摘要
城市商业银行，是国家金融体制改革的特有产物，它是为地方经济发展服务的特殊银行业金融机构。银监会批准设立城商行其目的是为了防范和化解原城市信用社在为地方经济服务过程中形成的金融风险，规模扩展并不是首选，其业务经营主要在单一城市开展。但随着城市商业银行的逐渐发展壮大，资产规模也随之扩张，自身竞争力得以加强，于是监管当局逐步放松对城市商业银行单一城市制的限制，采取了“分而治之”的合理监管方式，允许综合实力较强的城商行率先实现跨区域经营。
然而为了获取更大的市场空间和利润空间，那些资产质量较差、财务亏损较重的城商行也盲目设立异地分支机构，导致整个银行分支机构增多，原有的两极管理体系失效，管理链条被拉长，各种风险也随之产生。
本文正是从城市商业银行跨区域经营的理论基础入手，分析其选择跨区域经营的原因，介绍了跨区域经营的发展历程，同时对我国城市商业银行跨区域经营产生的问题提出一些积极的对策和措施，从而使跨区域经营更加合理，使城市商业银行更加健康、快速、合理的发展。
本论文通过对比论证，认为解决城市商业银行跨区域经营产生问题的具体措施是：加强风险管控，完善公司治理体系；跨区域经营后应该坚持准确的市场定位；依据自身实际情况选择适合的跨区域经营方式；监管部门加强评估和适度监管原则。
关键词：城市商业银行；跨区域；经营；研究
目录
1.导论 (1)
1.1选题背景及意义 (1)
1.2国内外文献综述 (2)
1.2.1国外文献综述 (2)
1.2.2国内文献综述 (4)
1.2.3综合评述 (6)
1.3研究方法 (6)
1.4论文框架 (7)
2．我国城市商业银行跨区域经营的理论基础.................... . (8)
2.1城市商业银行概述 (8)
2.1.1城市商业银行的定义 (8)
2.1.2城市商业银行的产生 (8)
2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因分析 (10)
2.2.1城市商业银行跨区经营的定义 (10)
2.2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因 (11)
2.3我国城市商业银行跨区域经营的发展历程 (14)
2.3.1城市商业银行成立之初跨区域经营的严格限制 (14)
2.3.2跨区域经营管制的个别松动 (15)
2.3.3管制放松，城市商业银行迎来跨区域经营高潮 (17)
3．发达国家中小商业银行跨区域经营的现状及启示 (36)
3.1发达国家中小商业银行的概述 (36)
3.2发达国家中小商业银行的发展现状 (36)
3.2.1美国社区银行 (36)
3.2.2日本的地方银行 (38)
3.3发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示 (39)
3.3.1采取市场化原则独立经营 (39)
3.3.2对异地分支机构建立科学有效的内控约束机制 (40)
3.3.3地区扩张与业务创新相结合 (40)
4．我国城市商业银行跨区域经营的现状分析... (19)
4.1我国城市商业银行跨区域经营的具体形式 (19)
4.1.1异地设立分行模式典型案例——上海银行.... (20)
4.1.2联合重组模式典型案例——徽商银行....... . (21)
4.1.3股权合作模式典型案例——南京银行 (23)
4.2我国城市商业银行跨区域经营的效果分析 (25)
4.2.1异地分行资产规模及占比显著提升 (26)
4.2.2跨区域经营的盈利作用充分发挥尚需时日 (26)
4.2.3业务贡献及贷款比重增加 (26)
4.3我国城市商业银行跨区域经营产生的问题 (29)
4.3.1跨区域经营带来宏观层面上的问题 (30)
4.3.2跨区域经营带来中观层面上的问题 (31)
4.3.3跨区域经营带来微观层面上的问题 (32)
4.4我国城市商业银行跨区域经营问题的原因分析 (33)
4.4.1缺乏科学的制度、先进的科技和全方位的人才 (33)
4.4.2不合理的跨区域经营产生更大的风险 (34)
4.4.3城市商业银行跨区域经营后市场难以定位 (34)
4.4.4行政推动导致服务效率下降 (34)
4.4.5集中进入发达地区和城市，扰乱当地金融秩序 (35)
5．我国城市商业银行跨区域经营的对策与建议 (42)
5.1针对城市商业银行跨区域经营产生微观问题的对策 (42)
5.1.1加强风险管理，完善公司治理体系 (42)
5.1.2跨区域经营后应该坚持差异化经营 (43)
5.1.3跨区域经营后应该坚持准确的市场定位 (44)
5.2针对城市商业银行跨区域经营产生中观问题的对策 (46)
5.3针对城市商业银行跨区域经营产生宏观问题的对策 (46)
总结与展望 (48)
参考文献 (50)
致谢 (531)
1.导论
1.1选题背景及意义
为了防范并化解城市信用社累积下来的金融风险，组建了城市商业银行；于是，成立城市商业银行的初始，其经营区域就被定义在单一城市。城信社累积下来的巨额不良资产和严重资本的不足，初始的城商行没法突破地域限制。再加上监管当局的严格限制，于是城市商业银行对自己有了明确的定位：“服务地方经济发展，服务中小企业融资，服务城市居民便利”。但从整个发展过程来看，由于银行之间竞争的激烈、产业的分化、业务的扩张，监管当局逐渐放松了对城商行跨区域设立机构的限制，采取了“分而治之”的监管路线，允许部分经济实力较强的城商行先行跨区域经营。所谓“跨区域经营”，是指在其所在城市之外设立机构。城市商业银行跨区域经营的具体原因有：（一）发展扩大其规模。银行业是一个规模经济效应的行业，规模扩大不仅会带来更多的收入，还能够相对整个银行的人力成本、技术成本、后台结算成本、风险内控成本等。这样，可以使经营成本明显降低，同时扩大利润盈余并提高了盈利能力。（二）使其自身品牌价值得以提高。银监会主席刘明康先生在深圳考察调研时曾明确要求各商业银行自身品牌意识要加强、风险控制能力要强化。品牌效应对所有企业的发展有着巨大的推动作用，对于商业银行发展业务更为重要。由于银行经营风险较大，信誉和品牌逐步成为银行的核心竞争因素。城市商业银行由于起步晚，资本实力较弱，异地结算方面的综合能力跟国有银行相比较差，因此在与国有商业银行竞争时处于不利地位。城市商业银行在自身努力下实现了跨区域经营，同时加强了异地客户对其的了解和认识，于是其品牌价值提到很大提高，这对于开发新的金融产品、获得更多的长远客户有着积极的意义。（三）突破经营地域的约束。城市商业银行业务集中在单一城市，特别是对于发展已经足够成熟、所在城市市场空间已经难以满足自身发展需要。实行跨区域经营会产生以下问题：一是不利于消化不良资产；二是加大了贷款的风险；三是导致金融资源优化配置的失调。首先，对发展较好的城市商业银行来说，地域限制会导致业务发展到一定程度就会遭遇瓶颈，无法去实现突破；其次，现在资金实现地域性流动更加容易，尤其是要求为客户提供跨区域经营服务，
城市商业银行有着巨大的劣势，难以吸引到大客户，一些风险较小、利润较多的中间业务也进行拓展。因此选择二线城市实行跨区域发展就很有必要。由城市商业银行具体操作来看，自批准组建徽商银行，到批准宁波银行开设南京分行，再到上海银行多家异地分支行的建立，城商行的跨区域经营步伐逐渐加快。然而事物的发展都有双面性，经过城商行近几年的跨区域发展，其跨区域经营所产生的问题正在逐渐显现。具体有：一是人才储备不足、资金实力严重缺乏；二是风险控制体系不够完善；三是市场环境发生变化，失去地缘优势。因此通过研究城商行及其跨区域经营的模式，发现跨区域经营存在的问题，从而提出解决方案显得很有必要。
1.2国内外文献综述
1.2.1国外文献综述
我国金融业经过几十年的快速发展，依据我国国情成立了城市商业银行，因此在国外并没有城商行一样的金融机构，但由于城市商业银行本质上是商业银行，因此通过对国外关于中小商业银行的研究有利于我们更加彻底地认识城商行的缺陷，从而促进城商行更加合理地发展，于是保证当地经济更加快速地发展。
从欧美发达国家中小银行的具体实践来看，禁止跨区域经营的期限并不长。例如，20世纪70年代以前，美国曾经明确严禁银行跨州进行经营，但后来由于各种原因逐步放松，1994年Riegle－Neal法案的通过是个标志性的进步，它的进一步放松了区域限制，该法案规定商业银行可以从1997年可以完全实行进行跨州经营和兼并。关于跨区域经营，理论界主要存在着支持和反对的两种理论，分析西方的研究可知，大多数还是支持跨区域经营，但也有少数持反对的态度。早期的美国监管当局反对商业银行跨区域经营主要由于三个原因，即保证银行运行体系的安全、防垄断以及对消费者的服务质量的影响。跨区域经营限制可能在某种程度上增强了中小银行的盈利水平。2008年美国富国银行是个典型的案例，其通过有效地控制经营地域，而避免了金融危机带来的冲击。但是放松区域管制也有很多的正面效应，以下具
体阐述。
（1）放松地域管制对整个银行业效率的影响
Berger(1993)等国外学者通过研究发现：银行的总资产在达到5亿美元后会出现规模经济递减，然而跨地域经营禁令被取消以后，于是处于规模经济递增阶段的中小商业银行可以通过跨区域经营，直至在合理有效的规模上经营。总之，实现跨区域经营可以在一定程度上提高银行的效率和稳定性。
Edward（1996）通过研究美国商业银行跨区域经营法律得出这样一个结论：由于20世纪70～80年代经营区域受限，信用储蓄社和银行倒闭危机以及金融全球化，这些外部原因都加快了法律修订进程。而且在此期间兼并重组并未带来危机，于是跨区域经营对中小银行发展显得很重要。
Jith&Philip（1998）证明了银行经营的地域限制对美国银行绩效有着显著影响。他通过对1978一1992年美国银行业的历史数据研究发现地域限制在一定程度上降低了银行经营的有效性，结果表明，不但银行营运成本随着联邦政府允许银行跨区域经营而下降，银行贷款的损失率也随之而发生下降。对整个银行业而言，放松管制不但提高了银行的发展空间，还提升了整个资本市场的运行效率，最终使整个资本市场的资源配置达到最优化。
Astrid（2003）通过分析数据，验证了Riegle－Neal法案的通过（该法案允许银行在一定程度上进行跨州经营）对银行业的服务、银行本身的行为以及整个金融市场结构产生一定的影响。研究表明，放松跨区域管制降低了银行面临的风险，改善了银行自身的行为。首先，经营区域的多样性降低了单一城市制银行的贷款集中风险；其次，由于低效率的银行减少市场份额甚至退出金融市场，而高效的银行会因此占据更多的市场份额，于是此类银行将会获取更多的利润。
（2）宽松地域管制对金融市场结构影响
金融市场结构的影响因素有金融市场的垄断程度。而存款集中度（HHI）一般用来衡量银行市场结构的状况，HHI的值分布在0-10000之间。HHI值越低，表明市场的垄断程度越低；反之，垄断程度越高。
Jith&Philip（1998）研究了州内设支行或者跨州设分支行对HHI的影响。研究发现，跨
州设分支行不但会使州内的存款集中度下降；而且使低效银行的市场份额均显著下降。这表明，允许跨区域经营会导致银行对市场资源进行了重新配置，小银行的市场份额会随着大银行的进入会减少很多，高效银行从而获得了更大的份额。由于允许跨州经营，州外银行进入了本州，使存款集中度降低，因此跨州设分支行会使州内的存款集中度下降，银行业资本的结构会随着跨区域经营发生改变，资产规模较大和发展优势明显的银行于是具有了更大的竞争优势。
Astrid（2003）的研究表明，Riegle－Neal法案通过之后，大都市统计区（简称MSA，是以一个或若干有一定规模数量的中心城市和若干相邻城镇组成的区域）内HHI指数略微下降，但差异不大。MSA内市场支配结构（DFS）开始和结束并没有多大的区别，也就是本地银行的数量并没有多大的变化，导致在整个城市范围内，放松跨区域经营限制对银行的市场集度并没有什么影响。但研究学者将美国划分为9大区域来进行研究，发现的结果却有着很大不同。研究发现，HHI指数在9大区域上升趋势明显，相比期初，期末处于支配地位的银行数有了一定的减少。
此外，Nicola（2004）通过研究欧盟商业银行发现允许商业银行跨国发展对整个非金融行业也会产生较大的影响。通过研究29个OECD国家的面板数据可以发现欧盟对商业银行业跨国家经营管制放松，从而导致整个金融市场竞争更加激烈，于是使其他行业的企业规模出现降低趋势。此研究也得出另外一结论，即在欧盟国家中，市场集中度也随着跨区域经营而分散，但银行之间的竞争力却得到一定的提高，对银行的长期发展是很有利的。
1.2.2国内文献综述
自有城商行以来，其发展经历了从单一区域发展到逐步放开跨区域经营的过程。金融管理部门只允许城商行发展到一定程度才能跨区域经营。北京银行、上海银行在所达标的城商行中综合实力较为强劲，他们也是最早实现跨区域经营的。例如北京银行，截止到2007年底，其总资产规模已经达到了3542亿元，在所有的城商行中排在第1位，排在全国所有银行的第13位；截至2008年底，北京银行已实现在5个省份设立分行，其跨区域经营的速度在整个
城市商业银行中排在首位。从城商行跨区域经营的整个发展历程来看，实力仍然是跨区域经营的重要基础。对于支持和反对跨区域经营的学者，他们始终都有自己坚持的理由。
（1）不支持跨区域经营的理由
刘煜辉等（2007）谈到城商行区域定位时指出，城商行独特的地方特征、特殊的股权设置、地方信息优势等条件，使其更能得到当地政府的支持。城商行应该地方经济发展战略保持高度的一致，因为只有这样才能更好地把握地方经济发展方向，才能在地方经济的快速发展过程中，扩大其自身的规模和资源的可支配范围。因此，城商行应该实行单一城市发展，为地方经济发展提供金融服务才是最核心的竞争力。
植凤寅（2008）针对近年城市商业银行进行跨区域经营的盲目现象，对专家进行访谈。一些专家认为，城商行的业务扩张要依据自身的实际能力去选择。如果一家银行实力有限而选择去盲目扩张，可能会给自身带来更大的风险。跨区域经营并不是城商行发展壮大的唯一途径，其首要就是提高核心竞争力，要坚决防止盲目扩张的粗放发展模式。
（2）支持跨区域经营的理由
支持城商行跨区域经营的学者主要从单一城市制的弊端、城商行的区域定位以及城商行的跨区域经营模式表达观点。
一是单一城市经营带来的不利影响
尹明勇（2003）认为城商行的单一城市发展限制了其灵活机制的发挥。城由于城商行主要服务对象是中小企业，而随着中小企业自身业务的不断发展，业务不断实现向外拓展，单一城市制的城商行由于受地域限制，汇路不通，结算不便，很难吸引到一些优质的中小企业，为其自身发展设立了屏障。
曹凤岐等（2006）认为限制城商行跨区域经营会带来一些弊端。第一，单一城市制会使贷款的集中程度偏高，风险也随之加大。第二，地域限制不能为跨区域经营的企业带来便利，很难吸引到这些优质客户。
二是城商行的跨区域的定位
赖小民（2002）认为一些实力强的城商行可以选择跨区域经营的方式来扩大自身规模。作者提出“市场化一股权多元化一区域化一资本化一国际化”的五步发展轨迹，指出城商行
可以将市场运作为发展核心，以资本为基础，实现跨区域发展的重要战略。
彭建刚等（2003）认为城市商业银行应该为地方经济发展提供便利，区域性股份制商业银行应该为其发展方向。作者指出，在区域经济一体化浪潮中，城市商业银行应该通过合理的模式发展成为区域性股份制商业银行。
曹凤岐等（2006）提出城商行经营区域应定位于“当地化经营为主，探索区域化经营”。综合实力强的城商行可采用当地化经营定位，发展为“小、精、特、专”模式的地方性商业银行。而规模大、实力强的城商行，可以有选择地实现区域化经营。谢绍荣（2006）也非常赞同这个观点。他认为应该依据城商行资产规模，将其具体分为四个梯队，不同梯队的城商行应该有着不同的市场定位，监管部门不应该一并监管。像北京银行、上海银行等类型的大型城商行，其经营状况良好、治理结构较为完善，应走全国化、区域化的发展战略。
在支持跨区域经营的基础上，一些国内学者又提出了城商行跨区域经营模式选择的问题，并指出各城商行应该针对自身的特点选择合适的跨区域发展模式。
三是跨区域经营的具体模式
曾凡银等（2001）指出在我国加入WTO后，城市商业银行将面临着巨大的挑战。作者还认为，由于城商行具有较低的防御开放冲击，因此城商行可在一定实力的基础上，几个城商行通过控股的方式进行联合，以此来面对外在的挑战。
乔海曙（2002）发表文章指出城商行应通过合理的市场手段来进行联合重组，例如采取吸收合并的方式，并进行机构扩大、用人机制的转变以及产权结构的调整。张方杰认为具体有以下几种模式进行重组：上市重组、联合重组、并购重组、人股重组。薛峰同时也认为城商行的合并或重组的对象不应该局限于城市商业银行，还可扩展到外资银行、其他股份制商业银行、甚至是大型国有商业银行等。
邓晓霞（20 05）认为规模较大的城市商业银行应在市辖县（市）实现跨区设立分支机构，从而实现跨区域经营的战略目标；不同地区的城商行应该加强业务方面的合作，并积极创造资本联合的具体模式，从而实现跨区域发展。邵赤平等（2007）也赞同城商行在县域市场具有相对的优势，应作为其市场定位，同时县域具有较大的市场空间，实现县域之间的突破，并保持“一县一支行”的模式。
韩文亮等（2006）认为城商行应该依据自身的实际情况而选择合理的跨区域经营模式，而不是盲目的选择错误的模式。首先对在业务经营方面有着一定背景的城商行通过联合重组的方式，实现跨区域发展、提供较全面金融服务的大中型银行；其次对部分综合实力较强、资产规模较大的城商行通过自身设立分支机构来实现跨区域经营，从而成为能够提供全面金融服务的区域性商业银行。
丁宁等（2007）同时也认为近期是我国城商行实现跨区域发展的重要时机，其应该参考美国一些社区银行的发展模式，不断发展自身综合实力。
1.2.3综合评述
综上所述，多数国外和国内学者认为放宽城市商业银行跨区域经营好处多于不利，对城商行本身来说是个机遇。跨区域经营会增强城商行自身的竞争力，提高经营效率，防止银行市场过于垄断；金融服务质量也随之提高，对广大客户有益；此外，放松区域管制同时带来居民收入增加，服务地方经济的发展，促进经济的增长。
但是这些学者并没有提出跨区域经营会带来的具体问题，即使部分学者提出了跨区域经营产生的一些后果，也没有从根本上提出具体措施加以解决，本文将在讨论是否跨区域经营以及怎么跨区域经营的基础上提出跨区域经营所产生的问题，并进一步提出具体措施解决这些问题，从而保证城市商业银行的合理发展。
1.3研究方法
本文主要采用理论与实践相结合，并参考了大量文献资料，主要应用的方法有:
（1）历史分析法:在搜集了大量资料的基础上，结合理论、数据、图表对我国商业银行跨区域发展的历程进行深入研究。对国内商业银行跨区域经营结合相关案例进行研究，以此来提出目前存在的问题，使论文更有说服力。
（2）对比分析法：本文对比了国内外城市商业银行的优劣性，对比了国内外城市商业银行跨区域发展模式的不同，借鉴了国外先进经验并结合我国实际国情，提出了具体措施来解
决我国城商行跨区域发展所产生的问题。
（3）规范分析方法：采用规范分析方法，从各个影响因素进行分析，找到问题的原因并提出解决问题的建议。
1.4论文框架
本文分为六个章节。
第一章概括介绍了本文的选题背景和依据、主要国内外参考文献的综述、写作思路与方法以及文章主要框架。
第二章主要从城市商业银行以及跨区域经营相关理论的介绍，得出城市商业银行跨区域经营的动因，并进一步概括总结出我国城市商业银行跨区域经营的发展历程。
第三章分析我国城市商业银行跨区域经营的具体形式，并以此为基础，分析我国城市商业银行跨区域经营所带来的效果。同时本章还重点介绍了我国城市商业银行跨区域经营所产生的具体问题，并分析和总结产生这些问题的具体原因。
第四章通过借鉴国外发达国家（本论文主要列举了美国和日本）中小商业银行的发展现状，进而总结出发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示。
第五章在分析前面我国城市商业跨区域经营问题的基础上，提出适合我国国情的城市商业银行跨区域经营的对策与建议。
最后一章为我国城市商业银行跨区域经营研究的总结与展望。
2．我国城市商业银行跨区域经营的理论基础
城市商业银行的跨区域经营是在一定历史经验的基础上发展起来的，其快速发展与其本身的定义和理论基础有着密切的关联。城市商业银行有着特殊的服务领域，依照商业银行经营原则为地方经济服务，为中小企业发展服务。
2.1城市商业银行概述
城市商业银行是我国经济发展过程中形成的特有银行，是指那些主要为地方经济发展服务的中小商业银行。因此其定义的特点就是为地方的中小企业发展提供服务，促进地方的经济更好地发展
2.1.1城市商业银行的定义
依据陆岷峰2003年的解释，城市商业银行是我国特有的概念，是指那些主要业务集中在某些具体地区，着重为当地经济发展提供服务的中小商业银行，它通过重组合并已经商业化经营的城市信用合作社，由总部所在城市的居民、企事业单位和地方政府投资入股而组成的，并按照自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险的原则进行经营的一种银行，它具有一级法人和统一核算体制。
城市商业银行有着不同的服务领域，依照其自身的经营原则为地方经济发展服务，为中小企业服务。城市商业银行在一定程度上弥补了先前国有商业银行机构收缩，城市信用社业务品种太过单一、资产规模较小而导致的部分中小城市金融市场缺位和金融服务不足的缺陷，满足了各类客户对银行服务多方面、深层次的需求。
2.1.2城市商业银行的产生
1978年，党的十一届三中全会的召开，开启了中国金融改革的新篇章。长期以来实行“大一统”格局的金融体系发生了一系列巨大的变化①。在此过程中，作为金融体制改革和发展的一个重要方面，我国城市商业银行也开辟了属于自己的新道路，形成了中国银行业的“第三梯队”，如表2—1所示。
表2-1 2005-2009年我国各类银行的资产总额和份额
数据来源：中国金融年鉴2005—2009年
城市信用社创始于我国专业银行时代，所以其本身被深深地打上了“专业化”的烙印，在其长期发展进程中，对我国城乡企业、工商个体户和居民个人之间的资金融通起到了不容忽视的作用。因此其受到央行和各级政府的积极支持，并迅速地发展起来了。然而我国的经济形势正在不断地发展变化，城市信用社在日常经营管理过程中逐渐地放弃了合作性原则，慢慢地发展成了地方性商业银行。这类小型商业银行存在着规模小、成本高、股权结构不完善、内部控制不健全等问题，中小金融机构风险日益明显。为了防范各类风险，进一步深化
①韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，P3-49
金融体制的改革，促进地区经济健康、稳定发展，国务院开始对臃肿的城市信用社进行清理整顿和合并重组，同时在撤并城市信用社的基础上，在35个大中型城市分批组建由地方政府、城市企业和居民入股的城市合作银行。为此，国务院发布了《国务院关于组建城市合作银行的通知》。1995年深圳组建了中国第一家城市合作银行——深圳城市合作银行。
由城市信用社到城市合作银行的转变不仅仅是把原来规模众多、一盘散沙的城市信用社转变成城市合作银行的支行，更为重要的是，组建具有一定规模的股份制商业银行在一定程度上解决了城市信用社存在的不足，改变了信用社分散经营、风险抵御能力差的局面，逐步建立起现代商业银行制度，在一定程度上有效地化解了金融风险，确保了所在城市经济的健康、稳定发展，进一步完善了我国的金融体系，如表2-1所示。对促进经济增长、加强金融监管发挥着巨大的作用。
2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因分析
我国城市商业银行跨区域经营有着既有内在原因又有外在的动力，下面将主要从这两个方面加以阐述。
2.2.1城市商业银行跨区经营的定义
银行业作为适于开展规模经济的产业，合理扩张经营网点、分支机构的合理覆盖对于其稳定发展以及自身声誉有着不可替代的重要促进作用。在国内银行业的大力发展的过程中，大型国有商业银行凭借其计划经济时期作为国有专业银行的传统网点布局优势掌控着银行业主导地位；而股份制银行（类似民生银行、光大银行、招商银行等）也凭借着过去三十年中国经济的高速发展以及前期的监管环境，通过多种方式扩充资本实力实现区域扩张，已经实现了由区域性银行向全国性商业银行的转变。城商行作为中国银行业的第三支力量，实力相对来说较弱，起步较晚，而“单一城市制经营”的监管制度也使其不同于股份制商业银行和
国有商业银行，并与之形成层级化的金融服务，定位其服务于地方经济的发展②。随着经济的发展，银行业间竞争日趋激烈，城市商业银行要想增强自身的抗风险能力，必须做大做强。在此过程中，扩充资本、更名、跨区域经营以及上市，而后布局全国成为了城市商业银行发展必经之路，而这其中的跨区域经营更是成为城市商业银行发展的关键战略。
2004年，银监会发布的《城市商业银行监管与发展纲要》中指出：城市商业银行的联合和跨区域发展是城市商业银行进一步改革、创新和发展的重要内容。该纲要鼓励在综合处理不良资产的基础上对一些经营状况良好的城商行进行重组改造和重组联合，允许部分综合实力较强、创新能力突出的城商行先行实现跨区域发展，同时确定其发展布局和监管原则。鼓励同一区域内具备跨区域发展条件的但为实现跨区域发展的城市商业银行在合理原则的前提下，实现跨区域发展，同时有效地进行金融资源的整合，使城商行发展到更高一个层次，提高其盈利能力和市场竞争力。从而保证地方经济的更好、更合理地发展。
2.2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因
城市商业银行成立之日起，其经营范围被局限在单一城市内。由于当时的金融体系并不完善和风险防范能力不足，限制城市商业银行跨区域经营显得很有必要。而在城市商业银行出现之前，大部分城市都拥有数几家甚至更多的城市信用社，它们之中有很多都因为经营不善，而面临着不良资产增加等局面，甚至有些处于破产边缘。城商行正是在这样的基础上建立起来的，成立之初其资产规模在我国整体银行业所占比重仍然较低。于是其首要任务就是防范风险，而不是地域扩张。但是，随着近几年城商行的飞速发展，单一城市制经营模式逐渐阻碍了经营状况良好的城商行的发展。随着金融监管的放松，跨区域发展逐渐成为了城商行未来发展的必然选择。
（1）来自监管部门的压力
近年来，银监会更加重视了城市商业银行的发展。针对城市商业银行的诸多政策也陆续出台，表明了对城市商业银行“分类监管、扶优限劣”的原则和态度③。2004年8月31日，
②杨海曼、吴毅，我国城市商业银行目前面临的问题及其对策[J].开放潮，2005(12)11
③张士霄，城市商业银行跨区域发展问题研究【D】.西南财经大学，2008年12
银监会副主席唐双宁在哈尔滨首届全国城市商业银行董事长培训班上第一次指出：监管部门应该依据城市商业银行日常监管情况、各项非现场监管指标和经营管理情况，将城市商业银行分为六个档次(见表2—2)；争取用一年的时间消灭各项监测指标不符合监管要求的第六类城商行，争取在3年时间内对高风险的城市商业银行完善风险管理工作。同时，大力加快经营管理状况较好的城市商业银行的发展，为其快速发展提供充足空间。也就是说，一批处于淘汰边缘的城市商业银行，若不尽快对其自身发展战略进行合理规划，将在2-3年内被淘汰出市场。表2-2显示2002年末，监管部门对全国111家城市商业银行(不含停业整顿的汕头市商业银行)进行六个档次的分类，如表2—2所示。
（2）单一银行制不利于城市商业银行分散风险
城市发展和企业发展类似，通常有着一个或几个核心竞争力，发展较好的项目是有限的。一家城市商业银行如果被限制在单一城市发展，其资金就高度集中在一个或几个较大的项目上，加剧贷款风险，甚至导致银行损失。此外，现在地区企业实现跨区域经营的也非常多，甚至有些实现了跨国经营，这就要求商业银行能够按照企业的区域发展为其提供资金结算以及存贷款等金融服务。
目前，我国信用体系尚未健全，银行一般通过企业所在地区的分支机构收区搜集该企业
表2-2银监会对城市商业银行的划分及其特征
数据来源：银监会城市银行发展报告
的各种资料。例如，一家企业总部设立在太原，但是生产基地却分布在山西省各市地区，如阳泉，当该企业向太原的开户银行为阳泉的生产基地提供资金支持时，太原的银行可通过其在阳泉的分支机构进行实地调查，这比在太原的银行派人到阳泉去调查要简单的多。但是由于城商行被限制在单一城市经营，从而使城商行在获取异地信息上有着较大的不利，而这种信息的严重不对称也会隐含着较大的风险。这是不少城商行面临的巨大问题。而允许城市商业银行跨区域设立分支机构在一定程度上解决了这个问题，让城商行建立一个覆盖全国主要大中城市的信用体系几乎很难实现，但允许其跨区域经营则更有可能性，因为建立一个完善的信用体系需要投入大量的成本，这对资本有限的城商行来说很难实现。
（3）地域限制不利于城市商业银行的产品创新和业务发展④
随着信息的完善，金融市场的一体化，资金的跨区域流动更加频繁，银行为了更好地满足客户需求，金融产品和服务也日益多元化，特别是跨区域经营的企业更是要求银行为其提供完善的金融服务。这需要城商行能够异地设立分行，而这正是城商业银行的不足之处。于是造成了大量优质客户的流失。这也必然导致很多企业一旦规模做大，实现了跨区域经营，必然会与城市商业银行分道扬镳。
此外，由于城市商业银行受地域限制的影响，使其产品创造能力削弱。网点的限制导致其开发银行卡的成本无法分摊，只能独自承担，从而加大了投入成本；对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城市商业银行的网点收回投资⑤。理由如下：假如某地区有两家商业银行甲和乙，现在两家银行都想开发银行卡业务，假定银行的发行成本都是10万，甲银行拥有10个网点，乙银行拥有20个网点。也就是说，甲银行拥有10个渠道去获取利润，那么平均每个网点的发行成本为1万元。类似，乙银行平均每个网点发行成本为5000
④韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，P189-190
⑤韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，p19014
元。甲银行的每个网点至少需要获利1万元才能收回之初的成本，而乙银行只需要收回5000元即能收回成本，显然乙的成本效益比甲要高一倍。
虽然现在所有银行安装的ATM都可以实现银行卡跨行使用，但是出于成本和方便的考虑，大部分客户还是愿意选择全国性商业银行，特别是四大国有商业银行发行的银行卡。然而对于异地没有网点的城商行开展银行卡业务受到不小的阻碍。
（4）单一城市制不利于创造公平竞争的金融环境
自从我国加入WTO以来，金融市场逐步放宽，相比外资银行，中资银行受到的待遇也越来越少，在此情形下，城市商业银行的发展既受到了国有大银行的阻碍，同时又有外资银行的冲击。一方面，国有商业银行在中心城市设立了很多的分支机构；另一方面，外资银行看准了中国金融市场的发展空间，也试图通过各种方式来获取这些城市的金融市场份额。这就势必造成限制于单一城市开展金融服务的城市商业银行损失更多的金融市场份额。
依据张吉光（2008）的调查，一些规模较大的城商行在当地占金融市场份额8%—10%。然而数据显示，近几年城市商业银行在市场份额达到8%—10%以后，很难有更大的发展空间，这也可能是各地金融市场份额的一个饱和点⑥。这个饱和点也随着新型金融机构的加入而减少。由此可以看出，这严重阻碍了创造公平竞争的金融环境。
2006年银监会颁布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，对城商行跨区域经营进行了明确的规定。该办法规定了符合相关标准的城商行在自愿的原则下，可以通过联合和重组等模式，在充分优化金融资源和防范金融风险的前提下，异地设立分支机构。随着金融监管当局对城商行跨区域经营管制的放松，为其进一步发展提供了很好的契机。
2.3我国城市商业银行跨区域经营的发展历程
不同的时期，我国金融监管当局对城商行跨区域经营有着不同的管理。从整个发展历程来看，我国监管当局对城市商业银行跨区域经营经历着最初的严格限制到后期的个别松动，再到后来的跨区域经营的热潮。
⑥张吉光，城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009（10）15
2.3.1城市商业银行成立之初跨区域经营的严格限制
在我国银行体系的构建中，城市商业银行组建的初始地位就是服务地方经济的发展；同时城商行的整体基础相当薄弱，资本实力、经营能力、员工素质以及管理水平相对落后。因此，城市商业银行的初始阶段即城市合作银行阶段便被管理部门限制在单一城市发展。在此背景下，中国人民银行于1995年颁布了《城市合作银行管理办法》，其中明确地规定城市合作银行实行一级法人，一家城市只能设立一家城市合作银行，且城市合作银行可依据自身发展的需要，在所处城市设立分支机构，使得当时城市合作银行的业务只能在所在地域范围内发展经营，这一方面使得城市合作银行能够专注于本地业务，做深做精业务，为当地经济发展充分服务，健全各项规章制度，完善自身组织体系和管理能力，避免了城市合作银行发展之初盲目扩张的冲动，对城市商业银行的初期发展也起到了相当大的作用。
而另一方面，在城市商业银行经过一段时间的发展，自身实力得到加强，各项组织体系得以健全，依然将其业务经营限制在单一城市注定不利于其发展壮大。首先，随着经济的快速发展，城市商业银行的客户有着跨区域发展的需求，而银行本身被限制在单一城市，这就使其在客户的竞争方面处于劣势。其次，银行网点的分布、分支行的设立对城市商业银行来说无疑会产生规模效益，当前在银行同质化日益增强的情形下，单一城市制经营的城商行由于自身缺乏特色必然处于成本及规模化经营方面的劣势。最后，跨区域经营使其网点增多，这会带来银行影响力和知名度的提升，使其商誉得以增强。银行作为服务行业，其自身声誉、知名度的提升对其自身业务的发展有着不可忽视的推动作用。同时，城市商业银行局限于单一城市，其信贷以及服务也会局限于一个城市的几个产业，这使得城市商业银行难以有效分散风险，造成贷款的过度集中，银行一旦发生系统性风险，其损失将会不可估计。
2.3.2跨区域经营管制的个别松动
在经过几年的快速发展后，一些规模较大的城市商业银行如北京银行、南京银行等整体
我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
浅谈我国第三方支付的风险及监管——以支付宝为例进行探讨
目录 引言 (3) 一、我国第三方支付的现状 (4) 二、第三方支付存在的风险分析 (5) 三、针对第三方支付的监管建议 (6) 四、总结 (7) 五、参考文献 (8)
引言 新世纪以来，我们国家的经济、科技在不停地飞速发展，于是我们对于电子商务的了解也越来越成熟。那么，一谈到电商，第三方支付就成为了电子商务中的一个重量级话题。目前第三方支付已经成为中国在电商支付领域的重要一块，在缓解网络担保方面有着特别重要的担保作用。第三方支付平台实为一些和各家大型银行签约并且拥有着一定实力和信誉保证的第三方机构，在银行的合法监控管理下，为消费者的支付做依托，为消费者提供一个支付平台。第三方支付作为买卖双方的中间人，是属于在信用严重缺位条件下的缺位补充、这种第三方支付的模式已经成为目前人们支付的主要模式，不仅仅局限于电商，更是活跃于日常生活中。 第三方支付促使我们能更安全的进行交易，在买卖双方中间设立了过渡账户，使得交易两方面分别建立起了信任，使得资金流转达成一致。另外，第三方支付也是一把双刃剑，使得我们必须慎重使用，同时要对其风险进行分析和监管。 本文将通过分析支付宝这一支付平台的特点和潜在缺陷，以此来讨论我国第三方支付的风险和监管。 关键词 第三方支付、风险、监管
一、我国第三方支付的现状 （一）近年发展情况 根据央行之前公布的数据显示：第三方支付最近5年复合增长率超过100%，并且在2016年末业务规模已经达到11.2万亿。第三方支付在一方面提高了结算的速度，却又给我们带来了危机难题，第三方支付的发展同步着互联网金融的发展，与之相对的出现了不少新兴支付方式。总的来看，这些新兴支付方式给监管带来了难题，我认为当前的第三方支付监管不能墨守成规，而是要开创全新的适用的监管方式。 （二）三个主要发展特点 1、用户群庞大、业务量增加 第三方支付平台的服务宗旨是用在高频率小额度的支付，为我们平时生活的支付习惯提供服务，然后形成了固定规模的用户群。我们以支付宝为例，2013 年的时候，支付宝支付完成了约27.7亿笔，支付金额超过了9000亿元，变成了全世界最大的移动支付平台。当今，支付宝app每年的活跃用户达到了5亿左右，每天手机支付数量超过4500万笔。与此同时，阿里巴巴旗下的支付宝已经与国内外很多家银行等机构建立起了确切的战略合作关系，逐渐拓宽了其在网络支付领域的深度。宏观的看，目前第三方支付正在以雨后春笋一样的势头发展起来了。 2、平台逐渐垄断的趋势 中国当前的第三方支付平台所属企业的分布图，呈现明显的地区集中的势头，这类公司通常聚集在国内经济文化水平相对高的地方，公司董事会比较倾向于把总部设置在长三角和北上广等有经济优势的地域。除此之外，第三方支付市场也是被少数几家公司独占了，超过九成的市场份额被支付宝、财付通和微信支付等占据、操纵。从2013年以来，支付宝app在互联网支付市场份额从六成逐步提升至七成以上，稳坐龙头。这种一家独大的趋势随着第三方支付的发展而越来越明显。
城市商业银行网上银行发展论文 随着网络全球化的发展，以柜台为主要形式的传统商业银行经营模式已经无法适应时代的要求和客户的需求，商业银行业务和互联网相结合而诞生的网上银行凭借其快捷、安全、方便的优点迅速普及开来，得到了广大客户的青睐。 近年来，受网络安全、收费问题、操作风险等因素的影响，网上银行的发展势头有所减缓。 所以，本文从影响网上银行发展的因素切入，深入探究商业银行网上银行的发展之策。 商业银行;网上银行;因素;策略作为电子商务领域的新型服务方 式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。 它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。 但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。 一、影响商业银行网上银行发展的因素分析一网络安全问题因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。 总的来说，网络安全问题可以分为以下三种网络欺诈、黑客入侵
和病毒破坏。 网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码 等关键信息，以达到非法占有的目的。 黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷，危害网络安全。 病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统，已达到窃取数据、转移资金的目的。 这些行为都严重危害了网上银行的安全。 二网上银行的收费问题费用低廉甚至免费是网上银行的经营优 势之一。 但是，随着网上银行业务的不断拓展，网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。 从银行效益的角度来看，银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。 但是，网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题，我们不得不给予足够的重视。 三网上银行的操作问题主要表现在客户端的业务操作是否出自 本人、客户端的凭证是否有效、客户端的私人密钥是否泄漏、交易指令传递是否顺利等等。 这些问题的出现使得商业银行陷入纠纷之中，损害了商业银行的 形象。
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
国际结算业务论文城市商业银行论文 城市商业银行实施国际结算业务单证中心模式分析 摘要：国际结算业务采用单证中心模式，是近年来国外银行开办外汇业务的首选模式，为国外银行所推崇。城市商业银行对国际结算业务实施单证中心模式，具有节约人力成本、提升服务效率和提高客户满意度等优势。通过增加设备投入、系统开发及采用综合柜员制等方式，可以解决单证中心模式存在的不足之处。 关键词：国际结算业务；单证中心；收单行；城市商业银行 中图分类号：F830.33文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）06-0059-02 20世纪末，西方银行纷纷设立区域国际结算单证中心，集中处理国际结算业务。如美国银行先后在全球成立了3家单证中心；花旗银行在全球共设立了4家单证中心，分别位于美国、英国、印度及马来西亚；荷兰银行在全球设立了3家单证中心。一些跨国银行更是把单证中心模式的地域性进一步延伸，实现了跨国界的单证中心。国内银行目前真正实现国际结算单证中心模式的比较少，主要是一些全国性股份制商业银行，而其他银行目前主要还在使用经办复核模式。 新开办外汇业务的城市商业银行对国际结算业务实施单证中心模式，更能够适应自身的实际情况，也更符合国际结算业务的发展趋势，具有积极的现实意义。 一、城市商业银行国际结算业务实施单证中心模式的优势 城市商业银行国际结算业务采用单证中心模式，基本上能解决原有经办复核模式的不足，实现了人力成本的节约，效率的提高和客户满意度的提升，也解决了银行在组织架构上的难题。 1.解决了产品积压和等候时间过长的问题，解决了总行的人员劳动量波动剧烈的问题，服务产品通过新的模式获得了较为均衡的输出，实现了效率的提高；同时避免了单据在人为传送过程中可能发生的丢失缺失延误等问题，是对原模式的一大改进。 2.实时完成产品的反馈，通过电子数据和打印服务器的配备，在业务完成后立即实现业务回单打印，满足客户对业务回单的需求，提升客户满意度。 3.不仅适用于同城模式，亦可以依赖网络技术跨省份跨地区进行操作，银行业务的延伸不受原流程的限制。城市商业银行展品地收单行采用对国际结算业务采用新的业务处理模式，突破了地域的限制，对城市商业银行的长远发展有着深远的意义。 4.作为信息交流和操作的平台，单证中心数据库的信息实现与核心系统的连接后，可在支行、公司业务部、风险管理部等业务部门内共享。城市商业银行已经借助单证中心的平台，将贸易融资等信贷业务纳入单证中心流程中，实现风险管理部门的远程评估和审批数据的后台集中处理，从而提高信贷业务的效率。 5.有利于防控风险。实行单证中心后，结算业务的单据审查风险由总行统一掌控，风险控制标准统一，风险控制水平较高。 6.有利于进行集中管理。实行单证中心后，全行单证业务集中由总行统一管理，统一授
我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行
山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；
2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的
商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点
1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
商业银行业务与经营 期末论文 学院金融学院 班级 14金融4班 学号 20141348 姓名马欢 题目我国商业银行营销存在的问题及其 对策 [总评成绩： ]
我国商业银行营销存在的问题及其对策 金融学院金融学专业14级4班马欢 20141348 容摘要：随着经济全球一体化的快速发展，我国金融市场和资本市场也随之对外开放，许多外资银行陆续在我国落户，这在给我国商业银行带来发展机遇的同时也增加了我国商业银行的发展压力。我国商业银行要想在日益激烈的国际竞争中立于不败之地，就必须提高自主创新能力加强对市场营销的重视。本文即是在阐述商业银行市场营销涵、特点及必要性的基础上，分析其存在的问题并提出相应对策，以此促进我国商业银行向创新化、规化、国际化的方向发展。 关键字：商业银行，营销，问题，对策
前言 经济全球化的发展，大部分的外资银行进入了我国的银行市场，开始争抢市场份额，激烈的市场竞争给商业银行带来了严峻的挑战。商业银行要想更好的生存和发展，则需要对市场营销渠道进行不断的完善，从而创造出最大化的营销业绩。营销渠道选择的好坏，直接关系到营销业绩和成本水平，同时商业银行营销组织的其他因素也会带来较大的制约，作为商业银行的战略策略，营销策略的制定具有复杂性和挑战性①。 一.我国商业银行营销的含义及其特点 (一)商业银行营销的概念 银行营销是指银行业以金融市场为导向，利用自身的资源优势，把金融产品和服务销售给客户，以满足客户和社会发展的需要并实现银行的发展及其盈利目标的一系列管理活动。银行营销作为市场环境中竞争优势的新要素为银行业所运用，成为当前银行业经营制胜的重要保证②。 (二)商业银行营销的特点 从银行最基本的业务来看，商业银行最基本的盈利模式也就是吸收存款后再发放贷款。其不像普通的工业企业，仅仅做好产品的宣传和营销就可以保证其盈利，银行一方面要做好存款的营销，吸引足够的存款来满足其自己来源；另一方面又要做好贷款产品的推广，吸纳更多的企业来成为自己的客户。正是银行的这种双重性质造成了其营销的繁杂与困难。因而，银行营销具有如下特点： 1.产品的无形性 不同于普通企业的产品是有形的，商业银行所提供的产品往往都是看不见，摸不着的。例如，银行的信贷业务，其就具有无形性。因此，在银行产品的销售过程中，主要就要靠营销人员用抽象的语言来对客户进行产品说明。另一方面，由于其产品的无形性，银行在产品的储存和运输方面也可以节省一大笔开支，降低了银行运营成本。最后，因为客户无法直观地看到银行产品的收益情况，因而 ①赵蓉. 浅析我国商业银行营销渠道的选择[J].市场营销，2014，（13） ②李惠萍. 当前我国商业银行营销存在的问题及对策研究[J].开封大学学报，2013，（13）
《商业银行业务与经营》课程论文 题目我国城市商业银行的发展历程与现状 院系_____经济管理学院____________ 专业_____金融工程_______ 学生姓名___ 吴卉雨______________ 学号_______20141363015__________ 指导教师郑玉华 二Ｏ一六年十一月十五日
我国城市商业银行的发展历程与现状 摘要：银行的发展大约经历了2000多年的历史，是经济中最为重要的金融机构之一。随着时代的发展，城市商业银行也应运而生。但是在发展过程中，存在着机遇也存在着挑战。本文首先介绍城市商业银行的发展历程，并就机遇和挑战阐述商业银行的发展现状并提出城市商业银行的发展策略。 关键词：城市商业银行；发展历程；现状；对策 一、城市商业银行的发展历程 中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。在发展初期，由于历史包袱较重、机制不灵活，城市商业银行面临资本充足率低、不良贷款率高、拨备覆盖率低的窘境。进入21世纪后，在监管部门的指导下，通过实施增资扩股以及跨区域扩张等举措，城市商业银行进入了新的发展阶段。2002年人民银行鼓励城市商业银行实施增资扩股，逐步规范城市商业银行的股权结构。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。 同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投资者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行——上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》发布，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，经营业绩良好、资产质量优良的城市商业银行通过开设异地分支机构、合并重组等方式转型为区域性经营的银行，已经成为行业发展的趋势。一批城市商业银行如北京银行、徽商银行等纷纷通过引进战略投资者、合并重组等手段实现跨区域经营的现代化运作。中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。2009年至2013年，全国城市商业银行总资产从56,800亿元增至151,778亿元；总负债从53,213亿元增至141,804亿元；不良贷款率逐步下降，从1.30%下降至0.88%；税后利润从407.9亿元增至1,641.4亿元；银行业金融从业人数持
浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法
Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.
第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
商业银行经营学论文 学院 班级 学号 姓名 题目浅谈传统银行如何面对 互联网金融的挑战 老师 [总评成绩： ]
目录 前言 (1) 一、互联网金融的概述 (1) （一）互联网金融的概念 (2) （二）互联网金融发展现状 (2) 二、互联网金融对传统银行的影响 (2) （一）互联网金融对传统银行的冲击 (3) （二）互联网金融给传统银行带来的机遇 (4) 三、传统银行的应对策略 (4) （一）商业银行业加强创新 (5) （二) 实现全功能银行 (6) （三）大力拓展电子银行业务并增强电子银行的安全性 (6) （四）降低或消除跨行转账支付的壁垒并推出合适的现金管理产品 (7) （五）增强开放式银行理财产品的灵活性 (7) （六）增强银行代销货币基金的流动性 (8) 参考文献 (9)
浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战 内容摘要：随着互联网、移动互联网的发展，笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端的迅速普及，网络购物、网络学习、网络交友等等日益取代了传统方式，同时，随着银联、支付宝、财付通、安付宝等第三方支付机构的崛起，互联网金融也顺应潮流应运而生，给以银行为代表的传统金融机构带来了挑战和冲击。银行虽然目前仍居于各类金融活动的主导地位，但如果不积极应对，将失去与互联网金融合作共赢的机会，将无法取得同业的领先优势。因此，传统银行应直面互联网金融的挑战，积极开拓创新，把握机遇，形成更加强大的竞争力。 关键词：互联联网金融，传统银行，挑战，积极应对 前言 在金融业中，商业银行占据主体地位，能够有力推动国民经济的迅速发展。商业银行类似于一般的工商企业，经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担，不断增强自我约束能力，在自我平衡中寻求更好地发展。然而，商业银行在发展过程中，难免会遇到各种各样的困惑，不得不迎接互联网所带来的挑战。所谓互联网技术是指，通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融，这是一种全新的金融模式，主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付宝就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体。目前，互联网技术发展迅速，社会消费方式也发生了翻天覆地的变化，这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展。 一、互联网金融的概述 （一）互联网金融的概念 互联网金融是基于互联网的资金融通活动。狭义互联网金融是互联网企业向