2009年年报
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潍坊银行股份有限公司2009年年度报告摘要
§1重要提示
1.1 本公司董事会及其董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
1.2 本公司董事长史跃峰、董事会秘书李建卫、监事长王新光、副行长（主持工作）王宗华、副行长陈瑞源、周世国、仪修喜、朱毅达、会计机构负责人吴玉田保证年度报告中财务报告的真实、完整。
§2公司基本情况简介
2.1 法定中文名称：潍坊银行股份有限公司（简称：潍坊银行，下称“本公司”）
法定英文名称：BANK OF WEIFANG CO.,LTD；
2.2 法定代表人：史跃峰
2.3 董事会秘书：李建卫
2.4 办公地址：山东省潍坊市胜利东街5139号
联系电话： (0536) 8106161
传真：（0536）8106171
注册地址：中国山东省潍坊市
邮政编码：261031
本公司国际互联网网址：https://www.doczj.com/doc/aa17555954.html,
2.5 本公司其他有关资料
首次注册登记日期：1997年8月15日
企业法人营业执照注册号：370000018008639
税务登记号码：鲁税潍字370702165448866号
本公司聘请的境内会计师事务所：山东正源和信有限责任会计师事务所
2.6 本报告以中文文字编制
§3会计数据和业务数据摘要
3.1 2009年度主要财务数据（货币单位：人民币元）
3.2 主要会计财务数据单位：人民币元
2、资产减值准备（货币单位：人民币元）
3.3 采用公允价值计量的项目情况（货币单位：人民币千元）
注：公司交易类金融资产和可供出售金融资产为国债、金融债和企业债，在购买后均按公允价值列示。交易类金融资产的公允价值变动收益或损失直接计入当期损益，可供出售的金融资产的公允价值变动收益或损失确认在股东权益中。
3.4 报告期内股东权益变动情况（货币单位：人民币元）
§4银行业务数据摘要
4.1 截止报告期末商业银行重要财务数据（货币单位：人民币元）
4.2 截止报告期末主要财务指标（单位：%）
4.3 资本构成与变化情况（货币单位：人民币亿元）
4.4 报告期末贷款五级分类情况（货币单位：人民币万元）
4.5 可能对本行财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目的年末余额
4.6 最大十名客户贷款比例单位:人民币万元
§5 股本变动及股东情况
5.1 股本结构情况表单位:股、%
5.2 股东情况介绍
(一)、前十名股东持股表单位:股、%
（二）2009年增资扩股情况
报告期内，本公司没有进行新一轮增资扩股，进行了一次红利分配，具体内容如下：
根据本公司2009年股东大会年会确定的2008年度利润分配方案，按4%分配红利，按1,062,795,138股的4%分配红利42,512,987.50元，其中，红利现金分配8,502,597.50元，红利转增股份34,010,390股。根据银监鲁准[2009]269号文《山东银监局关于同意潍坊银行红利转增资本金方案的批复》，我行注册资本由1,362,795,138元变更为1,396,805,528元，新增的34,010,390元为我行以送股的方式直接转增资本。（三）持股在5%以上的股东情况
1、融达信实业发展有限公司
融达信实业发展有限公司持有本公司240，502，080股，占总股本的17. 22%，法人代表王燕，注册资金3亿元，是一家集技、工、贸于一体的高科技企业，致力于存储业的发展研究，已在国内建立起多家OEM 客户，公司凭借领先的技术、可靠的产品、完善的服务，与国内的金融、医疗、邮政、交通、教学以及众多中小型企业建立起广泛的合作关系。
2、黑龙江世纪华嵘投资管理公司
黑龙江世纪华嵘投资管理公司持有本公司171，175，281股，占总股本的12.25%，法人代表伍琼玉，注册资金20,560万元，主要业务为对信息产业、电子、计算机业、高新技术产业、化工业等项目的投资管理、咨询。
3、上海德莱科技股份有限公司
上海德莱科技股份有限公司持有本公司128，693，929万股，占总股本的9.21%，法人代表尹一凡，注册资金25,000万元，主要从事证券、银行、基金、交通等行业应用软件的开发与销售，开发、销售中西文字符图形终端、网络终端、金融机具、通信产品、机电一体化产品及成套商用电子设备、税控系列产品、软件及系统集成、打印机等。
4、潍坊市投资公司
潍坊市投资公司持有本公司10，5676，800股，占总股本的7.57%，法人代表陈学俭，注册资金75,445.9万元，是潍坊市人民政府独资设立的国有大型投资企业，主要筹集、吸收基础设施、重点建设所需的市级自筹的人民币资金和外汇资金；委托银行、金融组织贷款、投资项目考察、评估；为所投资项目建设、生产所需要的物资、设备提供服务等。
§6 董事、监事、高级管理人员和员工情况
6.1 董事、监事、高级管理人员情况
1、董事
2、独立董事
3、监事
4、外部监事
5、高级管理人员
6.2 年度高级管理人员报酬情况
6.3 报告期内董事、监事、高级管理人员变动情况
无
6.4 员工情况
报告期末，本公司在职员工1，220人，其中：高级职称25人，中级职称375人，初级职称86人。中层以上管理人员130人，占全行员工的10.7%。大学本科以上学历478人，占比39.18%；专科学历480人，占比39.34%；中专以下学历262人，占比21.48%。全行共有内退员工139人。
§7 公司治理结构
7.1 公司治理情况
本公司自成立以来即按照《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》的有关规定制定了公司章程及其配套的管理制度,确立了股东大会、董事会、监事会和经营层的职责分工，形成较为完善的公司治理结构。
本公司无控股股东，在人员、资产、财务上完全独立。
报告期内，公司治理具体情况如下：
（一）关于股东和股东大会
本公司具有较为合理的股权结构和运行规范，确保了所有股东享有平等地位并能够充分行使自己的权利。本公司严格按照《公司法》的规定召集、召开股东大会，保证股东参加会议并行使质询权和表决权。（二）关于董事、董事会和专门委员会
战略委员会成员为：史跃峰董事长（主任）、杨德勇独立董事（副主任）、王宗华董事、李建卫董秘、战略研究部总经理、计划财务部总经理。
关联交易控制委员会成员为：秦学昌独立董事（主任）、朱毅达副行长（副主任）、李建卫董秘、风险控制部总经理、法律合规部总经理。
风险管理委员会成员为：王宗华董事（主任）、陈瑞源董事（主任）、仪修喜副行长（主任）、李建卫董秘（副主任）、内部审计部总经理、风险控制部总经理、计划财务部总经理、会计结算部总经理、公司业务部总经理、资金营运部总经理、小微业务部总经理、个人业务部总经理、法律合规部总经理、资产管理部总经理、科技发展部总经理组成。
薪酬委员会成员为：史跃峰董事长（主任）、王宗华董事（副主任）、李建卫董秘、刘春萍人力资源总监、人力资源部总经理。
提名委员会成员为：杨德勇独立董事（主任）、王宗华董事（副主任）、李建卫董秘、刘春萍人力资源总监、人力资源部总经理、党群工作部主任。
审计委员会成员为：秦学昌独立董事（主任）、朱毅达副行长（副主任）、谭启芬董事、白云云董事、李建卫董秘、内部审计部总经理、法律合规部总经理。
（三）关于监事和监事会
本公司监事的任职资格和选聘程序、监事会的人数和人员构成均符合公司章程规定的要求。本公司监事会严格对本公司进行财务、授信检查和监督。本公司监事会能够按照公司章程的规定认真履行职责，本着对股东高度负责的精神，对公司财务、董事长、行长、其他高级管理人员履行职责的合法合规性进行监督。（四）关于信息披露与透明度
本公司根据《商业银行信息披露暂行办法》和监管部门的相关规定，制定了《潍坊银行信息披露暂行办法》，并按照监管规定于2010年度进行信息披露，在国家级报刊《金融时报》披露2009年年度报告摘要，制作了《潍坊银行2009年年度报告》单行本，供股东及客户查阅。本公司认真对待股东的来信、来电、来访和咨询，确保所有股东有平等的机会获得信息，切实维护广大股东的利益。
7.2 经营决策体系
本公司最高权力机构是股东大会,通过董事会进行决策、管理，由监事会行使监督职能。行长受聘于董事会，对本公司日常经营管理全面负责。本公司实行一级法人体制，各分支机构均为非独立核算单位，其经营管理活动根据总部授权进行，并对总部负责。
7.3 高级管理人员考评及激励机制
报告期内,本公司是按《潍坊银行董事会对高级管理层绩效评价试行办法》对高级管理人员进行年度考评,制订了《潍坊银行独立董事、外部监事管理暂行办法》，并按照董事会批准的《潍坊银行董事、监事薪酬管理办法》、《潍坊银行总部2009年行级领导及董秘、行助、首席风险官薪酬管理办法》进行薪酬发放。
§8 股东大会情况简介
8.1 召开股东大会情况
本公司2009年共召开一次股东大会年会，会议召开情况如下：
潍坊银行2009年股东大会年会于2009年4月18日在金茂国际大酒店召开，参加会议的股东和股东代表
93人，代表股份121732万股，占股份总额136280万股的89.33%。会议方式、人数符合《潍坊市商业银行章程》规定比例。
8.2 股东大会通过的决议内容
本公司2009年股东大会年会审议并通过如下事项：一、审议《潍坊市商业银行董事会2008年度工作报告（草案）》的议案；二、审议《潍坊市商业银行监事会2008年度工作报告（草案）》的议案；三、审议《潍坊市商业银行2008年财务决算及利润分配报告（草案）》的议案；审议《潍坊市商业银行2009年经营目标及财务预算方案（草案）》的议案；五、审议《关于潍坊市商业银行股份有限公司更名的请示》的议案；六、审议《关于修改潍坊市商业银行章程的请示》的议案；七、审议《<潍坊市商业银行股权管理暂行办法(修订稿)>》的议案；八、报告董事会对董事、独立董事，监事会对监事、外部监事的年度绩效考评结果；九、听取2008年度增资扩股工作完成情况报告；十、听取潍坊市商业银行2008年度关联交易情况的报告；十一、报告潍坊银监分局对潍坊市商业银行2008年度的监管评价；十二、审议《潍坊市商业银行第三届董事会工作报告》的议案；十三、审议《潍坊市商业银行第三届监事会工作报告》的议案；十四、审议《关于第四届董事候选人资格审查提名的意见》的议案；十五、审议《关于第四届监事候选人资格审查提名的意见》的议案；十六、通报出任第四届董事会、监事会的职工代表；十七、公布新当选的第四届董事会成员、监事会成员、总部经营层班子成员；
大会经认真审议，并经有效表决，形成股东大会普通决议：
一、审议批准《潍坊市商业银行董事会2008年度工作报告》的议案
二、审议批准《潍坊市商业银行监事会2008年度工作报告》的议案
三、审议批准《潍坊市商业银行2008年度财务决算报告》的议案
四、审议批准《潍坊市商业银行2009年度经营目标及财务预算方案》的议案
五、审议批准《潍坊市商业银行股份有限公司更名的请示》的议案
六、审议批准《潍坊市商业银行第三届董事会工作报告》的议案
七、审议批准《潍坊市商业银行第三届监事会工作报告》的议案
八、审议批准史跃峰、王宗华、陈学俭、陈瑞源、谭启芬、白云云等六人为第四届董事会董事，杨德勇、秦学昌为第四届董事会独立董事
九、审议批准郄兆兴、武骏、杨学亭等三人为第四届监事会监事，赵艳美为第四届监事会外部监事
大会经认真审议，并经有效表决，形成股东大会特别决议：
一、审议批准《潍坊市商业银行2008年度利润分配方案》，同意红利转增本行股份34,010,390股；同意将注册资本金由1,362,795,138元变更为1,396,805,528元
二、审议批准修改后的《潍坊市商业银行章程》
三、审议批准修改后的《潍坊市商业银行股权管理办法》
注：本公司于2009年8月8日由“潍坊市商业银行”更名为“潍坊银行”，上述议案为更名前通过，故仍使用“潍坊市商业银行”称谓。
§9 董事会报告
9.1报告期内整体经营情况
一、经营管理再创历史最好水平，主要重点工作取得突破性进展
（一）圆满完成企业更名，潍坊银行进入新的历史发展阶段。
我行于2009年8月8日对外隆重宣布企业更名。这标志着我行已经由一家地方性银行发展成为区域性股份制银行，潍坊银行从此将进入新的历史发展阶段。
（二）县域扩张战略取得阶段性胜利。
随着临朐、昌乐支行的成立，我行实现了对潍坊市各县域网点的全面覆盖。经过几年来的不断发展，县域业务已经成为我行重要的业务支撑，县域支行在推动全行业务发展、利润增长、特别是小微业务开拓方面发挥着越来越重要的作用。
（三）跨区域发展战略实现实质性进展。
截至2009年末，我行控股子公司胶南海汇村镇银行经过1年时间的有效运行，实现了当年盈利的良好业绩，走在了全国同类机构的前列。2009年，我行青岛分行获准筹建，经过紧张、细致的筹备，2010年1
月22日正式开业运营，这是继胶南海汇村镇银行成功试水青岛市场后，我行跨区域经营迈出的又一重要步伐。
（四）业务转型战略取得优异成绩。
一是2009年末小微业务授信余额首次突破60亿元大关，小微客户达到6400多户，“搭平台、做批量”的营销模式成效显著。二是成功试水农村金融市场。至年末总共办理土地流转贷款10559万元，涉及农户及企业211家，办理此类业务位居全国城商行前列，收到了良好的经济和社会效益。
（五）金融创新和内部改革实现新的突破。
一是进行了多项体制和管理改革。创新推行了合规主管制度，着手进行营销体制的改革、授信体制改革，明确了零售银行业务的战略地位，与德国储蓄银行进行了微贷项目合作等。二是公司产品创新能力提升。推出潍坊金融机构首例“碳金融”项目贷款，在国内率先推出“艺术品质押融资”产品，联手齐商银行、威海市商业银行发放银团贷款等一系列创新业务。三是个人业务产品不断丰富。推出了“潍坊惠民一卡通”，成功发行鸢都金鼎VIP卡和鸢都学生卡，推出了“金鼎之约—鸢都精英”系列个人授信业务等系列产品。四是网上银行成功上线。
（六）企业文化建设深入推进。
召开了潍坊银行历史上第一个企业文化专题会议，进一步统一全行对企业文化工作的认识，制定新形势下强化企业文化组织推动的具体工作措施，同时启动了我行第一届企业文化节。
二、进一步加强风险管理，努力提高董事会对全行风控工作的指导水平
一是注重发挥董事会职能，加强风险管理提示，定期向经营层分析当前经济金融形势和银行监管政策动态，并根据要求调整经营计划。继向经营层提出“九个特别注意”和“五个严格控制”之后，今年下半年又根据我行资产负债结构的的失衡和监管导向提出了后五个月的经营指导意见，指导经营层的经营管理。二是加强关联交易管理。2009年在继续抓好关联交易管理的同时，下发了《关于进一步加强我行内部人及其关联关系人授信管理的通知》，对全行内部人的关联关系进行了重新统计和核查，进一步规范关联交易的管理。三是修订了我行股权管理办法，出台了股份质押的管理办法，进一步规范我行的股权管理。
三、继续加强领导班子和职工队伍建设
一是深入开展学习实践科学发展观活动。二是为鼓励领导班子贴近基层、了解基层，为基层多做实事，我行出台了领导班子下基层调研的“121”调研工作制度和为员工办10件实事的工作制度。三是继续加强全行干部职工的培训力度。通过选派领导班子和部分中层干部参加EMBA课程，提高中高层人员的整体素质；通过MBA培训、963内训、“翠竹计划”等加大对骨干员工的培训力度；同时鼓励领导班子和中层人员通过963内训、小微辅导员等制度，加大对基层员工的培训力度。
9.2报告期内董事会工作情况
一是成功组织完成了第三届董事会到届换届工作，第三届董事会在经历人事调整的情况下，圆满完成自己的历史使命。
二是及时召开股东会、董事会及各专门委员会会议，充分发挥董事会的领导和决策作用。全年董事会先后组织召开了30次全体会议（其中现场会4次，通讯会26次），审议了涉及全行经营管理各个方面的共 108项议题。按时召开了股东大会年会，并及时组织董事会各下属委员会会议。
三是组织完成年度外部审计和信息披露工作。组织外部审计部门对2008年的经营成果进行了审计，并对我行2008年度财务会计报告、风险管理状况、公司治理状况、年度重大事项等主要内容进行了摘要，并于2009年4月29日在《经济导报》进行公开披露。
四是继续开展股权清理工作，并根据年度分红方案，进行了新股权证的换发工作。
9.3 董事会2009年度利润分配方案
2009年潍坊银行实现税前利润总额455,157,071.57元，缴纳企业所得税104,517,851.44元，税后净利润350,639,220.13元，年末可供分配的利润350,639,220.13元。
根据2010年股东大会通过的预算决议，决定按照15%分配红利。为应对金融危机对未来几年经济的后续影响，根据银监会对资本充足率不低于10%的持续达标要求；我行确定的在2010年至2012年资本充足率不低于12%的规划，及同时支撑年平均增长25%的风险资产的需求，我行年终分红主要采取送股和分配现金的方式，现金分红主要满足于解决代扣自然人股东个人所得税税金问题。2009年末可供分配的利润为350,639,220.13元，按10%提取法定盈余公积金35,063,922.01元，按1,396,805,528股的15%分配红利209,520,829.20元，其中，分配现金41,903,612.20元，送股167,617,217股，即100股分现金3.00元、送12股；剩余利润106,054,468.92元提取一般风险准备。
9.4 董事会2009年度经营目标
（一）主要业务指标：2010年计划各项存款余额增长20%，同比增加56.88亿元，达到341.30亿元；各项贷款余额计划增长20%，同比增加37.89亿元，达到227.35亿元。存贷比为66.61%。其中：贴现贷款余额32亿元，同比增加0.17亿元；一般贷款余额195.35亿元，同比增加37.72亿元。小微企业贷款增幅与增量均不低于去年水平。
（二）利润指标：根据上述指标，预计经营利润为69,955万元，同比增长10,354万元，增长17.37%，预计税后净利润41,535万元，同比增长6,471万元，增长18.45%。成本收入比持续控制在35%以内。（三）资本充足指标：资本充足率持续保持在11%以上；拔备覆盖率、贷款损失准备充足率持续保持在150%以上。
（四）资产质量指标：按五级分类的不良贷款率持续控制在去年水平。
（五）中间业务收入指标：中间业务收入在去年基础上增长不低于30%。
§10 监事会报告
2009年，我行监事会积极履行监督职责，较好发挥了监督作用。
一、认真落实工作制度，较好地履行了工作职责
2009 年，监事会共召开了5 次监事会会议，审议通过了本行2008年度审计报告、本行经营管理情况定期报告、2009年度监事会工作意见等议案，完成了对第三届监事会成员的考评和第四届监事会的换届选举工作，听取了监事会审计委员会专项业务检查审计情况和高级管理层经营管理情况等报告。
二、突出重点，认真做好监督检查工作
（一）加强财务监督，促进进一步提高财务管理水平
2009 年，监事会密切关注全行财务状况，一是认真审查年度审计报告；二是加强日常财务活动的监督；三是根据年度财务状况及日常财务变化情况，研究可能影响财务状况的风险因素，就有关情况提出了改进建议。
（二）加强风险与内控监督，促进依法稳健经营
2009 年，监事会重点关注了本行经营管理的重大事项、风险管理与内部控制情况，及时了解和掌握国内外经济金融情况的变化对本行资产质量的影响。在非现场监测的基础上，组织开展了现场检查活动，监事会审计委员会在二季度开展了对部分支行票据业务的专项审计，在三季度组织了对部分支行小微授信业务的专项审计。
（三）加强履职监督，促进依法有效履职
2009 年，监事会通过列席董事会及查阅董事会及专门委员会的有关会议资料和记录，对董事会决策事项进行了全过程的监督；通过列席高级管理层会议和有针对性地调阅有关签批、审批事项档案资料，对高级管理层成员执行职务行为进行了监督。
三、加强调查研究，创新监督方式
监事会在工作中主动拓宽监督渠道，积极开展调研分析，并提出改善和加强管理的建议。
四、完善工作关系与沟通模式，确保履职环境
根据《公司法》、《本行章程》等赋予监事会的职责，监事会以客观公正、积极务实的态度，与监管机构、各股东、董事会以及高级管理层成员保持了较为畅通的沟通渠道和工作关系，不断强化与有关各方的信息交流，以建设性的工作精神，支持董事会和高管层的工作；以维护本行、全体股东和存款人的根本利益为
至高原则，注重监督与服务并重，审慎监督与介入的职责界限，在确保监事会履行职责的同时，在与有关各方建立起密切的、建设性的工作关系方面，为监督工作的顺利开展营造了良好的环境。
五、监事会成员勤勉尽责，切实履行监督职责
监事会成员能够按时参加股东大会及监事会各种会议，列席了董事会的全部会议以及高级管理层的部分会议。
六、加强自身建设，提高监督能力
一是圆满完成监事会换届选举工作；二是认真总结经验，不断开拓进取；三是加强监事会成员的日常学习积累，利用网络、报刊、文件等多种形式学习有关金融知识、监管政策、规范性文件；四是按照公司治理和监管要求，根据工作需要对现行的监事会各项规章制度进行了梳理，对原有规章制度进行了初步修订完善，研究起草了《监事会巡视制度》、《监事会信息沟通制度》、《监事会对董事履职评价办法》等制度。
七、监事会就有关事项发表的独立意见
（一）公司依法运作情况：报告期内，本行坚持依法合规经营，不断完善内部控制制度，决策程序符合法律、法规及本行章程的有关规定，未发现有违反法律、法规或损害本行及股东利益的行为。
（二）财务报告的真实性：本年度财务报告真实、公允地反映了本行财务状况和经营成果。
（三）关联交易情况：报告期内，本行关联交易符合商业原则，未发现损害公司利益的行为。
（四）股东大会决议执行情况：报告期内，监事会对董事会提交股东大会审议的各项报告和议案没有异议。监事会对董事会执行股东大会决议的全过程进行了监督，认为董事会能够认真执行股东大会的有关决议。
§11 重要事项
（一）重要诉讼事项
2007年3月1日，本行为临沂富安经贸有限公司贴现了8张1000万元共计8000万元的银行承兑汇票，其中4张承兑银行为中信银行石家庄分行，另外4张承兑银行为交通银行石家庄分行，到期日均为2007年6月6日。2007年3月5日，本行与北京银行达成转贴现协议，将上述8000万元票据转贴现给北京银行。2007年6月4日，本行与北京银行签署转贴现协议，受让其中承兑银行为交通银行石家庄分行的4张票据。2007年5月30日,中信银行石家庄分行以票据丢失为由向石家庄市桥西区人民法院申请公示催告，本行于2007年6月12日向法院主张权利。2007年6月13日,中信银行石家庄分行以本行不享有票据权利为由将本行诉至石家庄市中级人民法院,起诉额为8000万元。本行于2007年8月14日以中信银行石家庄分行、交通银行石家庄分行不兑付到期票据为由分两笔（每笔4000万元）将其诉至潍坊市中级人民法院。
截止2009年12月31日，本行挂帐暂付北京银行4000万元的票据款以及交行石家庄分行到期未解付4000万元的票据。上述案件正在诉讼中，损失尚难确定。对于已经支付的4000万元票据款，根据律师出具的预计绝大部分能够回款的证明计提了30%的坏账准备。
（二）报告期内发生的重大关联交易事项
报告期内，本行一直坚持诚信、公允的商业原则，对所有关联方贷款均按国家相关法律规定、以及本行贷款条件和审核程序发放。现有的关联交易对本行正常经营活动不会产生重大实质影响。
报告期内关联交易和关联交易往来余额具体如下：
截至2009年12月31日股东关联授信情况（万元）
（三）重大合同及其履行情况
1、报告期内本行没有重大托管、承包、租赁事项。
2、报告期内，除正常的银行经营范围内的担保业务外，本行无其他需要披露的重大担保事项。
3、报告期内本行未发生委托他人进行现金资产管理事项。
（四）本行或持股5%以上股东报告期内的承诺事项
本行或持股5%以上股东报告期内无需要披露的重大承诺事项。
（五）资产负债表日后事项
截止审计报告日，本行无需要披露的重大资产负债表日后事项。
（六）其他重大事项
无。
§12 财务报告
12.1 审计意见
本公司2009年度财务会计报告经山东正源和信有限责任会计师事务所按国内实际准则审计,注册会计师李信钊、王魏坚签字,出具鲁正信审字[2010]第3013号审计报告。认为本公司的财务报表已经按照企业会计准则的规定编制，在所有重大方面公允反映了潍坊银行股份有限公司2009年12月31日的财务状况以及2009年度的经营成果和现金流量。
12.2 财务报表(见附表)
潍坊银行股份有限公司
二〇一〇年四月三十日
ARCU安徽省农村信用社BJBANK北京银行 BJRCB北京农商行 BSB包商银行 BOHAIB渤海银行 BDCBANK保定银行 BOCFCB中银富登村镇银行JKRFCZYH长春经开融丰村镇银行CRCBANK重庆农村商业银行CSRCB常熟农商银行 CDCB成都银行 CCQTGB重庆三峡银行 CSCB长沙银行 CQBANK重庆银行 LYRTCZYH长春绿园融泰村镇银行BOCD承德银行 CCHRCZYH长春朝阳和润村镇银行BOCZ沧州银行 BOCY朝阳银行 CABANK长安银行 CDRCB成都农商银行 DRCBCL东莞农村商业银行HKBEA东亚银行 DLB大连银行 DYCCB东营银行 DZBANK德州银行 DLRCB大连农村商业银行 DYCB长城华西银行 BOD东莞银行 ORBANK鄂尔多斯银行 FXCB阜新银行 FDB富滇银行 FJNX福建省农村信用社联合社FJHXBC福建海峡银行 FBBANK富邦华一银行 GDB广发银行 GDRCC广东省农村信用社联合社GZRCU贵州省农村信用社联合社NYBANK广东南粤银行 BGB广西北部湾银行 GRCB广州农村商业银行
GSBANK甘肃银行 GYCB贵阳银行 GHB广东华兴银行 GXRCU广西壮族自治区农村信用社联合社GZB赣州银行 ZYCBANK贵州银行 GLBANK桂林银行 GSRCU甘肃省农村信用社 HXBANK华夏银行 BOHN海南省农村信用社 UBCHN海口联合农商银行 HURCB湖北省农村信用合作联社EGBANK恒丰银行 HANABANK韩亚银行 HSBANK徽商银行 HRXJB华融湘江银行 HBC湖北银行 HLDB葫芦岛银行 HSBK衡水市商业银行 BHB河北银行 HZCB杭州银行 HBRCU河北省农村信用社 HRBANK哈尔滨银行 QYBANK韩国企业银行 HNRCU河南省农村信用社 HNRCC湖南省农村信用社 HDBANK邯郸银行 HLJRCU黑龙江省农村信用社联合社 HKB汉口银行 HZCCB湖州银行 HSCZB湖商村镇银行 COMM交通银行 JSBANK江苏银行 JSRCU江苏省农村信用社联合社 JXRCU江西省农村信用社 JSB晋商银行 JHBANK金华银行 BOJZ锦州银行 JZCBANK焦作中旅银行 JZBANK晋中银行 JLBANK吉林银行
山东农商银行网络学院 XX农村商业银行网络学院给员工提供更加丰富的学习资源，对于我个人而言，通过网络学院的学习我取得了很大的收获。我认为网络学院非常有意义，非常有必要，因为它不仅让我充实了更多的理论知识，更让我开阔了视野，解放了思想，更有许多触动。每时每刻、每一堂课，都让我有所感动和收获，较全面的提高了自己的理论水平和工作能力。 一、多种形式的学习，提高了理论水平 作为一名年轻的基层员工，我有的理论知识和工作经验不够系统也不够丰富。通过我行网络学院的学习，我可以利用自己的闲散时间随时随地学习，通过老师深入浅出的讲授，感觉豁然开朗，许多问题从理论上找到了依据，对原来在工作实践中觉得不好解决的棘手问题找到了切入点，感觉收获很大。让我强化了服务大局的意识，同时让我更清晰更全面地看到了学习的意义。 总的来说，网络学院的课程丰富多样，老师们以朴实无华的语言为授课解惑，对我们来说是一次难得的学习机会，更是一次书本知识与具体工作相结合的锻炼机会。 二、丰富的学习内容，开阔了目光视野 网络学院的课程给了我们接受多种学习内容的机会，让我能够开阔眼界，丰富知识，打开思路，不仅对本专业的内容有了更加深入的认识，也对多元化的知识、理念有了进一步的了解。
从征信业务到xx年的政府工作报告，从银行网点安全保卫工作到领导者的具体学习，让我能够看到我知识上的欠缺和不足，更让我感触到，我们不能一直梦想着晋升、提拔，而是要在精神上更高。每个人的人生都不是一帆风顺或布满荆棘的，所以我们要一颗健康、乐观的心来看待人生路上所有的酸甜苦辣，只有这样才能赢来美好的明天和辉煌的未来。 通过网络学院的学习，让我了解到如何在平日的工作和生活中积累自己的工作经验和理论知识，如何处理工作中棘手的复杂的问题等等。同时也让我们看到了相比之下自己的不足和差距。当然找出差距并非要生搬硬套别人工作的方式方法，而是借鉴别人的方法来完善自己的方法。我总结出工作中应具备的六种能力:一是科学决策能力，就是面对错综复杂的局面和瞬间变化的形势要有善于做出正确抉择的能力;二是贯彻执行能力，就是面对问题能拿出行之有效的方案与计划，贯彻下去并做到全面准确、得当有力;三是综合协调能力，就是在工作中能把握大局、权衡协调、统筹兼顾;四是组织管理能力，就是善于社会交往，有较高的管理水平，组织得当;五是开拓创新能力，就是要以大无畏的精神，在旧有的经验基础上大胆尝试，做到与时俱进、科学合理;六是学习实践能力，就是每个人要把学习当成是毕生的任务。要想把工作干得有声有色那么必须具备这六个能力，因为作为新世纪人才就要顺应时代的发展、跟上时代的步伐，只有这样社会才能科学的进步。
南昌航空大学经济管理学院2014—2015学年第二学期 中国银行 财务分析报告 小组成员: 12091141 谭祖平 12091135 熊玉澄 12091131 罗贤峰 2014年6月
一、中国银行简介 中国银行全称是中国银行股份有限公司（Bank of China Limited，简称BOC），总行(Head Office)位于北京复兴门内大街1号，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。2013年7月，英国《银行家》（The Banker）杂志公布了2013年“全球1000家大银行”排名，位居第9位，与2012年排名一致。此外，世界品牌实验室发布2012年“中国500最具价值品牌”排名结果，中国银行以885.16亿元品牌价值排名第10位，较2011年排名上升1位，位居银行业第2位。 二、公司行业分析 我国国有五大行2009~2011年相关数据：
由以上三个表可以看出，五大国有商业银行的总资产规模、主营业务收入、净利润、所有者权益在近三年都呈上升状态，而且各项指标总额一直从大到小排名没有什么明显变化:工商、建设、中国、农业、交通。但在主营业务收入方面，在排名上农业银行有超越中国银行的趋势，而工商建设分别稳居第一第二位。 总体上讲，中国银行作为中国五大国有商业银行之一，规模在中国五大银行位列第三。通过近几年五大国有商业银行的总资产、主营业务收入、净利润、所有者权益等方面的比较可以看出中国银行基本都是位于第三位，而且总资产和主营业务收入净利润都是持续上涨的，本身的发展不错，而且在行业中的排名也比较好，应该说发展前景比较好。 三、财务报表分析 1.资产负债表分析 （1）资产结构分析 银行资产的主要作用是：为商业银行提供盈利；是商业银行保持清偿能力的基础和保证。主要由支付资产、证券资产、贷款资产、固定资产和其他资产组成。 由上图可以知道商业银行总资产中各种金融债权占较大比重而房屋、建筑物、车辆、设备等固定资产所占比重较小，都不超过10%，这是与其他一般企业的重大差别。
XX农村商业银行“诚薪贷” 个人信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范XX农村商业银行个人信用贷款业务行为，推动我行个人信用贷款业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他相关法律法规制定本办法。 第二条本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款（以下简称个人信用贷款）是指XX农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 第三条本办法适用于XX农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： 1.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及重大不良信用记录；
4.在我行取得A级（含）以上个人资信等级； 5.在我行开立有个人结算账户； 6.有明确、合法的贷款用途； 7.我行规定的其他条件。 第五条除具备第四条要求的基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。具体是指： 1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户，或被总行或支行确定为地市级（含）以上重点营销优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员； 2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员； 3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）或享受副科级（含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员，以及全国百强县（市）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员； 4.金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员； 5.经总行认可的其他中高级管理人员。
江南农村商业银行招聘考试笔试复习资料 江南农村商业银行成立于2009年12月31日，由常州辖内原5家农村金融机构合并设立，是经国务院同意、中国银监会批准设立的全国首家地市级股份制农村商业银行，是江苏省农信系统内首家存款突破千亿元的法人机构，是中国银监会确定的二级资本债券和资产证券化发行试点单位。在2014年英国《银行家》杂志公布的全球银行业排名中位列431位，进入全球银行500强，中国银行业排44位，农村商业银行排名第8，江苏省农信系统排名第一。 成立以来，我行按照“科技引领型、资本约束型、服务领先型”的管理理念和“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，以区域内城乡居民、农业龙头企业、中小企业为主流客户，适度关注中高端客户，走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径。至2014年末，我行注册资本达到人民币52.94亿元，总资产1937亿元，各项存款余额1356亿元，各项贷款余额905亿元，在岗员工3300余人，2014年我行跨区经营步伐进一步加快，在无锡宜兴、镇江丹阳、泰州靖江和淮安淮安区新设4家异地支行，截至目前，我行营业网点已达227家。 江南农村商业银行正站在全新的起点，朝着区域内“最具魅力的银行、最具活力的银行和最具潜力的银行”目标努力奋进！ 银行愿景
打造中国农村商业银行一流品牌。 银行核心价值观 人本、沟通、宽容、担当、利他、创新。 责任观 为社会承担责任，为股东创造效益，为员工谋求幸福。服务观 服务是我们最独特的产品。 银行使命 立足县域、服务三农，助推城乡一体化经济。 银行精神 精耕细作，立己利他。 经营观 以人为本，以客为先，以质取信，以新图强。 管理观
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
{业务管理}商业银行外联业务系统央行征信系统
央行征信系统 1央行征信系统简介 中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。 央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。 央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐渐转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场
价值，个人征信系统应用也扩展到直销和零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。2005年7月1日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网。2005年年底，我国所有商业银行和部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。 企业征信系统开发是在人民银行总行的直接领导下，对原有银行信贷登记咨询系统进行的升级改造。通过对信贷管理系统的改造，通过信贷管理系统采集数据，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据，扩充信息量，提高了数据上报的及时性和准确性。该系统主要从商业银行等金融机构采集企业的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要的财务指标。2005年人民银行启动企业征信系统升级工作，年底顺利实现主要商业银行联网试运行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供实时查询服务，近期将实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。新系统实行全国集中建库，各金融机构一口接入，从而实现了全国所
山东省农村信用社（农村合作银行 农村商业银行）差别化管理办法（试行） （修改稿） 第一章总则 第一条为加强和改进对全省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称各县级联社，有特别说明的除外）的管理，提高管理的科学化和规范化水平，推动县级联社持续健康发展，制定本办法。 第二条本办法所称差别化管理是指行业管理方式和手段的差别化。行业管理对各县级联社的行业管理要求、行业管理内容和行业管理责任不受差别化管理的影响。 第三条省联社（含办事处、市联社，下同）各类行业管理制度的制定都要遵循差别化管理的要求。 第四条本办法规定的差别化管理是指省联社管理、指导、协调和服务职能中的管理职能。省联社在按差别化管理的要求履行行业管理职能的同时，要按照全面规范履职的原则，进一步加大对各县级联社的指导、协调和服务力度，提高指导、协调和服务水平。 第二章总体要求 第五条省联社对县级联社的管理要坚持分类指导、区别对待和市场导向的原则, 依据监管评级和治理水平、风险管控能力、自主决策水平的不同，采取有针对性地行业管理方式和手段，督导其完善公司治理，转换经营机制，防范化解风险，实现持续健康发展。 第六条对经营管理较好、监管评级较高的机构，行业管理主要是通过加强后续检查监督，指导其进一步完善公司治理、内控制度和运行机制，改造业务流程，实施现代银行管理，健全风险防控体系，提高自主管理和自我约束能力，不断改革创新，加快发展，实现做强做大，打造成为管理规范、效益良好、服务一流、竞争力强的现代一流金融企业。 第七条对经营管理和监管评级一般的机构，行业管理主要是指导落实行业管理制度，逐步完善公司治理，强化内控管理，加快业务发展，夯实发展基础，提高经营效益，努力提高经营管理的规范性和科学性，进一步提升风险防范能力和可持续发展能力。 第八条对经营管理较差、监管评级较低的机构，行业管理主要是围绕风险防范，强化行业管理制度的贯彻落实，全面加强信贷、财务、资产、干部员工队伍、绩效考核等方面的管
中国银行财务报表分析 一、公司简介 1、中国银行成立于1912年2月5日。 2、1953年10月27日，明确中国银行为中华人民共和国中央人民政府政务院特 许的外汇专业银行。 3、1979年 3月13日，经国务院批准，中国银行从中国人民银行中分设出来， 同时行使国家外汇管理总局职能，直属国务院领导。 4、2004年8月26日，经中国政府批准，中国银行整体改建为中国银行股份有 限公司。 5、2006年5月，中国银行成功发行了29,403,878,000股H 股普通股（包括悉 数行使超额配售选择权部分），并于2006年6月1日在香港联合交易所上市交易。 二、主要财务报表分析 1、资产负债表分析 资产负债表摘要单位(万元) （1）趋势分析
由图中可以看出，中国银行的总资产一直呈增长趋势。从数值来看，2011年末的总资产值比2007年末增长了1.97倍。可见中国银行这几年的扩张能力是很强大的，继续保持资产的扩张趋势的几率很大。 由图中可以看出，中国银行的货币资金呈基本保持上涨趋势，其中 2010年增长率最大。其次增长较快的是2011年的。对比总资产增长情况，可见货币资金的增长总体是随总资产增长而增长的，特殊情况则为保持流动性会有所增加。从数值来看，2011年末的货币资金是2007年末的2.4倍，可见中国银行的增长能力。 从图中可以看出，从总体上来说，中国银行的固定资产从2007年末到2011年末一直保持增长趋势，2011年末的固定资产净额是2007年末的1.7倍，这与总资产增长是差不多的。
从图中可以看出，中国银行的无形资产从2008年开始基本没有变化。从中国银行的无形资产增长情况来看，中国银行的发展潜力和竞争能力并没有有效的提升。 由图中可以看出，中国银行的客户存贷款都一直保持增长趋势。总体来说，中国银行的客户存款2011年末比2007年末增加了2倍，客户贷款增加了2.23倍。另外，从图中可以看出，客户存款与贷款的差值有扩大趋势。
精心整理潍坊百强企业 1 山东中烟工业有限责任公司青州卷烟厂穆传增 2 潍柴动力股份有限公司董事长：谭旭光人力资源部-8197057 3 山东海化集团有限公司董事长：王宜林总经理：韩星三销售总经理：孟黎明副总：吕波办公室秘书科科长单光明人力资源部-5329897f5331634人力副总经理陈益民 4 山东晨鸣纸业集团股份有限公司董事长：陈洪国总经理;尹同远副总：耿光林营销总监：李峰资本运营部 人力资源部5280717、5670177传真：0536－5221843E_mail： 5 山东昌邑石化有限公司 6 潍坊银行股份有限公司 7 山东潍坊烟草有限公司 8 中国移动通信集团山东有限公司潍坊分公司 9 北汽福田汽车股份有限公司诸城汽车厂 10 山东联盟化工股份有限公司 11 潍坊特钢集团有限公司 12 山东电力集团公司潍坊供电公司 13 北汽福田汽车股份有限公司诸城奥铃汽车厂 14 山东海化股份有限公司 15 山东寿光巨能特钢有限公司 16 潍柴动力（潍坊）铸锻有限公司 17 山东山工机械有限公司 18 华电潍坊发电有限公司 19 山东潍焦集团有限公司 20 潍坊弘润石化助剂有限公司 21 山东凯马汽车制造有限公司 22 希努尔男装股份有限公司 23 24 25 26 27 28 29 潍坊华奥钢铁物资回收有限公司 30 昌乐昌东废纸收购有限责任公司 31 山东鲁丽钢铁有限公司 32 潍柴动力(潍坊)备品资源有限公司 33 青岛啤酒(寿光)有限公司 34 潍柴重机股份有限公司 35 山东海化羊口盐场有限公司 36 山东豪迈机械科技股份有限公司 37 福田雷沃国际重工股份有限公司 38 昌邑市供电公司 39 孚日集团股份有限公司
***农村商业银行股份有限公司 征信业务管理办法 第一章总则 第一条为加强***农村商业银行股份有限公司（下文 简称***农商银行）征信业务运行管理，规范征信业务组织、 操作行为，有效防范道德风险、操作风险、声誉风险，根据 《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》、 《内蒙古农村信用社信业务管理办法》等有关规定，结合*** 农商银行实际，制定本办法。 第二条本办法所称征信业务，是指***农商银行从事 与个人、企业和其他组织信用活动相关的业务，包括：向国家 金融信用信息基础数据库报送个人和企业征信数据、从征信 系统获取客户信用信息、使用客户信用信息、处理信息主体 异议等业务。 第三条本办法所称征信系统，是指由征信中心按中国 人民银行相关规定建立的，用于采集、保存、加工、整理个人、企业和其他组织的，为银行业金融机构、个人和企业提供信 用报告查询服务的数据库系统。 第四条本办法所称借款人，是指向***农商银行申请 办理信贷业务的企（事）业法人、其他组织、个体工商户和自 然人。 第五条本办法所称的担保人，是指为办理信贷业务的
借款人提供担保的企（事）业法人、其他组织、个体工商户和自然人。 第六条本办法所称信贷业务，是指贷款（含委托贷款）、银行承兑汇票、信用证、保函、票据贴现、贸易融资、保理、公开授信等业务以及与其相关的担保业务。 第七条本办法所称客户信用信息，是指能够反映个人、企（事）业法人或其他组织信用状况的信息，包括身份识别信息、信用交易信息以及反映个人、企（事）业法人或其他组织信用状况的其他信息。 第二章部门职责 第八条***农商银行征信业务管理工作，实行统一领导、分工负责的原则。 第九条***农商银行成立征信业务领导小组，统一领导全辖个人和企业征信业务的有关工作。领导小组由信贷管理部、计划财务部等职能的部门和各分支机构组成。总行行长为小组组长，分管行长为副组长。领导小组办公室设置在 信贷管理部，分管行长为办公室主任。 第十条征信业务领导小组办公室负责协调全辖核心业务系统、信贷管理系统、征信系统和机构信用代码系统的运行管理、查询使用和数据报送等工作；建立健全相关管理 制度，指导、培训各机构征信业务；对接收到的人民银行或上级机构反馈的错误数据及时交有关机构进行修改；做好信用 报告异议处理的协调与处理工作。 信贷管理部为征信业务的牵头部门，负责个人征信系统
五大国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 十二家全国性股份制商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行 邮政储蓄：中国邮政储蓄银行 合资银行：中德住房储蓄银行、厦门国际银行、华一银行、华商银行、中信嘉华银行（中国） 外资银行：花旗银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行（原荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、宁波国际银行、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国）、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行 港资银行汇丰银行（中国）、东亚银行（中国）、恒生银行（中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国） 台资银行台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行 城市商业银行 1、北京银行、北京农商银行（原北京农村商业银行） （1）、天津银行、天津农村商业银行（原天津农村合作银行）、天津滨海农村商业银行 2、河北省：河北银行、邢台银行、唐山市商业银行、秦皇岛市商业银行、沧州银行、承德银行、邯郸银行、保定市商业银行、廊坊银行、张家口市商业银行、衡水市商业银行、沧州融信农村商业银行、河北文山农村商业银行（筹） 3、内蒙古：包商银行、内蒙古银行、乌海银行、鄂尔多斯银行、鄂尔多斯东胜农村商业银行、阿拉善农村商业银行、巴彦淖尔河套农村商业银行
农村商业银行征信系统管理办法 129号 ,5月9日, 第一章总则 第一条为规范农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,企业及个人征信系统运行管理～保障征信系统数据安全、合法使用～根据《中国人民银行关于企业信用基础数据库试运行有关问题的通知》,银发[2005]400号,、《企业信用信息基础数据库管理暂行办法》,中国人民银行公告[2006]第8号,及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,中国人民银行令[2005]第3号,及《省农村信用社征信系统管理暂行办法》,苏信联发[2009]133号,～制定本办法。 第二条本办法所称企业及个人征信系统包括人民银行企业及个人信用信息基础数据库。 人民银行企业及个人信用信息基础数据库为一级集中式数据结构～主要向金融机构提供借款人信用信息咨询服务～并依法向社会其他部门提供信息服务。 第二章部门职责 第三条总行征信管理领导小组负责企业及个人征信管理全面工作。 第四条授信管理部为日常工作牵头部门～对内负责协调、督促各相关部门和基层单位～推动征信数据质量不断提高～推进征信系统在本行客户分析、授信决策、贷后管理中的运用,对外负责联系人民银行及省联社征信管理部门、征信中心～及时做好 沟通和协调工作。具体职责包括: ,一,制定相关管理制度和操作规程, ,二,牵头组织征信业务培训～指导各支行做好数据报送、系统应用及异议处理等工作,
,三,负责管理员及普通查询用户的管理和维护工作。 第五条科技部负责征信系统的技术支撑～维护征信系统正常运行～负责本行异议处理申请上报省联社等工作。 第六条各支行负责本单位的征信数据录入、维护、日常应用查询和异议处理等工作。 第三章人员配置及用户管理 第七条总行授信管理部和科技部分别配备1至2名专职或兼职人员负责全行征信业务管理和系统运行维护工作,各支行须配备1至2名专职或兼职人员负责征信系统的日常运行管理、异议信息核查回复及与各相关部门的组织协调工作。 第八条人民银行征信查询系统用户管理 ,一,用户和权限 人民银行征信查询系统采用多级用户管理体系～用户分各级用户管理员和普通查询用户两种。管理员用户:负责管理下一级普通用户～具体权限包括新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用,启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护,普通用户:为信息查询用户～负责信用信息查询、异议的查询回复。 ,二,用户的创建 1(管理员用户由总行科技部报经省联社业务管理处同意后～ 由省联社信息结算中心创建。 2(支行查询用户由总行授信管理部创建。 ,三,用户的管理 1(管理员用户和查询用户不得相互兼职。不得设置“公共用户”。用户离开操作台时～必须退出系统。 2(管理员用户应该根据操作规程～为得到相关授权的人员创建相应用户。管理员用户不得直接查询企业及个人信息。
中国有多少银行 2010年初各省商业银行列表（很完整的资料，非常全）北京市 1 国家开发银行 2 中国工商银行 3 中国银行 4 中国建设银行 5 中国农业银行 6 中国邮政储蓄银行 7 中国光大银行 8 中信银行 9 华夏银行 10 中国民生银行 11 北京银行 12 北京农村商业银行 13 北京密云汇丰村镇银行 14 北京延庆村镇银行 15 北京怀柔融兴村镇银行 天津市 1 渤海银行 2 天津银行 3 天津农村合作银行 4 天津滨海农村商业银行 5 中德住房储蓄银行 6 天津津南农村合作银行 7 天津东丽农村合作银行 8 天津市蓟县村镇银行 9 天津市北辰村镇银行 河北省 1 河北银行石家庄市 2 唐山市商业银行唐山市 3 邯郸市商业银行邯郸市 4 张家口市商业银行张家口市 5 秦皇岛市商业银行秦皇岛市 6 邢台市商业银行邢台市 7 沧州银行沧州市 8 保定市商业银行保定市 9 承德银行承德市 10 廊坊银行廊坊市 11 衡水市商业银行衡水市
12 沧州融信农村商业银行沧州市 13 石家庄汇融农村合作银行石家庄市 14 河北南皮农村合作银行南皮县 15 张北信达村镇银行张北县 山西省 1 晋商银行太原市 2 大同市商业银行大同市 3 晋中市商业银行晋中市 4 阳泉市商业银行阳泉市 5 晋城市商业银行晋城市 6 长治市商业银行长治市 7 山西河津农村合作银行河津市 8 盂县汇民村镇银行盂县 9 陵川县太行村镇银行陵川县 内蒙古自治区 1 乌海市商业银行乌海市 2 内蒙古银行呼和浩特市 3 鄂尔多斯东胜农村商业银行鄂尔多斯市 4 包商银行包头市 5 鄂尔多斯市商业银行鄂尔多斯市 6 赤峰元宝山农村合作银行赤峰市 7 通辽奈曼农村合作银行通辽市 8 满洲里农村合作银行满洲里市 9 阿拉善左旗农村合作银行阿拉善左旗 10 二连浩特农村合作银行二连浩特市 11 呼和浩特金谷农村合作银行呼和浩特市 12 固阳包商惠农村镇银行固阳县 13 克什克腾农银村镇银行克什克腾旗 14 达拉特国开村镇银行达拉特旗 15 阿拉善左旗方大村镇银行阿拉善左旗 16 鄂温克旗包商村镇银行鄂温克旗 17 内蒙古和林格尔渣打村镇银行和林格尔县辽宁省 1 盛京银行沈阳市 2 大连银行大连市 3 丹东市商业银行丹东市 4 营口银行营口市 5 锦州银行锦州市 6 抚顺市商业银行抚顺市 7 辽阳市商业银行辽阳市 8 阜新银行阜新市
（8）商业争银行财务分析与评价 （Ⅰ）财务报告理论与分析原理 财务报告理论 财务报告原则为充分披露原则，指为了达到公允表达企业经济事项所必要的信息均应完整提供，并让用户易于理解，财务报告应揭示所有对用户的理解及决策有用的重要信息。 财务报告分析原理 财务报告分析的基础理论为信息不对称理论。其主要原因为： 投资者之间的信息不对称使得拥有较多信息的投资者有动机“积极”交易，因为他们可以凭借信息优势在与信息较少投资者的交易中获利。因此投资者有动机进行私人信息采集，但由于私人信息采集是有成本的，这导致投资者之间是负和博弈的关系。如果投资者之间能够达成协议，均不进行私人信息采集，那么整个投资者整体福利将得到改进。但是这种协议的执行成本极高，签订人有强烈的动机私自违
反协议。 公司管理层和投资者之间的信息不对称，可能导致两种情况发生：逆向选择和道德风险。逆向选择是指公司管理层比外部投资者掌握了更多有关公司当前状况和未来前景的信息。公司管理层可能通过其信息优势来损害投资者的利益，例如通过扭曲财务报表信息来误导投资者的买卖决策。道德风险涉及到公司管理层的努力工作问题，它的产生来源于所有权和经营权的分离，由于股东和债权人不可能观察到管理人员的努力程度和工作效率(或者说这样的监督行为成本太高)，于是公司管里层可能不努力，或将公司状况恶化归结为不可控因素。 （Ⅱ）会计循环 会计循环（AccountingCycle）是会计记录、分类和总结会计记录的过程经常被称作会计循环。会计信息起始于商业交易的初始记录，包括正式的财务报表的编制（合计资产、负债和所有者权益）。这个循环意味着这些程序必须持续重复，在合理的会计期间准备新的、更新的财务报表。 基本流程为： 第一，根据经济业务的实际发生和完成的真实情况编制必要的会计分录。 第二，根据每笔会计分录所确定的应借、应贷金额，分别过入有关总分类帐户和名细分类帐户之中。 第三，根据会计等式的平衡关系来检查、验证会计分录和过帐工
农商银行企业征信管理 规定 Document number：PBGCG-0857-BTDO-0089-PTT1998
某某农村商业银行股份有限公司管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为了保障（以下简称）的数据安全和正常运行，规范陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）企业征信业务的操作和管理，根据中国人民银行（以下简称人民银行）《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》、《个人信用信息基础数据报送管理规程（暂行）》等制度、办法和本行的有关规定，制定本办法。 第二条企业征信系统是采集、整理、保存，为金融机构提供企业信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。 第三条本行企业征信业务是指按照人民银行的有关要求向企业征信系统报送企业征信数据；根据人民银行授权，建立用户体系，查询、使用企业征信系统提供的及其他数据信息。 第四条本办法所称企业信用业务是指为企业客户办理的贷款等银行信用业务和接受企业作担保人的业务。 第五条本办法所称企业信用信息包括企业基本信息、企业信贷交易信息以及反映企业信用状况的其他信息。其中企业基本信息是指企业名称、注册地、登记注册号、出资人信息、管理人员等信息；企业信贷交易信息是指金融机构提供的企业在企业贷款等信用活动中形成的交易记录；反映企业信用状况
的其他信息是指除信贷交易信息之外的，反映企业信用状况的相关信息。 第六条本办法仅适用于本行开办企业信贷业务的内部所有运行和使用企业征信系统的支行及分理处，截止目前使用企业征信系统的支行及分理处仅指联社营业部中小企业贷款管理中心。 第二章部门职责 第七条本行企业征信业务的管理，实行统一领导、分工负责的原则。 第八条本行成立企业征信业务领导小组，统一领导本行企业征信业务的有关工作。领导小组由业务发展、财务会计、综合管理、风险管理、监察审计等部门组成，并确定业务发展部为牵头部门，设置领导小组办公室。 第九条企业征信业务领导小组办公室负责协调本行企业征信系统的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导下级行企业征信业务，组织辖内企业征信数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行或上级行反馈错误数据及时交有关部门进行修改，在企业征信系统中建立本行用户体系，管理辖内用户。 第十条需要查询使用企业征信系统的业务部门和营业机构，根据本办法的有关规定进行用户注册和查询操作，并对本部门和本机构用户在企业征信系统中的查询行为和后果负责。 第三章用户管理
山东省农村信用社联合社办公室文件 鲁农信联办〔2009〕400号 关于印发《山东省农村信用社 员工违规违纪行为处理办法》的通知 各办事处、市联社，各县（市、区）联社、农村合作银行、农 村商业银行： 为进一步加强全省农村信用社内部管理，健全完善违规违 纪行为惩处机制，实行从严治社，促进依法合规经营，省联社 组织对《山东省农村信用社员工违规违纪行为处理办法（试行）》进行了全面修订，形成了《山东省农村信用社员工违规违纪行 为处理办法》（以下简称《处理办法》）。根据有关法律法规 和省联社章程规定，《处理办法》已经省联社第二届理事会第 四次会议审议通过，提请省联社第二届社员大会社员社代表和 -1- 职工代表表决通过，并已征得全省农村信用社各法人机构工会同意。现将《处理办法》印发给你们，并提出如下要求，请认 真贯彻执行。 一、提高认识，增强从严治社意识。《处理办法》是全省 农村信用社合规经营的纲领性文件之一，是对员工违规违纪行 为进行责任追究的主要依据，是从严治社、依法治社的重要体现。各级各单位要充分认识实施《处理办法》的重要意义，自 觉地将其纳入日常管理和合规建设中，并以此为契机，进一步 加强内控管理，规范操作规程，强化监督制约，提高依法合规 经营水平。 二、认真组织学习培训，提高员工合规操作自觉性。各级 各单位要统筹安排当前工作，积极组织全体员工认真学习《处 理办法》，适时开展专题培训等活动，使员工熟知《处理办法》 的各项具体规定，明确违规违纪行为带来的危害，从根本上树 立起不想违规不敢违规的意识，增强依法合规的自觉性。 三、正确理解运用处理规定，促进依法合规经营。各级各 单位要认真分析研究《处理办法》的各项规定，立足事实，合 理把握处理尺度，审慎处理违规违纪行为，严格履行处理程序，确保处理结果的公正和公允，使《处理办法》能真正起到惩处 违规违纪行为、促进农信社依法合规经营的作用。各地可根据 当地实际情况，本着从严治社的原则，研究确定经济处罚标准 和其他处理的适用范围、对象等内容。 -2- 各地在执行中遇有疑点和问题，请及时以书面形式报告省
中国银行2018年财务分析详细报告 一、资产结构分析 1.资产构成基本情况 资产构成表 项目名称 2018年2017年 数值百分比(%) 数值百分比(%) 总资产2,126,727,500 100.00 1,946,742,400 100.00 流动资产0 0.00 0 0.00 长期投资4,545,500 0.21 398,529,200 20.47 固定资产22,739,400 1.07 20,561,400 1.06 其他2,099,442,600 98.72 1,527,651,800 78.47 2.流动资产构成特点
流动资产构成表 项目名称 2018年2017年 数值百分比(%) 数值百分比(%) 流动资产0 0.00 0 0.00 存货0 0.00 0 0.00 应收账款0 0.00 0 0.00 其他应收款0 0.00 0 0.00 交易性金融资产37,049,100 0.00 0 0.00 应收票据0 0.00 0 0.00 货币资金0 0.00 0 0.00 其他-37,049,100 0.00 0 0.00 3.资产的增减变化 2018年总资产为2,126,727,500万元，与2017年的1,946,742,400万元相比有所增长，增长9.25%。
4.资产的增减变化原因 以下项目的变动使资产总额增加：交易性金融资产增加37,049,100万元，固定资产增加2,178,000万元，无形资产增加61,700万元，商誉增加13,900万元，共计增加39,302,700万元；以下项目的变动使资产总额减少：递延所得税资产减少828,300万元，应收利息减少9,691,900万元，长期投资减少393,983,700万元，共计减少404,503,900万元。增加项与减少项相抵，使资产总额增长365,201,200万元。 5.资产结构的合理性评价
全国性商业银行财务分析报告 全国性商业银行财务分析报告 本报告从财务指标角度分析讨论20**年全国性商业银行的竞争力。 本报告所提全国性商业银行包括：由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等五家银行组成的大型商业银行(以下分别简称为“工行”、“农行”、“中行”、“建行”和“交行”，统称为“大型银行”)，以及由招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、华夏银行、广东发展银行、平安银行(20**年1月20日，深圳发展银行与其控股子公司平安银行两行整合吸收合并，深发展作为存续公司并更名为“平安银行”)、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等十二家银行组成的全国性股份制商业银行(以下分别简称为“招商”、“中信”、“浦发”、“民生”、“光大”、“兴业”、“华夏”、“广发”、“平安”、“恒丰”、“浙商”、“渤海”，统称为“股份制银行”)。 前言 全国性商业银行是我国银行业的重要组成部分。截至20**年12月31日，全国性商业银行的资产合计占到银行业总资产的61.14%，负债合计占到银行业总负债的61.27%，分别较上年下降了1.40和1.39个百分点;税后利润合计占到银行业总税后利润的64.94%，较上年下降1.7个百分点;从业人员占到银行业全部从业人员的58.72%，较上年降低0.22个百分点。
分别按总资产、总负债和税后利润显示了20XX年至20**年银行业市场份额的年际变化情况。总体而言，五家大型银行的市场份额呈持续下降趋势，而股份制银行的市场份额呈上升趋势。20**年，大型银行的总资产、总负债和税后利润的市场份额与20**年相比较，分别下降了1.56、1.57和1.87个百分点;与20XX年相比较，分别累计下降了12.72、12.66和13.57个百分点;股份制银行与20**年相比，分别增加了0.20、0.77和0.17个百分点;与20XX年相比较，分别累计增加了5.88、5.58和5.47个百分点。 20**年，全球经济尚未摆脱20**年经济危机的影响，全球经济延续缓慢复苏态势，主要发达经济出现复苏迹象，但基础未稳固，新兴经济体的经济增长态势减弱，经济金融风险上升。美联储在20**年12月份宣布，正式开始削减QE扩张步伐，后续逐步淡出资产购买政策，重心转移至低利率政策上。 国内方面，首先，20**年中国经济增速有所回落，但呈现稳中有进、稳中向好的发展态势，决策层发展理念有了转折性变化，不再推出大规模刺激计划，而是更加依靠市场自身的潜力实现增长，同时对金融部门的杠杆水平加强监管，避免以高杠杆、高风险换取高增长，金融市场总体保持稳健发展。其次，央行基本维持了偏松的货币投放力度，但资金供需矛盾仍然突出。中国经济连续三年调整减少了企业的利润额和现金流，加之人民币国际化推进迅速，致使人民币资金需求日益增加，利率趋于上升，供需矛盾更加突出。此外，20**年7月20日，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制。