我国上市商业银行竞争力分析
一、引言
金融是现代经济的核心，商业银行是金融系统最重要的组成部分，是中央银行货币政策的具体执行者，商业银行体系的稳定关系到国家整个金融体系的稳定。
商业银行的本质是企业。企业竞争力是指企业在各种环境中成功地从事经营活动的能力，是企业综合能力的体现，商业银行是经营货币的特殊的企业，那么商业银行综合能力也是通过竞争力来体现的。客观评价我国上市商业银行竞争力，发挥所长，弥补缩短，以赢得生存与发展空间，对我国商业银行的发展以及国民经济的发展具有重要意义。
<一）研究背景
2006年12月，我国金融业对外资全面开放，外资银行大举进入我国银行业，这也意味着我国的商业银行将面临前所未有的挑战。外资银行在营业许可、业务范围、服务方式和境外消费都已不受限制，加之其科技实力雄厚，我国商业银行竞争力的提升已经成为当务之急。
2008年以来，由美国次贷危机引发的金融危机席卷全国，导致全球经济下滑，西方许多大银行出现了严重亏损，银行业面临前所未有的难关，我国银行也面临的机遇与挑战并存。
2018 年，世界经济呈现弱势复苏态势，以美、日、欧为代表的发达国家经济体复苏步伐缓慢；新兴经济体国家复苏强劲。为增强全球金融系统稳定性，全球金融监管改革步伐加快。我国经济持续向好，金融环境总体平稳。这一年年我国经济呈现“前松后紧” 复苏态势，消费平稳增长，投资机构有所改善，进出口增速高。
2018年作为“十二五”开局之年，随着中国经济加快转变发展方式和实施结构调整，以及货币政策转向稳健，银行业面临的挑战和机遇并存。复杂的经济形势为银行业发展带来新机遇和挑战。
随着资本市场的不断发展，股票市场在优化资源配置、促进产业结构调整方面起着越来越重要的作用。随着融资的资本化，股票市场所带来的影响已经不仅仅局限于金融领域，而是广泛涉及到了经济、政治、生活等各个方面。股票市场对于我们来说越来越重要。中国证监会主席周小川 2000 年 5 月在《人民日报》撰文，提出在国内股票市场或在海外股票市场上市发行新股，是国有商业银行充实资本金并实现股份制
改造的一种途径，这是我国管理层第一次明确表示鼓励和支持银行上市。不久，时任央行行长戴相龙又谈到“国有独资商业银行在保持国家控股的前提下，可以进行股份制改造，只要这些银行符合条件，我们都支持其在国内外上市” ，这标志着我国银行的产权制度改革被提上了议事日程。在此环境下，我国商业银行开始纷纷陆续进入资本市场，成功上市。
<二）研究目的和意义
2006年末，中国向ＷＴＯ承诺的5年时间开放国内银行市场的过渡期已经结束。根据中国的入世承诺，过渡期结束后中国将完全取消对外资银行国内经营的地域限制，取消所有对外资银行在所有权、经营和设立形式等方面进行限制的措施，允许其享受与中资银行相同的待遇。外资银行从2007年初在几乎没有任何障碍的情况下与中资银行进行竞争，并且随着我国对外开放的广度和深度不断加大，这种竞争将越来越激烈。面对国际大银行的竞争，引导我国银行业抓住机遇，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对我国银行业乃至整个金融体系都有着重要的现实意义。
中国的商业银行业已面临一个全新的竞争时代，中资银行不仅直接面对强大的国际竞争对手，同时随着市场的开放和与国际接轨，利率自由化、经营全能化等趋势更趋明显，再加上银行客户的日益成熟及其需求的多样化、高层次化，对中国的商业银行业提出了更高的要求，加剧了银行间的竞争。中国的银行市场又是一个充满巨大潜力、发展迅速的市场，商业银行将拥有前所未有的发展机遇，抓住机遇，加强发展，争取竞争中的主动，是商业银行目前的首要任务。我国自从2018年加入世界贸易组织以来，商业银行改革不断取得进展。随着“入世”承诺的逐步兑现，银行业受到的冲击开始显现。2006年12月 11日，我国银行业正式对外资开放，中外商业银行全方位的竞争已经全面展开，国际大银行在资产规模、经营机制、业务和技术创新等方面，比我国各银行更具有优势。面对国际大银行的竞争，引导我国银行业抓住机遇，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对我国银行业乃至整个金融体系都有着重要的现实意义。全面客观地评价各家商业银行的竞争力，对于我们制定竞争策略，维护金融业健康发展至关重要。上市银行作为我国银行业中最有活力的一部分，它们的经营业绩更是社会公众关注的焦点。对上市银行的经营绩效进行分析，对于整个证券市场乃至国民经济的协调可持续发展具有特别的现实意义。同时，全面客观地评价我国各家上市商业银行的竞争力，不仅是各行管理层及监管部门的愿望，也是广大债权人
和投资者的期盼。因此，如何客观地评价我国上市商业银行的竞争力，引导我国银行业抓住机遇，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对我国银行业乃至整个金融体系都有着重要的现实意义。而且上市银行作为我国商业银行体制改革的先行者，其发展经验对国内其他未上市银行具有重要的借鉴作用。
二、综合评价我国上市商业银行竞争力
<一）评价体系构建原则
评价指标体系是一种全面、系统地描述和评价社会经济现象行之有效的方法。在建立我国上市商业银行竞争力指标体系中把竞争力这个复杂的系统简单化，以获得量化信息，为各方面了解银行的竞争力状况提供科学的依据。只有科学的设计评价指标体系，才能正确反映竞争力的实际情况，实现指标体系的评价、监控、预测等功能。所以，指标的选择需要遵循一定的原则：
1、全面性原则
建立我国上市商业银行竞争力指标体系的根本目的是考核商业银行的经营状况，判断银行的生存能力和发展能力，鉴别银行的整体运作是否健康。因此，指标体系要全面反映银行经营管理的盈利性、安全性和流动性等普遍原则，上市银行竞争力是一种综合的能力，所以选择指标应符合全面性原则尽可能从不同的角度反映评价对象的全貌。
2、可行性原则
运用评价指标体系进行比较分析时，选取的指标应在各银行间普遍适用。所有指标的计算、取值应充分利用评价对象已有的数据资料，通过对必要信息的分析判断，对被评价银行竞争力状况做出尽可能客观的评价。
3、代表性原则
反映各种能力的指标间相互联系和制约的，指标间存在着一定的替代性。利用指标间的这种关系，选择具有较强代表性的能综合反映企业竞争力的指标，能减少指标筛选的工作量。
4、简洁性原则
构建商业银行竞争力指标必须突出重点，就是指在构建指标时，不能面面俱到。指标太多，有可能导致评价模型变量太多，计算复杂，误差增大，评价结果难以准确。在选择指标时，在信息量充分表达的前提下，要注意有所取舍，忽略一些无足轻
重的因素，突出重要因素。
5、结构层次性原则
银行竞争力所涉及的因素多而复杂，如果要全面地反映系统各方面的状况和特性，则要求评价指标体系应呈现结构层次性，将复杂的系统划分为若干个独立的子系统。在多指标评价体系中，不同的指标关系密切，构成一个指标类，所以在实际操作中往往把指标进行分类，构成不同的层次。
在本文中，通过遵循以上原则，把指标分为盈利能力、安全性和流动性3类，采用样本上市商业银行2018年年报数据，对我国上市商业银行的竞争力进行实证分析。
<二）采用主成分分析的统计方法进行实证分析
主成分分析 本文从上市商业银行的盈利性、安全性和流动性三个指标分析上市银行的竞争力：盈利能力是指商业银行获取利润的能力，利润是商业银行内外有关各方都关心的中心问题、利润是投资者取得投资收益、债权人收取本息的资金来源，也是银行竞争力的一项核心因素，盈利能力的大小决定一家商业银行的命运，特别是在商业银行规模相当的格局下，盈利能力的高低更能体现竞争力水平的高低；风险是银行业具有的重要特征之一，安全能力反映了商业银行控制和承受风险的能力，是商业银行竞争力的主要组成部分；商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力，保持适度的流动性是商业银行流动性管理所追求的目标。参考世界上较为通用的骆驼 表1 上市银行绩效评价指标体系 续表1 性成为最先考察的指标。本文将盈利能力指标细分为每股收益、每股营业收入、净资产收益率以及成本收入比四项具体指标；将安全性方面的指标分为核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率、单一最大客户贷款占资本净额比率以及拨备覆盖率等五项具体指标；衡量商业银行流动性风险的指标通常是流动性比率、核心负债比例等，在此采用贷存比率比例，从银行抵抗风险的角度出发，这一指标一旦过高就难以应付客户日常现金支取和日常结算的需要，甚至产生因支付危机而倒闭的危险，因此这是一个反向指标。 按照前述建立的商业银行绩效评价指标体系，本文以2009年以及以前上市的一些商业银行作为研究对象进行分析。本文采用的数据收集或整理自样本银行2018年年报，并运用SPSS19.0软件对其进行了处理，具体银行名称、上市代码及使用数据如表2所示： 表2 样本上市商业银行名称、代码及相关数据 数和特征值，并可得到各个主成分对综合评价指标的方差贡献率。在此过程中，需要判定原始指标之间的相关性。一般采用KMO 一般选取主成分的规则有两种：一种能够是根据提取的主成分的累计贡献率，选取对综合评价指标的累计方差贡献率在85%至95%之间的前ｋ个主成分，这样的选取方法能够保证包含了原始信息的绝大部分信息；另一种选取方法是参考特征值，特征值在某种程度上可以视为主成分影响力度大小的代表，如果特征根小于１，则说明该主成分的解释力度甚至还不如直接引入一个原是指标的平均解释力度，因此，一般选择特征值大于1的主成分。如表3所示，前三个主成分的累计贡献率达到85.177%，且特征值都大于1，满足主成分选取条件，所以前三个主成分进行下一步的分析。 表3 方差分解主成分提取分析表 评价，在得到各主成分的分值F1、F2和F3之后，可以根据个主成分的方差贡献率为权重来计算各个样本的综合得分F,由此可以得出上市商业银行的综合得分及排名如下表4所示： 表4 基于主成分分析法的上市银行得分及排名 主成分的线性组合计算而来的F值同样均值也为零，所以由此得出的上市商业银行的绩效水平值出现了负值。这一负号说明该银行绩效水平相对于整体银行绩效均值而言偏低，并没有实际上的含义。 <三）分析的结论 1、面对复杂的经济形势，各上市银行积极推进经营转型，在盈利水平、资产质量以及风险控制等方面都表现良好。 2、通过以上主成分分析法的分析，可以看到，位居前三名的兴业银行、深发展以及浦发银行在每股收益、每股营业收入以及不良贷款率方面表现优异，为其在综合排名上的领先奠定了良好的基础，而这也正是建设银行、工商银行和中国银行排名落后 的主要原因。从中可以发现，建设银行等老牌四大国有商业银行虽然进行了上市改革，但是其原有的国有股份只是转由中央汇金公司、中国财政部等机构或部门来持有，其国有股的身份并没有改变，且其持股的比重占绝对优势。一般认为，国家股东与其他股东有着不一致的目标函数，如充分就业等，这一目标冲突正是导致公司缺乏效率的一大根源。国家股“一股独大”和国有股东长期缺位的局面导致了严重的“内部人控制”的问题。因此认为，如要提升上市商业银行的绩效，首先应大力推进国有股的减持，降低股权集中度。 3、在其他股份制商业银行中，由大企业集团出资成立的招商银行、中信银行等，与集团公司有着密切的联系，因此关联贷款比重较大，受到的集团干预也较多，有事这些集团股东甚至控制了银行的财权和高级管理人员的人事权，从而在很大程度上影响了商业银行的绩效。 4、我国上市商业银行经过近年来的发展，在各个方面都有了长足的进步，但是国有股东的缺位以及国有股股东的缺位以及控股股东对银行施加干预的负面影响依然巨大，这是以后应当进一步努力的地方。 5、我国上市商业银行的安全性指标表现非常出色。具体分析来看，核心资本充足率是衡量一家银行稳健性和抵御风险能力的重要指标。在以上14家上市商业银行中，所有银行的核心资本充足率都超过了《巴塞尔协议》中的4%最低监管要求，其中国有商业银行的核心资本充足率更为高，超过了其他非国有上市商业银行。从安全性分析的其他指标，如资本充足率、不良贷款率等，亦可以分析出这一点。这表明，商业银行经过上市募集资金后资本实力得到增强，股东权益大幅增加，抗风险能力显著提高。但是，核心资本率过高，也使得上市银行的手中资金非常充裕，如不能进行有效的资本管理实际上会降低银行的收益，一次通过有效的资本管理实现银行的安全性和盈利性的统一显得非常重要。 6、我国上市商业银行的流动性指标良好。所有样本上市商业银行的贷存比率均在50%以上<50%是盈亏平衡点，贷存比低于50%银行会发生亏损），国有商业银行的贷存比均低于75%的监管标准，主要原因是国有商业银行在吸收存款方面优势突出，而贷款发放遵循总量调控的原则增速相对较慢。一些非国有商业银行的贷存比高于或接近于75%的监管标准。总体上看，上市国有商业银行资产负债发展比较均衡，贷存比基本控制在比较安全的水平，而非国有上市商业银行贷存比有突破警戒线的危险。 三、中外上市商业银行比较分析 <一）中外上市商业银行资本分析比较 按一级资本排名，2006年度进入千家银行前20名的中资银行有3家，分别是中国建设银行(356亿美元>，排第11位；中国工商银行(317亿美元>，排第16位；中国银行(304亿美元>，排第17位。《银行家》报告指出，中国主要商业银行的重组改制及IPO融资活动，对其排名的提升起到重要作用。中国建设银行去年10月成功在香港市场IPO融资92亿美元，使其排名由2005年度的第25位提升到2006年的第11位。另外，中国银行2006年6月IPO募集资金97亿美元，是六年来全球规模最大的IPO，工行则由于高盛、美国运通、和德国安联的入股37.8亿美元排名上升。总体比较，三大国有上市商业银行和股份制上市银行实力有所提高，但与国际大银行还存在着较大的差距，应继续多方面筹资和融资来提高实力。按总资产排名，只有中国工商银行以799.745亿美元排名进入前25，而中国银行和建设银行排名相对靠后。资本充足率方面，中国银行作为中国境内最具竞争力的银行，该指标达到 13.34%，远远高于8%的《巴塞尔协议标准》。而汇丰银行资本充足率于2009年末已达到13.6%，虽然与我国银行差距不大，但该指标仍有待提高。 <二）中外上市商业银行盈利状况比较 从中外三大银行的盈利能力,中资三家国有上市银行的收入水平还远不及净利息收入和非利息收入方面都存在着很大差异的世界排名前三的银行,这是由于中资银行的国际化程度低、全球经营规模小、产品种类少、未与国际接轨、经营管理落后等众多原因引起的。近几年国家通过实施股改及调节税率, 三大国有银行的盈利能力较上年都有所提高,与国际性商业银行的差距进一步缩小。从ROA上看，花旗、美国、汇丰三家分别是 1.14、1.45%和0.85%，高于国有三大银行,国有三大商业银行离银行业国际良好标准1.17%～1.2%的标准还有一定的差距。我国上市商业银行与国际上市商业银行比较,收入存在着绝对差,盈利能力依然有待提升。 <三）中外上市商业银行潜在竞争力比较 我国商业银行业务比较单一,以存贷款业务为主,缺乏金融创新,缺乏“拳头产品”。在市场需求日新月异的今天,银行仅靠存贷业务已无法满足市场多样化的需求,无论是企业还是个人,均开始在金融服务市场上寻求灵活而有效的融资、投资方式以及综合性金融业务。发达国家的商业银行约有40%的利润来自中间业务,而我国商业银行在这方面缺乏人才和经验。因此,我国商业银行必须大力发展中间业务和金融创新,开 辟新的效益增长点。 <四）中外上市商业银行财务指标比较 中外商业银行财务指标比较从中外资银行的财务看，我国商业银行的不良贷款率较高，需进一步地调整来保证银行的安全。在资本充足方面基本上达到国际标准甚至略高于国外银行。 四、增强上市商业银行竞争力的对策及建议 从我国银行业的总体发展来看，我国上市商业银行竞争力的整体水平是不断上升的。但很多问题仍然存在，并且随着银行业的不断开放和竞争的不断加剧变得越来越严重，主要表现在:我国上市商业银行在治理结构方面存在缺陷，技术创新能力较差，以及业务结构较单一、银行间同质化严重等，在同国际发达银行以及非银行金融机构的竞争中，我国银行业受到了直接冲击。同时在国内市场中，我国证券市场的发展速度十分迅速，在为企业融资方面部分取代了商业银行，并且其他金融机构如基金、保险公司等也在资产负债业务等方面对商业银行发起了不同程度的挑战。另外，在国际市场上，各大银行竞相发展，百花齐放。因此，为了更好地适应市场的变化以及在激烈的竞争中立于不败之地，我国上市商业银行必须从各方面不断优化自身以提升竞争力。 <一）加强金融创新，提高经营管理水平 提高银行的竞争力关键在加强金融创新和提高银行的经营管理水平。我国上市商业银行创新能力有待增强，盈利结构有待进一步提高商业银行中间业务有所发展，但与国外同行相比，仍有很大的差距。2009 年除中国银行外，其他上市银行非利息收入占比均未超过 25%，有的城商行例如北京银行、南京银行均未超过 10%。这意味着我国商业银行还需进一步改善收入结构，提高财务可持续能力，进一步减小对利差收入的依赖。因此今后上市银行首先要创新服务手段，创新业务品种，着力发展中间业务，还要加快金融电子化的步伐，进行信息化管理，提高决策水平。在经营管理中，建立有资本覆盖的经营管理理念，把风险作为成本来衡量，把稳定增长的币值作为经营目标。高层管理人员实行严格的经营责任制，强化内部控制建立内部审计稽核管理制度，实行以风险为基础的贷款风险分类法，以加强金融创新，提高经营管理水平。<二）切实提高资本充足率 我国上市银行特别是四大国有商业银行长期在国家信用支持下实现资产迅速扩张，重规模轻质量，导致资本充足率较低。在五年保护期之后，我国的商业银行要以较低的资本充足率来抵御风险、提高竞争力、实施国际化战略是十分不利的，因此加强资本充足率管理，提高资本充足率是当前我国上市银行的主要任务之一。为提高资本充足率，我们应该做的有：一是充实核心资本，发行新股从而筹集资金并且建立坏账准备金制度，全面保障银行资本的完整性。二是增加附属资本，发行可转换债券<它是混合资本工具，即同时具有股本资本和债务资本的特性）。可转换债券计入附属资本，因此其发行首先能使银行附属资本增加，但是当债券持有者将债权转化为银行股权时，即实施债转股后，可以直接计入银行的核心资本，从而对补充银行的资本充足率有直接的拉动作用。 <三）切实加强人力资本素质培养 人力资本的素质对商业银行的经营方向和企业形象有很大的影响，对于高速发展的信息化的金融业来说，高素质人才的选拔十分必要。银行应在选拔年轻化员工的同时注意职工的学历和个人能力素质。近年来各大商业银行都比较注重本科应届毕业生的校园招聘工作，并且对应聘人员的学历要求越来越高。但商业银行在注重学历的同时也不应该忽略职员的个人能力和专业技能。公共科目的考试只能证明员工的文化素质，但专业素质和专业技能却是不可缺少的。并且在人力资本运用时应该做到专业对口，人尽其才，同时银行需对员工进行岗前培训和专业知识培训，以提高银行经营的工作效率。在岗职员也应进行定期培训，提升专业素质。商业银行作为特殊的企业是以盈利为目的，因此人力资本的创利能力也是十分必要的。本文认为提升人力资本创利能力分为内在和外在两个动力，外在动力在于建立起良好的员工激励约束机制，定岗定责，赏罚分明，通过激励约束机制的实施来制约员工的行为，以提升其创利能力。信息的发展是迅速的，激励、约束机制只是外因，而提升创利能力的内在动力应该是员工的专业技能。商业银行应该建立专门的职业培训部门，定期对员工进行知识的更新与培训，以此来提高员工的工作效率，如果墨守成规不求创新和改进，那只能在竞争中被淘汰。将岗位培训和激励、约束机制结合实施 ,应是提升员工创利能力的关键。 <四）树立市场细分的观念，积极推行个性化服务模式 我国商业银行受传统计划经济模式的影响较深，缺乏现代银行营销的理念和策 略，主要表现在缺乏科学的市场定位、技术上创性产品和名牌产品缺失、分销渠道的结构不尽合理效率较低、价格这一重要的营销手段没有真正发挥作用、促销组合策略的设计和运作缺乏。因此，我国商业银行要树立市场细分的观念，积极推行个性化服务模式。一是要研究公司客户和零售客户的需求差异，树立客户导向的营销观念，根据客户的多层次、多元性的要求，来选择自身的市场定位，设计不同的服务营销、内容。二是利用各种高科技手段和各种媒体推销开展整合营销，并通过银行服务人员提供能给客户带来利益的有形证据，树立品牌提升美誉度。三是在深度与广度上拓展金融服务内容，形成系列化产品服务体系。 <五）推进国有股的减持，降低股权集中度 国有商业银行的的竞争力较其他股份商业银行低，由此可见，要提升上市商业银行的绩效，首先应该大力推进国有股减持、降低股权集中度，同时通过引入股权竞争机制等方式，促使国有股股东归位，加强我有商业银行和非国有商业银行之间的互相学习。 <六）完善我国上市商业银行的公司治理机构 我国上市商业银行还尚未建立规范的现代企业制度，尚不具备完善的公司治理结构，与国际先进银行的内部治理模式相比，我国上市商业银行在诸多要素上的竞争力都表现出了不同程度的欠缺。相对于现有的银行发展速度、业务拓展需求和规模发展等各方面，银行的内部治理、经营管理能力都不能很好的适应，所以就需要我国上市商业银行能够更进一步推进银行的体制改革，在参照和借鉴国际先进银行的内部治理、管理模式先进经验的同时，按照现代金融企业内部治理制度的要求，不断完善商业银行内部治理中的薄弱环节，以优良的公司治理结构促进银行稳健经营和高质量可持续发展，不断提升银行的竞争力。 参考文献 中文著作类徐晓，曼杨健. 国内上市银行竞争力实证研究及对策[J]．上海：上海师范大学学报(哲学社会科学版>，2008，37<4）． 王松奇. 中国商业银行竞争力报告( 2007> ( 第 1 版> [ M] . 北京: 社会科学文献出版社, 2008: 8- 65. 楼裕胜. 商业银行竞争力评价法研究 ( 第 1 版 > [ M ] . 杭州: 浙江大学出版社, 2007: 123- 124. 论文类 雷闪. 中外资商业银行竞争力比较研究[ D] . 上海社会科学院研究生毕业论文, 2008: 10- 62. 胡静. 中国商业银行竞争力比较 [ J] . 武汉：中南财经政法大学研究生学报, 2007, ( 5> : 26- 28. 其他类 齐靓靓.提升我国商业银行核心竞争力的对策[ J] . 商场现代化, 2009, ( 1> : 354. 【2】王云云. 我国上市商业银行竞争力分析. 经济师，2009,(7>:75-76. 【3】徐小玲，耿娜娜. 主成分分析在上市商业银行竞争力的应用研究. 现代商贸工业，2018,(7>. 外文著作类 Wernerfelt B. 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银行作为特殊的企业，国际上通过研究企业的竞争力的方法来分析商业银行竞争力。哈默以及普拉哈拉德（1990）[1]认为企业核心竞争力的积累随同企业核心产品和技术的发展而发展。这个观点是从银行技术进步和产品创新观的角度来研究银行核心竞争力的代表观点。Alhadeff（1954）[2]通过相关数据分析了1938年至1950年间加利福尼亚州的成本和产出，结果发现，银行业在加利福尼亚州的发展存在着产出和成本反向变动的效应，且在成本和产出方面大型银行都比小银行有优势，Beston（1965，1972）对Alhadeff（1954）[2]的研究结果 毕业论文文献综述 金融学 商业银行竞争力评价研究 一、商业银行竞争力 世界上较早从事竞争力研究的是世界经济论坛(World Economy Forum , WEF)和瑞士洛桑国际管理开发学院( International Institute for Management Development, IIMD)。WEF和IIMD是从国家参与国际竞争的角度来研究竞争力的, 并于 20世纪 80年代形成了独立而完整的国家国际竞争力评估体系。20世纪 90年代中期以来, 国内学者在学习借鉴国外理论和方法的基础上, 对企业竞争力也展开了系统研究。其中以金碚(2003)的成果较有代表性。金碚指出: 企业竞争力,是指在竞争性市场中,一个企业所具有的能够持续地比其他企业更有效地向市场提供产品和服务, 并获得赢利和自身发展的综合素质。 而理论界对商业银行竞争力还未有一个确切的定义，对其研究的学者们各存己见，其中具有代表性的： 焦瑾璞（2001）指出，银行竞争力是银行综合能力的体现，是在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的综合。 朱新国和唐正科(2002)提出商业银行竞争力是指在市场竞争环境下，商业银行及银行家合理的运用银行内外资源，进行个性化、差异化市场营销，提供市场和客户所需的产品服务和解决方案，在与竞争对手的竞争中赢得市场和客户，实现银行价值最大化的能力。 张新宇(2004)认为商业银行竞争力是其充分利用包括外部环境在内的各种资源，在市场竞争中表现出的综合竞争能力。 对于商业银行的研究具有重要的意义，彭晓寒（2005）认为：（1）我国商业银行在银行业的主体地位决定了商业银行竞争力评价研究的重要性。其对企业发展、国家财政收入、我国对外贸易等方面都有很大的贡献。（2）我国金融业的自身改革与发展方向决定了商业银行竞争力评价研究的必要性。（3）我国金融业的对外开放形势决定了商业银行竞争力评价研究的紧迫性。 二、商业银行竞争力评价研究 1.国内外对银行竞争力评价研究现状 目前，国际上对商业竞争力的评测主要有世界经济论坛和瑞士洛桑国际管理开发学院设计的评价指标及其评测、标准普尔评价方法、《银行家》等杂志的银行排名。 第三章商业银行统计分析 一、单项选择题 1．速动资产最主要的特点是( A ) A．流动性B．收益性C．稳定性D．安全性 2．商业银行中被视为二级准备的资产是( C ) A．现金B．存放同业款项C．证券资产D．放款资产 3．下列哪种情况会导致银行收益状况恶化？( B ) A．利率敏感性资产占比较大，利率上涨B．利率敏感性资产占比较大，利率下跌C．利率敏感性资产占比较小，利率下跌D．利率敏感性资产占比较小，利率上涨4．下列哪项变化会导致银行负债的稳定性变差？( A ) A．短期负债的比重变大B．长期负债的比重变大 C．金融债券的比重变大D．企业存款所占的比重变大 5．ROA是指( B ) A．股本收益率B．资产收益率 C．净利息收益率D．银行营业收益率 6．某商业银行资本5000万元，资产为10亿元，资产收益率为1%，则该商业银行的资本收益率和财务杠杆比率分别为( C ) A．20 %，20 B．20 %，200 C．5 %，20 D．200 %，200 7．某商业银行的利率敏感性资产为3亿元，利率敏感性负债为2.5亿元。假设利率突然上升，则该银行的预期盈利会( A ) A．增加B．减少C．不变D．不清楚 8．不良资产比例增加，意味着商业银行哪种风险增加了？( C ) A．市场风险B．流动性风险C．信贷风险D．偿还风险 9．如果银行的利率敏感性缺口为正，则下述哪种变化会增加银行的收益？( A ) A．利率上升B．利率下降C．利率波动变大D．利率波动变小10．按照中国人民银行对银行业资产风险的分类，信用贷款的风险权数为( A ) A．100 B．50 C．20 D．10 11．在银行破产概率早期预警指标体系中，存款增长率上升，银行的风险将会( D ) A．增加B．不变C．减少D．不清楚 12．银行平时对贷款进行分类和质量评定时采用的办法是( D ) A．对全部贷款分析 B．采用随机抽样的方法抽出部分贷款分析，并推之总体 C．采用判断抽样的方法抽出部分贷款分析，并推之总体 D．采用随机抽样和判断抽样相结合的方法抽出部分贷款分析，并推之总体 13．《巴塞尔协议》中规定的核心资本占总资本的比率与资本占风险资产的比率最低限额分别是( B ) A．5 %，10 % B．4 %，8 % C．5 %，8 % D．4 %，10 % 14．在测定银行整体风险敞口程度的方法中，压力测试法主要在下列哪种情况下适用？( D ) A．资本充足率较低的银行B．银行的资产组合的价格比较平稳的时期 C．资本充足率较高的银行D．银行的资产组合的价格发生异常波动的时期 二、多项选择题 商业银行竞争力分析 --- 一、我行储蓄业务发展的总体概括 1、截止18年10月31日，平湖市分公司时点余额34.41亿，年增-1.67亿，同 比净增-3.67亿，其中活期时点余额7.24亿，净增-1.18亿.，同比净增 0.49亿，定期时点余额27.0亿，净增-0.3亿，同比净增-4.1亿。本年 有6个网点余额保持正增长，其中4个城区网点，2个农村网点。 2、近年来市占率发展状况： 15年市占率6.96%、16年市占率8.36%、17年市占率8.92%、2018年10月储蓄余额市场占有率8.31%，本年-0.61%，同比-0.4%，环比0.2%； 3、近年来全市银行个金总存款发展情况： 15年全市个金存款360亿，年增14.5亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率23.34%，工行-2亿，农行6亿，中行2亿，农商行3.7亿； 16年全市个金存款388亿，年增26.08亿，其中邮政7.5亿，本年新增市占率28.87%，工行1.94亿，农行5.3亿，中行1.3亿，农商行7.3亿； 17年全市个金存款403亿，年增14.8亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率22.73%，工行1亿，农行2亿，中行-0.3亿，农商行4.5亿； 18年10月全市个金存款4.14亿，年增10.9亿，其中邮政-1.56亿、工行4.93亿、农行0.38亿、中行-0.3亿、建行-0.7亿、农商行-0.95，其他小商业银行8.83亿元占了今年新增存款的80%，其中中信银行2.72亿、浦发银行0.68亿、兴业银行0.6亿、平安银行0.76亿、绍兴银行0.65亿、泰隆银行0.49亿。 二、其他商业银行的优势分析 时下，很多金融机构都提出要打造和培育自己的核心竞争力。但什么是核心竞争力，商业银行的核心竞争力在哪里，以及如何培育核心竞争力等，一些商业银行并不十分清楚，甚至在培育核心竞争力的战略管理上还前后矛盾和混乱。 “核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，主要针对的是生产企业。而商业银行的核心竞争力无论内涵还是外延都要广泛得多，表现形式也丰富多彩。 先进的技术和产品是商业银行业务发展的核心竞争力。商业银行竞争最终表现为业务的竞争，而业务的竞争又以产品为依托，产品是银行核心竞争力形式化、外在化的表现。一家银行如果开发了成本更低、风险更小、质量更优、更适合市场需求的产品，就必然具有强大的生命力和竞争力。对此，普拉哈拉德和哈默尔也曾形象地比喻过：如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。但银行产品的研发离不开现代金融科技的支撑，尤其是现代商业银行更多地应用到计算机技术、通讯技术和信息技术，使银行业迈入了全新的时代。因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从产品、技术开始，依托先进的技术开发出独到的金融产品，占领市场至高点。 良好的服务是赢得客户持久信任的核心竞争力。银行是一个服务性的行业，为客户提供优质的服务是银行的基本要求。但很多商业银行对服务的认识，并没有随着业务的发展、金融的改革和人的思想观念的转变而发生大的改进。 实际上，随着金融业务向多样化、电子化和网络化方向发展，客户对银行的服务需求更多了、要求更高了。客户面对多样化的金融产品，需要银行帮助审慎鉴别，以挑选适合需求、符合风险承受能力的产品，而不能把产品一推了事；针对产品的电子化和网络化，银行需要为客户提供更安全的服务保障。 优秀的企业文化是内聚人心、外树形象的核心竞争力。在企业界有这么一种说法：一年企业靠产品，十年企业靠品牌，百年企业靠文化，以及“小型企业做事，中型企业做人，大型企业做文化”。一个企业独特而先进的文化，能内聚人心，牵引企业不断向前发展；外树形象，获得客户和社会的认可和好感，培养出客户的忠诚度。 优良的发展环境是吸引人才的核心竞争力。企业的一切经营管理活动都由人来实现，人是决定核心竞争力的最终因素，并影响和作用于整个竞争力。所以，商业银行要把人才的引进、培育、发展和提拔使用放在第一位。 全面的风险管理是有效管理风险、提升效益的核心竞争力。市场经济和金融体制的深入改革，既使商业银行获得了广阔的发展空间和良好的发展机遇，也面临着无处 一、比较分析体系构建 目前，对商业银行竞争力内涵的定义还没有达成共识,比较有代表性的说法有“能力整合论［1]”、“组合论［2]”和“构成要素论[３］”。我们认为,商业银行竞争力的内涵包含以下三个方面:第一,商业银行竞争力是在市场竞争中,与其他商业银行在竞争中比较而产生的结果，它可以从银行的资产规模、盈利能力、安全性、流动性、人力资源素质、内部控制能力等方面来考察。第二，商业银行竞争力不仅反映商业银行已经表现出来的整体实力，还应该体现商业银行潜在发展的动态趋势,这与仅仅从财务指标和绩效评估方面对商业银行进行评价是不同的。第三，商业银行竞争力是个复杂的体系,其构成要素之间相互作用、相互影响。基于以上考虑,我们将商业银行竞争力内涵定义为:商业银行在市场机制的作用下，遵循“盈利性、安全性、流动性”的原则，在向市场提供金融产品和服务的过程中，相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的综合。根据商业银行竞争力内涵的定义，对商业银行竞争力的分析不仅要考察当前的竞争力状况，即现实竞争力，作为一个要持续发展的金融企业,还要研究其竞争力的可持续性，即潜在竞争力。但潜在竞争力大多涉及战略、管理、文化、品牌、公司治理、科技等,往往难以量化。为避免“都认为自家孩子好”现象，本报告仅分析直接能够比较的现实竞争力。 我们认为,商业银行现实竞争力是指在现在的报告期时点上能够清晰展现出来的显性竞争实力，主要反应报告时点实际创造财富的能力,由一系列清晰的可以直接量化的显性指标组成。根据这些指标对商业银行影响方面的不同，报告将其划分为价值创造能力、市场拓展能力、风险防范能力、经营效率、业务转型能力五大类。 价值最大化已成为国际先进银行普遍认同的经营最终目标，价值创造是银行实现价值最大化这一最终目标的必由之路。银行要实现价值最大化,就必须实现经营过程中的价值创造。从国内外对银行竞争力的研究来看,反映价值创造能力的财务指标都是银行竞争力评价的主要内容。报告选取净利润复合增速、资产利润率（ROA）和资本利润率（RＯE)来衡量银行的价值创造能力。其中资产利润率是利润总额和资产总额的比率,用来衡量商业银行单位资产获取收益的能力；资本利润率是利润总额与资本总额的比率，用来衡量商业银行单位资本获取收益的能力,这两项指标越大，说明商业银行的价值创造能力越强。 商业银行是经营风险的特殊企业，风险防范能力是其核心竞争力之一。报告选取了资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率以及贷存比来衡量银行的风险防范能力。其中,资本充足率是资本与风险加权资产的比率,核心资本充足率是核心资本与风险加权资产的比率,两者衡量商业银行的防范风险的清偿能力；不良贷款率是不良资产与全部贷款余额的比率,拨备覆盖率是计提的准备金与不良资产的比率,两者衡量商业银行的信用风险防范能力；贷存比是贷款余额与存款余额之比,衡量商业银行的流动性风险防范能力。 商业银行是充分的规模经济行业，其市场拓展能力在一定程度上显示了其在市场上现实的竞争力。报告选取资产占比、核心负债占比和网点数量衡量银行的市场拓展能力。资产占比是某银行国内资产与中国银行业总资产的比率，核心负债占比是某银行存款与中国存款总额的比率。 经营效率反映了一家银行的经营管理能力，而经营管理能力是银行核心竞争力的关键要素。报告选取了成本收入比、人均效能、网均效能衡量商业银行的经营效率。成本收入比是经营成本与收入的比率;人均效能是税后利润与员工总数之比;网均效能是税后利润与网点总数之比。 图１商业银行现实竞争力指标体系 价值创造能力 风险防范能力 商业银行竞争力评估 1经济区位化中的商业银行区域竞争力及评价体系 商业银行区域竞争力体现的是在具有相同的金融生态要素区域内，通 过多方向的市场开拓、积极有效的风险操纵治理、更加优化的金融产 品组合以及全方位的客户服务，获得比区域内其他同行业竞争对手更 多的市场份额和经营利润的水平，通常表现为银行经营水平及商业利 润的提升和经营目标结果的实现。为了更好的描述商业银行区域竞争 力的内涵，我们借鉴IMD和WEF的竞争力方程式，将商业银行区域竞 争力描述为：商业银行区域竞争力=区域竞争力过程×区域竞争力结果 其中，区域竞争力过程反映的是商业银行区域竞争力的动态变化过程，本文通过盈利水平、成长水平、市场扩张水平、风险治理水平四个方 面对竞争力过程实行区别评价。我们建立相对应的银行区域竞争力评 价指标体系，见表1。 2经济区位化中商业银行区域竞争力评价过程 （1）总体思路首先将区域竞争力分解为过程与结果两个部分，通过 将盈利水平、风险治理水平等五项水平指标以及银行经营成果指标依 次与市场平均值实行比较分析，并对分项实行汇总相加，以猎取区域 竞争力过程指数和区域竞争力结果指数，然后将二者实行乘法处理， 最终得出完整的商业银行区域竞争力指数及其排名。 （2）评价过程以各家银行类上公司公布的年报数据、地方金融统计 年鉴及区域内相关机构公开披露的各类信息为来源，计算每个指标的 实际值；根据商业银行区域竞争力方程式，将标准化后的区域竞争力 过程和结果的内部各项指标实行分类相加，形成各项竞争力指数，然 后将两大类指数相乘，得到最终完整的区域竞争力指数及其排名；在 借助策略方格模型设计思路对各单项指数实行分析的基础上，对商业 银行区域竞争力实行综合分析，并得出提升区域竞争力的具体途径。 学号： 银行经营与业务课程论文 （ 题目：关于增强商业银行核心竞争力的综述学院： 专业：金融姓名： 成绩： 指导教师： 完成日期： 2010年 12 月 20日 银行经营与业务课程论文 关于增强商业银行核心竞争力的综述 摘要:随着我国经济不断转型、银行业不断开放以及百年不遇的金融危机爆发,商业银行在业务拓展和可持续发展上面临巨大的压力和挑战,尤其在利差不断减少、竞争不断加剧的现实情况下,探讨金融危机背景下如何提高我国商业银行核心竞争力成为当前研究的热点。文章针对城市商业银行核心竞争力不足的现状,分析了其原因,探讨了打造城市商业银行核心竞争力的措施。 关键词：商业银行；核心竞争力；概况；措施 1. 商业银行核心竞争力概况 核心竞争力，即核心能力，又称核心竞争优势，是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它是具有一项或多项业务达到竞争领域的一流水平，具有明显优势的能力。马雪松（2009）认为，核心竞争力是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业能在长时间内取得竞争主动的核心能力，可有力地支持企业向更有发展空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。 2 .制约商业银行竞争力的因素 2.1 治理结构不合理 2.1.1组织结构不合理 刘佳敏（2009）经过调查发现，我国商业银行存在部门多、人浮于事、效率低下的问题。各机构对基层支行贷款权的上收，严重扼杀了基层支行的积极性和能动性。 2.1.2 制度不合理 尹凤兰发现，在国有独资的产权模式下，国有商业银行形成了一级法人总行对分行、分行对支行多层次的委托代理关系。在向市场经济转轨的过程中，由于制度环境的不成熟，银行内部人控制问题尤为突出。 2.2 经营管理水平较低 《储蓄存款和商业银行》教案 一、教学内容 《经济生活》第二单元第六框储蓄存款和商业银行 二、点击教学目标 1、知识目标：识记储蓄存款的含义及我国的主要储蓄机构、利息的含义、储蓄存款的基本类型、储蓄作为投资方式的特点、商业银行的含义及我国的主要商业银行、商业银行的主要任务、商业银行的贷款原则。 2、能力目标：结合自己将一定的存款存入银行，培养学生主动参与经济生活的实践能力。并通过这一活动使学生正确认识经济生活的本质，明白储蓄活动在国民经济和个人生活中具体的作用。 3、情感态度价值观目标：培养学生支援社会主义国家经济建设服务的爱国意识，帮助学生培养科学合理的生活习惯，建立文明、健康的生活方式，使学生自觉遵守国家的金融制度，支持银行发挥其重大作用。 三、锁定教学重难点 1、教学重点：存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务； 2、教学难点：存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务； 四、教学准备 多媒体课件录象带学生预习课本 五、教学安排 1课时 六、教学过程 [讲授新课] （一）创设情景、激情导入 （多媒体显示）课本52页改革开放以来，我国城乡居民储蓄余额迅速增长的图例，结合本课正文第一、第二段完成以下两个问题： （1）、你如何看待这一经济生活现象？ （2）、假如你现在手中有1 0000元钱，你所倾向的最主要的投资方式是什么？ [学生甲]：这一图例是指随着人民生活水平的提高，我国居民储蓄存款余额也在迅速增长，假如我有1 0000元钱我将其存入银行，既安全又方便。 [学生乙]：这一图例反映出在我国经济生活中，储蓄存款已经成为居民最主要的投资方式，作为一名学生，我将把我这1 0000元钱存入银行，这样既保证了钱的安全，又可以得到一定的利息。 [教师总结归纳]：同学们讲的很好，看来，你们对我国的储蓄存款和银行有所了解，但是要进一步了解和掌握它们我还必须共同学习第六课的第一框内容： 储蓄存款和商业银行（板书） （二）、自主、合作、探究学习过程 1、便捷的投资——储蓄存款（板书） （1）、储蓄存款的含义（板书） 银行竞争力指标文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08] 一、比较分析体系构建 目前，对商业银行竞争力内涵的定义还没有达成共识，比较有代表性的说法有“能力整合论”、“组合论”和“构成要素论”。我们认为，商业银行竞争力的内涵包含以下三个方面:第一，商业银行竞争力是在市场竞争中，与其他商业银行在竞争中比较而产生的结果，它可以从银行的资产规模、盈利能力、安全性、流动性、人力资源素质、内部控制能力等方面来考察。第二，商业银行竞争力不仅反映商业银行已经表现出来的整体实力，还应该体现商业银行潜在发展的动态趋势，这与仅仅从财务指标和绩效评估方面对商业银行进行评价是不同的。第三，商业银行竞争力是个复杂的体系，其构成要素之间相互作用、相互影响。基于以上考虑，我们将商业银行竞争力内涵定义为：商业银行在市场机制的作用下，遵循“盈利性、安全性、流动性”的原则，在向市场提供金融产品和服务的过程中，相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的综合。根据商业银行竞争力内涵的定义，对商业银行竞争力的分析不仅要考察当前的竞争力状况，即现实竞争力，作为一个要持续发展的金融企业，还要研究其竞争力的可持续性，即潜在竞争力。但潜在竞争力大多涉及战略、管理、文化、品牌、公司治理、科技等，往往难以量化。为避免“都认为自家孩子好”现象，本报告仅分析直接能够比较的现实竞争力。 我们认为，商业银行现实竞争力是指在现在的报告期时点上能够清晰展现出来的显性竞争实力，主要反应报告时点实际创造财富的能力，由一系列清晰的可以直接量化的显性指标组成。根据这些指标对商业银行影响方面的不同，报告将其划分为价值创造能力、市场拓展能力、风险防范能力、经营效率、业务转型能力五大类。 价值最大化已成为国际先进银行普遍认同的经营最终目标，价值创造是银行实现价值最大化这一最终目标的必由之路。银行要实现价值最大化，就必须实现经营过程中的价值创造。从国内外对银行竞争力的研究来看，反映价值创造能力的财务指标都是银行竞争力评价的主要内容。报告选取净利润复合增速、资产利润率（ROA）和资本利润率（ROE）来衡量银行的价值创造能力。其中资产利润率是利润总额和资产总额的比率，用来衡量商业银行单位资产获取收益的能力；资本利润率是利润总额与资本总额的比率，用来衡量商业银行单位资本获取收益的能力，这两项指标越大，说明商业银行的价值创造能力越强。 商业银行是经营风险的特殊企业，风险防范能力是其核心竞争力之一。报告选取了资本充足率、核心资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率以及贷存比来衡量银行的风险防范能力。其中，资本充足率是资本与风险加权资产的比率，核心资本充足率是核心资本与风险加权资产的比率，两者衡量商业银行的防范风险的清偿能力；不良贷款率是不良资产与全部贷款余额的比率，拨备覆盖率是计提的准备金与不良资产的比率，两者衡量商业银行的信用风险防范能力；贷存比是贷款余额与存款余额之比，衡量商业银行的流动性风险防范能力。 商业银行是充分的规模经济行业，其市场拓展能力在一定程度上显示了其在市场上现实的竞争力。报告选取资产占比、核心负债占比和网点数量衡量银行的市场拓展能力。资产占比是某银行国内资产与中国银行业总资产的比率，核心负债占比是某银行存款与中国存款总额的比率。 经营效率反映了一家银行的经营管理能力，而经营管理能力是银行核心竞争力的关键要素。报告选取了成本收入比、人均效能、网均效能衡量商业银行的经营效率。成本收入比是经营成本与收入的比率；人均效能是税后利润与员工总数之比；网均效能是税后利润与网点总数之比。 图1商业银行现实竞争力指标体系 价值创造能力 商业银行竞争力理论文献综述 [摘要]随着金融在现代市场经济中居于越来越重要的地位，金融体系的规模、效率、抗风险能力已成为促进或制约一国经济发展中的重要因素。作为金融体系的核心，它体现了一定的社会制度，经济环境，经济制度，技术条件，文化背景，社会综合发展水平下，商业银行的生存能力、核心竞争力以及可持续发展能力相结合的综合竞争能力。我们把这种综合竞争能力称作商业银行竞争力，它在银行业的发展中所发挥的特殊作用，决定了它必然成为众多学者的研究焦点。本文专门对国内外有关商业银行竞争力理论的文献进行了归纳总结，以求为我国商业银行竞争力理论的研究提供一些理论参考。 [关键词]竞争力；商业银行；理论综述 [DOI]1013939/jcnkizgsc201538130 1前言 随着中国与世界经济一体化的程度不断加深，国内商业银行与欧美发达国家的老牌商业银行之间的竞争日趋激烈。未来中国的商业银行要想在世界银行界拥有一席之地，就必须要有我们自己商业银行的竞争 力理论，以便为今后的生存、竞争与发展提供决策依据。 2早期商业银行竞争力理论综述 21古典经济学的竞争理论 亚当?斯密最早研究了竞争力，并在他的经典著作《国富论》中将其发展成一个比较完整的经济哲学理论。亚当?斯密的经济思想的核心是只有充分自由的市场才可以让国家财富不断增长。具体来说就是政府对于市场的盲目干预最终会导致市场运作发生紊乱，国家财富下降，而对于一个对社会有益的事业来说，若让其自由发展，参与者自由竞争，最终不仅会增加参与者个体的利益，还会促进社会总体利益的增长。 大卫?李嘉图继承和发展了亚当?斯密的学说。他认为只要竞争没有受到国家政府的干预，充分存在并发挥其应有的作用，那么供给与需求就会无形中保持一致[2]。 按照他们的观点，银行业内的所有商业银行只要能够充分的竞争，没有遭受任何国家政府的行政干预，那么商业银行竞争力的提高是必然的。 22产业竞争力理论 20世纪30年代，梅森（ESMasson）和贝恩（JSBain）在张伯伦和罗宾逊夫人（JRboinson）研 我国商业银行竞争力研究分析报告(doc 9页) 2004年度中国商业银行竞争力研究分析报告 中国商业银行竞争力研究中心 ■立足现实，着眼未来，客观评价和分析当下中国银行业的竞争力态势，分析具体竞争力的强弱，引导中国银行业抓住机遇，保证平稳过渡，并争取在国际金融竞争中居于有利地位，对于我们制定竞争策略、维护金融业健康发展至关重要，也对深化金融体制改革具有全局性意义。 ■从综合竞争力看，招商、民生、浦发为第一档次；建行、中行、 兴业、华夏、交通、中信为第二档次；工行、光大、深发展、农行为第三档次。 中国商业银行竞争力研究的理论依据 目前，竞争力研究已经受到各国政府的普遍重视，成为世界性的学术热点研究问题之一。其中关于竞争力最权威诠释是日内瓦的世界经济论坛（world economy forum，WEF）和瑞士洛桑国际管理开发学院（International institute for management development，IMD）的竞争力评价方法和指标体系的研究（主要从事国别间的国际竞争力研究），提出了竞争力方程，涉及8个领域（国内经济实力、国际化程度、政府管理、金融环境、基础设施、管理程度、科学技术、人口素质）的近300个指标；其公布的年度国家竞争力报告，越来越得到经济学界和各国政府的认可，日益引起各国的重视。 WEF将企业竞争力的定义为"比其竞争对手创造更多财富的能力".不难 看出，企业竞争力的强弱最终要通过盈利来体现。商业银行作为经营货币的特殊企业，创造价值能力也应成为其竞争力表现的核心。 故此，我们将商业银行竞争力定义为：商业银行在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策影响，进行设计、营销各项金融产品，并获得比竞争对手更多的财富的能力；是某一银行成功地将现有资产转换为提供更优质服务的能力。 根据WEF和IMD的竞争力方程： 竞争力=竞争力资产（存在）×竞争力过程 这里所谓资产说的是一种现实存在的概念，即竞争力现实的表现。由此可见，竞争力研究主要考察的是两个方面，一是竞争力的现实存在是什么样的，二是这一存在的进程是怎样实现的。其中存在着因果的分析的过程。我们据此来设计研究框架。 商业银行竞争力研究要特别要强调与现有的银行信用评级以及银行绩 效评价相区别。 竞争力评价与银行信用评级区别：一是研究目的不一样，银行信用评级是减少投资人与债券发行人信息不对称，对象是投资人，目的是揭示风险、风险管理。竞争力评价是实现银行可持续发展，对象是银行，目的是帮银行找问题。二是研究方法也不一样。 竞争力评价与现有的银行绩效评价区别：银行业绩评估只是银行竞争力的外部表现，即银行基于自身的竞争优势和竞争资源，在过去和现在的市场竞争中的结果和地位。主要集中于银行财务会计指标和市场指标两大类。然而，仅仅这两类指标不可能全面反映银行竞争力的真实内涵。因为财务指标反映的是银行过去和现在的竞争状况和业绩，可以用来分析和评估以前的行为和决策， 商业银行核心竞争力论文 一、现实竞争力分析 （一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率 都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行 利用资产获得收益的水平有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银 行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，猎取收入的水平增强；收入利润率稍 有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行 在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利 的可能性也是比较大的。 （二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总 贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标 志着银行盈利水平的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，操纵不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指 的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担 相对应损失的水平。我国银监会为监测银行抵御风险的水平，对全国 各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直 在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融 机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款操纵的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均 保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障水准较高，且没有过高而 导致闲置资金降低了盈利水平。其较低的不良贷款率和较适当的资本 充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险 水平较强。 （四）进展水平指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营 业务收入的增减变动情况，能够衡量企业经营状况，是评价公司进展 《储蓄存款和商业银行》教学设计 修文县第一中学王小雨 一、教材分析 《储蓄存款和商业银行》是《思想政治.经济生活》第二单元第六课第一框的内容。第六课的内容既是对上一课《企业与劳动者》内容的拓展——企业发展需要资金,资金从哪里来？又为第七课介绍《个人收入的分配》埋下铺垫。第一框题主要通过介绍储蓄存款和商业银行的一些基本知识，帮助学生初步认识投资的特点和理解投资对个人生活及国民经济建设的意义，增强学生的投资意识，提高学生参与经济生活的能力，培养他们科学合理的生活习惯。 二、学情分析 高一学生政治科受初中政治主观题是采取开卷考试的形式影响基础稍薄弱，尤其阅读理解、分析能力不强，但对生活中形形色色的经济现象有较大的兴趣，绝大部分学生在课堂上能够积极配合老师，敢于畅所欲言。 三、教学目标 1．知识方面：通过学习，学生能够识记储蓄存款的含义，掌握存款利息的计算方法，知道储蓄存款的分类，说出商业银行的基本含义、主要业务2．能力方面：通过学习，学生能比较两种储蓄方式的特点合理选择投资 3．情感过程：通过学习，学生能从国家角度和经济建设角度认识储蓄的意义。 四、教学重难点 1、教学重点:储蓄存款的含义及种类、商业银行的含义、类型及主要业务。 2、教学难点:利息的相关计算 五、设计思路 1．教师应该是教学活动的组织者、设计者和引导者，本节课力图通过各种活动、身边真实有趣的案例调动学生的兴趣，培养学生的理财意识，培养学生在甄别比较中学会投资理财，让课堂成为学生生活体验的场所。使学生在学经济的过程中注重从自身生活体验出发。 2．在教学过程中，营造民主平等的教学氛围，由教师设问探究，让学生自主参与获取知识，倡导开放互动的寓教于乐的教学方式提高知识目标的达成度。密切关注学生的行为表现，淡化概念的详细讲解，更多鼓励学生自主描述一些经济现象。 3．教学方法：情景设置教学法、直观演示法、讨论法等。 五、教学流程 新课导入： 情景设置：异想天开（2分钟）） 你购买体育彩票中了350000元大奖，你觉得把这笔钱怎么处理才好呢？ 设计意图：激发学生的学习兴趣，让同学们很快的进入到上课模式，引导学生做出投资理财的选择，为导入新课做好铺垫。 生1：花掉。 生2：存起来。 生3：买彩票。 生4：买股票。 生5：买保险。 统计分析岗位从业资格考试题库 目录 1.填空题 (3) 2.单项选择题 (5) 3.多项选择题 (13) 4.判断题 (21) 5.简答题 (24) 一、填空题（出题规则：本部分20道题，共出10道题，随机抽取产生，每题1分，共计10分。） 1. 金融统计实行统一领导、分级负责的管理体制。中国人民银行是组织、领导、监督、管理和协调全国金融统计工作的主管机关。 2.对外公布有密级的金融统计资料的审批，实行分级负责制度。 3.金融统计是以会计科目和各类账户信息为基础的全面统计，在此基础上形成各类统计报表。 4.统计的基本任务是对经济社会发展情况进行统计调查、统计分析，提供统计资料和统计咨询意见，实行统计监督。 5.农村企业贷款应填报发放给注册地位于农村区域的企业的所有贷款。 6.有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留耕地均不属于农户。 7.贴现及转贴现原始期限指贴现日或转贴现日距票据到期日之间的时间。 8.统计检查部门和统计检查员有权对被检查机构使用的统计资料及其数据来源进行检查和监督。统计检查员按规定有权向被检查金融机构发出《统计检查查询书》。被检查金融机构在接到《统计检查查询书》15日内应据实答复。 9.按月分期还款的个人消费贷款，发生逾期的填报方法 为：逾期90天以内的，按照已逾期部分的本金的余额填报，逾期91天及以上的，按照整笔贷款本金的余额填报 10.根据银监会《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将以往的“两个不低于”调整为“三个不低于”：在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 11.银团贷款是指由两家或两家以上金融机构基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，向借款人提供的贷款。 12.贷款拨备率是指银行提取的贷款损失准备与各项贷款之间的比率，该指标主要反映银行业总体风险状况和风险抵御能力，监管标准为≥2.5%。 13.拨备覆盖率是贷款损失准备对不良贷款的比率，该指标主要反映银行业金融机构对贷款损失弥补能力和对贷款风险的防范能力，监管标准为≥150%。 14.超额备付率指超额准备与各项存款之比。 15.监管统计系统附有完备的系统取数规则及系统操作说明，为统计人员提供操作规范。 16.存放同业人民币款项指填报机构在其他银行或非银行金融机构存入的用于支付清算等用途的人民币款项。 17.证券投资指报表机构投资购买的股票、债券、基金 中国建设银行核心竞争力SWOT分析及策略建议 摘要 核心竞争力是企业战略管理研究的核心问题，也是商业银行在经营管理中追求的最重要目标之一。随着我国金融业的对外开放加快，外资银行的进入无疑会对我国整体核心竞争力较低的银行业带来前所未有的挑战。研究以中国建设银行为代表的国有商业银行的核心竞争力问题具有一定的现实意义和理论价值。 本文首先提出了商业银行核心竞争力概念，并确定商业银行核心竞争力提升的五种方面。从而构建了商业银行核心竞争力的评价原则和指标体系。以中国建设银行为例，从定性方面分析，运用SWOT分析方法。最后在以上分析的基础上，分别给出以强化公司治理，开发利用人力资源、准确的战略定位、提高技术创新能力、创新和运用品牌和加强企业文化建设等方面来提升中国建设银行核心竞争力的一些具有建设性的建议。 关键词：中国建设银行核心竞争力 SWOT分析 Abstract The core competence is the core problem of the research on strategic management, one of the most important goal is the pursuit of commercial banks in business management. With the opening of China's financial industry to speed up, the entry of foreign banks will lower the core competitiveness in China's overall banking brings hitherto unknown challenge. Research on the core competitiveness of the state-owned commercial banks in China Construction Bank China represented is of practical significance and theoretical value. This paper puts forward a concept of the core competitiveness of commercial banks, and to determine the five aspects to enhance the core competitiveness of commercial banks. In order to build the principle and index system of evaluation of the core competitiveness of commercial banks. The Construction Bank China as an example, by qualitative analysis, using the SWOT analysis method. Based on the above analysis, are given in order to strengthen corporate governance, development and utilization of human resources, strategic positioning accuracy, improve the ability of technological innovation, innovation and use of the brand and strengthen the building of enterprise culture, to enhance the core competitiveness of Chinese Construction Bank some constructive suggestions. Keyword：China Construction Bank；core competence；SWOT analysis 我国不同类型商业银行之间的竞争力对比分析 我国不同类型商业银行之间的竞争力对比分析 [摘要]竞争力是同一竞争局面中双方所表现出来的综合能力，它对衡量银行产业发展状况尤其重要。我国银行业要想在市场竞争中相比竞争对手表现出更强大的生存能力和持续发展能力，就必须提高其综合竞争能力。竞争力是一个相对抽象的概念，试图通过因子分析法，以我国上市商业银行的部分重要财务指标为分析对象，将其显性化，分析我国不同类型商业银行的现有竞争力情况。最后结合实证结果，找出不同类型商业银行的自身问题并给出相关启示。 [关键词]上市商业银行竞争力因子分析 银行业发展在整个金融体系中发挥着重要的作用。改革开放以来，我国不同类型的商业银行业务开始交叉并逐步形成全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争越来越激烈。虽然总体来看，金融危机对银行业的负面影响集中体现在银行收入增速的下滑，但我国银行业在经营和发展中出现的一系列问题和隐藏的危机不容忽视。因此对我国不同类型商业银行之间的竞争力进行对比分析并提出针对性建议对我国银行业长远发展具有重要的指导意义。 一、竞争力与银行竞争力的相关研究文献 提及竞争力，我们首先想到的是迈克尔?波特的“钻石模型”，这是国内外学者基本认同的衡量竞争力的理论。而就银行业竞争力而言，从国外文献看，大多数学者就其竞争程度和集中度之间的关系进行了实证研究。也有学者就银行业的竞争力与稳定性问题进行了分析：Elena Carletti等就曾对银行竞争性政策和保护稳定性政策之间的关系进行研究，得出以往竞争与稳定性之间保持平衡的结论并站不住脚。Klaus Schaeck等则认为银行竞争等级越高，其患系统性危险的风险就会降低。而对于银行业竞争力测度的实证研究，Anthony N.Rezitis将其归为三类：第一种方法是Panzar-Cross H-statistic 模型，另一种方法为Bresnahan-Lau检定法；第三种为Hall-Roege 模型。对有关银行竞争力其他方面的文献，有学者研究了中国银行业 金融商业银行竞争力研究文献综述 银行竞争力是指商业银行在市场机制的作用下，在“盈利性、安全性、流动性”的经营原则下，充分合理地利用自身资源，提供一系列适应市场经济要求和银行业自身发展规律的银行产品和服务，使之在激烈的市场竞争中表现出比同业竞争对手更强的持续发展能力。随着中国金融体制改革的逐渐深入，商业银行取得了很大的成绩，但同时银行业的竞争也日趋激烈，核心业务竞争力成为影响其今后发展的关键因素。因此，如何正确的评价银行竞争力，以期在此基础上寻找提升途径，是商业银行必须解决的问题。 一、国外相关研究 从国外来看，现有研究主要有以下几个方面： （一）企业核心竞争力的特性方面 银行是特殊的企业，国外就是从对企业竞争力的研究开始着手研究商业银行竞争力的。普拉哈拉德和哈默（1990）是从技术和产品创新观研究核心竞争力的代表。他们认为企业核心竞争力的积累过程伴随在企业的核心产品及技术的发展过程中，是企业以往的投资和学习行为所积累的具有企业特定性的专长。Dorothy Leonard-Barton认为核心竞争力是使企业独具特色并给企业带来竞争优势的知识体系，体现在技巧和知识基础、技术系统、管理系统、价值观系统四个维度，它们之间的相互作用关系较强。Coombs（1993）认为企业核心竞争力包括企业的技术竞争力以及将技术竞争力予以有效结合的组织竞争力。 （二）银行规模与竞争力的关系 Alhadeff（1954）对1938年到1950年之间加利福尼亚州的相关数据进行了成本和产出分析。结果发现，加利福尼亚州银行业存在着产出递增和成本递减的效应，大银行在成本和产出方面都较小银行更优。Beston（1965，1972）发现，不论规模大小，所有的银行如果其他约束条件不变，其规模若扩大一倍，平均成本可下降约5%到8%，即统计上显著的规模经济效应存在于所有的银行。 （三）银行经营范围与竞争力的关系 Kolar（1987）按业务类型将美国约600家银行分为四组，逐一的检验了业务范围效率假说。其结果发现，有着相关和共享的信息资源业务的前提下，组合业务经营比单一业务经营成本较低，即银行业存在着业务范围效率。Berger&Humhrey（1994）的实证分析表明，银行业的范围效率很小，收益则有不受产品多样化影响，而通过生产多样化的产品最多使成本降低5%。Berger和DeYoun（g2001）分析了1993年到1998年7000家美国银行的数据，结论中外商业银行竞争力的比较分析
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