不良率对比 (26) 3、估值对比 (26) 4、结论 (27) 五、招商银行、宁波银行估值低于富国的原因及发展展望 (28) （一）中国零售贷款市场容量低于美国 (28) （二）富国银行收入结构更加均衡 (29) （三）销售能力 (31) （四）资本充足率 (32)
【部编语文】二年级部编语文阅读理解技巧阅读训练策略及练习题 (含答案)及解析 一、二年级语文下册阅读理解训练 1．阅读下文，回答问题。 篓子里的青虫 蝴蝶在大白菜上产了一堆卵。后来这些卵变成了一条条小青虫。 小青虫吃菜叶，渐渐长大了。大白菜却被咬得满身小孔。鸡妈妈带着小鸡到菜地捉虫来了。青虫太多了，鸡妈妈一家不停地吃着。 有只小黄鸡越吃越有滋味，心想：“我逮它一大批，藏起来以后吃。”于是，它逮了好多好多青虫，放进一只篓子里。 过了一段时间，小黄鸡想：我该美美地吃一顿了。 它刚把篓子打开，只见一大群蝴蝶飞出来。小黄鸡吓了一跳，连篓子也碰翻了。翻倒的篓子里滚出好多空壳，别的什么也没有。 小青虫呢？它们到哪儿去了？小黄鸡呆住了。 （1）读了短文，我知道小青虫是________（益虫/害虫）。 （2）找出描写小黄鸡心理活动的句子，我们从中可以体会到它________的特点。 ①贪心②目光长远③贪吃 （3）篓子里的那些小青虫没有了，原因是（） A. 它们跑掉了 B. 它们变成了蝴蝶 C. 它们被别的小鸡吃掉了 【答案】（1）害虫 （2）我逮它一大批，藏起来以后吃。② （3）B 【解析】 2．读一读，做一做。小马过河（节选） 妈妈亲切地对小马说___孩子___光听别人说___自己不动脑筋___不去试试___是不行的___河水是深是浅___你去试一试就知道了___ （1）在选段横线处加上合适的标点符号。妈妈亲切地对小马说________孩子________光听别人说________自己不动脑筋________不去试试________是不行的________河水是深是浅________你去试一试就知道了________ （2）你怎样理解选段中小马妈妈对小马说的话？（） A. 别人说的都对。 B. 什么事都要自己去尝试，别人的话不可信。 C. 不要听了别人的话就信以为真，要自己认真思考，亲自去尝试。 【答案】（1）：“；，；，；，；，；。；，；。” （2）C 【解析】
编号：AQ-WH-02293 ( 安全文化) 单位：_____________________ 审批：_____________________ 日期：_____________________ WORD文档/ A4打印/ 可编辑 论安全文化建设在企业文化建 设的重要性 On the importance of safety culture construction in enterprise culture construction
论安全文化建设在企业文化建设的 重要性 备注：安全文化就是安全理念、安全意识以及在其指导下的各项行为的总称，主要包括安全观念、行为安全、 系统安全、工艺安全等。安全文化主要适用于高技术含量、高风险操作型企业，在能源、电力、化工等行业 内重要性尤为突出。 安全文化建设是企业文化建设的重要组成部分，它包括安全宣传、文艺、法制、管理、教育、文化、经济等方面的建设和组织措施，是预防企业事故的基础性工程，对保障安全生产生产具有战略性意义。世界工业发达国家的经验表明，培养和增强安全文化意识，对提高企业从业人员的安全防范意识，减少安全生产事故、尤其是重大、特大事故具有重要意义。搞好企业的安全生产，执行各项安全生产法律法规固然重要，但加强企业的安全文化建设更是长久之计。 企业安全文化是企业及员工在生产经营和变革的实践中，逐步形成的共同思想作风、价值规律和行为准则，是一种具有企业个性的信念和行为方式，是企业倡导的、被员工群众认可的群体意识和
行为准则。创建企业安全文化，是提高企业竞争力的一种手段。创建优秀的企业安全文化是保障企业安全生产、保护员工安全与健康、提高广大员工安全生活质量和水平的根本途径。 企业安全文化是企业文化建设的重要组成部分。创建企业文化，营造企业“关注安全、关爱生命”的舆论氛围，对推动企业安全管理将产生不可估量的积极作用。它在组织及协调安全管理机制的同时，能创造良好的、安全的作业环境和制定自我约束的管理体系，提高全员安全意识和安全技能，规范其作业行为，也能自觉地帮助他人规范安全行为，减少违章引发的事故，是企业安全管理的重要内容和手段，能使企业生产进入安全高效的良性状态。同时，创建安全文化对职工产生影响的过程是一个潜移默化的过程，能利用安全思想意识指导安全生产行为。达到安全决策和安全操作的目的。 创建企业文化要以人为核心，树立人本观念，在安全生产系统中，人的素质(心理与生理、安全技能、文化素质)是占主导地位的，人的行为贯穿生产过程的每一个环节。因此，在创建企业安全文化中，安全管理必须重视人才的因素，必须强化群体的安全意识，必
一、单项选择题(在每小题的四个备选答案中，选出一个正确答案，并将正确答案的序号填在题干的括号内。每小题2分，共20分) 1.轴的扭转剪应力公式τρ =T I P ρ适用于如下截面轴( ) A.矩形截面轴 B.椭圆截面轴 C.圆形截面轴 D.任意形状截面轴 2.用同一材料制成的实心圆轴和空心圆轴，若长度和横截面面积均相同，则抗扭刚度较大 的是哪个?( ) A.实心圆轴 B.空心圆轴 C.两者一样 D.无法判断 3.矩形截面梁当横截面的高度增加一倍、宽度减小一半时，从正应力强度考虑，该梁的承 载能力的变化为( ) A.不变 B.增大一倍 C.减小一半 D.增大三倍 4.图示悬臂梁自由端B 的挠度为( ) A.ma a EI ()l -2 B. ma a EI 32()l - C.ma EI D. ma a EI 22()l - 5.图示微元体的最大剪应力τmax 为多大?( ) A. τmax =100MPa B. τmax =0 C. τmax =50MPa D. τmax =200MPa 6.用第三强度理论校核图示圆轴的强度时，所采用的 强度条件为( ) A. P A M W T W Z P ++()()242≤［σ］ B.P A M W T W Z P ++≤［σ］ C. ()()P A M W T W Z P ++22≤［σ］ D. ( )()P A M W T W Z P ++242≤［σ］ 7.图示四根压杆的材料、截面均相同，它 们在纸面内失稳的先后次序为( ) A. (a),(b),(c),(d)
B. (d),(a),(b),(c) C. (c),(d),(a),(b) D. (b),(c),(d),(a) 8.图示杆件的拉压刚度为EA，在图示外力作用下其变形能U的下列表达式哪个是正确的?( ) A. U=P a EA 2 2 B. U=P EA P b EA 22 22 l + C. U=P EA P b EA 22 22 l - D. U=P EA P b EA 22 22 a + 9图示两梁抗弯刚度相同，弹簧的刚度系 数也相同，则两梁中最大动应力的关系 为( ) A. (σd) a =(σd) b B. (σd) a >(σd) b C. (σd) a <(σd) b D. 与h大小有关 二、填空题(每空1分，共20分) 1.在材料力学中，为了简化对问题的研究，特对变形固体作出如下三个假设：_______，_______，_______。 2.图示材料和长度相同而横截面面积不同的两杆，设材料的重度为γ，则在杆件自重的作用下，两杆在x截面处的应力分别为σ(1)=_______，σ(2)=_______。 3.图示销钉受轴向拉力P作用，尺寸如图，则销钉内的剪应力τ=_______，支承面的挤压应力σbs=_______。
富国银行 富国银行是美国唯一一家获得AAA评级的银行，建于1852年，名称一直未变；按商业银行资本市值，全球排名第四。 第一，富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。银行的目标是满足客户在财务上的全部需求，帮助他们在财务上取得成功。银行的服务是以客户为中心的，而不是以产品为中心的，这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国的核心理念和发展的动力。 第二，富国的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。富国银行有一个与其他银行不同的地方，它的分支机构都不叫做分行，而是叫做商店。这是一种有特殊意义的叫法。富国很注重销售，尤其是交叉销售，平均起来，它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品。这种交叉销售的模式大大提高了富国银行对客户资源的利用能力，实现了效益的最大化。 第三，富国银行很注重对风险的控制，尤其是在风险的分散化上做得很好。富国拥有80个业务单元，分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品，这样就把业务的风险分散化了，使其不容易受到经济周期的影响。风险的分散化也是富国银行不良贷款率低的主要原因。 第四，富国十分注重对于渠道的建设，富国的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。网络银行是全美最好的，ATM网络是全美第四大的。这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。 巴菲特向来价值投资，不好的企业，没有潜力的企业他一般不会
投。 富国银行除了是美国最大的银行之一(市值最大，资产排名第四)，也许还是最枯燥乏味的银行。富国银行绝大部分营收都来自于传统的消费者和企业贷款。然而该行持续盈利的能力让“股神”巴菲特成了它的忠实拥趸——巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦(206740, 860.00, 0.42%)(Berkshire Hathaway)持有大约240亿美元富国银行股份，为第一大重仓股。富国银行的稳健作风也使得它很大程度上避开了金融危机的冲击。与其他大行不同，富国银行没有涉足那些高风险的次级抵押贷款和有毒证券。另一个好处是，富国银行的投资银行业务相对较小。不过最近富国银行对次级汽车贷款表现出兴趣，已成为美国最大的次级汽车贷款商之一。最近该行还忙于向现有客户提供更多其他金融产品。 我们来看一下富国银行是怎么做的： 一、富国银行小微企业贷款历史： 1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。 2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。 3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销
四年级阅读训练含答案 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
告诉妈妈，我爱她 连续三个星期，约翰一直忙着拜访客户。母亲节快到了，过去他总要在这一天回到母亲身边，向她送上(衷心忠心)的祝福，但是今年他实在太累了。一天，他驱车路过一家花店时，心想：“给妈妈送上几枝玫瑰（guī gui）不就行了”他大步流星地走进那家小小的花店，只见一个小男孩问店主：“阿姨，6美元能买多少玫瑰”店主对他说：“玫瑰价格太高，不如买康乃馨。” □不□我就要玫瑰□他说□妈妈去年得了一场大病□我却没能在她床前尽孝□所以□我希望选个不同寻常的礼物□看来玫瑰最合适□因为那是她最喜欢的花□男孩态度坚决□ 店主抬眼瞧了一下约翰，继而无奈地摇摇头。可是，男孩的话打动了约翰心灵深处的某种东西。他看着店主，用口形默示他愿意替男孩付清玫瑰花的钱。这下店主放心了，她注视着男孩说：“得，你的6美元能买一打玫瑰。”男孩听罢高兴得差点跳起来。他接过玫瑰直奔（bèn bēn）店外，却不知道约翰为他垫付了35美元。看到男孩如愿以偿，约翰心里同样甜滋滋的。 约翰也在这家花店为妈妈订了鲜花，并再三嘱咐店主送花时务必附上一张纸条，告诉妈妈他是多么爱她。之后他乐呵呵地离开了花店。在距花店大约两个街区的地方，他遇到了红灯。这时，他看到男孩正沿着人行道向前疾走，最终跨过马路从两扇大门进了一座公园——不！突然，他意识到那不是公园，而是公墓。 约翰心血来潮□把车停在路边□开始步行顺着篱笆追赶男孩□他跟男孩只差30步□男孩在一座墓碑前停下□跪在地上□小心翼翼地把玫瑰花摆好□接着便抽泣不止□男孩边哭边说□妈妈呀□妈妈□，我真后悔□没告诉你我是怎样爱你□上帝啊□请你找到我妈妈□对她说我爱她□ 约翰转过身，泪水像涌泉一般流出眼眶。他返回汽车，快速赶回花店，告诉店主他将亲自把鲜花送给母亲。 1、划去括号中不恰当的字或音节。 2、在□中填上合适的标点符号。 2、联系上下文，解释下列词语的意思。 如愿以偿：
企业文化在安全生产中的作用 安全生产始终是煤炭企业工作的天字号大事，任何时候都必须坚持“安全第一，生产第二”，坚持以安全生产为前提做好其他各项工作。安全文化是企业安全工作的一项重要内容，是企业全体员工对安全工作的一种集体共识，是实现安全长治久安的有力保证。因此，企业实施安全文化工程，坚持“安全第一，生产第二；以安全塑文化、用文化保安全”的原则，突出加强观念文化、行为文化、制度文化和物质文化，真正用文化筑牢安全防线，从而保证和推动企业安全生产的健康和谐发展。 一、把观念文化建设作为提升职工安全思想境界的前提 安全文化的培养，要从思想观念转变着手，更需要从陈旧的思想意识中解脱出来，要用现代企业管理的理念和思维方式来思考。如“干煤炭没有不出事的”“不违章作业就不能多出炭、多进尺”等等，这些思想观念问题不解决，企业的安全文化就难以推进，安全就没有保证。协庄矿坚持以职工为核心，把“人本”管理作为安全工作的灵魂主线，推行人性化管理，从抓思想、提认识、转变观念入手，实现“安全健康”主题，不断丰富和提升2S安全管理文化，构建起以“安全就是政治，安全就是效益，安全就是健康，安全就是幸福”；“抓安全没有越位的，抓安全没有过时的”；“安全只有起点没有终点”等内容的安全文化体系。为提高干部职工安全意识，该矿充分利用安全活动日、政治学习日、班前班后会和报刊、广播、电视、网络等现代化媒体，广泛深入地进行宣传动员，形成强大的安全舆论声势，为安全文化奠定了思想基础，同时精心组织，团员青年通过设立安全法律、法规咨询站的方式加强对安全法律、法规的宣传，并在全
矿职工中广泛开展了“违章指挥是处于好心还是草菅人命”安全大讨论，唱响了“安全第一、生产第二”的主旋律，组织伤亡家属到井下区队现身说法教育，并将建矿以来发生的事故案例编印成册，发放到职工手中，起到了警钟常鸣的教育效果。为了提高干部职工的安全意识，该矿还在井口安设了安全提醒装置，在井下大巷建起了安全文化亲情教育长廊，在工区学习室悬挂了安全警语警句；利用矿有线电视制作播出了安全专题新闻，开辟了“安全寄语”和“三违亲情规劝”等安全教育栏目，从而潜移默化的增强了干部职工的超前防范意识，形成了“自己的安全自己管，自己的责任自己负”，“安全是政治、安全是效益、安全是健康、安全是幸福”的安全理念，使职工从“要我安全”变成了“我要安全”。 二、把行为文化建设作为提高职工技术素质的关键 人的素质决定着煤矿的安全生产，提高人的素质对安全生产尤为重要，要提高职工的技术素质，必须不断强化对职工的教育培训。如协庄矿在安全生产管理中牢固树立“安全培训是职工最大的福利”的思想，加强对全矿职工的安全技能和安全知识的系统培训，针对当前安全生产任务繁重，职工人员紧张的实际，他们采取灵活多便的学习形式进行安全教育。在技术培训上，他们本着干什么学什么、缺什么补什么的原则，实施培训计划。他们对一般工种侧重于岗位技能的应知应会培训，对安全管理人员及要害工种侧重于安全法律法规、操作技能和安全专业知识的培训，以提高被培训人员对事故的处理能力和突发事故的应变能力。为了加强对特殊岗位职工、新分职工、劳务工和转岗职工人员的培训，他们严格按照“先培训后上岗、先培训后就业”的原则进行，并明确规定培训学习达不到考核要求的不准上岗，
CFA是特许金融分析师是投资领域权威较高且备受认可的金融大证。招聘和留住优秀人才始终是投资管理行业雇主和招聘人员的目标。凭CFA证书可应聘投行、证券公司、基金、外企、上市公司、银行金融机构以及世界500强等企业工作，从事国际高级金融分析、投资与管理工作。 CFA全球最受欢迎的十大雇主（排名不分先后） 01、美国银行美林证券（Bank of America Merrill Lynch） 美林(Merrill Lynch)，(NYSE：MER, TYO: 8675), 世界最著名的证券零售商和投资银行之一，总部位于美国纽约。作为世界的最大的金融管理咨询公司之一，它在财务世界响叮当的名字里占有一席之地。该公司在曼哈顿四号世界金融中心大厦占据了整个34层楼。 02、花旗集团（Citigroup） 花旗集团（Citigroup Inc.，以Citi为商标）总部位于美国纽约市，为世界上最大的银行及金融机构之一，于1998年由花旗公司及旅行家集团合并而成，并于同期换牌上市。 03、瑞士信贷集团（Credit Suisse） 瑞士信贷集团，2006年，更名为瑞士瑞信银行（CreditSuisse）。是一家成立于1856年的投资银行和金融服务公司，是瑞士第二大的银行，仅次于它的长期竞争对手“瑞士联合银行”（UBS AG）。瑞士信贷第一波士顿是瑞士信贷集团的投行部，瑞士信贷集团成立于1856年，此后逐渐从一个主要以瑞士基础设施和工业建设与扩建提供融资的开发银行，发展成为一个在全球60个国家有经营业务的国际金融机构。 04、德意志银行（Deutsche Bank） 德意志银行，即德意志银行股份公司，是德国最大的银行和世界上最主要的金融机构之一，总部设在莱因河畔的法兰克福。其股份在德国所有交易所进行买卖，并在巴黎、维也纳、日内瓦、巴斯莱、阿姆斯特丹、伦敦、卢森堡、安特卫普和布鲁塞尔等地挂牌上市。 05、汇丰银行（HSBC） 香港上海汇丰银行有限公司为汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰，也是香港最大的注册银行，以及香港三大发钞银行之一（其他两个是中国银行（香港）和渣打银行）。总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦，现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700多间分行及办事处。 06、摩根大通（JP Morgan Chase） 摩根大通集团（JPMorgan Chase & Co，NYSE：JPM；），业界称西摩或小摩，总部在美国纽约，总资产2.5万亿美元，总存款高达1.5万亿美元，占美国存款总额的25%，分行6000多家，是美国最大金融服务机构之一。 07、摩根斯坦利（Morgan Stanley Smith Barney） 摩根士丹利（Morgan Stanley，NYSE：MS），财经界俗称“大摩”，是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务，目前在全球27个国家的600多个城市有代表处，雇员总数达5万多人。 08、加拿大皇家银行（RBC） 加拿大皇家银行成立于1869年，是加拿大市值最高、资产最大的银行，也是北美领先的多元化金融服务公司之一。在全球，加拿大皇家银行拥有约七万名员工，在30多个国家设立有分支机构，为1400多万客户提供各类金融服务。 09、瑞士联合银行（UBS） （瑞银集团）1998年由瑞士联合银行及瑞士银行集团合并而成。 2001年年底总资产1.18万亿瑞士法郎，资产负债表外管理资产超过2.0万亿瑞士法郎。2002年净利润35亿瑞士法郎。瑞士联合银行（---UBS）瑞银集团于1998年由合并而成。瑞士联合银行是著名的，是世界领先的，在私人服务方面也居于领先地位，为四百多万个人和企业提供服务。 10、富国银行（Wells Fargo）
人教二年级下册语文试题课外阅读训练带答案解析(1) 一、部编版二年级下册语文课外阅读理解 1．现代文阅读 有一只小鹿得了病。病好了，他的角却变成了灰色。他很伤心。这天，他在草丛里睡着了。两只小黄鸟落在了他的角上，用树枝和干草搭（dā）窝。等灰角鹿醒来时，一个漂亮的鸟窝已经在他的角上搭好了。灰角鹿想：小鸟搭一个窝多不容易啊，我走路得小心点儿。 有一天，灰角鹿听到头上有叫声，原来鸟妈妈孵（fū）出了一只小鸟。下雨了，灰角鹿躲到树下，不让雨淋着小乌；天晴了，灰角鹿站到暖暖的阳光里，让小鸟晒太阳。 小鸟长大了，三只鸟叼（diāo）来了许多柳枝和喇叭花，放在灰角鹿的头上。灰角鹿的灰角变成了“花角”，漂亮极了。 （1）小鹿因为（），角变成了灰色。 A.受伤 B.生病 C.淋雨 （2）“两只小黄鸟用______和_________在灰角鹿的角上搭了窝。”根据短文内容，横线上应填（）。 A.树枝鲜花 B.树枝干草 C.鲜花干草 （3）两只小黄鸟在鹿角上搭窝的原因，最可能是（）。 A.两只小黄鸟把鹿角当成了树枝 B.两只小黄鸟不喜欢灰角鹿 C.鹿让两只小黄鸟把鹿角当成树搭窝 （4）灰角鹿的灰角是怎么变成“花角”的？ （5）你喜欢灰角鹿吗？为什么？ 解析：（1）B （2）B （3）A （4）小鸟长大了，三只鸟叼来了许多柳枝和喇叭花，放在灰角鹿的头上。 （5）我喜欢灰角鹿。因为他很善良，他能容忍小鸟在他的角上搭窝，而且他还帮小 鸟躲雨和让小鸟晒太阳，处处为小鸟着想，所以我喜欢他。 【解析】 2．读一读，做一做。 乌鸦反哺 乌鸦不仅聪明，而且很孝顺父母。 乌鸦小时候，都是由他的爸爸妈妈飞出去找食，然后回来一口一口喂给他吃。渐渐地，小乌鸦长大了，乌鸦的爸爸妈妈也老了，飞不动了，不能出去找食了。这时，长大的乌鸦没有忘记爸爸妈妈的哺育之恩，也学着他们的样儿，天天飞出去给他们找吃的。不管是“呼
( 安全管理 ) 单位：_________________________ 姓名：_________________________ 日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 企业文化引领企业安全(通用 版) Safety management is an important part of production management. Safety and production are in the implementation process
企业文化引领企业安全(通用版) 党的十七届六中全会强调，物质贫乏不是社会主义，精神空虚也不是社会主义。没有社会主义文化繁荣发展，就没有社会主义现代化。历史表明，国家的富强、民族的振兴，不仅需要强大的物质基础，也需要强大的精神力量。这就要求我们把丰富员工的精神生活作为文化建设的重要着力点，大力发展社会主义先进文化，积极推动社会主义精神文明建设，不断地推动企业科学发展。 对于企业来说，增强文化软实力，使企业员工的基本文化权益得到更好保障，使社会文化生活更加丰富多彩，使人民精神风貌更加昂扬向上，进一步深化了企业的管理基础。努力把思想性、知识性、趣味性有机结合起来，积极开展丰富多彩的活动，努力探索和创新管理的有效途径；充分运用互联网、手机等先进传播手段，努力使新兴媒体成为提供健康向上精神文化产品的有效平台。 “十年发展靠管理，百年发展靠文化”。为了铸就引领企业发展
的灵魂，推动企业文化落地生根，深深熔铸在企业的生命力、创造力和凝聚力。 企业文化作为一种组织文化，需要确立全体员工共同的价值标准、道德观念和价值取向，需要理念形成、精神凝聚、形象塑造、制度保障，从而达到内化于心、固化于制、外化于行，不断发挥对干部职工的凝聚、引导、激励和塑行作用。 云博创意设计 MzYunBo Creative Design Co., Ltd.
三明学院2009～2010学年第二学期 《材料力学》期末考试卷(B) （考试时间：120分钟） 使用班级： 学生数： 任课教师： 考试类型 闭卷 题 序 一 二 三 四 五 六 总分 得 分 阅卷人 一．填空题（20分） 1. 材料力学对可变形固体的假设有连续性假设、均匀性假设和各向同性假设。（每空1分，共3分） 2.第一到第四强度理论用文字叙述依次是最大拉应力理论、最大拉应变理论、最大剪应力理论和形状改变能理论。（每空1分，共4分） 3. 为保证工程结构或机械的正常工作，构件应满足三个要求，即 强度要求、 刚度要求 及 稳定性要求 。（每空1分，共3分） 4．四种基本变形是 拉伸（压缩） 、 剪切 、 扭转 及 弯曲变形 。（每空1分，共4分） 5．矩形截面梁的弯曲剪力为Q ，横截面积为A ，则梁上的最大切应力为1.5Q A 。（2分） 6. 主平面是指通过受力物体的一点所做的诸平面中没有剪应力的那个截面，主平面上的正应力称为该点的主应力。（每空1分，共2分） 7. 图示正方形孔边长为a ，圆盘直径为D ，若在该圆盘中间位置挖去此正方形孔， 则剩下部分图形的惯性矩y z I I ==4 4 6412 D a π-。（2分） 二、选择题（每小题2分，共30分） （ B ）1．求解装配应力和温度应力属于 。 A 静定问题； B 静不定问题； C 两者均不是。 （ B ）2．圆轴受扭转变形时，最大剪应力发生在 。 A 圆轴心部； B 圆轴表面； C 心部和表面之间。 （ A ）3．梁受弯曲变形时，最大剪应力发生在 。 A 梁的轴心处； B 梁的表面； C 轴心处和表面之间。 （ B ）4．弯曲内力与外加载荷成 。 A 非线性关系； B 线性关系； C 二次函数关系。 （ C ）5．为提高弯曲刚度，下列措施中不能采用的是 。 A 改善结构形式； B 选择合理的截面形状； C 增大弹性模量E 。 （ C ）6．在强度理论中，对于塑性材料，在三向拉应力相近时，应采用 。 A 第三强度理论； B 第四强度理论； C 最大拉应力理论。 （ A ）7．弯曲内力中，弯矩的一阶导数等于 。 A 剪力； B 剪力的平方； C 载荷集度 （ B ）8．塑性材料在轴向拉伸过程中，当应力低于 时，材料力学性能适用于虎克定律。 A ．p σ B ．e σ C ．b σ （ B ）9．在连接件上，剪切面和挤压面分别 于外力方向 A.垂直、平行 B.平行、垂直 C.平行 D.垂直 （ B ）10．如图所示结构，则其BC 杆与AB 杆的变形情况为 。 A ．BC 杆轴向拉伸，A B 杆轴向压缩 B ．B C 杆轴向压缩，AB 杆轴向拉伸 C ．BC 杆扭转，AB 杆轴向拉伸 D ．BC 杆轴向压缩，AB 杆扭转 . 系 班 姓名 座号 成绩 . ...................................................... 密 .................................... 封 ................................ 线 ...................................................... y z
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。 一、富国银行小微企业发展背景 富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。 二、富国银行小微企业信贷业务办理 富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。 （一）贷前调查阶段 在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏
学会把句子写完整我的大名：________________ 一、成语接龙 百花争艳——艳阳高照——照猫画虎——狐假虎威——威风八面——面面俱到 二、阅读训练 春妈妈的三个小姑娘 春妈妈回来了， 带来了三个淘气的小姑娘。 雷姑娘天天敲着鼓儿玩， 敲醒了天空， 敲醒了田野， 敲醒了沉睡的山庄。 雨姑娘天天洒着水儿玩， 洗绿了大树， 洗青了小草， 洗红了花朵的脸儿一张张。 风姑娘天天吹着气儿玩， 吹柔了树枝， 吹长了青草， 吹得春天朝前长。 啊，春天来了， 春妈妈带来了三个能干的小姑娘。 1.春妈妈带回的三个小姑娘是________、________、________。 2.照样子，写一写。 例：一张张 ________ ________ ________ 3.照样子，连一连。 蔚蓝的大地 无边的天空 沉睡的田野 清新的空气 4.万物复苏、花红柳绿……你还知道哪些形容春天的词语？请写一写。———————————————————————————————————————————
快乐的小鸟 爸爸是树干， 妈妈是枝叶， 我是树上的小鸟。 树干支撑（chēng）着我， 树叶为我挡风雨。烈日当空， 我不怕， 浓密的枝叶遮住骄阳； 寒风袭来，我不怕， 庞大的树干托起我温暖的巢（cháo）。 我为枝叶欢唱， 我为树干舞蹈， 我是一只快乐的小鸟。 1.在“（）”里填上适当的词语。 （）的小鸟（）的枝叶（）的树干（）的巢 （）的土地（）的天空 2.给下列多音字注音并组词。 （）__________ （）___________ 当乐 （）__________ （）——————3.照样子，写句子。 我是．一只快乐的小鸟。 我是_______________________________。 4．你认为小鸟为什么觉得自己快乐？
以企业文化促进安全管理(新 编版) Safety culture is to establish a safe, reliable, harmonious and coordinated environment and a safety system for matching operation. ( 安全管理 ) 单位：______________________ 姓名：______________________ 日期：______________________ 编号：AQ-SN-0278
以企业文化促进安全管理(新编版) 山东天元建设集团在追求企业快速发展的同时，高度重视企业文化的积累与提升，使企业发展与企业文化建设相伴相生。在施工管理方面，从安全、文明施工入手，从不同角度对三个层次的企业文化进行深化和升华。 从表层入手，抓好企业外在形象的树立 企业表层文化，是指表露在企业外部的有关文化，如企业形象，反映厂区厂貌文明环境情况；产品形象，企业家形象，职工形象等；这部分文化直观可见，给人第一印象。 首先，公司从总体上“高标准、严要求”。根据工程特点，从企业实际出发，先后制定安全文明施工管理的相关规定，落实“两型五化”要求（安全文明型、卫生环保型；美化、绿化、硬化、亮化、净化）。在工程初期规划时就做出统一规定：大到企业标志、色彩标
识，小到工地门口建设、宣传标志、工地防护设施等都印上鲜明的企业特点；现在，公司所有的在建工程都用整洁的绿色密目网严实地封闭起来，围挡牢固、整洁、美观，标准、规范的五小设施整洁卫生，材料堆放整齐有序，昔日的泥土地被硬地坪代替，生活区、办公区内栽花种草，实行公寓化管理，一改往日“脏乱差”的形象。如今，施工现场场容场貌、生活卫生、文明建设等方面得到了改善，为职工创造了一个安全文明的作业环境。在这种环境氛围中，员工的精神风貌也发生了巨大变化。这就是我们常说的那句话：企业要注重练好内功，全面提高企业素质，做到表里如一，使企业形象活在员工的心里，矗立在社会公众之中。 其次，在施工中强化创新意识，依靠科技进步，不断提高施工现场安全生产的科技水平。公司组织技术人员积极开展建筑安全技术的研究、开发和推广应用，集中解决建筑安全生产中出现的复杂技术问题。技术人员研制的JT－FL新型楼梯防护栏杆已申请国家专利，并在工程中大规模推广；同时依托集团化优势，由总公司牵头组织机械厂、压力容器厂、租赁公司等多家单位，研制开发了彩塑
选择题（20分） 1、图示刚性梁AB 由杆1和杆2支承，已知两杆的材料相同，长度不等，横截面积分别为A 1和A 2，若载荷P 使刚梁平行下移，则其横截面面积（ ）。 A 、A 1〈A 2 B 、A 1 〉A 2 C 、A 1=A 2 D 、A 1、A 2为任意 2、建立圆周的扭转应力公式τρ=M ρρ/I ρ时需考虑下列因素中的哪几个？答：（ ） （1）扭矩M T 与剪应力τρ的关系M T =∫A τρρdA （2）变形的几何关系（即变形协调条件） （3）剪切虎克定律 （4）极惯性矩的关系式I T =∫A ρ2dA A 、（1） B 、（1）（2） C 、（1）（2）（3） D 、全部 3、二向应力状态如图所示，其最大主应力σ1=（ ） A 、σ B 、2σ C 、3σ D 、4σ 4、高度等于宽度两倍(h=2b)的矩形截面梁，承受垂直方向的载荷，若仅将竖放截面改为平放截面，其它条件都不变，则梁的强度（ ） 题一、3图 题一、1图
A 、提高到原来的2倍 B 、提高到原来的4倍 C 、降低到原来的1/2倍 D 、降低到原来的1/4倍 5. 已知图示二梁的抗弯截面刚度EI 相同，若二者自由端的挠度相等，则P 1/P 2=（ ） A 、2 B 、4 C 、8 D 、16 二、作图示梁的剪力图、弯矩图。（１５分） 三、如图所示直径为d 的圆截面轴，其两端承受扭转力偶矩m 的作用。设由实验测的轴表面上与轴线成450方向的正应变，试求力偶矩m 之值、材料的弹性常数E 、μ均为已知。（15分） 四、电动机功率为9kW ，转速为715r/min ，皮带轮直径D =250mm ，主轴外伸部分长度为l =120mm ，主轴直径d =40mm ，〔σ〕=60MPa ，用第三强度理论校核轴的强度。（15分） 题一、5图 三题图 二 题 图
一、富国银行的发展历程 富国银行（Wells Fargo & Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史，至2012年一季度末发展成为美国总市值第一、资产规模第四的大型银行。我们根据资产规模将其成长历程划分为三个阶段： （一）早期成长期（1852年-1992年），规模处于500亿美元以下。在这100多年的时间里通过收购加州当地和西部地区银行，富国银行逐渐从加州一家地方小银行成长为一家全国性银行，期间因为其卓越的经营业绩而拥有很好的声誉。 （二）并购壮大期（1993年-2008年），规模处于500亿美元-5000亿美元之间。进入20世纪90年代，富国银行进入快速扩展期。主要是通过在经济低迷期，收购或合并其他银行实现资产和盈利规模的稳步提升，标志性事件为次贷危机时期（2008年10月）成功收购美联银行，成为全球第六大银行（以核心资本计算）。 （三）整合发展期（2009年以后），规模超过1万亿美元。2009年富国银行开始与美联银行业务整合，各项盈利指标逐步回升。至2012年1季度末总资产超过1.3万亿美元，雇员超过27万人，拥有分支机构（Stores）超过9000个，ATMs 超过12198台，成为以总资产计算的美国第四大银行。
二、富国银行成就高盈利的商业模式 从1980年至今富国银行股价增长超过30倍，其经营上的一个最大的特点就是赢利能力始终处于行业较高水平。除金融危机和兼并收购时期，公司近20年的总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）始终保持在1%和15%以上，均处于行业较高水平。即便是在历次金融危机中，盈利能力同样保持在行业较高水平。 1 本文美国银行业的行业平均统计范围为美国主要商业银行，包括：BAC、BBT、FITB、KEY、PNC、STI、USB和WFC。 2 报告中“富国vs行业”指标计算公式：（富国相关指标-行业平均）/行业平均。 可以看出富国银行从1992年至2012年的近二十年间，总资产收益率和净资产收益率水平平均处于行业平均水平的1.20倍以上，其持续较强的盈利能力为股价的提升提供了重要支撑。我们认为以下因素是富国银行盈利的主要驱动： 1.存款基础扎实，资金成本优势处于行业领先水平；2.小微企业发展独具特色，资产收益率以及净息差处于行业较高水平；3.高于行业平均，并持续增长的交叉销售率带动营业收入持续保持高增长； 4.风险管理较严格，风险定价水平较高，因此信贷成本持续保持较低水平。
编号：SM-ZD-81815 企业文化及安全术语Organize enterprise safety management planning, guidance, inspection and decision-making, ensure the safety status, and unify the overall plan objectives 编制：____________________ 审核：____________________ 时间：____________________ 本文档下载后可任意修改
企业文化及安全术语 简介：该安全管理资料适用于安全管理工作中组织实施企业安全管理规划、指导、检查和决策等事项，保证生产中的人、物、环境因素处于最佳安全状态，从而使整体计划目标统一，行动协调，过程有条不紊。文档可直接下载或修改，使用时请详细阅读内容。 一、安全管理术语： 1、控股及公司安全方针：安全第一、预防为主、综合治理 2、“三同时”原则：同时设计、同时施工、同时投入生产与作用 3、“三级教育”原则：厂教育、车间教育、班组教育 4、“三同步”原则：在考虑经济发展，进行机制改革、技术改造时，安全生产要与之同时规划，同时组织实施，同时运作投产。 5、安全“四不伤害”：不伤害自己不伤害他人不被他人伤害保护他人不受伤害 6、安全“四不放过”处理原则： （1）事故原因未查清不放过； （2）事故责任人未受到处理不放过；
（3）事故责任人和相关人员没有受到教育不放过； （4）未采取防范措施不放过。 7、安全“五同时”原则：企业领导在计划、布置、检查、总结、评比生产的同时，计划、布置、检查、总结、评比安全。 8、安全生产“五要素”：安全文化、安全法制、安全责任、安全科技、安全投入 9、安全生产“五落实”：组织落实、制度落实、责任落实、资金落实、措施落实。 10、危险化学品管理中的“五双”制度双人收发、双人记帐、双人双锁、双人运输、双人使用 二、华润企业文化 1、华润领导力素质模型（华八条）： 赢得市场领先： 客户创造价值、战略性思维、主动应变、 创造组织优势： 塑造组织能力、领导团队、跨团队协作、