第五讲国际项目融资（上）――商业银行国际信贷业务之一
陈炜恒
【学科分类】金融法
【出处】金融法苑
【写作年份】2002年
【正文】
对商业银行而言，为进出口商提供资金融通和风险担保，或者在国际融资市场上对借款人或者某一特定项目发放贷款，是其国际信贷业务的主要内容。具体说，贸易融资又可以分为短期贸易融资和中长期贸易融资。前者主要有打包放款、进出口押汇、票据承兑和贴现、代理融通等；而后者包括出口信贷、福费廷（Forfeiting）、混合贷款等。而在商业银行在国际借贷市场上对借款人或特定项目的中长期国际贷款业务中，又可以细分为项目贷款、银团贷款（Consortium Loan）、联合贷款等。（参见附表一）在接下来的几讲中，我们就打算逐步对国际信贷业务进行介绍，其中将重点讨论项目融资、出口信贷和银团贷款的问题。
附表一：
商业银行
国际信贷业务
贸易融资
短期贸易融资打包放款
进出口押汇
票据承兑与贴现
代理融通
中长期贸易融资出口信贷
福费廷
混合贷款
国际贷款项目贷款
银团贷款
联合贷款
一、国际项目融资概述
项目融资（Project Financing），是指向某一特定的工程项目提供贷款，贷款人依赖该项目所产生的现金流量和收益作为偿还贷款的资金来源，并将该
项目或经营该项目的经济单位的资产作为贷款的担保。从广义上说，一切针对具体项目所安排的融资都可以划归为项目融资的范畴。但金融界习惯上一般只将具有无追索权（Non-recourse）或有限追索权（Limited recourse）形式的融资活动称为项目融资。对商业银行来说，项目贷款是其向某一特定项目发放的贷款，它是商业银行对外中长期贷款的一种重要形式。
本世纪六、七十年代以后，国际上大型工程开发项目日益增多。这类大型项目包括石油、煤炭、天然气等自然资源开发项目，也包括交通运输、电力、农林等基础建设工程项目，往往耗资巨大，开发周期长，动辄需要几亿、几十亿乃至上百亿美元的投资金额和几年、十几年甚至几十年的投资周期。项目的投资风险超出了项目投资者所能够和所愿意承担的限度，传统的公司式融资方式已经不能满足此类大型、巨型项目融资的要求，针对这种情况，为适应开发大型项目的需要，利用项目本身的资产价值额现金流量安排项目贷款的项目融资这种新型融资方法就应运而生并获得了很大发展。
项目融资这种融资方式，可以帮助项目的投资者更加灵活地安排和运用资金，实现其在传统融资方式下可能无法实现的目标。除了为超出项目投资者自身筹款和风险承担能力的大型项目提供融资这一在上文已经提及的长处以外，项目融资还可以为公共建设项目提供灵活多样的融资，满足政府在资金安排方面的特殊需要；可以为跨国公司安排其在海外投资项目中的债务追索权，实现将项目风险与国家风险在一定程度上分离等优点。自项目融资产生以来，经过不断的改进和发展，已经在国际金融市场上奠定了其地位，是一种对大型工程项目极具吸引力的融资手段，被广泛地运用在采矿、钢铁、石油、电力等工业开发项目和水利、交通等基础公用设施建设项目中。（近年来，项目融资的应用范围更是超越了传统的领域，即资源型、能源型工业项目和大型基础设施建设项目等，象欧洲迪斯尼乐园和悉尼2000年奥运会奥林匹克体育场的建设也采用项目融资的方式。）
在我国，项目融资起步较晚（1984－1988年的深圳沙角B火力发电厂项目融资被认为是中国最早的一个有限追索的项目融资案例），但发展很快。因为中国正处于经济的高速增长时期，有大量的建设项目急需资金的投入，项目融资方式具有相当广阔的发展前景。而且，随着我国海外投资的增加，项目融资这种融资模式也越来越多地被采用。（这方面的实例有，1986年中信公司采用有限追索杠杆租赁的项目融资模式投资澳大利亚波特兰铝厂， 1988年中国冶金进出口公司采用项目融资模式投资澳大利亚恰那铁矿等。）
二、项目融资的主要当事人
由于项目融资具有比较复杂的结构，因此参与融资结构并在内发挥不同作用的当事人也比较多。一般而言，国际项目融资的参与者主要有以下各方：
（一）项目贷款人
商业银行、非银行金融机构（如租赁公司、财务公司、投资基金等）和一些国家政府的出口信贷机构以及国际金融组织，是项目融资资金来源的主要提供者。承担项目融资贷款责任的银行可以是一两家银行，但在大型项目融资中更为常见的是由多家银行组成国际银团作为贷款人提供项目贷款。贷款规模和项目风险是决定参与银团的银行数目的重要因素。一般上，贷款金额越高，项目风险越大，就需要越多的银行组成银团以分担风险。（象贷款金额在3000万美元以上的项目就至少需要三家以上银行组成银团）
（二）项目借款人（项目公司）
项目贷款的借款人一般就是项目公司，这是由项目投资者专门为某一特定项目融资而成立一家单一目的的独立公司，作为项目的直接主办人，直接参与项目投资和项目管理，直接承担项目债务责任和项目风险。项目公司的组织形式可以分为契约式合营、股权式合资和承包三种，需要根据项目的具体情况选择合适的项目公司组织形式。成立项目公司是项目融资中的普遍做法。这样做的好处主要有：可以将项目融资的债务风险和经营风险基本限制在项目公司中，由项目公司对偿还项目贷款承担直接责任；可以把项目资产的所有权集中在项目公司一家身上，便于进行管理；对贷款人来说，成立项目公司还便于银行在项目资产上设定抵押担保权益；等等。
（三）项目投资者（项目主办人）
项目的实际投资者，是项目的真正主办人和发起人。在项目融资结构中，项目投资者常常拥有项目公司的全部股权或者部分股权，向项目公司提供一部分股本资金并且以直接担保或者间接担保的形式为项目公司获得贷款一定的信用支持。项目投资者（主办人）可以是政府机构或者公司企业，或者是两者的混合体。此外，大型工程项目的主办人除了东道国政府或公司企业以外，一般还都吸收一家或几家知名外国公司参加，以便利用外国公司的投资、技术和信
誉，并吸引外国银行的贷款。
（四〕项目设施使用方或项目产品的购买方
项目使用方或者项目产品的购买方在项目融资结构中具有非常重要的地位，它们通过与项目公司签订项目产品的长期购买合同或者项目设施的长期使用协议，为项目贷款提供重要的信用支持。项目设施使用方或者项目产品购买方，一般是由项目投资者本身、有意使用项目设施或购买项目产品的独立第三方，或者有关政府机构来承担。
（五）保证方
除了项目投资者通常要为项目公司借入的项目贷款提供一定的担保以外，贷款人为了进一步降低风险，有时还会要求东道国中央银行、外国的大银行或大公司向其提供保证，特别是完工保证和偿债保证。
（六）项目建设的工程承包方
工程承包公司与项目公司签订项目工程建设合同，承担项目的设计和建设。工程承包公司的信誉，在很大程度上可以直接影响到贷款人对项目建设风险的判断，特别是在象“交钥匙”工程那样的情况下。
（七）项目设备、原材料和能源供应方
项目设备、原材料和能源供应方与项目公司签订供应合同，向项目提供建设和生产经营所需的设备、原材料和能源。设备供应商通过延期付款或低息出口贷款的安排，以及项目原材料、能源供应商以长期的优惠价格条件为项目提供原材料和能源，对于减少项目的不确定性、降低项目成本和风险都是非常有利的。
（八）中介机构
由于项目融资通常结构负债，规模巨大，涉及不同国家的当事人，因此项目投资者或者贷款人往往需要聘请具有专门技能和经验的专业人士和中介机构
来完成组织安排工作。这些中介机构有项目融资顾问、法律顾问、税务顾问等等，他们在项目融资活动中发挥着非常重要的作用，在某种程度上甚至可以说是决定项目融资成败的关键。
除了上述项目融资的当事人以外，政府机构在项目融资中也起着很重要的作用，例如为项目开发提供土地或者经营特许权，为项目提供条件优惠的出口信贷或贷款担保、投资保险，甚至为项目批准特殊的外汇政策或税务政策等等，这些对于完成一次成功的项目融资都十分重要。
三、商业银行的项目贷款
与传统的商业贷款相比，商业银行为项目融资提供的项目贷款具有以下几个特点：
首先，项目贷款的贷款对象是项目公司，而不是项目主办人。这与传统贷款中，贷款人将款贷给投资人，投资人再将该款项投资与某一项目的做法有着很大不同。在项目贷款中，商业银行主要是着眼于特定项目的经济价值而直接向项目主办人为开发项目而成立的独立项目公司贷款。
其次，项目贷款的偿还依赖于项目建成后的经济收益作为还款来源，而不是像传统贷款那样依赖借款人的所有财产及其收益作为偿债来源。因为项目公司本身是一个独立法人，即使项目收益最终不足以还清贷款，项目主办人也不承担从其财产中偿还全部项目贷款的义务，而仅以其在项目公司中的投资份额为限。
再次，从贷款担保来看，项目贷款的贷款人可以通过设立抵押权（以土地、建筑物、厂房、设备等项目资产作为抵押品）和经转让取得的合同权益（包括项目产品的长期购买合同、项目设施的长期使用协议和其它附属性合同权益）作为对借款人违约的补偿，有时还需要额外的独立保证，而一般贷款通常不会采用这样严密紧扣的担保形式和合同安排。这是因为项目贷款金额巨大、贷款周期较长，而且项目开发又涉及众多项目融资的当事人，具有很多不确定性和风险。因此需要在贷款担保上格外注意，以便充分保障贷款人的利益、降低风险。关于项目融资的担保问题，我们在后面还将作进一步的分析和论述。
最后，按照西方国家的会计制度，项目贷款中的贷款和担保被视为商业交易不反映在项目主办人的资产负债表上，而是一种表外融资（Off-Balance Sheet Finance）。这样就不会因开发大型项目而导致的资产负债结构变化影响项目主办人的信用地位，这也是项目融资这种融资方式的一个优点所在。
无追索权项目贷款和有限追索权项目贷款是项目贷款的两种基本类型。无追索权项目贷款又称纯粹项目贷款，是指贷款人对项目主办人没有任何追索权的贷款。贷款人把项目贷款贷给项目公司后，只能依靠项目所产生的收益作为还本付息的唯一资金来源，和通过在项目资产上设定担保权益作为保障。除此以外，项目主办人不再提供任何信用担保。这样，如果项目收益不佳或者经营失败，到期不能清偿全部贷款时，贷款人无权绕过项目公司向项目主办人追偿。由于无追索权项目贷款对贷款人风险较大，目前已经很少采用了。
目前国际上普遍采用的项目贷款是有限追索权项目贷款。它是指贷款人除了要求以贷款项目的收益作为还本付息的来源，并在项目资产上设定担保物权以外，还要求由项目公司以外的其它与项目有利害关系的第三方当事人（如项目主办人、项目产品购买人或项目设施使用人、项目工程承包人甚至东道国政府等）提供一定担保。这样当项目收益不佳或经营失败时，项目资产或收益到期不足以清偿债务时，贷款人有权依据担保协议向包括项目主办人在内的各担保人追索。但各担保人对项目债务所负的责任，仅以他们各自所提供的担保金额或者按有关协议所承担的义务为限。
四、项目融资的合同结构
项目融资往往涉及好几方当事人，这些当事人之间的错综复杂的权利义务关系都需要通过一系列的合同确定下来。比如贷款人与项目公司之间的项目贷款协议，项目公司与项目经营管理公司之间的项目管理合同，项目公司与项目工程公司之间的工程建设承包合同，项目公司与项目设备，能源、原材料供应商之间的相关供应合同，项目公司与项目产品购买者或项目设施使用者之间的产品销售合同（特别是具有“无论提货与否均需付款”和“提货与付款”性质的长期购买合同）或设施使用合同，以及项目主办人、项目产品购买人或项目设施使用人、项目工程承包人甚至东道国政府等与项目有利害关系的第三方与贷款人之间的各种保证协议等等。把这一系列的合同法律文件有机地连结和组织起来，就构成了整个项目融资的合同结构。
项目融资的合同结构根据特定项目情况的不同而会有所不同。象在被普遍采用的有限追索权的项目融资中，就可以分为二联式合同（由两个主要合同连结而成）、三联式合同（由三个主要合同连结而成）和四联式合同（由四个主要合同连结而成）。我们将在下一讲里对这些合同结构的具体内容以及相关的主要合同进行介绍，看看如何通过合同的约定有效地降低项目融资的风险。
（作者单位北京大学金融法研究中心）
思考题：
1、同传统的融资方式相比，项目融资存在哪些优点？
2、项目融资中的主要当事人有哪些？
3、项目贷款有什么特点？
4、简述有限追索权项目贷款与无限追索权项目贷款的区别。
【注释】
1998 第10期总第10期
【参考文献】
金融法苑
第二编银行业务 第十三章商业银行国际业务 一、填空题 1. 从广义上来说，商业银行的国际业务是指其所涉及______或______的业务活动。 2. 商业银行国际业务的开展必须依赖一定的组织机构来进行，通常采用的形式有：______、______、 ______、______等。 3. 所谓国际结算，就是国际间办理______，以结清不同国家当事人之间由于国际经济交易所产生的______关系。 4. 现代商业银行普遍使用的国际结算工具主要有三种：______、______和______。 5. ______ ，又称现汇交易，是指买卖双方成交后，在两个营业l51内办理交割的外汇买卖。 6. 目前全球两大电子即时汇率报价系统是______、______。 7. 福费廷是商业银行或大的金融公司，对以______方式出口大型资本设备的出口商提供中长期资金融通的一种新业务。 8. 银团贷款的方式有两种，分别是______和______。 9. 信用证是银行作出的有条件的付款承诺。它是开证行根据______的要求，向第三方（受益人、出口商）开立的承诺在一定期限内按照一定的条件支付一定金额的书面付款保证。 10. 光票托收是出口商仅开立______而不附带任何______委托银行收取款项的一种托收结算方式。 二、单项选择题 1. ______是出口商或委托人将金融票据连同商业单据或不带金融单据的商业单据交予银行，由其代为向付款人或进口商收取款项的托收方式。（） A. 跟单托收 B. 光票托书 C. 商业托收 D. 票据托收 2. 如果开证行与受益人的银行没有代理行关系，往往通过（） A. 另一家银行转让信用证 B. 另一家银行转通知信用证 C. 另一家银行保兑信用证 D. 另一家银行承兑信用证 3. 信用证是______根据申请人的要求和指示，向受益人开立的，在一定的期限内，凭规定的单据，在指定地点支付一定金额的书面承诺。（） A. 出口银行 B. 议付行 C. 通知行 D. 开证行 4. 国际结算的基本方式有（） A. 外币兑换、托收、信用卡 B. 汇款、托收、信用证 C. 汇款、保函、信用证 D. 旅行支票、汇款、托收 5. 打包放款业务一般是专款专用，即仅用于为执行信用证而进行的购货用途，贷款金额一般是信用证金额折人民币的60％～80％，期限一般不超过______个月。（） A. 1 B. 2 C. 3 D. 4 6. 以下不属于国际银团成员的是（） A. 借款人 B. 牵头银行 C. 代理银行 D. 开证行 7. 打包放款的数额一般出口货物总价值的（） A. 20％ B. 30％ C. 60％ D. 80％ 三、多项选择题 1. 汇款业务的方式有（） A. 电汇 B. 信汇 C. 票汇 D. 转汇 E. 邮汇 2. 商业单据包括（） A. 支票 B. 发票 C. 付款收据 D. 提单 E. 汇票
20xx商业银行信贷业务风险 商业银行的信贷风险主要指在信贷过程中，由于各种不确定性使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金、利息损失的可能性。详细内容请看下文商业银行信贷业务风险。 具体而言，我们可以将商业银行信贷风险的形成过程做一个基本的简单描述：商业银行直接向社会提供资金融通服务，信贷行为的发生和终结之间存在一个时间间隔，贷出货币与清偿行为始终有时间差，正是在这段时间内，借贷的资金可能由于各种因素的制约，不能发挥原来预期的效用，不能正常周转或者借贷人在主观上不愿偿还贷款，从而导致信贷风险发生。 商业银行信贷风险防范的目前状况 1.系统性风险 从银行业整体的情况来看，贷款集中度较高是较为突出的一个特点，这种高度集中的贷款结构不但不利于化解银行自身的系统性风险，还会对宏观调控形成一定的阻碍作用。银行贷款呈现出向大城市、大行业、大客户集中的趋势，每一层的集中都将商业银行的经营风险不断提升。从贷款的地区来看，新增贷款主要投向了经济发达的城区，而经济相对落后地区的贷款需求难以满足，这种情况将加剧区域经济结构的失衡，带来一系列社会理由，使得信贷风险在政治层面上更进一步提升。从贷款投向的行业来看，不合理的结构性特征依然延续，新增贷款仍主要流向城市基础设施建设、房地产业等;从贷款的客户来看，各金融机构都把信贷投放的重点集中于大型企业集团，对某些企业往往是多家银行多头授信、多方贷款。 2.流动性风险 当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。 3.政策性风险 近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。
中国外资 2012年7月下总第269期 商业银行国际结算业务发展现状东华大学旭日工商管理学院杜坚 四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例,国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应,一个是国际结算产品种类,一个是国际结算总量,另一个是国际结算手续费收入。 下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式,而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富, 客户可选择的余地相对来说比较大,而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行,国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等,其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。表1 四大国有银行国际结算与贸易融资产品 数据来源:四大国有银行网站 如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表,通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚,农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看,四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率,主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的
逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显,中国银行的国际结算量是中国农业银行的2 倍多。 图2 2009-2011年四大国有银行国际结算总量(单位:亿美元 数据来源:2011年四大国有银行年度财务报告 图3 2011年四大国有银行结算总量比重 数据来源:2011年四大国有银行年度财务报告 通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出,中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多,其次是工商银行占了28%。从整体来看,中国农业银行与中国银行的国 际业务差距较大,主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。 dio:10.3969/j.issn.1004-8146.2012.7.010 (下转第28页
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个
人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。 现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及
商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～
50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备这些要素，大部分农户无法提供较详细的信用记录或报告；农户居住用地大多是不能正常流转的集体用地、居住房屋价值较低，无法提供足值的押品，也无法提供有效担保。如何设计风险相对可控的个人支农类信贷产品是商业银行发展支农信贷服务急需解决的问题。风险管理要求相对较高。随着我国金融体系建设日益规范完善，监管部门要求所有商业银行必须纳入新资本监管体系内，并对商业银行提出了具体的监管指标体系和标准。但是，个人支农信贷业务与
我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策财金之窗 摘要：商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。解决这些问题可以采取以下措施：完善个人信用制度；大力发展农村消费信贷；建立和完善风险防范和风险转移机制；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段；完善社会保障体系，转变消费观念。 关键词：商业银行；消费信贷；个人信用制度 Abstract:The development of the consumption credit operation is one of the main approaches to expanding domestic demand and accelerating economic growth.At present,consumption credit operation in commercial banks faces the following problems:imperfect individ-ual credit system,the imbalance among regions,lack-ing risk prevention and transfer mechanism and the product homogeneity are also obvious.Solutions to these problems listed below:Improving the individual credit system,developing rural consumption credit op-eration,founding and perfecting the risk prevention and transfer mechanism,enhancing market skill of con-sumption credit operation of the commercial bank,ame-liorating the social security system and changing con-sumption notion. Key w ords:The Commercial bank；Consumption credit；Individual credit system 2008年，受美国次贷危机、汶川大地震等影响，我国经济增长遭受强烈的冲击。到2009年1月，由于次贷危机的持续影响，主要贸易伙伴美国、日本、欧洲等国家的消费者购买力减弱，我国出口急剧下降17.5%，对外依赖型的增长模式已难以为继。长期以来，我国的投资贡献率过大，消费贡献率过低，消费需求一直存在着巨大的潜力。因此，发展消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。 一、我国商业银行消费信贷业务发展现状 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。 作为西方资本主义国家商业银行的老牌业务，消费信贷在我国的业务开展时间却并不长。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，消费信贷一词才第一次被我国居民所了解，但之后十余年间发展一直十分缓慢，且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代末期，由于受1997年亚洲金融危机和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为摆脱经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。在以后的几年里，消费信贷规模呈加速度增长，特别是2007年，我国商业银行个人信贷较2006年增长近4倍。但是，到2008年，在美国次贷危机的影响下，我国经济也受到了较大的冲击，特别是我国房地业出现了较大的调整。以房贷占90%的个人信贷必然要受到影响。因此，2008年，各商业银行对个人消费信贷业务作出新的调整。在2008年前10个月，个人消费信贷业务对整个银行业而是微增长，大多数商业银行是负增长，只有个别商业银行是正增长。2008年10月，全国金融机构个人房贷余额29447亿元，比9月减少6.7亿元。而2007年10月环比增长了611亿元。 在美国次贷危机波及全球不断加深的形势下，为了抵制负面影响，刺激经济，我国及时加大了政策调整力度，在2008年底中央决定实施适度宽松的货币政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我国银行业新增贷款创下了1.62万亿的高位。但是，这些新增贷款中，其中90%以上是政府项目和企业贷款，而个人贷款的比例过小。2009年，在面对全球经济下行的背景下，以扩大内需来保增长、促发展是我国经济发展的必然选择。扩大内需，仅依靠政府投资是不够的，还必须大力扩大消费，特别是要扩 □桂蟾 （中南财经政法大学新华金融保险学院,湖北武汉430073） 71 2009年4月Special Zone Economy特区经济
一、选择题 8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。 A．5 B．10 C．15 D．30 D 9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。 A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款 C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款 D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款 D 10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。 A．上浮不超过5% B．上浮不超过10%
C．上浮不超过20% D．不上浮 D 11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。 A．递增，递减 B．递增，递增 C．递减，递增 D．递减，递减 C 12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。 A．自营个人住房贷款 B．个人质押贷款 C．个人汽车消费贷款 D．公积金个人住房贷款 D 13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。
A．自己的有效身份证件原件和复印件 B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件 C．担保人的资信证明 D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料 C 14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。 A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C．借款申请人的担保措施不足额或无效 D．审批人对借款人的资格审查不严 D 15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。 A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主 B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式 C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任
商业银行个人消费信贷风险及其防范 内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。 关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范 当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。 一、商业银行中个人消费信贷风险分析 （一）个人信用风险的内涵及其重要性 信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。 我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人 中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。 因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的
我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策
我国商业银行消费信贷存在问题及解决对策 0804040208 肖宁 消费信贷一般是指以刺激消费、扩大商品销售、加速商品周转为目的，用未来收入做担保，由金融机构向消费者提供的、以特定商品为对象的信贷行为和消费方式。消费信贷是建立在信用消费的基础上，但它又不同于厂商向客户提供的分期付款的商业信用消费，而是在金融学意义上相对於生产信贷的消费信贷。消费信贷的范围指广义的商品，既包括住房、汽车、家电等耐用消费品，也包括了劳务，其范围是随着居民收入、生活水平、经济发展水平和既有的经济制度的变化而变化的。商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。 我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。目前我国商业银行消费信贷还存在以下问题： 1、消费者方面存在的制约因素 首先,传统消费观念的约束。中国人目前的消费观念是：今天的消费必须建立在昨天劳动的基础上,即使花昨天的钱也要量入为出；推崇勤俭持家、未雨绸缪,将其视之为美德,认为欠债是不光彩的,对“寅吃卯粮”则是嗤之以鼻。受传统文化的影响,我国居民对“用明天的钱办今天的事”的消费信贷方式还难以接受。 其次,消费者的消费信贷需求意愿不强。消费者的消费信贷需求意愿是指消费者借助信贷手段实现其消费需求的意愿,它的强弱受到四个因素的影响,即消费者的收入预期、支出预期、金融意识和技巧,以及消费信贷成本。从我国目前的情况来看这些因素都不尽人意,消费者的收入预期在下降而消费者的支出预期在上升,消费者的金融意识和金融技巧水平普遍都比较低,消费信贷成本仍然比较高。 2、商业银行方面存在的制约因素 商业银行是消费信贷的供应者,消费信贷能否顺利实现和得到较大发展,在很大程度上取决于商业银行的消费信贷供给意愿如何,并受到商业银行消费信贷供给能力的制约。从商业银行的消费信贷供给意愿来看,存在着一些问题：首先,商业银行同样也存在着一个转变观念的紧迫问题。我国的国有商业银行,长期以来信贷业务基本上都是面向企业,而现在开办消费信贷则是要对个人贷款,有相当一部分银行员工不可避免存在着诸如对消费信贷业务的意义认识不足、不了解消费信贷的业务特点以及经营思想上不重视等问题。 其次,利益机制的约束。我国商业银行法明文规定商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则,因此追求利润是商业银行最重要的经营目标。目前国家出台的促进消费信贷的政策几乎都是行政性的,并没有从利益机制上真正调动商业银行开展消费信贷的积极性。
商业银行个人消费信贷业务发展概述关闭 课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 下列说法错误的是：√ A消费信贷强调的是贷款的经济用途 B“个人信贷”是以主体特征为标准进行的贷款分类 C消费贷款的出现意味着银行对消费品的信贷支持重点已经从制造领域转向消费领域D在经济循环中，消费信贷支持“消费”环节 正确答案：C 2. 美国《1974年统一消费信贷法典》规定“消费信贷”的融资金额不超过多少美元: √ A20000 B25000 C30000 D35000 正确答案：B 3. 美国的消费信贷法主要调整三种信用关系，不包括以下哪种: √ A金融机构与消费者之间的贷款信用关系
B销售商与消费者之间的消费信用关系 C金融机构与销售商之间的合作信用关系 D消费者、金融机构和销售者三者之间的信用关系 正确答案：C 4. 英国的房屋抵押贷款执行利率不可采用的是：√ A浮动利率 B固定利率 C最高下限利率 D最高上限利率 正确答案：C 5. 法国消费信贷必须满足三个条件，不包括以下哪个选项：√ A当事人 B销售商 C期限 D额度 正确答案：B 6. 关于日本的消费信贷，下列说法错误的是：√ A消费信贷包括合作式和非合作式 B合作式消费信贷的担保一般由担保机构提供 C贷款金额从5万日元到1亿日元不等 D消费贷款客户还需向提供担保一方支付保证金 正确答案：B
7. 关于我国个人消费信贷的持续发展，下列说法错误的是：√ A与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善 B我国已建立完备的个人资信记录制度 C收入分配的现状直接影响消费信贷业务的开展 D银行对消费信贷业务的管理有待改进 正确答案：B 8. 不属于发展商业银行个人消费信贷的重要意义的是：√ A有利于实现供需平衡，促进经济有效增长 B有利于我国经济社会的协调发展 C有利于商业银行调整信贷结构，提高资产质量 D有利于我国居民增加储蓄额，减少投资规模 正确答案：D 9. 不属于个人汽车消费贷款担保方式的是：√ A信用 B质押 C抵押 D保证 正确答案：A 10. 下列个人消费信贷品种中期限最长的是：√ A个人综合授信 B个人汽车消费贷款 C旅游贷款
重庆农村商业银行 个人类客户信贷业务申请报告1 客户姓名：蒋华 信贷品种：助业贷款 申报单位：永川支行仙龙分理处 申报日期：2011年10月31日 联系人员：黄锐 联系方式： 49561023 1此报告适用于上报总行的各类个人类贷款。
我们在此声明： 此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案。 调查人（签名）：岗位（职务）： 岗位（职务）： 审查人（签名）：岗位（职务）： 岗位（职务）： 经营主责任人（签名）：岗位（职务）：
（申报单位盖章） 年月日重庆农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告 一、信贷业务申报方案 （一）信贷业务要素 贷款金额：贰拾伍万元正 贷款品种：助业贷款 贷款用途：淡水鱼养殖 贷款期限：贰年 是否循环及循环额度有效期：否 还款方式或分期还款计划：分期还款，2012年10月30日前归还5万元，借款到期前将余款全部还清，借款期间按期付息。 担保方式：抵押担保 利（费）率：9.975%
（二）信贷产品使用的限制性条件 1.拟采取的各项担保措施 （1）抵（质）押 单位：万元、M2、台/套、% 解释与说明:借款申请人蒋华本次借款的抵押物，是由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保。 二、客户基本情况 （一）申请人及家庭成员基本情况及简历 借款申请人：蒋华、性别: 男，现年33岁,身份证号: 510281************，身份证住址：重庆市永川市人民大道58号5幢4-8，已婚，妻子：李凤，现年32岁，身份证号码：510281************，身份证住址：重庆市永川市五间镇合兴村巫家岩村民小组，蒋华为大专文化，现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖，妻子在家照顾家庭，儿子在上学。家庭和睦，身心健康，未参与赌博违法犯罪等活动。 （二）申请人从业情况
商业银行管理方案 ————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理 目录 第一部分 ⅩⅩ农村商业银行组织形式 一、外部组织形式二、内部组织形式第二部分ⅩⅩ农村商业银行开展业务第三部分ⅩⅩ农村商业银行管理依据 第四部分ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容 一、目标二、相应机构设置三、管理制度 小结 ⅩⅩ农村商业银行组织形式第一部分一、外部组织形式控股公
司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，在自愿的5由常州市辖内原家农村中小金融机构，中国银监会批准，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业基础上，银行。 二、内部组织形式ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面该行整体属于功能部门化组织结构。组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要董事会下设风险以及下设的各种委员会构成。有股东大会和董事会，审计监督委员会、酬薪和提名委员会、战略发展委员会、管理委员会、行长室下设有行长关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、． 保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、还设有信贷审查管理委员会、资产负债管调查统计部、计划财务部，理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。 ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理第二部分 开展信贷业务专为解决贷款金额在ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，、”“微小贷款万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有200“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。 1、微小贷款 贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户
?我所接触的商业银行国际业务 ?两年多前，我进入到商业银行工作。在之后的大部分时间里，无论是在支行做对公客户经理，还是做分行的产品经理和审批人员，我所接触最多的就是国际业务，包括我们传统的在岸单证、融资业务，以及新型的跨境联动业务，和我们最广义理解上的，作为国际业务延伸的内贸业务和外币业务。 两年多前，我进入到商业银行工作。在之后的大部分时间里，无论是在支行做对公客户经理，还是做分行的产品经理和审批人员，我所接触最多的就是国际业务，包括我们传统的在岸单证、融资业务，以及新型的跨境联动业务，和我们最广义理解上的，作为国际业务延伸的内贸业务和外币业务。由于职位变动，在可预见的将来，我可能都不再涉入这一部分工作了，所以暂把这段时间所学习、了解到的国际业务内容和我自己的点滴经验、感受记录下来，希望能有更多朋友关注国际业务，热爱国际业务。 谈到国际业务，就要解答以下疑问：第一，商业银行为什么要做国际业务；第二，什么样的客户能做国际业务；第三，国际业务都包括哪些门类、内容；第四，在经办国际业务时应该如何操作，注意哪些问题。 那么首先，与各位交流为什么商业银行需要开展国际业务。事实上在很多人的印象中，银行就是存款、取款、转账汇款、理财、信用卡，在人们的日常生活中，它更多是一些产品和渠道；对于稍稍更了解些的朋友来说，商业银行传统上以赚取利差作为最主要盈利手段，一方面以相对较低的利率从缺少投资去向的个人、企业那里吸纳存款，另一方面又以相对更高的利率将吸纳来的大部分存款（除必要的准备金外）借贷给缺乏资金来源的个人和企业。那么，商业银行何以能够扮演这种角色呢？一是由于商业银行有相对较大的规模和较规范的内部管理，自身信誉远高于一般个人和企业，二是商业银行在各个细分市场上拥有经验，能够较准确地判断借款人的生产经营状况、盈利能力和还款能力，从而比一般的企业和个人更能规避掉绝大多数信用风险、市场风险和操作风险，保证借款人还款有保障。 就正在向市场经济转型的中国的情况而言，商业银行保持着更高的盈利水平，还有赖于几个原因：第一，由于市场发育不完全，特别是中国资本市场的落后，间接融资长期以来是借款人最主要的融资渠道，而包括居民在内的其他主体又缺少足够的投资渠道（这也在一定程度上炒高了房价以及各种奇奇怪怪的东西），所以商业银行能够一直作为信用中介而扮演过路财神的角色；第二，基于第一点，在很长一段时间内商业银行间缺乏足够竞争，并且鉴于政府对于利率的保护，使中国的商业银行坐拥较一般国家更高的利差（高一些的存款利率和高更多的贷款利率）；第三，受长期计划经济观念下影响的人们，特别是年龄较大的居民，对中国商业银行和中国政府间的关系非常迷信，因此他们认为无论存款还是投资理财，银行都是更加安全的选择，这使商业银行往往在价格并不具竞争力的情况下，仍能保持较多的、能够发挥基础性作用的存款（这能够满足监管当局对于资本充足率和贷存比的考核），并且即便是银行代销的其他公司理财产品、信托、保险等，也仍能具有客户群体和渠道的优势。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究 摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策 关键词商业银行;个人信贷;风险分析 一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前,我国尚
未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 (二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而
我国商业银行个人信贷业务风险分析
中文摘要 从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。 关键词：个人信贷商业银行风险管理
1 绪论 1.1 背景与意义 银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。 我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。 伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。 个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，
作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。 随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因素 （一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。精品文档收集整理汇总 而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信
商业银行信贷业务发 展研究
商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________）商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完
善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备