我国保险监管的现状及对策
摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在国民经济和社会发展中的作用举足轻重，关系到整个社会的稳定与发展。1980年我国开始恢复国内保险业务，在保险业务发展的过程中，保险监管也经历了从无到有、从有到专的发展过程。随着保险市场的不断开放，我国保险业在迅速发展和壮大自身的同时，也将面临更为激烈的市场竞争，承受更多的可能来自国际金融保险市场风险的影响。因此，如何进一步完善我国的保险监管，就成为了当前我国保险业发展中的一大热点和难点。本文从界定保险监管的基本含义入手，相继介绍了保险监管的特征、主要理论、主要内容，分析了我国保险监管的形势及现状，并就现今我国保险监管上存在的问题提出了一些改进和完善的方法。
关键词：保险；保险监管；偿付能力
1引言
1.1研究的背景
中国保险企业的发展正置于一个机遇与挑战并重的时代。近二十年来，中国保险企业年平均保持了两位数的高倍增长，尤其是保监会成立后，保险监管体系与法律环境的初步建立日趋完善，保险企业在短短几十年的时间内取得的成就是有目共睹的。但同时，我国的保险业也面临着严峻的挑战：当前的中国，保险业在国民经济的发展过程中起步较晚、基础薄弱、覆盖面不宽，除中国人寿、中国人保外，大部分保险公司的实力都比较弱，这既与全国建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相符合，也难与国内外资保险公司、国际保险业竞争。要想尽快改变这一现状，不仅仅需要保险行业自身的努力，更应加强对我国保险业的监管，为我国保险行业提供一个健全、良好的监管环境。对此，我国保险界从监管模式、监管手段、监管体系等多方面多角度作了大量的理论研究和实践探索。
1.2研究的意义
近几年来，经济金融全球化的发展浪潮愈演愈烈，金融保险监管发展迅猛，如何顺应金融保险业国际化的发展趋势，不断提高监管的专业化水平，成为摆在我们面前的一个重要课题。上世纪九十年代以来，保险业务不规范的盲目扩张和无序竞争，给许多保险机构造成了很大的不稳定因素和经营风险。在市场经济条件和保险业全面开放的背景下，如何完善我国的保险监管，以适应新时期对保险监管的要求，这既是保险理论的呼唤，也是保险实践的需要。鉴于此，本文进行了相应的分析研究，回应了完善我国保险监管的理论呼唤和实践的期望，既可为我国的保险监管提供理论基础
和理论指导，也可为完善我国的保险监管制度提供参考，具有一定的理论意义和现实意义。
1.3研究思路和研究内容
本论文首先从保险监管的理论出发，为我国保险监管研究奠定理论基础；接着，在前面理论的基础上结合我国保险市场的现状和当前保险业发展面临的环境，分析了我国保险市场存在的问题；最后，提出了解决问题的措施。遵循了提出问题、分析问题、解决问题这一逻辑思路。
本论文分为四个部分：1、引言；2、保险监管的理论概述；3、我国保险监管的现状分析；4、完善我国保险监管的具体措施。
2 保险监管的理论概述
2.1 保险监管的含义
保险监管是国家对保险业和保险活动的监督与管理1。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理2。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。因此，一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关的法律法规，对本国保险企业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险企业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。
2.2 保险监管的特征
保险监管是监管机构对保险市场上各市场供给主体准入与退出保险市场的监管。通常，保险监管有如下特征：
(1)强制性。保险监管是外部强制型监管，监管行为是政府行为。监管部门通过一定的法律、法规对监管对象进行规范，规定监管对象落实监管当局的要求。同时对于监管对象实施检查、对违规机构实施处罚。
(2)独立性。保险监管部门必须能够独立地履行其职责和义务，必须能够客观地、坚定地、不受外界干扰地行使权利。保险监管部门必须随时准备听取投诉，讨论一些问题，同时应具备有决策的独立性和行使权利的自由。保险监管人员能够迅速有效地行使权利的方法，一种是通过书面要求保险公司提供所索取的资料，另一种是对保险公司进行单方面的检查。
(3)服务性。保险监管虽然凭借的是公共权力，体现的是政府意愿，但是从功能上看，它又是对
1姚海明.保险学(第二版)[M].复旦大学出版社,2005.
2申曙光.保险监管[M].中山大学出版社,2000.
保险机构提供的公共服务，为监管对象的稳定经营服务。也就是说执法是手段，服务是目的。保险监管的主要手段是制定统一的防范和控制风险的规则供监管对象遵守、督促其健全内控制度、检查和指出其内控机制的薄弱环节并提出改进建议，通过现场检查和非现场检查手段对监管对象的风险状况做出判断，并就如何改进风险控制提出建议，从实质上看，就是为监管对象提供技术性服务。
(4)复杂性。随着全球市场经济的发展，监管对象的千差万别，决定了不同国家、不同社会制度、不同地区保险监管方式和方法不尽相同。表现为保险监管的复杂性和技术性。
2.3 保险监管的主要理论
自保险监管产生以来，对于为什么会有保险监管，以及保险监管的目的等等，许多学者作过理论解释。归纳起来，保险监管的理论主要有以下三种：
(1)公共利益论
公共利益理论属于规范经济学3的范畴。公共利益监管理论中，监管是为了保护消费者免遭侵害，服务于公共利益而存在的。监管的目标是实现经济效率的最大化，包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害。该理论假设政府会为全体公众利益服务、会超脱于各种利益集团的冲突。
(2)私人利益论
私人利益论不同于公共利益理论，它属于实证经济学4的范畴，该理论认为监管的存在是为了私人团体的利益，目的在于促进私人的利益，或者说是维护市场上强有力集团的利益。在这一理论中，为了获得来自行业的资金以及其他支持，监管者一方面可能会在监管活动中偏向业界的利益；另一方面，如果为了获得消费者选民的支持，监管者又可能会热衷于对消费者利益的保护如压制价格，即使长期效果是有害的。可见，该理论提出这样一个现实而残酷的事实：监管从来都是为一部分人而不是全体大众服务的。有学者曾指出“监管者们出于自身利益，热衷于监管活动，与他们追求政治支持最大化的目标是一致的。”
(3)政治监管论
政治监管论认为监管是不同私人利益集团在现有政治和行政管理框架内，相互讨价还价而达成的结果。这里的监管者即利益集团，包括消费者、监管者、立法者、司法者以及被监管的行业。利益集团的影响取决于政治资源的丰裕程度、监管事项的复杂性和重要性。这些集团具有不同的性质，
3规范经济学是以一定的价值判断为出发点，提出某些标准作为分析处理经济问题的规范和确立经济理论的前提，并作为制定经济政策的根据。规范经济学有两个特点：第一，它要回答的是“应该是什么”的问题；第二，它所研究的内容没有客观性，研究出的结论也无法通过经验事实来直接验证。参见梁小民、唯国余、刘伟、杨云龙《经济学大辞典》，团结出版社，1994年9月第1版，第415页。
4实证经济学是西方经济学中与“规范经济学”相对应的一个重要类别。它企图超脱成排斥一切价值判断，首先对所研究的变量的含义作出明确的规定，然后在一定的假设条件下提出假说，并据此对未来作出预测，最后用经验事实来验证。如果预测是对的，那么假说就成为正确的理论反之，就要作出修改，甚至提出新的假说。参见梁小民、唯国余、刘伟、杨云龙《经济学大辞典》，团结出版社，1994年9月第1版，第411页。
因而讨价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化。但政治监管论的一个很突出的特点是监管机构在执行监管政策时掌握有强有力的主动权。
2.4 保险监管的内容
保险监管的内容是指保险监管主体依法对保险监管对象的哪些方面进行监督和管理。保险监管的内容不仅是保险监管的主要方面和重点，而且监管内容的变化和重心调整也能体现出一国保险监管政策、监管目标、监管重点和监管思路的转变和更迭。
在不同的国家，不同的经济模式和社会背景下，保险监管的内容有所不同，但归纳起来主要有以下四个方面：
2.4.1保险组织监管5
对保险组织的监管主要是对保险业的组织形式、中介机构、资本金额、保险经营人员资格、保险企业的停业和整顿以及外资保险企业等方面的监督管理，它是保险监管的首要内容。各国对保险组织的监管主要通过保险业法来进行规定。保险业法又称保险监管法。关于保险业监管的立法体例，一种是制定单行的保险业法，另一种是把保险业法列入商法典或保险法典中。我国将保险合同法和保险业法合一，保险业法是保险法的一部分。不同的国家立法习惯不同，所以保险业法的内容也会有所不同。例如对保险公司的组织形式，是要求保险公司采取股份有限公司形式、还是有限责任公司形式、是否允许相互公司存在等，各国要求不同。我国《保险法》中规定“保险公司的组织形式只能是股份有限公司和国有独资公司”。同时，对保险从业人员的培训、教育和资格考核制度也是各国政府对保险业进行监管的内容；对保险企业停业、整顿、接管、解散和清算及外资保险企业的监管，也同样是保险监管的重要内容。
2.4.2保险经营监管
对保险经营的监管主要包括业务经营范围的限制、保险条款和费率的监管、经营行为监管、法定保险监管，但各国的规定不同。对再保险监管的规定，也因各国经济发展程度和保险公司实力不同而不同。经济发达国家往往保险业也比较发达，保险市场比较成熟，保险公司自律能力较强，因此，一般没有关于法定再保险的规定。相反，发展中国家，如埃及，保险业不很发达，保险公司也比较小，实力较弱，因此，国家为了保护自己利益，防止保费过度外流，都规定有一定比例的法定再保险。保险经营监管有一个重要内容，就是防止保险公司之间进行不正当竞争。对此，各国保险法规或反不正当竞争法规均有规定。
2.4.3保险财务监管
保险财务监管主要包括对准备金、财务核算和资金运用的监督管理。对保险公司资产进行监管，5王灵犀,王伟.机动车辆保险与理赔实务[M].人民交通出版社,2004.
尤其是对保险公司负债的监管相当重要。资产监管主要监管保险公司的资产结构、资产风险状况。对保险公司负债的监管，主要是对保险准备金的监管，对准备金的监管主要体现在准备金的种类和数额上。各国立法一般都要求保险企业向监管部门报送财务报告，以随时了解和掌握营业状况。保险准备金因产、寿、再保险种类的不同而不同。对准备金的提取各国因其保险业务、保险精算水平、计算机普及程度等因素，规定不同的提取方法。由于保险准备金是履行未来债务的一种资金准备，所以，其提取是否充足关系到保险公司未来的清偿能力。因此，各国保险监管部门均把对保险准备金的监管作为负债监管的核心内容。由于保险公司在设计保险产品和确定保险费率时均把资产的一定比例的增值考虑在内，同时更由于保险公司与被保险人权利义务在执行时间上的不对称性，各种保险监管部门都把保险资金运用作为主要监管内容。许多国家都对保险资金运用做了比较严格的限制。
2.4.4偿付能力监管
偿付能力是指保险公司财务状况良好的最低标准，即保险公司的资产规模要超过其负债规模6。偿付能力监管是一个综合性的评估、判断保险公司的实际偿付债务的能力，并在此基础上实施强制性的监管措施的一种监管方式。保证保险人的偿付能力是保险监管最根本的目的，因此，对保险公司偿付能力的监管是保险监管工作的核心。偿付能力监管主要包括：对保险业务的风险进行基本的假定、偿付能力额度的计算方法和标准、规定最低资本充足率和规定相应的监管法律并授权监管当局对偿付能力严重不足的保险公司实施接管或强制退出市场的措施。从目前看，偿付能力监管手段主要有最低资本充足率监管、风险资本监管、保险监管信息指标体系监管和保险监管机构组织的现场检查等。这些监管手段往往被保险监管部门综合使用，对保险公司进行系统分析。
另外，保险市场准入与退出监管也是保险监管的重要内容之一。它主要包括保险机构设立、整顿、接管、分立、合并以及破产清算等方面的监管。
3 完善我国保险监管的具体措施
3.1加强保险监管的基础环境建设
保险监管是一个系统工程，需要在各方面采取配套措施，为了使监管政策措施能够有效实施，首先应该在法律方面进行规范，完善保险法规，让监管有法可依，保证监管的独立性同时，应发挥行业协会的作用；不可忽视的是保险市场主体是否为真正独立自主的“经济人”，对保险监管政策的有效实施起关键作用。具体包括：
（1）完善保险法律监管体系
以《保险法》为基础，这里需要考虑的立法内容包括：
6Harvey W. Rubin: Dictionary of Insurance Terms[M]. Barron’s Educational Series Inc,1995.
a、结合我国再保险体系建设的需要，制定出既适合我国国情，又有利于与国际再保险市场接轨的《再保险法》或与其相关的法规条例，使再保险的发展有法可依。
b、根据保险市场发展的需要，制定《保险中介法》。在保险中介人组织的资格审定、业务范围、竞争手段、佣金标准等方面进行严格规定，以保护被保险人的合法权益和促进保险市场的规范化发展。
c、为了保护和促进民族保险业的发展，对外资保险企业加强监管，需要制定出《外资保险公司管理条例》。对外资保险公司在市场准入、经营范围、展业方式、资金运用、准备金的提存等方面作出规定。待一定时期后，再实施中外资保险企业的统一化的法律规范。
d、还可以考虑制定《信用保险法》、《责任保险法》、《保险市场竞争条例》、《保险资金运用管理办法》、《保险公司偿付能力管理条例》、《保险公司监管条例》、《保险公司破产法》等。
此外，还要参考国外保险监管经验和国际惯例，根据我国保险业发展过程中出现的问题，及时修订已颁布的法规。
（2）保险行业自律组织的完善
国外的经验表明，行业自律是保险监管的重要辅助力量。从目前我国保险监管的现状来看，不借助必要的辅助力量，单单依靠国家保险监管部门自身的力量很难取得最佳监管效果。充分利用行业自律组织的作用，延伸保险监管触角，对保险监管具有现实意义。
（3）保险企业内控机制的完善
保监会对保险企业的监管是外部监管，要使保险业健康发展，保监会也需要督促保险企业完善内部机制，实施有效的内部管理7。保险企业需要建立现代企业制度，保险企业应以合法营利为主要经营目标，成为能够自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体，严格内部监控制度，追求利润持续、稳定的增长。为此，需要从两方面做工作：强化保险企业业务的内部规范化管理，完善保险企业内部核算机制。在保险企业成为独立自主的经济实体后，监管机构才可以运用经济的手段和市场的力量结合和取代行政的手段和政府的力量，使监管更为有效。
3.2健全和完善保险信息披露制度
信息披露是对保险公司的行为进行有效约束的手段，是市场约束的基础。我们应借鉴国外先进经验，建立健全我国保险信息披露制度，将保险公司的有关经营情况及时予以公布，以增加保险市场的透明度，使保险消费者能全面了解保险公司的运作及经营状况，帮助投保人正确选择投保公司以转嫁风险，减少市场失灵所造成的经济损失。同时向社会公开保险公司的信息，可以借助社会的
7袁力.保险公司治理结构及监管问题研究[J].保险研究,2005(10).
力量强化对保险公司的监督，使监管工作得到有益的补充也有利于保险公司加强自律。在国内所有的保险公司中，公开上市的较少，因此大部分保险公司没有信息披露的要求。没有相应的信息披露，投保人对保险公司的情况不了解，也就不能相应的合理选择，市场约束也就无从谈起。没有市场约束，保险公司就不会对自己的偿付能力负责，一旦出现不利的经济形势，保险公司偿付能力出现问题，将会造成严重的后果。中国保监会已经意识到了信息披露问题的重要性，开始着手制定相关的规定，并于 2006 年12 月 7 日在其网站上了公布了《保险公司信息披露管理暂行办法（草案）》。草案中规定：保险公司信息披露的内容包括风险及风险管理、偿付能力状况等信息，信息主要通过年度报告和重大事项临时报告披露。
3.3完善保险公司偿付能力监管
改进监管方式，加强偿付能力监管，把保险监管的核心从市场行为监管逐步过渡到偿付能力监管上来，这一直是近年来保险监管工作努力的方向。目前，保监会根据2003年3月发布的《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，采用固定比率法计算公司的法定偿付能力额度。但随着我国监管经验和技术逐步积累、完善以及保险公司资产负债管理策略和手段的逐步优化，可以探讨建立和使用现今大多数发达国家所采用的风险基础资本法进行偿付能力额度计算。然而，必须清醒地认识到，尽管风险基础资本法有诸多明显优势，但它只是偿付能力监管体系中的一个重要组成部分，其有效性依赖于偿付能力监管体系中其它基础性因素，如会计准则、电子数据库、财务分析和现场检查等。为此，要做好以下工作：一是保证公司数据的准确性，否则使用再先进的方法也得不出正确的结论；二是改进现场检查手段；三是建立一支专业化的监管队伍。
3.4建立、健全保险市场退出机制
保险市场退出机制主要是指运用保险系统组成要素之间的相互作用，推动无法继续存在下去的保险市场主体，以适当的方式退出保险市场系统的过程及规则。保险市场退出机制是一个综合体系，应包括退出标准、退出方式、操作规程、市场条件等组成要素。其形式一般有停业、解散、破产等。
从国外成功经验来看，完善的市场退出机制是保险市场的必备条件，必然是一个有进有出、优胜劣汰、动态调整、良性循环的市场，这样的市场健康且充满活力，也更具有可持续发展能力。因此，对于我国尚不健全的保险退出机制8提出以下几点意见：a.制定科学系统的保险市场退出机制；
b.建立规范的保险市场退出操作规程；
c.制定积极稳妥的保险市场退出方式；
d.适当放松保险市场准入限制。
3.5树立行业文明形象，加强信用体系建设
（1）建立统一的保险信用信息体系。首先，组织或委托行业协会等机构组织各家保险公司及保8杨俊,王玉波.论我国保险监管存在的问题及对策[J].集团经济研究,2007(3).
险中介机构建立统一的保险信用信息库。其次，要求保险公司建立规范的从业人员以及保险消费者信用记录制度。再次，建成全国统一的保险信用信息库。最后，推进形成全国统一、高效、快捷的信用记录体系，让守信的声誉成为诚信者的通行证，让失信的代价成为失信者的警示钟。
（2）加强保险从业人员管理，提高就业人员的整体素质。我国的保险营销中种种问题的根源，正是保险从业人员本身的素质较低。保险业最终的竞争是人才的竞争，高素质的复合型人才是中国保险业迎接外资保险公司挑战、提高核心竞争实力并走向国际市场的必要和长期的准备。为此，要依照企业属性和市场要求，为人才的成长创造良好的内外部环境，实行干部聘任制和员工合同制，建立吸引和激励人才的绩效挂钩的企业机制和体制，造就一批国际化的中国民族保险业高素质的复合型人才，全面提升中国保险业的国际竞争实力。
以上是完善我国保险监管的部分具体措施，除此之外，构建保险监管的国际国内协调机制、加强对再保险的监管等都是我们在今后需要提升的方向。
结论
在新形势下，加大保险监管力度，切实保障被保险人利益，有效维护保险业健康、持续发展，显得尤为迫切。通过采取上述措施，可以有效的提高我国保险监管的专业化水平，创造一个良好的保险监管环境。在保险监管中，我们应当认真贯彻党的十七大精神9，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻科学发展观，进一步落实国务院23号文件，树立科学的监管理念，坚持依法、科学、有效监管，以保护保险消费者利益为目的，以防范风险和规范市场秩序为重点，切实加强监管能力建设，促进保险业又好又快发展。
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the tourist camera 2010
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real estate industry as HOI) 2011
[26]Business Review provides latest Insurance industry news, analysis and market research
reports.It also offers a comprehensive breakdown of Insurance2011.
[27]Free health insurance quotes online. Compare health plans and apply for medical
coverage. Buy health care insurance in minutes2004
[28]H insurance community offers free advice and extensive knowledge through industry
experts and related articles 2005
失业保险制度促进就业功能的分析与评价-人力资源 失业保险制度促进就业功能的分析与评价 韩翔山西省临汾市失业保险管理服务中心 摘要：失业保险制度确保失业人员的基本生活以及促进就业。然而，因为各地人们生活水平以及生活理念的差异，其在落实过程中，很难确保两项功能均能有效发挥。本文立足于我国目前实际情况，探讨了失业保险制度促进就业功能及评价方法。 关键词：失业保险制度促进就业功能评价 随着改革的深化，我国各项社会化管理制度均逐渐得到完善，然而，失业保险制度的积极促进作用却发挥得不很理想。失业保险制度向纵深推进缓慢，保障失业人员基本生活功能并未得到人们的满意、推动就业作用有限等现状，已难以适应当前社会发展阶段的配套保障要求，直接影响到了社会公平进步、共享改革开放发展成果目标的实现。加之近年来，受全球经济形势发展放缓影响和科技化生产率的不断提高，我国每年都有大量的新增劳动力直接转化为失业人口，这必然会影响社会稳定。所以，重视失业保险制度促进就业功能的发挥，以确保失业保险制度贯彻落实，应越来越得到重视并加强。 一、失业保险制度促进就业功能表现 失业保险制度的主要功能包括生活保障、预防失业、促进就业这三个方面。然而，通常认为促进就业功能是其最积极有效的核心功能，具体是指在保障失业人员的基本生活首要条件下，采取有效措施，努力促进失业人员再就业。各级政府结合多年经验以及实际情况，制定了一系列相关制度，主要包括：首先，保障失业人员基本生活，通过各种心理培训、辅导方式以疏导其心理，确保其积极乐
观的心理素质，鼓励他们参加相关技能训练，以提高他们的职业技能并可以更好地再就业。以我所在的山西省临汾市来看，如近些年来SYB培训、各类职业技能等级培训。其次，努力改善企业经营情况，将失业保险关口前移，强化失业保险基金对在岗培训的补贴措施，避免因为暂时的不利条件而大量削减工作人员，从而产生大量的失业人口，给企业造成长期的创伤。根据作用对象，促进就业功能具体表现在以下方面： 1.失业人员。失业保险制度不仅确保失业人员的正常生活，还设立相关心理辅导、基本技能培训机构，培养他们积极乐观的心态，帮助他们乐观地面对现状并积极就业，避免失业人员因为暂时的困难而采取极端行为，从而，影响社会稳定。其次，提倡失业人员积极主动地充实自己、武装自己，比如定期举办各种就业技能培训，帮助他们完善个人简历、提高面试技巧等就业技能，或者参加相关技能培训，使其真正学到相关技术获得相关资格证书以更好的就业。另外，鼓励失业人员积极主动的将个人信息登记在就业服务组织机构，比如人才中心、人力资源市场等，这样可以第一时间了解招聘信息，以抓住就业机遇。通过这些方式，可以有效的帮助失业人员再就业。 2.企业。一方面，相关政府合理利用失业保险基金补贴帮助困难企业度过难关，以避免其大量削减工作人员，从而，产生大量的失业人口。另一方面，设置创业基金，鼓励现有企业加大生产或者投资力度，或者鼓励人们，尤其是失业者创办企业，以创业带动就业，创造更多的岗位以缓解失业。其次，鼓励企业举行大型招聘会，以使失业人员可以及时了解招聘信息，避免企业难招人，而失业者难找工作尴尬情况。 二、失业保险制度促进就业功能评价指标
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
我国存款保险制度分析论文 摘要：金融业在现代市场经济体系中处于核心地位，金融体系的稳定关系到国家的经济发展，而作为金融安全网三大基本要素之一的存款保险制度的建立近年来也在理论界引起了广泛的关注和探讨。本文首先对我国目前的存款保险现状及其负面效应进行了分析，然后在对国外存款保险制度建立和发展经验借鉴的基础上，结合我国国情，对如何构建我国的存款保险制度提出了设想方案。 关键词：存款保险道德风险存款人利益 随着金融市场化步伐的加快，中国银行业多元化竞争格局的形成，金融业自身的经营风险在不断增加，近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭现象（“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等），打破了银行不会破产的神话，给我们的经济和金融体系造成了较大危害。中国人民银行在2006年10月30日发布的《2006年中国金融稳定报告》明确指出，将加快存款保险制度建设，建立健全金融风险处置长效机制。 一、存款保险制度概述 存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全，国家金融体制中设有负责存款保险的机构，凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保，当投保银行出现信用危机，特别是发生挤兑时，由存款保险机构向其提供流动性资助或代替该破产机构在约定的限度内向存款者支付存款。 存款保险制度在提高公众对金融机构的信心、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥着巨大作用。因此，存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。金融监管当局的金融监管是一种事前危机防范的手段,而存款保险制度则可以补充金融监管当局监管的不足，可把银行倒闭对社会的不良影响减少到最小。 由于世界各国的经济金融体制、经济发展水平和法律体系的不同，各国的存款保险制度存在一些差异，但是其基本目标却是相同的：（1）保护存款人的利益，尤其是保护小额存款人的利益；（2）设立对出现严重问题或面临倒闭的银行的合理处置程序；（3）提高公众对银行的信心，保证银行体系稳定。
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
我国保险业监管的研究 一、引言 近年来，为经济发展提供保障功能的保险业在我国已获得长足发展。保费收入明显增长，且增长速度逐渐加快，2010年达到了14527.97亿元。保险深度有2005年的2.7%增长到2010年的3.65%，增长了近1.35倍（根据我国统计局公布的2005年和2010年全国年度统计公报数据计算得出）。在保险业发展良好的形势下，要更好地发挥保险业对社会经济进步的支持作用，需要进一步借助市场的力量，并在保险监管制度的规范引导下实施。 二、我国保险业监管的发展概况 根据保险监管目标和原则的不同，以及保险业自身发展进程，新中国保险监管经历了五个发展阶段，保险监管机构设置和职能定位也在不断调整、发展和完善。 (一)直接领导监管阶段(1949至1965年)。新中国成立初期，中国人民银行和财政部分别对保险业行使领导和管理职能。在计划经济体制下，保险业监管职能更多被涵盖在领导职能之中。根据政务院批准的《中国人民银行试行组织条例》规定，保险业归中国人民银行领导和主管。1952年6月，在苏联经济发展模式影响下，保险业划归财政部领导，成为国家财政体系中的独立核算
单位。1959年，受制于国内经济大环境的变化，国内保险业务停办，仅保留涉外保险业务，保险业重新划归中国人民银行领导，中国人民保险公司行政上隶属于中国人民银行国外局下属保险处。1965年3月，中国人民银行恢复中国人民保险公司建制，保险处升格为局级机构。 (二)保险监管调整恢复阶段(1966至1995年)。在先后经历国内农业保险停办、国内保险业务陆续停办之后，受极“左”思潮影响，中国保险业在十年动乱时期彻底停办。经过十年浩劫，1980年全国保费收入2.8亿元，规模仅与1957年2.23亿元的保费收入大致相当。经过23年艰难历程，中国保险业几乎回到原点，保险业重又走上恢复发展之路。1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。1983年，根据中国人民银行专职行使中央银行和金融监管职能要求，中国人民保险公司分设成为国务院直属局级经济实体，中国人民银行对保险业由直接领导职能向监管职能逐步转型。1985年3月3日，国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，明确规定国家保险管理机关为中国人民银行，财政部负责监督保险业的财务会计制度，国家计委行使制定国家保险业发展规划职能，初步实现政企分开。监管内容上，以拟定保险事业方针政策、指导监督保险企业业务活动为核心，
中国失业保险制度的分析 课程名称：中国劳动就业与社会保障 姓名：朱小伟 班级：14物流一班 学号：20141886
摘要 失业保险制度，是指依法筹集失业社会保险基金，对因失业而暂时中断劳动、失去劳动报酬的劳动者给予帮助的社会保险制度。其目的是通过建立社会保险基金的办法，使员工在失业期间获得必要的经济帮助，保证其基本生活，并通过转业训练、职业介绍等手段，为他们重新实现就业创造条件。失业保险制度是国家通过立法强制实施，由社会集中建立失业保险基金，对非因本人意愿中断就业失去工资收入的劳动者提供一定时期的物质帮助及再就业服务的一项社会保险制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的重要项目之一。随着市场经济的快速发展，中国失业保险制度在很大程度上已经跟不上经济发展的脚步，显现出许多不仅完善的地方。具体表现在失业保险的覆盖范围、基金的筹集、领取标准、促进就业的效果等方面，期待尽快立法完善中国的失业保险制度。 关键字：失业保险就业制度问题与改善
中国失业保险制度的分析 失业保险是社会保险制度中的重要组成部分，它是指劳动者由于非本人原因失去工作、收入中断时，由国家和社会依法保障其基本生活需要的一种社会保险制度。其核心内容是通过建立失业保险基金，分散失业风险，为失业者提供基本保障，并通过转业培训、职业介绍等形式积极促进再就业。失业保险既具有社会保险制度的共性，也有其自身的特殊性。我国内地失业保险制度的历史沿革可以追溯到20世纪50年代初的失业救济制度。进入20世纪90年代，为了面对新一轮失业问题带来的挑战，实现了“三条基本保障线”，它在深化国有企业改革、建立现代企业制度和完善失业保险制度方面意义重大。1999年的《失业保险条例》和2010年的《社会保险法》成为现行制度内容的主要依据，进一步推动了我国内地保险制度的发展。但是。当前我国失业问题还相当严峻，失业保险制度还存在很多问题，以后的发展方向是在保障失业人员基本生活的同时，强化促进再就业的功能，使其成为充分就业的促进机制。 一、我国失业保险制度的发展过程及现状 （一）失业保险的参保范围 失业保险的参保范围是城镇企业事业单位及其职工。省级政府还可以决定将民办非企业单位及其职工、社会团体及其专职人员、有雇工的城镇个体工商户及其雇工纳入范围。城镇企事业单位招用的农民合同制工人应当参加失业保险。 （二）我国失业保险制度的特点 1、普遍性。它主要是为了保障有工资收入的劳动者失业后的基本生活而建立的，其覆盖范围包括劳动力队伍中的大部分成员，正呈逐步扩大的趋势。 2、强制性。它是通过国家制定法律、法规来强制实施的。按照规定，在失业保险制度覆盖范围内的单位及其职工都必须参加失业保险并履行缴费义务。 3、互济性。失业保险基金主要来源与社会筹集，有单位、个人和国家三方共同负担，缴费比例、缴费方式相对稳定，筹集的保险费，部分来源与缴费单位的性质全部并入失业保险基金，在统筹地区内统一调度使用以发挥互济功能。（三）失业保险资金来源 失业保险资金来源于三个方面：城镇企业事业单位按照本单位工资总额的2%，职工按照本人工资收入的1%缴纳失业保险费，招用的农民合同制工人本人不缴纳失业保险费；基金不足使用时，由地方财政给予补贴。省级人民政府报经国务院批准，可以调整本地的费率。 （四）失业保险金标准 按照低于当地最低工资标准、高于城市居民最低生活保障标准的水平，由省级人民政府确定。待遇期限的具体标准是：失业人员失业前所在单位和本人按照规定累计缴费时间满1年不足5年的，领取期限最长为12个月；满5年不足10年的，最长为18个月；10年以上的，最长为24个月。领取期间就业的，尚未领取的期限可以保留。领取失业保险金必须符合三个条件：一是按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年；二是非因本人意愿中断就业；三是已办理失业登记，并有求职要求。 《失业保险条例》颁布实施后，失业保险工作取得较快发展。参保人数从1998年（即《失业保险条例》发布前）的7928万人增加到2007年底11645万
我国保险监管制度分析
摘要 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。虽然我国的保险监管制度一直在不断发展和完善，但目前仍存在许多问题：一、监管对象不完全：投保人质量参差不齐，部分保险人产权依然不明晰二、信息披露机制不健全：保险价格机制有待完善保险公司信息披露制度不健全；保险中介信息披露制度不健全等。 关键字：投保人保险价格机制监管经验 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。保险监管制度完善对我国保险市场稳定发展具有重要意义,虽然我国的保险监管制度一直在不断发展和完善，我国保险监管体制仍存在的问题： 一、监管对象不完全：投保人质量参差不齐，部分保险人产权依然不明晰 在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主要由别人来承担和享受，投保的主要目的是在投保行为中为自己谋利。其中很大一部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制的情况下，这些投保人选择保险公司不是看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低，而是把保险公司给他的回扣作为一个衡量标准。随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的经营模式逐渐被打破，合资保险公司和民营保险公司的兴起，使保险公司产权更加商业化和市场化。部分保险公司上市，标志着保险企业产权市场自由交易的趋势。但在保险市场中，政府的市场参与程度仍较强。是过分强调行政管理在保险监管中的作用，行业自律机制尚未完善，保险公司的内控机制也存在缺陷，对保险业的社会监督处于分散、软弱状态。这种情况造成在其经营上不但要追求微观盈利的目标，还要满足政府的偏好。同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。政府监管缺乏规范，一方面在政府监管内容手段等方式的选择上违背了保险市场运行的规律，干预保险公司的经营自主权。政府行为与市场行为相冲突；另一方面监管当局重管理轻服务，制约了政府监管效能的实现。 二、信息披露机制不健全：保险价格机制有待完善；保险公司信息披露制度不健全；保险中介信息披露制度不健全 目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险公司有了更多自主权。除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品需要保监会特别审批外，很多保险产品只需要向保监会报备即可。这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险公司在一定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险种，实现利润的最大化。但是目前我国还没有完全放开对费率的统一管制。费率还未能完全真正反应市场供求关系。首先，它一定程度上抑制了保险公司经营的灵活性，使保险公
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
浅析我国失业保险制度问题 摘要：失业是现代市场经济运行的必然产物，但它的存在又严重地影响到社会经济的发展和社会秩序的稳定。因此，建立和完善失业保险制度是社会稳定和国家长治久安的重要保证。当前我国面临着严重的失业问题，因而如何进一步创新、完善现行失业保险制度，全面发挥失业保险制度的作用，就是当前必须立即解决的一项重要问题。本文通过对我国失业保险制度现状进行分析，指出其中存在的问题，并提出完善我国失业保险制度的建议。 关键词：失业保险；促进就业；建议对策 一、前言 失业保险是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。它是社会保障体系的重要组成部分，是社会保险的主要项目之一。社会保障体系包括社会保险、社会救济、社会福利、社会优抚安置和国有企业下岗职工基本生活保障和再就业等。普遍性、强制性和互济性是失业保险的主要特征。建立健全完善的失业保险制度不仅是适应社会主义市场经济的需要，而且对维护社会稳定，共建和谐社会，保持经济持续发展，起着重要作用。为了更好的维护社会稳定、促进经济发展，我们应采取相关的措施解决目前我国失业保险制度中存在的问题。 二、我国失业保险制度现状 1、保障的范围 1986年，配合劳动合同制的实行和企业破产法的实施，我国颁布了《国营企业职工待业保险暂行规定》。它只适用于职工中很小的一部分，仅限于国有企业四类人员。1993年国务院颁布的《国有企业职工待业保险规定》，对《国有企业职工待业保险暂行规定》进行了调整，将保障对象扩大到国有企业的7类9种人员，并规定企业化管理的事业单位也应依照执行。1999年新的《失业保险条例》正式出台，将各类城镇企、事业单位的职工都纳入到失业保险的保障范围中来。这里的城镇企业包括国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业、城镇其他企业。到2010年12月底，全国参加失业保险的人数11645万人，比上年底增加458万人。” 2、享受保障的条件 按照《条例》规定，失业人员必须具备下列条件方可享受失业保险待遇:按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按规定履行缴费义务满1年；非因本人意愿中断就业的；已经办理失业登记，并有求职要求。其中特别规定办理失业登记是失业人员申领失业保险金的必经程序。在认定失业人员是否有求职要求时，应以其是否在职业介绍机构登记求职，并参加求职活动为标志。 3、保障的水平 我国失业保险金的给付水平也经历了一个变化的过程：1986年的“暂行规定”中还称之为“待业救济金”，按本人标准工资的50%一75%发放；1993年将“待业救济金”的发放标准改为当地社会救济金的120%一150%。1999年的《失业保险条例》将失业保险金的给付标准与最低工资和城镇居民最低生活保障挂钩，规定失业保险金要低于当地最低工资，高于当地城镇居民最低生活保障。 4、保障的内容 根据《条例》的规定，失业保险必须首先用于保障失业人员基本生活的支出，包括支付失业保险金，支付领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属的抚恤金；失业保险基金在保障失业人员的基本生活的同时，可部分用于职业培训和职业介绍费用补贴。
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
作者：柴雪歌柴青宇时延鑫 摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。目前，我国保险监管还存在一些亟需解决的问题。解决的对策是：加快保险监管法制建设，加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变，充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制。 关键词：保险监管；制度；保险市场 1 我国保险监管制度中存在的问题分析 尽管我国保险业已经初步建立了较为完整的体系，但由于严格意义上的保险监管历史较短，保险市场发育也远远未达到成熟的阶段，特别是近年来，随着中国经济的飞速发展，保险业发展的外部环境也发生了深刻的变化，从外部环境说，金融体制改革不断深化，市场机制作用日益加强，尤其是加入WTO 后，我国对外开放及与国际接轨的步伐进一步加快，原来的监管制度有些跟不上形势需要。 1.1 过度监管与监管不足并存 长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中，与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平，已经制定的有关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。 1.2 分业经营、分业监管与金融开放的矛盾 中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真空不断出现。交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新，但这些创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整，改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入WTO以后国内市场竞争和国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。 1.3 监管透明度需进一步提高 无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发，保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下
货币银行学 银行业金融监管的必要性分析姓名：李建 学号： 1215124188 分数：
银行业金融监管的必要性分析 摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。 关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管 一、为什么要对银行业进行金融监管 （一）现实原因：金融危机频发 2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。 警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］ （二）银行存在信用风险 银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。 就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。 我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］ （三）银行存在较大的脆弱性 短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
保险公司管理论文2篇 第一篇 一、我国保险公司治理模式选择的研究现状 保险公司作为具有众多经营特殊性的企业应该定位什么样的治理目标、选择什么样的治理模式毫无疑问是探讨保险公司治理的首要问题。关 于保险公司治理的目标，陈文辉认为保险公司的经营目标应该是以利 润最大化为主，股东价值最大化和公司价值最大化为辅。国内学者们 基本上都理解到了投保人作为债权人利益保护的重要性，同时也指出 了对保险公司人力资本所有者利益保护的必要性。保险公司治理模式 应该放弃“股东主义”，而强调注重包括债权人、人力资本所有者等 在内的众多利益相关者的利益。但是在当前保险公司治理过程中，实 际所采取的的治理模式被很多学者认为是股东主义治理模式。王洪栋 指出保险公司普遍采用的是“股东倾向”的治理模式。阎建军也认为 我国保险公司采用的是“股东单边治理”模式，而这种模式正是中国 保险公司治理问题的根源所在，因为这种治理模式无法对经理层形成 有效的内部和市场制衡。。不但中国采用的是股东主义治理模式，吴 洪认为，当前从世界保险公司治理的模式来分析，股东主义仍然占据 主导地位。之所以保险公司普遍采取了股东主义的治理模式，作者认 为这是和保险公司经营的特殊性，尤其是和债权人的分散性、严重的 信息不对称性及监督成本和收益的不匹配性所造成，其必然结果就是 经营者选择偏重于股东利益的治理模式。学者们通过理论分析，认为 我国保险公司治理应该充分照顾利益相关者的利益。游桂云讨论了当 前保险公司治理的不足，并指出保险公司治理不应该仅仅注重股东的 利益，利益相关者的利益也要注重。刘美玉分析了股东主义公司治理 模式的缺陷所在，提出了中国保险公司治理应该采取利益相关者治理 的模式。袁成与上述各位作者的观点基本一致。保险公司因其特殊性 所在，其治理并不能照搬一般公司治理理论，郝臣等提出了以保险公 司特殊性作为保险公司治理的研究主线的研究思路。虽然学者们都注 重保险公司治理中的利益相关者利益，但是应该重点注重哪些利益相
我国失业保险制度分析论文 一、谨慎的扩大失业保险制度的覆盖面 （一）适用对象扩大到乡镇企业及城市的合同制农民工。目前我国失业保险主要限于城镇劳动者，而不包括乡镇劳动者和城市农民劳务者。考虑到失业保险的本质特征--普遍性，从理论上讲，所有的有劳动能力且愿意就业的劳动者均应包含在失业保险的保障范围之内。失业保险的对象应包括各种劳动者。 鉴于我国正处于经济转型之时，尤其是乡镇企业的迅猛发展以及城乡劳动力的流动，在制订失业保险条例实施细则或修改条例时，应适当扩大失业保险的适用对象，将失业保险的适用范围扩充到乡镇企业及城市的农民劳务，应该允许在城市从事较固定工作的外来务工人员，按属地原则加入失业保险。 （二）考虑大学生的失业保险问题。大学生失业成了一种普遍存在、相对存在且将长期存在的社会问题，它具有相当大的危害性。因为这不利于资源的合理配置，也不利于社会和谐稳定发展。根据规定，则刚刚毕业尚未找到工作的大学生又是不可能领到失业保险金、享受失业保险待遇的。虽然《关于切实做好2006年普通高等学校毕业生就业工作的通知》将未就业的应届大学毕业生纳入“低保”范围，但是领取“低保”程序繁杂，条件苛刻。所以有必要建立大学生失业保险制度。建立大学生失业保险制度有助于促进再就业，创造财富，有助于促进社会的稳定和协调发展，有助于进一步完善社会保障体系。 二、提高失业保险制度的立法层次，健全失业保险法律体系 目前我国失业保险的法律依据主要为1999年国务院颁布的《失业保险条例》。《条例》只是一个行政法规，而立法层次直接决定制度的束力。由于我国的失业保险制度缺乏最高层次的立法，一方面，导致失业保险基金的收缴困难。据1998年下半年的统计，全国企业拖欠保险费总额达365亿元；另一方面，导致各种挪用、挤占、截流社会保险基金的行为层出不穷。从影响失业保险基金的收支，妨碍失业保险基金用于就业促进方面的支出。因此，应该借鉴国外的经验，制度的实施需要立法层次的保证，这也是我国失业保险制度改革和完善的基础。 三、强化促进就业和再就业功能 如前所述，失业保险制度应该包括生活保障和促进就业两个方面。相比之下，
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
我国保险监管的现状及对策李阳 摘要：保险业作为金融业三大组成部分之一，在国民经济和社会发展中的作用举足轻重，关系到整个社会的稳定与发展。1980年我国开始恢复国内保险业务，在保险业务发展的过程中，保险监管也经历了从无到有、从有到专的发展过程。随着保险市场的不断开放，我国保险业在迅速发展和壮大自身的同时，也将面临更为激烈的市场竞争，承受更多的可能来自国际金融保险市场风险的影响。因此，如何进一步完善我国的保险监管，就成为了当前我国保险业发展中的一大热点和难点。本文从界定保险监管的基本含义入手，相继介绍了保险监管的特征、主要理论、主要内容，分析了我国保险监管的形势及现状，并就现今我国保险监管上存在的问题提出了一些改进和完善的方法。 关键词：保险；保险监管；偿付能力 引言 1.1 研究的背景 中国保险企业的发展正置于一个机遇与挑战并重的时代。近二十年来，中国保险企业年平均保持了两位数的高倍增长，尤其是保监会成立后，保险监管体系与法律环境的初步建立日趋完善，保险企业在短短几十年的时间内取得的成就是有目共睹的。但同时，我国的保险业也面临着严峻的挑战：当前的中国，保险业在国民经济的发展过程中起步较晚、基础薄弱、覆盖面不宽，除中国人寿、中国人保外，大部分保险公司的实力都比较弱，这既与全国建设小康社会和构建社会主义和谐社会的要求不相符合，也难与国内外资保险公司、国际保险业竞争。要想尽快改变这一现状，不仅仅需要保险行业自身的努力，更应加强对我国保险业的监管，为我国保险行业提供一个健全、良好的监管环境。对此，我国保险界从监管模式、监管手段、监管体系等多方面多角度作了大量的理论研究和实践探索。 1.2 研究的意义 近几年来，经济金融全球化的发展浪潮愈演愈烈，金融保险监管发展迅猛，如何顺应金融保险业国际化的发展趋势，不断提高监管的专业化水平，成为摆在我们面前的一个重要课题。上世纪九十年代以来，保险业务不规范的盲目扩张和无序竞争，给许多保险机构造成了很大的不稳定因素和经营风险。在市场经济条件和保险业全面开放的背景下，如何完善我国的保险监管，以适应新时期对保险监管的要求，这既是保险理论的呼唤，也是保险实践的需要。鉴于此，本文进行了相应的分析研究，回应了完善我国保险监管的理论呼唤和实践的期望，既可为我国的保险监管提供理论基础和理论指导，也可为完善我国的保险监管制度提供参考，具有一定的理论意义和现实意义。 1.3 研究思路和研究内容 本论文首先从保险监管的理论出发，为我国保险监管研究奠定理论基础；接着，在前面理论的基础上结合我国保险市场的现状和当前保险业发展面临的环境，分析了我国保险市场存在的问题；最后，提出了解决问题的措施。遵循了提出问题、分析问题、解决问题这一逻辑思路。 本论文分为四个部分：1、引言；2、保险监管的理论概述；3、我国保险监管的现状分析；4、完善我国保险监管的具体措施。 2 保险监管的理论概述 2.1 保险监管的含义 保险监管是国家对保险业和保险活动的监督与管理1。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理2。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健