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浅谈我国金融风险防范存在的问题及对策
作者：刘奥
来源：《经营者》2017年第04期
摘要随着经济和科学技术不断发展，极大促进社会进步，加快了现代化社会发展进程，促进金融产业发展，为金融领域发展带来全新发展契机。面对这一发展形势，为了实现金融产业最大发展目标，需要加以关注金融产业风险管理工作，利于合理化的举措，建立全新风险管理标准，优化管理体系，提高对市场信息建设关注度，保证信息透明化。本文主要就我国金融风险防范存在的问题及对策进行分析和研究。
关键词金融风险防范存在问题对策分析和研究
一、前言
国民经济不断发展，市场经济日渐完善，世界经济联系日渐密切，经济全球化发展进程不断深入，使得金融产业成为世界经济发展中心。在世界领域，金融产业不断发展，各个国家发展压力不断增强，金融领域面对发展风险也不断提高。例如：美国发生的次贷危机就是一次具有代表性金融风险事件。金融风险是各个国家在发展环节，不可避免存在问题，需要及时解决，判断分析市场发展形势，对市场进行定位和分析，维护金融市场秩序和安全性。
二、金融风险理论阐述
金融风险是当下金融领域较为常见话题，在社会中被广泛应用，但是没有具体的给出金融风险理论定义。对金融风险发生特点和性质进行分析和总结，发现具有以下几个理论特点：其一，金融风险具有变化性，无法确定和判断。金融风险是金融活动中较为常见，发生在一个变化性强环境中，是当事人无法判断和分辨的风险，进而在金融活动中，会受到内部和外部因素影响，导致风险的发生。其二，金融风险发生具有偶然性。风险的发生具有自身规律和特点，但是这一规律和特点是无法判断，具有偶然性，无法被限制，以一种偶然形式存在。因为风险偶然性，导致科学研究人员对风险预测和计算时，利于风险偶然性开展计算工作，计算出风险方差。其三，风险损益性。预期预测和目标预测结果不同。就经济发展来说，金融风险对经济发展会带来阻碍，以某种形式，带来经济损失，没有结合风险实际情况，构建经济发展目标，导致经济发展期间，说到金融市场风险阻碍。其四，分散性。[1]社会不断发展，金融产业已
经成为经济发展核心环节。因此，金融产业发展环节，存在风险也会随着经济发展延伸到不同环节和系统，对社会不同领域的发展，经济产业发展产生阻碍。导致这一现象发生主要原因是由于风险扩散性带来。由上文的阐述我们可以看出，金融产业在发展环节，存在风险是建立在经济发展基础上，经济主体在开展金融活动时，结果和预期差异性增加，经济损失增加，阻碍经济全面发展。
三、金融风险类别阐述
银行员工防范风险心得体会 作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中, 由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中, 操作风险可以分是人员因素引起的操作风险, 包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况; 。 柜面操作风险一旦发生, 损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素, 一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束, 管理者对风险文化培育不够, 银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化, 导致部分员工操作起来力不从心, 风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作, 柜面管理人员对柜员管理不严, 柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理, 就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险, 必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础, 以科学的内部控制综合评价体系为核心, 以健全的内部控制制度为保障, 以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系, 切实避免大案要案和重大违规问题的发生。 一是确立风险防范理念, 使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导, 文化是无形的约束。理念引发触动, 触动促成行为, 行为形成习惯, 习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成, 就变为一种力量, 直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度, 按章行事, 原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制, 转变业务增长方式, 引入经济增加值指标考核, 通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补, 从绩效考核方面引导各级行关注风险防范, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。
我国金融风险的防范与化解 随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制也得到进一步完善，但金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融风险的种类及表现形式 按照风险来源的不同，金融风险主要可以分为以下几种类型 （1）市场风险 它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。 （2）信用风险 它是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。 信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险。贷款和投资是金融机构的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，金融机构的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，金融机构面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。在经营过程中，如果金融机构不能及时界定发生问题的金融资产、未能建立专项准备金注销不良资产，并
且未及时停止计提利息收入，这些都将给金融机构带来严重的问题。除银行类金融机构面临很高的信用风险外，近几年我国证券类金融机构面临的信用风险也日益突出，相当部分证券公司的资产质量低下。所以，信用风险仍然是目前我国金融业面临的最主要风险。 (3)流动性风险 它是金融参与者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。当金融参与者无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。我国商业银行流动性风险来源于两个方面：负债方和资产方。由负债方引起的流动性风险主要源于商业银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求；资产方引起的流动性风险是指表外业务的贷款承诺 随着中国利率市场化改革的进展，利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定。利率市场化将对企业和居民的融资和理财行为产生深刻影响，从而影响商业银行的流动性。例如，当预期利率要下降时，为了减少财富的损失，此时居民储蓄存款会相应增加，而贷款则会因为未来成本的下降而转为在未来进行，此时贷款需求减少，这时银行一般不会产生流动性风险；而当居民和企业预期利率上升时，为了减少未来融资成本，现时企业的贷款需求会突然放大；而居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，从而造成银行流动性供给不足，产生流动性风险。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。 (4)操作风险 它是由于金融机构的交易系统不完善，管理失误或其它一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性。目前对操作风险的研究与管理正日益受到重视：从定性方面看，各类机构不仅通过努力完善内部控制方法来减少操作风险的可能性；从定量方面看，它们还将一些其它学科的成熟理论(如运筹学方法)引入到了操作风险的精密管理当中。
银行柜员风险防范心得一：银行柜员风险防范心得 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。 1柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。 疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 2原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 3柜员风险防范意识不强，代客填写单据。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。 银行柜员风险防范心得二：银行柜员风险防范心得体会（1157字） 风险防范是银行每时每刻都存在的话题。每个银行员工都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。作为银行风险防范的第一线，柜员占到了一个举足轻重的位置，如何减少这一风险就成为柜员们的一项重要工作。对进入马鞍山农村商业银行已有半年的我来说，工作之余也是我考虑的一个问题，同时也了解到一些柜员风险防范认识不够深刻所带来的问题：
互联网金融及其风险控制 一、互联网金融 随着互联网行业的不断发展，许多基于互联网的金融服务模式应运而生，并对传统金融产生了深刻的影响和巨大的冲击：余额宝的横空出世，P2P的迅猛发展等，给传统金融业带来了挑战，也带来了机遇。 互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。其主要业态包括互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。从互联网发展历程上看，互联网金融是依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，是伴随着电子商务而迅速发展起来的，其核心资源是大数据，核心技术是云计算。 互联网金融具有很多的区别于传统金融机构的特征，包括资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道互联网化、运营高效化、用户行为价值化等。这些特点是传统金融所不具备的，也是互联网金融独特的优势，但是作为一个新生事物，其在发展过程中也暴露出一些问题，具体表现在以下几个方面：管理弱，行业内部自律松散，外部监管及法律规范的缺失.信用体系尚不完善、信用信息交换有困难、风险高。今年7月，十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）针对所暴露出的一些问题给出了指导意见。但是对于风险的研究还有待进一步深入。 二、互联网金融的风险 互联网金融作为互联网和金融相结合的新兴行业，其发展仍处于探索阶段，由于行业本身所存在的高风险特征，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险可能更大。具体来看，国内互联网金融发展主要面临的风险包括： 1.市场风险；由于便捷性和优惠性，互联网金融可以吸收更多的存款，发放更多的贷款，与更多的客户进行交易，面临着更大的利率风险以及价格波动风险； 2.操作风险；目前互联网公司在没有法律法规规范、监管政策监管等外部监控环境下，互联网企业仅是通过自律来经营金融业务，容易出现以下问题：为赢取不正当收入，一方面，
风险控制心得体会 心得一 通过前一阶段的学习，我深刻的认识到，合规文化教育活动是在特定的历史时期形成具有农业银行金融特点的教育方式及与之相适应的管理制度和组织形式，是农业银行信奉和借鉴巴塞尔银行监管委员会的管理经验方式并付诸实践的价值观念，集中体现了农业银行员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力、战斗力，是推动农业银行改革与发展的坚强政治保证和组织保证。可以说，这次活动的开展，让我进一步认清了岗位职责、净化了了思想、提高了领导务能力。下面，就这次学习的收获，我谈点我的见解。 一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，出实招，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升农行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是泉州农行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践者和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵纪守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合规文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动，唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间、集中精力做好财会人员的培训、考核，业务培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员人人熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台;要强化财会人员政治、思想和职业道德的培训，针对不同岗位的实际情况，采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上再上一个等级。通过系列活动，使全体员工准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自觉地融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。 二、加强合规文化教育，是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教育建设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企业长远发展的机制。从我行来看，他应该包
写作提纲 随着我国金融体制改革的发展，金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强金融机构内部管理和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融机构存在的主要风险。 （一）单个金融机构在在的风险。 （二）非法从事金融业务的风险。 二、我国金融风险现状分析。 （一）、金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。 （二）、体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。 （三）、金融风险的防范与化解同政府财政的关系越来越密切。 三、防范和化解我国金融风险的措施。 （一）防范金融风险的根本措施在于深化金融体制改革。 （二）完善国有商业银行的管理体制。 1、须强化利润目标。 2、建立和健全商业贷款风险防范体系。 （三）改善法律环境，维护市场信用。 （四）加强金融监管，提高监管效率。 (五)、加强金融机构内部控制制度的建设。 总之，在防范金融风险的过程中，我们要继续深化金融体制改革，完善金融机构管理体制和及内控制度，加强金融监管，才能有效防范和化解金融风险，维护国家金融安全。
内容提要 金融已经成为国民经济、对外国际关系的核心内容，金融体系健全性及金融运行机制的有效性就显得至关重要。而金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，以风险控制为基调的金融安全，就成为当前亟待解决的一大课题。笔者从我国金融机构存在的主要风险入手，分析了我国金融风险的现状，并提出防范和化解金融风险的根本措施在于深化金融体制改革，逐步完善国有商业银行的管理体制，改善法律环境，维护市场信用，加强金融监管，提高监管效率，加强金融机构内部控制制度的建设。只有正视我国金融风险的现状，才能有的放矢，采取以上针对性的应对策略，有效地防范和化解金融风险，维护金融秩序稳定和国家安全。
论我国存在的金融风险及其防范(一) 摘要：分析了我国存在金融风险的原因，提出了若干防范措施，对我国金融风险的防范做了一些有益的探讨。 在世界经济全球化的今天，金融资本的全球化是继农业革命、产业革命和信息革命之后的又一次革命性的变革。90年代中期，全球金融资产，包括股票、债券、货币等，就已超过410万亿美元，其增长速度是经济增长速度的400%；2000年，全球金融资产增加到近800万亿美元。只要世界大多数国家允许资本自由流动，世界金融危机就不可避免。目前我国金融体制改革的进程逐步加快，积极推进金融体制的国际接轨，中国金融市场的对外开放只是时间问题。所以，建立一个有效的反金融危机和金融风险的防范与治理系统，显得尤为重要 1我国金融风险的表现 1.1宏观金融领域存在的风险 1.1.1中国金融市场对外开放面临的风险 这主要体现在国际游资冲击和他国金融危机的波及。亚洲金融危机的爆发，使我们看到一些国家金融市场开放后，给国际炒家提供了可趁之机的情况。受冲击的有经济发达国家，也有发展中国家。从长远角度来看，金融体制的改革和金融自由化势在必行，这样金融风险也就必然存在人民币自由兑换和货币国际化过程中货币币值波动，是金融市场对外开放的另一金融风险。货币自由兑换分3个进程：经常项目下的自由兑换、资本项目下的自由兑换和国内自由兑换。目前，我国人民币已实现经常项目下的自由兑换，并在周边国家和地区开始了货币国际化的进程。 国内金融服务市场对外开放也存在金融风险。中国加入WTO组织在即。WTO成员国要遵循世贸组织通过的“全球金融服务贸易协议”，各成员国要逐步放开金融服务市场，可以说金融服务的全球竞争已经出现。我国面对世贸组织的要求，也面对国内经济发展需要与融入世界经济的需要，目前已逐步开放保险市场，扩大外资银行经营范围，初步形成了外资金融机构与国内金融机构竞争的局面。国内金融机构，尤其是国有银行存在的问题明显地暴露出来。 1.1.2股票市场的金融风险 近几年，我国上市公司数量成倍增长，但上市公司质量欠佳，掺有虚假成份；中介机构操作不规范，甚至联手造假，欺骗投资者；入市主体不理性。这些情况表明，股市风险已成为当前我国金融风险最危险的部分，一旦发生问题，其破坏性将大大超过银行信用风险。 1.1.3加大直接融资比例的金融风险 国际上融资证券化趋势进一步发展，资金融通方式更多的是通过直接渠道连接投资者和经营者，而不是借助银行信贷业务。但我国居民储蓄存款长期以来是银行最主要的负债业务，如果加大直接融资比例，势必造成居民储蓄存款被分流用来购买企业股票。这就容易造成银行资金周转困难，进而引发挤兑风险。 1.1.4信用体系的金融风险 我国推进金融体制的改革应以重点清理呆帐、坏帐的金融整肃为前提。目前呆、坏帐已经成为信用体系危机的主要表现。企业与银行间的关系，企业、居民金融风险意识和信用观念淡漠等问题亟须调整和改变。 1.2我国金融机构面临的主要经营风险 1.2.1资产风险 资产风险是金融机构的根本性风险。事实上，我国的金融风险突出表现在银行资产风险上，贷款逾期、发生呆滞、呆帐情况比较严重。1998年，国有商业银行不良贷款比例高达24.71%. 1.2.2利率风险这是一种因市场利率变化引起金融机构持有资产价格变动或银行及其他金融机构协定利率跟不上市场利率变化而带来的风险。尤其是在金融衍生品交易中，即金融机构从事期货、期权等金融衍生工具交易时对市场行情错误预测而发生损失的风险巨大。随着我
互联网金融风险如何防范 互联网金融是利用互联网技术和信息通信技术推出来的新型金融行业模式，相信也是投资者们非常关注的话题，那么互联网金融风险如何防范?下面律伴小编为大家整理了这方面的知识，欢迎阅读! 互联网金融作为传统金融业和互联网结合的新兴领域，它的内涵之广，包括了网络支付、网络融资、网络投资等一切基于互联网平台的金融活动，互联网金融将传统金融业带入一个更加拥有着蓬勃的生命力和可观的发展前景的新纪元。然而，由于我国互联网金融产业仍处于起步阶段，很多方面存在着不成熟和欠缺，导致一些列特殊风险的存在。本文从几个方面细致阐述了我国互联网金融的特殊风险，并深入肌理，探求防范风险之道，给出了建设性的意见。 一、互联网金融概论 互联网金融是金融与互联网技术结合的产物。狭义上的互联网金融，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场。广义的互联网金融则包括了一切依托互联网平台所进行的金融活动和金融服务，以及提供金融服务的的实体机构和约束基于互联网平台的金融活动的相关的法律、制度等。 互联网金融除了兼具有互联网平台所赋予它的虚拟性、匿名性、开放性、全球性等特性，还具有高科技、高风险，监管难度大等特点。 我国的互联网金融起步较晚，现有的互联网金融形式包括第三方支付、p2p网络借贷、众筹以及互联网理财四类。近年来，我国有关互联网金融的法律体系逐步建立起来，随着《网上银行业务管理暂行办法》和《电子签名法》等一系列相关法律的出台，互联网金融产业正朝着健康、法制化的轨道上飞速发展。但由于互联网金融固有的特点，以及我国特殊国情下的社会环境，互联网金融风险仍不可小觑。 二、我国互联网金融的特殊风险防范措施 互联网金融涉及政府、金融业、投资方等多个利益主体，要想实现互联网金融的平稳健康发展，几个利益主体必须齐心协力为之做出努力： 1.政府方面。第一、完善我国互联网金融相关法律法规。建立起由互联网金融基础法和详细规章条纹的法规组成的完整的互联网金融法律体系。着重关注互联网金融风险防范和金融监管方面的法律法规，将互联网金融的发展纳入依法治理的轨道。 第二、完善我国网络银行监管制度。一方面，进一步推动金融机构改革，加强网络银行监管力度，细化监管制度条例，注重制度的可行性和可操作性。另一方面，积极开发具有自主知识产权的互联网金融网络防护体系。我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于网络金融发展的要求，增大了我国网络金融发展的安全风
银行风险管理心得体会 xxxx年3月11日我行展开了合规管理年活动的学习总动员会。通过我们深入学习，把理论具体化，根据实际建章立制，以规章制度管理人，以规章制度束缚人，以规章制度培养人，以此我们要坚决遵守合规守纪的行动习惯。从严开始，抓实抓细，增强自己遵章守纪、依法合规经营的观念和抵抗职务犯法的能力。经过学习，因此，我将自己的心得体会写下来勉励自己往后更加时刻提示自己的主动合规 意识。 有这样1则笑话：1个人和他的女朋友逛街，看到红灯便闯了过去。女朋友说，你连红灯都敢闯，甚么背法的事不敢做，就跟他分手了。他又结识了1个女友，逛街时，看见了红灯，便老老实实地等，女友不高兴了，说你连红灯都不敢闯，还能干甚么事? 这虽是1则笑话，却道出了1个事实，就是1些人对法律、规则的漠视。事实上，在我们的身旁，规则意识缺失的现象随处可见。小到闯红灯、轧黄线、随地吐痰、乱丢垃圾，大到随便背约、坑蒙拐骗、作奸犯科。对这些现象，有的人仿佛已经是习以为常、习以为常。却不知，个人意志高于社会规则，个体行动凌驾于制度束缚之上，这是1件非常可怕的事情。 没有规矩，不成方圆。法律和行业规则是社会运行、企业发展的基石，是社会有序运转、企业健康发展、人与人和谐共处的基本元素。合规是银行职业者的生命线。我们可以假想1下，如果法律富有弹性，形同虚设，社会一定混乱无序;如果规则可以灵活掌握，随便调剂，人人不择手段，以实现1已私欲为目的，企业又会变成甚么模样? 远的不说，从最近几年来，邮政储蓄所产生的资金案件，在
社会上造成不良的影响，银行管理遭到质疑，员工法纪意识、道德水准遭到否定。究其缘由来说非常简单，10案10背章，有章不循，背章操作是产生案件的最主要缘由。 以案为鉴，以过为镜，防微杜渐。勿以善小而不为，勿以恶小而为之。我们应当意想到在邮政储蓄银行改革和发展获得显著成绩，信贷业务发展的同时，提高现代经营理念，深入推动背规积分，切实强化案件防控的重要性、紧急性。它是弄好内部管理的中心环节。旨在提倡高标准的职业道德行业规范，宏扬诚信、合规、尽职等职业价值理念，提高银行业从业人员的整体素质和职业道德水准。应当意想到，规矩不是阻碍个性发展的桎梏，却恰正是个人想获得成功，企业稳健经营的核心环节和可延续发展的内在动力。 诚然，我们谁也不希望，1场运动式的教育活动以后，背规操作的问题东山再起;不希望由于个他人的随便操作和小问题不断，使全行员工的利益遭到牵连;不希望再有震天动地的案件产生，却只能在事后感慨万千。因此，凡事坚持以人为本，建立起防范人险的长效机制，最为1名信贷员，我应当从本身做起，从小事做起，从经办的每笔业务做起，从这1分钟做起。做1名合规守纪的信贷员，关健要建立4种意识、做到两个加强。4种意识为：1建立合规办事意识，坚决剔除凭感觉办事、凭经验办事、凭习惯办事的陋习，摒弃片面强调业务发展，忽视风险管理;片面重视市场开辟，忽视规章制度建设的陈腐观念，从管理的结构和细节中加强风险管理和防控。2建立责任意识，信贷员应本着对事业负责任、对领导负责任、对自己负责任，认真履行各项规章制度，处理业务要认真审核各项要素。用制度规范工作和业务操作，将安全经营贯穿于业务始终，杜绝风险控制盲区，有效防范操风格险。
银行风险防控心得（5篇） ：银行风险合规风险银行银行柜员综合柜员银行网点风险管理银行风险防控心得第篇： 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。 1柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 2原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不 法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 3柜员风险防范意识不强，代客填写单据。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指
我国互联网金融风险防范问题分析 当前，互联网金融在我国发展迅速，越来越多的互联网金融产品走进我们的生活，改变了我们的投资理念。但是，由于缺乏有效的监管，非法融资、网络欺诈、信息泄露等一系列恶性事件频频发生，极大地打击了公众的投资信心。据20xx年数据统计，在2600多家P2P公司中，问题平台多达1407家。大量庞氏骗局以P2P的形式被搬到了互联网上，给投资者造成了巨大的损失。近期，中国互联网金融协会发布了会员的名单，在一定程度上推动了行业自律，并制定了一系列的法律法规促进行业的规范发展。但是，目前的这些法律政策仍旧不够完善，无法促使整个行业又好又快发展。试图通过研究互联网金融的风险并结合国内的相关领域发展实情，提出针对符合我国国情的互联网金融风险解决对策和防范措施。希望对我国互联网金融的健康成长有所帮助。 一、我国互联网金融当前主要发展模式与现状 1.第三方支付。第三方支付是指具备一定实力和信誉的非银行机构，借助互联网技术，与各大银行签约，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。网购是第三方支付发展的重要推动力量。近年来，我国第三方支付行业快速发展。中国互联网络信息中心发布《第38次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至20xx年6月，我国网络购物用户规模达到4.48亿，较20xx年底增加3448万，增长率为8.3%。虽然第三方支付发展迅速，但是在发展的过程中也出现
了许多问题，一些不法企业利用第三方支付平台挪用客户资金进行牟利。针对类似情况，央行正严肃整顿该行业。据官方数据，中国目前已经对超过239家非法从事支付业务的机构进行处罚，处罚金额超过1亿元人民币。 2.P2P网络借贷。P2P网络借贷又称人人贷，是一种依托于互联网的特殊直接债券融资。2012年起，P2P网络借贷呈现出业务规模和平台数量爆发式增长。网贷之家数据显示，国内运营平台数量从2012年之前的50家增长到20xx年年底的4796家;成交规模从2012年之前的累计31亿元增长到20xx年年底的982 3.04亿元。虽然P2P在我国快速发展，但是由于长期处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管的三无状态，P2P网络借贷平台严重危害社会发展。平台跑路现象比比皆是，甚至出现了一些隐性高利贷如裸条贷款、校园贷，严重违背了《合同法》第221条借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。20xx年4月，监管机构开始互联网金融风险专项整治，而专项整治的重心之一就是网贷。近期，银监会正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，对资金存管制定了统一的标准，强化了网贷资金监管体系，网贷行业风险整体水平正在下降。 3.众筹。众筹指项目发起人通过互联网众筹平台为其新项目向社会公众募集资金，并以实物、服务、作品、股权等回报形式回馈项目支持者投资的新兴融资方式。截至20xx年上半年，我国正常运营的众筹平台共有370家，与20xx年底283家相比，涨幅达到了约30.74%，是20xx年平台数量的2.6倍。从行业筹资金额看，20xx年仅上半年
( 心得体会 ) 单位：_________________________ 姓名：_________________________ 日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 银行风险防控心得体会【范例】Experience of bank risk prevention and control [example]
银行风险防控心得体会【范例】 【篇一】 xxxx年3月11日我行展开了“合规管理年”活动的学习总动员会。通过我们深入学习，把理论具体化，根据实际建章立制，以规章制度管理人，以规章制度约束人，以规章制度培养人，以此我们要坚决遵循合规守纪的行为习惯。从“严”开始，抓实抓细，增强自己遵章守纪、依法合规经营的观念和抵御职务犯罪的能力。经过学习，因此，我将自己的心得体会写下来勉励自己日后更加时刻提醒自己的主动合规“意识。 有这样一则笑话：一个人和他的女朋友逛街，看到红灯便闯了过去。女朋友说，你连红灯都敢闯，什么违法的事不敢做，就跟他分手了。他又结识了一个女友，逛街时，看见了红灯，便老老实实地等，女友不高兴了，说你连红灯都不敢闯，还能干什么事?
这虽是一则笑话，却道出了一个事实，就是一些人对法律、规则的漠视。事实上，在我们的身边，规则意识缺失的现象随处可见。小到闯红灯、轧黄线、随地吐痰、乱丢垃圾，大到随意违约、坑蒙拐骗、违法乱纪。对这些现象，有的人似乎已是习以为常、司空见惯。殊不知，个人意志高于社会规则，个体行为凌驾于制度约束之上，这是一件非常可怕的事情。 没有规矩，不成方圆。法律和行业规则是社会运行、企业发展的基石，是社会有序运转、企业健康发展、人与人和谐共处的基本元素。合规是银行职业者的生命线。我们可以设想一下，如果法律富有弹性，形同虚设，社会必定混乱无序;如果规则可以灵活掌握，随意调整，人人不择手段，以实现一已私欲为目的，企业又会变成什么样子? 远的不说，从近年来，邮政储蓄所发生的资金案件，在社会上造成不良的影响，银行管理遭到质疑，员工法纪意识、道德水准遭到否定。究其原因来讲非常简单，“十案十违章”，有章不循，违章操作是发生案件的最主要原因。
当前金融改革风险与防范策略 由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键, 关系到金融制度及金融市场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，巳成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。 一、对现代市场经济中金融改革和金融风险的几点认识 现代金融改革包括放开国家对外汇的管制、允许外资银行进入中国、银行纷纷上市、放宽中小企业向银行融资的政策等等，由此带来的金融风险是多样化的。 1. 金融风险巳成为影响最大的越来越集中的社会风险。由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心，即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合，因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。但金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。如果失去了产业资本的广泛支撐，金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。这说明，现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。问题的关键是，一旦当这种集中性风险积累到一定程度，就不仅会造成金融资本营运的中断，更为严重的是，它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。 2. 体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。除了金融制度与金融市场所
银行员工风险防控心得体会范文 目前，中国经济发展势头良好，正处于转型之中，变化很快，人们的生活方式也在持续地变化。因为我国目前缺乏完善的社会信用 体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制 以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市商业银行风险管理水平 与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存有很大偏差。因此，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特别框架和 程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。但相较于成熟的市场 经济国家的大的商业银行，我国商业银行的信用风险管理水平及技术 仍然较落后，为有效改进信用风险管理，可从以下几个方面入手，逐 步建立起科学的信用风险管理模式。 一、如何增强风险防控 (1)利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用 内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不 仅可以提升资产业务的工作效率，而且可以依据资产的不同风险类别 制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提升银 行利润，通过产品差异化扩大市场份额。 (2)建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流 程控制，明确责任和收益的关系。 (3)利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业 绩评价体系。 二.如何增强操作风险防控 (1)建设内部风险控制文化。 营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行 为规范，所有存有重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风
险管理政策，对风险的敏感水准、承受水平、控制手段有充足的理解 和掌握。 (2)增强内控制度建设。 实行三分离制度：(1)管理与操作的分离，即管理人员、特别是 高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业 务流程;(2)银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前 提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务;(3)程序设计 与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。 三、坚持以人才为本，建立有效的内部组织结构 吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，建立符 合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险。对该 团队结构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行。 四、改变思想培育统一的风险管理理念 商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的 金融企业，在业务经营过程中，追求利润化的冲动持续增强。因为受 到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存有很大的经营风险。因此，尽快培育统一的风险管理理念是商业银行提升风险管理水 平首先要解决的问题。 五、建立有效的风险防范和管理机制 寻寻业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时，从风险管理中创造收益。逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生 的源头进行有效控制。 银行员工风险防控心得体会【2】
浅谈金融衍生工具市场及其风险防范 摘要：本文首先阐述了金融衍生工具产生的背景，然后介绍了衍生工具的定义及其分类，探讨了金融衍生工具的功能，重点就目前金融衍生工具市场存在的风险提出防范措施，最后总结提出自己的看法。 关键词:金融衍生工具；风险；期权； 一、产生背景 20世纪70年代以来，随着布雷顿森林体系的瓦解，金融市场管制放松，美元与黄金挂钩、其他国家货币与美元挂钩的国际货币体系的崩溃，以及受石油危机和国际债务危机的冲击，使得西方金融市场中的利率和汇率的波动加大，经济活动的不确定性和风险随之增加。为了规避因利率、汇率不可预见的波动对企业资产带来的风险，借助当时金融信息技术应用的飞速发展，金融衍生工具应运而生。金融衍生工具业务显著提高了金融机构以及整个金融市场的经营效率，拓展了公司企业的经营领域，给近几十年全球经济的发展带来了活力。 二、金融衍生工具的含义及分类 金融衍生工具的概念：金融衍生工具，又称衍生金融工具、派生金融工具、金融衍生产品等，顾名思义是与金融原生工具相对应的一个概念。国际会计准则委员会IASC在IAS39中定义的金融衍生工具是指具有以下特征的金融工具： (1)其价值随特定利率、证券价格、商品价格、汇率、价格或利率指数、信用等级或信用指数，或类似变量的变动而变动； (2)不要求初始净投资，或与对市场条件变动具有类似反应的其他类型合同相比，要求较少的净投资； （3）在未来的日期进行结算； 国际互换和衍生工具协会ISDA将金融衍生工具描述为：“旨在为交易者转移风险的双边合约。合约到期时，交易者所欠对方的金额由基础商品、证券或指数的价格决定。” 随着金融创新的发展，金融衍生品经过衍生再衍生、组合再组合的螺旋式发展，现在种类已经十分繁多。对于金融衍生品的分类一般有两种：一种是根据标的物分类可分为：权益衍生品，利率衍生品，汇率衍生品，指数衍生品和信用衍生品。另一种是根据合同形式分类可分为：远期合约，期货，期权和互换基本产品的各种组合。 就目前而言，远期，期货，期权和互换合同是现代社会的主要的衍生产品。 三、金融衍生品的功能 从以上金融衍生品的种类和定义来看，其最大特征是依托一种投资机制来规避资金运作的风险，同时又具有在金融市场上炒作交易、吸收投资者的功能。 具体而言，金融衍生工具的首要功能是规避风险，这是金融衍生品市场赖以存在和发展的基础。而防范风险的主要手段是套期保值。 第二个功能是价格发现，金融衍生品市场集中了各方面的参加者，带来了成千上万种关于衍生品基础资产的供求信息和市场预期，通过交易所类似拍卖方式的公开竞价，形成了市场均衡价格。金融衍生工具的价格形成有利于提高信息的透明度，金融衍生品市场与基础市场的高度相关性，提高了整个市场的效率。 第三个功能是套利，金融衍生品市场存在大量具有内在联系的金融产品，一种产品总可以通过其他产品分解组合得到。因此，相关产品的价格应该存在确定的数量关系，如果某种产品的价格偏离这种数量关系时，总可以低价买进某种产品，高价卖出相关产品，从而获取利润。 第四个功能是投机，投机者通过承担风险获取利润，只要是在透明公开的条件下进行，投机是有利于促进市场效率的。 四、风险及防范 作为风险管理工具，金融衍生产品的使用使企业的金融风险得到有效分散和转移，但衍生金融产品的复杂性和特殊的交易特点又使其成为金融市场风险的新来源。金融衍生品风险主要来自金融衍生品交易过程中，交易一旦结束后，风险即消失或转化为现实的收益或损失。 （一）风险 衍生产品交易从以下几方面加大了金融市场的系统风险，增加了金融市场的潜在不稳定性。 1.信用风险。指由于交易对方违约或无力履行合约而带来的风险。信用风险的大小取决于两个方面：一是交易对方违约的可能性，二是交易合约隐含的损失（即市场风险）。前者取决于交易对方的资信和履约能力，后者取决于衍生产品的价值变动。中航油（新加坡）公司面对到期的期货期权合约而无力平仓，这对于其交易对手来说，就是遇到了信用风险。 2.市场风险。指金融衍生品的价格变动对金融衍生品持有者产生影响的风险。就市场风险来说，一般金融市场和衍生品市场并没有实质区别。举例来说，一个持有国债的投资者，如果利率上升，他持有的国债价值就会下降，这种风险就是市场风险；对于金融衍生品，一个看淡股票市场的投资者卖出股指期货后，如果股票市场并未如他预测的那样下跌而是继续上涨，他所要承担的风险就是市场风险。 3.流动性风险。是指由于市场深度不够，不能找到交易对手，将已有资产卖出或买入。这也是一般金融市场和衍生品市场都存在的一种常见风险。例如，国债持有者担心利率会继续上涨而要卖出国债，尽管报出了基本合理的价格却卖不出，他所面临的这种风险就是流动性风险。
对有效防范互联网金融风险的思考2400字 互联网金融是当今时代的朝阳产业，其发展势不可挡，为充分发挥互联网金融效益，防范风险就成为最需要关注的主题。而作为一名新时代的高中生，在埋头读书之余也应关注社会热点、焦点，所以下面就立足于互联网金融风险，思考有效的防范策略，以促进互联网金融快速健康发展。 互联网金融；风险；防范 进入新世纪以后，信息科技高速发展，物联网、移动互联网以及云计算等新技术的应用越来越广泛，互联网金融迎来第二轮迅猛发展。互联网金融具备即时性、互动性、成本低等特征，在对传统金融构成挑战的同时促进金融改革，如何有效防范互联网金融风险是亟待解决的问题。 一、互联网金融风险 风险大是互联网金融最显著的特征之一，主要原因在于国家的市场竞争环境有失公平、消费者与投资者等市场主体的权益得不到有效的保护，一些金融违约、网络诈骗等现象屡禁不止。同时，网络安全问题也不容忽视，互联网金融企业在技术的限制下容易被黑客或病毒攻击，导致互联网难以正常运转，对互联网金融形成较大的风险。加上互联网金融覆盖范围很广，不被时间和地域所局限，主要依托网络信息技术便捷开展互联网金融业务，增加风险防范难度。传统金融风险造成的损失可能是局部性的，而互联网金融造成的损失可能就是系统性的、全局性的，风险以惊人的速度由传输介质传递给传统金融，不能在短时间里纠正偏差、勘误，影响着整个金融系统的安全与稳定。鉴于此，有效防范互联网金融风险势在必行。 二、有效防范互联网金融风险的策略建议 1.建立健全安全体制，防范技术风险 互联网金融企业要对于互联网金融业务的运营情况以及信息数据等特色进行整改，加强管理、开发技术，创设有效的、科学的互联网金融安全体制。整改运营情况时应从网络运行和硬件层面着手，增加安全技术投入，提高系统防入侵、防范病毒攻击的能力，保障在安全环境下运行互联网金融系统；针对网络运行要实行身份认证登录、分级授权等方式，尽可能预防部分用户非法登录。在管理信息数据方面则应加强对数字验证技术的使用，为互联网金融交易主体提供可靠的安全保障；引入密钥技术、信息加密技术等，提升互联网金融的保密技术水平，有效减少、防范互联网金融业务交易的技术风险。 2.营造公平市场环境，强化风险监测 为确保市场对有效配置资源起到决定性的作用，预防市场缺陷，就必须营造公平竞争的市场环境。现有金融法律法规则是创建优良市场环境的基础性保障，互联网金融企业要准确辨析违法犯罪行为与商业模式之间的差异，不管是金融机构的在线业务或线下业务均要严格遵守金融法律法规，坚守互联网金融活动底线，拒绝制定提前终止、提前支取存款等不合理的条款，不合理的金融服务也不得依旧原有约定计息或定期收取费用。与此同时，依托大数据技术及时而有效地获取数据信息，奠定监测数据、分析数据的基础，同时把识别互联网金融风险的工作落到实处，有效监测风险、控制风险，基于风险原因分析采取行之有效的策略弥补防范互联网金融风险的漏洞。 3.完善系统保护机制，保护市场主体 保护消费者、投资者是互联网金融发展的必然选择，只是现阶段互联网金融市场主体保