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信用卡业务发展

1. 信用卡市场存在的问题

1.1 首先，信用卡的发展受到制约

作为一种基本的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，增加社会就业，提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。因此，信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视，各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来，全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。

银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。

截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来，至2008年近6年的时间累计发卡突破2000万张，占全国23％以上的市场份额；累计消费金额超过1000亿元；信用卡贷款规模以每年100％以上的速度增长，余额超过210亿元，市场占比超过25％。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。

当前，我国与发达国家相比，无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展，首先需要银行不断创新产品，在保证质量的前提下继续增加发卡量，进一步达成规模效益；深化业务和客户经营，多渠道创收增收，提高盈利水平与贡献度；借鉴国际经验，针对国内风险特点与隐患，切实加强不良、伪冒等各类风险管控，防止出现大面积风险损失；强化IT、客服等中后台建设，确保安全、高效、稳健运营。除银行自身的努力，还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。

1.2 其次，信用卡存在较大的风险

信用卡恶意透支、欠账、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理疏漏原因极为主要，盲目的追求信用卡的数量，而对相关的程序却不注意，从而导致信用卡的数量极具上升而质量却迅速下降，造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提高。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，

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促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司，在报纸上公开刊登广告，用伪冒资料进件的现象，抓紧开展联合治理，防止扰乱市场秩序。况且我国个人社会信用体系尚未成熟，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的原因。

1.3 最后，信用卡业务难以适应当前发展的要求

发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,目前还有部分行业未涉及信用卡，仍需要现金消费，还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施，如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性。有关部门2008年末统计资料表明，我国1500万个商业网点中，特约商户（装有POS机具的商户）普及率不足2％，而美国这一指标为80％；国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5％左右，而美国是30％；每张银行卡的受理网点，美国为0.02，我国则为0.0007。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。政府应主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。

2. 信用卡市场存在问题的原因

2.1 信用卡产业政策法规不健全，严重制约信用卡的发展

目前，我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前，我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》，这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向；但是情况确日渐好转，各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场，例如：《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ＡＴＭ机）上使用的行为如何定性问题的批复》已于２００８年２月１９日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过，现予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市场成熟的国家相比，我国的信用卡市场还不够建全。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，发卡机构、收单机构、专业化服务

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机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定，消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面，缺乏健全的法律法规。随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规缺失所造成的影响日益凸现。此外，在信用卡业务的发展过程中，征信制度的建立对于发卡行降低资金风险起着至关重要的作用，是银行借以评估消费者特征与支付能力的重要评估工具，也是整个社会金融体系的一个重要组成部分。美国早在20世纪40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社会信用体系。

目前，国内政府机构、企业和个人的诚信意识虽然有所增强，但与发达国家相比还比较淡薄。征信行业在我国虽然已有10多年的发展历史，但是由于种种因素的影响，国内征信机构可获得的信息资源有限，其自身的公信力、竞争力和影响力相对较弱。同时，信用卡产业的规范发展与政策支持也需要以相应的制度来保证。

2.2 盲目追求发卡量，忽略质的保证，存在较大金融风险

目前在我国信用卡市场上，各发卡行为争夺市场，扩大市场占有率，片面追求发卡量，忽视发卡质量。在发卡量指标的刺激下，各发卡行的信用卡办理程序愈益简化。正常情况下，申请人申请办卡时，需要提交身份证明文件副本、居住证明文件与收入证明文件，而目前不少发卡行只需要申请人填写表格并附加一张身份证复印件即可，甚至有些银行省去了电话核实的环节。有些申请人申请的是普通卡，而发卡行却对其核发了金卡。申请门槛的降低，对于金融机构来说，意味着产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起步，市场各方业务运作经验尚显不足，需要给予足够的重视。韩国与我国香港地区信用卡市场的经验教训可资借鉴。当时，香港地区发卡机构为了鼓励消费者办卡，放宽申请资格，造成信用卡持有人数量大增，尤其是即将或刚参加工作的年轻人所占比例较高。最终由于大量持卡人无法偿还债务，导致银行的信用卡呆账坏账急增。韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策，鼓励消费者使用信用卡，由此引发了一场信用卡热销运动，但是随之而来的债务拖欠率急剧攀升，使韩国的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机和严重亏损。

招商银行称，截止到2008年1月，招商银行信用卡发卡量已超过2100万，国际标准信用卡市场占有率居第一。2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币。这也是招行再度实现发卡量的年内翻番，2006年该行信用卡发行量超1000万，较2005年翻倍。工商银行也称，截至2008年初，该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张，目前已经超过2300万张，年消费额近1600亿元，继续领跑国内银行卡市场。工商银行牡丹卡中心总裁李卫平说，牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%。而紧随其后的建设银行，截至去年12月31日，其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003

年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示，截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。

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咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。然而，信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。发卡量的快速增长，必然不能保证持卡人的信用和支付能力，因此，存在较大的潜在金融风险。

然而发卡量爆炸性增长的背后，银行此项业务的盈利状况却并不乐观。建设银行去年底发布的《中国信用卡业务发展分析》指出，我国目前信用卡市场普遍亏损，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量之间找到完美结合点并不容易。为了抢占市场份额，价格战已经不可避免地进入我国信用卡业务当中。就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。瑞士信贷第一波士顿分析师说，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%-2%之间。信用卡持卡人一般不需要交使用费，透支部分的利率最高为18%，这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样一来他们从不用支付利息，这跟欧美等国持卡人的情形非常不同。建行的报告说，国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。至于商家的手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。

2.3 受理市场发展滞后，难以适应信用卡产业发展的要求

2.3.1受理网点问题

首先，当一个城市的信用卡受理网点低于某一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变。其次，如果受理网点分布不均匀，也会使持卡人感到不便。最后，受理网点的服务态度和服务质量至关重要。如果客户持卡消费得到的服务质量低，持卡消费所耗费的时间多于现金消费的时间，持卡人会更倾向于现金结算。

2.3.2技术发展滞后

在我国，由于金融电子化的发展水平较低，消费者刷卡交易往往因通信线路故障等原因而不能进行正常交易。例如，受理机构培训工作不到位，操作人员操作不熟练；由于授权电话打不通，致使持卡人交易等待时间过长。这样，信用卡快捷、方便、灵活的交易特征得不到体现，将在很大程度上挫伤持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了ATM，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟

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不上，很多ATM经常出现故障，给持卡人带来了极大的不便。

2.3.3受理范围狭窄

目前，我国各种银行卡的发卡量与美国相当，美国受理商户的普及率接近100%，而我国能够受理银行卡交易的商户主要集中在大中城市。某些商户出于费率的考虑，不设POS终端或以网络故障等原因拒绝持卡人刷卡消费。目前，国内宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的费率为交易额的2%左右，其他行业为交易金额的1%左右。虽然我国银行卡交易费率与发达国家相比较低，但却是商户消极受理银行卡的直接原因。

2.3.4发卡市场恶性价格竞争

信用卡利润来源于年费、利息收入与商户手续费。目前，国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；真正使用循环信用的客户少之又少，85%以上的客户均选择全额还款的方式，只有2%的客户经常使用循环信用，导致利息收入比重仅占33%左右；而占最大收入比重的手续费收入也面临费率走低的趋势。同时，国内所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告费用使得每张信用卡的发卡成本在100元左右，维持成本也在100元以上。即使不考虑发卡成本，只计维持成本，单张信用卡年刷卡额须超过1万元才能实现盈利，而客户销卡又将进一步拉高发卡行的发卡成本。各行在初期就展开了信用卡价格战，没有经历一个由“暴利”到“微利”的原始积累时期。

3. 信用卡市场存在问题的解决对策

3.1 立法先行，构建我国信用卡产业完善的法律法规体系

法律法规的缺失，导致市场主体的行为无法获得明确的行为导向，容易带来产业竞争的无序化。从现实情况来看，我国信用卡业务原有规章制度已经不适应当前的发展形势。当前迫切需要出台立法等级更高、法律效力更强、内容更加全面的法律，以明确发卡行、商户、持卡人等市场参与方的权益和义务。美国在20世纪60年代相继制定并完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系，从而保证了银行卡产业健康、有序地发展。在20世纪70年代和80年代初期，英国则援引《消费信贷法》来解决信用卡业务中的问题。

当前，我国信用卡产业相关法律体系不完整，也无消费信贷方面的法律可资借鉴。可见，确立我国信用卡产业发展与监管的基本立法框架，构建一个完善的法律法规体系的任务迫在眉睫。立法出发点有以下几个方面。①严格信用卡发卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前，由于信用卡业务高收益的特点，参与发卡的金融机构越来越多，考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险，我国必须进一步

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完善信用卡行业准入及监管机制。②明确政府对信用卡产业发展的扶持与保障政策。③规范征信制度，完善信用评估及失信惩治制度。④明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。

3.2 加强客户管理，建立符合我国国情的征信制度

从全球来看，自20世纪80年代早期开始，信用卡产业因有关犯罪行为而造成的资金损失正以惊人的速度增长。虚假交易、欺诈犯罪、消费信贷膨胀导致银行形成呆坏账乃至金融危机的重要原因在于客户的资信管理。我国应加快征信立法，规范信用征信、信用评级工作及信用信息的使用与管理。

西方发达国家相对成熟的征信模式主要有以下三种。

①市场化模式。这种模式以美国、英国为代表。征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，政府促进信用管理相关立法的出台，强制有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务的形式贡献出来，向社会开放。

②中央信贷登记模式。这种模式以欧洲大陆一些国家（如德国、法国、比利时等国）为代表。这种体系是以中央银行建立的银行信贷登记为主体的征信管理体系。信贷登记系统的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。其特点是信用信息服务机构是中央银行的一个部门，银行依法向信用信息局提供相关信用信息。

③政府经营模式。指由中央政府直接出资组建征信公司，并对其进行直接控制管理。中央政府利用行政权力，强制性地让局部主体将数据贡献出来，迅速组建覆盖全国的信用信息数据库。

目前，我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家，政府协调对于各方面信息汇总的作用不可忽视。个人认为，上述的政府经营模式比较适合我国的国情。在我国的征信制度建设中，中央政府应担当主导角色，由政府协同人民银行牵头，组成社会信用建设领导小组，通过财政投资组建社会信用服务中介机构，构建我国个人信用信息的联合征集体系。构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握。二是对连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，应建立登记簿，并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费，否则应及时注销该卡。三是加强对持卡人和特约商户的检查监督。对存款不足或低于规定数额的持卡人，及时发出补款通知，请其尽快补足存款，以避免大额透支风险的发生。通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正。四是建立信用卡遗失和挂失登记簿，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商户止付，并严格保密。

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客户信用信息数据库的建立和积累，有利于进一步促进我国信用卡市场的健康发展，有利于提高信用风险防范水平，也有利于充分利用商业银行各业务资源优势，促进金融创新

3.3 加大政策引导和扶持力度，支持信用卡受理市场健康发展

我国自实施联网通用工程以来，银行卡受理市场发展取得的成绩有目共睹。但是，我国受理市场发展滞后的状况仍未得到根本改善，需要在以下几个方面进行改进。

3.3.1 对受理网点的管理

充分发挥政府各有关部门的协调作用，进一步扩大受理机具的铺设范围，提高特约商户的普及率。

3.3.2 提供优质的技术保证

加强基础设施建设，提供优质的技术保证，做到随时随地能使用，方便到位。当前的重点是解决好银行卡业务处理系统和ATM、POS等机具的标准化改造问题，实现银行卡受理终端、业务处理流程和服务质量等方面的标准化；尽快建立和实施统一的业务规范和技术标准；尽快实现各发卡行信息中心和管理软件的标准化，加快银行卡联网联合发展步伐。

3.3.3 扩大受理范围

扩大信用卡受理市场范围，完善利益分配机制。家电、大型超市、大卖场等商户的交易费率为交易金额的1%左右，而这些商户属于薄利多销的行业，对其制定的费率可适当降低。

信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。就某一持卡人讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同

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时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部份人的消费活动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部份人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费，虽然这部份的数量只在20%，其消费能力却占整个群体消费量的80%。所以，信用卡业务范围要扩大到生活的每一个角落，为每一个人消费更方便。

3.3.4 提供良好的信用卡使用环境

制定更加具体的受理市场发展要求，如对于销售额达到一定水平的商户，强制要求其设立信用卡受理终端。降低信用卡透支利率。目前，我国的信用卡透支按月计收复利，远高于消费信贷利率。持卡人透支消费后，往往会尽可能地在免息期内还清债务。麦肯锡数据显示，只有4%～5%的消费者经常支付利息，高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，而在发达国家这一比例只有40%～50%。如果发卡行将透支利率降低到一定程度，基于信用卡免担保手续且循环信贷的特点，将会有更多的消费者选择这种信贷消费方式。

由于不同国家信用卡市场具有相对独立性，目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至2008 年第三季度末，中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，仅比第二季度上升0.1% ～0.2%；在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%，比第二季度略有下降。

我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于，国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异：一是从发卡量来看，目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体，信用卡市场份额不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是从卡均交易金额来看，我国信用卡卡均交易金额8059 元，明显低于借记卡卡均交易金额18 345 元，信用卡交易规模较小，而美国信用卡业务发展时间长，透支交易十分活跃。三是从用卡方式来看，我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯，选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多，这与美国曾经宣扬的“寅吃卯粮”的做法完全不同。四是从授信额度来看，我国信用卡透支利率长期稳定（年息18%），卡均授信额度自2006 年以来持续下降，额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%，而在美国，各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外，纷纷上调信用卡透支利率，使美国持卡人整体还款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危机的到来。五是目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利，并未出台类似美国的个人破产相关规定，使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。为此，我国要持续创造良好的信用卡使用环境，保证信用卡市场良好的发展。

4、我国信用卡产业的发展前景及新动向

我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全对外开放。但是，来自国外信用卡机构的竞争压力已先期显现，一些信用卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要信

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用卡支付品牌在我国的受理业务迅速发展，已占有相当大的市场份额。国外大型发卡机构通过参股国内机构，或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务，甚至国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。可以预见，一旦我国金融市场完全对外开放，信用卡市场的发卡、收单、转接和专业化服务都将直接面对跨国公司的激烈竞争。尤其是在发卡市场和专业化服务市场上，外资机构将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源管理和专业化人才等方面的优势，与国内机构展开全面竞争。

我国信用卡产业在面临诸多困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长，居民收入的迅速增加，全球最大的潜在持卡人群体，这些都将为我国信用卡产业发展提供巨大的市场空间。

总体来说，信用卡产业的可持续发展要求发卡机构能够准确定位目标市场，切实满足客户需求；各方共同努力，创建民族品牌信用卡，提高我国信用卡产业的整体竞争力；改变政策环境，推动信用卡产业进一步发展；积极探索和建立合理的定价机制和利益共享机制，平衡信用卡产业参与各方利益关系。同时，还要进一步加强信用风险防范水平与风险管理能力。

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证券市场基础知识 2008（6）

[11] 叶高峰信用卡业务要把制度和法律法规放在第一位于 [J]

理财网 2009（3）

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致谢

四年的大学生活即将结束，就像眨眼之间，心里真的有些不舍。我完整的度过了大学生活，大学是这样的丰富多彩，充满了酸甜苦辣。在这四年里不仅系统学习了金融学的理论，也学习了其他丰富的经济理论，更重要的我懂得了怎么样去思考问题，怎么样去处理问题，怎么样去解决问题，在深的层次上提升了自己的能力。大学生活为我未来的事业发展打下坚实的基础，也认识了很多志同道合的同学，并建立了兄弟般的情谊，成为我生命中的宝贵财富。

感谢我的导师曹艺老师，曹艺老师渊博的学识，严谨的治学风格、鲜明的论点，敏捷的思维给了我很大的启发和感染。本文无论从文章的构思到提纲制作，及到论文的写作、修改及完稿审定过程，曹老师都倾注大量的心血。也感谢各位金融界的前辈，他们的文章和研究成果是我的论文不可分割的部分，使本文从质上达到一个新的高度。

同时，我要感谢我的家人，特别是我的父母，他们为我的成长和生活付出很大艰辛。最后，我还要感谢在这四年中给我无私关心和支持的人，祝他们平安幸福！经过数月的努力，我的毕业论文完成，这同时也标志着我大学生涯的即将结束，带着不舍去迎接新的挑战。

在此，我要对诸多帮助和支持过我的人再次表示衷心的感谢。希望你们在今后的工作生活中万事顺意！心想事成！

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广东省工业九大产业发展规划概述(1)

广东省工业九大产业发展规划概述根据省委、省政府关于做好工业产业竞争力研究成果转化工作的指示，2004年省发改委、经贸委会同信息产业厅开展了我省工业九大产业(以下简称九大产业)2005-2010年发展规划的编制工作，编制完成了电子信息、电器机械（机械、家电）、石油化工、纺织服装、食品饮料、建材、造纸、医药、汽车等九大产业共10个行业2005-2010年发展规划。一、编制规划把握的原则围绕把我省建设成为世界重要制造业基地的目标，以科学的发展观为指导，以提高产业国际竞争力为核心，编制九大产业2005-2010年发展规划，工作着眼点放在明确发展思路、规划产业基地和推进重大项目上。（一）注重体现科学发展观的要求树立和落实科学发展观是编制工业各行业规划的重要指导思想。注重体现以人为本的理念；注重全面、协调、可持续的发展，从全面建设小康社会、率先基本实现现代化的大局出发统筹工业发展战略；注重速度与结构、质量、效益相统一，工业发展与资源环境相适应，人与自然相和谐。围绕社会活动中人这个主体的需求层次的升级规律，来探索和认识新时期广东产业演变升级的规律。改革开放以来，我省的工业产业结构演变过程

是与国际产业转移及消费需求热点转换密切相关的。支撑各个时期经济高速发展的行业： 80年代，食品饮料、纺织服装等轻工业； 90年代初，家用电器、建筑材料等工业； 90年中后期至今，电子信息、房地产等；当前，汽车、装备工业是重点，石油化工、钢铁等原材料工业面临发展机遇。纵观广东的产业发展和工业化过程，走的是一条由轻型工业──重化工业──高加工度工业的“追赶型”经济增长路子。本规划体现了优先发展电子信息、石油化工、机械装备等主导产业的产业发展策略，规划预期 2005-2010年全省规模以上工业总产值年均增长17.5%，九大产业产值年均增长18%，电子信息、石油化工和机械工业产值年均增速分别为21%、20%和20%，到2010年它们占工业总产值的比例均在10%以上。（二）注重经济增长方式的根本性转变改革开放以来我省经济一直保持了持续高增长，主要得益于以工业为主的第二产业的拉动，但工业增长主要依赖量的扩张，依靠粗放型的增长方式。要继续支撑工业高速增长，必须推进集约型增长方式。根据产业基础、发展潜力以及国际产业转移的规律，突出集约型的产业园区、产业基地和产业核心区的规划，强化产业集聚辐射效应。重视发展循环经济，努力把产业基地建设成“低投入、高产出，低消耗、少排放，能循

银行信用卡营销策略

ⅩⅩⅩⅩ银行信用卡营销策略第3章ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展现状 3.1ⅩⅩⅩⅩ及ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展基本情况 3.1.1ⅩⅩ及ⅩⅩⅩⅩ发展现状中国ⅩⅩ银行的前身最早可追溯至1951年成立的ⅩⅩ合作银行。2009年1月，中国ⅩⅩ银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，ⅩⅩ分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。ⅩⅩ作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2013 年末，中国ⅩⅩ银行总资产145，621.02亿元，各项存款118，114.11亿元，各项贷款72，247.13亿元，资本充足率11.86%，不良贷款率1.22%，2013全年实现净利润1，662.11亿元。信用卡累计发行4481.86万张，信用卡特约商户总量73.5万户，信用卡消费额8062.7亿元，较2012年增长27.8%。境内分支机构共计23，547个，包括19，593个基层营业机构；境外分支机构包括7家境外分行和3家境外代表处。2013年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，ⅩⅩ位列第64位；在英国《银行家》杂志全球银行1，000强排名中，以2012年一级资本排名计，中国ⅩⅩ银行位列第10位。 ⅩⅩⅩⅩ作为ⅩⅩ系统的龙头行、重点行，各项业务在ⅩⅩ同业以及ⅩⅩ系统处于领先的地位。ⅩⅩⅩⅩ拥有各级银行网点270个，员工人数超5000余人。截止2013 年6月末，总存款已经超4000亿元，成为全国ⅩⅩ系统首家存款超4000亿的二级分行，本外币存款位居ⅩⅩ同业第一，同时本外币贷款等也均位列系统、同业第一，成为ⅩⅩ市场真正的大行之一。 3.1.2ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展现状 ⅩⅩ信用卡业务始于2002年，并于当年成立了信用卡中心，专门负责建立信用卡相关规章制度，研究开发本行的信用卡系统。2003年在ⅩⅩ内部发行了第一张信用卡，由此标志着ⅩⅩ信用卡业务的全面开始。2005年全国累计发行ⅩⅩ信用卡30 万张，2006年达到75万张，2007年累计发卡已跳跃式的发展至310万张，经过十余年的深耕细作，累计发卡量已经接近5000万张。ⅩⅩⅩⅩ截止2014年12月，已累计发行各类信用卡逾80万张，信用卡累计有效率达46%，2014年新赠信用卡的有效率已超70%，累计信用卡客户数量已达67万，但是有效客户数仅为23万多。ⅩⅩ农行信用卡中间业务收入2014年近3亿元，相较于2012年1.9亿的收入，年增长率近26%，其中分期手续费收入占42%，消费回佣占51%，其他手续费（含透支利息、预借现金等）收入占5.3%，年费收入仅占1.2%，全行的信用卡不良透支率在1.8%左右。如上图可见，ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务通过近几年的努力已经获得了长足的进步，但是相较同业，由于起步晚、发展缓，市场导入期比较长，业务发展长期受制于发展规划和资源条件，因此在发卡量及有效卡量的绝对数和市场占有率都处于劣势。这从2014年四大行信用卡累计交易数据就可见一斑，ⅩⅩⅩⅩ除了在张家港地区略有优势，在其他区域均属于明显劣势，特别是市区范围内信用卡发展严重滞后，导致交易量显著少于其它三大行。 3.1.3ⅩⅩⅩⅩ信用卡中心基本情况 ⅩⅩⅩⅩ信用卡中心成立于2005年，初始归属于电子银行部作为该部门的一个

晋城市重点产业发展概况

晋城市重点产业发展概况继续坚持以转变经济发展方式为主线，突出稳中求进、好中求快总基调，进一步解放思想，加快以煤为基，多元发展步伐，着力保持先发优势，着力创优人居环境，着力扩大开放引进，着力保障和改善民生，着力创新社会管理，努力建设全省转型综改试验先行区示范区，坚定不移争当全省转型跨越发展排头兵，坚定不移加快全面建设小康社会步伐，为把晋城建设成为山西经济新的重要的增长极和新兴产业重要支撑基地，建成山西乃至中部地区最具发展活力，最有竞争实力，最富人文魅力，“方便、温馨、开放、现代”的宜居之城、活力之城、幸福之城而努力奋斗！ 1 晋城是华夏文明的发祥地之一，位于山西省东南部，东枕太行，南临中原，西望黄河，北通幽燕，区位适中，交通便捷，是山西通往中原的重要门户。晋城下辖城区、泽州县、高平市、阳城县、陵川县和沁水县六县和市经济开发区，总面积9490平方公里，人口228万人。城市名片：晋城自然风光旖旎，文化底蕴丰厚，先后荣膺国家卫生城市、国家园林城市、中国优秀旅游城市、全国绿化模范城市、全国双拥模范城市、跨国公司最佳投资的城市、全国社会治安综合治理优秀地市、世界投资中国中小魅

力城市、中国区环境规划优秀示范城市等殊荣。交通便利：晋城地处中原腹地，辐射周边三省，是我国承东启西、联结南北的重要枢纽。太焦、侯月两条铁路线纵贯全境，高速公路四通八达。晋城距郑州、洛阳、长治三个机场均在100公里左右，距天津、日照、连云港三个海港都有高速公路连接。未来几年，我市将新建9条高速公路，与郑州、洛阳等10城市形成一小时经济圈。资源丰富：晋城矿产资源十分丰富，无烟煤、煤层气、白云岩、石灰岩、铝土矿等矿产资源储量可观。无烟煤探明储量272亿吨，占全国的1/4多。煤层气总储量约为2 万亿立方米，占全国1/5、全省1/2。晋城素有“山西生物资源宝库”之美称，畜牧、蚕桑、小杂粮、干鲜果、中药材等农牧业资源丰富，是华北最大的蚕桑丝绸基地和山西省重要的畜牧业基地。气候适宜：晋城气候温和，雨量充沛，夏无酷暑，冬无严寒。海拔在600米至800米之间，年均降水量650毫米，年均气温摄氏度，森林覆盖量%，中心城市建成区绿化覆盖率%，绿地率%，人均公共绿地面积平方米。市区空气质量达到国家二级标准。温和的气候条件和优美的生态环境，非常适宜人们工作和生活。政策优惠：国家批准山西省为煤炭工业可持续发展政策

信用卡业务员工作总结5篇范文2020

信用卡业务员工作总结5篇范文 2020 【仅供学习参考，切勿通篇使用！】信用卡业务员工作总结5篇范文2020 信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多人所接受，那么信用卡业务员工作总结该怎样写呢?下面就是信用卡业务员工作总结范文，希望大家喜欢! 信用卡业务员工作总结一截止至20__年_月底，信用卡发卡数535157张，其中人民币卡客户数为235007户，其他信用卡发卡数：300150张，交表数分行排名第四，完成分行下达的全年指标的107%，内卡一般交易额288662万元，完成全年指标的121%，外卡收单交易额131043万元，完成全年指标的101%，信用卡直接消费额325020万元，完成全年指标的100%，中间业务收入4533万元。今年的信用卡工作重点是加强市场开拓，对现有的客户群体进行细分，进一步挖掘客户潜力，并带出一批新客户，到11月底，支行共新增特约商户166家，去年全年外卡收单额为91669万元，今年预计可完成分行下达的130000万元指标。明确工作职责，加强了内控管理。

年初根据实际情况，调整了支行卡部业务人员的各自工作职责，对卡部客户经理及内勤的工作进行了更为细致的分工，对信用卡业务流程进行了适当的调整，做到信用卡工作内外兼顾，既要做好市场拓展工作，也要做好路支行信用卡业务的指导及服务工作。内控方面，每季度对各路支行的信用卡业务进行制度检查，特别加强信用卡新业务的检查力度，并对有问题的网点发出了业务整改通知，杜绝了风险的发生。明年信用卡工作设想 1、进一步加大信用卡发卡工作力度，加强信用卡业务培训，尝试多方式多渠道发卡营销，包括填表有礼、专项发卡、项目发卡等，与支行个金部门密切合作切实提高支行理财金客户持卡比例，争取将支行VIP客户使用我行信用卡占比从目前的44%提高到65%左右。 2、加强特约商户的日常联系及营销力度，支行信用卡客户经理要与网点客户密切合作，提高新商户与我支行的签约率。同时，支行市场部将加强与信贷部门的信息通报工作，对支行信贷项目中的商业企业提早做好特约商户POS机的进入工作。 3、加强信用卡专职客户经理的培养与管理，在全支行范围内招聘2-3名专职信用卡客户经理，将那些有志于信用卡工作且工作认

信用卡业务员工作总结.docx

大多数人都会去办理一张信用卡，在自己资金周转不来时购买自己当时急需的物品，而信用卡业务员的职责就是帮助你办理信用卡。以下是由为您整理的“信用卡业务员工作总结”，仅供参考，希望能够给您带来帮助！信用卡业务员工作总结（一）今年伊始，x行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 ——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从xx月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。 ——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。据了解，在此次营销活动中，建行前旗支行营业部在黄金营销方面，注重挖掘客户，掌握客户信息，发现客户需求。抓住有利时机，开展单项产品攻坚战。经过全行上下团结一致，共同努力，x月份账户金交易额就达到2306万元。信用卡业务员工作总结（二）今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月x日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任

第 1 章 IT 产业及其发展模式概述.

摘要:IT产业是21世纪世界经济的战略性产业, 软件产业作为IT 产业的核心与灵魂, 已受到世界发达国家、新兴工业化国家和发展中大国的高度重视, 故软件产业已经成为国际经济竞争的焦点和战略制高点。我国的软件产业起步较晚, 却发展较快。但与美国和印度的相比, 仍然存在较大的差距。本文通过对美国硅谷印度班加罗尔，以及中国IT 产业优势的分析和比较，得出发展IT 的必备条件，并且为中国发展及产业提出自己的意见和建议。关键词：IT 产业，硅谷，班加罗尔，自主创新能力 Abstract: The IT industry is the 21st century world economy strategic industry, the software industry takes the IT industry the core and soul, received the high attaching great importance to of world developed country, the newly industrialized country and developing country, therefore the software industry became the international economic competition the focal point and strategic commanding point. The software industry start of our country is late, the development is actually rapid. But India with comparison of American, still had the big disparity. This article through to Silicon Valley India Bangalore, as well as the analysis and comparison of Chinese IT industrial advantage, obtains to develop the IT essential condition, and develops and industry for China gives own comment and suggestion. 1.1 IT 产业的含义 IT （信息技术）产业主要指人们获取、存储、传递、处理信息的各种技术，包括感测技术、通信技术、计算机技术和控制技术。感测技术就是获取信息的技术，通信技术指传递信息的技术，计算机技术就是处理信息的技术，而控制技术就是利用信息的技术。 21世纪的经济是以知识为基础的经济。其中(IT:信息技术产业是最主要的知识产业。作为二十一世纪的朝阳产业, 到目前为止,IT 产业已形成了相当的规模, 并有了较为明显的产业框架。一般而言, 信息产业由计算机产业、通讯产业、网络化产业、软件产业和信息服务产业构成。其中, 计算机产业、通讯产业和网络化产业

2019会计考试经济法基础-第17讲_银行卡与网上支付、银行卡概述、信用卡、网上支付、银行卡收单业务。

本单元考点框架

2．按币种不同分：人民币卡和外币卡。 3．按发行对象不同分：单位卡（商务卡）和个人卡。 4．按信息载体不同分：磁条卡、芯片（IC）卡。【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列支付工具中，可以透支的是( )。（2018年） A．储值卡 B．信用卡 C．预付卡 D．储蓄卡【答案】B 【解析】（1）选项C：预付卡不具有透支功能，选项C排除；（2）选项ABD：信用卡有透支功能，借记卡无透支功能，选项AD均属于借记卡，不具有透支功能。【例题2·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列银行卡分类中，以是否具有透支功能划分的是( )。（2016年） A．人民币卡和外币卡 B．单位卡和个人卡 C．信用卡和借记卡 D．磁条卡和芯片卡【答案】C 【解析】（1）选项A：按币种不同分类；（2）选项B：按发行对象不同分类；（3）选项D：按信息载体不同分类。（二）单位卡 1．单位人民币卡账户（1）单位人民币卡账户的资金一律由基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户。（2）销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，不得提取现金。（3）单位人民币卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。 2．单位外币卡账户

（1）单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。（2）销户时，单位外币卡账户的资金应当转回其相应的外汇账户，不得提取现金。【例题1·单选题】根据支付结算法律制度的规定，下列关于单位人民币卡账户使用的表述中，正确的是( )。（2015年） A．可支取现金 B．可转存销货收入 C．可办理商品交易和劳务供应款项的结算 D．可存入现金【答案】C 【解析】（1）选项AD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金；（2）选项B：销货收入不得存入单位卡账户；（3）选项C：单位人民币卡可办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。【馒头助考】课程由微信 a8881029一手提供渠道精准押题【例题2·单选题】关于单位银行卡账户及交易管理要求的下列表述中，不正确的是( )。（2010年） A．单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入 B．单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入 C．单位人民币卡账户不得存取现金 D．单位人民币卡账户可以存入销货收入【答案】D 【解析】（1）选项ACD：单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡账户；（2）选项B：单位外币卡账户的资金应从其单位的外汇账户转账存入，不得在境内存取外币现钞。（三）借记卡的有关限额 1．发卡银行应当对借记卡持卡人在自动柜员机（ATM机）取款设定交易上限，每卡每日累计提款不得超过2万元人民币。 2．储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币。考点2：信用卡（★★）（P96） 1．信用卡的申领条件（1）发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保，担保的方式可采用保证、抵押或质押。（2）凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，应当凭中国人民银行核发的开户许可证申领单位卡；个人申领银行卡（储值卡除外），应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件（申请人需年满18周岁），经发卡银行审查合格后，为其开立记名账户。

信用卡业务员工作总结

信用卡业务员工作总结大多数人都会去办理一张信用卡，在自己资金周转不来时购望能帮助到大家! 信用卡业务员工作总结(一) 今年伊始，行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 ——精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，

——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织

我国辣椒产业发展概况

我国辣椒产业发展概况辣椒, 发展概况中国产业信息网资讯：目前世界辣椒种植面积370 万hm2，产量3 700万t，是世界上最大的调味料作物。其中干辣椒世界种植总面积200.15 万hm2，总产量278.97 万t，印度产量124.4 万t，约占世界的44.59%，中国25.0 万t，约占8.91%，秘鲁占5.91%，孟加拉国占15.4%；鲜椒生产中国1 402.63 万t，占世界的51.8%，墨西哥占6.92%，土耳其占6.44%，印度占4.13%，西班牙为105.95 万t，美国为85.58 万t。中国和印度在辣椒种植面积及产量上分别居世界第一、第二位。我国辣椒种植面积133 万hm2，面积仅次于白菜类蔬菜，占世界辣椒面积的35%；辣椒总产量2 800 万t，占世界辣椒总产量的46%；经济总产值700 亿元，居蔬菜之首位，占世界蔬菜总产值的16.67 %。辣椒已成为我国许多省市县的主要经济支柱作物。种植面积超过6.7 万hm2 的省有江西、贵州、湖南、河南、四川、河北、陕西和湖北等8 大省；辣椒种植大县或成为当地支柱产业大县的有遵义县、鸡泽县、望都县、泸溪县、龙山县、邱北县、会泽县、永丰县、北票市、通辽县、法库县、石柱县、简阳市、清丰县、柘城县、天等县、凤翔

县、洮南县、焉耆县、玛纳斯县、呼图壁县和沙湾县；被誉为中国辣椒之乡的县有沙湾县、绥阳县、鸡泽县、石柱县、邱北县和遵义县。 1 干辣椒分布云南是我国制干辣椒最大的生产区，制干辣椒面积6.67 万hm2，其中会泽县3 300 hm2、产量1 000 t，主要品种有乐业辣椒；文山州3.47 万hm2、总产量5.4 万t，主要品种有丘北辣椒。新疆制干辣椒2.67 万hm2，其中沙湾县的安集海镇3 400 hm2，博湖县、焉耆县均有制干椒种植，主要品种有8819、新线4 号、益都红等。

信用卡相关基础业务知识

信用卡相关基础业务知识一、关于信用卡及公司业务涉及部分名词解释说明：【逾期金额】指银行下发催收委单上所显示客户的欠款金额，包括本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等；【特别行动组】指部门内部成立的专门负责与公安机关对接，处理已经在公安机关进行报案客户的一个小组；【委单】指银行委托至信用卡部进行催收的欠款客户总表单；【可联客户】指通过电话催收、到家拜访所能够联系上的客户；【失联客户】指通过一系列的电话催收、到家拜访以及相关信息搜索暂时无法联系上的客户；【账单地址】指欠款客户在办卡时所填写的联系地址；【信用额度】指持卡人可最高使用的金额，由银行根据申请人所提供的各项付款能力(如收入、资产、职业等)和信用记录综合评定决定。这一额度是一个贷款上限，持卡人刷卡消费一笔，就是向银行贷款一笔，信用额度会相应减少。只有当持卡人按期还清借款时，信用额度才会恢复最初值；【免息期】指持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间，它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间。【最低还款额】一般情况下，银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款，而是设定一个最低还款额，即只要持卡人每月还足最低还款额，就被银行视为准时还款。需要注意的是，如果持卡人只是归还了最低还款额，那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说，只有百分之百还款的情况下，贷款才是免息的；【滞纳金】对于未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除应按期计付贷款利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。滞纳金是对持卡人不能按期足额偿还最低还款额的惩罚；【超限费】指如果信用卡持卡人超过信用额度用卡，银行将对超过信用额度部分计收超限费。即如果持卡人的信用卡额度是10000元，但他在某个免息期内累计的持卡消费金额达到11000元，那么银行将对超出的1000元收取额外的费用；【账单日】银行对你本期花费统计的日期。一般银行信用卡的账单日是被指定的，固定不能修改，比如账单日为10号，那么在10后以后消费将会享受较长免息期，如11号消费，那天），此时就享56或50天左右到还款期（可享受总共20号进入账单，再过10么在下个月．受了最长免息期；如果10号消费，那当天就进入账单，需要在20天后就还款，这样就是最短免息期；所以消费的话尽量选择10号以后的近期消费，这样可以享受较长免息期；【交易日】指持卡人实际用卡消费、存取4现金、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期；【银行记账日】指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；【最低还款额】指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款

光大银行信用卡业务发展问题和解决方案

XX大学 XX学院货币银行学班级：姓名：学号：指导老师：

谈谈金融机构的发展问题 ---------中国光大银行信用卡业务存在问题及发展对策姓名：专业：学号：在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国光大银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国光大银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。关键词：光大银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策一．中国光大银行信用卡发展现状（一）中国光大银行信用卡发卡市场现状 2013年光大银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，光大银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿

元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。光大银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，光大银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。（二）国内发卡银行信用卡业务比较随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额 251.92亿元，较上年末增加 105.34 亿元，激增了71.86%。 1.市场份额根据 14 家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，建行靠着去年1169万张的新增卡量，成功反超招行成行业老二，其他名次上，光大和民生排名互换，余下银行的排名则与上年完全一模一样，这样看来，各行都在暗自较劲。具体排名如下：

信用卡业务员工作总结(四篇)

工作报告参考范本信用卡业务员工作总结(四篇)目录：信用卡业务员工作总结一信用卡业务员工作总结二信用卡营销工作总结范文三信用卡营销工作总结范文四

今年以来，工行支行把发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额作为银行卡工作的重点，依托自身资源，通过争揽高端客户，营销集体办卡，抢占优质特约商户，扩大发卡规模，通过全行共同努力，收到了显著成效，截至9月x日，信用卡发卡量4500张，是去年总发卡量的5倍，位居x行分行信用卡发卡量榜首，实现银行卡中间业务收入66万元。一是明确市场定位。为扩大发展信用卡规模，抢占信用卡市场份额，该行对信用卡市场进行客观准确的调研、分析、预测，多次召开部门、网点负责人座谈会，提高思想认识，转变观念，把员工的行为统一到贯彻落实支行的经营决策上来，努力营造“全辖围着市场转、员工围着客户转”的经营思想和经营环境。二是完善考核机制。年初，该行将信用卡目标任务分解到部门、网点，实行“双挂钩”政策，即：指标数与部门网点绩效挂钩、与客户经理挂钩，同时，对二线人员也要求充分挖掘个人客户资源，下达目标任务。通过制定《银行卡营销奖励办法》等激励措施，对完成任务的员工按标准进行奖励，对未完成任务的员工加重进行处罚。既做到人人参与，又与岗位职责挂钩，使员工做到心中有目标，肩上有压力，工作有动力，最大限度调动员工积极推广、介绍、宣传、营销信用卡的积极性。三是主动出击营销。该行摆脱单靠个金部门孤军作战被动营销的局面，制定实施了市场营销联动机制，充分发挥个金部、客户经理等现有营销队伍和营业网点的综合营销功能，达到全行整体营销、部门优势互补、产品捆绑销售、单位批量发卡的效果。东庞支行深入××区，加大对集团客户营销力度，一次成功营销信用卡374张；在信用卡的推广过程中，注重发挥公司、住房等对公业务优势，通过客户经理向房地产开发公司、贷款新增户、住房按揭客户宣传、介绍该行各类新兴业务把银行卡与贷款营销等业务有机结合起来，有针对性地一次捆绑营销信用卡，提升服务品质。

银行江苏分行信用卡业务拓展策略

ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务拓展策略 2ⅩⅩ银行江苏省分行信用卡业务发展情况 2.1我国信用卡的发展历程 2.1.1我国信用卡发展阶段截至2012年底，我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构己达58家，信用卡发卡量突破1.86亿张，当年交易额3.5万亿元ti"]。在ⅩⅩ信用卡的发展经历了产生发展期、壮大期、发展时期： (1)产生发展期，在70年代末到90年代初ⅩⅩ信用卡业务开始慢慢出现。ⅩⅩ银行发行第一张具有信用卡特征的银行卡，一种“先消费后还款”的概念开始在ⅩⅩ消费者的想法中出现。但是在这一时期，由于信用卡业务思想还没有在国内普及，消费品市场并不大，个人征信系统尚未建立，信息技术仍在发展，最重要的是当时消费者的消费意识并没有达到这个层次。这种局面一直持续至于90年代中期，到1995年初，我国信用卡的发卡量始终在一个比较低的水平徘徊，一直没有突破1000万的大关。 (2)壮大期，从90年代初期至2000年左右，这一阶段中，借记卡开始出现，凭借其小巧，多功能的特点，借记卡开始走进普通消费者的生活，一张小小的卡片正开始改变消费者的生活，借记卡开始在全国齊及运用。然而，由于个人征信系统不健全，受理环境不全，跨区域交易有限制，当时办理信用卡时要求烦琐，门滥比较高，给信用卡的申请者带来很多不便，例如办理信用卡要担保人、单位证明以及缴纳保证金，且透支额度上限有限制等。ⅩⅩ银联成立之后改变了以前的局面，实现了信用卡的全国联网通用，使信用卡的用卡环境得到改善。随着发行信用卡的银行越来越多，信用卡发卡数量越来越大，信用卡业务也变得越来越庞大，越来越复杂，ⅩⅩ的信用卡产业得到大力的发展。 (3)发展时期，自2000年以来，借记卡市场竞争越来越激烈，信用卡业务成为各家商业银行业务发展新领域，各家银行都在信用卡市场上加大投入，在征信体系，风险控制体系，信用卡专业人才建设方面都加大投入力度。在我国信用卡业务发展中尤其重要的一件事，2006年正式全国联网运行的个人征信系统，标志着ⅩⅩ个人征信体系的建立。 2.1.2信用卡业务利润方式的组成年费、商户手续费、利息收入是信用卡的三个收入来源。年费收入方面，由于外资银行的进入以及近年来，我国对商业银行的设置有所调整，商业银行数量增加，这导致国内的金融业市场竞争加剧，各行为了争得消费者的喜爱都想尽办法。从最早发行信用卡开始，信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式，甚至以免年费为卖点，这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的程度。如此发展之后，近年来年费收入又有了新的变化，随着消费者自我维权意识的不断加强，对发卡银行提出的要求自然也越来越高，而要求高的消费都往往又是具有高薪，高知识，具有一定社会地位的高端消费群，针对这一类的消费群体，发卡银行在为其办理好信用卡之后，在信用卡的使用过程中为其提供高价值，高品质的服务之后，收取年费，将会是水到渠成的事。这种高端客户将是年费收入的重点来源。商户手续费方面，尽管对银行收取这样的手续费，一些商户和行业有比较多的争议，但是随着经济的发展，由其是目前城市中商业综合体的增多，银行利用优惠商户的品牌优势，吸引持卡人购物消费，在消费的同时收取一定比例的手续费，在我国的消费百货业中，对于信用卡的接受程度很高，也比较愿意支付信用卡消费手续费，这是因为信用卡消费对于零售百货业的整个销售起到很好的拉动作用，这样一种双赢的模式以逐渐被商户所接受，包括一定期限的免息和最低还款、分期付款，对于这种方式大家也在

信用卡营销个人工作总结

今年伊始，旗建行审时度势，认真分析研究当地的经营形势，明确目标，抓住了有利时机，在刚刚结束的旺季营销活动中，x行旗支行营业部在信用卡发卡及账户金销售上取得了骄人业绩。截至3月末，信用卡发卡446张，完成了计划任务的186%，完成全年任务的95%，账户金交易额达到4964万元，位居全区第二。 —精心组织，提高执行力。面对旺季营销众多的任务指标及繁杂而大量的业务，该行及早行动，从12月就着手制定首季营销方案，确定营销目标，深入企事业单位，了解客户情况和需求，从而确立了以该行代发工资的行政事业单位为主，采取元旦、春节两大节日期间办理银行卡业务赠送精美礼品的措施，并制定了以银行卡为纽带，捆绑营销存款和其它产品的首季营销活动方案。 ——分解任务指标，调动全体员工的积极性。结合上级行分配的任务和信用卡的激励政策，该行制定了目标任务，将信用卡分解到每位员工，要求员工在活动期间每月办5张信用卡，支行领导走出去上门营销，起到了表率作用，带动了全体员工，使每个人都行动起来。为提高执行力，加大了通报力度，利用每日晨会将任务的完成情况定期进行通报，营造出一种每日争先恐后做业务的良好氛围，调动了全体员工的积极性，活动中多数人都超额完成了目标任务，保证了支行总体任务的顺利完成。 ——做好宣传，让客户认可产品。目前一些客户面对各家银行推出的众多产品目不暇接，对各种产品的特点、功能缺乏足够的了解，该行加大对信用卡的宣传力度，支行印制了宣传单，将信用卡的功能、开通条件、收费标准等作了简明扼要的介绍，方便了客户的理解和阅读。一对一地为客户进行讲解。通过宣传使客户对信用卡有了进一步的认识，转变了观念，促使该行信用卡营销的成功率有了极大提高。 ——充分利用系统，做好预审批发卡。信用卡预审批系统上线，给了该行更多的营销商机。该支行抓住这一商机，高度重视预审批系统的使用，指定一名客户经理专门负责此项工作，并且制定了操作流程，明确了每一流程的职责。并以激励机制充分调动柜员、大堂经理及客户经理的积极性，利用团队的力量去组织营销。活动期间三个月平均营销成功率达到了较高的比率，扭转了预审批营销为零的局面。

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