中国商业银行,想说爱你不容易
*银监会数据显示商业银行去年平均每天净利28.5亿（2-20）
*中国上市银行像最幸福富二代有钱没钱总坑爹（2-15）
*上周理财产品发行量激增短期产品占五成 (2-21)
*收费乱象再调查：银行业务员越来越像保险推销员（2-16）
*银行资深人士揭秘：理财经理为何一年提成50万（2-21）
*理财产品巨亏为哪般 (2-9)
*全国房价下降形成房产投资恐现断崖式下跌（2-21）
*机构预计上市银行今年不良贷款余额上升 (2-21)
*中银行业发展，摸着石头过河？
管理与经营的关系，法国的法约尔指出：管理不同于经营，只是经营的各种职能活动之一
银行经营与银行管理的含义（1）
*银行经营
*包括货币信用业务的全部活动
*组织存款、发放贷款、办理结算，以及组织和调节货币流通
*银行管理
*可概括为按照一定的原则、程序和方法
*通过管理的各项功能
*合理组织和运用银行的人、财、物
*正确处理好各个方面关系的有效活动
商业银行经营管理的含义（2）
*商业银行经营管理
*按照一定的原则、程序和方法
*从人力、资金、物质技术设备和信息等方面
*对银行货币信用活动，进行计划、组织、指挥、监督和调节*以尽量少的劳动耗费取得最佳经营成果
《中华人民共和国商业银行法》规定
*经营原则
*以安全性、流动性、效益性为经营原则
*自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束
经营范围
*（1）吸收公众存款
*（2）发放短期、中期和长期贷款
*（3）办理国内外结算
*（4）办理票据承兑与贴现
*（5）发行金融债券
*（6）代理发行、代理兑付、承销政府债券
*（7）买卖政府债券、金融债券
*（8）从事同业拆借
*（9）买卖、代理买卖外汇
*（10）从事信用卡业务
*（11）提供信用证服务及担保
*（12）代理收付款项及代理保险业务
*（13）提供保管箱服务
*（14）经国务院银行业监督管理委员会批准的其他业务
商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务
商业银行业务类型
*负债业务
*资本金、存款、借入资金
*资产业务
*现金资产、贷款、证券投资
*其他业务
*中间业务、表外业务
课程内容
*导论
*资本管理
*负债管理
*现金资产管理
*货款政策与管理
*企业贷款
*个人贷款
*证券投资管理
第一章商业银行导论
第一节商业银行的起源与发展*西方商业银行的原始状态
*古巴比伦的?°里吉比?±银行和寺庙
*希腊的寺院、公共团体、私人商号
*公元前200年的罗马
*近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利
* bank和bankruptcy的来源
*早期银行业产生的原因
*国际贸易的发展
*思考：为什么人们选择把钱财存入寺庙？
*现代商业银行的最初形式：资本主义商业银行
（1）原因
*封建时期的银行贷款利率高，严重阻碍社会闲置资本向产业资本转化
（2）途径
*由旧高利贷银行转变而来
*按照资本主义原则组织的股份制银行
（3）历史首家资本主义股份制的商业银行
*英格兰银行（1694年）
*中国古代的银钱业
*南北朝的典当业
*唐朝的飞钱：中国最早的汇兑业务
*宋朝的交子
*明清时期的当铺、钱庄
*中国现代银行的产生
* 1897 年清政府在上海成立的中国通商银行
*我国商业银行的发展历程
*第一阶段：国家专业银行阶段（1984－1994）改革开放前，“大一统”的银行体制，人民银行是唯一金融机构
*1984年
●从人民银行分设出工行，加上原来专营外汇业务的中行、原来行使财政职能的中国
人民建设银行以及1979年恢复的农行，成为国家专业银行
●人行专施央行职能，形成二元银行体制
*1986到1987年
●恢复建立交通银行，建立中信实业银行
●形成不同产权形式的商业银行
*第二阶段：国有独资商业银行阶段（1994－2003年）
*1994年
*成立三家政策性银行，政策性金融与商业金融分离
*1995年
*颁布《中华人民共和国商业银行法》
*确立国家专业银行的国有独资商业银行地位
*第三阶段：国家控股的股份制商业银行阶段（2003年至今）
*2002年
*明确国有独资商业银行改革是金融改革的重中之重
*2003年底
*中行、建行股份制改革试点成汇金注资450亿美元
*2004年
*两家试点银行大规模的财务重组和公司治理改革全面展开
*至2006年底
*先后有9家银行上市
*2011年3月底，已有16家银行上市
16家A股上市银行
*中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行
*交通银行招商银行兴业银行中信银行浦发银行民生银行
华夏银行深发展光大银行
*北京银行南京银行宁波银行
目前我国商业银行的基本状况
*已建立以商业银行为主体、各类金融机构分工合作、适度竞争的金融组织体系
*2010年，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2,646家，邮政储蓄银行1家
金融资产管理公司4家，外资法人金融机构40家，信托公司63家，企业集团财务公司107家，金融租赁公司17家，货币经纪公司4家，汽车金融公司13家，消费金融公司4家，村镇银行349家，贷款公司9家以及农村资金互助社37家
*银行业金融机构共有法人机构3,769家，营业网点19.6万个，从业人员299.1万人
（数据来源：中国银行业监督管理委员会2010年报）
我国的商业银行
*国际金融领域的新发展
*（1 ）银行资本越来越集中
*（2 ）银行国际化进程加快
*（3 ）金融业务与工具的不断创新
*（4 ）金融管制不断放宽，金融自由化
*（5 ）国内外融资证券化趋势
*（6 ）全球金融一体化趋势
第二节商业银行的性质和作用*商业银行的性质
*以追求利润为目标
*经营金融资产和负债为对象
*综合性、多功能的金融企业
*《中国人民共和国商业银行法》规定
*商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立
*吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人
银行的类型
*商业银行
*追求自身的利润，业务多样化
*专业银行
*在特定信贷领域从事特定信贷活动的银行
*包括：政策性银行，储蓄银行，投资银行等
*中央银行
*发行的银行，银行的银行，政府的银行
*商业银行的性质
*商业银行的作用
*信用中介
*通过负债业务，把社会闲散资金集中到银行
*再通过资产业务，投向社会经济各部门
不同生命周期
不同个体
不同主体
不同期限
不同区域
不同国家
*思考：金融是什么？
*支付中介
*（1）服务方式
*通过存款在账户上的转移，代理客户支付
*在存款的基础上，为客户兑付现款等
*（2）支付中介职能作用
*减少现金使用
*节约社会流通费用
*加速结算过程和货币资金周转
*促进经济发展
*信用创造
（1 ）在信用中介与支付中介的职能基础之上产生
（2 ）商业银行的货币创造功能
*思考：次贷危机中，中国为何突然由流动性过剩转为流动性紧缩？*金融服务
*同业竞争日益激烈
*财富管理要求相应提高
*商业银行根据客户要求不断拓展服务领域--金融百货公司
*业务范围全能化过程
*简单的货币兑换业务
*货币兑换+存、放、汇等业务=传统的银行业务
*传统银行业务+各种形式的金融创新=全面的银行业务
*全面的银行业务+各种非银行的金融业务=全面的金融业务
*全面的金融业务+各种非金融的经济业务（如为企业评级、业务咨询、投资审核、商品营销等）=全面的经济业务
第三节商业银行的组织结构
*组织结构必须以满足顾客的需求为前提
*组织结构必须以效率为原则
*组织形式受到银行规模的影响
*组织形式受到政府对银行业的监管要求的影响
商业银行的外部组织形式
*商业银行的外部组织形式
商业银行在社会经济生活中的存在形式
*（1 ）单元银行制
*（2 ）分行制
*（3 ）银行控股公司制
单元银行制（独家银行制）
*特点
*银行业务完全由各自独立的商业银行经营
*不设或限设分支机构
*在美国非常普遍
*优点
*有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调
*独立性和自主性，经营灵活
*管理层次少，有利于中央银行的监管
*缺点
*与现代经济横向发展的趋势不协调
*业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险
*不易取得规模经济效益
分行制
*特点
*法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构*所有分支机构统一由总行领导指挥
*起源和采用国家
*分行制度起源于英国
*目前，大多数国家采用分行制度
*细分
*按总行的职能不同，进一步划分为总行制和总管理处制
*分行制度的优缺点比较
*优点
*业务分散，有利于保障银行的安全性
*易于取得规模经济效益
*银行总数较少，便于宏观经济管理
*缺点
*容易形成垄断，降低经济效率
*内部层次复杂，管理困难
银行控股制
*定义
*由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行
*特点
*银行在法律独立，但业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制
*采用国家
*在美国最为流行
*优势
*更便利地从资本市场筹集资金
*通过关联交易获得税收上的好处
*能够规避政府对跨州经营银行业务的限制
金融控股公司
*依据国际上三大金融监管部门定义
*在同一控制权下
*完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司
*金融控股公司也可以称为全能性金融集团
*当心关联交易
*德隆彻底走向解体中国最大市场化重组进入尾声（2005-11-30）
*股市20年灰色人物：豪赌国债期货德隆系解体（2011-03-29）
中国目前存在的金融控股公司
*我国银行控股公司的发展
*实例
*光大集团、中国银行、工商银行、海尔集团、首创集团等金融资本控股和实业资本控股的
金融控股公司
*发展动因
*主要是由于金融业高度管制所造就的垄断利润的存在
*法律支持
*目前，我国对金融控股公司的管理还存在法律的缺失
《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》
2005年2月20日
*由中国人民银行、中国银监会和中国证监会联合制定的开始正式执行
*商业银行设立的基金管理公司，在试点初期，既可募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益类证券，也可募集和管理其他类型的基金
*商业银行与其设立的基金管理公司之间的关联交易实施细则，还将由银监会和证监会共同制定
*风险控制上，商业银行设立的基金管理公司的工作人员必须与商业银行脱离工资和劳动合同关系，不得相互兼职
我国四大银行下设基金公司的情况
*商业银行的内部组织结构
*定义
*银行内部各部门及各部门间相互联系、相互作用的组织管理系统
*构成
*（1）决策机构：股东大会、董事会等
*（2）执行机构：行长、各委员会、业务部门
*（3）监督机构：监事会
典型的股份制商业银行组织结构图
*中国银行总行机构设置情况
中国光大银行组织结构
国有商业银行股份制改造情况
第四节政府对银行业的监管
*政府对银行业进行监管的原因
（1）严重的信息不对称
*想收就收银行霸权几时休？
（2）银行倒闭的社会和经济后果非常严重
（3）银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关
（4）银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强监管有利于防范金融危机
政府对银行业进行监管的原则
*谨慎原则--CAMEL原则
*C ：Capital 资本
*A ：Asset 资产
*M ：Management 管理
*E ：Earning 收益
*L ：Liquidity 清偿能力
政府对银行业监管的主要内容
*（1）银行业的准入
*（2）银行资本的充足性
*（3）银行的清偿能力
*（4）银行业务活动的范围
*（5）贷款的集中程度
金融自由化浪潮
存款保险制度
我国对商业银行的监管
*监管机构
*中国人民银行（1984年）
*中国银行业监督管理委员会
*法律依据
*《中华人民共和国中国人民银行法》（1995）
*《中华人民共和国银行业监督管理法》（2003）
*《中华人民共和国商业银行法》（2003）
*银监会发文规范理财产品销售乱象杜绝银行理财产品大忽悠
*银监会：规范资产池类和委托贷款等理财产品
次贷危机后的银行业监管改革
*2008年次贷危机后，美欧加大力度推进金融监管改革，特别是银行业监管改革*2010年7月15日，美国参议院通过新金融监管改革法案－《多德－弗兰克华尔街改革和消费者保护法》，7月21日正式立法
*新金融监管改革法案特别关注系统性风险监管、消费者保护、银行业务范围限制以及金融机构大而不倒等问题
*美国总统奥巴马签署金融监管改革法案
新法案主要内容
*（1）成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险
*(2）在美联储下新设消费者金融保护局，为向消费者提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等金融产品及服务的金融机构制定行为规范，并联合其他管理部门具体实施监管
*（3）将场外衍生品市场纳入监管视野，大部分衍生品须在交易所内通过或类似电子交易系统中通过第三方清算进行交
*（4）对银行业务范围与规模的相关限制
*（5）设立新的破产清算机制防止?°大而不倒?±问题
*（6）美联储被赋予更大监管职责，但其自身也将受到更严格监督
*其他
*对企业高管薪酬进行监督
*加强投资者对公司治理的影响
第一章：商业银行经营管理导论 1、商业银行是由货币兑换业发展而来的 2、历史上最早的银行——威尼斯银行； 现代商业银行诞生——英格兰银行； 中国商业银行诞生——通商银行 3、商业银行的性质与职能： 性质：以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业（是特殊的金融企业）。 职能：（1）信用中介职能（最基本、最能反映其经营活动特征的职能）； （2）支付中介职能；（3）信用创造职能；⑷金融服务职能 4、商业银行的类型：（按银行的外部组织形式分） 总分行制、单元银行制、集团银行制、连锁银行制 5、商业银行的经营原则：（三个原则的含义和三者的辩证关系） （1）安全性原则：指银行在日常的经营活动中，应当积极采取各种防范风险的措施，尽量避免银行的资本、资产、信誉、利润受各种不确定性因素的影响，从而保证其稳健经营和健康发展； （2）流动性原则：要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提存的需要，满足客户合理的贷款需求；（资产流动性和负债流动性） （3）盈利性原则：商业银行作为一个企业，应以追求最大的利润为目标来安排自己的经营活动。 三者的辩证关系：总的来说，银行的“三性”原则既有相互统一的一面，又有矛盾的一面，存在对立统一的辩证关系。 统一的一面：流动性是实现安全性的条件和必要手段；安全性是实现盈利性的基础和前提；追求盈利性，则是安全性和流动性的最终目标。 矛盾的一面：安全性和流动性之间常存在正相关关系，与盈利负相关；安全性，流动性，越高的资产，其盈利性越低。 解决方法：在保证安全的前提下，争取最大的利润，提高银行经营的流动性 6、政府对商业银行实施监管的原因，以及监管措施是什么？ 监管原因：首先是为了保护储户的利益。 其次，政府对银行业实施监管的原因还在于银行是信用货币的创造者。银行倒闭的社会和经济后果非常严重，货币供给与经济发展密切相关。 银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范。 监管措施：预防性监管、存款保险制度、危机处理制度 第二章：《巴塞尔协议》与商业银行资本金管理 1、银行资本的功能：（开业营业功能、保护功能、管理功能） 吸收经营亏损、保护正常经营、解决存在的问题、为银行破产提供缓冲的余地；提供启动资金的功能；为银行的扩张、新业务新计划的事实提供资金；银行增长的检监测者；吸收意外损失、消除不稳定因素。 2、商业银行的资本按银行资本来源的渠道不同分为产权资本和债务资本；按《巴塞尔协议》可分为核心资本和附属资本，核心资本包括股本和公开储备，包括：实收资本资本公积盈余公积未分配利润；附属资本包括未公开储备、重估储备、普通准备金和普通呆账损失准备金、混合资本工具、次级长期债务。
第一章商业银行概述 一、填空题 1、商业银行是以（）为经营对象的特殊企业。 2、（）是历史上第一家股份制商业银行，也是现代银行业产生的象征。 3、我国商业银行注册的最低资本金为（）。 4、商业银行自有资本充足率的计算公式为（）。 5、商业银行最基本的职能是（）。 6、商业银行是的性质为：（）。 7、商业银行最常见的外部组织形式是（）。 8、核心资本包括（）和（）组成，它是商业商业银行最高形式的资本，是持久性的所有者权益。 9、创立商业银行的条件主要是（）条件和（）条件。 10、创立商业银行的程序是（）、（）、（）。 11、商业银行按资本所有权划分可分为（）、（）、和（）。 12、商业银行按组织形式可分为（）、（）和（）。 13、按商业银行能否从事证券业务，商也银行行可分为（）、（）和（）。 14、实行单元制银行的典型国家是（），实行分支行制银行的典型国家是（）。 15、商业银行经营管理的目标为（）、（）和（）。 二、单项选择题 1、（）银行的成立，标志着现代商业银行的产生。B A、英国 B、英格兰 C、丽如 D、东方 2、商业银行能够把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分利用，这种功能被称为（）功能。A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 3、商业银行利用活期存款账户，为客户办理货币结算、转账、兑换、转移存款等业务，这种功能被称为（）功能。B A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务
4、商业银行利用吸收的活期存款，通过转账的方式发放贷款，从而衍生出更多存款，扩大社会货币供给量。这种功能被称为（）功能。C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 5、商业银行的下列功能中，最基本的功能是（）A A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 6、商业银行的下列功能中，最特殊的功能是（）C A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 7、下列银行体制中，只存在于美国的是（）D A、分行制 B、私人银行 C、国有银行 D、单元制 8、我国商业银行的组织形式是（）B A、单元制银行 B、分支行制银行 C、银行控股公司 D、连锁银行 9、实行分支行制最典型的国家是（）C A、美国 B、日本 C、法国 D、英国 10、股份制商业银行的最高权利机构是（）B。 A、董事会 B、股东大会 C、监事会 D、总经理 参考答案： 三、多项选择题 1、创立商业银行的经济条件可以从以下（）等方面去分析和把握。 A、人口状况 B、生产力发展水平 C、工商企业经营状况 D、地理状况 2、创立商业银行的金融条件取决于以下（）等方面。 A、人们信用意识 B、经济的货币化程度 C、金融市场发达程度 D、金融机构竞争状况及管理当局的有关政策 3、建立商业银行的基本原则是（） A、利于银行竞争 B、利于保护银行体系安全 C、使银行保持适度规模 D、规模较大 4、发挥商业银行信用中介职能有以下作用（） A、变闲为用 B、续短为长 C、积少成多 D、提高资金使用效率 5、发挥商业银行支付中介职能有以下作用（）
第一章导论 本章的重要概念（根据书本里的本章小结）: 商业银行信用中介支付中介分行制 持股公司制流动性银行制度 第一节商业银行的起源和发展 一、判断题 1、从历史上看，银行起源于意大利。早在1272年，佛罗伦萨就出现了一家名为巴尔迪的银行，其后因债务问题于1348年倒闭。 2、威尼斯银行是历史上第一家股份制商业银行，也是现代商业银行产生的象征。 3、一般认为，商业银行的名称来源与它早期主要办理基于商业行为的货币保管和汇兑支付业务有关。 4、17世纪，银行这一新型机构由意大利传播到美洲其他国家。 5、至今，英美两国的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。 6、货币兑换商逐渐演变成了集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银行。当时的英格兰银行也就应运而生。 7、比较具有近代意义的银行是1587年建立的英格兰银行。 8、瑞士、荷兰、奥地利等少数国家仍一直坚持英国式综合银行模式，美国、日本等国也在开始向这种综合银行模式发展。 9、17世纪，意大利出现了由金匠业等演变为银行业的过程。 10、商业银行实行独立核算、自负盈亏。商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，且大部分资本来源于自有资本。 二、单选题 1、一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是能充当一般等价物的 （）。中央银行创造的是基础货币。 A.信用货币 B.存款货币 C.信贷货币 D.扩张货币 2、1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，维护新生的资产阶级发展工业和商 业的需要，决定的成立一家股份制银行是（）。 A.英国工商业银行 B.威尼斯银行 C.英格兰银行 D.英商银行 3、商业银行是( )发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不 断完善。 A.社会经济 B.资本主义经济 C.商品经济 D.股份制 4、( )以后，当外国金融机构侵入我国，人们又根据我国长期使用白银 作为货币材料这一情况，将当时专门从事货币信用业务的这类外国金融机构叫做银行，这样翻译既达意又形象。 A.鸦片战争 B.第二次鸦片战争 C.八国联军侵华战争 D.中日甲午战争
第一章商业银行导论 一、选择题：（可以多选） 1、我国银行的主要从事的经营范围包括（bcd） A、股票承销 B、吸收公众存款 C、发放贷款 D、提供票据结算业务 2、银行控股公司制的两种类型包括（ab） A、非银行控股公司 B、银行控股公司 C、集团控股公司 D、资产管理公司制 3、代表股东执行股东大会建议和决定的银行内部组织结构或人员是（b） A、银行行长 B、董事会 C、股东大会 D、各业务部门 4、银行的监事会的主要职责是（B） A、对银行业务经营提出质疑，选举董事会 B、代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检查 C、核对银行的日常账务项目，核查银行会计，信贷及其他业务是否符合当局的有关规定"是否按照董事会的方针、纪律和程序办事。 D、是经办各项银行业务"直接面对客户提供服务 5、美国与2010年7月通过的《多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法*》的主要内容有：(cd) A、商业银行与投资银行分业经营 B、设立存款保险机构 C、设立新的消费者金融保护局 D、设立新的破产清算机制，防止“大而不倒”的问题 6、世界各国对银行的监管主要包括（abcd） A、银行业的准入 B、银行业资本的充足性 C、银行的清偿能力 D、银行业务的范围 7、下列公司属于金融控股公司的是(Acd) A、招商局集团 B、中国人民银行 C、工商银行 D、首创集团 判断题： 1、在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务（错） 2、资本主义商业银行的产生主要途径是高历代性质的银行演变为资本主义银行（错） 3、最早的股份制商业银行出现在意大利（错） 4、商业银行也是一种企业（对） 5、在分业经营情况下，商业银行能够吸收存款，投资银行、信托公司都不能吸收存款（对） 6、银行的贷款越集中其经营的风险必然越大（错） 7、联邦储备保险公司主要目的是确保金融机构的资本达到一定的充足率（错）
思考题 1、名词解释： 投资银行：投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与 收购、投资分析、风险投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上 的主要金融中介。投资银行是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金 供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源 配置等重要作用。 证券公司：是指依照公司法规定设立的并经国务院证券监督管理机构审查批 准而成立的专门经营证券业务，具有独立法人地位的金融机构。 商人银行：商人银行，指经营部分银行业务的金融机构，主要办理承兑和经营一般业务，对国外的工程项目提供长期信贷和发放国外贷款。在60年代以后，还办理外汇交易，为客户保管证券，替一些基金会从事投资等。商人银行大部分存在于伦敦及一些英联邦国家。 综合类证券公司：综合类证券公司是可以经营证券经纪业务,证券自营业务,证券承销业务以及经国务院证券监督管理机构核定的其他证券业务。其必须具备的条件有：注册资本不得低于5亿元人民币；主管管理人员和业务人员必须具有 证券从业资格；有固定的经营场所和合格的交易设施；有健全的管理制度和规范的自营业务与经纪业务分业管理的体系。 经纪类证券公司：经纪类证券公司在我国是指只能从事单一的经纪业务的证 券公司。它是我国依据分类管理的原则划分的证券公司的一种形式。 直接融资：是没有金融机构作为中介的融通资金的方式。需要融入资金的单位与融出资金单位双方通过直接协议后进行货币资金的转移。 间接融资：间接融资是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购买银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购买需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。 2、罗伯特·库恩对投资银行有哪几种定义？ 美国著名的金融投资专家罗伯待·库恩(Robert Kuhn)根据投资银行业务的发展和趋势，曾对投资银行下过如下四个定义： 1．任何经营华尔街金融业务的银行，都可以称作投资银行。这是针对投资 银行的最广义的定义，它不仅包括从事证券业务的金融机构，甚至还包括保险公司和不动产经营公司。 2．只有经营一部分或全部资本市场业务的金融机构才是投资银行。这是针 对投资银行的第二广义的定义。这里所说的资本市场是货币市场的对称，即指期限在1年或1年以上的中长期资金的市场，通常是指证券市场。因此，证券承销、公司资本金筹措、兼并与收购、咨询服务、基金管理、创业资本及证券私募发行 等都应当属于投资银行型业务。而不动产经纪、保险、抵押等则不应属投资银行业务。
第一章商业银行导论 一、名词解释 1. 商业银行 2. 银行控股公司制 3. 存款保险制度 二、单项选择题 1、 1694年，（）的成立标志着现代商业银行制度的建立。 A、威尼斯银行 B、阿姆斯特丹银行 C、汉堡银行 D、英格兰银行 2、1897年在上海成立的( )标志着中国现代银行的产生。 A、交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行 3、商业银行把资金从盈余者手中转移到短缺者手中，使闲置资金得到充分的运用，这种职能被称为商业银行的（）职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、信用创造 D、金融服务 4、( )是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的职能。 A、信用中介 B、支付中介 C、清算中介 D、调节经济的职能 5、商业银行是（）。 A、事业单位 B、金融企业 C、国家机关 D、商业机构 6、股份制商业银行的最高权力机构是( )。 A、股东大会 B、董事会 C、监事会 D、董事长 7、商业银行的高级管理层是银行的执行机构，直接对（）负责。 A、股东大会 B、董事会 C、监事会 D、董事长 8、下列银行组织形式中，（）曾经存在于美国。 A分行制 B银行持股公司制 C连锁银行制 D单一银行制 三、多项选择题 1、商业银行的职能有( )。 A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、信用创造职能 D、金融服务职能 2、股份制商业银行的内部组织结构包括（）。 A、决策机构 B、执行机构 C、监督机构 D、管理机构 3、现代商业银行产生途径有（）。 A、早期高利贷银行转变过来 B、以股份制形式组建 C、货币兑换业 D、货币经营业 4、商业银行的性质是( )。 A、具有金融服务职能 B、以经营金融资产和负债为对象 C、是向客户提供多功能、综合性服务的金融企业 D、追求贷款数量最大化 5、总分行制的优点在于( )。 A、一般经营规模较大，易于采用现代化的管理设备，有能力为客户提供全面、优质的 金融服务，取得规模效益。 B、易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理地使用。 C、容易形成金融垄断，大银行往往具有操纵市场的能力和影响，使中小银行在竞争中 处于不利地位，不利于充分竞争。
第一章商业银行概述 1商业银行性质是以追求最大限度利润为经营目标，以货币资金为经营对象，为客户提供多功能服务的金融企业。2．商业银行的发展趋势 （一）全能化现代银行：信托职能信用职能支付职能储蓄职能租赁职能投资/金融顾问职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能（二）集中化由于银行业竞争的加剧、金融业风险的提高，以及产业资本不断集中的要求，商业银行通过收购、兼并等手段实现规模扩张和业务多样化，打破了银行业与证券业、保险业等行业的传统界限，这种发展趋势又必然导致银行业向高度集中的方向发展。 （三）电子化一是银行内部实现了办公自动化，提高了效率。二是商业银行借助电子技术进行金融创新，产生了大量的、各式各样的可用于转账结算的银行卡，促进了电子货币的普及。三是电子资金转账系统大大节省了清算时间，降低了清算风险，提高了清算效率。 （四）国际化原因：一是由于国际贸易的迅速发展，使得商业银行的国际业务迅猛增加，客观上要求银行把自己的服务网络通过设立海外分支机构延伸到国外；二是跨国公司在国外的急剧扩展；三是由于欧洲货币市场迅速发展，使得越来越多的商业银行把吸引海外存款当作重要的资金来源。 3．商业银行的职能（一）信用中介（二）支付 中介（三）信用创造（四）金融服务（五）调 节经济 4．政府对银行业实施监管的内容 骆驼原则是美国金融监管当局现今使用的对商 业银行的全面状况进行监督、检查和评级的一种 金融管理制度。资本（充足率）资产（质量、集 中度）管理（能力素质）收益（盈利能力）清偿 能力（流动性 监管的具体内容银行业的准人银行资本的充足 性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款 的集中程度 5．商业银行经营原则的内容与要求 ◆安全性要求商业银行在业务活动中确保其资 产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭 损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措 施，使经营风险降到最低限度。要求保持一定比 例的自有资本；实行资产分散化；合理规划贷款和投资的规模与期限结构；加强对客户的资信调查分析和经营预测；保持较高的流动性资产；遵纪守法，合规经营 ◆流动性要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提取存款的需要，满足客户合理的贷款需求。包含的内容资产的流动性：银行所有的资产能够随时得到偿付或者在不贬值的条件下迅速变现。 负债的流动性：银行能够轻易地以较低的成本随时获得所需要的资金 ◆效益性就是获得利润的能力。途径途径之一：增加收入；扩大盈利性资产的规模；合理安排贷款和投资的数量和期限结构，并保证其安全稳定获取；合理制定贷款价格；扩大业务范围，增加中间业务收入。途径之二降低成本、减少支出;尽量降低存款成本；减少贷款和投资的损失；减少各项管理费用；避免出现重大的损失事件。 6．商业银行组织形式的特点单一银行制总分行制持股公司制连锁银行制 单一制优点：有利于竞争有利于与地方政府的配合经营灵活便于集中管理和控制 不足：业务发展创新受到限制风险集中不易取得规模经济效益 总分行制优点：风险分散，提高银行的安全性可以取得规模效益便于宏观管理 不足：容易形成垄断，妨碍竞争规模大，内部层次机构多，管理困难 金融控股公司优点：可以获取垄断利润，可以扩大金融创新空间可以实现金融业的规模经济、范围经济和协同经济不足：容易形成垄断，妨碍竞争资本重复计算，财务杠杆比率过高，影响集团财务安全内部管理与风险控制难度加大，甚至危及国家经济金融稳定。 第二章商业银行资本管理 1．《新巴塞尔协议》的内容三大支柱: 最低资本要求监管当局的监管检查市场纪律 ⑴最低资本要求：监管部门对资本的确定。将信用风险、市场风险、操作风险涵盖进来。风险头寸的计量方法。根据风险程度确定资本。市场风险和操作风险市场风险——在一段时期内由于汇率和利率的变化所造成的金融工具的市场价格下降的风险。操作风险由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 ⑵监管当局的监管检查针对银行业风险而制定监督检查的主要原则、风险管理指引和监督透明度及问责制度。其中包括如何处理银行账户的利率风险、信用风险、操作风险，如何加强跨境交流与合作和资产证券化等方面的指引。目的在于确保银行资本足以应付其总体风险，并在资本不能有效抵御风险时尽早干预。 监管原则（3）有效的市场约束就是市场参与者在了解银行经营状况基础上所采取的相应行动，对银行产生的激励或制裁效果。有效的市场约束的实质：充分的信息披露——增强透明度
第一章商业银行导论 一、单项选择题（每个题目只有一个正确答案，请选择正确答案） 1.银行业产生于（ C ）。 A．英国B．美国C．意大利D．德国 2.最早设立股份制银行的国家（ A ）。 A．英国B．美国C．意大利D．德国 3.1694 年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是（ A ）。 A．英格兰银行B．曼彻斯特银行C．汇丰银行D．利物浦银行 4.北宋真宗时，由四川富商发行的（ A ），成为我国早期的纸币。 A．交子B．汇票C．飞钱D．当票 5.1897 年在上海成立的（ C ），标志着中国现代银行的产生。 A．交通银行B．浙江兴业银行C．中国通商银行D．北洋银行 6.最早到中国来的外国银行是（ A ）。 A．英商东方银行B．伦敦银行C．汇丰银行D．英格兰银行 7.英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（ A ）。 A．短期为主B．长期为主C．债券D．股票 8.现代商业银行的发展方向是（ A ）。 A．金融百货公司B．贷款为主C．吸收存款为主D．表外业务为主 9.商业银行是以（ B ）为经营对象的信用中介机构。 A．实物商品B．货币C．股票D．利率
10.商业银行的（D）被称为第一级准备。 A．贷款资产B．证券资产C．股票资产D．现金资产 11.商业银行的性质主要归纳为以追求（ B ）为目标。 A．追求最大贷款额B．追求最大利润C．追求最大资产D．追求最大存款 12.（C ）是国家的金融管理当局和金融体系的核心，具有较高的独立性，它不对客 户办理具体的信贷业务，不以营利为目的。 A．工商银行B．股份制银行C．中央银行D．专业银行 13.（A ）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。 A．信用中介B．支付中介C．清算中介D．调节经济的职能 14.金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指 （ A ）。 A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险 15.借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方的本息而使贷款方遭受损失 的可能性是指（ C ）。 A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险 16.商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要，从而使其丧失 清偿能力的可能性是指（ D ）。 A．国家风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险 17.由于金融机构的交易系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误 而导致的潜在损失是指（ A ）。 A．经营风险B．利率风险C．信用风险D．流动性风险 18.政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS“原则,其中“C"是指（A ）。
第一章商业银行导论 一、单项选择题 1. 银行业产生于（）。 A．英国 B．美国 C．意大利 D．德国 答案：C 2. 最早设立股份制银行的国家（）。 A．英国 B．美国 C．意大利 D．德国 答案：A 3. 1694年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是（）。 A．英格兰银行 B．曼彻斯特银行 C．汇丰银行 D．利物浦银行
答案：A 4. 北宋真宗时，由四川富商发行的（），成为我国早期的纸币。 A．交子 B．汇票 C．飞钱 D．当票 答案：A 5. 1897年在上海成立了的（），标志着中国现代银行的产生。 A．交通银行 B．浙江兴业银行 C．中国通商银行 D．北洋银行 答案：C 6. 最早到中国来的外国银行是（）。 A．英商东方银行 B．伦敦银行
C．汇丰银行 D．英格兰银行 答案：A 7. 英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（）。 A．短期为主 B．长期为主 C．债券 D．股票 答案：A 8. 现代商业银行的发展方向是（）。 A．金融百货公司 B．贷款为主 C．吸收存款为主 D．表外业务为主 答案：A 9. 商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构。
A．实物商品 B．货币 C．股票 D．利率 答案：B 10. 商业银行的（）被称为第一级准备。 A．贷款资产 B．证券资产 C．股票资产 D．现金资产 答案：D 11. 商业银行的性质主要归纳为以追求（）为目标。 A．追求最大贷款额 B．追求最大利润 C．追求最大资产 D．追求最大存款 答案：B
12. （）是国家的金融管理当局和金融体系的核心，具有较高的独立性，它不对客户办理具体的信贷业务，不以营利为目的。 A．工商银行 B．股份制银行 C．中央银行 D．专业银行 答案：C 13. （）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。 A．信用中介 B．支付中介 C．清算中介 D．调节经济的职能 答案：A 14. 金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指（）。 A．国家风险 B．利率风险 C．信用风险
商业银行业务第一章习题
第一章商业银行导论 1、名词解释： （1）单一银行制：单一银行制也称“独家银行制"，它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构 （2）银行控股公司制：银行控股公司制是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上这些银行是独立的，但其 业务与经营政策统属于同一控股公司 （3）商业银行：依照《中华人民共和国商业银行法》和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。（4）存款保险制度：存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困 难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，保护存款者的利益，监督 并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动的一种保障制度 2、简答： 如何认识一般商业银行在经济生活中的作用？ （1）信用中介 信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务把社会上的各种闲散资金集中到银行， 再通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。商业银行作为货 币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。 （2）支付中介 商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，这样"以商业银行为中心"形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系 （3）信用创造 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又 转化 为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款! （4）金融服务 随着经济的发展各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈，人们对财富的管理要求也相应提高。商业银行根据客户 的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业 务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位! 简答2 请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点？ 分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。 分行制的优点在于： 分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风 险，提高银行的安全性
商业银行业务与经营 本课程详细地介绍了当今银行业的主要经营业务及其未来的发展趋势，通过对于商业银行主要业务的介绍，使学生能够掌握商业银行业务的运作模式，了解商业银行特别是中国银行业的经营现状和发展前景。并配有配套习题，希望通过讲义讲解与课后练习结合的方法，使学生更好地掌握课程的基本知识。 本课程参考教材为庄毓敏老师所编写的《商业银行业务与经营（第四版）》一书，由中国人民大学出版社出版发行。 第1章商业银行导论 本章概括： 本章描述了银行业的概况，介绍商业银行的起源和发展、组织结构、政府与银行业的监管等基本内容，及近年来银行业的最新变化。 学习目的： 了解商业银行的历史及现状，掌握商业银行自身的性质作用与组织结构，了解政府对银行业的监管手段。 1.1 商业银行的起源和发展 银行是经济中最为重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可溯及公元前的文明古国时期。人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪欧洲的专业货币商表现了银行的最初职能，且代理支付制度标志了现代银行本质特征的出现。 1.1.1西方银行业的原始状态可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期 ①古巴比伦： 早在公元前6世纪，在古巴比伦已有一家“里吉比”银行；在公元前2000年以前，古巴比伦的寺院已在对外放款，而且“放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让”。 ②希腊： 公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号也从事各种金融活动，但只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。 ③罗马： 罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的出现，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务；同时罗马对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的
第一章商业银行导论 1、名词解释： （1）单一银行制：单一银行制也称“独家银行制"，它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构 （2）银行控股公司制：银行控股公司制是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一控股公司 （3）商业银行：依照《中华人民共和国商业银行法》和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 （4）存款保险制度：存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难 时，存款保险机构在一定限度内代为支付，保护存款者的利益，监督并促使银行在保证安全的前提下进行经营活动的一种保障制度 2、简答： 如何认识一般商业银行在经济生活中的作用？ （1）信用中介 信用中介是商业银行最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务把它投向社会经济各部门。商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。 （2）支付中介 商业银行通过存款在账户上的转移代理客户支付，这样"以商业银行为中心"形成了经济社会无始无终的支付链条和债权债务关系 （3）信用创造 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介职能的基础上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上贷款又转化 为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现的情况下就增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款! （4）金融服务 随着经济的发展各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈，人们对财富的管理要求也相应提高。商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位! 简答2 请简要谈谈商业银行实行分行制的优缺点？ 分行制的特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构。 分行制的优点在于： 分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性 分行制的缺点在于：
第一章商业银行概述 一、填空题： 1、商业银行的三大传统业务是_____、_____、_____。 2、世界上第一家股份制商业银行是1694年在英国成立的_________。 3、从外部组织形式来看，商业银行的组织形式有_________和_________，其中 _________是美国银行制度的特殊产物。 4、分行制银行又可按管理方式不同分为_________和总管理处制，我国的__银行即是 实行总管理处制的银行。 5、商业银行的经营原则是_____、______、______。 6、现金资产是商业银行的第一准备金，包括______、_________、_____。 7、商业银行的第二准备金包括______、______和短期放款。 8、衡量某种负债的流动性，是看取得可用资金的_________和_________。 9、股份制商业银行中______负责银行日常业务的组织管理；______负责银行的日常帐 目，检查会计信贷是否合规。 10、根据现代商业银行管理的原则，一家组织机构完善的商业银行，应当按照决策机构、_________、_________来设立。 11、我国规定设立商业银行注册资本最低额度为_______元人民币，城市合作商业银行的最低限额为________元人民币。 12、________是指银行不能满足存款提取和正常贷款需求而使银行信誉蒙受损失的风险，它是银行破产倒闭的直接原因。 二、单项选择题： 1、以下哪个国家传统上是实行单一短期融通资金的国家 ( ) A、英国 B、德国 C、瑞士 D、奥地利 2、实行董事会领导下的行长负责制的银行属于 ( ) A、股份制银行 B、国有制银行 C、私人银行 D、以上均不是 3、属于股份制银行决策层次的有( ) A、董事会 B、行长 C、监事会 D、银行信贷检查委员会 4、以下哪项不是商业银行的经营原则( ) A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、稳健性 5、我国组建的第一家以民营资本为主的商业银行是( ) A、中国建设银行 B、中国交通银行 C、中国光大银行 D、中国民生银行 6、传统上一直采用全能银行模式的是( ) A.英国B、美国C、德国D、日本 7、在原始存款基础上通过银行创造出数倍的派生存款，这体现了商业银行的( ) A、信用中介职能 B、支付中介职能 C、信用创造职能 D、金融服务职能 8、商业银行是( ) A、事业单位 B、企业 C、国家机关 D、中介机构 9、商业银行经营活动的最终目标是（） A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、合法性 10、银监会的作用是（）。 A、确立银行法律地位 B、加强金融监管 C、扩大金融对外开放 D、实现金融创新 11、根据2003年12月27日修订后的《中国人民银行法》，下列选项中不属于中国人民银行的职能的是（）
第一章商业银行概述 单选: 1.早期银行业产生于哪个国家? A A灰国 B. 美国 C. 意大利 D. 德国 2.1694年英国政府为了同高利贷作斗争,以维护新生的资产阶级发展工业和商业的需要,决定成立一家股份制银行是什么? A A. 英格兰银行 B. 曼彻斯特银行 C. 汇丰银行 D. 利物浦银行 3.1897年在上海成立了什么银行,标志着中国现代银行的产生C A. 交通银行 B. 浙江兴业 C. 中国通商银行 D. 北洋银行
4. 英国式的商业银行传统提供资金融通方式主要有哪些? A A. 短期为主 B. 长期为主 C债券 D.股票 5. 现代商业银行的发展方向是什么? A A. 金融百货公司 B. 贷款为主 C. 吸收存款为主 D. 表外业务为主 6. 商业银行是以什么为经营对象的信用中介机构? B A. 实物商品 B. 货币 C股票 D.利率 7. 商业银行的哪项资产被称为第一级准备? D A. 贷款资产 B. 证券资产
C. 股票资产 D. 速动资产 8. 商业银行的性质主要归纳为以追求什么为目标? B A. 追求最大贷款额 B. 追求最大利润 C. 追求最大资产 D. 追求最大存款 9. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS原则”其中“C 是指什么？ A A. 资本 B. 资产 C. 管理 D收益 10政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则,即著名的“ CAMELS原则”其中“L 是指什么？ B A. 资本 B. 清偿能力 C. 管理 D收益 11. 政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则,即著名的“ CAMELS原则”其中“M
第一章商业银行导论 1、历史上第一家资本主义股份制的商业银行是英格兰银行(1694年) 2、中国历史上第一家自办新式银行，标志着中国现代银行的产生是中国通商 银行（1897年） 3、现代商业银行最初形式：资本主义商业银行（股份制） 4、商业银行的四大职能：支付媒介，信用中介（首要，最基本），货币创造（银 行是唯一直接影响货币供给的金融机构），金融服务 5、商业银行经营原则：安全性，盈利性，流动性盈利性是目的，安全性是基 础，流动性是手段。 6、商业银行的三种外部组织结构的特点： 1）单一银行制（美国）：银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。 2）总分行制（英国）：法律允许除了总行以外，在本地及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。 3）控股银行制：由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行，这些独立银行的业务和经营决策由股权公司控制。 7、政府对银行业进行监管的原则：骆驼原则（谨慎原则） C capital 资本，A asset 资产，M management 管理，E earning 收益，L liquidity 清偿能力S 市场风险灵敏度 8、存款保险制度的具体措施： 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 第二章、银行的资本管理 1、银行资本的性质：是商业银行可独立运用的最可靠、最稳定的资金来源。 2、银行资本的功能： 1）是商业银行进行经营活动的基础 2）是促进银行业务发展的保证 3）是承担银行经营风险，保护存款人利益的保障 4）有助于树立公众对银行的信心 5）一定量的资本是满足金融监管部门的资本要求，进行营业和拓展业务的前提条件。 3、商业银行资本与一般企业资本的区别： 1）数量上：商业银行资本在银行资产中所占的比重远低于公司企业资本占总资产的比重。 2）性质上：商业银行资本具有双重性质，除了产权资本以外，还有一定量的非产权资本，即债务资本。 《巴赛尔协议》 4、《巴赛尔协议》的主要内容：巴塞尔协议建立在两大支柱上——1）银行资本的规定：商业银行资本的主要作用是吸收和消化银行损失，使银行免于倒闭危机。2）银行资本与资产风险的联系：商业银行的最低资本由银行资产结构形成的资产风险所决定，资产风险越大，最低资本额越高。 5、《巴塞尔协议》的三大内容：资本构成，风险权数系统，目标标准比率。
第一章：商业银行导论 一、单项选择题 1. 银行业产生于（）。 A．英国 B．美国 C．意大利 D．德国 答案：C 2. 最早设立股份制银行的国家（）。 A．英国 B．美国 C．意大利 D．德国 答案：A 3. 1694年英国政府为了同高利贷做斗争，以满足新生的资产阶级发展工业和商业的需要，决定成立一家股份制银行是（）。 A．英格兰银行 B．曼彻斯特银行 C．汇丰银行 D．利物浦银行 答案：A 4. 北宋真宗时，由四川富商发行的（），成为我国早期的纸币。 A．交子 B．汇票
C．飞钱 D．当票 答案：A 5. 1897年在上海成立了的（），标志着中国现代银行的产生。 A．交通银行 B．浙江兴业银行 C．中国通商银行 D．北洋银行 答案：C 6. 最早到中国来的外国银行是（）。 A．英商东方银行 B．伦敦银行 C．汇丰银行 D．英格兰银行 答案：A 7. 英国式的商业银行提供资金融通的传统方式主要有（）。 A．短期为主 B．长期为主 C．债券 D．股票 答案：A
8. 现代商业银行的发展方向是（）。 A．金融百货公司 B．贷款为主 C．吸收存款为主 D．表外业务为主 答案：A 9. 商业银行是以（）为经营对象的信用中介机构。 A．实物商品 B．货币 C．股票 D．利率 答案：B 10. 商业银行的（）被称为第一级准备。 A．贷款资产 B．证券资产 C．股票资产 D．现金资产 答案：D 11. 商业银行的性质主要归纳为以追求（）为目标。 A．追求最大贷款额 B．追求最大利润 C．追求最大资产 D．追求最大存款
答案：B 12. （）是国家的金融管理当局和金融体系的核心，具有较高的独立性，它不对客户办理具体的信贷业务，不以营利为目的。 A．工商银行 B．股份制银行 C．中央银行 D．专业银行 答案：C 13. （）是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。 A．信用中介 B．支付中介 C．清算中介 D．调节经济的职能 答案：A 14. 金融市场上利率的变动使经济体在筹集或运用资金时可能遭受到的损失是指（）。 A．国家风险 B．利率风险 C．信用风险 D．流动性风险 答案：B
第一章导论 第一节商业银行的起源和发展 一、判断题 1、 从历史上看，银行起源于意大利。早在1272年，佛罗伦萨就出现了一家名为 巴尔迪的银行，其后因债务问题于 1348年倒闭。 2、 威尼斯银行是历史上第一家股份制商业银行， 也是现代商业银行产生的象征。 3、 一般认为，商业银行的名称来源与它早期主要办理基于商业行为的货币保管 和汇兑支付业务有关。 4、 17世纪，银行这一新型机构由意大利传播到美洲其他国家。 5、 至今，英美两国的商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。 6货币兑换商逐渐演变成了集存贷款和汇兑支付、结算业务于一身的早期银 行。当时的英格兰银行也就应运而生。 7、 比较具有近代意义的银行是1587年建立的英格兰银行。 8、 瑞士、荷兰、奥地利等少数国家仍一直坚持英国式综合银行模式，美国、日 本等国也在开始向这种综合银行模式发展。 9、 17世纪，意大利出现了由金匠业等演变为银行业的过程。 10、 商业银行实行独立核算、自负盈亏。商业银行拥有业务经营所必需的自有资 本，且 大部分资本来源于自有资本。 二、单选题 1、 一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是能充当一般等价物的 （）。中央银行创造的是基础货币。 A.信用货币 B. 存款货币 C. 信贷货币 D. 扩张货币 2、 1694年，英国政府为了同高利贷作斗争，维护新生的资产阶级发展工业和商 业的需 要，决定的成立一家股份制银行是（ A. 英国工商业银行 3、 商业银行是（） 断完善。 A. 社会 经济 B. 4、 （ ） 以后，当外国金融机构侵入我国，人们又根据我国长期使用白银 作为货币材料这一情况，将当时专门从事货币信用业务的这类外国金融机构 叫做银行，这样翻译既达意又形象。 本章的重要概念（根据书本里的本章小结） 商业银行 信用中介 支付中介 分行制 持股公司制 流动性 银行制度 ）。 B.威尼斯银行 C.英格兰银行 D.英商银行 发展到一定阶段的必然产物，并随着商品经济的发展不 资本主义经济 C. 商品经济 D. 股份制
第一节商业银行的产生与发展 一.商业银行的产生 商业银行:是以获取利润为目的以经营金融资产和负债业务为对象,综合多功能的金融中介机构. 二.商业银行的产生 1694年英国政府成立第一家股份制银行-英格兰银行. 1897年在上海成立了新中国通商银行,标志着我国现代银行的诞生. 三.商业银行的发展 第一种是英国式融通短期资金的传统. 优点:能较好地保持银行的清偿能力,银行经营的安全性较好. 缺点:银行的业务发展受到限制. 第二种是的德国式综合银行传统. 优点:有利于银行展开全方位的业务经营活动,充分发挥商业银行在国民经济中的作用. 缺点:会加大银行的经营风险,对银行经营管理提出更高要求. 20世纪90年代以来金融领域影响商业银行主要表现在: 1.银行资本越来越集中,国际银行业出现竞争新格局 2.国际银行业竞争激化,银行国际化进程加快 3.金融业务与工具不断创新,金融业务进一步交叉,传统的分业经营模式朝着综合化全能化模式转化 4.金融管制不断放宽,金融自由化趋势日益明显 5.证券市场蓬勃发展,国内外融资出现证券化趋势 6.出现了全球金融一体化的趋势 第二节商业银行的性质与职能 一.商业银行的性质 商业银行的性质可归纳为:以追逐利润为目标,以经营金融资产和金融负债为对象,具有综合性多功能特征的金融企业. 特殊性主要表现在: 1.商银行的经营对象具有特殊性 2.商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响具有特殊性 3.商业银行责任的特殊 二.商业银行的职能 (一)信用中介职能 信用中介职能是商业银行最基本最能反映其经营活动特征的职能. 对经济活动起到多层面的调节转化作用: 1.可以把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化成可用资金,从而在不断改变社会资本总量的条件下,通过改变资本的使用量为现实扩大再生产提供可能 2.可将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资,扩大社会资本总量,加速经济增长 3.可以把短期资本转化为长期货币资本,在盈利原则支配下,还可以把货币资本从低效益的部门或行业引向效益高的部门或行业,形成对经济结构的调整 (二)支付中介职能 (三)货币创造职能 受制约的因素: 1.货币创造的限度,取决于原始存款的规模