市场失灵案例分析 答：市场失灵指的是对于非公共物品而言由于市场垄断和价格扭曲，或对于公共物品而言由于信息不对称和外部性等原因，导致资源配置无效或低效，从而不能实现资源配置零机会成本的资源配置状态。造成市场失灵的二个主要原因是：成本或利润价格的传达不适切，进而影响个体经济市场决策机制；以及次佳的市场结构。 市场失灵的表现有： 1、商品或服务价格的不正常上涨。一方面由于商品或服务供不应求或者是买卖双方信息不对称导致商品或服务价格大幅度上涨，从而是社会经济资源无法实现最大效用；另一方面，这一现象最终将导致收入与财富的分配不均。 2、以伪劣商品冒充合格商品。由于市场供不应求，物价不断上涨，商品的销售利润也不断增加，在缺乏政府管制和对商品质量的严格规定与检验的条件下，一些厂商为谋取暴利生产伪劣产品以牟取暴利。 3、商家在提供商品和服务时没有考虑其负的“外部性”。由于企业生产或营业会对社会产生一定的负面效应，因而需要支付一定的费用或是消耗一定的资源才能弥补，从而有些厂商摒弃社会公德和社会责任而不顾及社会的整体利益以牟取私利，造成外部不经济。 4、收入与财富分配不公。这是因为市场机制遵循的是资本与效率的原则。资本与效率的原则又存在着“马太效应”。从市场机制自身作用看，这是属于正常的经济现象，资本拥有越多在市场失灵竞争中越有利，效率提高的可能性也越大，收入与财富向资本与效率也越集中；另一方面，资本家对其雇员的剥夺，使一些人更趋于贫困，造成了收入与财富分配的进一步拉大。这种拉大又会由于影响到消费水平而使市场相对缩小，进而影响到生产，制约社会经济资源的充分利用，使社会经济资源不能实现最大效用。 5、公共产品供给不足或者公共资源的过度使用。 6、竞争失败和市场垄断的形成。竞争是市场经济中的动力机制，竞争是有条件的，一般来说竞争是在同一市场中的同类产品或可替代产品之间展开的。但一方面，由于分工的发展使产品之间的差异不断拉大，资本规模扩大和交易成本的增加，阻碍了资本的自由转移和自由竞争。另一方面，由于市场垄断的出现，
目录：1，行业概二氧化碳基降解塑料 行业分析报告 况 (2) 1.1行业简介 (2) 1.2行业规模 (2) 1.3发展速度 (3) 1.4平均利润水平 (9) 1.5主要厂商 (10) 2，行业外部环境分析 (13) 2.1技术因素 (13) 2.2政府政策和法规对行业的影响 (13) 2.3社会因素 (14) 2.4国际环境的变化对国内的影响 (15) 3，行业市场分析 (18) 2011-10-1
3.1市场需求 (18) 3.2市场供给 (20) 3.3市场营销因素 (21) 3.4市场竞争情况 (25) 4，行业内竞争者分析 (25) 4.1现行战略的分析 (26) 4.2未来目标分析 (28) 4.3竞争实力分析 (29) 4.4自我假设分析 (30) 5，行业前景分析 (30) 1，行业概况 1.1行业简介 二氧化碳是石油和天然气等物质燃烧释放出来的一种气体，既是环境温室效应的“元凶”，又是潜在的碳资源。鉴于温室气体排放带来的潜在威胁，全球多数国家已经加入到了努力减少温室气体排放（特别是二氧化碳）的行列当中，二氧化碳的回收利用成为当下的热点。环境友好材料是指在原料采集、产品制造、使用或者再生循环利用以及废料处理等环节中对环境负荷最小的材料，具有资源和能源消耗少、对生态和环境污染小、再生利用率高的特点。而目前国内外在研发领域具有创新优势的可降解塑料原料——二氧化碳基聚合物，正是值得石化行业关注的环境友好型塑料原料。普通的塑料原料，如聚乙烯、聚丙烯等聚合物是以烃为单体聚合而成，而二氧化碳基聚合物则是以烃和二氧化碳为原料共聚而成，其中二氧化碳含量占31%-50%，与常规聚合物相比，对烃类及上游原料石油的消耗大大减少。二氧化碳基聚合物不但可以减少对石油的消耗，而且环境适应性也很理想。 二氧化碳基降解塑料属完全生物降解塑料类，可在自然环境中完全降解，可
中国网络大学C H I N E S E N E T W O R K U N I V E R S I T Y 本科毕业设计(论文) 院系名称：计算机学院 专业：通用专业 学生姓名： XXXXXXXXXXXXXX 学号：123456789 指导老师： XXXXXXXXXXXXXX 中国网络大学教务处制 20XX年XX月XX日
题目：电子商务市场中的信息不对称及对策研究 摘要：如今电子商务市场发展迅猛，但由于电子商务交易的便捷性与开放性，引发了其信息的不对称性，这种信息不对称性表现在两个方面：逆向选择、道德风险，导致的后果是：低质量产品驱逐高质量产品、需求缺口与供给过剩、不公平竞争和不公平交易，不利于电子商务市场更好更快的发展，为解决该问题，我查阅参考了相关文献，对该问题进行研究分析，并从建立健全电子商务立法、加强信号传递与信息甄别、建立信用评价机制，形成诚信交易的氛围这三个方面出发，结合我国电子商务市场发展的现状，做出相应的对策，尽可能的考虑各方利益，建立更加完善的机制，来改善电子商务中的信息不对称问题，让我国电子商务的发展快速走向世界前列。 关键词：电子商务；信息不对称；解决对策 一、引言 随着社会的进步，信息技术和网络的发展是相当快的，电子商务作为市场 经济环境下的一种新型的交易手段近年来得到迅猛发展。电子商务市场交易的 简便性与开放性，在信息的传播、获取和交流方面以及交易成本上都比传统市 场有强大的优势，从而为商业活动带来了高效率。电子商务其在线交易匿名的 形式、交易者身份识别、信誉机制的设计以及采用数字形式传递商品信息的新 型信息传播渠道特点，正是这些电子商务自身的特点，使信息与事物分离、商 品与售卖网分离以及交易者与物理空间分离，最终导致了买卖双方信息不对称 引发了逆向选择和道德风险，影响了电子商务市场的发展以及相关当事人的利益。文中将结合我国电子商务市场的实际对交易中出现的信息不对称问题进行 进一步提出对策。 二、基本原理 信息不对称就是指相互作用的主体之间就某一事物信息的掌握在量上处于不对称的状态。信息的不对称可以从两个方面划分：一是非对称发生的时间，二是非对称信息的内容。从非对称发生的时间上划分，信息不对称发生在交易双方
信息不对称理论 信息不对称理论(Asymmetric Information theory) [编辑] 什么是信息不对称理论? 信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。信息不对称理论是由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的。该理论认为:市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息;掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益;买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息;市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题;信息不对称是市场经济的弊病,要想减少信息不对称对经济产生的危害,政府应在市场体系中发挥强有力的作用。这一理论为很多市场现象如股市沉浮、就业与失业、信贷配给、商品促销、商品的市场占有等提供了解释,并成为现代信息经济学的核心,被广泛应用到从传统的农产品市场到现代金融市场等各个领域。 [编辑] 信息不对称理论产生背景 信息不对称这一现象早在70年代便受到三位美国经济学家的关注和研究,它为市场经济提供了一个新的视角。现在看来,信息不对称现象简直无处不在,就像周身遍布的各种名牌商品。按照这一理论,名牌本身也在折射这一现象,人们对品牌的崇拜和追逐,从某种程度上恰恰说明了较一般商品而言,名牌商品提供了更完全的信息,降低了买卖双方之间的交易成本。这一理论同样也适应于广告,在同
质的情况下,花巨资广而告之的商品因为比不做广告或少做广告者提供了更多的信息,所以它们更容易为消费者接受。 信息不对称理论的意义当然不止于此。它不仅要说明信息的重要性,更要研究市场中的人因获得信息渠道之不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。三位经济学家分别从商品交易、劳动力和金融市场三个不同领域研究了这个课题,最后殊途同归。最早研究这一现象的是阿克尔洛夫,1970年,他在哈佛大学经济学期刊上发表了著名的《次品问题》一文,首次提出了“信息市场”概念。阿克尔洛夫从当时司空见惯的二手车市场入手,发现了旧车市场由于买卖双方对车况掌握的不同而滋生的矛盾,并最终导致旧车市场的日渐式微。在旧车市场中,卖主一定比买主掌握更多的信息。为了便于研究,阿克尔洛夫将所有的旧车分为两大类,一类是保养良好的车,另一类是车况较差的“垃圾车”,然后再假设买主愿意购买好车的出价是20000美元,差车的出价是10000美元,而实际上卖主的收购价却可能分别只有17000美元和8000美元,从而产生了较大的信息差价。由此可以得出一个结论:如果让买主不经过旧车市场而直接从车主手中购买,那将产生一个更公平的交易,车主会得到比卖给旧车市场更多的钱,与此同时买主出的钱也会比从旧车市场买的要少。但接下来会出现另外一种情况,当买主发现到自己总是在交易中处于不利位置,他会刻意压价,以至低于卖主的收购价,例如好车的出价只有15000元,差车价只出7000元,这便使得交易无法进行,面对这种情况,旧车交易市场的卖主通常会采取以次充好的手段满足低价位买主,从而使得旧车质量越来越差,最后难以为继。 信息不对称现象的存在使得交易中总有一方会因为获取信息的不完整而对交易缺乏信心,对于商品交易来说,这个成本是昂贵的,但仍然可以找到解决的方法。还是以旧车交易市场为例,对于卖主来说,如果他们一贯坚持只卖好车不卖一辆“垃圾车”,长此以往建立的声誉便可增加买主的信任,大大降低交易成本;对于买主而言,他们同样也可以设置更好的策略将“垃圾车”剔除出来。本年度诺贝尔经济学奖的另外两个得主斯宾塞和斯蒂格利茨,则提供了企业和消费者如何从各式各样的商品中去芜存精的方法 斯宾塞的研究着重于劳动力市场,他从长期的观察发现,在劳动力市场存在着用人单位与应聘者之间的信息不对称情况,为了谋到一个较好的单位,应聘者往往从服装到毕业文凭挖空心思层层包装,使用人单位良莠难辨。在这里,斯宾塞提出了一个所谓的“获得成本”概念,他举例说,对于用人单位而言,应聘者如果具有越难获得的学历就越具可信度,比如说拥有哈佛文凭应聘者的才能,就比一般学校的毕业文凭更有可信度。对于人才市场的信息不对称现象,斯宾塞在其博士论文《劳动市场的信号》中做了详尽的表述。无论是个人、企业还是政府,当它们不能直接了当地传达其个人偏好或意图时,“信号法”可以提供较大的帮助。例如举债经营传达出来的一个信号是:公司对未来收益有着良好的预期。名牌商品向消费者传达的一个准确无误的信号是:它是一种高含量的创造,就是应该比一般商品更贵也更值钱。当然如果品牌要保持自身阳春白雪的地位,必须限量生产。这一理论也
20T班新鲜橙汁工艺流程设计.doc
武汉工业学院《食品工艺学》课程设计设计题目：20T/班橙汁饮料车间工艺流程设计姓名：BFRADS 学号：SADCSAF 院系：食品科学与工程 专业：食品质量与安全 指导老师：胡秋林 2014年06月25日
目录 摘要--------------------------------------------------------------------------3 1 前言------------------------------------------------------------------------3 总论------------------------------------------------------------------------3 1.1 概述-------------------------------------------------------------------3 2 工艺设计------------------------------------------------------------------3 2.1 主要原辅料计算----------------------------------------------------3 2.2 原料规格要求-------------------------------------------------------5 2.3 工艺流程设计--------------------------------------------------------7 2.4物料、包装材料衡算-----------------------------------------------11 2.5 重点设备设计-------------------------------------------------------11 2.6 劳动人员安排表---------------------------------------------------17 3 工厂安全卫生要求-------------------------------------------------------17 4 设计总结------------------------------------------------------------------18 5 参考文献-----------------------------------------------------------------19 6 附图------------------------------------------------------------------------20
讲义: 回忆以前课程理论，分析市场价格决定时，暗含一个假设，那就是每个生产者和消费者都知道市场真实价格信息。我们知道，微观经济学是一门理念论学科，理论与现实有一定距离，这不是说理论就没有作用，理论的构成是有一系列假设为前提的。比如完全竞争市场的假设，通过放松假设，过渡到非完全竞争市场，从而逼近真实市场情况，又如对产品市场的消费者行为理论的研究过度到生产者行为理论（生产理论与成本理论）的研究，再到要素市场理论研究，要素市场的需求与供给借用产品市场的替代效应与收入效应解释，要素市场均衡则借用MR=MC原理阐述。 但这个假设与现实不符合。为此，本章在前面的研究基础上，引入信息不对称市场理论，增强经济理论对现实的解释力量。在信息不对称市场理论中，我们要明白以下几个方面问题： 1、信息不完全市场含义及其产生的机理是什么？ 2、信息搜寻含义及其实现机制是什么 3、信息不对称的含义及其信息不对称市场的表现形式以及信息不对称市场的危害及其治 理。 第一节：信息不完全市场中的信息搜寻 不完全信息的含义绝对性与相对性: 一指绝对意义上的不完全，即由于认识能力的限制，人们不可能知道在任何时候、任何地方发生的或将要发生的任何事情； 二指相对意义上的不完全，即获取信息是要支付成本的，如果获取信息的成本太高，人们就会放弃信息的搜集和拥有。 信息不完全市场含义与原因 （1）市场信息只能以分散的形式，而不可能以集中的形 式出现，除非这些信息被人们以某种方式加以搜集、整理。 （2）信息的传播和搜集是需要花费一定成本的，而且由 于市场传播系统的局限性以及虚假信息的存在，都使得市场 参与者不能获得所需要的全部真实的信息。 3.在信息不完全的市场中，价格机制就难以充分发挥作用， 这时市场就处于失灵状态。 二.信息搜寻 在市场经济中，价格是最重要的市场信息，消费者是如何获取商品的价格信息呢？这里要引入一个概念信息搜寻，而信息搜寻的实现是通过价格搜寻来描述的。 面对信息不完全的市场，一种商品在市场上的价格是不一致的，是呈现一个系列的价格分布，设为P ，其中有一个最低价格，用表示这组价格的平均价格。如果消费者知道这种商品的价格分布，他就能以最低价格购买这种商品。如果消费者不知道这种商品价格分布，他要么采取“随机购买”的方式，要么采取“价格搜寻”的方式。 1.信息搜寻指的是人们通过各种可能的方式、渠道去获 取所需要的信息。 2.搜寻成本指的是为了通过“价格搜寻”获得有关信息 而花费的一定的时间、精力和交通费用，以及其它有关的一 些费用。 3.消费者“随机购买”还是“价格搜寻”的选择 （1）若P m+C＜P*，消费者会采取“价格搜寻”方式。 （2）若P m+C＞P*，消费者会采取“随机购买”方式。 （3）若P m+C＝P*，取决于消费者的偏好等其他因素。
管理沟通技巧案例分析启示 1，“把所有经理的椅子靠背锯掉” 麦当劳快餐店创始人雷·克罗克，是美国社会最有影响的十大企业家之一。他不喜欢整天坐在办公室里，大部分工作时间都用在“走动管理上”，即到各公司、部门走走、看看、听听、问问。麦当劳公司曾有一段时间面临严重亏损的危机，克罗克发现其中一个重要原因是公司各职能部门的经理有严重的官僚主义，习惯躺在舒适的椅背上指手画脚，把许多宝贵时间耗费在抽烟和闲聊上。于是克罗克想出一个“奇招”，将所有经理的椅子靠背锯掉，并立即照办。开始很多人骂克罗克是个疯子，不久大家开始悟出了他的一番“苦心”。他们纷纷走出办公室，深入基层，开展“走动管理”。及时了解情况，现场解决问题，终于使公司扭亏转盈。著名的管理学大师，彼得·德鲁克（PeterDrucker）说：“人无法只靠一句话来沟通，总是得靠整个人来沟通。” 启示：全球著名的快餐企业麦当劳，有着非常值得借鉴的“下行沟通”之举，他让我们看到了克罗克的良苦用心。下行沟通，指的是对下级提供指导、控制，对业绩进行反馈、解释政策和程序等。由于在公司中的职位不同，经理人可能与员工的观点不一致，这是两者相互沟通的严重障碍。沟通双方的地位很大程度上取决于他们的职位，地位的高低对沟通的方向和频率有很大的影响。因此，对于下级的需求，我们要认真倾听，对于他们工作中出现的问题，要用心理解和分析，放下架子，腾出时间去与他们促膝谈心，互动交流！如此这样，才能更好的与下级做好沟通。 2，惠普公司“敞开式的办公室”与“直呼其名”的沟通政策, 在管理实践中，信息沟通的成败主要取决于上级与下级之间全面有效的合作。但在很多情况下，这些合作往往会因下级的恐惧心理而形成障碍。一方面，如果上级过分威严，给人造成难以接近的印象，或者缺乏必要的同情心，不愿体恤下级，都容易造成下级人员的恐惧心理，影响信息沟通的正常进行。另一方面由于下级自身心理畏惧，向上沟通时可能会“知而不言，言而不尽”，影响信息沟通。 为了更好地鼓励上行沟通，国内外很多知名的优秀企业都想方设法，制定了各式各样的“沟通政策”，用于保证有效的上行沟通。例如，制定完善的投诉程序；高层领导的开门政策、座谈会或热线电话；电子邮件或音频、视频对话；咨询、态度问卷和离职访谈；正式或非正式地参与决策；授权策略创造开放信任；外聘的独立调查员。以下是几家知名企业在上行沟通方面的特色作法。 惠普公司的办公室布局采用美国少见的“敞开式大房间”，惠普公司的每个人，包括最高主管，都是在没有隔墙、没有门户的大办公室里工作的。尽管这种随时可以见到的做法也有其缺点，但是惠普公司发现这种做法的好处远远超过其不利之处。 启示：管理哲学的不可分割的一部分，而且惠普公司“敞开式的办公室”与“直呼其名”的沟通政策，这个做法鼓励并保证了沟通交流不仅是自上而下的，而且是自下而上的。同时，为了打消企业内部的因为等级差异而产生的沟通障碍，惠普公司要求对内不称头衔，即使对董事长也直呼其名。这样有利于沟通，创造无拘束和合作的气氛。 3，马拉松冠军的秘诀 1984年东京国际马拉松邀请赛中，名不见经传的山田本一获得世界冠军。有很多人为此置疑。两年后的意大利国际马拉松邀请赛中，他再次获得冠军。
2013/11/26 张维迎于北大理教207 晚18:60 信息市场与不完全信息 市场机制发挥作用,是以充分竞争、信息对称为条件的。 非对称信息Asymmetric information （信息经济学） 不完全信息incomplete information（博弈论） 事前非对称（逆向选择） 事后不对称（道德风险）——经济学分析的重点 恩将仇报（胡耀邦和薄一波） 信息不对称导致市场失灵的问题帕累托最优 二手车市场劣币驱逐良币的故事 平均质量的问题 并非所有的产品都有市场 并非所有的风险都可以交易 并非有价值的投资项目都可以融资 （其实市场没有失灵） 但是市场本身就是解决非对称信息的机制，发现和传递信息社会是企业家的主要功能 福利经济学的两个定理（斯格里格策）——市场失灵的鼓吹者 正是有了信息不对称才有了市场 处理信息劣势的一方有积极性获取信息 处理信息优势的一方有积极性传递信息 第三方有积极性通过减少信息不对称赚钱 这类似停车场的提供，车主自己提供， Incentive（激励制度） 买方没有私人信息的一方 卖方有私人信息的一方 Δ≥0.5（贴现率）1块钱的将来收益至少在5毛以上。 厂家更有可能生产高质量的产品 声誉机制的条件 重复博弈（避免机会主义） 足够耐心 相对确定的环境 欺骗可以被观察到（信息问题） 受骗人有积极性的惩罚
信息机制越严重，那么声誉受影响的可能性就越大 市场机制很可能受损那么机制在某种条件下很可能被删除掉 处理长远利益和眼前利益之间的关系（显然前者都是一次博弈，而不是重复博弈） 无论个人或者企业都要注重其中的感受企业可以作为声誉的载体 企业的唯一资产就是“声誉”，其它都是资产。无形资产，商誉 个人的成本降低随着声誉的降低而下降作为一个声誉的载体 企业的连带责任 老板的连带责任（别人干坏事，都是你的责任） 大企业为小企业承担连带责任 人在与合作（cooperation） 价值链的构成其实在于每个环节的精益求精，这就是声誉的成本，如果有一个环境出错，那么对于整个企业的影响使非常严重的因为声誉对于消费者来说，是一次博弈。但作为企业的角度，是重复博弈。所以从长远的角度来看，企业必须维护自己的声誉。 维护市场的机构变成寻租的机构 中国按照自己的思路来理解市场经济很容易引起它人的怀疑 错误的假设： 政府是无所不知的（无知的政府） 政府是大公无私的（自私的政府regulatory capture） 政府是言而有信的（言而无信） 市场做不了的事，政府更不一定做好（产权理论） 一开始， 增加管制，增加声誉（提高信息透明度） 超过均衡点 增加管制，声誉下降；为什么： 1、增加了更大的不确定性，未来更不可测，政府的管制太多，更追求短期行为 2、寻找行为更加普遍，惩罚更不可信，信誉的价值降低（垄断利润增加） 3、管制引起腐败，贿赂官员比贿赂投资者更划算，成本降低，腐败滋生。 管制的陷阱
信息不对称理论与商业银行信贷问题 摘要介绍了由于信息不对称产生的逆向选择和道德风险问题，使商业银行的信贷出现了“惜贷”现象，引发了存款客户盲目选择银行、中小企业融资困难等问题，而且使不良贷款增加。确立完善的信息机制，加快利率市场化的进程，加强法制建设，有助于我们解决信息不对称问题。关键词信息不对称逆向选择道德风险信贷银行是经营资金融通业务的中介，信贷业务是商业银行资金运用的核心业务。而在商业银行的信贷业务中普遍存在着信息不对称的问题。2001年瑞典皇家科学院授予了三位美国经济学家——乔治?阿克尔洛夫、迈克尔?斯宾塞、约瑟夫?斯蒂格利茨诺贝尔经济学奖，以表彰他们在信息经济学领域做出的杰出贡献。1970年阿克尔洛夫发表了《次品市场》，他认为在二手车市场上，买卖双方重复博弈的结果使二手车成交量很小，其原因就在于信息不对称。1973年斯宾塞在其论文《劳动市场信号》中对劳动力市场存在的信息不对称进行了深层分析。1976、1981年斯蒂格利茨相继发表文章，分析了保险市场和信贷市场存在的道德风险问题。本文将运用信息不对称理论对我国商业银行的信贷问题进行分析，并提出一些解决信息不对称问题的对策。1 信息不对称理论信息不对称是在市场交易中，交易的一方对另一方缺乏信息，进而影响其做出正确决策，导致交易效率降低的现象。根据信息经济学理论，信息不对称(Information Asymmetry)分为事前的逆向选择（Adverse Selection）和事后的道德风险（Moral Hazard）两种情况。逆向选择是交易事前的信息不对称。阿克尔洛夫在分析二手车市场认为，在二手车市场上有好车也有坏车，买主很难分辨出来。所以买主愿意支付的价格是二手车的平均价格。好车的卖主索要的价格高于市场的平均价，坏车的卖主很愿意以平均价出售。从而导致好车退出市场，只剩下坏车。金融市场上同样也存在这种事前的逆向选择，最终的结果也是好的借款人退出市场，市场上留下的是质量差的借款人。道德风险是交易事后的信息不对称。在金融交易发生之后，借款人可能用贷款人的资金从事风险更高的业务，以使自身的利益最大化，比如企业用信贷资金从事高风险的投资。信息不对称普遍存在于我国商业银行中，使得银行交易效率降低，金融风险增大。2 我国商业银行信贷关系的信息不对称2.1 惜贷现象由于借款人与银行之间存在信息不对称。银行缺乏对借款人真实的经营和财务状况的了解。借款人对自己的信用水平、偿债能力、经营状况和财务状况非常了解。银行提供的贷款利率是社会风险度的平均值。这样就会产生逆向选择问题，风险低的借款人觉得利率太高不愿意贷款，风险高的借款人却积极地寻求贷款。贷款银行单凭借款人的财务资料很难判断谁是风险低的借款人，谁是风险高的借款人，而且有些风险高的借款人为了取得贷款，向贷款银行隐瞒真实情况，更有甚者提供虚假信息，提供给银行的是虚假的财务报表。当银行难以正确判断时，就会拒绝借款人的请求。商业银行和借款人之间重复博弈的结果导致产生“惜贷”和“慎贷”现象。2.1 不良贷款问题在做出贷款决策时，银行最关心的是借款归还问题。然而银行对借款人的情况了解始终是有限的，在贷款发放之后，一些不良借款者欠贷、赖贷、逃贷，难以归还贷款，这就会产生不良贷款，银行同时会遭受经济损失。2003年末据国家统计局统计，银行业主要金融机构不良贷款余额为2.44 万亿元，不良贷款的比例为17.8%。1999年国家投资组建了信达、长城、东方、华融四家金融资产管理公司，这是专门剥离国有商业银行不良资产的金融机构。当时为四大国有独资商业银行剥
利胆药品种分析胆石症、胆囊炎等胆道疾病是世界范国的常见病和多发病，在全球各地都有众多患者。胆石症又是个古老的疾病，据考证，人类遭受胆石之苦已有约4000年的历史。近年来，胆石症、胆囊炎等胆道疾病的发病率在许多地方呈现上升的趋势，患病人数在不断增加。临床对利胆药的需求也与日俱增。但是综观利胆药市场，多年来不但药物品种少，且大多数是老面孔，近一、二十年来很少有新药推出，其疗效也不尽如意。利胆药现状已不能满足当今临床的态求，急盼改进。 一、疾病调查 据统计，胆石症、胆囊炎等胆道疾病在世界各国的发病率都较高。以胆石症为例，现在经济发达国家当中，平均发病率为10％左右，女性患者约为男性患者的2倍。胆石症有胆固醇结石和胆色素结石之分，目前胆固醇结石为90％左右，胆色素结石不足10%。在美国，胆石症在成年人中的发病率约为15％-20％，随着年龄增至75岁时，发病比例可达50％，每年因胆石病而动手术者约为30万例。据粗略估计，目前世界上约有2500万美国人，900万德国人，600万英国人、法国及意大利人患有胆石疾病。 从地区来看，胆石症发病率最高的地区为北美洲印第安人，其中40岁女性发病率高达70％，其次是瑞典人为25％，美国白人为15％－20％。以前亚洲人胆结石发病率较低，但近年来亚洲人患胆结石的比例出现逐年上升趋势。其原因主要是现在生活条件比以前提高了，饮食结构发生变化。此外，肥胖、糖尿病及其它疾病也与结石形成有关。 20世纪80年代，我国胆石症的发病率约为7%，随年龄增长至80岁时可达23％。20世纪90年代初，我国有关组织在全国范围内进行了一项调查，据对7个省市近4000人的调查显示，我国胆石症中胆固醇结石比例呈上升态势。近年来，由于生活水平不断提高，国人饮食中脂肪、蛋白质等摄入量增多，我国胆石症发病率有明显上升，患者人数众多。同时，胆囊炎的发病率也明显增加，因为除了5%-10%的病例外，绝大多数的胆囊炎均与胆结石有因果关系。 胆石症可以动手术治疗，但绝大多数人不到万不得已是不会做手术的，还是以药物治疗为主。 二、市场概况 多年来，我国医药市场上的利胆药内药品种不多，共计10多个品种。主要为：苯丙醇、非布丙醇、熊去氧胆酸、去氢胆酸、羟甲基烟酰胺、曲匹布通、羟甲香玉素、鹅去氧胆酸、胆立克、亮菌甲素，以及牛胆酸钠、茴三硫、利胆酚、环烃氧醛酸、复方柠檬烯等。这些药物大多数是我国在20世纪70-80 年代开始生产的，经过多年的临床应用，真正疗效较好、用较小、受临床欢迎的药品很少。一此药物因疗效不确切或副作用较大，现已很少应副作 用。 在已公布的《国家基本医疗保险药品目录》中，利胆药物一共有3个品种收入目录，其中甲类药品一只（熊去氧胆酸），乙类药品两只（苯丙醇和去氢胆酸）。在国家基本医疗保险药品目录收载的913个西药品种中，利胆药只占到其中的0.33％，份额很少。 长期以来，我国利胆药市场销售状况平淡，几乎所有利胆药的市场销售都不甚理想。无论是在全国城市医院用药还是在药店零售，它们的销售额和销售量都较少。至今没有一个利胆药进入我国主要城市典型医院用药金额前100名中，也没有一个利胆药进入全国零售药店销售领先的前100名中。在我国医药市场上，现在没有一个利胆药有较高的知名度和叫得响的品牌产品。在医药原料药生产中，利胆药各品种的年生产量十分微小，有的产品年产量只有几百公斤，产量最大的品种年产量仅为一、二十吨。和解热镇痛药、维生素、抗生素等产品成千上万吨甚至几万吨的
●薛兆丰 经济学家阿克罗夫（George A.Akerlof）在1970年发表一篇关于美国旧车市场的文章，说“信息不对称”的现象，可以令市场萎缩甚至消亡。此后，“信息不对称”就不胫而走，成了经济学的热门概念，而阿克罗夫本人后来也因此获得诺奖。几周前我在课上讨论该文，引起同学热议，在此谈谈要点。 所谓“信息不对称”，指的是这么一种情景：卖方可以控制产品的质量，要么提供高质产品以求高价，要么低质产品以求低价；买方无法确知卖方究竟提交哪种产品，所以只愿出一个中间价；卖方见只能赚取中间价，便拒绝提交高质产品，而只提交低质产品；买方于是进一步将出价压低……买卖双方经过多次博弈，以无法成交、双输离场告终。 这篇文章的投稿过程并不顺利。最初那家杂志拒绝刊登，理由是“这个模型若真成立，那么真实世界里就不存在市场交易了”。我认为这个退稿理由虽然失之偏颇，但有启发性。阿克罗夫提出的困境，在人类社会中确实存在。信息不对称不是新闻，只要有两个人在，他们之间就必定有不为对方所知的信息。与此同时，世界每时每刻都发生着大量的交易。一个引发大量研究成果的核心问题是：既然存在大量的市场交易，那么人们是通过哪些方式来克服阿克罗夫困境的呢？ 显然，通过一次交易来建立互信，并不容易。茅于轼先生多年前就谈过，拿着钞票能到商店里买食物，对一个原始人而言是不可思议的：店主相信这钞票吗？他收了钞票然后说没收怎么办？顾客吃完以后拒绝付账又怎么办……但是，在具有人文背景的社会中，在交易重复进行的市场上，人们逐步建立了种种精妙的机制，克服了阿克罗夫困境，使大量交易成为可能。 第一类是办法是他人担保。美国最大的二手车商叫“CarMax”，中文音译跟那位共产主义运动大师相同。它创建于1993年，现在已是全美最大的二手车商。去年迁居北京前，我就是在那里买车的。业务经理请你坐下喝杯咖啡，工作人员在车间验车和定价，再让我到柜台签字结账，整个过程不过45分钟；而经过它转售出去的旧车，一概有质量保障，承接的买家根本不用担心。 第二类办法，是签订“同舟共济”合约。例子很多：两个人组成合伙制公司、两家公司缔结战略合作关系、作者与出版社签订按销量来核算的版税合同、推销员与厂商之间按销量来核算的佣金合同等等。所有这些办法，都是鼓励人们披露信息、鼓励利人利己行为、惩罚损人利己行为的。 第三类办法是企业的垂直整合。当上游厂商与下游厂商进行生产交接时，会存在“信息不对称”和各种敲竹杠行为。解决之道，可以是它们合二为一，共同进退。例如，如果牛奶加工厂不相信奶农交送的牛奶质量，前者就可以通过自己养牛来保证牛奶质量；如果牧场不相信奶牛吃的饲料的质量，那么牧场可以自己种草来保障饲料质量。 第四类办法，是卖主替自己担保。卖主把大笔抵押先放在台面。这些预支的抵押，只有在卖主始终保持诚信时，才可能通过长期经营来收回成本。这种抵押的潜台词是：“如果你们发现我骗人，那我就血本无归”。从这个角度看，办公楼的专用装修、广告、品牌，乃至商人之间在饭桌上喝酒买醉，或朋友之间互通隐私，都能在不同程度上起作用。 加州大学的经济学家克莱因（B.Klein）和莱佛勒（K.Leffler）曾经写过一篇名文，解释企业为什么要斥巨资请明星做广告。他们论证，企业这么做是为了预支抵押，以起自我担保的作用，而不是一些政府官员以为的，要让明星来鉴定产品的质量。因此，政府不必立法，要求这类广告中的明星真的使用其代言的产品，或要求他们替产品做品质鉴定。这是说，假如某天皇巨星为生发水作代言，他自己既无须是秃子，也无须懂得医学。 第五类办法，是请保险公司替商人担保。一方面，社会不能容忍商人生产过份便宜而质
精选沟通案例分析(第二期） 2009-10-10 出处：作者： 案例一：不会沟通，从同事到冤家小贾是公司销售部一名员工，为人比较随和，不喜争执，和同事的关系处得都比较好。但是，前一段时间，不知道为什么，同一部门的小李老是处处和他过不去，有时候还故意在别人面前指桑骂槐，对跟他合作的工作任务也都有意让小贾做得多，甚至还抢了小贾的好几个老客户。 起初，小贾觉得都是同事，没什么大不了的，忍一忍就算了。但是，看到小李如此嚣张，小贾一赌气，告到了经理那儿。经理把小李批评了一通，从此，小贾和小李成了绝对的冤家了。 案例点评： 小贾所遇到的事情是在工作中常常出现的一个问题。在一段时间里，同事小李对他的态度大有改变，这应该是让小贾有所警觉的，应该留心是不是哪里出了问题了。但是，小贾只是一味的忍让，这个忍让不是一个好办法，更重要的应该是多沟通。 小贾应该考虑是不是小李有了一些什么想法，有了一些误会，才让他对自己的态度变得这么恶劣，他应该主动及时和小
李进行一个真诚的沟通，比如问问小李是不是自己什么地方做得不对，让他难堪了之类的。任何一个人都不喜欢与人结怨的，可能他们之间的误会和矛盾在比较浅的时候就会通过及时的沟通 而消失了。 但是结果是，小贾到了忍不下去的时候，他选择了告状。其实，找主管来说明一些事情，不能说方法不对。关键是怎么处理。但是，在这里小贾、部门主管、小李三人犯了一个共同的错误，那就是没有坚持“对事不对人”，主管做事也过于草率，没有起到应有的调节作用，他的一番批评反而加剧了二人之间的矛盾。正确的做法是应该把双方产生误会、矛盾的疙瘩解开，加强员工的沟通来处理这件事，我想这样做的结果肯定会好得多。 我们每一个人都应该学会主动地沟通，真诚地沟通，策略地沟通，如此一来就可以化解很多工作与生活中完全可以避免发生的误 会和矛盾。 案例二：同样的事物，不同的理解 前些日子出差，客户的公司门口有一家宠物店，看到宠物店中有一条小狗，经过一番讨价还价，把小狗买了下来带回家去。
保险市场中的信息不对称问题及其治理研究 【摘要】：论文的选题是保险市场中的信息不对称问题及其治理研究。随着经济的发展和改革开放的深入,我国的保险业也如雨后春笋般的壮大起来。但由于保险市场中信息不对称问题而造成的一系列矛盾也引起了人们的深思。本文想通过对保险市场中非对称信息问题的理论分析,总结出它在保险市场中的宏观和微观的表现,进而有针对性的找出在保险市场中由于信息不对称问题所产生的根本原因,并提出具有针对性的建议。论文主要分为六个方面的内容:在第一部分中介绍了论文的选题依据,以及国内外学者对保险市场信息不对称问题的讨论。第二部分是从不对称理论的基本观点出发,分析在我国保险市场中由于信息不对称问题而产生的一些问题,由此而造成的一系列在宏观和微观方面的后果。第三部分是本论文的重点分析,应用经济学的基础理论来分析保险市场中信息不对称问题的形成机理。第四部分的内容是想通过上面的经济学分析来总结信息不对称问题产生的原因。第五部分和第六部分是从解决问题方面入手,针对我国保险市场中所存在的问题,来尝试提出一些建设性的对策。其中第五部分的内容是从政府监管方面来探讨如何加强投保人和保险人的监管力度。第六部分进一步来探讨解决我国保险市场中信息不对称问题的一些列政策措施。本文主要想通过对以上六个方面的研究,来挖掘影响信息不对称问题的深层次原因,进而提出一个观点,即完善的市场进退机制可以促进保险市场的良性发展。【关键词】：信息不对称逆向选择道德风险
投保方保险人 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2009 【分类号】：F840 【目录】：摘要6-7Abstract7-111.引言11-161.1选题意义11-121.2文献综述12-141.3本文创新之处14-162.我国保险市场中的信息不对称问题及其影响16-252.1不对称理论的基本内容16-182.1.1不对称理论的基本观点162.1.2信息不对称的分类16-182.2我国保险市场信息不对称问题的表现18-222.2.1逆向选择19-202.2.2道德风险20-222.3保险市场信息不对称问题所产生的后果22-252.3.1在微观方面的后果22-232.3.2在宏观方面的后果23-253.保险市场中信息不对称问题的形成机理分析25-333.1信息不对称产生的根源25-263.2逆向选择的经济学分析26-313.2.1对投保人行为的分析26-303.2.2对保险人行为的分析30-313.3道德风险的经济学分析31-333.3.1投保人道德风险的分析313.3.2保险人道德风险的分析31-334.保险市场中信息不对称问题的原因分析33-384.1保险商品本身的特性334.2保险市场体制不健全33-344.3保险市场退出机制344.4国民保险意识淡薄34-354.5信息披露制度的不健全354.6信用等级的缺失35-364.6.1投保人信用的缺
信息不对称理论 传统认为信息对买卖方是均匀分布的，双方利益都能得到平衡，有效保护自由发展。伴随着理论的发展，信息不对称不均匀分布，生产者掌握的信息多于消费者，双方对信息的分布处于不对称的状态，出于利益关系、信息优势，一方不会主动披露更多信息给另一方（理性人），所以使信息均匀分布不可行。 某些参与人拥有的信息，而另一些参与人不拥有（信息优势，信息劣势，不对称）信息不对称可能会发生在合约签订之前，也可能发生在合约签订之后。如：求职者和用人单位之间（精心包装提高自己使信息不对称严重）。 那么，为什么会出现信息不对称呢？首先，就如上文提到的，信息从产生的时候起就不可能均匀分布（天生的不对称）。就像消费者和生产者对产品信息的了解不可能一样多；其次，利益关系阻碍了信息的披露。如上市公司按规则要定期向股东披露信息，但有时候信息的披露会使某方的利益受损，所以一般不会主动披露（商业机密）。 由于信息的不对称，就会出现机会主义行为，他们的出发点就是为了追求利益的最大化，是利己主义者，而且为了追求利益的最大化不择手段。厂商串谋（相互勾结，相互合作）以达到垄断行业、垄断市场的母的，从而谋取暴利，使消费者利益受损；其次会出现逆向选择行为。由于信息分布不对称而产生的市场调节方向相反的行为：劣胜优汰；也存在道德风险。由于信息不对称而引发的任何交易方所做出的不道德行为的可能性发上在合约签订之后，保险市场也是道德风险易发生的场所在保险市场上：道德风险来自保险公司不能观察到投保人在投保后的个人行为：如果保险者不按常规履行合同或故意遭险，往往会使保险公司承担正常概率之上的赔付率；这时的逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度，从而使保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平。当保险金处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。当低风险消费者退出后，如果保险金和赔偿金不变，保险公司将亏损。为了不出现亏损，保险公司将不得不提高保险金。这样，那些不大可能碰到事故的顾客认为支付这笔费用不值得，从而不再投保，高风险类型消费者就会把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。这就是保险市场的逆向选择问题。为了解决这一问题，保险公司可以通过提供不同类型的合同，将不同风险的投保人区分开，让买保险者在高自赔率加低保险费和低自赔率加高保险费两种投保方式之间选择，以防止被保人的欺诈行为。在劳动力市场上，对于雇主来说，应聘者的受教育水平起着筛选和指示的作用。一个有大学文凭的人可以向雇主提供一种能够证明其有能力的信号。正是凭着“文凭”这个信号，雇主会按平均水平所做的决策来取舍雇员，并决定其应得到的报酬。所以，人们呆在学校里被认为可能主要不是为了获得更多的知识、生产技术，而是为了使潜在的雇主相信他们能创造较高的生产效率，应拿较高的工资。正是由于劳动力市场上雇主和雇员之间的信息不对称，要求必须靠一种市场信号来帮助信息缺少的一方进行识别。 但相对应的，信息不对称理论也存在一定的优势。 首先，信息不对称理论的最重要的应用领域是企业理论。如果有一个委托人和一个代理人，代理人对自己的行动或能力拥有私人信息。由于委托人无法准确观测到代理人的行为，那么，无论采取何种奖励措施，代理人都会选择最大化自己效用水平的行动。换言之，在非对称信息条件下，委托人只能通过合理地
芳香型驱虫提神键盘膜的研究项目 可行性分析报告 12级化工一班姜东域龚天乐陆佳王新雅王笑菲 笔记本键盘膜是采用的TPU弹性材料，由于他的美观性和实用性，以被大众广泛使用。在这个基础上，我们将推出的芳香型驱蚊提神键盘膜，不仅保留传统键盘膜的的特点，并且使其有驱蚊提神等实用性功效。 首先，由于夏季蚊虫叮咬，广大用户深受其扰，若能边用电脑边驱赶蚊虫，必能赢得大众的青睐。因此，我们的项目致力于研究夏季驱蚊键盘膜。与其相对应，在冬天，我们还将推出提神键盘膜来满足市场需求。其次我们还会加入不同的香料，制成多种香味的产品共消费者挑选。 近年来，无论是在校学生或是就职人员，在电脑前工作的时间比重越来越多，因此在提神产品方面研究已有一定的基础。例如薄荷脑，冰片，葡萄柚精油，柠檬油等，更有既有提神又能驱蚊功效的材料，例如薰衣草。下面是一些详细介绍： 驱虫精油 柏木油（驱蚊率70.9%） 中文别名：雪松油 英文名称：China cedar wood oil 商业上具重要地位的柏木油主要产自美国的刺柏(juniperus mexicana Schiede和J.virginana L.)、侧柏(Thuja occidentalis L.)和中国的扁柏(Cupressus funebris Endl.)。
均属柏科植物。 中国柏木油为浅黄色至黄色清澈液体。具贵州柏木特征香气。0.941～0.966。 1.5030～1.5080。旋光度-35°～-25°(20℃)。柏木脑含量≥10.0%。由柏科植物扁柏(Cupressus funetris Endl.)经水蒸气蒸馏得到。主成分为柏木脑、α-和β-寸白木烯、罗汉柏烯等成分。 50%松油（驱蚊率79.3%） 由松类树干分泌出的树脂，在空气中呈粘滞液或块状固体，含松香和松节油。也称松香、松膏、松胶、松液、松肪。 松脂（又称松油）（pine oleoresin) 割开松树树体后流出来的含油树脂。树木生理活动的产物，主要由萜类化合物组成。刚流出的松脂是无色透明的油状液体，暴露在空气中后随萜烃化后物的逐渐挥发而变稠，最后成为白色或黄色的固态物质──毛松香。松脂是制造松香和松节油的原料。[1] 提神精油 葡萄柚精油 化学成分：主要的化学成分松萜或蒎烯、桧烯、月桂烯、柠檬油精、香叶醇、芳樟醇、香茅醛、乙酸葵酯和萜品烯或松油烯。 适合配用：香柠檬、薰衣草、天竺葵、棕榈玫瑰和乳香精油。 提神醒脑：葡萄柚1 滴+ 薄荷2 滴，滴到纸巾或开运瓶内随身携带——吸闻 心里疗效：有全面性的提振效果，所以在压力状况下使用极有效果。对中枢神经