中国个人住房信贷的现状和发展
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期:
中国物流产业发展现状及问题分析 09物流16号谢文平 随着世界经济的快速发展和现代科学技术的进步，物流产业作为国民经济中一个新兴的服务部门，正在全球范围内迅速发展。在国际上，物流产业被认为是国民经济发展的动脉和基础产业，其发展程度成为衡量一国现代化程度和综合国力的重要标志之一，被喻为促进经济发展的“加速器”。 一、关于物流产业的基本认识 （一）物流产业的基本特征 虽然物流活动久已存在，但在现代经济中，物流产业及其所提供的物流服务，与传统的物流活动或者生产、流通部门从事的物流活动已经有了本质上的区别。 第一，物流产业是国民经济中的动脉系统，它连接社会经济的各个部分并使之成为一个有机整体。在现代经济中，由于社会分工的日益深化和经济结构的日趋复杂，各个产业、部门、企业之间的交换关系和相互依赖程度也愈来愈错综复杂，物流产业是维系这些复杂交换关系的纽带和血管。因此，物流产业是经济运行中不可或缺的重要组成部分。 第二，物流产业通过对各种物流要素的优化组合和合理配置，实现物流活动效率的提高和社会物流总成本的降低。当物流活动分散在不同企业和不同部门时，各种物流要素很难充分发挥其应有的作用，例如，仓储设施的闲置等。随着物流活动从生产和流通领域中分化出来，各种物流要素也逐渐成为市场资源，专业化物流企业可以根据各种物流活动的要求在全社会范围对各种物流要素进行整体的优化组合和合理配置，从而可以最大限度地发挥各种物流要素的作用，提高全社会的物流效率。 第三，物流产业可以为全社会提供更为全面、多样化的物流服务，并在物流全过程及其各个环节实现价值增值。当物流活动从生产过程和交易过程中独立出来后，物流就不再是一个简单的成本因素，而成为一个为生产、交易和消费提供服务的价值增值因素，其中也蕴藏着巨大的商业潜力。专业化物流企业不仅可以提供货物运输、配送、流通加工等有形服务，而且可以提供物流方案设计、物流信息管理等无形服务，这是商业企业、运输企业、仓储企业等传统流通部门所难以企及的。相对于产品的生产过程而言，物流服务创造的是产品的空间价值和时间价值，是产品价值的重要组成部分。因此，物流产业是国民经济中创造价值的产业部门，并正在成为全球经济发展中的热点和新的经济增长点。 二、中国物流产业发展的现状及主要特征 相对于发达国家的物流产业而言，中国的物流产业尚处于起步发展阶段，其发展的主要特点是： (一)企业物流仍然是全社会物流活动的重点，专业化物流服务需求已初露端倪 近年来，随着买方市场的形成，企业对物流领域中存在的“第三利润源泉”开始有了比较
【好贷发布】中国信贷行业现状及发展趋势月报 2019年3月刊 2019.03 好贷
央行近期发布了2月的相关统计数据，那么其具体的社融规模增量如何？表外融资有什么新的变化？好贷信贷月报3月刊为你带来解读。 目录 一、社融增量社融季节性回落，表外融资锐减 (2) 二、人民币贷款增加，信贷结构改善 (3) 三、剔除季节因素后，票据正常增长 (4) 四、好贷总结 (4)
一、社融增量社融季节性回落，表外融资锐减 据央行公布的《2019年2月社会融资规模增量统计数据报告》，2月当月，社会融资规模增量为7030亿元，比上年同期少4847亿元。如下图所示。 图社会融资规模增量 来源：中国人民银行网站数据整理 其中，对实体经济发放的人民币贷款增加7641亿元，同比少增2558亿元； 对实体经济发放的外币贷款折合人民币减少105亿元，同比多减191亿元； 委托贷款减少508亿元，同比少减242亿元； 信托贷款减少37亿元，同比多减711亿元； 未贴现的银行承兑汇票减少3103亿元，同比多减3209亿元； 企业债券净融资805亿元，同比多191亿元；
地方政府专项债券净融资1771亿元，同比多1663亿元； 非金融企业境内股票融资119亿元，同比少260亿元。 好贷研究以为，2月社融数据虽大幅下降，但主要受季节因素影响，2月中有春节长假，而且综合前两月来看，社融规模增量为5.31万亿元，同比多增1.05万亿元，数据仍显著回升。其次，表外融资方面，受严查票据融资的影响，未贴现的银行承兑汇票同比多减3209亿元，市场热度减退导致拖累社融，和信托贷款共同作用使表外融资再次转负。 二、人民币贷款增加，信贷结构改善 据央行的金融统计数据显示，前两个月人民币贷款增加4.11万亿元，同比多增3748亿元。分部门看，住户部门贷款增加9192亿元，其中，短期贷款减少3亿元，中长期贷款增加9195亿元；非金融企业及机关团体贷款增加3.41万亿元，其中，短期贷款增加7399亿元，中长期贷款增加1.92万亿元，票据融资增加6855亿元;非银行业金融机构贷款减少2165亿元。 2019年2月当月人民币贷款增加8858亿元，同比多增465亿元。分部门看，住户部门贷款减少706亿元，其中，短期贷款减少2932亿元，中长期贷款增加2226亿元；非金融企业及机关团体贷款增加8341亿元，其中，短期贷款增加1480亿元，中长期贷款增加5127亿元，票据融资增加1695亿元;非银行业金融机构贷款增加1221亿元。
我国小额信贷现状分析及对策 林碧清 （福建农林大学东方学院金融学专业2009级） 摘要：小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。通过这种金融服务可以为贫穷农户或者微小企业获得发展的机会。这是一种金融服务的创新，也是一种重要的扶贫方式。我国于90年代正式引进了小额信贷，在政府和央行的推动下不断的扩大规模。小额信贷为我国的扶贫计划和农村金融的发展起到了积极的作用。但从我国的实践看来，我国的小额信贷还存在不少制约因素。本文从我国的小额信贷的实践情况入手，分析了我国小额信贷现状中存在的风险和发展障碍，并提出了相应对策。 关键词：小额信贷；信用；对策 1 我国小额信贷实践 1.1 我国小额信贷以及小额信贷组织的类型 当前中国小额信贷项目，根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型：第一类，主要是以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目；第二类，主要是借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三类，农村信用社根据中央银行(中国人民银行)信贷扶持“三农”(农业、农村、农民)的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展的农户小额信用贷款和联保贷款。 表1 我国农村小额信贷组织的7种类型及其特点
表2小额信贷在我国发展的四个阶段及其主要特点 我国小额贷款机构虽然出现较晚，但发展速度很快，在一些地区短期内就取得了较大的成。90年代初开始，在部分贫困地区先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试解决我国信贷资金扶贫工作中的一些突出问题。在这些实验项目中，开展时间较早、规模较大、规范较好的项目主要有中国社会科学院“扶贫社”项目、UNDP的四川和云南项目、世行四川阆中和陕西安康项目、陕西商洛地区政府“扶贫社”项目等。据统计，到1996年底这类小额贷款试点项目资金规模达9000万元，上述这些小额贷款扶贫试点项目运作的成效，引起相关部门和社会的关注。例如，始于1993～1994年初的中国社会科学院农村发展研究所“扶贫社”项目，已经在一定程度上实现项目当初所设定的政策目标和所要探索的解决“贫困农户获贷难、国家贷款还款难和提供贷款服务机构生存难”的途径。中国社会科学院的第四个小额信贷试验点陕西省丹凤“扶贫社”也成了后来在陕西省全面展开的政府主导型小额信贷扶贫项目的先导和借鉴的典型。当然，在此项目的实施过程中，资金运作机构仍然面临许多理论和实践上的难题；自身在运营和管理方面也存在大量不完善之处；其中一个县的试点后来出现了严重的拖欠、欺诈和违纪违法问题。另外，项目本身目前也还达不到规模经济的要求。而规模扩大后，监管能力和项目运营质量面临严重挑战。试点项目目前仍在探索之中。在中央银行的推动下，农村信用社的小额信贷项目在2002年得到了大发展，尽管有些农信社仍显得被动。据央行的统计，到2002年底，全国有30710个农信社开办了此项目，占农信社总数的92.6%，两种小额信贷余额共近1千亿元，获贷农户5986万户。评定信用村46885个，信用乡镇1736个。 2我国小额信贷发展中存在的风险和发展障碍 2.1我国小额信贷的风险 2.1.1自然因素导致的风险 对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明，小额信贷农户所遭受的经济风险中有10％源于自然风险，而我国尚未普遍开
中国物流现状分析及相关对策(2010年) （一）中国物流基础状况： 物流基础设施主要包括公路、铁路、港口、机场以及网络通信基础等。到2002年底，我国公路通车里程达176.52万公里，其中高速公路通车里程达2.51万公里，居世界第二位。“五纵七横”国道主干线建设进展也大大加快。全国铁路营运里程7.19万公里，居世界第三位。其中复线和电气化里程达4.2万公里，年完成货物周转量15476.8亿吨公里。全国民用机场共141个，年完成航空货物周转量51.6亿吨公里、货物运输量2021万吨。定期航班航线条数达到1176条。其中国内航线1015条，通航130个城市，国际航线161条，通航33个国家的62个城市。空运能力明显增强。我国沿海和内河共有生产性泊位33450个，深水泊位822个，集装箱吞吐能力超过2700万标准箱，货物吞吐量完成26.8亿吨，超过1亿吨的港口7个，其中上海、深圳已进入世界集装箱大港十强。 （二）中国物流现状： 中国物流落后发达国家30年，中国物流业近5年才开始起步，并进入发展期。物流业的兴起与外资进入中国市场，制造业转移中国密切相关，接着是连锁业物流、家电物流、日用化工业物流、汽车物流等等。从区域概念来讲，先是沿海，特别是珠三角、长三角及环渤海地区，再逐步向中西部推进。 据权威人士分析，中国的物流业的总体水平，特别是从物流成本占GDP的比重来衡量，大约在发达国家上世纪70年代末80年代初的水平。中国物流业虽然已迈入发展期，但总体上仍落后于发达国家20至30年。 （三）中国物流业当前的一些特点： 1．发展很快，基础设施并不完全落后。 2．物流一体化程度不够，行政分割、行业垄断。 3．国有化程度过高，政企不分，官商不分。 4．物流观念淡薄，许多决策人士不懂现代物流。 5．与物流相关的服务体系落后。 （四）国内物流对各方的影响： 1．国内市场受到冲击： 中国企业面临资本雄厚、技术先进的外国公司和跨国公司的上门竞争，这是一个痛苦的适应过程。中国物流企业只有抓紧3-4年的过渡期，加快调整，才能增强实力，适应国际竞争的新形势。物流业受到的
本论文以大量的文献资料为参考，以快递产业的起源、中国快递市场内各快递企业的发展情况及现状为基础，进一步分析中国邮政特快专递EMS和中国民营快递企业在过去发展中及现阶段经营中存在的问题。找出影响中国各快递企业发展的因素，并以此对中国快递产业未来的发展政策提出可行的建议，同时对其未来的发展趋势做出理性的判断和预测，为中国各快递企业今后的发展提供理论依据。 1、中国快递产业概述 快递在当今世界，作为一种方便快捷的运输服务方式越来越受到社会各阶层客户的普遍欢迎，并得到迅速发展。早在1993年，全球十大运输企业排名中，第二及第九位均为主要从事快递服务的公司，这一事实足以证明快递业在运输业中不可低估的地位。快递业近20年的发展，快递业在发达国家的地位更加稳固，在发展中国家，快递业必将随着社会、经济的发展而得到更大的发展。 1.1快递产业的起源 快递产业的前身包裹运送服务是由邮政送信业务发展而来，1907年UPS的创始人吉姆?凯西创建了美国信使公司，主要从事西雅图市内的递送业务。随着汽车和电话的普及，191 9年自此UPS公司的业务已经由信使转移到包裹运送。二战结束以后，全球科学技术的发展带来的小物件科技产品的诞生。小物件的运送在可*性和实效性上远远不能满足人满的需求。于是市场上急需一种能够快速的，可*的递送货物的产业出现。自20世纪60年代末，UPS网点已遍布美国25个城市，1986年敦豪与中国对外贸易运输集团总公司合资成立了中外运敦豪，成为了中国市场内的第一家快递公司。20世纪80年代，随着快递产业进入中国市场，中国快递企业迅速增加，业务范围不断扩大，遍布地区不断延伸。在中国快递产业已走过的30年当中，市场模块以基本形成，同时也产生了中国快递市场的三大巨头即国营快递、民营快递、国际快递。随着近年我国快运快递产业的迅速发展，目前已经在我国东部地区形成部分快运速递圈。同时这些快运速递圈正在带动中部和西部地区的发展。部分大城
Finance 金融视线 122 2012年8月 https://www.doczj.com/doc/ae14656867.html, 中国小额信贷公司经营目标的研究 上海杉达大学 孙爱丽 建设银行上海分行信用卡中心 王瑛琦 上海万隆集团 冯郁芬 摘 要：在2008年金融危机之后发展起来的小额信贷公司是服务中小企业的重要金融力量，但小贷公司蓬勃发展的背后，存在“无钱可贷”、融资渠道阻塞、非法贷款干扰等现象，成为行业发展的阻碍。其发展前景和发展路径也日益引起关注，需要明确小贷公司的经营目标，引导小贷公司走上可持续发展之路。关键词：小额信贷公司 经营目标 可持续发展中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-122-03小额贷款公司作为一种微型金融组织，以其灵活、便捷的贷款模式在一定程度上填补了市场空白，与银行错位发展，弥补了银行贷款的空缺，是服务中小微企业的重要金融力量,呈一路飙高的增长趋势。小额贷款市场火爆的背后，存在“无钱可贷”、 融资渠道阻塞、非法贷款干扰等现象，成为行业发展的阻碍。其发展前景和发展路径也日益引起关注。在目前的市场乱象下，需要明确小贷公司的经营目标，引导小贷公司走上可持续发展之路。 1 确定小额信贷公司经营目标 1.1 企业经营目标 企业经营目标,是在分析企业外部环境和企业内部环境的基础上确定的企业各项经济活动的发展方向和奋斗目标, 是一定时期企业生产经营活动预期要达到的成果，是企业经营思想的具体化。现代企业经营目标有三种，分别是： 1.1.1 利润最大化 追求利润是企业的首要任务。但片面追求利润最大化，可能导致企业短期行为，与企业经营目标相背离。 1.1.2 企业价值最大化 企业价值最大化是保证企业长期稳定发展的基础上，使企业总价值达到最大。强调在企业价值增长中满足各方利益关系。 1.1.3 股东财富最大化 股东财富最大化是指通过合理经营，为股东带来更多的财富。在一定条件下演变成股票市场价格最大化这一目标。该目标通常只适用于上市公司。 1.2 小额信贷公司经营目标 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。起源于上世纪70年代中期，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯创立的专门为贫困农民提供小额贷款的“穷人银行”。 与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小微企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。 中小微企业提供了近80%的城镇就业岗位，完成了75%以上的企业技术创新，创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，纳税额约占国家税收总额的50%左右。如果占中国实有企业总数99%以上的中小微企业不能在总体上实现科学发展、转型升级，那么整个国家经济发展方式的转变就会成为空谈。 中小微企业普遍存在资信状况复杂、资产规模小及资本金小等信用风险。人民银行数据显示，我国企业征信系统内现收录中小企 业仅227万户，占中小微企业群体的5%。无法实现有效的数据共享。 中小微企业不真实的财务数据和银行不健全的信用体系使双方信息缺乏对称性。加大了银行资金的风险，银行不愿意对信息不透明的中小微企业来进行信贷支持。 发展起来的小额信贷公司起到了引导基金的作用，成功地弥补了这一缺位，担负着解决中小微企业融资的重任，所以小额信贷公司在发展初期的经营目标不但要追求合理的利润，还要肩负着中小微企业发展的社会责任。国家必须对小额信贷所肩负的重任 有明确的认识，注意政策的倾斜， 促进小额信贷公司的长远发展。下面就从我国小贷公司的运行现状分析，解析其如何实现追求合理利润和肩负社会责任的协调。 2 小贷公司发展现状 形成于2008年金融危机背景下的小额贷款公司，3年来，凭借 着银行在对中小企业、小微企业贷款中的空缺的成功补位，拥有了日益广阔的发展空间，保持着高速增长的发展态势。 2011年，央行多次上调存款准备金率、银行信贷规模不断收紧的背景，中小、小微企业“融资难”、“钱荒”等问题不断凸显，小额贷款公司更是呈现“井喷”式的增长趋势。 统计数据显示， 截至2011年9月末，全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3359亿元，前三季度累计新增贷款1379亿元。小贷公司在我国已经呈现遍地开花的发展势头。（资料来自中国人民银行）事实上，蓬勃发展的小贷公司在促进“三农”、支持中小微业融资、促进地方经济社会发展等方面发挥了积极作用。 3 小贷公司发挥了积极的作用 据人民银行统计，截至2011年末全国共有小贷公司4282家，贷款余额3915亿元，成为中小企业融资的重要渠道之一。 投资设立小额贷款公司，作为民营资本发起和参与的融资企业，是解决新形势下中小企业融资难的有效途径，可有效服务中小微业，支持当地经济社会发展。 另一方面，可以为民间资本提供一条合理的出路，引导和规范民间资本，使民间融资正规化、可控化，促进资金的有效利用和配置，满足本地区众多中小企业日益增长的资金需求，有效拓宽中小企业融资渠道。 同时可以利用民营经济发展迅速、中小微业数量众多、小额贷款市场需求大的有利条件，进一步加强与本地区企业的合作关系，为本地区优势小企业和供应商提供小额贷款的资金支持，利用小额贷款公司方式灵活的优势，实现供应商、其他中小微企业和小额
■一、我国物流发展经历的阶段 我国物流的发展历程,与我国的经济发展水平、经济结构、科学技术发展状况有直接关系,同时和我国的经济体制变革有直接关系。按照我国经济发展历程,对于我国的国民经济体系来说,物流社会化服务发展大致会经历下述几个阶段: 1、传统物流服务阶段 这一阶段中,物流服务的社会化是按照不同专业服务分门别类各自单独展开的形式存在的,它是一种最初始的物流社会化服务的供给形式。我国实行计划经济体制的时期,国家的整个经济运行处于计划管理之下、资源分配和组织供应是按行政区划进行的,物流活动的主要目标是保证国家指令性计划分配指标的落实,物流的经济效益目标被放到了次要位置、物流活动仅限于对商品的储存和运输,整体效益较低。 2、现代物流社会化阶段 这是在传统物流服务阶段的社会分工细化基础上,通过产业融合而形成的一种综合性物流社会化服务的形式和阶段。随着改革开放步伐的加快我国开始从计划经济向市场经济逐步过渡,市场在经济运行中的作用逐步加强,我国的经济运作从产品经济逐步向商品经济过渡,国内商品流通不断扩大,物流业开始受到重视和发展。物流业已逐步打破部门、地区的界限,向社会化、专业化的方向发展,各种运输方式综合利用和联合运输等系统应用形式,用系统思想对物流过程进行优化,使物流总费用最低,物流的经济效益和社会效益有所提高。 3、全社会集成物流服务阶段 这是在现代物流社会化未来将要达到的最高阶段,此时那些为各自独立的顾客企业提供综合性物流服务的第三方物流服务商通过全面集成企业以及全社会的物流服务,努力去实现全社会物流成本最低和效果最佳,从而形成了一种全社会集成的物流服务形式和阶段。党的十四届三中全会加快了经济体制改革的步伐,经济建设开始进入到了新的历史发展阶段。科学技术的迅速发展和信息技术的普及应用,消费需求个性化趋势的加强,竞争机制的建立,我国的工商企业,为了提高竞争力,不断提供新的物流服务,出现了一批适应市场经济发展需要的现代物流企业,外商独资和中外合资的物流企业也有了发展。物流按照市场规律的要求开展物流活动,物流更多地和信息技术结合使用,物流的范围和领域也不断扩大,社会效益高。 ■二、我国物流企业的发展现状和趋势 我国许多物流企业本身规模偏小,盲目追求多角化经营,服务质量不高。物流市场竞争日趋激烈,很多企业已经认识到发展物流的重要性,因此企业应树立现代物流管理思想,重视供应链管理,增强自身适应市场竞争的能力。 1、各地政府和企业重视现代物流的发展 近年我国部分省市政府认识到物流对于推动经济发展、改善投资环境和提高地区经济和工商企业在国内外市场竞争能力的重要性,把发展现代物流作为战略性问题来抓,上海市为了使地区经济持续保持高速发展,把发展现代物流作为经济腾飞的重要措施和经济发展的重要支柱。优化企业物流管理,改变传统物流模式,创造物流服务产业化的社会基础条件。同时培育物流企业,逐步满足工商企业对物流服务的需求。这些举措已取得了明显收益,并涌现出了一批企业物流管理先进典型,取得了一定的成绩。改善投资环境,加强物流基础设施、物流中心和物流园区的建设,工商企业开始重视物流管理,取得了明显的收效。 2、物流企业发展速度加快 随着我国社会物流需求的增加,以及对物流认识的深化,企业积极扩展经营范围,延伸物流服务项目。逐渐向多功能的现代物流方向发展。很多企业在经历了向市场经济转型的剧痛后,重新定位,努力转变经营机制,在传统与现代的融合中提高服务,对客户提供不同的系列化物流服务。近年来国际上一些著名物流企业普遍看好我国物流市场,在我国许多地方开始建立物流网络及物流联盟,他们运用国际成功的物流服务经验,为客户提供完整的综合物流服务。
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
Overview of Microfinance in China 中国小额信贷概述 Overview of Microfinance in China: Demand 中国小额信贷概述：需求Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(1) Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(2)Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给(3) There are mainly six major six Microfinance Programs in
Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 In general, the MCIs Overview of Microfinance in China: Supply 中国小额信贷概述：供给 ★: Policy Environment 中国小额信贷概述：政策环境 The government has considered the Microfinance as a powerful measure for poverty aid to Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 The central and some local governments have realized the value Chinese government and financial institutions are willing Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处 Three programs (government-dominated ones, international-funded Success of Microfinance in China 中国小额信贷的成功之处
物流行业巨大增长潜力； 政策上，我国政府坚决鼓励物流市场的发展； 我国企业将运输和仓储功能外包的比例日益增大。 相对于发达国家的物流产业而言，中国的物流产业尚处于起步发展阶段，主要特点是：（1）企业物流仍然是全社会物流活动的重点，专业化物流服务需求已初见端倪 近年来，随着买方市场的形成，企业对物流领域中存在的第三利润源开始有了深刻的认识。优化企业内部物流管理，降低物流成本成为目前多数国内企业最为强烈的愿望和要求。这说明，我国物流活动的发展水平还比较低，加强企业内部物流管理活动仍然是全社会物流活动的重点。 与此同时，专业化的物流服务需求已经出现，且发展势头极为迅速。其一是跨国公司在中国从事生产经营活动，销售活动，分拨活动以及采购活动过程中对高效率、专业化物流服务的巨大需求，这是带动我国物流产业发展的一个十分重要的市场基础；其二是国内优势企业对专业化物流服务的需求。 （2）专业化物流企业开始涌现，多样化物流服务有一定程度的发展 近年来，我国经济中出现的许多物流企业，主要由三部分组成： 6041 一是国际物流企业。这些国际物流公司一方面为其原有的客户--跨国公司进入中国市场提供延伸物流服务；另一方面，针对中国市场正在生成的专业化物流服务需求提供服务。 二是由传统运输、储运及批发贸易企业转变形成的物流企业。它们依托原有的物流业务基础和在客户、设施、经营网络等方面的优势，通过不断拓展和延伸物流服务，逐步向现代物流企业转化。 三是新兴的专业化物流企业。这些企业依靠先进的经营理念、多样化的服务手段、科学的管理模式在竞争中赢得了市场地位，成为我国物流产业发展中一个不容忽视的力量。 2第三方物流市场现状 我国第三方物流市场潜力大、发展迅速，处于发展初期，而且呈地域性集中分布。 （1）2002年，我国与物流相关的总支出有19，000亿元人民币，物流成本占GDP的比重为20%左右，第三方物流市场的潜力很大，2001年的市场规模在400亿元人民币以上，70%的物流服务提供商在过去的三年中，年均业务增幅都高于30%，预计2003年我国第三方物流市场规模在600-700亿元以上，整个中国第三方物流市场2000年至2005年的年增长率将达到25%。 推动中国第三方物流发展的主要因素有方面：跨国企业正在将更多的业务转向中国，并通过外包他们广泛的物流功能来降低供应链成本；其次是中国公司面临着降低成本和关心核心竞争力的压力，增加了物流外包的需求；最后，我国政府的激励措施也是刺激中国的第三方物流市场迅速发展的重要因素。 （2）中国第三方物流供应商功能单一，增值服务薄弱。物流服务商的收益85%来自基础性服务，如运输管理和仓储管理，增值服务及物流信息服务与支持物流的财务服务的收益只占15%。增值服务主要是货物拆拼箱，重新贴签／重新包装，包装／分类／并货／零部件配套，产品退货管理，组装／配件组装，测试和修理。原因是：一方面，多于一半的物流服务商认为企业将内物流外包的计划；另一方面，企业认为我国缺少高水平的物流服务商，再加上企业认为自己有条件把企业内物流做好。 在这种状况下，物流服务商所提供的物流服务只能局限在相对低利润的物流服务上，一直到客户愿意外包增值服务为止。就目前的发展状况而言，我国物流企业与真正意义上的第三方物流仍有相当长的距离。 （3）整个第三方物流市场还相当分散，第三方物流企业规模小，没有一家的物流服务供应商拥有超过2%的市场份额。 （4）物流服务商认为阻碍其发展的一个最大障碍是很难找到合格的物流管理人员来推动业
中小企业信贷融资的基本特点和我国的现状 经验表明，通过营造公平的中小企业融资环境、提供多元化的融资渠道、重视大银行的支持作用以及对中小企业实行税收优惠等方法，可以有针对性地缓解中小企业融资困境 中国人民银行调查统计司司长张涛 较高的信贷成本及信息不对称是中小企业信贷融资难的普遍原因。笔者通过国际比较，分析了中外中小企业信贷的基本特点和我国中小企业的融资现状，并提出了缓解我国中小企业融资困境的设想。 我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平 中小企业信贷是一个国际难题。世界银行2008年11月发表报告(以下简称“世界银行报告”)，在45个受调查的国家中，由于银行发放中小企业贷款过程中存在较高的信贷成本和信息不对称，中小企业在银行信贷方面明显居于弱势。大、中、小企业获得银行信贷资金的占比分别为3.0∶1.2∶1.0，即大企业获得的银行信贷资金总量达到了小企业的3倍，是中型企业的2.5倍。从信贷成本来看，大、中、小企业的相对比例分别为1.0∶1.3∶1.4，中小企业信贷成本明显高于大企业。就风险而言，大、中、小企业的贷款不良率分别为3.9%、5.7%和7.4%，中、小企业的风险比大企业分别高46%和90%。 中国人民银行统计结果表明，当前我国大、中、小企业贷款的不良率分别为1.1%、2.8%和6.0%，比国际大、中、小企业贷款不良率的平均水平分别低2.8个、2.9个和1.4个百分点，中、小企业的风险比大企业分别高155%和445%，表明我国企业风险低于国际水平，但大企业与中小企业的风险差距高于国际水平。尽管如此，我国中、小企业的贷款份额均优于国际水平，大、中、小企业贷款在各类企业贷款中的相对分布达到2.1∶1.5∶1.0。因此，相对国际平均水平而言，我国对中小企业信贷支持力度较大。 中小企业信贷困难的基本因素 相对于大企业，中小企业的资金回收成本、信息采集成本和市场交易成本都比较高。经济波动、直接融资渠道不发达、信息共享机制缺失等因素往往还会放大这些成本，从而进一步加剧中小企业信贷融资困难。 中小企业信息缺失 由于中小企业生存时间短、经营不稳定，而且较少与银行发生业务往来，商业银行难以掌握足够的信息来判断其信贷风险。中小企业信息缺失导致商业银行难以对其发放贷款，这在征信制度不发达的发展中国家尤为显著。世界银行报告显示，设立专门的征信机构以及贷款申请材料的完善有助于中小企业获得贷款；持有这种观点的发展中国家银行比例为67%，高于发达国家银行23个百分点。2001年、2002年和2008年中国人民银行调查也表明，中小企业因财务状况不良、信用不高和经营管理水平欠佳因素被银行拒绝贷款申请的比例均在50%以上。
小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者
中国小额信贷可持续发展分析 摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。 关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议 中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02 一、小额信贷的产生及其现实需要 当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。 在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。 在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。 小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。 二、小额信贷在中国的发展现状 近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。 1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。 2.遏制民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。 3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。 三、中国小额信贷可持续发展的制约因素 1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。 2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。 3.政府的过度干预和监管缺位并存。 4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。 5.缺乏保障机制,风险无法分散。 6.缺乏发展小额信贷的外部环境。长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。
中国物流现状分析及改进的研究 【摘要】物流业作为新兴的服务性行业，被认为是国民经济发展的动脉和基础产业，其发展程度成为一个国家现代化程度和综合国力的重要标志。但我国物流业在发展过程中却面临着许多问题：专业化、网络化和社会化程度不高；物流产业设备陈旧落后；服务水平低，对物流成本与国民生产总值的认识不足；缺乏完善而有效的行业协调机制。物流产业市场机制不健全，缺乏高效的现代物流体系；增长方式仍然处于粗放式经营的层面等。同时，由于国际物流与国内物流正在发生实质性的融合，国内物流产业越来越朝着集约化与协同化、信息化、服务优质化、绿色化和国际化的趋势发展。因此，完善发展现代物流的宏观环境，设计好物流业的发展模式显得尤为重要。基于上述对我国物流业的分析，本文从以下几个方面进行了探讨，首先，对我国物流业的管理现状及特征进行了分析，找出我国物流发展中存在的问题并分析了其问题产生的主要原因；其次，提出发展我国物流业和改变我国物流管理现状的途径，评价了发展物流业的途径的可行性；最后，提出了发展我国物流业的改进策略。只有这样，才能缩小与国外的差距，促使物流业有一个更广阔的发展前景，带动国民经济发展。 关键词：中国物流；现状分析；改进策略；
China's current situation analysis and improvement of logistics Abstract As a new logistics industry of the service industry, is considered to be the development of national economy of the artery and fundamental industry, the development degree become a national modernization degree and the important sign of the comprehensive national strength. But in the process of the development of logistics industry in our country is faced with many problems: professional, networked and socialization is not high, Logistics industry equipment behind The Times; The service level of the logistics cost low, with GDP, inadequate understanding; The lack of perfect and effective industry coordination mechanism. Logistics industry market mechanism is not sound, the lack of efficient modern logistics system; Growth mode is still in the vulgar management level, etc. At the same time, because of the international logistics and domestic logistics is undergoing substantial fusion, the domestic logistics industry more and more intensive cooperation and turn toward, information, service superior electron particle materialization, greening and the trend of internationalization development. Therefore, the complete development of modern logistics macro environment, the design of the logistics industry development model of good is particularly important. Based on the analysis of the logistics industry in China, this paper discusses the following aspects, firstly, to our country present situation of the management of the logistics industry and analyzing the characteristics of China's logistics development, and find out the problems and analyzes the problems of; Secondly, put forward the development of China's logistics industry and change our logistics management situation of the way the development of logistics industry, and evaluate the feasibility of the way; Finally, the countermeasures for developing China logistics strategies. Only in this way can we narrowed the gap with foreign, prompting the logistics industry have a wider development prospects , driving the development of national economy. Key words:China logistics;Logistics to analyze the current situation; Improvement strategies;