推进农信社信贷业务发展之我见
作者：杨如新
当前，农村信用社正处在改革的关键时期，发展的提速阶段，既面临前所未有的机遇，也存在严峻的挑战。在业务经营中，尚存在市场意识不足、产品创新能力有限、差异化经营程度低、营销组织机制不完善、营销策略落后等诸多问题，导致市场竞争能力较低。如何改进市场营销策略，推进信贷业务发展，提升市场核心竞争力，增强发展健康度，提升发展后劲，是农信社当前亟待解决的问题。笔者就如何做好新时期、新形势下农信社的信贷业务，提出几种观点与大家共同探讨。
一、影响信贷业务发展的主要因素
当前，农信社正处于改革“深水区”、经营转型调整期，在同业激烈竟争的环境中，信贷管理方面曝露出来的薄弱环节越来越多，主要体现在营销理念、市场定位、经营创新、发展环境以及风险管控等方面。
（一）市场意识淡薄，营销理念模糊。少数信贷人员没有树立“市场无止境、发展无极限”的发展观，对以市场为导向、以客户为中心的经营理念认识还不到位，传统地认为客户贷款是求人办事，而不认为贷款是农村信用社的主要业务，是利润来源的主渠道。由于主观上存在认识误区，没意识到市场竞争残酷性，缺乏主动营销观念，没有对客户资源进行细分，“胡子眉毛一把抓”，对优质客户重视和维护不够，导致客户流失；个别信贷人员文化素质相对偏低，责任观念淡薄，视问题而不纠，预责任而不急，使整体业务受到影响。
（二）创新能力不强，发展后劲不足。缺乏品牌，信贷产品相对传统，适应市场需求的信贷产品品种不多，没有突出产品或者品牌效应，影响力不足。缺乏创新，没有把金融服务系统化，在服务方式上还局限于“柜台服务”，与客户的金融服务需求上存在差距；在贷款方式上仍是以抵押担保为主，习惯于用陈旧的观念和经验来面对新事物，发放的贷款难以达到制度化、规范化、科学化管理的要求，影响了新增贷款的质量，从而加大了贷款的风险隐患。
（三）发展环境不优，制约业务拓展。一是外部环境不优。大多数商户规模较少，经营管理质量不高，抗风险能力差，经营持续时间短，退出市场概率较高，给农信社贷款带来不少风险。小微企业普遍缺乏良好的公司治理结构，企业产权不明晰，很多企业经营场所是租赁的，从风险角度考虑，无力提供符合要求的抵押品而带来的高风险使农信社望而生畏。二是社会诚信环境差。一些信贷员和贷款审批人员担心贷户失信，在发放贷款时产生严重的“恐贷”、“惧贷”思想，放贷时可谓思之再三，慎之又慎，在观念上制约了投放工作的推进，缩小了应有未有的市场占有率。
（四）内控制度不全，风险化解乏力。一是缺乏完备的信贷风险管控制度，贷款决策虽有集体审批，但在日常操作中贷款责任划分不清，一些信贷部门的负责人既参与贷款调查又参与贷款决策，难以做到真正意义的审贷分离，信贷决策一定程度上受到主观意愿的影响。二是缺乏科学的风险分析系统，预警风险机制不完善，没有建立有效的贷后退出机制，
应对和处置风险的能力不足。三是抗风险能力较弱。随着农村经济发展，大额贷款逐渐增多，而农信社属于区域性小型金融机构，资金规模、资本实力有限，防范和化解风险的能力不足，信贷集中度和风险增大。
（五）考核缺乏活力，责任难以落实。当前过分强调了对信贷管理人员的责任控制，激励机制没有相应建立起来，容易造成贷款的“风险恐惧症”。一方面对发放的当年到期贷款收回率要达98%以上，然而实际工作中因农户经营周期长、外出打工人员不能按时回家造成逾期的情况较多，造成信贷人员对贷款责任追究问题误读，产生畏贷心理，制约了业务发展；另一方面缺乏科学的正向激励机制。基本还是按照绩效考核结果兑现的奖励，挫伤了客户资源多的信贷客户经理贷款营销积极性，一些单位甚至出现了贷款营销越多，责任就越大，收入报酬越低；相反，贷款营销越少，责任就越小，收入报酬就相对越高，不利信用社长远发展。
三、推进信贷业务发展的建议
当前，加快发展是农信社的第一要务，但发展必须是有质量的发展。如何更好地解决信贷业务发展中遇到的各类问题，防范和化解信贷资产风险，建立一个保证信贷业务大发展、快发展、有效发展的长效机制，这是农信社共同关注的重点问题。笔者谈几点个人看法，以供参考。
（一）完善的内控机制是推进信贷业务发展的根本
信贷内控机制是农信社防范道德风险、实行稳健经营的根本保证。农信社信贷管理必须确立内控先行的意识，每办理一笔业务、每办理一件事情均要有内部制约，有统一、规范的业务操作规程。贷前调查、贷时审查、贷后检查的全过程均要完整、真实的记录，资料档案齐全，做到有案可查。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应信合事业发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷资产风险的新的信贷管理制度。
1、制定能统领信贷工作的基本管理制度。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统领信贷工作的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
2、制定能提高操作效能的信贷业务流程。流程的规范既是提升客户服务效率和质量的保证，也是防范信贷风险的关键。因此，应按照前、中、后台相互制衡，协调运转的原则，尽快建立一套全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或展期处理等方面做出具体规定，并作为办理信贷业务的指南，指导全辖开展信贷业务，规范业务运行，进一步提高信贷业务的规范化、标准化程度。
3、制定能强化权利制约的审批决策程序。在信贷审批环节上完善权利制约机制，建
立审贷分离、专业审贷、独立决策的贷款审批委员会。进一步规范贷审会和审贷小组运作，强化贷审会和审贷小组的职能，增强委员（成员）的责任意识，制定科学的议事规则，从工作职责、审议范围、组织机构、人员组成、权利和义务、工作程序、责任承担、档案管理等方面做出具体规定，进一步提高审议水平和决策水平，杜绝“三违”贷款的产生，从源头上预防不良贷款的发生。
4、制定能防范化解风险的贷后管理办法。进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷资产风险。
（二）打造一流的团队是推进信贷业务发展的关键。
业务要发展，人力资源保障是关键。信贷队伍的整体素质，关系到农信社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到农信形象的塑造和提升。
1、加强培训，打造高素质的信贷队伍。以提高信贷人员营销能力为出发点和落脚点，加强对金融环境、经济形势、经营策略、产业政策及金融政策等最新知识的培训和学习，及时更新信贷人员业务知识、经营管理思维，提高员工贷款营销能力，为信贷业务的健康发展提供强有力的人才支撑。
2、持证上岗，实行客户经理等级管理。坚持以人为本，推行客户经理等级管理，激发客户经理贷款营销、市场拓展、优化服务的主动性。建立信贷人员等级化管理的考核评价体系，实行工效、绩效挂钩，对限期不能取得上岗资格的，实行待岗。充分调动广大信贷人员工作的主动性、积极性、创造性，以适应形势发展需要。
3、强化考核，激发信贷人员创新潜力。一直以来形成的贷款责任追究制度削弱了信贷人员营销的积极性，要着力在信贷责任追究制度上创新，如建立履职尽责免责制度，或根据当地经济发展的实际，合理确定一个贷款损失率，减轻员工“惧贷”、“惜贷”心理压力，提高营销积极性。在绩效考核上，应坚持以提高管贷能力与风险管控能力为重点，建立信贷客户经理贷款营销激励机制，按照“单位增效、员工增收”的总思路，对拓展客户数量、信贷营销总量、资金质量效益等指标进行“价格”量化，实施绩效考核，引导客户经理在加大信贷营销力度的同时，强化风险管理，优化贷款质量。
（三）优质高效的服务是推进信贷业务发展的基础
随着市场经济的发展，农信社信贷业务性质已发生了根本改变，已由卖方市场转向买方市场。面对同业竞争，农信社要想拓展优质客户、抢占更多市场份额，就必须推出高质量的金融产品与服务，在提高服务质量和贷款效益上狠下工夫，不断满足客户的需求，赢得长久的竞争优势。
1、做实基础服务，挖掘市场潜力。一是要细分客户市场。面对庞大纷繁的资源市场，信贷人员要深入市场，调查分析市场和经济环境，对客户资信等情况全面调查评估，根据资信状况、市场潜力、风险系数等指标进行评级，分类建立客户资源信息库，挖潜增优，有选择性地进行产品营销，确保信贷资金发挥最佳营运效益。二是要强化客户管理。建立客户档案管理制度，根据产业政策、客户信用等级、业务回报率等因素，将客户分为优质、维护、
限制、淘汰等四类客户，对优质类客户，重点进行培育，积极开展营销；对维护类客户适时、适量调减授信额度；对限制类客户和淘汰类客户，逐步压缩贷款，实施资产保全。加大优质客户拓展和维护的力度，提高金融品牌的客户忠诚度，加快限制、淘汰类客户退出步伐，防范信贷资金风险。
2、创新服务举措，抢占市场先机。在拓展信贷业务市场的同时，应坚持通过不断优化服务，满足客户需求，抢占市场先机。一是要丰富信贷产品。农信社网点分布广泛，其目标市场，营销市场存在着很大的差异性，总的来说是农业或农村经济领域，根据各地具体情况不同，需要根据市场需求状况，开发适销对路的信贷产品。同时要针对不同的客户群体实行差异化市场营销策略，向不同层次和不同地区的客户提供不同的贷款品种，提供个性化服务，努力将“福祥便民卡”打造为行业信贷服务特色品牌。二是要创新担保方式。在当前小微企业流动资金普遍比较紧张的情况下，应大胆突破传统担保方式的限制，通过动产质押、仓单质押等担保抵押方式，尽可能满足部分资金周转迅速、流动性强的优质客户的贷款需求。三是创新定价机制。科学地建立具有可操作性、持续性的贷款利率定价机制，实行区别对待、合理定价。对50万元(含)以内贷款按客户提供的担保方式和风险系数确定贷款利率调整幅度；对50万元以上的大额贷款着力构建“一户一价”的贷款利率定价体系，综合考虑客户的信用等级、行业风险度、忠诚度等方面的情况，确定贷款利率调整幅度。
3、提高服务效能，顺应市场需求。实行分层管理，按经济区域设立客户自由选择度较高的信贷营销中心，集中专业力量做好个体工商户、小微企业的信贷服务。在贷款营销中简化贷款手续，缩短贷款时间，为客户提供“一站式”优质快捷地配套金融服务；基层营业网点设立小额农户贷款服务专柜，做好农户信贷服务。尝试建立村支两委联络机制和贷款联络员制度，进一步健全信贷客户经理驻村制，提高服务客户的能力。
总之，农信社要切实做好信贷业务，必须坚持以人为本，不断完善管理制度，转变落后的营销及服务模式，以应对多元化、多层次的市场需求，科学配置信贷资源，走专业化、特色化、差异化的发展道路。
邮储银行贷款业务发展情况汇报XX邮政储蓄银行依托行业特点，立足服务城乡、沟通三农，以发展县域经济为目标，不断完善服务功能，为XX经济发展助力添翼。自2008年9月开办信贷业务以来，在各级领导及同业的大力支持下，短短两年半的时间我行信贷业务得到了又好又快发展。现将2011年我行的信贷资金投放及信贷工作汇报如下：一、邮政储蓄银行信贷业务发展情况。 我行贷款已初具规模，截止到一季度末，我行各类贷款结余额达到1.5亿元，其中小额农商户短期经营贷款结余达到3500万元，个人住房按揭贷款结余达到1800万元，各类实体企业贷款结余达到9700万元。 我行贷款虽然开办时间短，但业务品种不断丰富，业务规模迅速扩张，贷款业务种类涉及农户、商户小额信用贷款、二手房贷款、个人商务贷款、小企业贷款、一手房按揭贷款、质押贷款三大类九个品种。一季度累计投放各类贷款达到8301.2万元，小额贷款受理472笔，实现资金投放2454.5万元；个人住房贷款受理26笔，实现投放387.7万元；企业贷款受理68笔，实现投放5459万元。 二、信贷产品介绍 目前我行开办的信贷产品有：小额贷款业务、个人商务贷款业务、个人二手房按揭贷款业务、小企业贷款业务。
1.小额贷款业务 产品介绍：小额贷款是我行开办的支持农、商户从事生产经营的额度较小的短期信贷品种，它具有无需抵押、方式灵活、速贷、零还的特点，是我行针对经营中的农商户扩大生产规模的短期贷款行为。 优惠条件：针对我行小额贷款客户的信用状况实行免息政策，对连续5个月正常偿还贷款本息，未出现逾期的客户，为其免除第六个月的利息，如果客户恪守信用按期偿就可以享受两个月的贷款免息。 2.个人商务贷款业务 产品介绍：个人商务贷款是我行为在我县范围内拥有经营实体，从事合法经营的企业主，提供的有抵押物的经营性中长期贷款品种。它具有额度高、期限长、随借随还的特点，是我行针对经营情况良好的企业提供高额的扩大再生产、周转性使用的中长期行为。 优惠条件：贷款利息低，严格按照央行基准利率制定执行；贷款额度高（最高额度500万元），期限长（额度有效期最长五年，贷款使用期最长可达十年），可随时取用，需时当天可使用；随借随还，贷款利息按天计算，减少开支。 3.个人二手房按揭贷款 产品介绍：个人二手房按揭贷款是我行为在我县购买二手房并产生过户交易的房产的个人，提供的长期按揭贷款，它是一种
新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于XX年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。 四是加大信贷规章制度的执行力度 首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷分离和分级审批的管理制度，各基层信用社贷款必须经审贷小组集体会办审批，大额贷款报联社审贷委员会会办审批，并且规定基层信用社发放贷款不论金额大小，每笔贷款都必须经主持工作的主任审查、登记、签字后才能发放，坚决杜绝信贷员“一手清”放贷。第三要加大违规违纪行为的惩处力度，严肃查处违
信贷工作计划书
信贷工作计划书 【篇一：信贷员2013年工作计划】 2013年工作计划 一、积极学习，尽快进入工作角色 由于换岗为客户经理，面对新的岗位，实事求是的讲，自己的思想认识、业务知识、工作方法等方面还存在很大欠缺，这对于从事客户经理岗位来说是很大的障碍，所以，为了很快适应这一新岗位，把工作干好、干出成绩，要积极学习与信贷工作有关的各类业务知识、技能以及工作方法，学习途径一是相关书籍和资料；二是遇事多向两位主任请示、请教，勤汇报、多沟通，同时虚心向其他两位客户经理学习请教，也要经常和客户沟通，了解情况。采取这些方式，快 速提高自己的工作能力。 二、提高认识，积极营销贷款和存款 一是根据从业这几年的体会，自己觉得，作为一个客户经理，不能只坐在营业室等业务、等客户、等存款，还需要认识到一点，就是随着建行和宁夏银行的入驻盐池，今后贷款也需要大力营销，所以我们要打破以往的“坐等”思维，要积极树立“走出去”意识，走出营业室，出去调查调查市场、调查客户，及时了解市场资金需求的方向和客户的金融服务需要，掌握第一手资料，在此基础上营销贷款，保证贷款规模稳中有增。二是“走出去”对于存款营销工作也有很大裨益，降下身段、提高服务和宣传意识，到市场中去、到客户当中去，寻找优质客户，宣传我社的金融政策及服务方式，让客户充分了解我社一些金融服务的实惠之处，吸引客户入储我社。三是加大有贷客户的资金“入社率”，通过积极和有贷客户，尤其是有贷大客户的沟通，尽全力使有贷客户的周转及运作资金存取在我社、周转在我社、沉淀在我社，真正使这部分客户为我社存款稳定及增长发挥积极作用。
三、勤调查重实际，保证新增贷款质量 客观的看，贷款业务收入是我社主要的收入来源，要增加收入必须要增加规模，但有一个必不可少的前提就是在增加规模的同时，必要要保证贷款的质量，尤其是新增贷款的质量，这是我社健康稳步发展的“生命线”，所以，在以后的办 贷过程中，注重调查，严格甄选贷款客户和担保人，在条件允许的情况下，优先发放抵（质）押贷款，同时自己将会对每一笔贷款做好贷前调查、贷中审查和贷后检查，并且会把每笔贷款的“三查”做实做细，不流于形式和表面，确保每笔贷款在正常状况下放的出、收的回、有效益。 四、尽己所能，积极收回不良贷款 在保证自己新发放贷款质量的同时，要尽全力、想办法做好存量不良贷款的收回工作，以实际行动摈弃“新官不理旧账”的错误意识，要把不良降控工作作为一项长期性工作去做，多向领导和有经验的同事请教，寻求对策，加强与贷款当事人及担保人的沟通，多从当事人的角度出发想问题、想对策，同时，借助社会力量，运用社会舆论，多策并举做好不良清收工作。 【篇二：2011年信贷部工作总结及2012年工作计划】 2011年信贷部工作总结及2012年工作计划 2011年，信贷部在市分行及县支行的正确领导下，牢固树立科学发展观和可持续发展的经营理念，紧紧围绕业务经营目标，坚持依法合规审慎经营，全力扩大信贷规模，严控信贷风险，进一步优化信贷资产质量、促进了信贷业务又好又快的发展。现将2011年工作情况暨2012年工作思路汇报如下： 一、业务经营指标完成情况 1．业务发展
集邮与文化传媒部2018年上半年工作总结 及下半年工作安排 一、XX年上半年工作总结 1.收入完成情况 （一）报刊专业 截止XX月收入xx万元，完成市分公司基本目标xx%、 奋斗目标xx%、跨跃目标xx%。完成XX分公司基本目标42.22%、奋斗目标xx%、跨跃目标xx%。 （二）函件专业 截止XX月收入xx万元，完成市分公司基本目标xx%、奋斗目标xx%、跨跃目标xx&。完成XX分公司基本目标xx%、奋斗目标xx%、跨跃目标xx%。 （三）集邮专业 截至x月收入xx万元，完成是风水基本目标xx%、奋斗目标xx%、跨跃目标xx%。完成XX分公司基本目标xx%、奋 斗目标xx%、跨跃目标xx%。 2.项目发展情况 （一）压岁金红包销售火热。分公司文传部紧抓时点，利用中国人春节送红包的传统习俗，结合集团开发的压岁金红包产品，广泛开展内部营销和网点销售，实现封片媒体收入xx万元。 （二）与本地政府加强联系，启动“预防职务犯罪邮路”项目，推广检察院朋友圈广告及销售预防职务犯罪笔记本，共实现收入xx万元。
（三）XX分公司与XX电信分公司开展了良好的广告合作，xx年xx月投递x万份随包贴，实现收入xx万元。后通过售后回访和节日问候等形式，了解到电信将在1月推广全国流线无限卡业务，文传部立即制定方案，以邮政随包投递媒体广告形式配合电信开展全市范围的宣传造势，方案获得电信的充分肯定，遂决定一次性投放xx万单宣传广告，共 计实现收入xx万元。 （四）戊戌年生肖贺岁邮票销售：XX紧抓春节销售旺季，结合中国人春节送红包的传统习俗，针对单位客户集团客户开展主动营销，实现吉祥旺运生肖红包销售xx万元。完满 完成跨战生肖贺岁项目。 二、工作不足 （一）报刊文创 1、综合营销能力较弱 面对外部报刊及图书市场发展不确定性，缺乏有效应 对措施及解决方案，在营销创新及模式转型上难以突破，日常图书、文创产品销售不理想。 2、图书市场疲软 由于新媒体、电子化媒体的出现，报刊订阅及图书销售 市场受到了很大的冲击，前期通过图书进社XX的销售，感 到图书市场疲软，大众接受度欠缺。一是图书到货缓慢严重制约了该项目的销售工作。二是图书市场疲软。由于新媒体、电子化媒体的出现，报刊订阅及图书销售市场受到了很大的
邮储银行商户（含微小企业和农户）小额贷款从零起步，有序发展，基本实现了预期商业可持续发展的目标。但是，作为一项“吃饭业务”（核心业务），其贷款规模、市场份额和赢利能力，都不够支撑系统运行的框架；因而当务之急，应该加快发展，强化管理，推动小贷资产的快速扩张。 小额贷款仍是最有市场前景的业务 现在小贷市场竞争性不足，需求旺盛，这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数（含个体工商户）不下4000万个，此外还有更大量的各类农村“专业户”，构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场，为农行、信用社“两分天下”；随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入，这种局面被打破了，现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。 大型商业商银行涉足微小企业市场，多属监管驱动，内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”；其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多，分布广泛，贴近市场，具备从事微小企业信贷的优良条件；因而管理经营妥当，可以实现跨越式发展。 突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节 邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。2009年初，邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。 这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。 就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况，一般在贷后第三、或第五个月开始，即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误，导致还款计划难以执行；或者因市场情况变化，影响了客户资金周转；或者是逾期的示范效应，客户持观望态度。 如果是第一种情况，则有必要就剩余贷款重新调查、签约，以使还款计划与其还款能力相匹配；如果是第二种情况，则需要申请展期；至于第三种情况，须要保持警惕，务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上，往往不加区别和分析，以“零容忍”态度，“得
编号：TQC/K590 20xx年银行信贷工作思 路完整版 According to the characteristics of different time periods, the specific implementation plan is put forward. At the same time, considering the cost, according to their own choice of appropriate way, in order to achieve low cost and achieve good results. 【适用制定规则/统一目标/规范行为/增强沟通等场景】 编写：________________________ 审核：________________________ 时间：________________________ 部门：________________________
20xx年银行信贷工作思路完整版 下载说明：本计划资料适合用于根据不同时间段的特点，推出各项具体执行方案。主要特点是细致、周密，操作性强和不乏灵活性，同时考虑费用支出事项，根据自身力量选择合适的方式，以实现较低费用取得良好效果。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 新一年为加强我社信贷管理，提高信 贷工作质量，树立风险、责任意识，做到 职责分明，有序地开展信贷工作，促进我 社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完 成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX 年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优 先，加强制度落实”的角度加强客户经理 队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员 的培训，银行工作计划在第一季度以金融
2015年度集邮业务转型发展经验材料 2015年，山西省集邮专业深入贯彻集团公司集邮业务转型发展的战略要求，在全省全面倡导了?大众集邮?的理念，围绕大众集邮的需求，紧抓产品、渠道、活动三个抓手，精耕细作，创新产品开发，拓展营销渠道，运用多种促销方式开展营销活动，取得了一些成绩，也积累了一些经验，现汇报如下： 一、依靠清晰的发展思路，确保了各项经营目标的实现 2015年，我省集邮专业在总结往年发展经验的基础上，制定了一个符合山西集邮实际的发展思路，即围绕产品、渠道、活动三个抓手，转型创新，全力加快山西集邮业务发展。按照这一思路，通过狠抓落实，到2015年末，我省集邮专业圆满完成了全年各项经营目标，实现收入17329万元，完成全年计划目标17100万元的101.34%，专业收入绝对值全国排名18位，完成计划进度全国排名第15位，同比增幅4.69%，全国排名22位。全省集邮品库存金额8040.06万元，较年初减少1117.63万元，降幅12.2%。全省共形成欠费31.93万元，欠费率0.19%。全年共组织?四进?活动269场,完成全年计划258场的104.26%；共签约社会代理渠道87家，完成全年计划目标83家的104.82%。共实施全省性营销项目10项，全部超额完成计划目标。其中?生肖贺岁季?营销项目实现收入6539.76万元，完成计划目标5000万元的130.80%；
盘库压库活动收入实现收入3411.27万元，完成计划目标2300万元的148.32%；?中国集邮文化季?营销项目完成收入1615.68万元，完成计划1500万元的107.71%；集邮文化四进活动共开展268场次，完成计划目标258场的103.9%。2016年新邮预订共实现收入4916.9万元，完成计划目标4300万元的114.35%。开发2015形象年册共50000册，实现收入1200万元，完成计划目标的131.6%。 二、依靠创新，转变了业务发展方式 创新是企业发展的不竭动力。一年来，山西集邮始终把创新作为转变发展方式、加快集邮业务发展的主要抓手。 （一）通过产品创新，实现了三个第一 一是第一次与集邮总公司合作开发产品。中国集邮总公司是从事全国集邮品制作和发行的权威企业，既有很高的信誉度和美誉度，又有丰富的邮品开发资源。为了提高我们的邮品开发水平，2015年，我们积极与总公司合作，先后开发了《黄河》邮票长卷平遥推光漆器摆件、《黄河胜景》邮票长卷丝质挂画、《丙申猴》平遥推光漆器摆件和《丙申猴》生肖主题储蓄存单四款产品，既满足了市场需求，也丰富了产品类型。二是第一次与邮票设计师全方位合作，提升了产品档次。在开发《黄河》邮票珍藏折产品时，由邮票设计师袁加先生全权设计制作，实现了邮票、设计、画稿、文案四位一体，均出自同一名家之手，使产品成为极具艺术性和收藏性的佳作。三是第一次在集邮产品中加载专题二维码视频，实现文化载体由静态向动态的延伸。在开发《黄河》邮
银行信贷工作思路 Revised by Hanlin on 10 January 2021
2013年银行信贷工作思路 新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部XX年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。XX年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。
银行信贷工作计划 银行信贷工作计划 08年的下半年开始，在受到金融风暴的影响银行的信贷业务量有所下降，银行信贷工作计划。既然经济问题已经是事实，我银行也会做出相应的对策以促进信贷业务。新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部201N年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质在新的一年里，从以内控防范优先，加强制度落实的角度加强客户经理队伍建设。201N年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。三是加大金融新产品的营销力度近年来，我社加
2017年邮政储蓄银行实习总结范文 实习让我熟悉和适应了储蓄的一些基本流程和业务操作环节，了解了什么是工作，工作是怎么一回事，怎么样的工作适合自己，以及如何处理复杂而微妙的社会人际关系。通过实习，让我又全面的了解了自己一次，对自己的职业生涯有了设计、补充和调整。实习期间，我拓宽了视野，增长了见识，体验到社会竞争的残酷，而的是希望自己在工作中积累各方面的经验，为将来自己走创业之路做准备。**年8月份初到邮储银行海东地区支行的时候,工作和生活对我来说都是陌生的,报到的第一天,有点紧张和不安，可是我受到了行长和同事们的热情接待,随后行长安排我学习储蓄业务。进入储蓄柜台的时候我有点彷徨，也有点高兴，之后师傅和网点负责人让我坐在储蓄柜台旁跟着师傅熟悉业务，通过几天的努力师傅让我上台操作，在师傅和同事们的帮助下，我各方面进步都很快，对银行工作也有了一个全新的认识。在银行工作特别是前台营业人员,首先要具备的工作态度就是耐心。其次是要细心,银行工作每一笔业务都要帐实相符,做对、做快、做好,这既是对客户负责，也是对我们自己负责。第三是要有责任心。要抱着“认认真真工作，堂堂正正做人”的原则，在实习岗位上勤勤恳恳，尽职尽责。上班期间要认真准时地完成自己的工作任务，不能草率敷衍了事。在储蓄柜台一个月的实习，我最大的体会就是个人的发展和能力的进步不仅需要高超的技能，更需要对工作的忠诚和以工作为中心的职业精神，即做事能沉得下心。这主要体现在日常工作的许多小事上，从细节处入手。在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我
们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。在这个信息发达的时代，知识更新太快，靠原有的一点知识肯定是不行的。我要在以后的工作中勤于动手慢慢琢磨，不断学习不断积累。其实实际的工作与书本上的知识是有一定距离的.。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台储蓄业务，但是，这帮助我在银行的基础业务方面有了一个比较全面的了解。在业务中一分钱都要算清楚,不能因为钱少就忽略不计,避免错帐。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要。如果将我在大学里所学的知识与的实践结合在一起，用实践来检验真理，使自己具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识。实习期间的工作是忙碌的，也是充实的。生活的空间，须因清理修减而留出，心灵的空间，则经思考领悟而扩展。当我转身面向阳光时，发现天空云卷云舒，我是快乐的。自己不再陷身在阴影里，叹花开花谢。我开始学着从工作中寻找快乐。工作后我一定要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规，努力学习业务知识，为邮储银行明天更美好而做出自己最大的努力。随后由于业务发展需要及人员短缺，我被调离到信贷业务部，刚去的第一天师傅让我先熟悉和了解信贷的流程，让我先从整理资料开始，通过师傅的指点和帮助，进入信贷员这个角色很快，师傅对我很有信心，慢慢的通过一个月的整理资料让我对所开办的信贷业务从理论到实际都有了一定的了解。随后让我学习信贷业务的规章制度和信贷业务知识，几天的学习让我对信贷业务知识有了更深的了解和系统的掌握，首先介绍一下小额信用贷款业务，目前，信贷业务主要办理“小额信贷；即贷款人不需以自己的固定资
银行信贷工作思路 新一年为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部2017年银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一年里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。2011年，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在第一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、第一责任人是否明确、
抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐年提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人共同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近年来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX年11月14日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于2011年在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。 四是加大信贷规章制度的执行力度 首先要落实“三查”制度，对银行员工素质加以培训，使每个银行员工工作计划详细的基础上并按正确的思路做事。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持按“三查”的内容、要求、程序认真进行调查、审查和检查，并填写“三查”记录簿，严格考核。报联社审批的贷款都必须有信贷人员的调查报告和信用社的会办记录，都必须换人审查。其次要落实审贷分离制度，贷款发放实行审贷
邮政行业工作总结 我局根据全省“商业化经营，集约化发展”战略，确定了今年发展目标，以“争取主动，创造条件，寻找商机”为经营思路，根据省、地局的邮政会议精神，发扬求真务实、干事创业、埋头苦干的工作作风，加强队伍建设，强化基础工作，提高服务质量，较好地完成了上半年工作任务。 一、上半年工作回顾：㈠1-6月份经营各项指标完成情况： 1、收入完成情况：业务总收入完成405.29万元，比上年同期下降2.04 %，完成年计划的46.59 %。其中通信业务收入完成396.13万元，比上年同期下降3.53 %，完成年计划的46.39 %；其他业务收入完成9.16 万元，完成年计划的57.25 %。函件收入完成2.94万元，完成年计划的19.60%；包件收入完成16.49万元，完成年计划的41.23 %，其中快递包裹收入完成5.14万元，完成年计划的25.70 %；汇票收入完成6.72万元，完成年计划的39.53%；特快专递收入完成 7.96万元，完成年计划的33.17 %；机要收入完成0.2万元，完成年计划的50%；物流收入完成8.01万元，完成年计划的26.70 %；报刊收入累计完成8.43万元，完成年计划的45.32%；集邮收入完成6.85万元，完成年计划的26.35%；储蓄收入完成313.82万元，完成年计划的49.27 %，其中保险收入完成8.74万元，完成年计划的31.21 %；代办收入完成24.71万元，完成年计划的53.72 %。 2、支出完成情况：成本费用总支出完成417.16万元，完成年计划22.27 %。其中通信业务成本完成326.83万元，同比增长29.87 %；管理费用完成89.93万元，同比增加0.75 %；财务费用完成0.06万元；其他费用支出完成1.34万元，同比增长19.64 %。 3、收支差额完成情况：完成-26.52万元，完成年计划-36.33 %。 4、服务满意度：87.88分 5、金融业务指标完成情况：储蓄净增余额完成423万元，完成年计划12.81 %；保险业务完成162.17万元保额，完成年计划20.27 %。 6、电信业务指标完成情况：代理联通业务完成G网放号1160 户，完成年计划62 %；完成C网放号781户，完成年计划63 %。㈡采取的经营措施：
信贷业务工作报告 XX支行自上年九月份我行开办小额信贷业务以来，在行领导统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了“大干100天”第一、二阶段，我行业绩稳步增长。 今年，我行信贷营业部加大工作力度，配合领导，团结转任，在压力中开展好业务。截止1月21日，我行发放贷款550万元，提前完成了首季任务。 XX地处偏僻，是个经济相对欠发达的地区，客户分散，点多线长，涉及面广，工作难度较大。但我行领导极力支持信贷业务，能及时发派车辆，深入农村对客户进行宣传、受理、调查。我们坚持树立起邮政储蓄小额信贷部良好形象，做到服务优质。每个信贷员都利用晚上时间加班加点，尽量做到每笔贷款当天受理，当天调查，当天发放。我们以优质的服务收到了“一传十，十传百”的效果。客户之间相互传递信息，使得邮政储蓄小额贷款日渐家喻户晓，也使得邮政储蓄小额信贷业务充分发挥了金融机构在农村的作用，满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。 在把握贷款发放的合法性、合规性方面，我们本着严格防范信贷
风险、不断增强责任心的原则，按信贷规范操作程序办理，努力使信贷工作规范化，把好贷款安全关： 1、发放每一笔贷款前，均深入调查了解，摸清贷款申请人的信用程度、家庭人口、经济状况等有关影响贷款动作的因素，切实地确保每一笔贷款发放后能及时收回，有效益。对信用好，有偿还能力的客户及时予以支持，对信用度较差的坚决杜绝，防止信贷资产流失。如今是市场经济的社会，如何经营好自已所发放的每一笔贷款，让它发挥出最大的效益，是我们每个信贷员必须考虑的问题。如果不是按照这个原则来审度该笔贷款，最终是把难题留给自己。 2、贷款发放后，密切注意用款人资金使用情况，按时进行贷后检查，以防信贷资金用途改变及变相流失。 3、对到期还款用户逐户及时通知，温馨提醒，并婉转表达一旦发生逾期将对客户本人造成不必要的不良信用后果。客户对此表示充分理解，且都能及时还款。目前永泰支行未发生逾期贷款。 以上就是XX支行全体信贷员在小额信贷开办以来所积累的一些经验和做法，我们相信在领导与同事的关心帮助下，很多不足的地方将不断得以完善。信贷工作任重而道远，在新的一年里，我们将继续发扬优点，克服缺点，争取更好的业绩。
银行信贷工作思路 银行信贷工作思路新一为加强我社信贷管理，提高信贷工作质量，树立风险、责任意识，做到职责分明，有序地开展信贷工作，促进我社信贷工作规范、稳健地发展，全面地完成信贷工作任务目标，现对公司业务部银行信贷工作计划： 一是加强业务培训，提高队伍素质 在新的一里，从“以内控防范优先，加强制度落实”的角度加强客户经理队伍建设。，着重抓好一线信贷人员的培训，银行工作计划在一季度以金融法规、各项制度、经营理念和信贷业务规范化操作程序及要求等内容为重点进行普及培训，在较短时间内培养造就一批政治过硬、品质优良、业务素质高、能适应改革步伐的员工队伍。定期组织学习金融方针政策和上级文件精神，努力提高政治觉悟和业务素质，增强依法合规经营的自觉性。同时对贷款五级分类等新业务进行专项培训。 二是加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量 在确保新增贷款质量上，一是加强对各社及信贷员贷款权限的管理，严禁各社及信贷人员发放超权限贷款。二是加大对跨区贷款、人
情贷款、垒大户贷款等违章贷款的查处力度，发现一起，处罚一起。三是认真开展贷前调查，准确预测贷户收益，确保贷款按期收回。四是严格执行大额贷款管理制度。五是严把贷款审批关，严格审查贷款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正确、一责任人是否明确、抵押物是否真实、合法，担保人是否具备担保实力、贷款档案是否齐全等，通过以上措施，确保信贷资产质量逐提高。六是全面进行信贷档案统一模式、规范化、标准化管理，实行专柜归档、专人保管，并建立调用登记制度，保证档案的完整性。人员调离或换片，贷款档案应办理移交手续，由交出人、接交人及监交人同在移交清单上签字，促进全辖信用社的信贷档案管理工作提档升级。 三是加大金融新产品的营销力度 近来，我社加大信贷产品的创新力度，贷款品种不断增加，信贷服务水平明显提高。但在贷款还款方式和贷款期限的确定上还存在一些不足，为此省联社于XX月日印发了《山东省农村信用社贷款分期还款暂行办法》。为满足贷款客户的不同需求，缓解集中还贷压力，进一步提高信贷管理水平，防范信贷风险，公司业务部将于在信贷管理中引入贷款分期还款，以完善信贷服务功能的需要，杜绝部分客户对信贷资金长期占用，风险持续积累、暴露滞后，加大信贷风险的后果。
商业银行信贷业务发展研究 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） 商业银行发展个人支农类信贷业务的有利因素 政策支持。我国连续十年将每年的中央一号文件锁定在农业发展上，充分显示了中央对“三农发展”的决心，也从宏观层面上对农业发展提供了最大的动力支持。近年来，金融监管部门对商业银行信贷结构调整及贷款投向也提出了“两个不低于”的要求，即要求涉农贷款和小微企业贷款“增量不低于去年，增速不低于各项贷款平均增速”，并要求商业银行从信贷资源配置上给予涉农信贷强力支持。市场潜力巨大。随着“三农”发展的提速，农业生产、农村建设在向现代化、产业化、科学化发展的方向上取得了显著效果，农民物质、精神生活水平都有了显著提高，进而引发了旺盛的农户个人的消费、生产经营融资需求。今年中央一号文件的核心直指“加快现代农业发展，提高农村发展活力”，将城乡一体化作为加快“三农”发展的根本路径，专业大户、家庭农场、农村合作社等农户成为重点支持对象，更是为农村个人信贷金融服务市场带来了巨大的市场潜力和商机。收益较高。随着农村金融体制的逐步完善和规范、农业发展和农民信用意识及收入提高，涉农贷款已逐步摆脱政策性贷款的“特色”。近年来，一些银行已在部分地区进行个人支农类贷款的试点，尽管推进程度不同，但个人支农贷款收益并不低于、甚至高于其它类个人贷款。数据显示，2012年某银行个人支农贷款的收益率达8%，经济资本回报率达到40%～
50%左右。可以看出，个人支农类贷款具有良好的收益性，加之其巨大的市场需求，完全可以成为商业银行新的利润增长点之一。监管要求逐渐明确。随着我国“三农”发展及农村金融建设的不断推进，央行、银监会对个人支农类贷款发展的监管要求更加细化、明确，陆续出台了《农户贷款管理办法》及各项涉农贷款经营管理和统计要求，为涉农贷款的商业化运作、规范化经营奠定了良好的基础。的制约因素管理半径不能有效覆盖。多年来，我国商业银行营业网点布局均是以城市为核心，县域营业网点设置非常少，近年虽将金融服务触角逐步扩展到部分经济较发达的县、镇，但县域营业机构的占比仍不足，当前农村金融机构仍以农村信用社为主。没有营业机构且农户居住地域又很分散，或营业机构较少、离农户太远等，这些管理半径不能有效覆盖的问题，是商业银行发展个人支农类贷款业务面临的突出问题。个人支农类信贷产品设计较难。商业银行传统个人信贷产品设计是以“客户信用+有效担保”为核心的，人民银行已建立了相对完善的个人征信系统，城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、经济实力较强的第三方保证人，这些都是信贷投放基本的风险缓释手段。但是，支农类信贷产品却不具备这些要素，大部分农户无法提供较详细的信用记录或报告；农户居住用地大多是不能正常流转的集体用地、居住房屋价值较低，无法提供足值的押品，也无法提供有效担保。如何设计风险相对可控的个人支农类信贷产品是商业银行发展支农信贷服务急需解决的问题。风险管理要求相对较高。随着我国金融体系建设日益规范完善，监管部门要求所有商业银行必须纳入新资本监管体系内，并对商业银行提出了具体的监管指标体系和标准。但是，个人支农信贷业务与
附件1：学习材料 课程名称：（集邮业务与市场开发） 1．邮票的概念是什么？ 答：邮票是由国家（地区）邮政主管部门发行，用于邮件纳费标志的邮资凭证。2．世界上第一枚邮票是什么？它是什么时间由哪个国家发行的？ 答：世界上第一枚邮票是黑便士邮票。它是1840年5月1日在英国发行的。3．邮票的要素哪些？我国现行邮票铭记是什么？ 答：邮票的要素包括邮票图案、邮票铭记和邮票面值。我国现行邮票铭记是中国邮政。 4．中国邮票按发行时期可分为哪几类？ 答：中国邮票按发行时期可分为清代邮票、民国邮票、解放区邮票和新中国邮票。 5.什么是集邮？“集邮”一词最早于什么时间出现于法文？ 答：集邮是以收集、鉴赏和研究邮票为主要内容的群众性文化活动。“集邮”一词最早于1865年出现于法文。 6. 邮票的基本属性和经济属性分别是什么？ 答：邮票的基本属性是邮资凭证，经济属性是特殊商品。 7．面值种类齐全，供邮寄各类邮件贴用的通用邮票，称为什么邮票？ 答：面值种类齐全，供邮寄各类邮件贴用的通用邮票，简称普通邮票。 8．什么是邮票图案？ 答：邮票图案是指邮票票面上的图文，泛指票面上的全部印刷内容。 9．新中国邮票按发行时期可分为哪几类？其发行阶段分别是什么？ 答：新中国邮票按发行时期可分为老纪特邮票、“文”革邮票、编号邮票、J、T 邮票、编年邮票。其发行阶段分别是： 老纪特邮票发行阶段为1949-10-08至1967-04-15； “文”革邮票发行阶段为1967-04-20至1970-07-01；
编号邮票发行阶段为1970-08-01至1974-12-23； J、T邮票发行阶段为1974-01-01至1991-11-19； 编年邮票发行阶段为1992-01月至今。 10．邮品可分为哪几类？ 答：邮品可分为封、片、折、册。 11．邮票按形式可分为哪几类？ 答：邮票按形式可分为小型张、单枚票、连票、四方连、小本票、小全张、小版张、大版张、自动化邮票。 12．邮折的样式有哪些？ 答：邮折的样式多为两折，也有三折或四折等。 13．明信片的种类有哪些？ 答：明信片的种类有普通邮资明信片、纪念邮资明信片、特种邮资明信片、航空邮资明信片、风光邮资明信片、贺年邮资明信片、极限明信片等。 14．文革邮票共发行多少套、多少枚？ 答：文革邮票共发行19套80枚，对吗？ 15．集邮品包括哪些范围？ 答：一切集邮对象均可称为集邮品。 16．集邮市场开发在整个集邮业务发展中的作用？ 答：集邮市场开发在整个集邮业务发展中，起着举足轻重的作用。 17．集邮项目的策划主要是什么？ 答：集邮项目的策划主要是产品策划和营销策划。 18．集邮项目策划的核心主要是什么？ 答：集邮项目策划的核心主要是企业品牌和经济效益。 19．要做好集邮市场开发，重要的是什么？ 答：要做好集邮市场开发，重要的就是正确分析形势，准确把握市场机遇。
邮政储蓄银行**县支行服务地方经济建设 工作汇报 尊敬的： 我是邮政储蓄银行。 首先，十分感谢县委、县政府一直以来给予我们邮储银行的大力支持。 邮政储蓄银行**县支行成立三年多来，在县委、县政府的正确领导下，各项业务得到迅猛发展。截止2011年9月底，居民个人存款金额6.8亿元，公司业务存款1.2亿元。我们8个邮政储蓄网点和19个电子汇兑网点，已经覆盖全县所有乡镇。2008年7月份开办小额贷款业务以来，我行累计投放信贷资金2.28亿元。其中涉农贷款1.8亿元，使2万多户群众从中受益。重点支持了**县的生猪养殖行业（累计投放资金900万元）、烟叶种植行业（累计投放资金2500余万元）、运输行业（累计投放资金800万元）、香菇、桑蚕、苹果等特色农产品行业（累计投放资金610万元），同时大力支持我县旅游产业，投放资金280万元支持了41户“农家乐”宾馆建设。城区投放资金重点在建材（累计投放资金300万元）、批发零售（累计投放资金1000万元）、再生资源回收行业（累计投放450万元），“银基商贸城”和”“万家乐”超市内经营商户60%在我行办理小额信用贷款（累计投放资金500余万元）。截止目前，2011年前9个月已向近1200余户借款人发放各类贷款8500万元，建成“信用村”95个，发放“信用证” 2000余户，
贷款结余额6000余万元，较年初新增贷款结余3600万元。增幅高达126%，列三门峡地区前列。 目前我行开办的主要贷款产品有： 一、小额信用贷款。无需任何抵押质押，广大种养殖农户、各类商户均可办理，手续简便，阳光快捷，最快两天可以放款。 二、房产抵押贷款。月息最低六厘，额度最高500万，一次办理，最长可以使用10年。本人房产、他人房产均可抵押。额度有效期内随借随还，循环使用，真正做到让贷款和取款一样方便。 三、房屋按揭贷款。期限最长30年，月息最低7厘1，额度最高300万，三门峡地区范围内房产均可抵押办理。 四、中小企业贷款。期限2年，利率优惠，贷款额度最高500万。房产、土地都可以抵押。 在各项贷款业务的办理过程中，我行信贷员用过硬的工作作风和职业操守赢得了广大客户的“口碑”，恪守“八不准”规定，在受理、调查、发放、贷后管理等各个环节，不喝客户一口水，不抽客户一支烟，在广大客户心中树立了邮储银行金融品牌形象。为我县信贷市场实现良性运营作出应有贡献。 为了更好的服务**经济发展，我行一方面积极向上级分行申请资金、额度等方面的支持，另一方面树立大局观念、努力提升自身服务能力、创新工作方式、优化业务流程，制定并采取了一些具体措施： 一、准确定位，积极服务地方经济建设。