区块链技术在金融业应用
案例分析
目录
概述 (1)
1.1 区块链特性 (1)
1.2 商业银行区块链技术业务应用框架 (2)
供应链金融 (3)
2.1 业务背景 (3)
2.2 应用案例 (3)
2.2.1 浙商银行——应收款链平台 (3)
2.2.2 中国农业银行——E链贷 (4)
2.2.3 平安银行——供应链应收账款服务平台 (4)
2.2.4 华夏银行——星云贝链 (4)
信用证业务 (6)
3.1 业务背景 (6)
3.2 应用案例 (6)
3.2.1 巴克莱银行——信用证与提货单流转 (6)
3.2.2 中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC) (7)
3.2.3 汇丰银行——Voltro平台 (8)
票据业务 (9)
4.1 业务背景 (9)
4.2 应用案例 (9)
4.2.1 中国银行——基于区块链技术的数字票据交易平台 (9)
4.2.2 浙商银行——移动数字汇票平台 (10)
福费廷业务 (12)
5.1 业务背景 (12)
5.2 应用案例 (12)
5.2.1 建设银行 (12)
5.2.2 中国邮政储蓄银行——U链平台 (12)
5.2.3 中国银行、中信银行、中国民生银行———区块链福费廷交易平台 (13)
交易清算业务 (14)
6.1 业务背景 (19)
6.2 应用案例 (19)
6.2.1 招商银行——跨境直连清算 (19)
6.2.2 微众银行——机构间对账平台 (19)
6.2.3 Ripple——跨境结算 (20)
积分系统 (22)
7.1 业务背景 (22)
7.2 应用案例 (22)
7.2.1 中国银联——跨行银行卡积分通兑平台 (22)
7.2.2 农业银行——“嗨豆”积分体系 (23)
7.2.3 北京银行——“贵宾”积分体系 (23)
资产证券化 (25)
8.1 业务背景 (25)
8.2 应用案例 (25)
8.2.1 交通银行——聚财链 (25)
8.2.2 招商银行——资管ABS区块链系统 (26)
银政直连 (28)
9.1 业务背景 (28)
9.2 应用案例 (28)
9.2.1 工商银行——银政直连平台 (28)
养老金管理 (30)
10.1 业务背景 (30)
10.2 应用案例 (30)
10.2.1 农业银行——养老金业务管理平台 (30)
房屋租售 (31)
11.1 业务背景 (31)
11.2 应用案例 (31)
11.2.1 工商银行——房屋租售平台 (31)
11.2.2 建设银行——区块链租房平台 (32)
未来区块链技术在银行业的应用 (33)
概述
1.1区块链特性
谈到区块链技术，人们往往会先联想到比特币，因为区块链技术最初是作为比特币的底层框架技术出现的。区块链技术源自于中本聪2008年提出的比特币（Bitcoin），其去中心化、可追溯、信息不可篡改等特性对金融服务等一系列行业带来了重大影响。
区块链本质上是一个去中心化的数据库，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。狭义来讲, 区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构, 并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。区块链上存储的数据需由全网节点共同维护，可以有效地在缺乏信任的节点之间传递价值。
相比于现有的分布式数据库技术，区块链具有以下特点：
1、多中心化
传统的分布式数据库，多用于灾备场景，如金融机构的两地三中心架构，本质上依然是中心化的系统。相比之下，区块链无中心节点，每个节点都拥有完整的交易信息，任何数据的写入都需要获得大多数节点的同意。
2、不可篡改
区块链采用链式存储结构，维护一条不断增长的区块构成的链，只能添加新区块而不能删除或修改数据，即，已经发生过的交易信息无法篡改。
3、隐私保护
通过密码学机制来确保交易过程无法抵赖和破坏，并保护用户信息和记录的隐私性。
1.2金融业块链技术业务应用框架
区块链技术作为金融科技的重要创新领域，受到以商业银行为代表的传统金融业的广泛关注，研究区块链技术及其应用创新已经成为商业银行金融科技战略的重要方向之一。目前，区块链在金融业的创新应用主要包括供应链金融、贸易金融、跨境支付与结算、积分系统、养老金管理、房屋租售等方向，本文将介绍区块链在金融业的应用案例。
供应链金融
2.1业务背景
供应链金融是指将供应链上的核心企业以及与其相关的上下游企业看作一个整体，以核心企业为依托，以真实贸易为前提，运用自偿性贸易融资的方式，通过应收账款质押、货权质押等手段封闭资金流或者控制物权，对供应链上下游企业提供的综合性金融产品和服务。根据前瞻产业研究院数据显示，2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在2020年增长至14.98万亿元。供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转具有重要意义。供应链金融的融资模式主要包括应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资等。多主体参与的环境中，协同合作的基础是信任与利益分配。在传统供应链金融中，缺乏一种能够保证信任和公平公正利益分配的技术。而区块链作为一种分布式账本，为各参与方提供了平等协作的平台，降低机构间信用协作风险和成本。链上信息的可追踪与不可篡改，多个机构之间数据实时同步，可实时对账。可以实现供应链金融体系的信用穿透，实现多方的信息打通，建立参与各方认可的信任机制，为供应链金融业务的发展建造坚实的基础架构。
2.2应用案例
2.2.1浙商银行——应收款链平台
应收款链平台是浙商银行利用区块链技术创新开发的，专门用于办理应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务，记录应收款状态的交易处理系统和技术平台，于2017年6月。
浙商银行根据企业供应链金融业务需求及发展趋势，通过采用趣链科技提供的底层区块链平台Hyperchain，并将其与自身设计开发的企银合作平台结合共建应收款链平台，专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务。通过应收款链平台，企业可将报表中沉淀的应收账款改造成为高效、安全的电子支付结算和融资工具，随时对外支付和融资。核心企业与上
下游企业共同构建供应链商圈，实现圈内“无资金”交易，降低产业链整体成本。
截止2018年5月，已有600多家企业入驻该平台，为其提供便利的支付和融资渠道。
2.2.2中国农业银行——E链贷
中国农业银行发布面向“三农”客户提供的基于区块链技术的电商供应链融资产品—“E链贷”，该产品创造性地将电子商务、企业ERP、农户信用档案等行内和行外系统通过科技力量的刚性约束打造成相互信任、信用可控的供应链生态联盟。为小微企业、“三农”客户长期以来面临的因担保物不足、信用数据获取成本高等困难而导致的融资难、融资贵问题提供了全新的解决方案。
“E链贷”整合、分析、挖掘和利用农行涉农电商数据，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。
“E链贷”基于趣链科技的底层区块链平台Hyperchain打造，于2017年8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款，并荣膺2018金融科技创新十佳案例。
2.2.3平安银行——供应链应收账款服务平台
平安银行早在2014年就搭建了“商业保理云”平台，为参与供应链金融业务的商业保理公司提供应收账款管理、融资管理和还款处理等功能服务。2017年平安银行在保理云平台基础上上线“平安易贝”，为特定供应链内供销企业提供应收账款管理、交易。2017年12月，“平安易贝”更名为“供应链应收账款服务平台”（SAS），基于中国平安旗下金融壹账通的区块链方案“壹账链”搭建。
SAS平台是为特定供应链内核心企业上游的中小企业提供线上应收账款转让及管理的平台，平台搭载了基于区块链技术的超级账本全流程信息记录和交互功能，并与中登网直连，自动实现应收账款质押、转让登记。
2.2.4华夏银行——星云贝链
星云贝链是益邦控股集团有限公司旗下子公司广东有贝信息科技有限公司联合腾讯、华夏银行打造的大健康产业的供应链金融平台，于2017年12月发布。
深度结合腾讯区块链技术的" 星贝云链" 将打通大健康产业链中的商流、
信息流、物流、资金流，消除供应链信息不对称，真正实现四流信息真实有效，操作模式闭环，风险自动评估，系统智能贷后等。"在供应链信用价值链重构的基础上，星贝云链希望能实现供应链金融全流程线上化、智慧化，高效打通金融和产业的壁垒。
星云贝链基于腾讯区块链技术为底层打造，由华夏银行提供百亿级别的授信额度。
信用证业务
3.1业务背景
在信用证业务方面，传统信用证业务流程面临着信用证开立后大多以纸质形式传递，安全性低，校验难。银行间的信用证开立目前没有电子化渠道，多为信开，在发生信用证修改、到单、通知等情况时，没有直接信息交互通道。银行间国内信用证目前多使用Swift MT799、MT999或者二代支付的报文，MT799与MT999不能支持中文，二代支付报文较短不能满足要求。
利用区块链技术建立链接多个买方行和卖方行的联盟链，实现真正意义上的电开，并作到准实时送达，链上主体通过相互授信建立头寸管理和轧差机制，实现信用证链上实时写入，实时读取以及实时验证验押，从而降低票据、信用证的在途时间，加快资金周转速度。同时，信用证的变化可以实时被其他相关行或企业及第三方获取，可保证各方信息透明，确保相关方利益。通过区块链技术的引入，信用证信息可以在链上实现安全、快速、可追溯的传递，并且可支持中文报文，在国内信用证结算中可以取代SWIFT，从而实现自主安全可控的国内信用证交换体系。
3.2应用案例
3.2.1巴克莱银行——信用证与提货单流转
巴克莱银行将区块链技术应用于贸易金融和供应链业务领域，通过将信用证和提货单以及国际贸易流程等相关文件数据登记在区块链上，实现对文件数据验证和防篡改功能。该区块链解决方案能够替代银行的人工信用证处理流程，同时无需第三方繁琐认证，实现点对点完全透明化，在提高处理效率的同时降低风险。
该平台由一家以色列创业公司Wave研发，2016年9月7日上线并利用平台转移了爱尔兰食品企业Oruna与非洲塞舌尔经销商Seychelles Trading Company 之间的贸易文件。
3.2.2中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC)
CLC系统是基于Hyperledger Fabric开源项目进行深度定制开发，采用“参与机构业务系统+区块链前置+区块链节点”的系统架构，为保证共识效率、保障节点运维能力，同时确保区块链的公平、可信、公正性。联盟行及大型机构作为VP节点参与共识，VP节点之间采用TLS连接，保证数据传输的安全性，一般中小机构可以作为直接通过区块链前置并由核心机构授权参与，普通客户可以通过联盟开放API接入或者外链方式加入。区块链前置负责将业务数据采用符合国家标准的加密算法进行加密，只有交易参与方才能解密数据，保证数字协议的有效性；交易参与方将数据发送到区块链之前，通过身份密钥对发送数据添加数据签名，保证数据的真实不可抵赖。
系统面向银行实际业务应用场景，充分考量并解决了区块链技术在实际应用中的一系列问题。针对银行业务的特征，重点优化了fabric的共识算法，提升智能合约的执行效率，增加动态数据失效恢复机制；支持业务规则变化时，智能合约的无缝升级，无需进行数据迁移；采用多级安全机制，通过数据加密、身份签名、准入控制，隐私隔离等手段，提高数据安全性；同时，可以通过可视化的监控平台实现节点监控、区块监控、合约管理、交易数据查看等，支持数据存储横向扩展，定期自动归档及完善的日志管理机制。
通过区块链技术，BCLC系统实现了国内信用证电开、电子交单、中文报文传输等功能，银行解决了交易双方的互信性和电子数据传递等一系列问题。相比传统业务系统，新系统从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变，降低了时间成本和邮寄成本；客户可以通过网银等渠道实时查询完整的业务链条进展情况，增加了业务透明度；同时未来通过引入物流、国税等相关机构，业务和单据的真实性可以得到保证，降低风险；而监管部门也可以作为链上的节点接入，公开透明的银行交易账本可以帮助监管部门采集所有业务数据和实时管理。随着银行处理效率的提升，成本降低了，意味着企业也可以享受到更便宜、更高效的服务，无需再等待漫长的信开和寄单环节，加快了企业资金周转的速度。
3.2.3汇丰银行——Voltro平台
V oltron的区块链平台由Bangkok Bank，BNP Paribas，CTBC Holding，HSBC，ING，NatWest，SEB，Standard Chartered，Bain，CryptoBLK和R3等主要银行和区块链开发公司组建。它的目的是解决进出口商以及航运公司和银行在内的其他各方之间长期使用纸质信用证的问题。
2018年5月，汇丰集团则与ING共同协助跨国食品和农产品制造商美国嘉吉公司上完成了全球首笔全程基于区块链技术的信用证交易；2019年4月，汇丰中国协助中国国投国际贸易南京有限公司通过共享区块链平台V oltro向其贸易对手方——澳大利亚Fox & Lillie公司开具了信用证，用于支付其与澳方进行的一单羊毛进口业务；澳洲企业则通过V oltron平台提交了相关电子单据。
归档和处理交易文件通常需要5到10天，或者30天。通过允许多方同时查看整个过程和数据，V oltro平台可以帮助将时间缩短到24小时。
票据业务
4.1业务背景
当前票据市场上，存在众多的票据掮客、中介，不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见，诱发多种风险。首先，从道德风险看，纸票中“一票多卖”、电票中“打款背书不同步”的现象时有发生，区块链技术不可篡改的特性能够有效防范上述问题。其次，从操作运营风险看，当前票据信息传递需要依赖中心化的服务系统，基于区块链技术架构建立的新型数字票据业务模式，可实现票据价值的去中心化传递，降低系统中心化带来的操作和运营风险。最后，从市场风险看，中介市场大量的资产错配不仅导致了自身损失，还捆绑了银行的利益。此外，当前的票据市场在信息交流上更多是单对单，容易导致信息的不对称和时效差，且操作方式各异，监管只能通过现场审核的方式来进行，对业务模式和流转缺乏全流程的快速审查、调阅手段。
4.2应用案例
4.2.1中国银行——基于区块链技术的数字票据交易平台
根据中国人民银行总行的安排部署，由上海票据交易所、数字货币研究所牵头，中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院(简称中钞区块链技术研究院)承接、会同4家商业银行(工商银行、中国银行、浦发银行、杭州银行)研发的“基于区块链技术的数字票据交易平台”实验性生产系统成功上线试运行。上午9:30:07，第一张数字票据在上海票据交易所开出，票面金额为16万元，顺利完成签发、承兑、贴现和转贴现业务。
该平台一共有七大创新点：
结算方式创新。构建了“链上确认，线下结算”的结算方式，为实现与支付系统的对接做好了准备，探索了区块链系统与中心化系统共同连接应用的可能。
业务功能完善。根据票据真实业务需求，建立了与票据交易系统一致的业务流程，并使数据统计、系统参数等内容与现行管理规则保持一致，为实验性生产系统业务功能的进一步拓展奠定了基础。
系统性能提高。通过采用实用拜占庭容错协议（PBFT），大幅提高了实验性生产系统性能，降低了系统记账损耗，为实现“运行去中心化、监管中心化”奠定了基础。
安全防护加强。适应我国金融服务应用高安全性、自主可控密码学算法的要求，采用SM2国密签名算法进行区块链数字签名。为参与银行、企业分别定制了符合业务所需的密码学设备，包括高安全级别的加密机和智能卡，并提供了软件加密模块以提高开发效率。
隐私保护优化。通过采用同态加密、零知识证明等密码学算法设计，构建了可同时实现隐私保护和市场监测的看穿机制，强化了票交所的市场监测能力，为基于区块链技术的监管模式探索了新的实现方式。
实时监控管理。建设可视化监控平台，通过可交互的图形化业务展示、信息查询、运行告警、统计分析等功能，实现对区块链系统、业务开展、主机网络等运行情况的实时监控。
服务生产应用。突破节点虚拟、参与者虚拟的模式，通过重塑系统安全防护和网络连接机制，使系统的安全性和稳定性得到了全面提升，支持由银行、企业以真实信息和管理需要直接进行系统操作。
4.2.2浙商银行——移动数字汇票平台
2017年1月3日，浙商银行基于区块链技术的移动数字汇票产品正式上线并完成了首笔交易。移动数字汇票平台由趣链科技提供技术支持。
通过移动数字汇票平台，客户将可在采购收付款时使用移动数字汇票APP 中的的二维码进行移动汇票的收付结算。特别是区别于传统纸质与电子汇票，通过采用区块链技术，移动汇票将以数字资产的方式进行存储、交易，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性和不可抵赖性。未来其他银行可快速接入和参与到这一业务中，并通过区块链的去中心化、去信任、天然清算等特性对资金进行实时清算，免去目前不同机构之间进行对账的第三方信用、时间成本和资本耗用，有效提升清算效率。
4.2.3江苏银行——融联创
由于银行间跨行贴现业务的客户信息及业务资料无法快速、高效、安全传输，
使得跨行贴现业务很难推广。为了解决该痛点，江苏银行致力于Fintech研究和应用，运用自主掌握的区块链“苏银链”，联合众享比特开发了银行票据区块链系统“融联创”，解决了传统业务模式中持票客户的身份认证问题、客户信息健全问题以及企业与银行间、银行与银行间的信息信任等问题。企业客户登陆到江苏银行“融联创”合作银行的网银后，可以向任意一家“融联创”合作银行发起贴现申请，且申请信息不会被任何第三方所篡改，最大程度保证信息的安全性。客户所登记的信息将会被记录在“苏银链”的分布式账本中并发送给贴现银行，从技术上排除了数据被篡改、被伪造的可能性；另外贴现办理银行通过将票据实物信息与区块链上的信息进行对比，提高了票据业务的真实性与合规性。
2017年11月1日，江苏银行与无锡农商行合作完成首单基于区块链的票据跨行贴现业务交易，该业务由无锡农商行的企业客户发起，江苏银行签收票据。
福费廷业务
5.1业务背景
传统的福费廷业务流程中没有市场公开报价平台，交易报价依赖微信、QQ 等通讯工具，信息传递安全存在隐患，询价成本高、效率低。各类单据采用传真或邮寄方式，容易丢失，安全性较差。债权转让书和转让通知书以SWIFT 报文、邮件、传真等方式确认，容易篡改，难以确认合法性。
利用区块链技术结合业务应用系统实现卖出行发布福费廷公告信息，信息内容包含信用证基础要素信息及卖出行联系方式等信息。每笔福费廷交易均可在联盟链上跟踪和追溯往来报文信息及区块信息。
5.2应用案例
5.2.1建设银行
建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福费廷交易，此笔业务借助区块链技术连接买入行、卖出行双方，通过在线询价、报价，发送电文、传输单据等功能，实现交易电子化，有效提升时效性、安全性、便捷性。截至2018年1月，建设银行区块链福费廷业务量已超过20亿元人民币，18家境内分行和海外机构已开始使用区块链福费廷功能。
5.2.2中国邮政储蓄银行——U链平台
2018年9月13日，在内部试运行后，中国邮政储蓄银行借助区块链福费廷交易平台（U链平台），顺利完成基于区块链技术的首笔二级市场福费廷跨行交易，标志着邮储银行基于区块链技术的贸易金融业务成功落地。
邮储银行U链平台创新基于Linux基金会下超级账本架构（Hyperledger Fabric）1.0的区块链技术，打造出包括跨行国内信用证全流程链上交易，国内信用证项下贸易金融资产信息撮合、资产交易和业务全流程管理四大核心功能的交易平台，并实现了五大核心优势：一是通过优化信息技术协同流程，多维度提升业务的处理效率；二是通过区块链分布式账本的技术特性，有效增强交易主体互信，降低信用风险；三是通过独特区块链加密技术，实现交易信息客观性和安全
性；四是通过区块链技术共享特征，实现交易平等、信息透明及协同共赢；五是支持应用程序编程（API）接口方式和互联网页面访问两种模式，接入平台方便快捷。
U链平台由邮储银行主导，联合科技公司，顺应市场需求升级，推出的智慧、便捷、安全的贸易金融业务交易平台，获中国金融科技创新联盟、清华经管学院区块链金融研究中心等联合颁发的“区块链应用创新优秀案例奖”。
5.2.3中国银行、中信银行、中国民生银行———区块链福费廷交易
平台
2018年10月，中国民生银行、中国银行、中信银行三家设计开发的基于分布式架构、业务环节全上链、系统衔接全自动的区块链福费廷交易平台成功上线，并于当日完成首笔跨行资产交易。
平台采用联盟链的形式，由三家银行基于目前行业通行的业务流程共同开发，体现了平等、互信、公开的原则。平台依据银行间交易业务场景，自主研发区块链应用层功能，独创Business Point管理端，有效便利衔接银行多层级组织管理架构。系统为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、逻辑串行的应用服务流程，保障了系统的兼容性、通行性、灵活性和拓展性。平台利用区块链、大数据等技术手段，有效解决了传统银行间资产交易的难题。
电子存证业务
6.1业务背景
电子证据是指以数字形式存储的证据信息。例如电子合同、电子发票、电子文章、电子邮件等。区块链因其本身具备不可篡改、可追溯特征，极适合与电子存证相结合，存证也因此成为区块链应用的典型场景之一。
区块链技术在电子证据领域主要有两个应用优势：安全存证和提高取证效率。传统电子证据被存储在自有服务器或云服务器中，文件在备份、传输等过程中容易受损，导致证据不完整或遭到破坏。此外，除了加盖电子签名的电子合同具有不可篡改性，其他形式的数据和证据在被传输到云服务器的过程均有遭受攻击和篡改的风险，降低了电子证据可信度。利用区块链技术存储电子证据可有效解决传统存证面临的安全问题。在电子证据生成时被赋予时间戳，电子证据存储固定时通过比对哈希值来验证数据完整性，在传输过程中采用不对称加密技术对电子证据进行加密保障传输安全，充分保障了证据真实性和安全性。
6.2应用案例
6.2.1中国人民银行——IT基础设施巡检存证系统
央行IT基础设施巡检存证系统通过趣链科技hyperchain底层平台及云技术打造，由趣链科技进行开发，为人民银行各级科技部门在对IT基础设施和信息系统的日常巡检过程中提供统一的信息化支撑手段，对制度、标准、规范的执行进行监督，对工作中产生的大量的数据资产进行有效的运用。
区块链节点需要在全国各个分支行进行部署，通过区块链网络进行系统中巡检相关数据的共享。已有自建巡检系统的分支行直接和本地区块链节点进行数据交互，其他分支行通过登录总行部署的巡检存证系统，进行巡检相关数据的存取和管理。
基于区块链的IT基础设施巡检存证系统一方面对区块链在人民银行落地应用进行有效实践，另一方面通过系统的建设规范分支机构IT基础设施巡检工作，提升IT基础设施巡检工作信息化水平，改善安全生产事件应急响应效率，实现
巡检数据不可篡改存储。
6.2.2兴业银行——区块链防伪平台
兴业银行首个应用区块链技术项目——区块链防伪平台于2017年初发布，由云象区块链提供区块链底层技术。
金融行业大量的业务都是建立在各类合同和凭证的基础上，如何快速有效地解决这些经过电子信息化的关键业务信息的存证、防伪等问题是一个值得研究的课题。传统方式大部分都是使用数据库存储防伪信息，导致关键业务防伪信息可以被不法者轻易的修改、删除、覆盖。我们通常采用网络安全等技术手段防止外部不法者的恶意篡改行为，但如何有效地防范源自银行内部的业务人员、科技人员不合规的恶意篡改行为，如何有效地解决银行与外部企业关联系统方面的信任问题等，是传统技术在银行存证防伪领域存在的不足。
利用区块链分布式高可用、公开透明、数据不可篡改等技术特性，区块链存证防伪平台解决了传统数据库中存储的关键业务信息数据容易被不法者轻易修改、删除、覆盖等问题。该区块链存证防伪平台提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史信息查询与信息溯源等功能模块和开放接口API，服务于兴业银行所有具有存证和防伪需求的各类业务系统，提升了业务系统防伪安全级别。6.2.3光大银行、浦发银行、中国银联——基于区块链的可信电子凭证系统
2017年4月24日，中国银联与光大银行联合使用趣链科技区块链平台构建的多中心可信POS电子签购单系统对外宣布完成初步测试，2018年底，浦发银行宣布加入该联盟链。该系统可以有效的解决凭证电子化带来的四大痛点：
1.能够以更容易的方式鉴定电子凭证真伪；
2.能够防止电子凭证的滥用，指定电子凭证的使用次数与范围，杜绝双花；
3.能够解决凭证存储行业面临的信任瓶颈，有助于业务开展；
4.以记录电子凭证摘要、流转记录等方式，使得电子凭证可追溯，满足了
业务监管和审查的需求。
中国银联、浦发银行、光大银行基于趣链产品的多中心POS电子签购单系统的测试，标志着国内首个多方跨区域的区块链网络的成功联通，是联盟链发展
的一大步，也是对趣链企业级区块链产品在可靠性、稳定性等多方面的优势的一次集中体现。
6.2.4微众银行——仲裁链
“仲裁链”是由微众银行联合广州仲裁委、杭州亦笔科技三方基于FISCO BCOS区块链底层平台搭建的联盟链，于2017年底推出。
“仲裁链”基于区块链多中心化、防篡改、可信任特征，利用分布式数据存储、加密算法等技术对交易数据共识签名后上链，实时保全的数据通过智能合约形成证据链，满足证据真实性、合法性、关联性的要求，实现证据及审判的标准化。当需要仲裁时，后台人员只需点击一个按键，相应的证据便会传输至仲裁机构的仲裁平台上。仲裁机构收到数据后与区块链节点存储数据进行校验，确认证据真实、合法有效后，依据网络仲裁规则依法裁决并出具仲裁裁决书。通过“仲裁链”，仲裁机构可参与到存证业务过程中来，一起共识、实时见证，一旦发生纠纷，经核实签名的存证数据可视为直接证据，极大地缩减了仲裁流程。
2018年2月，广州仲裁委基于“仲裁链”出具了业内首个裁决书。此次仲裁实践，证实了通过区块链分布式存储、加密算法等特点，为司法提供真实透明、可追溯的实时保全数据的做法行之有效；同时，展示了区块链在精简仲裁流程，节省各参与方成本上的巨大价值；也为司法机构应对日益增长的仲裁诉求，提供了高效可行的新方向。
信用卡催收
7.1业务背景
伴随着互联网金融的高速发展以及银行信用卡的普及,其不良资产规模也日益庞大。《2017年小额贷款公司统计数据报告》显示,2017年全年全国8551家小贷公司贷款余额9799亿元,粗略估计不良资产至少在1000亿元以上。央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》则指出,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元,与2010年相比增长超过8倍。
需要注意的是,在快速扩容的不良资产中,共债现象十分明显,一项调查报告显示,有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款,其中49.4%的借贷者在不同机构申请,同一债务人在不同平台预留的身份联系信息被分隔在不同的催收机构。而催收机构之间数据相互隔离,且缺乏整合数据的技术力量,成为一座座信息孤岛,导致催收效率低下。
与此同时,不同的催收机构各有其催收优势和特长,所掌握的客户信息也各有差别,同一案件在不同公司进行催收,结果可能会截然不同,某些公司有可联和历史催回记录,另一些只能保持失联状态。而且由于委案无法同时执行,催收机构只能依次流转,即使发现债务人失联,也会因为流转效率低下、委案周期长达2-3个月无法由其他机构及时接手,导致错过早日触达用户、进行催收的时间,严重影响最终回款率。
7.2应用案例
7.2.1广发银行——委外区块链催收平台
2018年底，由杭州趣链科技有限公司为广发信用卡提供技术支持的“委外区块链催收平台”上线。资产委外催收不再需要经过单位委派、材料准备、应标、开标、评表、中标结果公示这个繁琐的人工过程，而是升级为银行、外包机构共同参与的双向选择机制。趣链科技与广发卡合作所取得的成果，象征着资产管理与“区块链”跨界融合的实现，是区块链技术在信用卡催收业务上的首创性应用，实现了公开透明的新业务模式、委外佣金计算自动化、外包运营全流程监控系统、
年10月29日
一、市场背景分析 近两月，比特币迎来大涨，涨幅达110%。此外，比特币期货于2017年12月18日在全球最大商品期货交易所芝加哥商品交易所上线交易，而此前比特币期货已于美国中部时间12月10日在芝加哥期权交易所开始交易，这意味着比特币正式得到认可。不过，ICO仍然受到美国SEC监管，几乎所有ICO都声明禁止美国公民参与。目前虽然ICO还未被SEC定性为证券类产品，但仍存在较大的不确定性。 相对于比特币在海外形势的一片大好，国内相关政策却在收紧。2017年9月4日，央行联合中央网信办、工信部、银监会等7部委共同对对国内通过发行代币形式包括首次代币发行（ICO）进行融资的活动作出规定，要求各类代币发行融资活动应立即停止，已完成代币发行融资的组织和个人应当做出清退等安排，不得买卖或作为中央对手方买卖代币或“虚拟货币”，不得为代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务。虽然代币在国内遭遇封杀，但政策方面对区块链技术仍持支持态度。 二、区块链在行业应用分析 2017年可以看做区块链应用开始逐步落地的元年，这一年里不
仅包括Microsoft、Oracle、BAT等科技巨头，各初创公司纷纷开始推出自己的区块链相关产品，主要集中在金融领域： 1）、IBM于2015年开始筹备Open Blockchain项目并于2016年完成整体框架，2017年7月中标七大欧洲银行核减的区块链贸易融资系统，2017年10月IBM发布了全球跨境支付区块链网络。 2）Microsoft宣布联合Intel在Azure中部署开源区块链计划。 3）Oracle在旧金山的OpenWorld2017年会议上发布了基于全面的分布式分账类平台的企业级区块链云平台，支持使用智能合约。 4）京东金融发行基于区块链技术的汽车融资租赁项目，能够实现放款、还款现金流实施登记于区块链，提高投资机构对资产的把控能力。此外，京东金融还与银联合作，构建联盟链，未来将共同开发在供应链金融、保理、电子票据等领域的应用。 未来区块链技术有望在供应链金融、物联网、游戏、跨境支付等领域率先落地。 1、供应链金融 供应链金融融资类别可分为应收账款类、预付类及存款类，其中应收账款类融资规模最大，据国家统计局数据，我国规模以上企业的应收账款总额已超过13万亿元。
Finance 金融, 2019, 9(6), 625-633 Published Online November 2019 in Hans. https://www.doczj.com/doc/ac3728002.html,/journal/fin https://https://www.doczj.com/doc/ac3728002.html,/10.12677/fin.2019.96069 Analysis on the Impact of Block Chain on Banking Management and Countermeasures Hui Wang1*#, Shengxi Zhang1*, Feng Liu2 1Management School, Shanghai University of International Business and Economics, Shanghai 2Binjiang College of Nanjing University of Information Science and Technology, Wuxi Jiangsu Received: Oct. 14th, 2019; accepted: Oct. 29th, 2019; published: Nov. 5th, 2019 Abstract In recent years, the concept of digital currency and blockchain has gradually gained popularity. At the same time, whether the application of blockchain can promote the innovation and reform of the financial industry has become a topic of great concern in the industry and academia. This study introduces the technical characteristics of blockchain in detail, adopts the method of mul-ti-case study, investigates three blockchain application projects in different business scenarios of the banking industry, and analyzes the impact of blockchain technology on the operation and management of the banking industry from the perspective of technological innovation and busi-ness model. How does the banking industry respond to the challenges from blockchain? On the basis of case analysis, this paper puts forward the following main points: first, the application of block chain technology has brought positive effects on the operation and management of the banking industry to some extent, including easing information asymmetry, business process au-tomation, breaking through regional restrictions and reducing intermediate links, etc. Second, Banks mainly adopt two strategies to deal with blockchain technology. The first strategy is the pi-lot strategy of local and small scenes. The second is the gradual change strategy which is imple-mented step by step and expanded step by step. Keywords Blockchain, Banking, Business Management, Technological Innovation, Business Model 区块链对银行业经营管理的影响及对策分析 王辉1*#，章晟希1*，刘峰2 1上海对外经贸大学管理学院，上海 2南京信息工程大学滨江学院，江苏无锡 *第一作者。 #通讯作者。
区块链技术在国内外金融行 业的应用 -标准化文件发布号：（9456-EUATWK-MWUB-WUNN-INNUL-DDQTY-KII
区块链技术在国内外金融行业的应用概要：互联网的出现使得个体间的信息交换越来越紧密，然而伴随而来的是巨大的信任鸿沟。目前现有的主流数据库架构都是私密且中心化的，在此架构下交易双方的数据孤立，需要引入第三方中介保证交易的真实性，然而这也带来了交易效率的下降和操作风险的上升。作为新兴的数据共享机制，区块链技术有可能成为下一代信息交互的底层架构，通过分布式技术实现算法背书、全球互信这一巨大进步，全面提升资产交易效率和安全等级。作者 | 区块链铅笔创始人龚鸣 来源 | 智信资产管理研究院《资管高层决策参考》 一、区块链的本质：构建可信任的数据共享机制 （一）区块链是一种分布式记账理念，帮助解决信用中介问题区块链是一种技术解决方案思想的统称，并不是某种特定技术。主要是指通过基于密码学技术设计的共识机制方式，在对等网络中多个节点共同维护一个持续增长的、由时间戳和有序记录数据块所构建的链式列表账本的分布式数据库技术。在某些情况下，我们也称之为分布式账本技术（DLT，Distributed Ledger Technology）。 该技术方案可以让任意多个节点接入系统，把一段时间内系统中各个节点的全部信息交流数据，通过密码学算法记录到一个数据块（block）中，并且生成该数据块的指纹用于链接（chain）下个数据块，信息校验时通过系统的所有参与节点共同认定记录是否为真。
通俗来讲，我们可以把基于区块链技术的数据库想象成一个账本：比如支付宝就是典型的账本，任何数据的改变就是记账。这个账本记录了A有多少钱，B有多少钱，A支付给B多少钱等等。区块链系统中的每一个人都有机会参与记账，系统会在一段时间内，可能选择十秒钟，也可能十分钟，选出这段时间内记账最快最好的人，由这个人来记账，他会把这段时间数据库的变化和账本的变化记录在一个区块中。 我们可以把这个区块想象成一页纸，系统在确认记录正确后，然后把这张纸发给整个系统里面其他所有人。这样周而复始，在下一个时间段系统会寻找下一个记账又快又好的人，而系统中的其他所有人都会获得整个账本的副本。这也就意味着系统中的每一个人都有一模一样的账本，这种技术，我们就称之为区块链技术（Blockchain），也称为分布式账本技术。 区块链诞生的重要意义在于解决了信息共享的信用问题。传统的共享有两大弊端：一是能够共享出来的信息量有限（因为对自己重要的都会掖着藏着），二是共享范围很小（一般都是熟人之间）。传统的共享适合小范围的熟人之间，但这种共享不能满足大量业务开展需求。于是需要借助权威的第三方（比如交易中心），利用权威性，让各方都放心在交易中心开户、支付清算、登记结算等等数据都在中心，却也带来了交易效率的下降和操作风险的上升。
区块链在金融业中的应用 作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链被视为构建未来互联网业态的核心关键技术，可实现互联网从信息互联到价值互联的升级。事实上，区块链是一个采用共识机制、去中心化、分布式的共享账本或数据库，通过密码学加密技术，保证这一账本或数据库的全网公开、透明的一致性，其分布式组网方式以及加密不可撤回及篡改的特性，保证了加密信息可以用点对点的方式，安全、保密地进行快捷传输和交易。尽管目前区块链技术尚处于发展的初级阶段，但作为去中心化记账平台的核心技术，区块链被认为在金融、征信、教学、医疗、物联网、经济贸易、智能设备等众多领域都拥有广泛的应用前景。 区块链基础架构及关键技术 区块链是基于密码学原理而不是基于信用，使得互联网上任何达成一致的交易双方直接支付，从而不需要第三方信用中介机构的参与。本质上，区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。 （一）区块链的基础架构和模式。区块链系统由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成，包含了从底层数据结构到共识机制到顶层应用协议的众多内容。其中，数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等技术；网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等；共识层主要封装网络节点的各类共识算法；激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制等；合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础；应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。区块链系统每层分别完成一项核心功能，各层之间互相配合，实现一个去中心化的信任机制。可以说，区块链技术最具代表性的创新点即为基于时间戳的链式区块结构、分布式节点的共识机制、基于共识算力的经济激励和灵活可编程的智能合约。 按参与对象范围的不同，区块链可粗略区分为公有链、联盟链和私有链。划分的标准不是参与节点的多少，而是整个系统中记账节点的门槛和记账权的分散度。 （二）区块链的核心和关键技术。1.共识机制。机器共识机制即区块链节点就区块信息达成全网一致共识的机制，是区块链的核心理论和技术。FLP不可能定理已经证明，在存在故障进程的异步系统中不存在有限时间内达成“共识”理论解。这也意味着，理论上，在存在“女巫”节点的异步网络环境中，不可能在有限时间内有达成一致共识的精确算法，因而必须寻找其可行的“工程解”，而目前出现的在特定环境中的各类共识机制就是求解“工程解”具体算法。区块链常用的共识机制主要包括：PoW（Proof of Work，工作量证明）、PoS（Proof of Stake，权益证明）、DPoS（Delegate Proof of Stake，股份授权证明）等。
https://www.doczj.com/doc/ac3728002.html, 区块链技术在P2P行业中的应用 从2010年至今，区块链技术获得了超乎寻常的关注。 区块链一词首先起源于中本聪和比特币，目的在于解决网络别匿名点对点的交易时的信任问题。 更广义的范畴，区块链是分布式账本的一种，准确的说，是一个具有全网共识的基础账本的分布式账本。 2018年，区块链因为徐小平的一则信息，再次大火。 那么究竟什么是区块链呢？ 广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式。 和其他技术相比，区块链具有去中心化、去信任、数据加密、分布式存储、多个实体共同维护啊同一套数据、以及预设机制使实体间大成共识等鲜明特征，使得区块链天然具有重塑金融、数据安全、供应链管理等领域的基因。
https://www.doczj.com/doc/ac3728002.html, 在互联网映射的虚拟世界里，区块链的分布式账本和共识机制能大大减少信息互通的成本，更重要的是为构建集体协作提供技术支撑。 区块链在P2P金融领域的应用 具体看，区块链在金融领域的作用主要包括三方面： 第一，支付、身份认证和资产数字化。区块链有助于降低金融机构间的对账成本及争议解决成本，从而显著提高支付业务的处理速度及效率，尤其是在跨境支付领域的作用更是明显。 第二，区块链可以实现数字化身份的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本，这点在互联网金融的数字化证签章及电子存证领域尤其应用广泛。 第三，各类资产，如股权、债券、票据、收益凭证、仓单等均可被整合进区块链中，成 为链上数字资产，使得资产所有者无需通过各种中介机构就能直接发起交易。
区块链概念详解 区块链概念是想明白，就必须先进行分类，区块链目前分为三类，其中混合区块链和私有区块链可以认为是广义的私链 公有区块链（PublicBlockChains) 公有区块链是指：世界上任何个体或者团体都可以发送交易，且交易能够获得该区块链的有效确认，任何人都可以参与其共识过程。公有区块链是最早的区块链，也是应用最广泛的(目前）的区块链，各大bitcoins系列的虚拟数字货币均基于公有区块链，世界上有且仅有一条该币种对应的区块链。 联合（行业）区块链（ConsortiumBlockChains) 行业区块链：由某个群体内部指定多个预选的节点为记账人，每个块的生成由所有的预选节点共同决定（预选节点参与共识过程），其他接入节点可以参与交易，但不过问记账过程(本质上还是托管记账，只是变成分布式记账，预选节点的多少，如何决定每个块的记账者成为该区块链的主要风险点），其他任何人可以通过该区块链开放的API 进行限定查询。 私有区块链（privateBlockChains) 私有区块链：仅仅使用区块链的总账技术进行记账，可以是一个公司，
也可以是个人，独享该区块链的写入权限，本链与其他的分布式存储方案没有太大区别。 区块链的特征 去中心化 由于使用分布式核算和存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。 开放性 系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。 自治性 区块链采用基于协商一致的规范和协议（比如一套公开透明的算法）使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据，使得对“人”的信任改成了对机器的信任，任何人为的干预不起作用。 信息不可篡改 一旦信息经过验证并添加至区块链，就会永久的存储起来，除非能够
单选题 ?1、（）代表用户在区块链里的身份，只能自己知道。（10 分） ? A 公钥 ? B 私钥 ? C 共识算法 ? D 账户 正确答案:B ?2、从公司分布来看，（）和美国是区块链创业最活跃的国家。（10 分） ? A 德国 ? B 中国 ? C 日本 ? D 俄罗斯 正确答案:B ?3、（）涉及把资产上链的工作，是区块链应用的第二阶段。（10 分） ? A 标准价值传输 ? B 可信协同平台 ? C 分布式商业基础设施 ? D 业务集中处理 正确答案:A ?4、区块链在资产证券化发行方面的应用属于（）。（10 分）
? A 数字资产类 ? B 网络身份服务 ? C 电子存证类 ? D 业务协同类 正确答案:D ?5、根据创新扩散理论，在创新扩散的采纳人群中，（）是最有创新精神的，技术一出现就去探索使用。（10 分） ? A 创新者 ? B 早期大众 ? C 晚期大众 ? D 落后者 正确答案:A 多选题 ?1、通常把（）统称为许可链，就是有门槛的链。（10 分） A 联盟链 B 公有链 C 私有链 D 以太坊 正确答案:A C ?2、区块链的局限性包括无法保证（）。（10 分）
A 写入数据本身的真实性 B 上链数据的不可篡改性 C 共享数据的安全性 D 上链数据同步更新 正确答案:A C 判断题 ?1、比特币作为第一代的区块链系统，应用场景比较单一的，主要是转账和支付。（10 分） ? A 正确 ? B 错误 正确答案:正确 ?2、区块链的应用可以解决跨机构数据传输中的非业务类问题，降低业务复杂度，任何机构只要关心自身的业务逻辑正确即可。（10 分） ? A 正确 ? B 错误 正确答案:正确 ?3、要保证写入数据真实性，需要将区块链技术跟防伪二维码、物联网甚至人工审核等技术结合起来。（10分） ? A 正确 ? B 错误 正确答案:正确
区块链技术在金融业应用 案例分析
目录 概述 (1) 1.1 区块链特性 (1) 1.2 商业银行区块链技术业务应用框架 (2) 供应链金融 (3) 2.1 业务背景 (3) 2.2 应用案例 (3) 2.2.1 浙商银行——应收款链平台 (3) 2.2.2 中国农业银行——E链贷 (4) 2.2.3 平安银行——供应链应收账款服务平台 (4) 2.2.4 华夏银行——星云贝链 (4) 信用证业务 (6) 3.1 业务背景 (6) 3.2 应用案例 (6) 3.2.1 巴克莱银行——信用证与提货单流转 (6) 3.2.2 中国民生银行——基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC) (7) 3.2.3 汇丰银行——Voltro平台 (8) 票据业务 (9) 4.1 业务背景 (9) 4.2 应用案例 (9) 4.2.1 中国银行——基于区块链技术的数字票据交易平台 (9) 4.2.2 浙商银行——移动数字汇票平台 (10) 福费廷业务 (12) 5.1 业务背景 (12) 5.2 应用案例 (12) 5.2.1 建设银行 (12) 5.2.2 中国邮政储蓄银行——U链平台 (12) 5.2.3 中国银行、中信银行、中国民生银行———区块链福费廷交易平台 (13) 交易清算业务 (14) 6.1 业务背景 (19)
6.2 应用案例 (19) 6.2.1 招商银行——跨境直连清算 (19) 6.2.2 微众银行——机构间对账平台 (19) 6.2.3 Ripple——跨境结算 (20) 积分系统 (22) 7.1 业务背景 (22) 7.2 应用案例 (22) 7.2.1 中国银联——跨行银行卡积分通兑平台 (22) 7.2.2 农业银行——“嗨豆”积分体系 (23) 7.2.3 北京银行——“贵宾”积分体系 (23) 资产证券化 (25) 8.1 业务背景 (25) 8.2 应用案例 (25) 8.2.1 交通银行——聚财链 (25) 8.2.2 招商银行——资管ABS区块链系统 (26) 银政直连 (28) 9.1 业务背景 (28) 9.2 应用案例 (28) 9.2.1 工商银行——银政直连平台 (28) 养老金管理 (30) 10.1 业务背景 (30) 10.2 应用案例 (30) 10.2.1 农业银行——养老金业务管理平台 (30) 房屋租售 (31) 11.1 业务背景 (31) 11.2 应用案例 (31) 11.2.1 工商银行——房屋租售平台 (31) 11.2.2 建设银行——区块链租房平台 (32) 未来区块链技术在银行业的应用 (33)
探析区块链的发展对金融领域的影响 摘要 2008年中本聪第一次提出了区块链的概念，并成为了电子货币比特币的核心组成部分；此后十年时间内区块链经历2.0阶段、3.0阶段。互联网信息技术的不断创新带动了全球经济社会的快速发展，区块链作为近年来涌现出的互联网信息新型技术，它从成本控制、效率保障、信用审核以及风险规避等多方面改善与优化了传统金融业的发展状况，但也给传统金融领域带来巨大变革，具体到金融运作的各个环节。由于区块链的相关研究还处于起步阶段，在应用过程中还面临着许多实际问题亟待解决，但作为金融业改革创新的重要方向，有必要对其规划及建设方法进行深入探讨。 本文在对国内外区块链发展、区块链+金融相关文献进行整理的基础上，首先阐述了区块链的概念、发展历程，分析它在金融业领域应用的优势，以及在我国金融业领域的具体应用情况。其次分别从对互联网金融、对信用机制及对传统金融机构等三方面探究了区块链技术对金融领域的影响。再次分析了区块链技术应用于金融发展存在的技术方面仍然存在阻碍、监管政策仍处于模糊状态和生态体系较为缺乏等三方面问题。最后针对上述问题，提出了提升技术水平、制定标准加强监管和加快区块链技术在金融行业的布局和应用等方面的建议。 关键词：区块链；金融领域；信用机制 一、绪论 （一）研究背景 科学技术是第一生产力，我国政府一直以来都非常重视科技创新对于国民经济发展的重要推动作用，尤其是改革开放以来，国家在互联网信息技术基础研究领域投入了大量人力与财力，区块链技术自诞生以来受到了全球相关研究人员的普遍关注，区块链技术在开发过程中需要较为复杂的逻辑系统框架作为支撑，这也决定了其在数字货币研究应用领域的重大作用。从2016年开始，国内政府相关机构陆续发布了关于支持区块链
基于区块链技术的供应链金融体系优化研究 摘要：随着供应链发展，供应链金融作为一种新兴的金融形态，越来越广受国 内外学者关注。在中国经济进入新阶段的当下，中国经济展现出结构性分化的趋势，为了适应这种变化，供给侧改革势在必行，通过改革供给体制，激发微观实 体经济，推动经济长期稳定发展。在供给侧改革中，对于供应链金融的优化意义 重大。自供应链金融发展以来，供应链金融的风控问题一直难以解决。现有的文 献对于供应链金融风控的研究多侧重于供应链本身、内容较为单一，运用互联网 技术对于供应链金融风控的优化仍有待研究。随着区块链技术的发展，其具有的 安全、方便的特点，使其迅速成为解决供应链金融问题的一种可能手段。 关键词：供应链金融；区块链技术；优化 引言： 供应链金融在中国早已不是什么新兴概念，自2005年以来，其研究热度持续升温，2015年出现爆发式增长。尽管已有许多学者对供应链金融模式进行了风险 评估与模式优化，仍然无法弥补模式本身所固有的一些缺陷。但近年来区块链技 术的发展为供应链金融模式的优化提供了新的思路与可选路径，利用区块链技术，模式中存在的信息不对称与流程监控等问题将得到解决，通过技术创新，将促进 供应链金融效率的提高与系统风险的降低。目前区块链技术仍处于技术探索与完 善阶段，其算法与共识机制等需要进一步完善与发展。于供应链金融领域引入区 块链技术，需要我们深入研究其概念理论体系与背后的机制原理，探讨其结合可 能性。 1区块链技术的构成和功能 1.1区块链及其构成区块链 在短短10年的快速发展过程中，其功能已不仅局限于发展初始阶段的可编程货币，而是逐渐丰富，囊括了可编程的智能合约和基础设施。中国信息通信研究院、中国电信、电子科技大学联合提出的区块链标准1.0版中，将区块链定义为“一种由多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致存储、无法篡改、无法抵赖的技术体系”。区块链系统的通用模型由区块、账户、共识、智能合约4个主要部分构成。每隔一段时间，区块链将链上各参与主体产生的数 据打包为一个数据“区块”，数据区块按照时间顺序依次排列，形成数据区块的链条。通过非对称密钥将参与者身份生成“账户”，用于记录当前的信息，各参与主 体拥有同样的数据链条，且无法单方面篡改。任何信息的修改只有经过约定比例 的主体同意方可进行，并且只能添加新的信息，无法删除或修改旧的信息，这些 规则通过算法在多节点之间达成一致，形成“共识”。区块链上的编码定义参与者 之间的承诺，并自动执行，这部分被称为“智能合约”。 1.2区块链的功能 1.2.1区块链技术构建新型系统信任模式 区块链采用信息技术，构建了参与者之间相互信任的新规则，提供了基于信 息技术的系统信任。信任已成为经济社会发展的重要基石，而信任模式多种多样。卢曼（N.Luhmann）的社会系统理论将信任区别为人际信任与系统信任两大模式：人际信任表达人与人之间的信任关系；系统信任则体现人对群体、对机构组织或 对制度的信任。区块链提供的基于信息技术的系统信任不必依赖机构或中介，这 种信任既不同于熟人社会的人际信任，又不同于任何一种原有的系统信任。区块 链提供的交易信任由机器和算法确定，通过构建一个依赖于机器和算法信任的交
许楚家谈区块链对金融企业战略的影响 区块链会在各个层面上改变金融业格局。区块链能够大大提升企业效率，在很多领域都可以降低成本，包括交易结算，贸易融资，KYC身份管理以及抵押物管理，仅列出几个。但是区块链对企业战略的影响非常重要。 在我们的研究中，91%的受访者认为区块链对公司的未来要么很关键，要么就是很重要，而几乎近一半的受访对象认为区块链会从根本上改变金融业。很多受访者声称他们的公司希望通过区块链获得竞争优势，并且大约四分之三的受访者预计由于应用区块链技术，公司收入会增长5%以上。许楚家认为区块链将会打开新的市场并鼓励金融领域外的企业进入金融业，参与竞争。 当制定企业区块链战略时，企业应该力争清晰，但是也要接受不确定性。区块链将会改写金融市场中的竞争规则，企业需要确保其公司战略能够与时俱进。但是只有48%的受访者表示他们的企业有确定的区块链战略，而且只有42%的受访者表示他们己经了解区块链将会对公司哪些职能和业务流程产生影响。 这并不是IT部门要关心的技术问题，在确定区块链会带來哪些业务机会时，企业关键管理人员需要从一开始就参与进来。实际上，有53%的受访者表示，应用区块链技术的最大障碍在于理解区块链应用场景。 区块链项目需要一个清晰的目标，但是企业应该知道确切地量化成本和收益在这个阶段是不可能的，因为很多收益都是在战略层面，而且需要长期才会显现。金融机构的思维应该跳出应用，正如互联网商业化初期的太阳微系统公司所说的：“网络就是一台电脑。”，秉着这样的态度去思考区块链的应用。 在决定区块链成功的关键因素中平台选择最关键。现在市场上的很多区块链平台，企业需要仔细的选择适合公司业务场景的技术平台。这个选择并非完全是技术决策；相反，选择应该是基于商业问题，报货平台的能量是否匹配应用场景的需要，包括安全性，隐私以及智能合约能力，还有网络是否能够长期存在。 为了避免被单一技术锁定，企业应该考虑现在越来越广泛的开源区块链网络，同时对限制企业更换网络的附加策略保持警惕，比如需要专有的服务或者隐藏基础设施成本，而这些成本随着时间的发展会逐渐明朗。 现在最终的赢家还没有出现，企业可以获得很多各种网络的使用经验，包括通过行业合作打造的分布式账本技术平台R3，还有像以太坊以及四个不同的Hyperledgers框架这样的广泛生态系统。受访者相信公有链和私有链的重要性都会逐渐增强，86%的受访者支持公有链在未来5年内获得广泛认可，而80%的受访者认为私有链会逐渐得到认同。 对隐私安全和可扩展性的担忧较多。根据受访者们的说法，区块链应用面临的最大障碍是隐私安全和可扩展性延迟（各有69%的受访者提出）。隐私和可扩展性的担忧在公有链网络最多，开源社区正在加强合作解决这些问题。相比之下，私有链本人就闲置对信息和交易的访问。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/ac3728002.html, 浅谈区块链技术及其在金融领域的应用 作者：魏源 来源：《财经界·中旬刊》2017年第03期 摘要：随着区块链技术在金融行业的不断运用，它已成为金融行业的一个“亮点”，不少学者纷纷将区块链作为研究对象。调查中看到，一些国家为了规范区块链技术在银行业中的使用，还制定了一些协议和规范，为区块链技术在金融行业中的运用提供依据和遵循。加强金融行业中区块链技术运用的研究，对促进金融行业发展，深化金融技术改革具有现实意义。 关键词：区块链技术金融领域应用 一、区块链技术的定义 什么是区块链技术？它是在点对点数据传输基础上建立起来的电子现金系统，有的学者将比特币的诞生比作区块链技术在世界范围内的第一次运用。换句话说，比特币就是依据区块链技术发展起来的。在比特币电子现金系统中看到，储存单元的主要存在方式是区块，然后通过随机散列的加密算法将区块链接起来，于是就形成了区块链。其实，区块链技术并不是一种新技术，它是把现有的多种技术融合在一起出现的。虽然当前国际上对区块链技术还没有给出具体的定义，但从实质上看，它是一种去中心化的分布式账本，也是一种数据库（可以在网络上进行数据分享）。目前区块链主要分为公共区块链、联盟区块链和私有区块链三个类别。公共区块链，它是在中心分布式基础上出现的区块链，系统的安全性主要是通过权益证明或工作量证明机制，这种情况下，很容易部署区块链的应用程序，可在大部分国家或地区使用，不受访问权限的影响。从参与者的权限看，匿名用户也能参与公共区块链，完成读取、写入和交易验证等。 二、区块链技术在金融领域的应用 （一）银行业 由于区块链具有安全、透明和不可随意更改等技术优势，被银行业广泛关注和高度重视。当银行业引进了区块链技术后，银行体系的核心准则可能出现改变，比如说银行体系之间的信任问题。从区块链技术的发展目标来看，去中心化是区块链的主要方向。这种情况下，中介对银行体系之间的信任机制不起作用，数字货币出现以后，促进银行业实现数字化交易。从国外一家研究机构发布的预测报告看，全球银行业如果在2020年全部使用区块链技术，那么每年能够节省各种成本200亿美元，由此看到，区块链技术必将给传统金融行业带来改变。因为银行业需建立系统性金融风险防范机制和系统故障防范需求，同时还要严格审计，这样增加了运营成本。由于2008年全球金融危机，加之局部地区出现政局不稳，银行业的监管深度进一步增大，银行业管理的门槛进一步提高，从而也增加了银行系统的监管成本。
1.区块链技术和应用课后习题答案 单选题 1、（）是区块链最早的一个应用，也是最成功的一个大规模应用。（10 分） A以太坊 B联盟链 ? C比特币 D Rscoin 正确答案:C 2、（）能够为金融行业和企业提供技术解决方案。（10 分） A以太坊 ? B联盟链 C比特币 DRscoin 正确答案:B 3、（）是区块链最核心的内容。（10 分） ? A合约层 B应用层 C共识层 D网络层 正确答案:C 4、区块链在资产证券化发行方面的应用属于（）。（10 分） A数字资产类 B网络身份服务 ? C电子存证类
D业务协同类 正确答案:D 5、根据创新扩散理论，在创新扩散的采纳人群中，（）是最有创新精神的，技术一出现就去探索使用。（10 分） ? A创新者 B早期大众 C晚期大众 D落后者 正确答案:A 多选题 1、区块链技术上要有三个关键点（）。（10 分） A采用非对称加密来做数据签名 B任何人都可以参与 C共识算法 D以链式区块的方式来存储 正确答案:A C D 2、一项新技术从诞生到成熟,要经历（）。（10 分） A过热期 B低谷期 C复苏期 D成熟期 正确答案:A B C D 3、数字资产类应用案例包括（）。（10 分） A数字票据
B第三方存证 C应收款 D产品溯源 正确答案:A C 4、区块链技术带来的价值包括（）。（10 分） A提高业务效率 B降低拓展成本 C增强监管能力 D创造合作机制 正确答案:A B C D 判断题 1、从架构来讲的话，区块链是冗余度很小的一个架构。（10分） A正确 ? B错误 正确答案:错误
企业环境分析必备模型： 1. PEST:分析宏观环境，考虑policy,economy,society,teconology 四个方面 2. Porter's diamond:分析特定国家地区环境，如新进入某国市场，考虑factor conditions, demand conditions, supporting and related industry, firm strategy and structure 四个因素 3. Market segmentation: 通常按地域、人口统计学、经济状况、心理、行为划分，也可按维护客户成本等因素划分 4. 4P:分析市场组合，production,price,place,promotion 5. convergence：分析所在市场环境，横轴分为供应商推动和消费者拉动两维度，纵轴为新旧技术可并存和新技术取代旧技术两维度 6. Porter's five force: 分析所处竞争环境，new entrant, substitute, power of supplier, power of customer, rivalry 五因素 7. life cycle: 分析产品或企业所处地位，introduction,growth,maturity,decline 四阶段 8. BCG matrix 波士顿矩阵：分析产品或子公司增长速度和市场份额，可结合财务信息计算和life cycle 使用，分为problem child，star，cash cow，dog 四种 9. SWOT：这个几乎适用于所有案例，但由于过于笼统，一般需要其他模型辅助 10. Value chain:分析企业竞争优势，首要活动分为inbound logistics，operations，outbound logistics，marketing，service，辅助活动包括infrastructure，HR，technology，procurement 11.stakeholder mapping：分析对不同利益相关方的态度，企业社会责任问题中重点使用，分为interest 和power 两个维度 企业发展战略选择： 12. 赢得竞争三大策略：cost-leadership，differentiation，focus。三策略根据产品价格和质量 不同应用于不同市场。 13. Ansoff's matrix:针对新旧产品和市场采取不同战略，diversification （横纵向一体化，进军 全新领域），market development(新细分市场，海外市场），products development （改进现有 产品，为现有客户设计新产品），market penetration，consolidation，withdrawal 14. 企业扩张方式（大小面包题必备）：自己逐步成长，并购，联营，战略联盟，连锁店 二面的准备： 1．这次主要攻案例分析，我在应届生的BBS 上看了很多面经，把问题分了分类，现在写的
“区块链”技术对互联网金融的影响 材料中各位互联网金融领域最具权威和代表性的领军人物、业界精英和著名专家围绕“互联网金融中的区块链系统”展开了讨论，内容包括区块链系统的概念和特点、区块链技术在金融领域的应用和挑战、网络信息可信度问题、未来区块链技术应用的展望与中国在未来金融网络时代应该采取的应对策略。 接下来我想从以下4个方面来阐述我对材料内容的理解，综合所读文献与网络资料简单谈一谈区块链技术对互联网金融的影响和中国在金融业转型发展之路上应该采取的新思路和新途径。 一、区块链的定义和来源 区块链（Blockchain）是指通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学方法相关联产生的数据块（block），每个数据块中包含了一定时间内的系统全部信息交流数据，并且生成数据指纹用于验证其信息的有效性和链接（chain）下一个数据库块。区块链的概念首次在论文《比特币：一种点对点的电子现金系统（Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System）》中提出，作者为自称中本聪（Satoshi Nakamoto）的个人（或团体）。因此可以把比特币看成区块链的首个在金融支付领域中的应用。（——简单谈谈究竟什么是“区块链”技术）更简单的对区块链进行描述，以比特币的区块链为例，你可以把区块链想象成一个比特币的公共账本，这个账本：1.存放在互联网的各个比特币节点上，每个节点都有一份完整的备份2.里面记录着自比特币诞生以来的所有比特币转账交易3.账本是分区块存储的，每一块包含一部分交易记录。每一个区块都会记录着前一区块的id，形成一个链状结构，因而称为区块链4.当你要发起一笔比特币交易的时候只需把交易信息广播到p2p网络中,矿工把你的交易信息记录成一个新的区块连到区块链上，交易就完成了。（——区块链技术是什么？未来可能用于哪些方面？（知乎）） 二、区块链技术在金融领域的应用 在谈及区块链技术在金融领域的应用前需要先了解互联网在金融领域的应 用即所谓互联网金融。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式和新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。当前的互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等：非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类模式的手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。（——百度百科：互联网金融） 互联网金融涉及到一个重要的词——数字货币。数字货币产生于20 世纪90 年代中期的数学家、密码学家和电脑专家戴维·乔姆之手，他认为在因特网上必须有自己的网络货币，并可自由流通，成为网上交易的无纸化媒介。（——
- 5 - 第6期2019年3月No.6March，2019 在金融行业，人际交往需要一定的信用，但是成本相对较高，随着科学技术的发展，基于比特币的区块链技术运用分布式数据网络，利用数学算法，锚定天然算力，具有去中心化的特点，安全性好，效率也很高。并且，区块链的信用是无法更改的，所以获得了不少用户的青睐，区块链技术使用户之间可以直接接触，不用通过中介性质的中央机构进行合作，存在着促进经济发展的特大潜能的特点，它还可以运用到支付体系当中，在一个相对完善的区块链体系之中，任意一个信誉个体都可以对应相关的服务系统，这项技术促进了金融和经济的发展，值得进一步推广[1]。1 区块链技术的发展背景 区块链的内部区块储存着大量数据信息，每一笔交易信息都被相关区块施以密码保护，安全性较强，不易泄露私人信息，这就使得修改数据成为天方夜谭。世界各地对于区块链技术的研究还处于不太成熟的阶段，在区块链的技术原理、使用场景、未来发展以及技术方面存在的问题仍需要国家对此进行解决。大英图书馆举办的一场关于比特币的讨论会，将区块链技术由比特币引入世人面前。一些著名报刊也提出，区块链技术的影响力不容忽视，不仅能够对货币进行加密，还使得没有任何相互联系的用户达成合作，降低了交流成本，节省了时间。众多数据表明，区块链技术强大的影响力刺激着众多用户的需求，这项技术正在被广泛认可和接受，并逐步投入到商业实践之中。2 区块链技术的发展现状 从整体来看，目前没有一款应用程序完完整整地建立在区块链技术上面，所以，各国都在努力完成这项研究，比如：DAO 组织依靠区块链技术，制定了一项计算程序确定投资目标，在社区里运行，非常自由。这项决策归功于“众智”，即所有参与筹划的人员都有着高度的决定权，投资项目的设计方案一旦受到多数人的支持，就会被确定，并拿出相应的资金投入到该项目之中。这种新兴的投资项目很快便风靡全球，过去的银行投资体系，大约需要一周的时间来完成跨境 支付，而新兴的区块链技术可以达到时刻交易，所用时间以 秒来计算。世界对于区块链的深度研究逐渐步入正轨，与此 有关的研究项目不在少数[2] 。各国对于此项技术政策较为宽松，这就为其自由发展提供了良好的社会基础，建立了合适的生存环境。 据不完全统计，区块链相关企业创业总金额达到18亿美元，全世界的区块链创业公司有800多家，并且增长势头较猛。这为金融业提供了发展契机，但是，所隐藏的风险也不能忽视，区块链技术操作性强，且专业性较强，投资者不能很好地利用知识进行投资，就会盲目地进行基金投入，造成损失，这种没有全面了解项目发展状况的投资者一般都会成为区块链技术使用的失败实验者。除此之外，媒体的不实炒作也导致了非专业人士的错误投资，造成自身损失，给区块链技术带来不好的影响。投资者不全是理性的，市场中存在着很大程度的跟风潮流和泡沫现象。 与此同时，区块链技术的开发较具有挑战性。区块链技术的开发还处于含义解释和应用场合的构筑时期，在研究开发前期，受外界不实的宣传解释，自身的实际价值并未被充 分了解[3] 。因此，在对区块链技术的开发问题上，不要急于求成，应该给其发展留下更多的缓和时间，使得它在国家有关部门的引导下逐渐成熟起来，切实为用户带来良好的体验和高效率的工作体验。 3 区块链技术的3大特征3.1 去中心化 区块链系统被中心节点操控，去中心化结构里的各个节点是均衡的，单个节点并不能决定整体控制，而是由全部的节点共同作用，然后做出决策的。我们所熟知的市场经济就是传统的去中心化系统，各个经济个体在幕后默默推动着发展，还有一个较为常见的例子—互联网，讯息传递在互联网之中具有去中心化的特点，一旦中心节点受到破坏，与它有着联系的节点都会受到破坏，尽管系统不是依靠单一的节点运行，但是一损俱损，也就是说，抵抗破坏的特性较 基金项目：广东省肇庆市科技局科技创新计划项目；项目名称：基于区块链技术的肇庆市旅游信息系统开发研究；项目编号：201804030603。 作者简介：段静波（1979— ），男，山西临汾人，讲师，硕士；研究方向：计算机网络，软件工程。 摘 要：近几年来，在金融业中出现了一项新型技术—区块链技术，金融事务基于此项技术，工作效率得到有效提高，原 来的传统金融机构受到了严重的冲击。多个国家相继出台了关于区块链技术的政策和文件，同时，积极推进信息技术的发展，为区块链技术提供了发展基础。文章分析了区块链技术的强大功能，探讨了其可能带来的社会经济和金融行业的改革。在本质上，区块链技术归为信息技术，要想充分发挥区块链的功能，就需要更多的理论和制度来支持。关键词：区块链技术；信用；金融基于区块链技术的信用应用 段静波 （广东工商职业学院，广东 肇庆 526000） 无线互联科技 Wireless Internet Technology