小额贷款公司风险管理部部门职责
为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立风险管理部。风险管理部职责如下:
一负责公司贷款业务的风险管理。
二负责制定和完善信贷风险管理制度。
三审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。
四对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。
五负责回答评审人员的质疑。
六负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。
七做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。
八对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。
九组织准备贷款会签和会审工作。
十监督落实贷款管理制度的实施和检查。
十一对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。
十二完成公司领导交办的其它工作。
（二）风险管理部经理岗位职责
为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立信贷风险管理部.风控部经理职责如下:
一承担信贷风险管理部的全面工作。
二负责制定和完善信贷风险管理制度。
三对所有信贷企业业务的合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规违法贷款。
四监督落实信贷管理制度的实施和检查。
五能够对质押，抵押，担保，信用等不同形式的贷款进行风险识别，指出存在风险的关键点并找出相应的控制方法。
六对风险贷款适时提出预警并采取相应的措施
七对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。
八组织准备贷款会签和会审工作。
九严把人情贷款否决关。
十完成公司领导交办的其它工作。
（三）贷款风险控制员岗位职责
一、负责贷款业务资料的初审，拟定调查提纲，作为项目的第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性
二、对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，将分析情况与贷款业务部提交的《项目调查报告》进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书”，交部门负责人进行复审。
三、负责回答评审人员的质疑。
四、负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。
五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施逐级上报。
六、对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。
七、对风险控制的档案资料进行归类、整理、归档、保存。
八、完成上级领导交办的其他工作。
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
2011级农林经济管理专业王淼 2114123054 小额信贷的风险及其防范 小额信用贷款简称小额信贷，是目前国际上比较流行的一种扶贫到户的有效形式。 小额信贷是指通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困者提供信贷服务以帮助他们拜托贫困的特殊信贷方式。小额信贷实际是农村金融服务的一种模式，目前国际社会视其为农村金融服务的一种制度创新。它的基本目标是促进增长，增加收入和减缓贫困。 农户小额信用贷款，简称农户小额信贷，是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷有农村信用社开办，以农户为资金的发放对象，吸收村党支部和村委会成员参与信用评定，猜去“一次核定、随用随发、余额控制、周转使用”的管理办法，既不同于国际上的小额信贷，也有别与我国借鉴GB模式而形成的扶贫小额信贷。 与我国农村贫困地区普遍开展的扶贫小额贷款相比，农村信用社农户小额信贷是基于支持农业和农村经济发展，提高农村信用社信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，家里话信贷手续目的而提出的，所以它主要表现为金融活动性质，需要靠制度性的商业化运作才能持续小区，而扶贫式小额信贷是为了反贫困，基于慈善目的而产生，往往和政治相联系，通常表现为社会活动性质，和科教文卫体、精神文明建设等社会发展方面的活动内容相关联，以非金融方式持续经营。同时，农村信用社开展的农户小额信贷也存在着一定程度的优势。第一，我国的扶贫小额贷款的操作主体主要是政府部门下设的扶贫小组，二龙湖小额信贷的操作主体为农村信用社，网点设置非常多，这就有利于增加农户对金融机构贷款的解除机会，缓解广大农户贷款难的问题；第二，农户小额信贷与信用评级制度结合，在信用评级基础上使用贷款证既有利于农户及时、方便地获得贷款，又有利于加强贷款的管理；第三，超过一定额度的贷款，实行小组联保，不仅有利于保障贷款安全，而且为抵押能力缺乏农户提供了获得较大额度贷款的机会，农村信用社用于发放农户小额信贷的资金可以从两个渠道获得；一是农村信用社吸收的存款；二是来自中央银行的支农再贷款。农村信用社吸收的存款呈现逐年上升的趋势，但由于农村信用社受利益机制的驱使，从农村领域吸收的资金同时也呈现出向外源源不断流出的显著特征。因而，当前农村信用社发放农户小额信贷主要依靠从中国人民银行取得的支农再贷款。 农户小额信用贷款的原则：1.按期归还贷款的原则；2.以信用为基础的原则；3.便利性原则；4.自主原则；5.服务社区的原则；6.公平、公开、公正的原则。 农村信用社农户小额信用贷款作为新生事物其功效已得到充分肯定，但在两年多的时间中一些问题也暴露出来，必须引起关注。第一，农村信用社历史遗留问题，农村信用社历年积累的不良资产没有像国有商业银行那样得到剥离处理，保值补贴付出的大量资金也不能像国有商业银行那样得到补贴，完全由农村信用社自己来消化。这严重影响了目前农村信用社的支农能力和农村小额信用贷款的发放。第二，中央银行支农再贷款的使用问题。首先，普遍存在支农再贷款的期限较短而农业生产周期较长的矛盾。其次，中
商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
个人贷款风险控制 一、客户初选 1、客户基本情况是怎样的? 2、客户有多少资产，是不是已经借过款，借了多少? 3、抵押物情况如何，是否能满足其贷款金额? 4、客户此次借款用来干什么？拿什么还钱？借款需求合理吗？如果投资工程，工程能否盈利? 二．风险控制考察内容 1、借款人基本情况： （1）确定贷款客户的家庭现住址（注：应以实际看到为准，如**路与**路交叉口西*米**小区**楼*单元**室）。 （2）抵押物情况（位置、面积、有无贷款、剩余价值等）。 （3）确定抵押物是否居住及家庭成员情况及家庭主要收入。（4）抵押物水、电、物业费是否正常缴费。 （5）向周边邻居调查了解本人情况。 （6）向小区周边的房产中介确定房子的市值和最快变现价值。（7）了解贷款金额及期限及真正的贷款用途。 （8）还款来源是否明确（第一还款来源----包括本人的收入及公司盈利，第二还款来源----抵押物快速变现资金）。 （9）是否有担保人（担保人情况：住址，工作，家庭等情况）。（10）是否有公司？如果有，公司情况（成立时间、注册资金、住址、主营业务、企业法人、法人与借款人关系）。
（11）分析其公司产品的构成状况，重点分析产品存货及资产变现的能力，查看库存呆滞积压情况。如果是生产型企业，应有一定量的存货和半成品;如果是商贸型企业，存货应比较少。分析公司盈利情况，发展能力如何。 2、拍照内容 （1）抵押物所在小区大门、外立面、所在楼号全景、楼牌号、单元门、入户门、电梯、房子内景、煤气\天然气 （2）房产证、契证、身份证、结婚证等，如有其他需要根据实际情况作出相应调整。 （3）公司营业执照，公司、厂区位置等 3、分析项目可能存在的风险 （1）所借资金是否用于正当合法用途 （2）抵押物价值是否满足其剩余价值，快速变现能力如何 （3）第一还款来源是否明确，是否存在不确定性；第二还款来源是否有其他债务上的风险。 三．风险控制简单标准 1、房产抵押 （1）房产位于郑州市四环路以内。 （2）建成十年以内的房产。 （3）房产证、契证、身份证名字统一。 （4）按独立第三方评估的房产价值，控制在70%以内。 （5）再贷房要视剩余价值以及首贷出资人的情况而定。
小额贷款公司贷款风险管 理规定 The Standardization Office was revised on the afternoon of December 13, 2020
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。
第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；
商业银行信贷风险管理 1我国商业银行现状分析 当前我国银行界普遍采用团队模式来实行信贷行为，每个信贷员分工 明确，单笔贷款可分为贷前、贷中和贷后。下面就从这三个环节来分 析我国商业银行在当前经济环境下的现状。 1.1贷前信贷选择分析 所渭贷前选择，顾名思义就是银行分析市场，选择适合的候选借款企业。近几年来，随着我国经济的高速发展，信贷市场普遍存有的现象 是供小于求，即企业贷款的总需求数大于我国银行所能提供的借款数。不过，强大的需求并没有刺激市场的良性竞争，银行也没有获得较高 的利润。究其原因，对于银行本身划分的市场来说，“蛋糕”正在越 做越小。 近几年来，各家商业银行按照(商业银行法)指引的方向，商业化经营 机制转变较快，集中上收和“重效益、重成本、防风险”的意识增强，普遍实行了信贷管理权限“优良客户制”，重点增大对效益高、行营 销和增加贷款扶持;相对应压缩信用等级低、信誉好、风险小的优良客 户进信誉差、风险大的企业的贷款。 这是符合市场经济优胜劣汰发展规律的，主流是好的，总体是健康的，但也存有一些负面影响和风险问题。银行贷款向大企业集中有些过度，直接的影响就是对中小企业资金供给有些不足：即使有些人企业集团、_上市公司素质不高，但商业银行却盲目争相为其贷款，结果带来很大 的风险甚至成为不良贷款。 银行争夺大企业的根本原因在于银行对中小企业贷款积极性不高。中 小企业经营规模小、财务数据不真实、业主素质不高、企业有效资产 不足、银行操作成本高是影响银行贷款意愿选择的现实因素。 1.2贷中信贷决策分析
以往的信贷决策，多采用经验决策。经验决策是指凭借管理者的经验 和直观资料而做出的决策，它属于定性决策范围。随着持续借鉴西方 商业银行的现代决策方法，我国商业银行当前主要是通过使用各种数 学模型，如预测模型、线性规划、决策模型等，实行信贷决策的定量 分析。这种定量分析主要表现在对贷款对象、贷款资格及限额的判断上，而判断的依据就是对借款人所提供的财务报表实行分析。 当前，我国商业银行针对贷中决策的主要困惑在于难以找到授权与放 权的平衡点。国有银行现在的信贷制度是双线管理。其简要程序是： 企业向银行的公司业务部提出贷款申请，公司业务部对企业及其项目 实行调查并写出书面评估报告;风险管理部成立一个尽职调查小组，对 公司业务都提交的评估报告做出评价，然后将评价结果提交风险委员会，风险委员会讨沦通过后即可贷款。数额超过权限的（比如10亿元 以上)，上报总行总行贷款也须经过同样的程序，总行行长对风险委员 会决定的贷款有否决权。同时，被风险委员会否决的贷款也能够要求 复议。 1.3贷后信贷管理分析 在贷后管理方而，我国日前采用国际通行的五级分类法来控制信贷风险。具体如下表所示： 资料来源：《贷款风险分类指导原则》，中国人民银行，2001.12， 第78-80页 从过去四年的实践看，贷款风险分类的积极作用不可否认。但与预期 目标相比，己大打折扣，甚至己经影响和改变了对整个贷款风险分类 制度的评价。 (一)仍拘泥于原有的期限分类法 一些正常类贷款，债务人的各项财务指标如资产负债率、流动性比率、净现金流量均显示企业经营过程已经出现了一些潜在隐患，还有一些 正常类贷款，债务人的行业市场发生了不利于还款的影响，主要投资
贷款管理的5个维度 （一）透明度。原则：客户所有的风险敞口和本行相应的风险管控措施都必须清晰可见。包括：CICAT（事件及应对措施追踪集成系统）报告、RCSA（风险管控自评）报告、监管机构要求的报告、富国银行内部风险管理工具的实施、定期风险管理报告（包括季度监测和行动报告、风险矩阵分析和趋势分析）、可持续的客户关系、专家委员会等。 （二）可信度。原则：客观和值得信赖的风险管理战略和行为，达到保护资产安全性的目的。包括：风险趋势分析、回应监管要求、市场风险防控、信用风险防控、对风险防控措施的后评价等。 （三）及时性。原则：风险管理措施必须基于对风险缓急程度合理评价的基础之上。包括：综合信息支持、风险管理项目制、风险管理指引等。 （四）针对性。原则：风险管理措施（流程、判断、模型、工具）是否有效，关系到最终的资产质量。包括：ILD（内部损失数据评估）、RCSA和再评价、CRAS＋（合规风险评价系统）、CICAT、CRMP（公司客户风险管理系统）、LDRPS（灾难恢复计划系统）、POQ/CID（初始销售和交易客户信息系统）、CIBOS（投资银行客户数据中心）、SCI（战略合作伙伴信息系统）、帐户活跃度监管工具、SOX（索克斯法案查询系统）等。
（五）系统性。原则：风险管理措施必须体现综合性、规范性、一贯性的要求。包括：公司业务政策指引、RCSA报告、亏损趋势分析、风险和合规控制效果后评价、内外部审计、档案管理、突发事件管理、合规培训、业务持续性计划等。 再来详细介绍贷款“三查”的44个流程环节 根据富国银行信贷管理要求，一笔普通贷款“三查”流程所必须经历的44个环节列示如下。其中，每个环节都必须形成完整记录（书面记录或系统记录），并对内部风险管理部门、合规部门、内审部门和外部的审计机构、监管机构完全开放。 （一）贷前调查流程 1．初步财务状况分析（客户经理）。 2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。3．准备所需要的资料清单（客户助理）。 4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。5．拟定贷款条件清单（客户经理）。 6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。
小额贷款公司风险管理部制度汇编 （一）风险管理部部门职责 为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立风险管理部。风险管理部职责如下: 一负责公司贷款业务的风险管理。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。三审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。四对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。 五负责回答评审人员的质疑。 六负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 七做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范措施。 八对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。九组织准备贷款会签和会审工作。 十监督落实贷款管理制度的实施和检查。十一对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。十二完成公司领导交办的其它工作。 （二）风险管理部经理岗位职责为了确保信贷风险控制和措施能够落实到实处,公司设立信贷风险管理部.风控部经理职责如下: 一承担信贷风险管理部的全面工作。 二负责制定和完善信贷风险管理制度。 三对所有信贷企业业务的合规合法性进行审查及时发现，纠正杜绝违规
违法贷款。 四监督落实信贷管理制度的实施和检查。 五能够对质押，抵押，担保，信用等不同形式的贷款进行风险识别，指出存在风险的关键点并找出相应的控制方法。 六对风险贷款适时提出预警并采取相应的措施七对已经出现风险的贷款业务，提前介入并参入处置。八组织准备贷款会签和会审工作。 九严把人情贷款否决关。 十完成公司领导交办的其它工作。 （三）贷款风险控制员岗位职责 一、负责贷款业务资料的初审，拟定调查提纲，作为项目的第二调查人对项目进行调查并填写调查表，审查项目的真实性、合法性、准确性、完整性 二、对贷款业务的调查资料及调查情况进行综合分析，作出风险评价，将分析情况与贷款业务部提交的《项目调查报告》进行比较，提出初审意见，将初审意见和结论写成“项目评审书” ，交部门负责人进行复审。 三、负责回答评审人员的质疑。 四、负责查实抵押、质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力，查实信用贷款人的信用记录和道德品质等。 五、做好贷后跟踪监督检查，及时发现未预见的风险及新出现的风险并提出防范应对措施逐级上报。 六、对已完成的项目，查证手续是否终结，杜绝对公司发展存在的不利影响。 七、对风险控制的档案资料进行归类、整理、归档、保存。
测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 以下哪种培训方法只适合客户经理√ A OJT培育法 B 小组学习法 C 能力启发法 正确答案：C 2. 以下对于绩效管理的说法正确的是√ A 绩效管理侧重于判断和评估 B 绩效管理只出现在特定时期 C 绩效管理是管理过程中的一个局部环节和手段 D 绩效管理是事先的沟通与承诺 正确答案：D 多选题 3. 网点管理的核心包括√ A 价值观 B 体系 C 文化 D 目标 正确答案：A B C 4. 网点晨会的关键点包括√ A 业绩分析 B 团队竞争 C 重要信息发布
D 创新游戏 正确答案：A B C D 5. 网点夕会的表现形式主要有√ A 讲解式 B 模拟演练 C 案例式 D 基本技能训练 E 特殊技能训练 正确答案：A B C D E 6. 以下关于小组学习法的说法正确的有√ A 以2-8人最佳 B 要提前设置好主题 C 小组成员轮流发言 D 最后要有总结确认 正确答案：A B C D 7. 发号施令型领导的表现为√ A 命令 B 威胁 C 模凌两可 D 讽刺挖苦 正确答案：A B 8. 对于领导赞扬下属的说法中，正确的有√ A 态度真诚 B 内容要具体
C 运用间接赞美的技巧 D 一定要公开表扬 正确答案：A B C 判断题 9. 晨会是一个重要的组织管理活动，可以慢慢的改变员工的思维和价值观，因此，晨会时间越长越好。√ 正确 错误 正确答案：错误 10. 员工述职主要是检查员工的工作完成情况，领导只要做好记录和评分就可以了。√ 正确 错误 正确答案：错误
单选题 1. 我国商业银行法规定，银行的资本充足率不得低于（）√ A0.08 B0.04 C0.12 D0.2 正确答案：A 2. 我国商业银行法规定，银行的存贷比不能超过（）√ A0.65 B0.7 C0.75 D0.8 正确答案：C 3. 我国商业银行法规定，流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于（）√ A0.2 B0.25 C0.3 D0.35 正确答案：B 4. 我国商业银行法规定，对同一借款人的贷款余额不能超过商业银行资本余额的（）√A0.07 B0.15 C0.2
商业银行信贷风险管理研究 摘要 中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。 关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理
Abstract The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management
贷款风险 在银行贷款管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素的影响，使银行的信贷资金到期不能收回，或者不能如数足值收回，从而使信贷资金有了蒙受损失的可能性。这种可能性就是所谓的贷款风险（Credit Risk）。 贷款风险主要来自以下几个方面： 一、技术和建设风险 是指项目建设阶段成本超支、时间超期、项目的成本超出预算很多，工期一拖再拖，加剧了成本的膨胀。造成项目建设和技术风险的原因如下： （1）成本超支 由于通货膨胀和环境、技术等方面的原因，造成工程项目的实际费用超出预算。尤其是在项目建设贷款中，成本超支的问题最为常见。成本超支过大，可能会迫使项目停工，也可能使得银行被迫大量追加贷款，因为如果不追加贷款的话，往往会使原来已经贷出的款子难以发挥预期的效益，造成贷款损失。
（2）延期竣工 工程项目虽然达到了规定的质量标准，但由于技术力量不足等原因在时间上被迫延期，从而对贷款的还本付息产生不利的影响。因此，银行在发放贷款时，都要求保证项目的具体完工日期。 （3）中途停建 工程项目由于技术或政治方面的原因，被迫中途下马，从而切断了银行赖于收回贷款的资金来源。因此，银行一般要求得到某种保证：即使工程项目停建，它们向该项目提供的资金也将如期收回。如：要求借款人在新增项目的效益不足于偿还贷款本息时，保证借款人将以其全部效益偿还贷款本息。 二、经营和销售风险 项目的盈利性和现金流量将取决于产量高低、生产经营成本、产品的销售价格。由于不合理的产量、不正确的生产经营成本估计、和不合适的价格定位，可能会造成企业盈利能力的下降，从而影响贷款的偿还。由此引起的贷款风险分别称为产量风险、成本风险和价格风险。 （1）产量风险 造成产量风险的原因主要有： －－－生产过程涉及新技术和新设计，而这些新技术
XXX小额贷款公司风险管理制度 第一章总则 第一条为了增强XXX小额贷款公司（以下简称本公司）风险防和风险控制的能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据国家金融方针政策和有关法律法规规章以及本公司章程的规定，制定XXX小额贷款公司风险管理制度。 第二条风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进风险管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之，确保安全经营，稳健发展，确保风险收益的优化。 第三条风险管理应遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。 (一)全面管理原则。资产、负债、所有者权益和收入、支出、损益以及人员、薪酬、奖惩等各项事务，都应全面地进行风险管理，涉及风险控制应当人人参与。 (二)制度优先原则。开展各项事务应优先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，word格式版本
对制度执行效力和结果应实行全程监控。 (三)预防为主原则。各类风险应防于未然，以预防预警为主，出现问题应及时采取针对性措施予以处置化解。 (四)职责分明原则。防和处置风险应明确职能部门和责任人，明确其相应的权力和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，应依法追究相应责任人的责任。 第二章风险管理的目标和要素 第四条风险是指对目标产生不利（负面）影响的事件发生的可能性。风险类型包括：战略风险、声誉风险、法律风险、信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险。 战略风险是指由重大事项的决策失误或战略规划的严重偏差所造成的风险。 声誉风险是指由部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。 法律风险是指由不当的法律文书、制度或行为所造成的风险。 信用风险是指由借款人或市场交易对手违约所造成的风险。 市场风险是指由市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动所造成的表和表外业务发生损失的风险。 word格式版本
小额贷款公司风险管理的重点与风控体系 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】
一、小额贷款公司风险管理的重点 （一）小额贷款公司的两个“角色” 我们通过对小额贷款公司的主要风险与产生风险的主要因素进行阐述后，就可以综合概括出小额贷款公司出现重大风险的主要原因就是其不恰当的经营行为。该不恰当的经营行为要么表现为违背了法律的强制性与禁止性规定（包括怠于行使自己的权利）；要么是选择了向错误的贷款客户发放了错误的小额贷款（包括没有预见到系统性风险而发放了小额贷款）；或两者兼而有之。简而言之，“不恰当的经营行为”就是指“违规行为与错误的贷款决策或不当的贷款操作”。其分别对应着小额贷款公司的两大风险，即合规风险与贷款损失风险。当合规风险与贷款损失风险暴露达到一定程度，小额贷款公司就会产生声誉风险与持续经营风险，从而撼动小额贷款公司盈利、发展和生存的根基，严重的会导致小额贷款公司面临破产、解散的后果。 只有明白了产生重大风险的主要原因，小额贷款公司的风险管理才能抓住重点。这要求小额贷款公司始终清醒地认识到自己的两个角色：债权人角色和市场经营主体角色。债权人角色要求其不断地识别、分析、评价与预测那些影响各个债权资产安全的各种重要风险点与风险因素，从而作出正确的决策（包括贷前的贷款决策与贷后管理决策），进而对各种贷款业务的各类风险做到积极防范和有效规避；市场经营主体角色要求其从市场主体、被监管对象的角度去思考，哪些市场规律、法律法规、行业规则、监管要求是必须遵守的，从而不断做出符合相关要求的经营行为，进而免遭相关处罚，积极规避承担相应的法律责任等带来的相关损失。 (二)小额贷款公司风险管理的思路 无论是债权人角色还是市场经营主体角色对小额贷款公司的要求，其实都是对小额贷款公司员工提出的要求。比如，对于系统性风险，小额贷款公司员工可以通过对系统性风险信息进行日常的管理，并及时地对相关的系统性风险进行分析与预测，根据预测的结果，来事先调整小额贷款的政策，从而避免选择那些可能受系统性风险影响较大的贷款申请人成为自己的贷款客户，进而避免承受重大的系统性风险。又如，对于因违反“限制性、禁止性规定”而产生的合规风险，小额贷款公司
公司贷款风险管理制度 小额贷款有限公司 小额贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。 第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则： （一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合； （二）实行贷款按风险性质分类管理； （三）坚持贷款风险管理权责相结合。 第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。 第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。 第三章贷款风险预测 第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。 第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。 第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。 （一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性
ⅩⅩ银行小额贷款业务管理办法
目录
第一章总则 第一条为加强中国ⅩⅩ银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。 第二条本办法所称小额贷款，是指中国ⅩⅩ银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。 第三条中国ⅩⅩ银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。 第二章岗位与人员 第四条各岗位主要职责如下： （一）分支行三农金融部门负责人
1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。 2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。 3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。 （二）一级分行、二级分行业务管理岗 业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。 （三）一级分行、二级分行产品经理岗 产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。 （四）一级分行、二级分行业务检查岗 负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。 （五）一级分行、二级分行审查岗 负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。 （六）一级分行、二级分行审批岗 负责权限内的小额贷款业务审批。 （七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗 主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。
1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。
商业银行房地产贷款风险管理指引 第一章总则 第一条为提高商业银行房地产贷款的风险管理能力，根据有关银行监管法律法规和银行审慎监管要求，制定本指引。 第二条本指引所称房地产贷款是指与房产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。主要包括土地储备贷款、房地产开发贷款、个人住房贷款、商业用房贷款等。 本指引所称土地储备贷款是指向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款。土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构。 房地产开发贷款是指向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款。 个人住房贷款是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 商业用房贷款是指向借款人发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。
第二章风险控制 第三条商业银行应建立房地产贷款的风险政策及其不同类型贷款的操作审核标准，明确不同类型贷款的审批标准、操作程序、风险控制、贷后管理以及中介机构的选择等内容。商业银行办理房地产业务，要对房地产贷款市场风险、法律风险、操作风险等予以关注，建立相应的风险管理及内控制度。 第四条商业银行应建立相应的监控流程，确保工作人员遵守上述风险政策及不同类型贷款的操作审核标准。 第五条商业银行应根据房地产贷款的专业化分工，按照申请的受理、审核、审批、贷后管理等环节分别制定各自的职业道德标准和行为规范，明确相应的权责和考核标准。 第六条商业银行应对内部职能部门和分支机构房地产贷款进行年度专项稽核，并形成稽核报告。稽核报告应包括以下内容： （一）内部职能部门和分支机构上年度发放贷款的整体情况； （二）稽核中发现的主要问题及处理意见； （三）内部职能部门和分支机构对上次稽核报告中所提建议的整改情况。