对互联网金融,不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念,应该以监管促发展,在一定负面清单、底线思维和监管红线下,鼓励互联网金融创新。
促进互联网金融健康发展。互联网金融要健康发展,关键是把握发展与监管之间的平衡。一方面,积极鼓励互联网金融创新,发挥互联网金融服务实体经济、配置金融资源的作用。另一方面,完善监管,切实防范和化解互联网金融的风险。
互联网金融监管是一个开放命题,目前各国政府都还处在探索阶段,没有成熟的法规。要参照这一轮国际金融危机后金融监管改革的理念和方法,对互联网金融进行监管,并在监管中考虑互联网金融的一些特殊性。
互联网金融监管的必要性
在市场有效的理想情景下,市场参与者理性,个体自利行为使得“看不见的手”自动实现市场均衡,均衡的市场价格完全和正确地反映了所有信息。此时,金融监管应采取自由放任理念,关键目标是排除造成市场非有效的因素,让市场机制发挥作用,少监管或不监管,以免抑制有益的金融创新。
但目前阶段,互联网金融存在大量非有效因素,使得自由放任监管理念不适用。
第一,互联网金融中,个体行为可能非理性。比如,在P2P网络贷款中,投资者购买的是针对借款者个人的信用贷款,即使P2P平台准确揭示借款者信用风险并且投资足够分散,仍属于高风险投资,投资者不一定能充分认识投资失败对个人的影响。所以,对P2P网络贷款,一般需要引入投资者适当性监管。英国要求投资者不能仓促做决策,要三思而后行。
第二,个体理性,也不意味着集体理性。比如,在以余额宝为代表的“第三方支付+货币市场基金”合作产品中,投资者购买的是货币市场基金份额。投资者可以随时赎回自己的资金,但货币市场基金的头寸一般有较长期限,需要付出一定流动性折扣才能变现(目前我国货币市场基金大比例投资于银行协议存款,但协议存款“提前支付不罚息”不一定是常态)。这里面就存在期限错配和流动性转换问题。如果货币市场出现大幅波动,投资者为控制风险而赎回资金,从个体行为上看,是完全理性的;但如果是大规模赎回,货币市场基金就会遭遇挤兑,从集体行为上看,则是非理性的。
第三,市场纪律不一定能控制有害的风险承担行为。在我国,针对投资风险的各种隐性或显性担保大量存在(比如,隐性的存款保险(放心保),银行对柜台销售的理财产品的隐性承诺),老百姓也习惯了“刚性兑付”,风险定价机制在一定程度上是失效的。在这种大环境下,部分互联网金融机构推出高风险、高收益产品,用预期的高收益来吸引眼球、做大规模,但不一定如实揭示风险。这里面有巨大的道德风险。
第四,互联网金融机构如果涉及大量用户、达到一定资金规模,出问题时很难通过市场出清方式解决。如果该机构涉及支付清算等基础性金融业务,破产还可能损害金融系统的基础设施,构成系统性风险。比如,支付宝、余额宝的涉及人数和业务规模如此之大,已经具有一定的系统重要性。
第五,互联网金融创新可能存在重大缺陷。比如,我国P2P网络贷款行业已经出现良莠不齐局面。部分P2P平台中,客户资金与平台资金没有有效隔离,出现了很多平台负责人卷款
“跑路”案例;部分P2P平台营销激进,将高风险产品销售给不具备风险识别和承担能力的人群(比如退休老人);部分P2P平台触及了非法集资、非法吸收存款的监管红线。再比如,比特币因为有很好的匿名性,被用在洗钱、贩毒等非法活动中。
第六,互联网金融消费中可能存在欺诈和非理性行为,金融机构可能开发和推销风险过高的产品,消费者可能购买自己根本不理解的产品。比如,在金融产品的网络销售中,部分产品除了笼统地披露预期收益率外,很少向投资者说明该收益率通过何种策略取得、有什么风险等。部分产品为做大规模,采取补贴、担保等方式来放大收益,“赔本赚吆喝”,已经偏离纯粹的市场竞争行为。而部分消费者因为金融知识有限和习惯了“刚性兑付”,甚至不一定清楚P2P网络贷款与存款、银行理财产品有什么差异。
因此,对互联网金融,不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念,应该以监管促发展,在一定负面清单、底线思维和监管红线下,鼓励互联网金融创新。
互联网金融监管的特殊性
互联网金融机构,如果实现了与传统金融类似的功能,就应该接受与传统金融一致的监管;不同的互联网金融机构,如果从事了相同业务,产生了相同风险,就应该受到相同监管。否则,就容易造成监管套利,既不利于市场公平竞争,也会产生风险盲区。
与传统金融一样,在互联网金融中,风险指的仍是未来遭受损失的可能性,市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、声誉风险和法律合规风险等概念和分析框架也都适用,从而相应监管逻辑也都适用。
但与传统金融相比,互联网金融有两个突出风险特征,在监管中要予以考虑。
1、信息科技风险
因为互联网对金融的渗透,信息技术风险在互联网金融中更为突出。比如,计算机病毒、电脑黑客攻击、支付不安全、网络金融诈骗、金融钓鱼网站、客户资料泄露、身份被非法盗取或篡改等。
对信息科技风险的主要监管手段包括:使用监管指标进行非现场监管、现场检查、风险评估与监管评级、前瞻性风险控制措施,也可以使用数理模型来计量信息技术风险(比如基于损失分布法的计量方法)。
2、“长尾”风险
互联网金融因为拓展了交易可能性边界,服务了大量不被传统金融覆盖的人群(即所谓“长尾”特征),使得互联网金融具有非常不同于传统金融的风险特征:
第一,互联网金融服务人群的金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺,属于金融系统中的弱势群体,容易遭受误导、欺诈和不公正待遇;
第二,他们的投资小额而分散,作为个体投入精力监督互联网金融机构的成本远高于收益,所以
“搭便车”问题更突出,针对互联网金融的市场纪律更容易失效;
第三,个体非理性和集体非理性更容易出现;
第四,一旦互联网金融出现风险,从涉及人数上衡量(涉及金额可能不大),对社会的负外部性很大。
因此,鉴于互联网金融的“长尾”风险,强制性的、以专业知识为基础的、时间持续的金融监管不可或缺,而金融消费者保护尤为重要。
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互联网金融产品有哪些 目前互联网金融发展的速度超乎网名的认知速度,大平台包括bat,百度阿里和腾讯,都涉足了互联网金融的行业。目前百度金融和阿里巴巴的余额宝做的风生水起!上千亿的资金融入也说明了,人们对于互联网金融的投资是不抵触的!那么,闲置资金存入银行和投资互联网金融的产品差距有多大呢?下面我们来一一分析:互联网金融产品有哪些目前p2p网贷平台大都采用所谓的o2o模式:即线下审核贷款,线上撮合。p2p平台存在的主要目的就是吸引到放贷的资金,变相让自己获得一个杠杆,增加收益率。 p2p近两年发展比较迅速,主要有以下几点: 1、旺盛的民间借款需求。 2、存款利率无法市场化,民间资金对中高收益产品的需求。 3、第三方支付平台对当前“非法集资”(非法吸收公共存款和金融诈骗)罪名的规避。 一、p2p网贷平台 p2p网贷平台发展至今已经有6、7年的时间,网贷平台一方面满足了借款需求的用户,另一方面也满足了投资人的需求-高额的利息回报。目前网贷平台的平均年利率超过16%,这也是大部分投资客涌入p2p网贷平台的重要原因!目前大部分平台提供100%的本金收益保障,但是大部分新上线的平台提供的本金保障毫无意义,目前天津地区的汇富宝平台,采用和第三方担保公司合作,为每一笔提供100%的本金保障,从根本上解决了投资人的顾虑。 二、百发-百度理财 百度百发,是百度理财与华夏基金强强联手诞生的互联网金融产品!由于初期的阴差阳错造成了一部分的投资人的误解,但是凭借强大的用户资源与普及基础,百发的市场优势还是相当明显的。同样是一元起投的百度百发,也是互联网金融里的潜力股。 三、微信理财 随着微信5.0版本上线,金融机构将理财业务延伸到微信领域。客户通过微信不仅能了解理财产品信息,还能管理账户、缴费充值。开通微信理财,客户可先添加微信上不同金融机构的微信账号,随后通过便捷的互动就能方便地进行一对一业务咨询,也能随时查询自己账户信息。享受微信理财便捷的同时,不少人担心微信理财的安全性。目前一些金融机构相关账号太多,要识别账号的真假,同时注意个人信息安全。此
44 一、引言 当前,互联网金融已成为时下热门词汇之一,2012年甚至被称为“互联网金融元年”:阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式,实现了虚拟社区和现实生活的完美结合,虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲,网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售,以及网络小额信贷等多种形式应运而生;为资金供需双方提供直接匹配平台,与客户实现开放、交互和无缝接触,改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术,将社会融资从直接融资、间接融资二维模式,延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆,传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大,主要源于庞大金融供需断层。首先,财富积累急需保值增值的投资渠道。其次,弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后,商业银行无法进行根本性的创新,以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单,通过移动终端管理收单平台,利润微薄,无法得到银行的服务。同时,熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流,网络用户群庞大。2012年,中国网民5.64亿,网上银行、网上支付用户2.21亿,渗透率分别为39.3%、39.1%;电子商务市场交易额达8.1万亿,其中网络购物突破万亿大关,网购率为42.9%,而日本、澳大利亚为69%、58%;网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱 峰 (中国人民银行镇江市中心支行,江苏镇江 212004) 摘 要:互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能,中间业务受到替代,面临客户流失、业务萎缩的危险,传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位,目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行,二者应加强合作,优势互补。商业银行应采取多种有效措施,迎接互联网金融的崛起。 关键词:互联网金融;商业银行;冲击;策略选择 中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号:1009 - 3109(2013)08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期) No.8,2013General No.379 收稿日期:2013-07-14 作者简介:邱 峰,男,汉族,硕士,中国人民银行镇江市中心支行,经济师。
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号:(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
对互联网金融的认识 YKK standardization office【 YKK5AB- YKK08- YKK2C- YKK18】
对互联网金融,不能因为发展不成熟就采取自由放任的监管理念,应该以监管促发展,在一定负面清单、底线思维和监管红线下,鼓励互联网金融创新。 促进互联网金融健康发展。互联网金融要健康发展,关键是把握发展与监管之间的平衡。一方面,积极鼓励互联网金融创新,发挥互联网金融服务实体经济、配置金融资源的作用。另一方面,完善监管,切实防范和化解互联网金融的风险。 互联网金融监管是一个开放命题,目前各国政府都还处在探索阶段,没有成熟的法规。要参照这一轮国际金融危机后金融监管改革的理念和方法,对互联网金融进行监管,并在监管中考虑互联网金融的一些特殊性。 互联网金融监管的必要性 在市场有效的理想情景下,市场参与者理性,个体自利行为使得“看不见的手”自动实现市场均衡,均衡的市场价格完全和正确地反映了所有信息。此时,金融监管应采取自由放任理念,关键目标是排除造成市场非有效的因素,让市场机制发挥作用,少监管或不监管,以免抑制有益的金融创新。 但目前阶段,互联网金融存在大量非有效因素,使得自由放任监管理念不适用。 第一,互联网金融中,个体行为可能非理性。比如,在P2P网络贷款中,投资者购买的是针对借款者个人的信用贷款,即使P2P平台准确揭示借款者信用风险并且投资足够分散,仍属于高风险投资,投资者不一定能充分认识投资失败对个人的影响。所以,对P2P 网络贷款,一般需要引入投资者适当性监管。英国要求投资者不能仓促做决策,要三思而后行。 第二,个体理性,也不意味着集体理性。比如,在以余额宝为代表的“第三方支付+货币市场基金”合作产品中,投资者购买的是货币市场基金份额。投资者可以随时赎回自己的资金,但货币市场基金的头寸一般有较长期限,需要付出一定流动性折扣才能变现(目前我国货币市场基金大比例投资于银行协议存款,但协议存款“提前支付不罚息”不一定是常态)。这里面就存在期限错配和流动性转换问题。如果货币市场出现大幅波动,投资者为控制风险而赎回资金,从个体行为上看,是完全理性的;但如果是大规模赎回,货币市场基金就会遭遇挤兑,从集体行为上看,则是非理性的。 第三,市场纪律不一定能控制有害的风险承担行为。在我国,针对投资风险的各种隐性或显性担保大量存在(比如,隐性的存款保险(放心保),银行对柜台销售的理财产品的隐性承诺),老百姓也习惯了“刚性兑付”,风险定价机制在一定程度上是失效的。在这种大环境下,部分互联网金融机构推出高风险、高收益产品,用预期的高收益来吸引眼球、做大规模,但不一定如实揭示风险。这里面有巨大的道德风险。 第四,互联网金融机构如果涉及大量用户、达到一定资金规模,出问题时很难通过市场出清方式解决。如果该机构涉及支付清算等基础性金融业务,破产还可能损害金融系统的基础设施,构成系统性风险。比如,支付宝、余额宝的涉及人数和业务规模如此之大,已经具有一定的系统重要性。
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
互联网金融 集团文件版本号:(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)
《互联网金融》——新时期金融变革的机遇与挑战 【课程对象】: 1、金融行业: 国有银行总行中层,省分行中高层,二级分行行长,一级支行行长 股份制银行总行中层,分行中高层,二级分行行长 地方银行董事长、行长,农信社(联社)主任,农商行、村镇银行行长 保险公司、基金证券信托、财务服务公司中高层 小贷公司、担保公司等小型金融机构负责人 2、央企、国企: 央企财务公司中高层、投资公司、资产管理公司中高层 财务副总、总监、子公司班子成员 3、上市民营企业: 财务副总、总监,董事会秘书,电商平台负责人,P2P平台负责人 【课程收益】: 1、建立对于互联网金融、大数据、O2O改造的总体认知框架 2、建立基于大数据的移动互联网时代商业模式的认知框架 3、分析金融管制放开背景下,互联网金融企业的模式、前景与风险 4、分析传统金融行业的业务模式、流程、产品、渠道的变革与应对 5、策略分析有限混业经营的大资管理时代,研讨金融机构大数据营销思路与策略 【课程形式】:体验式学习+讲授+案例分析+小组研讨 【课程时长】:2天 【课程大纲】
第一模块:互联网金融的变革 2H 一、余额宝颠覆传统金融市场 1、余额宝-屌丝的逆袭 2、余额宝模式背后的逻辑 3、余额宝推倒的多米诺骨牌 4、余额宝之所以成为余额宝 5、互联网解决金融的两个关键问题 二、阿里巴巴战略的三个关键词 1、平台 1.1 颠覆商业生态 1.2 制定游戏规则 1.3 建设开放平台 2、数据 2.1 数据采集 2.2 数据分析 2.3 数据预测 3、金融 3.1 传统金融 3.2 平台金融 3.3 O2O 三、互联网解决金融的两个关键问题 1、信息不对称
浅谈互联网金融思维摘要:互联网对社会的影响绝不仅仅局限于技术层面,而是逐步深入社会、经济、思维等诸多层面。伴随着各种互联网新技术的涌现,分享、协作、民主、普惠、自由、平等等思想不断被放到和增强,成为互联网向整个社会贡献的一笔精神财富,也导致了互联网思维的形成。而2013年以来,互联网金融似乎在一夜之间成了经济和社会领域最热门的话题,对互联网金融的定义也是不一而足。作者认为互联网金融应该是基于互联网思维的金融, 2、互联网赚钱的三种模式 A利用互联网卖东西:卖真实的东西,叫电子商务;卖基金、理财产品,叫互联网金融;卖虚拟服务,餐馆打折券,叫O2O B广告:用户足够多,卖广告
C增值服务:如网游,收取增值服务费 3、免费是互联网的精神,但是免费是有条件的,如点够一桌菜,免费送啤酒。 小米科技创始人、董事长兼CEO雷军认为互联网其实不是技术,而是一种观念,一种方法论,他将其总结成七字诀:专注、极致、口碑、快 1、专注:少就是多,大道至简一。小米公司坚持只做小米手机 的高端 ( 9 1、用户思维(对市场、消费者的理解) 法则1:得屌丝者得天下 法则2:兜售参与感 法则3:用户体验至上 2、简约思维(对产品规划、产品设计的理解) 法则4:专注、少即是多 法则5:简约既是美 3、极致思维(对产品/服务、用
户体验的理解) 法则6:打造让用户尖叫的产品 法则7:服务即营销 4、迭代思维(对创新流程的理解) 法则13:利用社会化网络,众包协作 7、大数据思维(对企业资产、竞争力的理解) 法则14:数据资产成为关键竞争力 法则15:你的用户不是一类人, 法则20:用互联网思维,大胆颠覆式创新
金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网,包过] 近年来,随着网络科技的快速发展,我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴,而在这场金融风暴中,尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎,但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是:作为买家,如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家,如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前,第三方支付的产生,很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理,以支付宝为例,我们来进行简要的介绍:首先买家在选定想要购买的商品之后,支付货款到支付宝这一中间账户,收到货物后确认收货,这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程,买卖双方原先的顾虑都可以消除,网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题,而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台,将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来,达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多,主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义,在这里,我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合,目前在我国具体来讲,主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构,它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。
浅谈互联网金融思维 摘要:互联网对社会的影响绝不仅仅局限于技术层面,而是逐步深入社会、经济、思维等诸多层面。伴随着各种互联网新技术的涌现,分享、协作、民主、普惠、自由、平等等思想不断被放到和增强,成为互联网向整个社会贡献的一笔精神财富,也导致了互联网思维的形成。而2013年以来,互联网金融似乎在一夜之间成了经济和社会领域最热门的话题,对互联网金融的定义也是不一而足。作者认为互联网金融应该是基于互联网思维的金融,从这点出发本文阐述了互联网思维的内容,浅要分析了互联网金融的“互联网”内涵,比较了基于互联网思维的互联网金融与传统金融的差异。 “用 360 1 2 3 1 2WCDMA智能手机 3、口碑:超越用户预期 4、快:天下武功,唯快不破。MIUI坚持每周迭代。 和君咨询高级咨询师赵大伟在《互联网思维独孤九剑》一书中将互联网思维定义为在(移动)互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下,对市场、对用户、对产品、对企业价值链乃至对整个商业生态的进行重新审视的思考方式,并将互联网思维体系归纳为9大思维(图1)20大法则。
图1、互联网思维体系 1、用户思维(对市场、消费者的理解) 法则1:得屌丝者得天下 法则2:兜售参与感 法则3:用户体验至上 2、简约思维(对产品规划、产品设计 的理解) 理解) 法则12:利用社会化媒体,口碑营销 法则13:利用社会化网络,众包协作 7、大数据思维(对企业资产、竞争力的理解) 法则14:数据资产成为关键竞争力
再传递到销售端,销售端通过接触用户又形成了二次的循环。这种经过互联网思维改造的“价值环”模式,将对传统商业生态和商业理论带来深刻的影响。“价值环”要求我们必须要持续不断地关注用户需求、聆听用户反馈并且能够实时做出回应,这是未来企业建立商业模式的基础。 互联网思维在这个“价值环”中的分布: 1、战略层 与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。 (一)互联网金融的精髓 “开放、平等、协作、共享”是互联网金融的精髓,是传统金融行业与互联网精神相结合的产物,只有资源共享、信息对称、自由平等与优势互补,才能促使企业有效的提供金融服务。 1、开放:互联网金融是一个延展的生态系统,单个行业无法完成全部服务;
大学生对网贷p2p互联网金融的认识 当大学生贷款遇到互联网,遇到p2p时,就形成了现下流行的大学生网贷,这种大学生网贷既提高了大学生的贷款能力,丰富了大学生的贷款需求,也客观上带来了很多问题,尤其随着“裸条借贷”惊现大学生群体之中,如何正确评价和引导大学生网贷又成了一个不能回避的现实问题。在这样的大背景下,面对大学生网贷,越来越多的人变得宽容和接受。我们要看到大学生网贷积极的一面,也要防范其可能带来的危害,正确引导大学生网贷合理规范发展,树立大学生正确的消费观念,培养大学生正确的创业精神,同时也要加强有关部门的监管,提高网络信贷公司的自我监督能力,从而让大学生贷款与 p2p 更完美的结合,更好的服务大学生。 一、大学生贷款 (一)大学生贷款的基本含义 贷款,是指行为主体为了实现特定的目的,在自身资金不够完全支付的条件下,而采用的一种资金借贷行为。大学生是一个特殊的群体,一方面他们也有使用资金的各种用途,比如消费、上学、创业等,另一方面;他们在现阶段(上学时期)又没有足够的还款能力,所以按照通常的金融机构贷款准则,是很难实现借贷行为发生的。在西方发达的金融体系中,因为有完善的金融制度,所以“大学生贷款”虽然有一定的障碍,但是仍然有相应的市场机制提供大学生资金借贷,但是在我国,更多的还是通过政府引导和政府政策来实现大学生的贷款发生。 (二)大学生贷款的种类 按照现在市场上对大学生贷款的定义和划分,一般把大学生贷款分为大学生助学贷款和大学生创业贷款,另外,其实还有一种隐形的大学生贷款叫大学生消费贷款。1.大学生助学贷款。大学生助学贷款是指针对家庭贫困的大学生,为了能够使其顺利完成大学教育而特别采取的一种帮扶性质的贷款。常见的大学生助学贷款分为两类:国家助学贷款和生源地信用助学贷款。其中,国家助学贷款是由各级政府来主导、由国家财政贴补利息、由银行和高校综合实施的以帮助贫困家庭大学生为目的的银行贷款,在具体实施时,大学生不需要办理贷款担保或抵押,但需要承诺按期还款,并承担相关法律责任。生源地信用助学贷款,是指由国家开发银行负责的向大学生入学前户籍所在地办理的一种助学贷款。2.大学生创业贷款。创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出
江西理工大学 本科毕业设计(论文)开题报告经济管理学院金融学专业 2013级(2017届) 02 班学号28 学生何林茂题目:互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策 本课题来源及研究现状: 当前,金融创新活力迸发,催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施,不仅是对商业银行升级转型的迫切需要,更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。 课题研究目标、内容、方法和手段: 研究目标:提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。 研究内容:传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。 研究方法:实证分析。 研究手段:查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。 设计(论文)提纲及进度安排: 提纲:1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。 进度:1.10.26-11.1 确定论文题目,明确论文目的、内容及进度安排,开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料,撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料,完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料,拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料,撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿,完成最终定稿。 主要参考文献和书目: [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012
关于互联网金融的优势和劣势 来源:金窝窝 传统金融业长期忽视投资者的利益,在众多互联网金融产品中,以众人皆知的余额宝为例,它为人们起了重要的思想启蒙作用,让我们认识到小额活期存款也可以获得高收益。互联网金融折射出当前金融市场的利率体系存在严重缺陷,一个能够高度流动的货币市场基金竟然能获得超过6%的年化收益,而规模较大的保险公司等长期资金投资人,都很难获得超过5%的年化收益。虽然互联网金融的兴起,并不能改变金融业的本质,但是却更加充分暴露了传统金融业的制度和功能上的弊端。 关键词:互联网金融,优势,传统金融,互联网 互联网最大的挑战在于,要适应它,它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明,是一堆人给堆起来的,使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新,大家不断地创新,越堆越多,各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多。 现在互联网压力是瞬息万变的变化给协会带来了挑战。在协会工作的人员要不断学习,要有非常高的敏锐性,始终站在互联网技术和应用发展前沿才能适应这个环境,否则很难做政府和企业的桥梁纽带,因为你不掌握这些事情,人家企业做的事情你根本不知道怎么做桥梁纽带呢?业界搭建的平台你也不会知道,所以这给我们带来挑战,要加快学习,引进更多的年轻人,因为互联网是年轻人的世界,引进年轻人他对新的变化有敏锐性,能更好地为业界做好服务。 互联网是一个工作指导——创新的思维、协作的文化、快速的平台、有效的服务。这20个字我认为是非常贴切的,要做到这一点,我们有很多工作要做。创新的思维,互联网在不断创新,不仅是技术创新,还有应用的创新,不仅应用创新,还有政策的创新,瞬息万变,和讯是金融门户网站,从媒体角度来看,去年微博还很热,今年微博和微信的热度一比就差远了,瞬息万变你怎么跟踪和适应它。 互联网最大的挑战在于,要适应它,它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明,是一堆人给堆起来的,互联网一开始有开放的协议,使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新,大家不断地创新,越堆越多,各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多,所以,我想互联网不仅在中国在全世界范围内还有更广阔的发展,有人说互联网为止比已知大得多。所以它带来的挑战怎么适应,生活的挑战,只能适应它,没有别的选择。 这些新引进的人才也需要实时更新和充电。有两种方式,第一自己要学习新的技术,关注网上的变化,第二在为企业服务过程当中他能学到很多东西。 现状: 大陆风生水起的互联网金融创新,终于碰到了它的自由边界。 这似与刚刚结束的“两会”上总理的施政报告中“促进互联网金融健康发展”的表态相互矛盾,其实,这是中国政府规范互联网金融发展必要的一步。
浅谈互联网金融的发展现状与前景 随着现代信息科技的迅速发展,互联网已经渗透到政治、经济、金融、社会和人们生 活的各个领域,网络金融、网上购物消费、网络银行等电子产品也如雨后春笋般涌现。尤 其是加入WTO,经过网络革命洗礼的外资银行,进驻中国市场后开始在电子化、网络化 方而捷足先登。件随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展,全球经济一体化金融 一体化的进程逐步加快,但与此同时,挑战与机遇并存,如何积极有效地的应对全球金融 服务提供的挑战,又不失时机的抓住机遇,建立网络金融的发展新战略,是摆在我国金融业界的新问题。 一、我国互联网金融的发展现状 (一)互联网金融客户持续增长 面对着风起云涌的第三方支付公司、P2P贷款公司利用互联网平台大举进军金融服务业,特别是小微企业和零售业务。银行除了不断完善电子银行和网上商城等平台外,不少 银行积极开拓互联网金融新模式。2011年全国网上银行市场交易额达到781万亿元,注 册用户数达到4.34亿户,是美国总人口的1.4倍,目前仍逐年增长。 (二)业务品种不断完善 银行业在占领和巩固电子商务市场上具有很大的优势,但如果仅仅把业务停留在支付、结算等领域是远远不够的。某国有大行同时上线两大电子商务平台“善融商务个人平
台”、’‘善融商务企业平台”。这二大平台不仅为客户搭建交易平台,还为客户提供支付结算、托管、担保和贷款融资等全方位服务,有望创新小微企业和零售客户信贷融资的新模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展,更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据,可以不断完善批量化信贷业务的数学模型,提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性,防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台,企业在网上提出贷款申请和财务数据,银行据此进行评分,通过线上和线下互动,企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。(三)交易成本的降低 网络金融的发展,客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小,取而代之的则是利用银行提供的网上银行进行交易,网络交易无须面对面、无须等待,这样在客户服务方面,金融机构所需的不再是原有的柜台人员,而是一套完善的、使用方便快捷的软件设施,如POS机,ATM机,网上银行及客户终端等,这样不仅可以从客户的角度出发,随时随地的满足客户的需求,标准化和规范化所提供的服务,不仅提高了银行的服务质量,还大大降低了柜面的压力,提高了客户的金融交易需求。 二、我国互联金融发展的前景 随着我国互联网技术的不断进步,以及互联网的普及范围不断扩大,我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击,代表这一个新的
文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲 【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。 【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式,并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新,以及社会对互联网金融的认识不断加深,目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象,为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨,笔者将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为六大模式,并逐一进行简要解析,以飨读者。 1、第三方支付 第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。
浅析互联网时代金融发展 摘要:新世纪之后,我国的互联网金融行业得到了快速发展,但与此同时,也 面临着诸多问题,扰乱了社会经济的秩序,基于此,本文将对互联网时代下,互 联网金融行业发展存在的问题进行分析,并就如何推动互联网金融的良性发展, 提出几点建议,望对促进我国整体经济的发展有一定的推动作用。 关键词:互联网;金融;问题;对策 一、互联网金融发展存在的新问题 1、行业合法合规转型存在风险 由于互联网金融风险涉众性、交叉性和传染性较强,在互联网金融行业合法合规转型过 程中,可能产生跨机构、跨区域、跨市场的连锁反应而带来转型风险。经过前期的整顿,大 部分不合法合规的互联网金融企业已逐步地退出市场,但仍有一部分机构还在继续经营,因 为在整治工作开展前期尚存在产品风险期限错配、资金池的不平衡、大额标的风险大等一系 列的问题,使得其积累的风险较大,导致无法平稳退出或转型,由此可能引发一系列的金融 风险和社会问题。除此之外,部分已退出市场的企业,在后续的处置过程中,也可能出现处 置不当所带来的市场间和行业间的交叉风险。 2、行业监管体制机制存在缺陷 互联网金融在发展中由于业态和发展模式众多,技术和产品创新速度很快,这种复杂性 和多样性特征使得互联网金融行业现有的监管技术和手段相对落后,主要体现在以下几个方面:一是现有监管体系有效性仍有不足,互联网金融企业在交易程序设计和产品设计等方面 信息化、科技化程度都很高,这就导致监管当局在稽核审查和现场取证时面临技术性困境。 二是基础设施尚不适应监管要求。主要表现在信用体系建设还不够完善,大部分互联网金融 从业机构未接入国家金融信用信息基础数据库,加大了监管和调控的难度。三是互联网金融 企业在数据统计口径、风险控制等方面缺乏统一的行业标准,为相关数据的统计、分析、监 管等带来不便。 3、行业新模式发展存在乱象 2017年以来,互联网金融行业也出现了以前没有的新乱象。特别是2017年热捧的数字 代币暴露出了巨大隐患和泡沫风险。数字代币的流通绕过了传统的货币追踪体系,具有跨境 支付的便捷性和隐秘性,也给灰色交易和不正当资金流转带来了便利。打着区块链的旗号, 传销头目变身致富大佬,山寨币、传销币、空气币更是披上“区块链的外衣”布下庞氏骗局。 据不完全统计,2016年以来裁判文书网所公示的以虚拟货币为幌子的传销诈骗案件多达180 余件,涉案总额高达上千亿元人民币。 二、促进互联网金融发展的新对策 1、强立法、健体系,进一步构建和完善互联网金融风险防控长效机制 以分步走战略推进互联网金融专项立法,从法律层面保障互联网金融的经营和监管。一 是调整和补充互联网金融监管方面的法律规范,依靠法律制度对互联网金融进行规范和监管。二是完善经营者市场准入的法律,建立行业安全标准及自律规章制度,构建互联网金融市场 信用风险管理体系以保障其长期可持续发展。三是加强社会信用体系建设,健全金融法治体系。在网联、百行征信基础上,加快建设互联网金融信息系统。 2、转模式、强监测,主动防范和化解互联网金融系统性风险 一是学习国外的经验建立中国“监管沙盒”模式,在互联网金融的发展过程中进行动态调整。提高互联网金融创新产品研判和风险评估能力,加大对互联网金融犯罪的打击力度。二 是建立司法机关和互联网金融监管部门之间的信息联动和共享机制,从整治、制定监管政策 和标准,转向具体狠抓落实,包括平台合规化准入和日常风险监测等,风险监测将从全局细 化到个体。三是参照金融行业的规范标准,运用互联网思维,逐步完善事前、事中、事后的 全方位、全过程统计监测。 3、大数据、云共享,不断加强互联网金融风控手段 加强互联网金融风控手段,应遵循金融行业的基本规律,要积极利用大数据、人工智能、
互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来,上传到平台为了帮到更多的人,如果您需要使用本文档,请点击下载按钮下载本文档(有偿下载),另外祝您生活愉快,工作顺利,万事如意! 互联网技术不断的深入到金融领域,大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合,使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革,直接催生了互联网时代的金融新业态。 一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融 互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式,是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”,而不是一种“互联网技术的金融”。 从广义方面来说,互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合,是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用,使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易,而非通过银行和券商等交易中心,从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。
因此,互联网金融从本质上来说,属于直接融资,与传统的直接融资所不同的是,互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势,是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式 中国的互联网金融的发展速度迅猛,特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国,互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素,导致与欧美模式的差异性。 欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分,可以分为七种:第三方支付;网络理财;网络融资;服务平台;信用卡服务;互联网券商;互联网交易所。 中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分,可以分为四类:支付平台型;二是融资平台型;三是理财平台型;四是服务平台型。 二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域 互联网企业从非金融领域向金融领域渗透,以互联网金融的四大模式,比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。 以P2P平台来说,从xx年,我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海,到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示,我国P2P 网贷平台数量达到3349家,中国互联网支付业务交易规模由2016年
互联网与金融的融合推进 在互联网技术的推动下,近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊,行业融合日渐深入,已经形成新的“互联网金融”蓝海,具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网,在支付、结算和融资领域内的种种“举措”,给银行的传统经营管理带来巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战,传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位,以在新的竞争格局中拔得头筹。 颠覆或融合?刚刚开始 当前,社会各界对互联网金融众说纷纭,互联网和金融的边界在不停地突破和交叉。其实,作为一个新生事物,互联网金融对传统金融的颠覆或融合才刚刚开始,二者要真正交融并产生化学反应,进而推动中国金融业进步,必然需要市场参与各方共同努力,从互联网思维到互联网金融,也是一个从转变到融合的过程。 余额宝充分体现互联网思维 以“余额宝”为首的宝宝军团们淋漓尽致地体现互联网思维的内涵,一定程度上体现了互联网金融的发展方向。 可以这么说,余额宝是第一款意识到了远尾客户价值的基金产品。而为了吸引这些平民客户,它也成为了第一款遵循“客户体验至上”理念设计的基金产品。这让发行余额宝的天弘基金在不到一年的时间里,就从一个名不见经转的小公司,一跃成为了中国最大的基金公司。 互联网金融方向在于互联网思维向金融的渗透 互联网金融发展的主要方向在于互联网思维向金融的渗透,以及随之而来的金融服务理念和模式的巨变。当互联网技术将客户对象推至需求曲线的“远尾”后,针对远尾客户特性而出现的商业模式。其核心内涵是平民为王、用户体验至上、规模制胜。另一方面,由于金融服务本身具有虚拟性,因此利用互联网技术可大幅降低服务成本。这两点决定了互联网思维在金融行业中有广泛应用空间,并会带来深远影响。 网上售卖基金产品不甚稀奇。但在过去,基金一直被看作为投资领域的“奢侈品”。毕竟,会到银行或券商柜台来购买基金的人似乎都显得比较“高大上”。因此,传统理念里在网上卖基金时,基金也会把这类人群作为主要销售对象。但事实上,互联网通过降低基金销售成本,已经让基金的潜在客户群体大为扩张。那些资金量很小的人,可能不会为了赚取区区几块钱的收益而专门到柜台去排队,但在全民网络时代,网上操作只是动动手指的事。所