（
中国银行银团贷款发展与研究
【内容摘要】随着经济全球化的发展，银团贷款现在已经成为现代商业银行最具竞争力并且盈利能力的核心业务之一。银团贷款有其他贷款方式不可比拟的优势，如果能够有效地使用它们，将提高我们金融系统的运行状况，提高银行和其他金融机构的抗风险能力和盈利能力，以此确保中国的金融体系和金融市场的正常稳定运行。本文以中国银行为研究对象，深入分析了发展中国银行银行贷款的制约因素，借鉴国际银团贷款成功之处，提出了发展中国银行银团贷款的对策建议。
【关键词】中国银行；银团贷款；融资方式
一、关于银团贷款业务的基本理论
（一）银团贷款的基本概念
银团贷款又称为辛迪加贷款（Syndicated Loan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。
（二）银团贷款的特点
1、贷款的金额是巨大的和长期的。满足借款人长期、大量的资金需求，常用于交通、石化、电信、电力等行业的新项目贷款,大型设备租赁、并购融资等。
2、融资花费的时间和精力少。借款人与安排行商定贷款条件之后，由安排行负责银团的组建。在贷款的执行阶段，借款人不用面对所有的银团成员，相关的提款、还本付息等贷款管理工作可以交给代理行完成。
3、银团贷款操作具有多样性。在同一银团贷款内，可根据借款人需要提供多种形式贷款，如定期贷款、备用信用证额度等。还可根据借款人需要，选择人民币、美元、欧元、英镑等不同的货币或货币组合。
4、帮助借款人树立良好的市场形象。银团成功的组建是因为各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可，借款人可以借用这样的业务机会扩大声誉。
5、银团贷款成员自主授信。银团贷款成员必须按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有银团贷款项下相应的权利以及义务。
6银团贷款与联合贷款区别如下：
项目银团贷款联合贷款
银行间关系结成统一体，通过牵头行
和代理行与借款人联系
各行相互独立，分别与借
款人联系
贷款评审各银行以牵头行提供的信
息备忘录为依据进行贷款
决策
各行分别收集资料，多次
评审
贷款合同统一合同每家银行均与借款人签订合同
贷款条件（利率、期限、担保方式统一的条件
每家银行均与借款人分
别谈判，贷款条件可能不
等）
同 贷款发放
通过代理行、按照约定的比例统一划款 分别放款，派生存款分别留在各行 贷款管理 由代理行负责 各行分别管理自己的贷
款部份
贷款本息回收 代理行负责按合同收本收息，并按放款比例划到各行指定账户 各行按照自己与借款人
约定的还本付息计划，分
别收本收息
（三）银团贷款的参与者
银团贷款成员是指参与银团贷款的银行。按照职能和分工的银团贷款的指示，银团贷款成员通常分为牵头行，代理行和参加银行，也可根据该集团实际大小是否需要额外的副牵头行等，并按照银团贷款相关协议相应的责任进行。
牵头行：银团贷款牵头行指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。
代理行：银团代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。代理行可由牵头行担任，也可由银团贷款成员协商确定。
参加行:银团参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。
（四）银团贷款主要类型
按银团贷款的组织方式不同，分为间接银团贷款和直接银团贷款。
间接贷款：通过牵头行直接向借款人发放贷款，然后再由牵头行将参加贷款权(即贷款份额)分别转售给其他银行，全部的贷款管理、放款及收款由牵头行负责。优势充分发挥金融整体功能，更好地为大型企业和重大项目提供融资服务，促进企业集团壮大和规模经济的发展，分散和防范 贷款风险。
A 银行
B 银行
C 银行 牵头行 借款人
A银行B银行牵头银行C银行
借款人
直接贷款：通过银团各成员行委托代理行向借款人发放、收回和统一管理贷款。国际银团贷款以直接银团贷款方式为主。
二、国际银团贷款现状及经验借鉴
（一）国际银团贷款市场的发展现状
银团贷款始于20世纪60年代在美国，80年代初受到欧债危机的影响有所下降，直到80年代末国际银团贷款出现了很大的进步，但通过融资证券化的国际潮流，“巴塞尔协议”的影响资本资产比率，高峰出现在90年代末开始下降。自20世纪90年代后期，由于国际银团贷款市场本身发生了环境的一些变化，出现了一个显著上升趋势，主要是发展中国家和发达国家和东亚，进入资产证券化，并通过贷款二级市场特点增加流动性的创新阶段。
2010年至2013年国际银团贷款交易数据
年度交易额交易笔数增长率
2010年 1.78 万亿美元 5104 笔
2011年 1.85 万亿美元 5647 笔 7%
2012年 1.95万亿美元 6325 笔 6%
2013年 2.7 万亿美元 6904笔 8%
（二）国际银团贷款成功案例
1、英吉利海峡海底隧道工程银团贷款案
1987年连接欧洲大陆和英国的全长达50.5公里的英吉利海峡海底隧道工程就是利用银团贷款兴建的。参加该笔贷款的银行多达150家，这是世界上规模最大的银行几乎都参加了这一银团贷款，其中我国的中国银行和中信银行也参与在内。贷款金额高达86亿美元，具体贷款金额和货币分别为26亿英镑、210亿法国法郎和4.5亿美元。1994年英吉利海峡海底隧道贯通，把英国的铁路系统与欧洲大陆的铁路系统紧紧连接起来，这都依靠银团贷款发挥着重要
性。
2、J. P.摩根大通银行贷款转让案
美国电信市场最大的贷款银行J. P.摩根大通银行，自1999年以来已安排660亿美元新贷款，但其称自己仅留了6亿美元，其余均通过完善的二级市场转让给其他银行和共同基金等金融机构，而转让给共同基金的那部分贷款的风险就间接地转嫁给了个人投资者（三）国际银团贷款成功之处：
1、市场参与者多样
早期的银团贷款主要对象是主权国家和公用事业，受到拉美国家债务危机的影响，之前的国际银团贷款市场处于低迷状态，但是因为20世纪90年代公司并购浪潮的来临，银团贷款市场再次出现蓬勃生机。银团贷款之所以在并购活动中受到欢迎，是由于以银行为主要参与行的银团需要通过冗长的信贷审批程序，而且受制于客户关系，不符合相关企业对资金流动、价格敏感、操作机密以及时间高效的这些要求。而机构投资者的反应迅速、手续比较简明，这些机构内部只涉及资产组合管理以及贷款风险回报水平问题，因此，银团贷款不再是银行的金融专利，而一些投资银行、养老基金、共同基金、保险公司等机构投资者也成为银团贷款市场的积极参与者。
2、贷款业务呈现证券化趋势
国际银团贷款具有自身特点,例如它吸收了资本市场融资工具特点,与证券相融合形成一种新的融资方式,以适应激烈的市场竞争。这就是国际银团贷款证券化趋势。银团贷款以原始贷款为依据,将贷款重新包装,发行债权,通过改变结构设计向证券方向发展,再而将信贷风险转移,并在二级市场上买卖,实现风险从信贷市场向资本市场分散,达到重新配置目的。美国杠杆融资和一系列证券衍生品的出现是国际银团贷款证券化发展的基础。通过简化传统的贷款流程,投资者可在不同时期和不同面额的工具间选择,开辟了投资者和借款人的有效融资新方式。
三、中国银行银团贷款现状
（一）中国银行银团贷款现状
随着中国的改革和经济发展和金融秩序的逐步完善和法律环境所带来的开放政策的蓬勃发展，我国最早在20世纪80年代初设立银团贷款业务。早期的中国银行作为牵头行,银团贷款代理银行在国际金融市场对中国大中型企业融资具有雄厚的实力和良好的声誉。这一业务的开办标志着中国银行信贷业务向国际化、商业化迈出了一大步。
现如今的中国银行坚持银团贷款业务的稳步发展的原则,不断加强人员培训和业务指导,
逐步实现业务的基础上通过总部的发展分支,分支发展的沿海开放大陆分支。中国银行首先在国内成立专业团队开展银团贷款业务，2007年在全球成立了亚太、欧非和美洲三大银团贷款中心，在2010年的时候已经成为中国银行业协会银团贷款和交易专业委员会主任银行。通过处理业务,中国银行已与50多个国家的100多家银行或金融机构建立长期友好合作关系,除亚太地区银团业务取得最好的成绩外，2012年中国银行第一次上升为美洲银团贷款市场第20位，并且在亚太区银团贷款委任牵头行和簿记行位居第一，在亚太市场一共完成牵头银团项目就有155笔，牵头行总金额达到213亿美元，这标志着中国银行在全球主流的国际银团贷款市场上取得很大的进展，市场品牌和影响力在国际上逐步扩大。中国银行已成功组织了多次的银团贷款,取得预期的经济效益引起了国内外媒体的关注,扩大中国银行在外国影响和声誉不断提高,也使中国银行获得了外资银行的高度信任。
（二）中国银行银团贷款资金来源
资金来源：银团贷款的资金来源大致分为两方面，一种是国内的资金，一种是国外的资金。
银团贷款的资金来源
国内资金国外资金
吸收存款同业拆分
浮息票据大额的存款
总银行资金回收本息
国内的资金来源:包括吸收国内储户的存款以及国内银行间的同业拆解：同时可以在国
内通过发行浮息票据来进行银团贷款融资：此外由于国内银行的组织结构特点，分行可以通过总行的资金进行银团贷款业务。 国外资金主要来源:是吸收存款和国外银行间的同业拆借市场：同时在国外市场上可以大额存单进行银团贷款融资：还可以回收银团贷款的本金和利息进行再次投入其他的银团贷款项目中
（三）中国银行银团贷款的操作流程
筹组流程： 银团筹组期
-市场预测 -编辑信息备忘录 -谈判，制定条款 -借款人支付组银 -银企沟通 -银团会议 -签署协议 团组建费用 -确定筹组策略 -邀请银行 -信息发布 -代理行通知参加 行发放贷款 - 代理行处理相 关事宜
.
达成意向 筹组银团 签署协议 执行协议
1中国银行客户经理关注客户的融资需求；
2.收到客户贷款信息/融资招标书；
3.与客户商讨、草拟贷款条款清单、融资结构；
4.中国银行获得银团贷款牵头行/主承销行的正式委任；
5.中国银行确认贷款金额；
6.确定银团筹组时间表、组团策略及银团邀请名单；
7.准备贷款信息备忘录，拟定组团邀请函，向有关金融机构发出邀请；
8.参与行承诺认购金额；
确定贷款结构 银团正式成立 -信息备忘录 -邀请函 -网上信息发布 -融资建议 -委托书 -授权书 -协议文本 -墓志铭 -律师意见 -提款通知
9.确认各银团贷款参与行的最终贷款额度；
10.就贷款协议、担保协议各方达成一致；
11.签约；
12.代理行工作。
四、发展中国银行银团贷款的意义
（一）改善了中国银行银团贷款模式
我国目前的存贷款利差比较大的，较大的盈利诱惑让银行更喜欢选择孤军奋战的双边贷款模式，特别是在在资金较为富裕的时候，不会去虑流动性问题，更不会考虑按照风险收益匹配原则组合信贷资产。发展银团贷款可以使中国银行和各家银行的联系更加密切，信贷管理更加的合理有效，提高了银行配置信贷资源的效率。
（二）有利于识别信用风险
银团贷款中要有这良好信誉以及自身实力的优质银行才有资格作为牵头行组织银团贷款，牵头行在选定参与行之时也会将参与行的条件，银团贷款成员的整体水平考虑在内。此外，本来只能一家银行的信贷审查工作，现在由多家参与银行承担和监督检查，这样有效的增加了整个团队的风险识别和控制能力。俗话说众人拾柴火焰高，每个银行在审查贷款方面的侧重点和方法不同，这样更有利于发现贷款中的问题做好防范工作，即使出现了问题，也有多家参与行一起承担，有效的降低中国银行信用风险的集中度。
（三）增加收益来源渠道
对于贷款来说，靠存贷款利率之差是银行获取的收益主要途径，银团贷款不仅可以获得这部分利益，还能在此之外向借款人收取一系列客观的承诺费、管理费、代理费等费用，虽然属于银行的中间业务收费，但是银行来说由于银团贷款资金巨大，这部分收益是十分可观的。例如管理费由借款人付给牵头经理,一般为贷款总额的0.5—2.5%.贷款协议中一般规定应在贷款协议签订后一定时间内支付,有时也规定在第一次提款时支付。因此，银团贷款能使中国银行获得客观的额外收费。
（四）有利于防范道德风险
在银团贷款中，多家银行共同参与，有多家银行共同审查，减小了被可能利用的不法空间，银行间的相互制衡，可以有效防范内部员做出违法行为，防止了银行员工有机可乘，降低了道德风险。
五、发展中国银行银行贷款的制约因素
银团贷款业务环境日趋成熟，迅猛发展之时，其实际的业务操作中却还存在诸多弊端与隐患，成为中国银行银团贷款发展的绊脚石。
（一）相关法律法规存在滞后性
虽然2007年8月中国银监会出台的《银团贷款业务指引》对1997年10月中国人民银行颁布的《银团贷款暂行办法》进行了修订与完善，但是在省级金融机构多数银团贷款仍参照《银团贷款暂行办法》的相关规定，未及时修改《银团贷款业务指引》的落实存在严重滞后。如《银团贷款业务指引》删除了原《银团贷款暂行办法》中“除利息外，银贷款不得向借款人收取其他任何费用”的禁止性规定，规定银团贷款收费应由借款人与银团成员行自愿协商确定，并由借款人支付。但在许多项目的实际操作中，为了提高参与行的积极性，减少牵头行的包销贷款风险，各参与行应按年向管理行支付的一般固定管理费和浮动管理费有时会适当减少或者干脆免除。这规定使得牵头行无法通过费用收入来弥补组织银团贷款所付出的成本和包销贷款所承担风险，所以造成牵头行和代理行在组织银团时可能压缩贷款审核和管理的成本，这样的话可能导致参与行和代理行的道德风险增加。
(二）银团成员行的利益难以协调
银行同业竞争日趋激烈，在银团贷款中，牵头行与参与行之间的利益不均衡，牵头行和其他贷款安排行能获得较高的费用收入、提高在业界的声望，同时牵头行经过银团贷款可以吸收大量派生存款，这让其结算等中间业务收入大幅增加。但是银团贷款中的其他成员行却只能取得与自己提供的信贷资金成一定比例的利息收入，牵头行和其他银行成员利益难以协调。各银行都希望获得牵头行的地位以便获得更多的利益，在无法保证参与行可以获得令其满意的利益情况下，国内的银行之间组成银团贷款比较困难。这样的竞争的格局以及贷款市场的状况使得银行之间很难合作，以至于银行都更愿意选择自己单独消化优质贷款。
（三）银团贷款市场缺乏成熟的机构投资者
国际银团贷款市场之所以能壮大的是因为投资银行与基金公司等机构投资者的积极参与。在国际银团贷款市场上投资银行是全球银团贷款牵头行地位的有力竞争者,同时,机构投资者的参与也增强了银团贷款二级市场的流动性。相对于中国银行由于分业经营、分业监管体制等原因,我国的证券公司没有参与到中国银行银团贷款市场中来,且证券公司无法与实力雄厚的商业银行相竞争。当前我国的金融体系仍以间接融资为主,银行信贷仍是企业获取资金的主要方式。使得中国银行缺少成熟的投资者。
（四）缺乏熟悉银团贷款的专业人员
目前中国银行缺乏具有银团贷款组织工作经验的人员储备，也较少进行相关的业务培训。
由于银团项目不多，所以参与项目的人员一般是临时组成的项目团队，而且这些人员往往还需兼顾银团项目之外的其它繁多工作，很难做到专职性和专业性，对中国银行行银团贷款业务的开展有一定影响。
六、提高中国银行银团贷款质量的建议
（一）构建与国际接轨的制度环境
同银团贷款业务相适应的法律法规有:《合同法》、《商业银行法》、《银团贷款暂行办法》、《贷款通则》、《担保法》等。这些法律法规在过去的一定时期内对我国银团贷款的发展起到了规范促进作用，但因为其所制定时的特殊社会历史背景，不能跟上现阶段已经日臻完善的金融市场的需要。需要根据《银团贷款业务指引》相关政策法规，通过结合国际惯例和自身实际情况，试图寻找新突破，建立健全银团贷款管理办法和制度，为规范业务操作、防范业务风险提供依据。
（二）完善中国银行银团内部协调机制
银团贷款是“资源共享、风险共担”,但是由于各自受根本利益的驱动,易引发银团内部利益冲突和摩擦。要想更好解决银团间协调问题是办好银团贷款。首先提高对银团贷款重要意义的认识。银团贷款是风险低、收益高的业务品种。采用银团贷款,利用多家银行参与,多边审查,可以减少贷款决策中单家银行和个别人独断的机会,降低银企勾结、内外合谋的可能性,从而形成银企共赢、和谐竞争的新局面。代理行要及时向各成员行通报银团贷款使用和管理情况，便于各成员行能够充分掌握借款企业生产经营及资金运转情况。其次要建立银团内部重大事项集体议定制度。成员行有权提议召开银团会议，协商议定涉及贷款管理各项重大问题。代理行要及时向各成员行通报银团贷款使用和管理情况，便于各成员行能够充分掌握借款企业生产经营及资金运转情况。最后要建立违约处置机制，加大对银团成员违规行为的惩罚力度，对违规者起到威慑作用，让其对自己的行为负责，规范银团贷款行为。
（三）提高银团贷款流动性
银团贷款有一级市场、二级市场和三级市场之分。一级市场是指银行组成的银团联合向企业发放贷款的市场；二级市场是指银团发放贷款后，再向其它银行或金融机构转让信贷资产的市场；三级市场则是指将信贷资产通过资产证券化或类似模式分成小份直接向社会机构或公众发售的市场。健康、完善的二、三级市场能为一级市场提供有力的资金支撑。它不仅能为发行市场提供充分的流动性，而且能为即将发行的类似银团贷款如何定价等提供有效的信息反馈。若银行将承贷份额在二、三级市场流通，不仅增强了贷款资产的流动性还可以分散了项目整体的承贷风险，更是为信贷资产的证券化流通化打下了基础。
（四）中国银行应该加强人才培训，培养专业化的银团队伍
随着银团贷款的迅速发展，中国银行机构设置已经无法满足银团贷款的发展需求，中国银行应探索建立专门的银团贷款部,专门负责银团贷款的推介、谈判和销售。该部门应当成为独立的利润中心,整合相对独立的产品开发、产品营销、风险管理的业务流程。商业银行应结合银团贷款的参与额度、风险承担情况、利息收入、非利息收入等因素,建立以银团贷款部为核算主体的有效预算管理系统、财务核算系统和分析评价系统，对银团贷款的收入、成本和与业务经营有关的费用的完整数据进行绩效考核，促使银团贷款这一顺应历史潮流的金融产品实现社会价值最大化。同时，对业务人员的综合能力素质要求比较高，不仅需要具有丰富的金融工作经验，还需要具有较高的财务、法律、金融、经济管理、市场营销、外语等相关知识水平，以及良好的沟通、协调和组织能力。同国外成熟的银团贷款市场相比，中国银行的银团贷款市场还处于不成熟、不完善的初级阶段，突出表现在银团贷款专门机构缺失以及从业人员专业素质偏低。缺乏训练有素的银团贷款专业人员。整体上看，专业化程度偏低。因此，中国银行建立一支专门化的银团人才队伍势在必行.
七、结语
随着经济全球化的发展，银团贷款逐渐成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一，由于我国银团贷款业务起步较晚，相关制度不够完善，还存在许多不足。建立完善的银团贷款制度有助于银团贷款市场健康发展，因此，研究如何做好银团贷款，对中国银行的发展具有重要作用，这正是本文的研究目的。
【参考文献】
[1]新兰我国银团贷款市场发展策略分析[J] .南方金融.2007（09）
[2]王玮沁商业银行银团贷款业务的现状与改善建议[J] .海南金融.2006(04)
[3]张晓宏刘洁银团贷款风险管理[J].中国金融.2009（09）
[4]秦凯等银团贷款发展的瓶颈与对策[J].金融教学与研究.2010(04)
[5]卢国懿关于大力发展银团贷款的建议[J].中国发展. 2003(01)
[6]吴志民发展我国商业性人民币银团贷款的看法和建议[J].金融时报.1995（02）
[7]张克勇商业银行银团贷款研究[J].中信出版社.2013（07）
[8]郭元君国内银团贷款若干法律问题讨论金融与法 2009.（12）
[9]郭洪俊. 国际银团贷款中的法律问题研究[D]. 武汉大学, 2000.（06）
[10]刘胜题. 国际银团贷款与中国银团贷款立法国际化[J]. 现代法学, 2004, (05):
[11]张勤. 银团贷款的现状、问题及建议[J]. 金融理论与实践, 2008, (01)
[12]冯静生. 银团贷款：国际经验借鉴与发展策略[J]. 贵州农村金融, 2007, (09).
[13]曹丽娜, 陈宇.银团贷款中国贷款市场新趋势[J]. 经济社会体制比较, 2007, (01)
[14]张晓宏. 论银团贷款与集团授信客户风险控制[J]. 投资研究, 2009, (05).
[15]彭江波. 目标市场选择与制度创新路径：银团贷款案例分析[J].金融研究2002, (12)
The Development and Research of Syndicated Loans of Bank of China [Abstract] With the globalization development of the economy, syndicated loans have became one of the most competitive and profitable core businesses of modern commercial banks. The combination of credit management tools of syndicated loans, either an important international financial market financing, or the important tools of credits with disperion risks, the syndicated loans still have advantages that can not be compared with other loans. For example, the long-term loans, whose amount is larger, have a considerable cost advantage with the dispersion of easy to be used risk; If they can be used effectively, then the operation condition of our financial system will be improved and the risk resistance capacity and the profitability of banks and other financial institutions also will be improved to ensure the normally stable operation of China’s financial systems and financial markets.
This article describes the development of syndicated loans in Bank of China; there are six parts in total. The first part is the whole development status and background of the Bank of China for business of syndicated loan. The second part is the basic theory of business of syndicated loans, overview of syndicated loans, mainly introduces participants to the syndicated loan, the mode of operation, the basic characteristics and funding sources and types of syndicated loans. The third part discusses the advantage and experience of international syndicated loans. The fourth part discusses the significance of the development of the Bank of China. The fifth part is to identify the specific constraints of the development of Bank of China. The sixth part is put forward relevant suggestions.
[Key Words] Bank of China; syndicated loans; financing ways; countermeasures
公共基础-第一章－中国银行体系概况
————————————————————————————————作者: ————————————————————————————————日期： ?
公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题 一、单项选择题 1．中国银行业协会的最高权力机构是( ）。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其他委员会 ２.中国银行业协会的会员单位不包括（）。 A.国家开发银行? B.中央国债登记结算有限责任公司?Ｃ.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中，属于2００７年批准新设立的机构是( )。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 C.农村信用社 D.农村商业银行??４.中国银行业协会的日常办事机构为（）。 Ａ.会员大会?B.秘书处 5．下列属于银监会监管的非银行金融机构的有( )。?①城市Ｃ.理事会?D.常务理事会?? 商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司?A.③④ ?B.②④⑤⑦⑧ C．④⑤⑦?Ｄ.②③④⑤⑥⑦⑧ ?６.在总结国内外监管经验的基础上,银监会提出的银行业监管新理念不包括( ）。?Ａ.管内控?B.管业务
7．负责监管汽车金融公司的机构是( )。 C.管法人? D.管风险?? A.中国银行业协会 Ｂ．中国银监会?C.中国人民银行?Ｄ.中国汽车工业协会?? 8．中国银行业协会的宗旨之一是（）。?A.依法制定和执行货币政策?B.对银行业金融机构进行监管?Ｃ.促进会员单位实现共同利益?Ｄ.通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益 ?9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准,属于监管措施中的( ）。 A.市场准入 B.监管谈话? C.非现场监管 D.信息披露监管? １０．目前,我们所称的“五大行”是指( ）。 Ａ．中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 B．中国工商银行、中国农业发展银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 C.中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银?Ｄ．中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行? 1１.下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是（)。?A.在经营管理方面不断创新,是很多重大措施的“试验田”,从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展?Ｂ.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C.在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 Ｄ.由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 12.我国三大政策性银行成立于（）年。?A．19９4 ?B.1995 Ｃ．19９６ D.1998
中国银行营销现状分析 中国银行全称是中国银行股份有限公司，是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融服务。中国银行作为中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等多项业务。 “市场营销”本身是一种管理行为，它贯穿于企业生产经营活动的全过程，对企业的生存与发展有着举足轻重的作用。特别是在我国计划经济向市场经济转轨过程中，高度集中的计划经济，统购统销的经营模式已被打破，市场机制已经在各个经济领域发生作用，同行业间的竞争日趋激烈，作为国有专业银行的中国银行也同样面临着这种冲击。纵观改革开放30年，通过对金融业的大力改革，我国金融业已经取得很大的成就。特别是中国银行以改革开放为契机，树立现代市场营销观念，面对不断变化的金融市场，正确分析金融大环境和自觉营造市场营销小环境，在竞争中求生存，在生存中求发展，不断壮大自身实力，拓展市场。 银行市场营销观念的核心，是以金融市场需求为出发点，开发、设计、经营金融产品和金融工具，尤其是那些具有特殊性能要求的新型金融产品、金融工具以及新型金融服务项目，以满足广大客户的需要，最终获取银行的长期利润。因此，银行市场营销就是通过创造金融产品与服务，并与客户进行需求与获利的交换，以满足需要的过程。它对银行整体业务的发展壮大有着不可忽视的作用。以美国为代表的西方商业银行成功经验足以证明这一点。中国银行要在不断变化、竞争激烈的金融市场中立于不败之地，必须树立市场营销观念，采取营销手段，以市场要求、客户需要为中心来开展经营活动。 中国银行原为国家外汇外贸专业银行，长期独自经营国家外汇资金和外贸企业资本、外币存货款业务，以其特有的功能从事国际金融活动。全称中国银行股份有限公司，总行在北京。是中国四大国有商业银行之一，规模排列位列第二。 中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构业务等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个入金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。 中国银行在改革开放30年以来，从冲破计划经济时代的统购统销模式已经转变成了市场机制为主导的营销模式。通过除了在金融业大环境下的改革以外，中行在内部小环境下作出的改革也取得了很大的成就和创新。下面举出中行在新世纪新环境下作出的一大成功营销案例，2004年7月14日，中国银行通过激烈竞争，与北京奥组委正式签约成为2008北京奥运银行惟一合作伙伴。中国银行以“奥运创造价值”为核心理念，以“奥运精神与企业文化建设互动;以奥运促发展，以发展促奥运;服务奥运，蓄势待发”为营销战略，提前开始了奥运征途。中国银行从他成为奥运合作伙伴第一天起就开始了奥运营销，制定了奥运营
银行宣传文字 广告语，银行宣传文字 1、民之固泽，国之柱石，业之翘楚，心之桥梁。 2、鹏程万里，工商先行，金融危机，工商不停。 3、工商银行，品牌力量，为梦想领航。 4、工商银行，您身边最值得信赖的财产管家。 5、工行其事，以人为本，携手共进，始终如一。 6、中国银行哪家强，中国银行最在行。 7、工商银行，您贴身的财富管家。 8、工在千秋，行在当代——工行，一生的银行。 9、变的是年代，不变是信赖。 10、年过半百，有份保障，我就安心了一一工商银行。 11、国富民强，工行伴你成长；国富民强，工行伴你飞洋。 12、加入工行，工行将是我们的后援补给站。 13、伴我同行，感恩有你，我们的工行。 14、百姓赚钱不容易，对于安全很在意。 15、“工”在于始，“商”在于未，工众商行与你同行。 16、在工在商，在工商，工商银行为您服务。 17、有你就有我，无处不在——工商银行。 18、共享社会，工行相伴；携手共进，创造奇迹。 19、您的价值，我的创造——中国工商银行。 20、至尊服务，品牌效应，诚信到家，服务你我。 21、工商银行，亲人和朋友还有您的心中银行。 22、何谓信任，工行即是信任，何谓工行，服务即是工行。 23、客户为本，安全快捷，值得信赖的身边银行。 24、至善为民携共进，知行合一在工行。 25、顾客的难题，就是我们开发的课题。 26、工成不居，行古志今，工成不居，行古志今。
27、以智慧成就方便，用科技铸就安全。 28、方方面面离不开的银行，您与国家信任的银行。 29、您身边的信赖管家，伴随一身——工商银行。 30、中国梦，工商梦，实现你梦想的银行。 31、人生漫长，除了亲人，还有工商银行陪伴你。 32、工为本，商之道，银广通，行天下。 33、早进晚进每天都进，多存多取工行等你。 34、唯工得天下唯商得民心——工商银行。 35、中国工商银行，您生活的好助手，您人生的好管家。 36、值得信赖的银行，首选中国工商银行您无悔选择。 37、共同成长，共同分享，服务全球，诚信为本。 38、每一份耕耘，就有每一份收获，工商银行伴您行天下。 39、日行千里，工行陪你；保驾护航，工商银行。 40、共大计，引领前。 41、与时俱进的服务，一成不变的初心。 42、走进中国工商银行，给您家的呵护，爱的关怀。 43、用“芯”为您保驾护航——工商银行。 44、创新改变生活，服务永无止境，诚信共享未来。 45、中国工商银行：人生的开始，成功的选择。 46、工您所需，商业领先。 47、工商银行；您随心的银行，可依托的银行 48、工财有道，显智于行，您身边的金融管家。 49、不管您认识多少银行，工商银行也是您的银行。 50、一路走来，风雨同舟喜相伴——工商银行。 51、心银行，新理念，您的可信选择——中国工商银行。 52、价誉创投，中国工商；家庭必备，企商共享。 53、您的选择，家的守护，服务为您，服务为家。 54、走遍全球，如此简单，工银一生，与您相伴。 55、高效、快捷、安全，助您战无不胜——工商银行。
第1讲：前言、第一章中国银行体系概况讲义 前言 一、关于教材的使用 本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材——《公共基础》，2010年3月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写，由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求，2010年下学期本课程的考试（应试）应使用2010年版本新教材。 实际上，2010年上半年的考试已经使用了本教材。与2008年8月第一版即2009年的应试教材相比有些差异，但差异不大。 二、新旧版本主要差异 1.新教材总体变动：新教材最大的变动在于：取消了原教材大纲中对银行业务知识、银行业相关法律法规、银行业从业人员职业操守三篇分别占60%、25%、15%的考试比重（或知识点）要求。此举对考生来讲意味着可能拓宽了考试的宽度，它客观上要求考生能够全面的理解和把握教材的重点、难点、知识点，考生需通读教材，才能准确能理解考试的范围和深度。对这一问题，建议考生引起足够重视。 2.教材新增部分： 其一，第四章第四节“内部控制”基本属于全新内容；该章第六节金融创新中，新增：金融创新概述。此部分中第三部分为原教材的第2个部分，由金融创新的客户利益保护改为金融创新与客户利益保护。 其二，第六章第二节授信业务法律规定中，新增：贷款业务的法律基本要求。将原内含3个方面扩充到4个方面。这一问题，应作为新旧教材中主要的差异内容来理解和消化。此外，将此部分中原隶属于贷款法人制度的内容删除，它仅作为一个独立内容保留了“贷款合同”。注意新增贷款业务的法律要求中，应熟知并真正理解《商业银行法》中有关贷款业务的基本规定，（实际上是商业银行法的第34条——42条），尤其是有关资产负债管理的相关指标。 3．教材删除部分： 其一，原教材第七章第五节有关“破产法律制度的全部内容”被删除。内含四个问题：概述、实体性规定、破产程序、破产财产分配。 其二，第八章第二节“破坏金融机构组织管理罪”及其内容被删除。其三，第八章第三节“金融诈骗罪”中，删除了：保险诈骗罪、有价证券罪被删除。（显然，被删除的两种罪虽属于金融犯罪，但不属于银行从业人员必需掌握的内容。） 4.教材稍作调整部分：
中国银行企业文化 ◆中国银行核心价值观： 追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和谐 ◆中国银行百年发展经验： 爱国爱民是办行之魂，改革创新是强行之路 诚信至上是立行之本，以人为本是兴行之基 ◆中国银行员工职业规范： 爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规 ◆新时期精神财富： 坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。 ◆中国银行战略目标： 追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国经营银行集团。 ◆中国银行战略定位： 以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展。 ◆中国银行工作总方针： 调结构，扩规模，防风险，上水平。 ◆中国银行工作总要求： 创新发展，转型发展，跨境发展。 ◆中国银行经营发展特色： 国际化，多元化，智能化。 ◆中国银行全球服务体系： 以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领。 ◆我们的服务： 在中国银行百年历史进程中，"全球服务"的品牌理念已深入人心，在新百年的起点上，以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领，将中国银行全球服务品牌提升到新的高度。 ◆我们的社会责任： 在100年的发展历程中，中国银行内塑文化，外树品牌，将履行社会责任视为义不容辞的责任，为建设和谐社会做出了应有的贡献。 ◆我们的骄傲： 截止2012年，连续24年入选美国《财富》杂志"世界500强"企业，总市值排名全球上市银行第7位，资本实力排名全球银行第9位，主要财务指标达国际先进银行水平。 2011年入选全球系统性重要银行，是新兴市场国家中唯一入选的金融机构。在国内外权威机构评比中多次获得最佳银行、最佳国内银行、最佳贸易融资银行、最佳外汇银行、最佳效率银行、最佳私人银行、最具社会责任感企业、最佳企业公民、大学生最佳雇主等荣誉奖项。 2013年7月22日，胡润研究院公布了2013品牌榜，中国银行以1620亿元品牌价值位列第四位，较2012年提升1位。
中国银行体系概括
第1章中国银行体系概括 1．1中央银行、监管机构与自律组织 1．1．1中央银行 中国的中央银行是中国人民银行（BBC），成立于1948年。自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，所承担的工商信贷和储蓄业务职能移交至新设立的中国工商银行。 1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议经过了《中华人民共和国中国人民银行法》简称《中国人民银行法》，以法律的形式明确了中国人民银行的性质和地位，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。4月，中国银行业监督管理委员会成立。 1．职能 ，《中国人民银行法》规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”制定和执行货币政策的目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。防范和化解金融风险，维护金融稳定主要包括：1）作为最后贷款人，在必要时救助高风险金融机构；2）共享监管信息，采取各种措施防范系统性金融风险；3）由国务院建立监管协调机制。 2．职责 （1）发布与履行其职责有关的命令和规章；
（2）依法制定和执行货币政策； （3）发行人民币，管理人民币流通； （4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场； （5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； （6）监督管理黄金市场； （7）持有、管理、经营国家外汇储蓄、黄金储蓄； （8）经理国库； （9）维护支付、清算系统的正常运行； （10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；（11）负责金融业的统计、调查、分析和预测； （12）作为国家的中央银行、从事有关的国际金融活动； （13）国务院规定的其它职责。 中国人民银行上海总部于8月10日正式成立。上海总部的建设目标能够概括为“两个平台、一个窗口、一个中心”，即：成为总行公开操作的平台、金融市场运行监测的平台、对外交往的重要窗口和一部分金融服务与研究和开发业务的中心。 外汇管理是指一国政府授权国家货币金融管理当局或其它国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场实行的管制措施。 1．1．2监管机构 1．历史前沿与监管对象 中国的银行业监管机制是中国银行业监督管理委员会，成立
中外银行广告语集锦 中国银行 选择中国银行,实现心中理想! 中国银行服务全球 一、中国工商银行 工商银行住房储蓄给您一个空间。 工商银行八十年叶茂根深,造福于国计民生! 中国工商银行再加一个，储蓄使你的财宝增值。 中国工商银行,您周围的银行，可信任的银行。 中国工商银行,让期望与您更近 拨通95588,工行服务到您家 二、中国农业银行 不管春夏秋冬，农行助您成功。 心贴心的服务，手握手的合作。 东西南北中，农行在心中。 播撒绿色，收成金穗。 握住农行手，永久是朋友。 塑农行形象，铸金穗辉煌。 龙的传人你我他，农行兴盛靠大伙儿。
手握金穗卡，潇洒走天下。 中国农业银行，祝您事业兴盛。 中国农业银行，伴您走向辉煌。 选择农业银行，以后充满期望。 选择农业银行，生活更有保证。 农业银行与您更亲，与您更近 三、中国建设银行 中国建设银行建设现代生活 四、招商银行 招商银行因您而变 招商银行为您成就以后 五、兴业银行 兴业银行服务源自真诚 六、光大银行 光大银行超越需求，步步为赢 七、中信银行 中信银行用我们的聪慧，为您制造财宝八、嘉信银行 今后因你而来
九、北京商业银行 北京人心中的银行 十、广州商业银行 政府的银行市民的银行 十一、杭州商业银行 绿色银行开放银行钻石银行十二、烟台商业银行 伴您走向辉煌 十三、宁波商业银行 我们自己的银行 十四、重庆商业银行 离您更近，与您更亲 十五、西安商业银行 与您共创西部辉煌 十六、银川商业银行 真诚相伴，携手理财 十七、哈尔滨商业银行
诚实守信服务至上打造精品银行十八、常熟农村商业银行 播种期望成就辉煌 十九、常熟农村商业银行 自己的银行因此首选 二十、张家港农村商业银行 相伴您成长的银行 二十一、中国农村信用社 面向农村服务三农 二十二、交通银行 交流融通诚信永恒 二十三、中银香港 中银与您，共创商机 二十四、深圳进展银行 想要和你深进展 二十五、北京银行 真正因此信任
公共基础中国银行 体系概况 1
公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题 一、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是( ) 。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其它委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括( ) 。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中, 属于批准新设立的机构是( ) 。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 C.农村信用社 D.农村商业银行 2
4.中国银行业协会的日常办事机构为( ) 。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有( ) 。 ①城市商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上, 银监会提出的银行业监管新理念不包括( ) 。 A.管内控 B.管业务 C.管法人 D.管风险 3
7.负责监管汽车金融公司的机构是( ) 。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之一是( ) 。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.经过审慎有效的监管, 保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准, 属于监管措施中的( ) 。 A.市场准入 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管 10.当前, 我们所称的”五大行”是指( ) 。 A.中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、 4
中国银行业概况考试试题(doc 6页)
第一篇银行知识与业务 第1章中国银行业概况 (一)单选题 在以下各小题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。 1．（4）年中国人民银行对银行业金融机构的监管职责移交至新设立的银监会。 A.2000 B.2001 C.2002 D.2003 2．（）负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。 A．中国人民银行B．中国银行业监督管理委员会C．国务院D．中国银行业协会 3．银监会根据审慎监管的要求，监管人员通过实地查阅银行业金融机构经营活动的账表、文件、档案等各种资料和座谈询问等方法，对银行业金融机构的风险性和合规性进行分析、检查、评价和处理，这是银监会监管措施中的（）。 A．现场检查B．监管谈话C．非现场监管D．信息披露监管 4．中国银行业协会的日常办事机构为（）。 A．会员大会B．理事会C．常务理事会D．秘书处 5．我国三大政策性银行成立于（）年。 A.1994 B.1995 C.1996 D.1998 6．承担支持进出口贸易融资任务的政策性银行是（）。 A．国家开发银行B．中国农业发展银行C．中国进出口银行D．中国银行 7．承担支持农业政策性贷款任务的政策性银行是 A．中国农业银行B．中国农业发展银行C．中国进出口银行D．国家开发银行 8．国家开发银行成立时的主要任务是 A．国家重点建设项目融资B．支持进出口贸易融资 C．农业政策性贷款D．工商信贷和储蓄业务 9．关于改革开放初期原有“四大专业银行”分工的下列说法中错误的是（）。 A．中国工商银行专门经营工商信贷和个人储蓄业务 B．中国银行专门制定和执行货币政策，维护金融稳定 C．中国农业银行专门经营农村金融业务 D．中国建设银行专门经营基础设施建设等长期信用业务 10．在现称为“五大行”的五家商业银行中，最早实行股份制的银行是（），截至200'7年4月尚未完成股份制改造的银行是（）。 A．中国银行，中国农业银行B．中国银行，中国工商银行 C．交通银行，中国农业银行D．交通银行，中国工商银行 11．关于股份制商业银行的下列说法中错误的是（）。 A．在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 B．打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C．在经营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展 D．由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行 12．近年来，城市商业银行发展呈现的趋势是（）。 A．引进战略投资者B．联合重组C．跨区域经营D．以上答案都对 13．下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（）。 A．农村商业银行B．农村资金互助社C．农村信用社D．农村合作银行 14．（），银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。 A.2006年12月31日 B.1997年7月1日 C.1986年12月31日 D.1979年1月1日 15．在下列机构中，可以经营的业务范围最广的是（）。 A．外商独资银行B．外国银行分行C．外国银行代表处D．以上机构具有相同的业务经营范围16．以下关于我国金融资产管理公司，说法不正确的是（）。 A．设立时以最大限度保全资产、减少损失为主要经营目标 B．我国四家金融资产管理公司组织形式上的发展方向是实行股份制改造 C．我国四家金融资产管理公司业务上的发展方向是实行完全的政策性经营 D.1999年我国成立的四家金融资产管理公司分别是信达资产管理公司、长城资产管理公司、东方资产管理公司和华融资产管理公司 17．汽车金融公司的监管机构是（）。 A．中国人民银行B．银监会C．中国证监会D．中国银行业协会 18．中国银行业协会的会员单位包括 A．中国人民银行B．银监会C．工行、农行、中行、建行、交行D．中央汇金公司
中国银行概述 分享打印 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和国际贸易专业银行职能，坚持以服务社会民众、振兴民族金融为己任，历经磨难，艰苦奋斗，在民族金融业中长期处于领先地位，并在国际金融界占有一席之地。1949年以后，中国银行长期作为国家外汇外贸专业银行，统一经营管理国家外汇，开展国际贸易结算、侨汇和其他非贸易外汇业务，大力支持外贸发展和经济建设。改革开放以来，中国银行牢牢抓住国家利用国外资金和先进技术加快经济建设的历史机遇，充分发挥长期经营外汇业务的独特优势，成为国家利用外资的主渠道。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，中国银行先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家“A+H”发行上市的中国商业银行。2014年，中国银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续4年入选的金融机构。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地及41个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际控股有限公司开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及中银保险有限公司经营保险业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司经营直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司经营基金管理业务，通过全资子公司中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。 在一百多年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极承担社会责任，努力做最好的银行，为实现中华民族伟大复兴的中国梦做出新的更大贡献。 中国银行发展战略 分享打印核心价值观 追求卓越
优化服务流程，提高服务效率 中国银行业的发展明显带着中国经济发展的深刻烙印，从计划经济向市场经济发展，带动了银行从国家政策性银行向商业银行转变。随着国家经济的不断发展，社会各界对银行服务提出了更高的要求，银行网点作为目前银行服务的主渠道也承受了越来越大的压力。银行网点是业务营销的主战场，是银行与客户面对面接触的最佳场所，客户踏进银行网点的第一观感．往往能够觉察真实的服务情况。有些银行网点的柜面业务流程存在不统一、不规范、不合理的现象，已成为提高柜面工作效率、提升服务质量的突出问题，在一定程度上妨碍了业务的发展。最明显的迹象就是客户对柜台业务处理效率不满意，抱怨排队等候时间长，银行临柜人员在操作时对时间的掌握、制度的灵活等方面还需进一步加强。 银行网点服务流程优化的目标是建立标准化的操作流程，标准化的运行程序是提高团队整体效益的必然要求，标准化的流程就是“造钟”，只有每一个步骤都标准无误，才能将钟表的运转控制的分秒不差。而网点服务流程的优化就是将网点服务的随意化转化到标准化，建立统一的柜面优质服务流程的标准，实现服务标准化和客户体验的一致性。银行网点可以通过识别引导、接触营销、业务处理等多个方面进行统一，提高工作效率，提升服务质量，增强营销能力，控制业务风险，最终达到提高客户满意度，提升核心竞争力，增强银行盈利能力的目标。 银行网点服务流程优化也有其原则。银行网点服务流程优化必须
以风险可控为前提，绝不能为一味追求效率而放弃必要控制。同时要以客户为中心，要站在银行内外两个方面，既要照顾到客户的需求，也要考虑银行经营本身的成本效益要求，达到客户和银行的双赢。此外，还要做到高效快捷，实行通用标准，应做到工作步骤标准化，此标准应作为统一的最低标准规范全行网点服务质量和水平。 针对银行网点服务流程优化，中国银行总结近几年的经营经验，采取了一系列的措施： 1.进一步提升客户服务引导，规范客户接待流程。 在银行网点服务流程优化的过程中，将服务引导接待流程进行步骤细分，加强大堂经理的业务引导，要求大堂经理要充分利用客户等待时间．帮助客户提前做好办理业务的必要准备．既可节省客户排错队或者没有预先填妥单据而白白浪费的时间，又可帮助客户克服排队等待的急躁情绪。譬如，帮助客户选用单据．引导客户正确排队，指导客户使用自助机具。如果客户等待时间较长．送上一杯水，请他们翻看宣传资料．解答他们提出的问题，定能得到客户的信任和理解。 2.进一步强化网点营销力度，完善客户接触点营销。 在合理的客户引导后，进入网点的客户会来到不同的业务柜面进行操作。网点柜员可以根据客户的不同需求，立足全员营销的前提下，向不同客户有针对性的营销不同的产品和服务。同时网点更应设立个人、公司金融产品营销专柜，由专门的客户经理坐堂进行产品营销。这样可使网点柜员专注于标准金融业务的办理．而降低柜员接受业务咨询的压力．加快单笔业务处理效率。同时，由客户经理承担起主要
1、活动主题： 中国银行大冶支行 名媛盛典 VIP答谢会 2、活动时间： 4 月 24 日（星期六）晚上19：00 3、活动地点：大冶金湾大酒店 4、活动内容： 企业感恩，顾客答谢，名媛魅力秀；与主持主讲大 PK。赠送神秘丰富礼 品，共踏“星光大道”，玫瑰花、花式拱门；疯狂大奖任你秀，快乐大本营激 情互动；特邀东南亚女性魅力传播大使邓禹 先生为你带来 3A 名媛女性《快乐女人经》；重温优雅高贵的名媛生活及 3A 名媛生活重现；企业感恩，感恩身边每一位同仁！感动你我！一百年很短 暂，身为女人，就一定要做健康快乐的有生活品质的名媛女人：懂得爱家庭、 爱生活、爱自己 （这是活动的宗旨；从精神层面让更多的女性朋友们成为有爱的人）；如 果握着爱人的手却如同握着自己的手似地没有感觉，如果爱情生活已经变得温 吞水一般平淡，那么请参加此盛会。当你理所当然地不断从家中支取爱的存款 时，可否记得给家存入更多的爱？其实幸福的家庭也许只需一声问候，一个理 解的眼神，一朵玫瑰，一杯清茶，甚至是无声的相伴。爱，其实很简单；爱， 其实就可以从现在开始。 5、活动发起单位介绍： 1、《香瑞尔美容纤体SPA会所》以东南亚芳疗SPA文化与中式传统道家文化相结合，店定格主要服务热爱生活、高品质的高端顾客为主；成立10 年以来；在深圳拥有一家 1300 多平米的旗舰店； 9 家连锁 SPA会馆；在湖北黄石拥有一家500 多平的SPA会馆；有效会员500 多名；其中高端客户300 余人；现香瑞尔首站走进大冶；拥有经营面积650 余平方米；服务团队23 名；其装修为皇家欧式风格；是一个既高端又具品味的 SPA会所；定位以高端客户为主；是
中国银行体系概况 培训讲义 1
第1讲:前言、第一章中国银行体系概况讲义 前言 一、关于教材的使用 本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材——<公共基础>, 3月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写,由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求, 下学期本课程的考试(应试)应使用本新教材。 实际上, 上半年的考试已经使用了本教材。与8月第一版即的应试教材相比有些差异,但差异不大。 二、新旧版本主要差异 1.新教材总体变动:新教材最大的变动在于:取消了原教材大纲中对银行业务知识、银行业相关法律法规、银行业从业人员职业操守三篇分别占60%、25%、15%的考试比重(或知识点)要求。此举对考生来讲意味着可能拓宽了考试的宽度,它客观上要求考生能够全面的理解和把握教材的重点、难点、知识点,考生需通读教材,才能准确能理解考试的范围和深度。对这一问题,建议考生引起足够重视。 2.教材新增部分: 其一,第四章第四节”内部控制”基本属于全新内容;该章第六节金融创新中,新增:金融创新概述。此部分中第三部分为原教材的第2 2
个部分,由金融创新的客户利益保护改为金融创新与客户利益保护。 其二,第六章第二节授信业务法律规定中,新增:贷款业务的法律基本要求。将原内含3个方面扩充到4个方面。这一问题,应作为新旧教材中主要的差异内容来理解和消化。另外,将此部分中原隶属于贷款法人制度的内容删除,它仅作为一个独立内容保留了”贷款合同”。注意新增贷款业务的法律要求中,应熟知并真正理解<商业银行法>中有关贷款业务的基本规定,(实际上是商业银行法的第34条——42条),特别是有关资产负债管理的相关指标。 3．教材删除部分: 其一,原教材第七章第五节有关”破产法律制度的全部内容”被删除。内含四个问题:概述、实体性规定、破产程序、破产财产分配。 其二,第八章第二节”破坏金融机构组织管理罪”及其内容被删除。 其三,第八章第三节”金融诈骗罪”中,删除了:保险诈骗罪、有价证券罪被删除。(显然,被删除的两种罪虽属于金融犯罪,但不属于银行从业人员必须掌握的内容。) 4.教材稍作调整部分: ①将第四章”银行管理”中的前四节内容,前后顺序稍做调整。 ②原第五章第三节”违反有关法律规定的处罚措施”改为:”违反有 3
中国银行概述 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选全球性系统重要银行的金融机构。2012年末，中行资产总额达到12.68万亿元。 在一百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着建设国际一流的大型跨国经营银行集团的战略目标不断迈进。 核心价值观 追求卓越 诚信绩效责任创新和谐 战略目标 追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国银行 战略定位 以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 商业银行业务 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。
中国银行体系概况 考试试题 1
更多资料请访问.(.....) 2
公共基础第一章中国银行体系概况单项选择题 一、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是()。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其它委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括()。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限公司 3.下列农村金融机构中,属于批准新设立的机构是()。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社 3
C.农村信用社 D.农村商业银行 4.中国银行业协会的日常办事机构为()。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有()。 ①城市商业银行②基金管理公司③农村信用社④信托公司⑤货币经纪公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理公司⑧期货经纪公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上,银监会提出的银行业监管新理念不包括()。 A.管内控 B.管业务 4
C.管法人 D.管风险 7.负责监管汽车金融公司的机构是()。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之一是()。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.经过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准,属于监管措施中的()。 A.市场准入 B.监管谈话 C.非现场监管 D.信息披露监管 5
BANK OF CHINA Debit card transaction details history list Trading range: Print date: 20xx/xx/xx Print branches: xxxxx Print teller:xxxxxxx Account number: Customer number: Account name: Account opening date: 20xx/xx/xx Deposit bank: xxxxx Product Line: xxxx Subclass: xxxx Value date: 20xx/xx/xx Expiry date: Bankbook number: Bank of China Co.,Ltd xxx City xxx Road Branch (seal) Trade date Currency Trade type Transaction amount Account balance Reciprocal account number Rev erse Teller Branches Abstract CNY Interest CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY ATM Withdrawal ATM settlement fund of BANCS CNY Transfer
中国银行的优势各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢扩大内需下的中国银行业三大优势 优势之一：中国银行业基本面良好 在此次百年一遇的金融海啸中，发达国家和发展中国家都遭受了不同程度的损失。 发达国家中受损最大的是冰岛。由于冰岛政府大力拓展金融业，在欧洲大陆高息揽存，然后投放高风险的衍生产品，前几年回报很高，使冰岛人均国民收入超5万美元，居世界第四。但金融海啸来临，致使大量坏账产生，总额高达600亿美元，冰岛30多万人口，人均负债20万美元。发达国家中受损最小的是德国。由于德国是以间接融资为主的国家，以股票为代表的证券市场份额较小。同时，德国人崇尚务实，与其他发达国家相比，虚拟经济开展不多。
相较发达国家，发展中国家受影响最大的是巴基斯坦，影响最小的是中国。作为一个发展中国家，中国在此次金融危机中受到较小影响，特别是，银行业依然保持良好的基本面，主要得益于以下五个方面： 一道防火墙阻止境外大火进入中国境内。首先，建国以来，中国始终实行严格的外汇管制，近年来，虽有所放宽，但资本项目仍未开放，一定程度上控制了资金的流入流出。其次，中国多数金融机构尚未国际化，国际市场的参与度比较低。除工农中建交五大银行刚开始在境外设网点，收购兼并外，其他银行多数尚未跨出国门。截至9月末，我国主要银行业金融机构境外证券投资总额为1598亿美元，其中，我国银行持有风险较大的7家机构相关金融产品风险敞口不足70亿美元。再次，中国人民币尚未成为可兑换货币。所以，严格的外汇管制和国际化程度不高帮助中国阻止了境外大火的入侵。
二块基石稳定中国金融经济大局。目前，中国政府是世界拥有外汇储备最多的国家，截至xx年11月，中国外汇储备已近万亿美元，超过G7总额，是世界上流动性最强的政府。另一方面，建国以来，从“爱国储蓄”到“存款第一”，中国银行业长期坚持“存款立行”，存款近48万亿，贷款近32万亿，存贷比平均达67%，是目前世界上流动性最强的银行群。在金融危机中，“现金为王”，中国政府和中国银行业充沛的现金流动性保障为中国金融经济的稳定奠定了基础。 三次“会议”排除中国金融业的“地雷”隐患。自1998年起，中共中央共召开三次金融工作会议，每次召开都对中国金融业的改革发展起到了有力的推动。1998年初第一次中央金融工作会议，面对20年改革所沉淀在银行系统内的全社会巨额成本，决定成立四家资产管理公司，剥离工农中建四大银行万亿不良资产，并注资2700亿人民币，同时决定成立金融党工委，并设立人民银行大区
（金融保险）公共基础第一章中国银行体系概况
公共基础第壹章中国银行体系概况单项选择题 壹、单项选择题 1.中国银行业协会的最高权力机构是（）。 A.监事会 B.会员大会 C.理事会 D.其他委员会 2.中国银行业协会的会员单位不包括（）。 A.国家开发银行 B.中央国债登记结算有限责任X公司 C.北京银行 D.中国银联股份有限X公司 3.下列农村金融机构中，属于2007年批准新设立的机构是（）。 A.农村合作银行 B.农村资金互助社
C.农村信用社 D.农村商业银行 4.中国银行业协会的日常办事机构为（）。 A.会员大会 B.秘书处 C.理事会 D.常务理事会 5.下列属于银监会监管的非银行金融机构的有（）。 ①城市商业银行②基金管理X公司③农村信用社④信托X公司⑤货币经纪X公司⑥农村资金互助社⑦金融资产管理X公司⑧期货经纪X公司 A.③④ B.②④⑤⑦⑧ C.④⑤⑦ D.②③④⑤⑥⑦⑧ 6.在总结国内外监管经验的基础上，银监会提出的银行业监管新理念不包括（）。 A.管内控
C.管法人 D.管风险 7.负责监管汽车金融X公司的机构是（）。 A.中国银行业协会 B.中国银监会 C.中国人民银行 D.中国汽车工业协会 8.中国银行业协会的宗旨之壹是（）。 A.依法制定和执行货币政策 B.对银行业金融机构进行监管 C.促进会员单位实现共同利益 D.通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益 9.银监会对金融机构高级管理人员的任职资格进行审查核准，属于监管措施中的（）。 A.市场准入
C.非现场监管 D.信息披露监管 10.目前，我们所称的“五大行”是指（）。 A.中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 B.中国工商银行、中国农业发展银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 C.中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银 D.中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 11.下列关于股份制商业银行的说法中，不正确的是（）。 A.在运营管理方面不断创新，是很多重大措施的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展 B.打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高 C.在壹定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求 D.由于体制优势带来了其发展速度上的优势，目前在总资产规模上已经超过了原有的四大国有商业银行