商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
巨野县高级中学 2017---2020三年课程建设方案 （简要） 为深化我校教育教学改革，在前期工作的基础上，尤其是通过2013--2016三年的省厅1751工程，我们将国家课程、地方课程、学校课程有机整合，根据我校学生的实际情况，进行分解与整合，让国家课程与地方课程、学校课程有机衔接，使这些课程更符合学校学生发展的实际需求。我们将构建国家（地方）课程校本化、校本课程生本化、特需课程个性化“三化一体”的课程体系，以期通过课程重构、学科重组、课堂重建，全面提高教育教学质量，打造优质教师团队，促进学生的最优化发展。 一、国家（地方）课程（必修）校本化重构 国家（地方）课程校本化即学校和教师通过选择、改编、整合、补充、拓展等方式，对国家课程和地方课程进行再加工、再创造，使之更符合学生、学校和社区的特点和需要。 （一）课程整合的突破--- 1、跨学科整合：不同学科之间的整合，如历史+语文；历史+地理；音美+文学；英语+时政（语文、地理等）。 2、学科内整合：如数理化不同章节（册本）内容的整合；语文的主题学习课程；英语的专项学习课程；政史等学科相近内容的整合等。
3、教材的整合： 1）学校将为每个学科配备多个不同版本的教材，以选用教材为蓝本，整合其他版本教材中最深入浅出、最符合学生认知规律、最贴近学生生活实际的部分，整体移植或者嫁接，使学习内容更加适合学生，更好地调动学生的学习兴趣。” 2）各学科可以根据我校实际情况（如分层走班的年级对不同层次的班级教材的整合）在不同的班级选用不同的教材。 （二）学科教室建设与资源利用--- 1、结合我校现有条件创设课程（目前我们已有语文、英语、政治、历史、综合、音乐、美术和理化生等学科教室）； 2、创造条件开设课程（如艺体、综合实践等学科）。（三）、学科分层与拓展 1、各年级部结合实际情况进行（部分）学科分层走班（实验）教学； 2、加强不同学科兴趣学生的学科拓展，以便让学生提前发现自己的兴趣和特长、稳固自己的兴趣和特长，为高中的选课、高考时的选专业、以及今后的职业方向、人生规划和终生发展做好最基础的准备。 二、校本课程（选修）生本化建构 作为新课改的重要目标之一，校本课程开发被列入重点议程。在继续开好我们已有的各类校本课程的基础上，各年级积极开发学校及老师中的课程资源，开发更多更好的校本课程，实现我校校本课程生
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
毕业论文 商业银行信贷风险管理问题的研究
摘要 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容。银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。商业银行的贷款风险是客观存在的。由于我国商业银行的贷款市场 银行作为经营货币商品的特殊企业,贷款是其一项重要的业务。在一笔贷款放出以后,银行出让了资金使用权,加之各种因素未来变化的不确定性,使风险的产生成为不可避免。如果贷款不能按期归还,则直接影响了银行的经济效益。由此可见,贷款的风险管理是十分必要的。本文选择我国商业银行各个支行贷款风险管理为研究对象，依据专家的有关理论和相关学说，讨论商业银行贷款存在的风险。本论文针对这些风险进行研究，并提出相应的风险管理对策。关键词：信贷风险商业银行金融业
Abstract Credit risk has always been the banking industry and the whole of the most important forms of risk in the financial sector, the main object of the prevention and control of financial institutions and regulatory authorities and the core content. Bank credit business, credit risk and its control has been the commercial banks the most attention and intractable problem. Commercial bank loans risk is an objective reality. Policy factors, economic and environmental factors commercial bank loans due to the immaturity of the loan market development of China's commercial banks, faced with many risks. Bank loan is an important part of its business as a special enterprise operating monetary commodity. After the release of the loan, the bank has to sell the right to the use of funds, coupled with the uncertainty of future changes in the various factors, the generation of risk becomes inevitable. If the loan is not repaid, the direct impact on the economic benefits of the Bank. Shows that loan risk management is essential. The Keshan Branch of China's Industrial and Commercial Bank Loan Risk Management for the study, based on the relevant theory and doctrine of experts to discuss the risks of commercial bank loans. This thesis is to study these risks and propose appropriate risk management strategies. Keyword Credit risk financial sector
精品课程建设规划 课程教学是决定学校人才培养、教学质量和教学水平的最基本要素，也是学校综合办学实力的根本性体现。课程建设是学校教学基本建设的核心内容，是推进教育创新，深化教学改革，提高教学质量的重要途径。为了继续深化学校教育教学改革，全面提高教学质量，英语专业决定将《语音》、《国际贸易函电》两门课程建设为校级精品课程。具体建设方案如下： 一、指导思想 坚持党的教育方针；面向社会，面向市场，面向经济；以服务为宗旨，以就业为导向；不断更新教育教学理念，遵循因材施教原则，突出教学过程的应用性和实践性，推动理论与实践、文化基础与专业技能、学习做人与学习做事的结合。以精品课程建设，带动精品专业建设，不断深化教学改革，全面提高教育教学水平。 精品课程建设应该遵循以下原则： 1．整体优化原则：要立足于专业建设，从课程体系的整体角度出发，优化结构，精选内容，突出个性，注重实践，形成特色。 2．协调发展原则：要把素质教育置于课程建设的核心地位，有效促进学生思想道德、科学知识、专业能力与整体素质的协调发展和综合提高。 3．以人为本原则：要强化学生在课程建设与教学过程中的主体地位，不断改进教学方法和教学手段，提高课程教学质量。 4．辐射示范原则：要充分发挥精品课程的示范与辐射效应，带动其它课程的建设与发展。 二、建设目标
精品课程是具有一流教师队伍、一流教学内容、一流教学方法、一流教材、一流教学管理等特点的示范性课程，精品课程建设是我校教育与教学改革工程的重要组成部分。根据我校整体战略目标，结合学校现有条件，计划在未来三年内建成两门校级精品课程，一门省级精品课程，并力争创建达到国家级标准的精品课程。 三、建设内容 （一）切实加强教师队伍建设 要着力培养思想品质好，学术造诣高，教学能力强，教学经验丰富，教学特色鲜明的精品课程负责人与主讲教师。精心打造工作责任感强、团结协作精神好，有合理的知识结构、年龄结构，人员稳定，教学水平高，教学效果好的教学团队。具有高级职称的教师应达到30%以上。加强青年教师培养，做到规划完整，措施合理，效果明显。加强“双师型”教师培养，专业类课程“双师型”教师应达到70%以上。搞好校企合作，引进行业企业人员担任兼职教师，并逐步达到符合课程性质与教学实施要求的比例。加强实践指导教师的培养，提高实践指导教师的操作能力与指导能力。注重研究型教师梯队建设，使精品课程主讲教师能够承担教育研究或教学改革项目，并取得市级或市级以上成果。 （二）强化课程体系改革和教学内容建设 以应用性职业型人才培养目标和专业相关技术领域职业岗位的任职要求为依据，以职业能力培养为重点，深入开展基于工作过程的课程体系改革，在贯彻执行相关课程标准的基础上，建立具有我校特色的课程标准。精品课程的教学内容，要及时反映学科领域的最新科技成果，并广泛吸收先进的教学经验，积极整合优秀教改成果，体现新时期社会、政治、经济、科技的发展对人
论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，
从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行
英语专业《语音》《国际贸易函电》课程建设方案 课程教学是决定学校人才培养、教学质量和教学水平的最基本要素，也是学校综合办学实力的根本性体现。课程建设是学校教学基本建设的核心内容，是推进教育创新，深化教学改革，提高教学质量的重要途径。为了继续深化学校教育教学改革，全面提高教学质量，英语专业决定将语音、国际贸易函电建设为校级精品课程。具体建设方案如下： 一、指导思想 坚持党的教育方针；面向社会，面向市场，面向经济；以服务为宗旨，以就业为导向；不断更新教育教学理念，遵循因材施教原则，突出教学过程的应用性和实践性，推动理论与实践、文化基础与专业技能、学习做人与学习做事的结合。以精品课程建设，带动精品专业建设，不断深化教学改革，全面提高教育教学水平。 精品课程建设应该遵循以下原则： 1．整体优化原则：要立足于专业建设，从课程体系的整体角度出发，优化结构，精选内容，突出个性，注重实践，形成特色。 2．协调发展原则：要把素质教育置于课程建设的核心地位，有效促进学生思想道德、科学知识、专业能力与整体素质的协调发展和综合提高。 3．以人为本原则：要强化学生在课程建设与教学过程中的主体地位，不断改进教学方法和教学手段，提高课程教学质量。 4．辐射示范原则：要充分发挥精品课程的示范与辐射效应，带动其它课程的建设与发展。 二、建设目标 精品课程是具有一流教师队伍、一流教学内容、一流教学方法、一流教材、一流教学管理等特点的示范性课程，精品课程建设是我校教育与教学改革工程的重要组成部分。根据我校整体战略目标，结合学校现有条件，计划在未来三年内建成两门校级精品课程，一门省级精品课程，并力争创建达到国家级标准的精品课程。 三、建设内容 1．切实加强教师队伍建设 要着力培养思想品质好，学术造诣高，教学能力强，教学经验丰富，教学特色鲜明的精品课程负责人与主讲教师。精心打造工作责任感强、团结协作精神好，有合理的知识结构、年龄结构，人员稳定，教学水平高，教学效果好的教学团队。
制造二部构建员工岗位能力素质模型实施方案 第一章总则 第一条建立员工岗位能力素质模型的目的 1、为我部更好的选拔、培养、激励那些为企业做出突出贡献的员工；便于选拔、开发人才，建立能力发展阶梯；便于内部人员的合理配置；可以更加有效地组合人才，以实现管理目标和发展战略。 2、通过建立员工岗位能力素质模型为员工指明了努力的方向，给员工一个自我认知的工具。 3、激励员工结合岗位需求，针对自己的差距，有计划有目标地学习与成长，帮助员工更好地提高个人绩效；帮助员工更好地提高个人绩效。 4、明确各岗位能力素质要求，为人才培训与开发、人员调配、员工绩效考核、薪酬设计、选拔任用干部、员工职业生涯规划、人才战略与规划制定等方面提供依据。 第二条员工岗位能力素质模型建立原则 1、以员工的行为动作和员工实际工作中的客观能力素质需求为基本依据。 2、关注行业特点和业务流程特点，体现不同层级和类别岗位之间能力要求的差异 3、坚持对岗原则，从岗位对能力素质需求的实际出发，认真作好调查分析工作，为模型完整建立奠定扎实基础。 4、严格遵循“客观、科学”的原则，真实反映各岗位实际能力素质要求，尽量避免因个人和其他主观因素影响建模的准确度。 第三条员工岗位能力素质模型实施对象 制造二部所有在岗的正式员工。 第四条组织结构及职责 1、部领导 ⑴提出岗位胜任能力模型构建及岗位任职资格修订工作的总体要求； ⑵组织、指导岗位胜任能力模型构建及岗位任职资格修订工作的实施、推进； ⑶对岗位胜任能力模型构建及岗位任职资格修订工作进行审核、确认； 2、工作小组 ⑴研究、建立岗位胜任能力模型框架，确定建模流程、方法， 形成建模实施方案； ⑵运用多种方式进行岗位信息的调查、数据搜集、分析、筛 选、论证，设计调查使用表格； ⑶形成能力素质模型，并进行评估、确认； 3、各部门 ⑴积极配合工作小组各阶段工作的推进实施；
摘要：信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性，也是银行信贷资产经营的核心。加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。目前，在我国银行业中，信贷业务仍然是各商业银行的主要利润来源，短期内该种状况仍将持续下去。因此在现阶段信贷风险管理仍然是国内各商业银行风险管理的主要部分。 关键词：贷款风险管理 随着金融体制改革不断深入，我国银行业正在逐步按照国际惯例和市场经济规则来运行商业银行，同时信贷风险管理机制也正快速向国际靠拢。因此，完善和提高信贷风险管理水平和尽快提高信贷资产质量是目前我国商业银行经营管理的重中之重。下面对商业银行信贷风险管理机制建设的信贷制度、内控组织结构、风险评估、内部考核评价和人员配备等方面几点思考。 第一，完全、彻底的执行信贷管理制度，并将风险控制贯穿到整个环节，尽量实现源头控制风险 目前，各商业银行虽然在贷款的调查、审查、贷后检查方面都有相关的规章制度，但普遍表现出“三查”制度执行不力，重贷前调查，轻贷后跟踪，信贷风险预警工作不到位。没有将风险覆盖到整个信贷资产的运作过程中。通常信贷人员较重视贷前调查，能够按要求调查客户经营情况，撰写客户评价报告；但贷后的管理、检查和监督力度不够深入，对客户的经营信息了解滞后、不完整，以至于无法有针对性地采取风险控制措施，贻误最佳收贷时机，这也是当前不良贷款的产生的原因之一。 针对上述情况各商业银行应建立和完善规范的信贷档案制度，健全信贷管理“三查”制度，加强信贷基础管理与风险预警工作并加强制度的执行力。一是推出关于信贷档案管理及贷款“三查”制度方面的规定、办法，并对贷后管理需要全面而详细的内容、科学的调查方式和资料的核实手段、检查频率等制定详细的实施细则；二是加强信贷风险预警工作，并使之成为一种制度。培育全员、全过程的银行业风险管理文化。从业务部门、业务人员到管理部门、管理人员都牢固地树立起强烈的风险意识，寓风险管理于业务经营全过程，市场营销、客户服务与风险管理一体化，从源头上尽可能地降低风险。 各商业银行均有自己的贷款责任制，但责任追究制度只在出现特大情况或外部监管需要时才会有所体现，使得责任追究这把利剑失去了锋锐和丧失了它的威慑作用。为此，各商业银行应推行信贷工作责任制并认真落实责任追究制度。建立对决策者的日常考核制度，将对领导的管理和对信贷人员的管理结合起来。特别是在贷款质量问题上，在对有关人员的责任认定和责任追究上，必须加大力度。对信贷工作的各个环节推行责任制，如调查评估责任制、审批放贷责任制、贷后管理责任制。要在对每笔贷款的风险做出科学评估论证的基础上，准确划分责任，落实责任追究制度。 第二，信贷风险管理机制的建设同时也依赖于信贷管理各个环节的明确分工和科学地设置信贷管理组织机构 各商业银行必须改变长期以来以地区分行为主体的行政管理模式，建立以业务单元为主线的、更为专业化的垂直管理模式。首先，要通过人事和财务两条线的垂直化管理实现风险管理的独立运作，减少地方政府和分行管理层对风险管理的不正当干预，提高风险信息的畅达程度，增强风险政策的贯彻力度。要实行总行风险管理委员会-总行风险管理部-分行风险管理部-基层行风险管理部的垂直管理线路.上级风险管理机构负责对下一级风险机构负贵人的任职资格任职期限及任职绩效进行审批考核。其次.要将风险管理职能进一步向总行本部集中，减少不必要的中间层级，逐步形成横向延展、纵向深入的扁平化矩阵模式。第三提高风险管理的专业化水平，在总行本部设立专业化评估中心和审批中心，实现集中的专业评估和专职审批，同时，还要建立对审批人和风险经理的长期考核和监督机制。在此基础上建立贷后管理中心，加强事后监督，控制操作风险。建立重大风险事项管理和应急处理机制实现对全行风险的统筹和集约化处理。 第三，加大科技投入，加快风险量化系统建设的步伐，弱化个人在整个审贷过程中的影响 我国商业银行现行的审贷方法仍主要依赖审贷经理的个人主观判断，有很强的个人偏好性，“长官意志色彩”较浓。风险评估缺乏系统科学的定量分析模型，信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。由于缺乏科学的信贷风险评估工具，实际工作中在各种风险处罚的制度约束下，多数审贷人员在评审过程中选择的是风险回避，而不是去经营风险。 科技进步是推动风险管理机制建设的重要途径。我国商业银行应加快改进风险计量的方法、技术和手段大幅度提高风险管理的技术含量，向科学化、精细化的管理模式迈进。这要求我国银行业借鉴国际先进经验，启动技术创新机制加快系统平台和工具体系的建设。首先是加强风险管理信息化建设，建立信贷管理信息系统形成以客户为中心的业务信息平台在信息采集、信息共享、业务处理数据控制和风险控制等方面实现全面优化。其次是全面更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为导向，引入先进的计量经济学方法设计开发客户违约概率模型提高信用风险计量的科学性。再次是在以预期损失率为基础的12级分类基础上，提高贷款定价和限额设定的精确度。并引入国际上较为成熟的工具软件，实现对不同行业、不同区域、不同产品的组合分析和集成化管理。 第四，健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制原粗放经营模式下的内部评价和考核体系导致了各商业银行盲目追求规模扩张和短期效益，在风险管理上没有实时反映风险量，给决策者提供风险管理战略提供依据，也就不能起到对风险总量进行控制的作用。健全、完善以经济资本为基础的内在评价体系和约束机制可以在一定程度上解决这个问题。 建立在风险计量基础上的经济资本管理，要求商业银行更加科学、准确地把握规模扩张与价值创造、风险控制与业务发展的逻辑关系。加强经济资本管理就是以资本可增加额统领发展规划，促进业务结构的调整、优化。把风险资产控制在与可用经济资本相适应的范围内，实现资本总量对业务扩张的硬约束。 第五，重视全面、专业的信贷人才培养，优化信贷队伍建设，将风险管理理念贯穿到整个信贷流程中 目前我国各商业银行的信贷人员整体素质不高，风险意识薄弱，缺乏自觉维护银行整体利益的观念。各商业银行应帮助信贷从业人员提升价值，加强对信贷人员的培训和教育，将教育培训与绩效管理结合起来，使他们不仅培训中获得新知识、新技能，更重要的是获得团队学习能力和团队协作精神。另外通过培训和考核等提高信贷人员自我管理及识别风险的能力。建立以信贷员为核心的风险早期发现机制，一个信贷员的知识水平、业务能力以及主观能性发挥与否都将影响银行信贷资产的质量。密切信贷员与客户的关系管理，增强信贷员的自我管理意识，充分发挥其创造性和能动性，使信贷员与银行结成命运的共同体，实现风险的早期发现和控制。 目前各商业银行从事风险管理工作的人（包括信贷审查、审批人员）普遍缺乏对信贷企业的专业背景和行业特点的了解，经常以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动较大也导致资产质量难以保证。尤其是风险管理人才极为短缺，给做好信贷风险管理带来相当大的难度。风险管理人才缺乏已成为制约我国金融服务业未来发展的因素之一。因此，各商业银行要将培训工作和人力资源开发与管理的全流程互相配合，多渠道加强风险管理人才能力的培养和建设；对有丰富风险管理经验的紧缺人才，要解决好引进、利用的关系，除依托现有存 对商业银行信贷风险管理的几点思考 王东升(建设银行河北总审计室) 财税金融 57
商业银行信贷风险管理机制研究 摘要商业银行的信贷业务是其主要收益来源信贷风险也是商业银行面临的主要风险商业银行的信贷业务经营是在风险中寻求收益通过对风险的有效管理而创造价值因此作为商业银行收益主要来源的信贷业务隐藏着巨大风险因此在对信贷风险产生原因进行全面、深入分析的基础上指出了如何建立商业银行信贷风险管理机制以确保商业银行资本的安全 关键词信贷业务；信贷风险；风险管理机制 在管理信贷业务过程中一定要坚持风险与收益相匹配的原则将风险意识落实到信贷业务的每一个环节中去；在拓展信贷业务过程中更要贯穿风险调整收益的思想正确处理业务发展与风险控制的关系建立科学的信贷风险管理机制 一、商业银行信贷业务的风险 市场经济环境下商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业其风险远大于其他服务行业一家商业银行因经营不善形成的风险所造成的社会问题更是远远大于任何一个企业没有风险就没有收益商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策随着信息技术的普及和市场竞争的加剧商业银行在追求高回报、高效益、高速发展中往往隐藏着巨大风险一方面风险具有隐蔽性现在没有风险并不意味着将来没有风险；另一方面风险又具有迁徙性、流动性
风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行 作为企业商业银行的经营充满着风险和变数受各种因素、内外部环境的影响商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险在中国商业银行的主要收益业务是信贷业务为了竞争和追求高额回报商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产这是商业银行经营中面临的最大风险近几年中国启动了商业银行股份化改制一手注资一手剥离不良资产使商业银行不良贷款率大幅下降但这并非源于体制上的根本改善贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险银行监管的相对缺失也局部放大了金融风险 二、商业银行信贷风险的原因剖析 中国商业银行的股份制改造虽然提高了商业银行的资本充足率并在一定程度上降低了不良资产率但全球性的金融危机仍然对中国商业银行的生存和发展产生了十分不利的影响深入分析可以发现银行机构管理信贷风险的能力仍然薄弱银行信贷业务仍然存在着严重的操作风险 1.内部风险控制机制不健全是银行信贷业务操作风险的主要成因由于地域经济发展不平衡以及历史上商业银行按行政区划设置带来的地域性政府管理政府色彩浓厚导致一些信贷业务内控程序在商业银行不同区域或不同层级呈现出非标准化特征缺乏统一规范的衡量标准行政化、人为因素过多增大了信贷风险隐患
商业银行信贷风险管理研究 商业银行信贷风险管理研究 【摘要】银行信贷的风险控制是一个极为庞大的系统工程，从银行从业人员的素质到整个组织的内部控制管理、从相关行业规范到银行自身的管理手段，诸多方面环环相扣，但目前银行在管理上实际并没有实现完全的统一规划。在风险控制的管理中，即使能够保证一个环节没有出错，但无法确保所有环节的有效运作。基于此，本文对商业银行信贷风险管理相关策略进行一番探讨。 【关键词】银行信贷风险控制管理 一、完善风险预警机制 信用评估是风险预警的第一步，贷款发放以后要对其进行进一步的管理，除了要考虑借款人的经济实力、个人稳定度、还款承受力及购房能力等因素，还要考虑到宏观经济环境对借款人还款能力的影响，在预警与监控的基础上再采取风险预防措施和风险承担措施。银行不可能对每一个影响因素都进行详细的调查，因为成本太高，因此，利用社会征信制度所提供的资源是必然的选择。目前，各商业银行已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。而个人征信系统只是记录个人信用信息数据的资料库，并不进行资料评估，也不参与信贷决策。个人信用评估应主要由发放信贷的银行自身进行，以使信用评估与授信直接挂钩，增强评估与授信的责任意识，这样才能建立起完善的依托于社会征信制度的商业银行信贷风险预警机制。预警机制应包括设立监测范围，计算风险指标，确定临界值，判断风险概率等。 二、强化内部管理机制 （1）商业银行组织结构的设计。合理的组织结构要使得银行的各个职能部门既相互独又相互联系制约，加强银行内部的信息交流机制，共同实现银行的既定目标。在开展信贷的银行组织结构中，风险管理委员会和信贷委员会由董事会直接领导，对董事会负责。风险管理委员会全面负责银行的风险管理，审议全行的授信风险管理政策，
《网络营销》 在线开放性精品课程项目建设方案 商贸管理学院 二0一七年十二月 目录 一、课程建设思路与目标 (1) （一）建设思路 (1) 1. 课程建设的必要性 (1) 2.课程建设的现实条件 (1)
（二）建设目标 (1) 1.课程建设的特色 (1) 2.建设目标 (2) 二、课程建设的容 (4) （一）建设容与进度 (4) （二）教学主要容 (5) （三）建设具体措施 (5) 四、建设预期效果、验收要点 (9) （一）预期目标 (9) （二）验收要点 (9) 五、经费使用说明 (11) （一）建设资金总预算 (11) （二）建设资金使用明细 (11) 六、保障措施 (11) （一）组织保障 (11) （二）资金保障 (12) （三）制度保障 (12)
在线开放性精品课程项目建设方案 ---《网络营销》 一、课程建设思路与目标 （一）建设思路 1. 课程建设的必要性 近年来，大规模在线开放课程（“慕课”）等新型在线开放课程和学习平台在世界围迅速兴起，拓展了教学时空，增强了教学吸引力，激发了学习者的学习积极性和自主性，扩大了优质教育资源受益面，正在促进教学容、方法、模式和教学管理体制机制发生变革，给高等职业教育教学改革发展带来新的机遇和挑战。 在线精品开放课是适应我国高职教育发展的新趋势，通过采用现代信息技术手段，面向以大学生为主体的社会公众免费开放的优质课程资源。 2.课程建设的现实条件 《网络营销》课程已于2017年开始进行了教学资源库建设，经过积累，目前已有较为丰富的教学资源，为建设在线精品课程提供了良好的资源保证。（二）建设目标 1.课程建设的特色 《网络营销》课程是基于项目实践过程，结合市场、行业需求而开发的课程，在同类院校中处于领先水平。 本课程主要依托校教师、学生评价，同时结合校外专家评价，目前的评价效果较好。 （1）校外专家、行业专家评价 ●教师的职称结构合理、师资力量强，教材建设体现了工学结合，把实际工作融入教学过程中。有完善的教学试验基地，毕业学生素质好，综合能力强，工作适应性强。 ●近几年来，通过积极引进及培养人才，师资力量显著增强，青年教师还因参加项目实践活动，接受造价电子商务师等专业培训，这成为了高质量专业教学的基本保障。 ●教学容符合当前的工作岗位需要，教学条件优越，教学手段多样化，课
本科生毕业论文 商业银行信贷风险管理研究 学生姓 名 专 业 工商管理 教学 点 申请学 位 工商管理本科学位 指导教师职 称 副教授 答辩时 间 年月日
目录 摘要................................................................................................... I II abstract ................................................................................................. I V 一、导言 (1) 二、商业银行风险概述 (1) 1、信用风险涵义 (1) .2、信用风险造成原因 (1) 1、市场风险的含义 (2) 2、市场风险的内容 (2) （三）、流动性风险 (2) 1、流动性风险的含义 (2) 2、流动性风险的成因 (2) （四）操作风险 (2) 1、操作风险定义 (2) 2、操作风险的内容 (2) 三、商业银行信贷风险成因分析 (3) （一）、商业银行内部信贷风险管理水平不高 (3) （二）商业银行内部监督机制不健全 (3) （三）商业银行盈利压力和同业间的恶性竞争 (3) （四）、不良贷款清收乏力 (3) 四、商业银行信贷风险隐患 (4) （一）、单户大额贷款清收难度大 (4) （二）行业风险加剧 (4) (三) 抵押物贬值 (4)
（四）保证人贷款保证流于形式 (4) （五）贷款人员人为风险 (5) （六）公务员职业道德风险 (5) （七）、关系贷款仍然存在 (5) 五、完善我国商业银行贷款风险防范建议 (5) （一）、树立风险管理的经营理念 (5) 1、不断增强商业银行对风险的认识水平 (5) （二）建立合理的商业银行组织结构 (6) 1、建立一个良好的信息传输机制 (6) 2、建立扁平化的组织结构 (6) 3、建立对应部门统一来管理各种信息 (6) （三）健全内部控制制度 (6) 1、建议建立有效的贷款审查组织构架 (6) 2、明确职能范围和目标 (6) 3、加强内部控制与监督 (6) 4、确立科学的考核办法 (7) 六、结束语 (7) 参考文献： (8) 鸣谢................................................................................................. - 9 -
基于人员素质模型的员工培训与开发
目录 一、人员素质模型及人员素质测评概念及理解 (1) 二、人员素质模型测评在人力资源管理中的作用 (1) 三、人员素质模型构建过程 (1) 1、人员素质模型构建过程 (1) 2、胜任素质模型构建过程 (6) 四、建立人员素质模型的方法 (7) 五、素质模型在艾斯曼培训与开发中的应用分析 (9) 六、结论 (14)
基于人员素质模型的员工培训与开发 【摘要】素质模型理论的应用，可建设一套科学的人才管理系统，提供基于员工素质特征的分析方法，对于员工的培训与开发，确定员工的能力标准，强化组织的竞争力，提升员工的专业技能，激发员工潜能和不断提升企业的竞争优势有重要意义。 一、人员素质模型及人员素质测评概念及理解 1、素质，是指能将某一工作中成就卓越与成就一般的人区别开来的各种个性特征的集合，它反映的是可以通过不同方式表现出来的员工的知识、技能、个性与内驱力等，也可以理解为是为完成某项绩效目标所要求的一系列不同素质要素的组合。 著名的人员素质的冰山模型：
图1 素质冰山模型 素质的内容包含了水面以上和水面以下两部分内容，在冰山水面以上的部分，是指人的知识、技能与行为，是表象部分，是易于被感知的；冰山水面以下的部分则是指人的“潜能”，自上而下表示了被挖掘和被感知的难易程度不同。一方面，凭借不同的素质内涵可以达到不同的绩效目标。因此，素质是可以决定人的绩效的个人特征。另一方面，在素质模型中，无论是表象的，还是潜在的因素都是具有可驱动性的。 所以，素质是判断一个人的胜任能力的起点，在企业人力资源管理工作中，我们通过员工的素质模型可以判断并发现导致员工绩效好坏的关键驱动因素。 有针对性地提高和改善员工个人素质因素，从而成为改进与提高绩效的基点，改进与提高正是通过企业培训管理工作的途径来实现的。 2、人员素质测评是指测评主体在较短时间内，采用科学的方法，收集被测评者在主要活动领域中的表征信息，针对某一个素质测评指标体系做出量值或价值的判断过程，或者直接从所收集的表征信息中引发与推断某些素质特征的过程从素质测评的定义来看素质测评是由“测”和“评”两部分构成的。 二、人员素质模型测评在人力资源管理中的作用 人员素质模型测评技术，作为人力资源管理的一项重要工具，广泛应用于人员招聘、人员配置、绩效考评、薪酬管理、人员培训与开发等实践活动中，其重