商业银行信贷管理系统
目录
1 商业银行信贷 (3)
1.1 商业银行的愿景 (3)
1.2 商业银行信贷信息系统的特点 (4)
1.3 商业银行的战略目标 (4)
2 系统分析 (6)
2.1 商业银行组织结构图 (6)
2.2 银行管理功能图 (7)
2.3 商业银行信贷业务操作流程图 (8)
2.3.1 原始业务流程图 (8)
2.4 商业银行信贷数据流程图 (9)
2.4.1 商业银行借贷款数据流程图 (9)
2.4.2 流程图存在的问题 (9)
2.4.3 关于流程图的建议和意见 (10)
3 结论及其问题的 (10)
商业银行贷款系统
1商业银行信贷
1.1 商业银行的愿景
目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。
与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。
中国加入WTO后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。
此时此刻，中国经历了金融海啸的冲击，也迎来了新一代信贷的热潮，中国城商行的发展又到了一个关键的点，在信贷的热潮当中，中小商业银行也迫于巨大的竞争压力，大力拓展政府和企业的客户，并不是中小商业银行的核心竞争力，这也是一些股份制银行前些年提出来的由批发业务向零售业务的转型发展方向是不相符的，事实上银监会主席刘明康在10月份城商行工作会上强调不要盲目追求规模、速度和排名，而要走特色化精细化的发展道路
1.2 商业银行信贷信息系统的特点
（1）先进性和实用性相结合的原则：由于信息技术的快速发展，商业银行的信贷管理模式和业务品种也在不断改革创新，因此，系统的设计必须具有先进性，体现在系统设计的管理思想先进、实现业务功能先进和应用技术先进；另一方面，必须从用户的实际技术环境、使用环境出发，做到先进性和实用性的相结合。
（2）安全性和稳定性原则：商业银行及其客户的信贷业务信息和经济财务指标等信息具有较强的敏感性，要求系统设计和实现时必须充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素；系统运行应稳定可靠，当发生突发性故障，如掉电、非法操作等时，系统在故障排除后能自动将数据恢复到故障前的状态。
（3）可扩充性、易维护性和易操作性原则：系统设计结构要合理，能方便地扩充功能模块，并为今后的发展预留相应接口，在条件成熟时实现更高层次的信贷管理信息化的需要；系统能根据技术的更新和金融业务的创新方便地进行升级和维护，通过相应技术处理便可适应信贷业务及管理的不断变化；应具有良好的用户界面，容易学习和使用，并能在线帮助。
1.3 商业银行的战略目标
第一个科学规划持续发展。既然要讲发展战略，我们每家银行公司里有董事会，董事会下面有战略委员会，战略委员会大家都会研究，通常战略委员会都是董事长担任，都对银行未来发展作出3年或者5年规划，这条提出我们必须有科学的规划。不能说走了一两年以后随着地方政府的影响，或者说大股东利益的影响会做很大的调整。我们也感觉现在全国148家城商行，加上我们17家区域性银行，我们上市银行现在是14家。像国外的银行大家都要看他们每个的战略，有共性但是很难发现差异，所以我讲科学的规划非常重要。要善于学习借鉴国际银行业发展的经验教训，结合自身特点科学规划发展目标和远景，就是一定要有战略发展远景，才能避免这次金融危机，像美国这些中小银行最后没有逃脱被倒闭。
第二个叫做比较差异竞争差异发展。所谓比较竞争差异发展，就是中小商业银行一定突破同质化竞争格局，从国际银行也比较史来讲，随着市场开放程度提高，无论大小银行差异化的竞争战略是国际先进银行的法宝，而对中小银行而言更不能用规模进行比较，比如说我们和大银行不能比较，我们公司治理比不了上
市银行，我们IT蓝图比不了发达的先进的外资银行，因此中小商业银行必须坚持有所为有所不为，不能盲目追求排名。不能完全排名词靠规模竞争，只有这样通过差异化发展获得比较竞争优势。这条原则也是我们在这次金融危机当中，包括在前10年，就是97年亚洲金融危机之后大家总结都能看到，比如大家看到我们有若干小银行在这次危机当中都没有被逃出，被接管。就是因为都追求投同质化，大家都想从规模竞争，最后跑不赢风险、大市，都会被大银行兼并。
第三叫做专业经营突出特色。我们讲专业化、综合化、信息化，是笼统讲国际银行的成功经验，但是对于中小商业银行来讲专业化是第一要点，就是中小商业银行只能走非常独特的专业化的管理、专业化的技术，逐渐的建立自己专业化的标准，然后让同业来人你，这样才能做深做透做精业务，才能实现稳健的资本回报；这里我们强调一个银行如果没有自身的所谓专业经营可能也很难在这个市场上取得竞争。其实在我们现在的银行业体系当中，我们有很多国家的中小商业银行是非常有特色的，乃至于一些比较大的银行，他们也是走专业化经营。大家看到英国的巴克莱银行，其实并不和我们这些大银行拼命竞争，但是他有他独特的，他可以发卡，其他大银行，像汇丰银行、花旗银行没有自己的发卡，所以在这些方面，刚才讲零售业务顶峰不是每个银行都建立自己的，而是可以通过一些
专业平台做一些专业化经营突出的特色。
第四叫做合规为先合作大于竞争。为什么选择这个观点？这条主要站在监管角度提出的。我们在当今中小银行都在寻求一种合作联盟，由于受制于规模、网点、地域、品种限制，因此我们只能寻求意中合作联盟战略，建立大银行非银行金融机构伙伴关系，发挥优势合作供应，这个最主要扩大市场网络，完全吸纳新的客户，完全做一些风险的设计，小银行是没有这个能力。无论是你的财务能力，还是你的人才队伍支持都不够。所以我们讲叫做界定，这种界定因为是在同业之间我们可能付出一定代价，当然采用商业原则界定，通常走为大银行，为非银行金融机构做一种银行与银行之间的中间收费，愿意提供大银行不愿意做的，因为比较琐碎，我们主要承担批量规模的，而这个是比较零星的。所以我讲合作大于竞争，寻求民营平台拓展银行业务。实际上现在兴业银行[30.97 -0.26% 股吧]的路是给大家新的启发。
2系统分析
2.1 商业银行组织结构图
从全球的经验来看，银行业务的发展基本上是沿着地域、产品和客户这三个维度进行的，与此相对应，银行的组织结构也基本以这三者的关系来进行组织的。在过去的半个世纪中，巨业的典型组织结构随着市场竞争环境的变化，经历了从以组织结构到以产品为中心的组织结构，再朝着以客户为中心的发展。
1．以地域为中心的组织结构，最典型的就是分支行制，按银行机构设置和管理。银行的管理是按照区域进行的，在每一个由最高授权人负责该地区的所有业务的开展。
2．以产品为中心的组织结构，是按照银行的业务和产品来设置部门机构，银行的业务开展是以产品线为主导的，每一条产品线都有一个最高的负责人，其负责该产品线内所有的业务在银行所涉足的区域内的运营。国际性银行由于其活动范围的广泛，同时也存在按照地区或国家设置的机构，但是在实际的经营中，产品线的负责人拥有业务决策权力，而区域负责人只拥有协调的权力，即在产品和区域两维中，决策权力的分配是以产品线为主，以区域为辅。这种组织结构以花旗集团、汇丰银行、德意志银行等国际性银行的矩阵式管理为典型。
3．以客户为中心的组织结构，‘是按照不同客户群来设置部门机构，银行的业务开展是以按照客户设置的战略业务单位为主导的，每一个客户战略业务单位都是相对独立的运作主体，可以存在产品和地区的子战略业务单位。这种组织结构刚刚产生，尚未完全成熟，也尚未被广泛采用，典型的例子是荷兰银行2002年开始实施的战略业务单位模式。
从国际性银行的实践来看，表面上荷兰银行与其他国际性银行都是采取战略业务单位的模式，但是，以花旗银行和荷兰银行的对比就可以看出，花旗银行的战略业务单位模式中产品主导的特征非常明显。虽然一级战略业务单位是以客户为标准进行划分的，但是二级战略业务单位拥有很大的业务权力，并且还有地区的横向层面，具有很明显的矩阵结构特征。荷兰银行则是以客户群形成最高层次的战略业务单位，然后在其下根据客户群的特点形成产品和地域的子战略业务单位，由此在集团内部形成三维------客户、产品和地域的战略业务单位结构。并且二级产品战略业务单位的业务权力相对较小，不存在横向的地区层面，是比较完全意义上的战略业务单位。未来的业务中，并且母体银行也能够通过并购加强其相关的战略业务单位在被并购银行所在的地域的竞争地位。
从银行内部管理的复杂程度来看，战略业务单位结构远比分支行制要复杂在银行外部市场环境变化加快，客户需求越来越综合化的条件下，银行必须及时进行内部的调整以适应外
部的变化，必须进行更多的内部协调，而且有更多的业务环节(原来由客户自己处理的业务环节)留给银行来处理，这必然导致内部管理的复杂化，对内部管理的要求提高。
2.2 银行管理功能图
交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制系统等功能。
客户信息系统：集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。
客户授信额度系统：客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。
放款中心系统：放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做入账处理，从而完成信贷发放的全程工作。
风险资产管理系统：作为信贷管理系统 CMIS 的主要业务操作处理系统之一，风险资产管理子系统处理风险资产及其管理。
信贷台帐系统：信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。
上报人民银行系统：按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输
公共控制系统：对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供基础支持功能。
2.3 商业银行信贷业务操作流程图
2.3.1原始业务流程图
信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
2.4 商业银行信贷数据流程图
2.4.1商业银行借贷款数据流程图
2.4.2流程图存在的问题
商业银行现行业务流程存在较大的缺陷，表现为：一是流程环节多、周期长。一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历的大大小小的环节二十余个，历时6个月左右，各部门重复劳动、效率低下、责任不清，无法适应市场竞争的需要。二是流程缺乏差别化、多样化。商业银行现有的业务流程是为适应既有的组织结构和满足管理的需要设置的，银行部门设置和部门职责划分没有打破传统的思维定式，通常在机构调整之后再去设计连接各部门的业务流程，或仅对原有业务流程加一些补丁。但是，从客户的需求来看，商业银行的业务流程僵化单一，没有根据不同客户、不同业务的风险高低设计不同的业务流程，而是根据业务金额的大小划分管理权限，在客户眼里银行完整的业务流程实际上支离破碎，办理一笔业务需要在很多部门之间来回运动，往往造成越是优质客户、越是大客户的审批
环节越多，业务流程越复杂。三是流程不协调、不相容。商业银行业务流程往往由各部门分别制定，彼此间不相容、不协调，存在重复和冲突。如贷款“三查”及贷款支用由不同部门和人员负责，但没有建立统一的信息共享流程，存在管理上的混乱和漏洞。实际上，贷款“三查”及贷款支用各项流程之间存在相互约束、相互依赖的关系，但是商业银行没有重视流程之间的相互作用和匹配，无形中增加了业务流程的磨擦和阻力，增加了银行资源内耗和经营成本。
2.4.3关于流程图的建议和意见
加强信贷流程再造。一是加强流程关系研究，简化业务流程。一般来说，执行流程时，参与的人越少越好，在客户看来，流程越简便越好。信贷业务流程再造，可以采用客户评价取代受理审查、贷前调查、项目评估、风险审查等多道工序环节，可以将分产品的业务流程改为一揽子业务流程，可以培养客户综合业务员，将银行传统的存款、贷款、中间业务、国际业务等业务产品统一交由一个人负责，向客户提供一体化营销和全面的银行服务。二是以客户为中心，实现业务流程多样化。银行应区分不同的客户群体，设计不同的流程图，采用不同的灵活流程来服务多样化的消费者，满足金融产品消费者在银行服务质量、时间方面的需求。例如在贷款受理流程上，设计出高、中、低三个风险类别流程小组，客户经理针对风险初分，经过初步审核后，分别转给不同的风险小组来处理。三是以市场定位原则，在信贷组织结构设置上体现客户市场定位，如为个人客户服务的零售门市部，为特定高消费阶层服务的专家银行部，为中小企业服务的商业银行部，为大型企业、公司服务的机构银行部等。同时，银行其他职能部门的设置要有利于对客户的要求做出最快的反应和处置，以减少内部协调，降低决策成本。
3结论及其问题的
随着系统工程，计算机技术等相关领域的迅速发展，决策支持系统目前基本上形成了相对稳定的理论基础，并逐步趋于成熟。它主要是为了管理人员或决策者提供决策建议，用于提高决策制定的科学性，因而在各个管理性行业中都具有应用和发展潜力。特别是计算机的软硬件的飞速发展为决策支持系统的实现与应用提供了可能。当前决策支持系统应用的主要问题在于与相关行业的具体结合上。
本文的主要工作也就是把决策支持系统应用于银行贷款项目与决策这一具体的领域中。通过对银行信贷项目的评估与决策流程的分析，确定了系统的信息流程及系统的整体结构：并根据实际问题，确定系统中数据库部分的结构。由于银行信贷项目的评估与决策自身的复复杂性，决策支持系统在其中的应用还需要不断的探索，还有很多值得探讨的方面：
1，由于系统中的人机界面，数据库，模型库及管理系统之间的祸合性比较强，虽然在一定程度增加了程序的可操作性和紧凑性，但给系统的升级特别是模型度的升级带来了一定的影响。
2，随着高速通讯网络的出现，将群决策支持系统以及分布式决策支持系统应用于银行信贷项目评估决策支持系统的开发，将成为未来的重要目标之一。3，随着时间的推移，数据库中信息量的不断增加，将数据仓库，数据挖掘进一
步的应用于其中，用于提高预测及决策的精度及质量，也是一个值得探讨的方向。
四、中国商业银行信贷风险管理现状与原因-以邮储银行为例(一) 邮储银行信贷的目前现象 在2007年6月22日，中国的邮储银行的贷款业务有了进一步发展，银行内部首个小额贷款业务已在河南省的一个小镇开展，并建立了相应的营业部，这就表明全国的小额信贷业务已经开始试点，无疑对邮储银行的信贷业务开展奠定了良好的基础，在2008年5月20日，邮储银行的信贷业务有了新的突破，开始实行个人二手房信贷业务的开展，同年6月2日，国内首个信用卡系统问世，因此也有了第一张信用卡的出现，以上一系列的案例已经促进了邮储银行信贷业务的全方位发展。在2010年末期，邮储银行中所有业务的贷款总额已经达到5443 亿元，从中的纯利润高达429亿元，比起2009年，净利润增加将近一倍。针对涉及到的资产总额可以发现，在小企业的信贷业务中，不良贷款率仅为1.62%，然而全行不良贷款率也仅仅只有0.33%。通过以上数据可以发现，邮储银行最初进行的信贷业务还算比较顺利，这都是邮储银行内部条件优越的结果，比如有着优良的原始资产和相对较低的基数标准。 由于新巴塞尔协议的果断执行，让我国的商业银行面临着巨大的挑战，随着金融市场的逐步扩展和美国次贷危机的出现，我国商业银行的信贷风险就会变得越来越高，这就需要更大程度地提高银行内部的抗风险能力。由于邮储银行刚建立不久，当初也没有实行相关贷款业务，因此导致在信贷方面的经验减少，对信贷出现的风险问题还没有具体的控制方案。 (二) 目前邮储银行信贷风险控制中的不足之处 1. 信贷风险控制缺乏实际理念 因为信贷业务的进行才刚不久，所以相关业务过程需要引起邮储银行的足够重视。由于对信贷风险的了解不够透彻，对相关理念的掌握不够深入，使得信贷业务涉及的领域受到了限制，简而言之，邮储银行内部管理经验不足，信贷风险控制能力有待提高，经济发展没有明确的方向，也没有树立正确、高效的经济理念。同时，企业内部相关人员都没有将风险控制和业务发展很好地结合在一起，缺乏合作意识。而且，邮储银行没有及时开展对员工的信贷知识教育，使得员工对信贷风险只存在片面性认识，没有了解到风险控制的必要性，所以银行内部缺
名词解释 1、逆向选择：在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极而且最有可能得到资金的人。 2、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转，弥补银行暂时的头寸短缺。 3、授信：是指银行向客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），或对客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务，责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。授信又可分为实有授信和或有授信。 4、储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证上的姓名和号码，以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度。 5、保证：是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 6、票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，讲余额付给持票人的一种行为。 7、审贷分离制：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离，相互制约的制度。 8、转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金的行为，而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖，继续进行转贴现活动。 9、信贷营销：是指银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产品和服务，以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。 10、抵押：债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 11、质押;债务人或者第三人将其动产、权利凭证或者其他财产权利作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该质押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。12、项目融资：指贷款人向特定的工程项目提供贷款协议融资，对于该项目所产生的现金流量享有偿债请求权，并以该项目资产作为附属担保的融资类型。他是以项目未来收益和资产作为偿还贷款的资金来源和安全保障的融资方式。是一种无追索权或有限追索权的融资方式，一般用于现金流量稳定的大规模基本建设项目。 13、贷款风险：是指在银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭受损失的一种可能。 14、住房贷款：是指借款人以自己或第三人所购住房或其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或有第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。 15、授权：把权力委托给人或机构，代为执行。 16、银团贷款：是由一家贷款银行牵头，由该国或几国的多家贷款银行参加，组成贷款银团，共同向另一国银行、政府或政府机构、公司（企业）以及国际机构提供的贷款，以称辛迪加贷款。 17、银行信贷管理：是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。 18、企业协定存款：是指存款人与经办行签订协定存款合同，约定基本存款额度，对基本存款账户或一般存款账户中超过该额度的部份按协定存款利率单独计息的一种存款。 19、现代企业制度：指以市场经济为基础，以完善的企业法人制度为主体，以有限责任制度为核心，以公司企业为主要形式，以产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学为条件的新型企业制度。 20、定期存款：银行存款的一种。存户存入款项时预定提取期限的存款。银行对存户签发定期存单，到期凭存单支取。利息较活期存款为高。
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
20xx商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
商业银行信贷产品营销策略的思考 商业银行信贷产品营销是指商业银行通过市场调查与细分、产品开发与设计、价格策略制定、营销渠道拓展，把贷款产品销售给客户，实现银行盈利的全部活动。 一、商业银行信贷产品营销的特性 商业银行作为开发营销金融产品的特殊企业，信贷产品营销既具有其特殊企业的特异性，又具有一般企业的共同性。与实物产品营销相比，银行信贷营销主要有以下三种特性： （一）无形性。所谓无形性是指银行的信贷产品与可以直观感受的实物产品不同，是不能直接感触到的，客户取得这种产品前，没有实物产品供其选择。因此，客户在购买这种产品中存在许多不确定因素。为了减少不确定因素，客户总是先寻找与此相关的东西（如银行信誉、社会形象、人员素质、工作作风等）来判断产品的质量，这就需要尽可能的使信贷产品这种无形的服务变得有形化。 （二）无一致性。实物产品要求产品保持一致性，即对某一产品有统一的规格、质量和要求，有各种设备来检测产品的属性，使产品保持一致性。而银行信贷产品服务虽然有一些特定的内容和程序，但服务质量却难以保持一致，基本取决于商业银行的经营理念、管理人员的素质、信贷人员的
气质、修养、能力和水平等。同样的信贷产品服务由不同的商业银行、不同的人员提供，服务的质量也会不同，客户的感受和满意度也会不同。 （三）无存货性。无存货性表现在信贷产品和服务不能存贮，但却具有较高的存货成本。实物产品的存货成本主要发生在贮藏费用，而银行高负债和赚取存、贷差的特性决定了银行信贷存货的成本很高。 二、商业银行信贷产品营销的策略 商业银行信贷产品的开发设计和营销应遵循以市场为导向，以客户为中心，以服务为基础，以创新为手段，以风险为保障，以利润为目的的基本原则。营销的目的是在保障控制风险的前提下，最大限度地满足客户的现实需求和潜在需求，充分挖掘现实客户和潜在客户，从而实现最大的效益。 （一）信贷产品有形化。和营销实物产品一样，信贷产品的发展和规划以及品牌建设很重要。在我国长期计划经济体制下，国有商业银行金融产品的“共名”或“无名”现象导致各家商业银行提供的信贷产品无个性之分。为了解决无形性所带来的不利因素，需要借助一定的营销策略和营销手段，塑造企业品牌、产品品牌，从而稳固和扩大业务市场，确保在竞争中立于不败之地。随着业务的发展，商业银行产品已从完全的无形走向了有行，如中国银行的长城信用卡、招商银行的自助银行等都形成了强大的品牌价值。同时，信贷产品
商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～
50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备这些要素，大部分农户无法提供较详细的信用记录或报告；农户居住用地大多是不能正常流转的集体用地、居住房屋价值较低，无法提供足值的押品，也无法提供有效担保。如何设计风险相对可控的个人支农类信贷产品是商业银行发展支农信贷服务急需解决的问题。风险管理要求相对较高。随着我国金融体系建设日益规范完善，监管部门要求所有商业银行必须纳入新资本监管体系内，并对商业银行提出了具体的监管指标体系和标准。但是，个人支农信贷业务与
XXX商业银行信贷管理系统总体解决方案1 [XXX]市商业银行信贷管理系统 总体技术方案 目录 1概述(3) 1.1项目简介(3) 1.1.1项目名称(3) 1.1.2文档名称(3) 1.1.3范围(3) 1.1.4名词定义(3) 1.1.5参考资料(3) 1.2项目建设背景(4) 1.2.1项目建设环境(4) 1.2.2[XXX]市商业银行建立综合业务系统的必要性及可行性(4) 1.3系统建设的目标、原则(4) 1.3.1系统建设目标(4) 1.4系统建设原则(5)
1.4.1标准化和有机集成相结合的设计原则(5) 1.4.2先进性和实用性相结合的实施原则(5) 1.4.3安全可靠性与灵活性相结合的运行管理原则(5) 1.5系统建设总体要求(6) 2总体体系结构(7) 2.1系统层次结构(7) 2.1.1体系结构(7) 2.1.2数据分布方式(7) 2.2系统信息类型(8) 2.2.1采集信息(8) 2.2.2查询信息(9) 2.2.3认证授权信息(9) 2.3应用系统的概念结构(9) 2.3.1表示层(9) 2.3.2业务对象界面(9) 2.3.3应用层(9) 2.3.4数据对象界面(10)
2.3.5数据层(10) 2.4应用系统的结构模式(10) 3应用系统技术实现方案(11) 3.1信贷管理系统业务的操作特点(11) 3.2应用层技术实现方案设计(11) 3.2.1应用层技术实现方案的主要要求(11) 3.2.2应用层技术实现方案的选择(12) 3.3表现层技术实现方案设计(12) 3.3.1表现层实现方案比较(12) 3.3.2应用程序界面开发工具的选择(13) 3.3.3浏览器界面开发工具的选择(14) 3.4应用系统技术实现方案总结(14) 4系统支撑环境(16) 4.1系统网络环境需求(16) 4.1.1系统网络的总体结构(16) 4.1.2总行局域网结构(16) 4.2计算机设备选型方案(18)
商业银行小微信贷产品分析 随着我国市场经济机制的逐步完善,经济不断发展,小微企业的整体水平也 日益提升,在促进就业、创造生产价值、推动城镇化进程、拉动社会经济发展方面发挥着重要作用。但是,小微企业却普遍受到融资难问题的困扰,如何更好的使商业银行做好小微企业的金融服务与开发工作,是我国经济结构调整及转型中面对的重大问题。 2008年小微金融这一概念提出后,为了帮助小微企业主缓解融资困境,同时 也为自身在利率市场化挑战中能找准定位,在普惠金融的时代占据自己的一席之地,商业银行竞相推出类型多样的小微信贷产品,推动了小微企业贷款的持续增长。民生银行作为小微信贷领域的先行者,在产品设计上下足功夫,通过对主要城市、商圈的调查,总结出小微企业实际融资难题,从小微企业客户的角度出发,将客户资源进行分类,推出了一系列有针对性的小微信贷金融服务,批量化、规模化、流程化地开发小微企业客户资源成为民生银行打开小微信贷业务的突破口。 通过不懈努力,民生银行的小微金融业务规模不断扩大,结构不断优化,在贷款金额总量、占比、客户量上都取得良好成绩。本文就是在此背景下,以民生银行的小微企业“商贷通”业务为研究对象,将荷花池商圈商户的“商贷通”项目信贷作为具体案例,对银行业服务小微企业的现实方式进行探究,进而从具体的 信贷方案设计、执行、风险控制出发,思考发掘小微企业的潜在价值、积极破解小微企业融资困难的方法与路径。 “商贷通”是民生银行推出的众多小微信贷产品之一,是民生银行在小微金融领域打响自己作为“小微企业的银行”名号的主打产品。该业务针对小微企业及个体工商户用款急、期限短、金额小等特点,提供用于经营周转的贷款金额,
一、选择题 8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。 A．5 B．10 C．15 D．30 D 9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。 A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款 D 10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。 A．上浮不超过5% B．上浮不超过10%
C．上浮不超过20% D．不上浮 D 11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。 A．递增，递减 B．递增，递增 C．递减，递增 D．递减，递减 C 12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。 A．自营个人住房贷款 B．个人质押贷款 C．个人汽车消费贷款 D．公积金个人住房贷款 D 13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。
A．自己的有效身份证件原件和复印件 B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件 C．担保人的资信证明 D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料 C 14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。 A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严 D 15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。 A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主 B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式 C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任
一、名词解释 1、审贷分离制度.. 贷款调查人员负责调查评估..审查人员负责贷款风险的审查..贷款的发放人员负责贷款的检查和清收.审、贷、查三分离的制度..就是审贷分离制度。 2、信贷政策.. 是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策..并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。 3、贷款风险度..公式表达.... 贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化..并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。用公式表达为.. 单笔贷款风险度=变换系数×基础系数×期限系数×过渡系数单笔贷款风险额=贷款金额×该笔贷款风险度综合贷款风险度=Σ单笔贷款风险额/Σ单笔贷款金额 4、担保贷款. 指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 5、信用风险.. 信用风险又称违约风险..是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险..即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性..它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性 6、审贷分离: 贷款调查人员负责调查评估,承担调查失误和评估失准的责任..贷款审查人员负责贷款风险的审查..承担审查失误的责任..贷款的发放人员负责贷款的检查和清收..承担检查失误、清收不利的责任。 7、个人住房贷款.. 用于购买住房的贷款。 8、贷款展期.. 是指借款人因故使借款未能按合同约定期限偿还而 要求继续使用贷款。 9、贷款公开授信.. 公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人 客户或集团性客户..在对其风险和财务状况进行综合评 价的基础上..就核定的综合授信额度..与客户签订授信 协议..使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使 用银行信用。 二、比较题 1、贷款授权管理与授信管理 贷款授权..是指商业银行对其所属业务职能部门、 分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定。 贷款授信..是指商业银行对其业务职能部门和分支 机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额 度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。 2、信用贷款、质押贷款、抵押贷款与保证贷款 信用贷款是以借款人自身的信用作为担保而发放的 贷款..换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款..因 而亦称“信用担保贷款”。信用贷款特点..手续简便、 风险较大、利率较高、金额与期限的限制、审查严格。 质押贷款是以质物为债务履行的担保而发放的贷款 借款人或第三人为出质人、银行为质权人..质押的 动产或权利为质物。质押贷款可分为动产质押贷款和权 利质押贷款两种。 质押贷款与抵押贷款有许多相同之处..如..担保的 目的、主体及法律特征等。 抵押贷款与质押贷款区别 ①标的物的占管不同。②标的物的种类不同。③担保的 范围不同。质押贷款还包括质物的保管费用。④合同生 效的根据不同。质押贷款合同自质物或权利凭证移交与 商业银行之日起生效..其中股票、知识产权作质物的以 登记日生效.. 抵押保证 担保的主体不同借款人或第三人 担保的客体不同特定的可处分的财产来保证保证人的信 誉和一般财产 法律生效不同抵押物经过登记抵押合同财产生法律效力 保证合同经双方当事人签名盖章后即产生法律效力 担保的效力不同债权人享有优先于其他债权人受偿债权 人只具有一般债权的效力 3、一般准备与专项准备 一般准备是根据全部贷款余额的一定比例计提的、用于 弥补尚未识别的可能性损失的准备。 专项准备是指根据《贷款风险分类指导原则》..对贷款 进行风险分类后..按每笔贷款损失的程度计提的用于弥 补专项损失的准备。 4、财务因素与非财务因素分析 财务因素 ..一..财务报表分析..对借款人资产负债表、损益表、 现金流量表的分析。 ..二..财务比率分析..对借款人偿债能力、营运能力和 盈利能力的分析。 ..三..项目分析..对借款人存货和应收账款的分析。 非财务因素分析非财务因素包含的内容..行业因素、借 款人经营和管理状况、社会及自然因素、还款意愿因素。 5、流动资金贷款与固定资产贷款 流动资金贷款..是指贷款人向企..事..业法人或国家规 定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生 产经营周转的本外币贷款。 固定资产贷款..是指贷款人向企..事..业法人或国家规 定可以作为借款人的其他组织发放的..用于借款人固定 资产投资的本外币贷款。 三、判断题..判断正误..改正并简要说明理由。 . 1、有资格没有能力的保证为不合法保证。 答..错误..有资格没能力的保证为不合格保证..有能力 没资格的保证为不合法保证。 2、我国规定..只要是商业票据..银行即可办理贴现..期 限最长不超过一年。 答..错误..商业票据应是合格的商业票据 3、贷款风险分类实际上就是在为客户信用评级。 答..错误..贷款风险分类指银行综合所获得各种信息.. 并运用最佳判断..根据贷款风险程度对贷款质量做出论 证。贷款风险分类不仅包括结果..也包括过程..其实质 是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性..而不仅 仅是为客户信用评级。 4、在企业自有流动资金不足时..银行将为其发放临时贷 款。 错误..在企业一次性进行的临时资金需求和弥补其他支 付性资金不足时..银行将为其发放临时贷款 5、银行在对企业进行信用分析时..财务因素比非财务因 素更重要。 错误..财务因素与非财务因素同样重要。 四、简答题 1、简述五类贷款及其相应特点。 正常..借款人能够履行合同..没有足够理由怀疑贷款本 息不能按时足额偿还。 关注..尽管借款人目前有能力偿还贷款本息..但存在一 些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级..借款人的还款能力出现明显问题..完全依靠其正 常营业收入无法足额偿还贷款本息..即使执行担保..也 可能会造成一定损失。 可疑..借款人无法足额偿还贷款本息..即使执行担保.. 也肯定要造成较大损失。 损失..在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之 后..本息仍然无法收回..或只能收回极少部分。 2、简述资信调查的内容。 ...品德 character----人的要素或管理要素..借款人信用承诺 是否诚实可靠..还款意愿怎样..这是建立良好信贷关系 的头等要素。
对商业银行信贷风险管理的几点思考 发表时间：2010-11-16T13:50:05.677Z 来源：《中小企业管理与科技》2010年6月下旬刊供稿作者：王东升 [导读] 要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 王东升 (建设银行河北总审计室) 摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。 关键词：贷款风险管理 随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。 第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险 目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。 各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构 各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。 第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响 我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。 科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。 第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制 原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。 建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。 第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中 目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机
1、种植业和养殖业大户特别授信贷款 种植业和养殖业大户特别授信贷款是我行对县域内从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户发放的，以个人信用保证担保或农房抵押等特色担保方式发放的，用于种植业和养殖业生产的惠农贷款。 服务对象：庐农商行辖内各支行所在区域内凡从事种植业、养殖业以及农副产品加工业等的农户和农村个体经营户。 产品特色： （1）担保方式灵活，可由自然人提供信用担保或由农村房屋设定抵押担保。 （2）期限合理，根据农业生产的周期设定。 申请条件： （一）借款人为我行服务范围内的农户和农村个体经营户，具有完全民事行为能力；年龄在18-60周岁的完全自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无不良信用记录； （六）无违法违纪等不良行为记录； （七）庐江县农商行要求的其他条件。 贷款期限：贷款期限根据借款人的生产周期、还款能力等，由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中标明。期限原则上不超过1年，最长不超过2年，可以跨年度使用。 贷款利率：贷款利率实行优惠，具体利率按照庐江农村商业银行农户小额信用贷款同档次利率执行。 还款方式：按季结息，到期还本。 办理流程：客户申请→受理、评级、调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。 2、“公司+农户+专业合作社”贷款
我行对种植、养殖业企业、农户、专业合作社发放的，用于其日常生产中的流动资金需求的贷款。该品种致力于引导地方产业结构调整，发展农业产业化，提高地方养殖生产规模化程度，为农村种养殖企业、农户、专业合作社搭建一个良好的创业平台。 服务对象：龙头企业在与农户组建专业合作社模式下的龙头企业和养殖农户。 产品特色： （1）定向投放，专用于种养殖业生产。 （2）发放范围广，该模式下的企业和农户均可申请。 申请条件： （一）借款人必须为“公司+农户+专业合作社”，经工商部门登记注册的该模式下公司或该模式下具有完全民事行为能力、年龄在18-60周岁的种养殖农户； （二）借款人为从事农业生产或其他符合国家产业政策的农业生产经营活动，并有合法可靠的经济来源； （三）公司客户需在我行开立基本账户，农户需在我行开立结算账户，且信用记录良好； （四）借款用途明确，用于农业生产。 贷款期限：根据实际情况，一般不超过1年。 贷款利率：贷款利率按我行现行利率定价标准执行。 还款方式：按季结息，到期还款。 办理流程：公司+农户组合(签订协议)→贷款申请→贷款调查→贷款审议审批→签订合同→贷款发放。 3、林权抵押贷款 林权抵押贷款是我行对从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和流通等相关用途的企业和自然人发放的，以森林、林木和林地使用权作抵押物，用于林业生产经营的贷款。 服务对象：我县主要为从事造林、育林和林产品开发、生产、加工、经营和