内容摘要
本文在对招商银行的历史背景，和几年的财务报告分析的基础上，通过招商银行与国内其他四家上市银行的规模扩张、资产增长、盈利水平、资产管理水平等方面的比较，和与国际银行的资产结构数据的比较，分析了招商银行具有较强竞争优势的原因，和流动性方面的不足的问题以及与国际银行的差距。本文的目的在于通过研究招商银行成功的经营经验及我国商业银行的发展提供借鉴。
关键词：竞争力流动性特色启示
Abstract
The paper by the history , background and reports of finance of the china merchants bank show why it have some strong competitions with other come into the market banks. It compare with the banks scale expand, the asset rise, the payoff level, and management of assets by some tables. The paper analyzes the issue about asset fluid of the china merchants’ bank, and shows the differences of international banks. The paper analyze the experiences of the china merchants bank for develop our national merchants banks.
Key words: competition liquidity characteristic inspire
目录
一、招商银行背景及竞争力 (1)
（一）背景 (3)
（二）招商银行竞争力比较 (3)
二、招商银行竞争力的原因 (8)
（一）紧跟时代潮流，坚持“科技兴行”的发展战略
（二）培育特色、打造品牌
（三）独特的营销方式
（四）强有力的风险控制
三、招商银行发展中面临的问题 (10)
（一）排名中显示的问题 (10)
（二）与国际银行的差距 (11)
四、招商银行发展对我国商业银行的启示 (12)
（一）抓住机遇，大力发展网络银行
（二）实行别具一格的竞争策略，塑造良好的银行形象。（三）积极进行金融产品创新，提高国内商业银行服务水平（四）确定自身经营理念，致力为客户提供优质服务。（五）优化资产质量，增强抗风险能力，提高社会认同度（六）加强中间业务的开展
（七）商业银行经营模式走混业经营道路是银行发展的必由之路
招商银行竞争力对我国商业银行发展的启示
引言
2005年《银行家》杂志公布了一份关于中国商业银行竞争力的排行榜，招商银行位列榜首，为何仅有18年历史的招商银行能在如此短的时间获得银行业内如此高的认可，并成为金融焦点，本文就此问题对招商银行的情况进行了多方面的分析，希望能通过招行银行的经验对我国商业银行的发展提供一些有益的启示。
一、招商银行背景及竞争力
（一）招商银行背景资料
招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了三次增资扩股，并于2002年3月成功地发行了15亿普通股，4月9日在上交所挂牌（股票代码：600036），是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。2004年5月，实施资本公积转增股本后，总股本增加至68亿股。目前，招商银行总资产逾6000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中居前200位。
经过18年的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内30多个大中城市、香港设有分行，网点总数400多家，在美国设立了代表处，并与世界70多个国家和地区的900多家银行建立了代理行关系。
18年来，招商银行以敢为天下先的勇气，不断开拓，锐意创新，在革新金融产品与服务方面创造了数十个第一，较好地适应了市场和客户不断变化的需求，被广大客户和社会公众称誉为国内创新能力强、服务好、技术领先的银行。为中国银行业的改革和发展作出了有益的探索，同时也取得了良好的经营业绩。根据2004年年报，招商银行已累计实现税利300多亿元，人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。近年来，招商银行连续被境内外媒体授予“中国本土最佳商业银行”、“中国最受尊敬企业”、“中国十佳上市公司”等多项殊荣。
（二）竞争力比较
《银行家》对商业银行竞争力排名以影响商业银行经营绩效的主要因素为起点，并将这些因素分为显示竞争力指标和潜在竞争力指标，包括人力资源、金融创新能力、科技能力、服务竞争力和公司治理结构内控机制等，招行体现出很强的竞争能力。
资料来源：《新京报》3月19日银行竞争力评测标准。
招商银行与同样作为上市银行的民生银行、华夏银行、浦发银行和深圳发展相比，通过近3年来的数据来看，其规模扩张保持良好的发展态势。
图一招商银行2002--2004年度数据比较图
图二 2004年五家银行资产总额、存款余额、贷款余额比较
图三 2004年五家银行资产总额占有比例比较图
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行2001-2004年年度财务报告。
②注：华夏、深发2004财务报告未披露，参考2004年度第三季度报告。
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行2001-2004年年度财务报告。
②注：华夏、深发2004财务报告未披露，参考2004年度第三季度报告。
从网点数量来看，04年底招商银行网点已扩充到410个，远远领先其他四家银行，且网点扩张后续能力充足，在04年增加量在37家。
从资产扩张能力上看，招商银行很好的抓住了国民财富和个人储蓄急剧膨胀迅速扩充资产的良好机会。近三年的数据表明，招商银行资产总量、存款余额、贷款余额一直居于五大上市银行之首。2004年度招商银行的资产总额、存款余额和贷款余额分别占五家银行的30.46%、30.48%、29.17%，另外在资产、存款余额、贷款余额增加量方面也表现突出，04年招商银行的资产总额、存款余额、贷款余额增长率分别为19.6%、25.98%、22.25%，存款余额增长率大幅上升，远远高于资产增长率和贷款增长率，存贷比例为61.18%，比2003年的存贷比例下降1.49%，存贷比例好转，减少了经营负荷，增加了资金。
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行2002-2004年年度财务报告。
②注：华夏、深发2004财务报告未披露，参考2004年度第三季度报告。
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行2001-2004年年度财务报告。
②注：华夏、深发2004财务报告未披露，参考2004年度第三季度报告。
2004年招商银行因业务规模增长、结构改善，利润大幅增加。报告期内，公司实现税前利润50.12亿元，同比增加15.67亿元，增长45.48%；实现净利润31.44亿元，同比增加9.14亿元，增长41.00%。每股收益0.46元（按照同口径计算为0.55元），同比增长17.95%。加权平均净资产收益率16.10%，同比提高3.31个百分点。
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、深圳发展银行2001-2004年年度财务报告。
②注：华夏、深发2004财务报告未披露，参考2004年度第三季度报告。
2004年招商银行结构调整取得成效，资产质量保持稳定。沉着应对宏观调控带来的情况变化，积极进行信贷结构调整，实施“有进有退”“双优战略”的信贷投向政策，对过热行业及经营不透明、风险较高的客户实施退出,将资金倾向到优质行业和优质客户，特别是国家支持发展行业中的骨干企业。通过积极调整资产结构，资产质量保持稳定。报告期末五级分类不良贷款余额107.74亿元，不良贷款率2.87%，同比下降0.28个百分点。
从表四、表五可以很清晰的看到，招商银行的盈利水平和资产管理水平在同
行业中名列前茅，有着很好的发展优势，很好的保证了招商银行的盈利性，流动性和安全性的要求。
二、招商银行竞争力提高的原因
招商银行从蛇口工业区的财务公司起步，开拓创新、励精图治，取得了辉煌成就，创造了足以令中国骄傲的银行业奇迹，英国《银行家》杂志最新排名显示，按一级资本排名，招商银行已跻身于世界200家银行之列，并连续四年荣膺“世界首25家最佳资本利润率银行”。招商拥有数项令人称道的中国“第一”：国内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行；资本利润率在银行业第一；第一家储蓄业务达到由英国船级社认证的ISO9000标准的银行；第一家推出综合理财银行卡——“一卡通”的银行；第一家推出综合化网络银行服务的银行，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，这是中国企业首次获此殊荣……于此同时，招商银行也树立了良好的社会形象，赢得了良好的社会声誉，在全国银行业占有独特的地位，尤其在国内股份制商业银行中，不但规模和实力居于前列，而且在经营管理和企业文化方面也形成了自己的特色。招商银行缘何如此成功？通过分析我的得出以下几个方面的结论。
（一）紧跟时代潮流，坚持“科技兴行”的发展战略
招商银行从1987年成立直至20世纪90年代中期，分支机构总共不足100家，置身于日趋激烈的金融业的竞争中，招商银行并没有和四大行拼规模、抢市场，而是立足于市场和客户需求，抢占科技制高点，先后开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务。
1995年，招行独创储蓄“存款凭证卡”，一举取代了传统的存折，当许多商业银行纷纷致力于银行存折的电子化时，招行则站在更高的起点上，发起了一场储蓄方式的变革，推出了集本外币、定活期于一身的电子储蓄卡——“一卡通”，引领了求快求便的生活潮流，受到社会各界尤其是年轻一代的青睐；当别人模仿“一卡通”推出类似产品时，招行又通过不断增加“一卡通”的功能在市场上遥遥领先，成为消费者最喜爱的银行卡品牌；当世界网络信息高潮到来时，招行于1997年，在“一卡通”的基础上又在国内率先推出网上银行——“一网通”，从此揭开了中国网络银行的发展序幕。
（二）培育特色、打造品牌
目前中国的商业银行几乎是千人一面，经营特色不明显，没有过的硬、叫得响的品牌，因此，如何尽快形成自身的特色，打造自己的品牌，使国内商业银行普遍面临的课题。
招商的品牌创建有声有色，其“一卡通”、“一网通”、“金葵花”、“金点子”、“财富帐户”目前在市场上可以说是独领风骚。2003年6月，“金葵花”理财品牌在《时代金融》杂志组织的“中国最具影响力的金融理财品牌”评选活动中，以27%的得票率排名第一。“一网通”被国内95%以上的电子商务网站采用作为支付工具，中国人民银行、联想集团等中国政府机构和大型企业都选择了“一网通”
进行财务管理。“财富账户”正式面市标志着银行的服务将会从单纯的功能服务向综合性管理服务的战略转型。“财富账户”是集多卡统一管理和多通道金融投资等功能的综合性金融平台，它有别于存折和各类银行卡，“财富账户”不再是一种实现现金管理或对中间业务，如缴费、按揭、银证通、银基通、银保通等进行管理功能性的产品，而是一种可以对功能性产品进行有效管理的新型理财平台。“财富账户”依托于互联网，将银行卡、账户管理、资金调度、投资等各种业务整合在一个账户上，通过互联网界面强大的表现能力，给客户提供一个清晰的个人资产整体状况，创造一个方便、功能强大的操作管理手段。
（三）独特的营销方式
招商银行这种独具一格的经营特色和良好的品牌与其成功的营销方式分不开，招行在市场营销方面的特点是：
首先，善于把握市场的脉搏，揣摩消费者心理，适时提出了“因您而变”、“客户是我们的最大财富”的经营理念，大力培育以客户为中心的营销文化，根据客户和市场的需求不断推出新的产品，为成功的市场营销提供了前提条件。
其次，在营销活动的组织上，坚持团队营销和联动营销等行之有效的方式，充分发挥集体的力量和优势。
再次，在营销策略上，突出品牌营销，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、“财富帐户”等一系列具有一定知名度的金融品牌，力求为客户提供全行统一的优质服务。
最后，“财富账户”是招商银行在零售业务领域又一个重大创新，然而零售业务创新只是硬币的一面，另一方面则是招商银行的战略转型--“做中国最好的零售银行”，个人银行业务已经成为招商银行战略部署的重中之重，招商银行将在05年上半年推出个人银行事业部改革方案，进行内部资源整合，将以分行区域管理为主的组织体制逐步转变为既能发挥分行积极性，又能充分整合全行资源优势的扁平化组织体制，构建以客户为中心、以市场为导向，适应产品创新和市场细分要求的高效率的组织架构。在个人银行业务组织管理体制上进行事业部制成功后，招商银行将把事业部制扩展到其他业务管理条线。
（四）强有力的风险控制
招行这几年是喜事连连，在《银行家》杂志2002年度全球1000家大银行排名中，招行进入200强；在《财富》杂志2003年中国上市公司100强排名中，排第二十五位，2005年《银行家》杂志对14家国有商业银行和股份制商业银行的综合竞争力排名中，招商银行位居榜首，招行频频上榜，一个重要的原因就是其良好的资产质量。其实，招行和其他银行一样，由于种种原因，到1999年，贷款五级分类不良率高达19.55%。严峻的形势使招行清醒地认识到“质量是发展第一主题”，于是，痛下决心向不良资产“开刀”，据了解，中国人民银行为计提坏账准备金，按放贷质量进行了5项分类，第一类称为“正常”，要求提1％，招商银行按国际标准提了2％；第二类称为“关注”，招商银行按标准提了2％；第三类称为“次级”要求，提20％，还可下浮10％，招商银行提了35％；第四
类成为“可疑”要求，提50％，可下浮20％，招商银行提了65％；第五类称为“损失”，招行提了100％。正是按照贷款5级分类的从严国际标准，同时结合贷款质量的抵押、质押和担保等实际情况，招商银行补充计提了贷款呆账准备金。截至2001年末，该行贷款呆账准备金余额为人民币67．30亿元，不良资产比上年减少7.1亿元，不良贷款率下降4.37个百分点，同时，招行又狠下决心，大幅度增加拨备，采用国际标准拨备，用于补充坏账准备金。据了解，从1999年到招行上市期间，招行先后从盈余公积金、利润和准备金中核销了34.36亿元呆账贷款。
在银监会颁布《商业银行资本充足率管理办法》之后，各家银行在进行风险资产扩张时都遇到了增加资本金的压力。“做最好的零售银行”的战略转移，也是为了更好控制风险提出的发展方略。因为个人零售银行业务的风险权重只有50%左右，贷款业务的风险权重一般是100%至150%，相比之下，个人零售银行业务是相当“安全”的，也是市场趋势使然。
2005年，国家将实行稳健的财政政策和货币政策，宏观调控对经济发展的影响将进一步显现。为此，招商银行拟进一步采取应对措施，进一步改善和提高信贷资产质量。
1、坚持实行信贷结构和投向的战略调整，积极实施主动的退出策略，盘活信贷资产存量，优化信贷资产结构；
2、继续严格掌控贷款审批准入条件，提高新增贷款质量；
3、继续加大不良贷款清收力度；
4、进一步严格信贷纪律，将贷款责任追究认定工作前移。
三、招商银行发展中面临的问题
（一）从排名中反映的问题
虽然招行在榜单综合排名中名列第一，但是在流动性管理一项上，招行却存在较大不足，在这项单项指标中名列第九。
①资料来源：搜狐网搜狐财经招商银行2002—2004年财务报告。
②公式计算及标准来源于中国人民银行关于印发商业银行资产负债比例管理监控、监测指标和考核办法。
资金流动性比率=流动性资产期末余额/流动性负债期末余额×100%
该比率反映上市银行的流动资产可偿还短期债务的程度，值越大，偿还短期债务的能力越强。上市银行的流动资产，主要为对客户的短期贷款、存放及拆借
金融机构款项和短期投资；流动负债大部分为客户短期存款、同业净拆入款、短期存款已能随时支付为前提，存放拆借款则要求按其归还或随时兑付，由此，对上市银行的偿债能力突出了更高要求。该指标保持1：1属正常，比例过低，难以应付突发的风险；比例过高，则因资金成本过高，影响企业盈利。
除此之外，招商银行仍属袖珍式的小银行，招商银行的6000亿元人民币的资产规模，仍仅为中国银行业经营资产总量的1.5%；其410个机构网点也仅占全国银行系统机构网点的0.1%；其15000多人的雇员数，仅占整个银行系统的0.3%。这些数据表明，招商银行在市场规模和国际市场影响力量方面暴露出了不足。
在资本约束条件下，如何用有限的资本支撑起相对大的规模，进而获得最大的经济效益，是招行必须面对的重大课题。招行行长马蔚华行长分析：各国发展当中，很少像中国这样每年GDP增长8%以上的，而新兴股份制银行增长30%，个别银行超过50%，而且每年都是这样，低于20%，意味市场份额萎缩，所以银行都不愿低于平均信贷增长率，这就带来了十分严峻的问题，因为中国现在银行的业务95%以上靠贷款维持自己利润组合，而国外在他们利润组合构成中，40%来自非信贷利润，花期银行为52%。去年招行有100亿可转债，100亿规模对招行来说要达到资本充足率，按6000亿规模，每年增长20%，平均速度需要资产规模扩大1200多亿。如何保证资本充足率这也是招行将要面对的严峻的大课题。（二）与国际银行的差距
随着中国正式加入世界贸易组织和中国银行业开放时间表的排定，外资银行的数量将不断增加，外资银行的经营范围逐渐扩大，中资银行将全方位地承受来自外资银行竞争的压力，外资银行优势主要体现在体制、机制、规模等方面，这些优势集中起来形成了综合性服务的业务优势。
资料来源：①搜狐网搜狐财经招商银行2003、2004年财务报告。
②2003年美国联邦保险公司数据及中国证券网。
注：20家银行是指美国20家资产规模在100亿至250亿美元之间的商业银行。
从表七中我们可以看出：①国内银行盈利资产占比偏低，虽然非流动性资产占比并不差，但由于资产的质量问题，导致盈利资产比重低于美国类似规模的商业银行，更低于花旗银行。②导致盈利资产占比偏低的原因，除了资产质量问题外还有现金及央行存款占比偏高、固定资产占比偏高等因素。同时，在盈利资产分布中，贷款占比和投资占比均低于美国同业，大量资金用于拆放和存放同业。这个现象可能折射出国内银行业在经营过长中的某些阶段性特点。③在投资的期限结构中可以发现，美国银行主要集中于短期投资，而国内银行主要集中于长期投资，招商银行这个现象更为突出，显示国内银行大多把投资当作盈利的重要手段，而美国银行则更看重其对流动性风险的规避功能。④从准备金提取水平来看，国内银行提取准备金占不良贷款的平均水平大致在54%，而美国20家银行在207%，花旗银行在92%，显示国内银行呆账准备金的提取与国外先进水平相比还不够充分。
四、招商银行发展对我国商业银行的启示
随着WTO最后期限的日趋临近，我国银行将面临更为挑战和竞争，然而，招商银行由濒临倒闭的地方银行发展壮大成为全国性银行，并走向世界，给我国商业银行发展提供了重要的借鉴意义。
（一）抓住机遇，大力发展网络银行
招商的超常规发展再次向人们证明，基于internet的网络银行服务，悄悄地改变着竞争规则，使中小型银行可以与大银行站在同一起跑线上，赋予了商业银行发展机遇。但对我国商业银行发展网络银行，首先要量力而行，切忌赶时髦。其次，重点开发，讲求效益。最后要发展的眼光，高起点地发展网络银行。（二）实行别具一格的竞争策略，塑造良好的银行形象
商业银行应从自己的市场定位和服务目标出发，选择别具一格或集中突破一点的竞争策略，在市场战略的取舍上，招商银行本着走集约化发展路线，提出做“中国最好的零售业银行”的口号，没有与国有商业银行争项目、抢地盘、争客户，而从“地域经济”上下功夫，在做小，做散、做新、做特、做快、做优等方面下功夫；同时应把“地域经济”与国内经济、国际经济结合起来，办“特色”银行、创“特色”品牌，搞“特色”经营，最大限度地发挥自身优势，从而获得
长足发展。
（三）积极进行金融产品创新，提高国内商业银行服务水平
首先，国有商业银行应持之以恒的进行行业创新。银行要充分利用自己规模优势、体制特点，不断进行行业创新来开拓市场，“创新”在招行的发展中所起的作用至关重要，其“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、“财富帐户”等，都是招招领先，步步超前。
其次，创新是以客户的需求为导向，这要求国内商业银行解放思想，冲破传统观念和传统模式的束缚，按照市场和客户的要求去改进服务。创新既包括制度创新——建立与市场机制相适应的竞争机制、激励机制、监管机制和创新机制，还包括服务创新、营销创新、品种创新，以通过创新形成自己的特色产品，产生品牌效应。
（四）确定自身经营理念，致力为客户提供优质服务
招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。
（五）优化资产质量，增强抗风险能力，提高社会认同度
在稳健快速的发展中，招商银行坚持“效益、质量、规模协调发展”的战略指导思想，大力营造以风险文化为主要内容的管理文化，规范化的经营管理为国内外监管机构的一致公认。在国内同业中，招商银行较早地实行了资产负债比例管理、审贷分离和贷款五级分类制度，建立了比较完善的稽核内控体系，同时成功地在全行推行了储蓄、会计业务质量认证，获得了英国BSI太平洋有限公司和中国船级社质量认证公司颁发的ISO9001质量体系认证书，成为中国国内第一家获得ISO9001证书的商业银行。由于注重防范风险，招商银行的资产质量得以不断优化，按照五级分类口径，不良贷款率为 2.87％，其中，近五年新增贷款的不良率在1%以内，是国内资产质量最好的银行之一。
借鉴招行的经验，国有商业银行首先应该加快体制建设，增强银行活力，目前国内的商业银行还没有与国际接轨，建立与市场适应的科学、高效的现代企业制度，使得商业银行发展受到了很大程度到约束和影响。因此完善和加强商业银行的内部治理结构，提高银行市场化、社会化程度，增强其活力并提高其抗风险能力是我国商业银行的当务之急。
其次，强化内控意识，建立稳健、安全的运行机制，完善的内部控制制度体系，要求银行各部门间、岗位间既相互督促、又相互制约，形成权责分明、制约抗衡、运作有序的制度体系；同时全行上下特别是领导要强化内控意识，增强内
控建设的自觉性，并落实在具体的行动中。
再次，强化资产负债比例管理，使资产负债比例管理成为国内商业银行稳健经营和防范风险的一种自觉行为。由软制约变为硬约束，只有这样才能增强我国商业银行的抗风险能力，获得良好的信誉，得到社会的认同。
（六）加强中间业务的开展
我国入世后，中资银行在存贷业务的竞争上不敌外资银行，特别是在对少数优质客户的竞争上，劣势尤为明显。在存贷业务市场已被分割殆尽之时，中间业务在我国则是尚待开发的领域。中间业务是指银行以中间人的身份，利用其在机构、技术、信誉、信息及资金等方面的优势替办理收付和其他代理事项等各种金融服务，以及直接参与合规的市场交易等金融活动。发达国家把商业银行称为“金融百货公司”，就是因其中间业务品种多、涉及面广。随着我国市场经济的发展，过去那种以信贷为主的服务模式已悄然变化，中间业务在市场需要和竞争中将会异军突起。
因此，商业银行首先要发展中间业务，扩宽利润渠道，随着1997年10月以来银行存贷款利率的不断下调，银行利差损失较大，创利水平逐年下降，美国道富移行的中间业务收入占其总收入的60%左右，而我国中间业务平均才8%。
其次，发展中间业务，增加分散风险的渠道。中间业务利用其在技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或少运用自己的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、办理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用。因此，拓展经营效益相对较高、风险相对较小的中间业务尤为紧迫。
再次，发展中间业务，增强银行的市场竞争力。有些中间业务在提供服务时，银行可暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资金负债表的数值发生变化，推动资产负债业务发展，形成中间业务和资产负债业务的互动。
（七）商业银行经营模式走混业经营道路是银行发展的必由之路商业银行的业务领域除了居民、企业存贷款和结算等传统商业银行业务外，还可延伸至证券、保险业乃至信托业等领域。
商业银行经营走上混业经营模式是必然趋势，随着互联网的发展，信息技术在以工具的形式形成金融业生产方式，技术引进市场产生了廉价服务的“网络银行”；电子商务的软件化和无形化是原来的银证分离地带变得模糊，网上交易为商业银行参与证券业务提供保障，业务日趋融合。金融国际化、金融信息化和金融自由化的发展是国际经济一体化以及信息经济发展的客观结果，伴随着客观结果商业银行必须要加快调整自身步伐，做好调整体制，和今后发展的准备。
结语
写这篇论文是希望能通过招商银行的经验给我国银行业发展以启示和借鉴，虽然招商银行还是一家成立历史不长，中小型规模的银行，但它的发展趋势和经验却很丰富，它根据国际标准来要求自己,发展自己，是我国银行业中与国际准
则衔接的最好的银行之一。通过这篇论文我阅读了大量的相关资料,增长了很多金融类知识，并将会计和金融很好的结合，这对我今后的工作和发展起到了深远的影响。
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29．《新京报》2005年3月19日《银行竞争力评测标准》
30．《财贸经济》2002年11期《股份制商业银行竞争力进阶的战略选择》
招商银行 第八章董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况 人力资源 截至2012年12月31日，永隆银行雇员总人数为1,725人，其中香港1,530人，中国境内143人，澳门34人，海外18人。在员工专业构成上，零售银行业务类843人，批发银行业务类301人，综合管理类188人，后勤保障类393人；在员工学历分布上，拥有学士学位以下的836人，学士学位的652人，硕士学位的231人，博士学位的6人。此外，永隆银行需承担费用的退休
员工为7名。
8.2 报告期内聘任及离任人员情况 报告期内，周光晖先生和刘红霞女士任期届满辞任独立非执行董事和董事会专门委员会有关职务。经本公司董事会八届二十八次会议和2011年度股东大会审议通过，董事会聘任潘承伟先生、郭雪萌女士为第八届董事会独立非执行董事，并增补熊贤良先生为第八届董事会非执行董事。熊贤良先生的董事任职资格于2012年7月2日获深圳银监局核准，潘承伟先生和郭雪萌女士的董事任职资格已于2012年7月9日获深圳银监局核准。三位新任董事的任期自核准日起生效，至本公司第八届董事会届满之日止。报告期内，本公司股东监事胡旭鹏先生和李江宁先生因工作原因辞任监事职务。经本公司2012年3月27日至28日召开的第八届监事会第十一次会议、2012年5月30日召开的2011年度股东大会审议通过，监事会聘任安路明先生和刘正希先生为本公司第八届监事监事，任期自股东大会批准之日起生效至本公司第八届监事会届满。报告期内，除上述披露外，本公司董事会、监事会其他成员无变化。本公司第八届董事会第二十八次会议决议聘任汤小青先生为本公司副行长，其任职资格已于2012 年4
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化
银行零售部年终工作总结 银行零售部年终工作总结 201X银行零售部一 三个星期转眼间匆匆而逝，为我的零售部实习画上了圆满的句号。我刚来零售部实习的时候满心欢喜，充满期待，这是一个新的岗位在等待着我，全新的挑战要我去一一面对，更重要的是全新的知识以及先进的待人处事之方可以让我认真的学习、领悟。但是由于种种原因在我得知我的实习时间只有不到一个月的时候，我的心情有些许低落，但是我马上调整了过来，因为能够来零售部实习已经是行领导对我们的恩赐与栽培，所以能够在最短时间学习最多的知识成为了我的压力与动力。 在这短短的二十一天里，我抓紧每一分每一秒，努力学习业务技能，细心向前辈们请教业务流程和经验。同时利用业余时间学习文件，吃透工作环节中的每一个细节问题，尽全力做到多快好省的完成每天领导下达的任务。如今我已经能够独立的完成按揭的整个流程，从按揭的签约到审批，再到放款和一级信贷档案的入库，每个环节都能够做到独立自主，并且保证每个按揭件的准确性。 在零售部的实习中，有两点让我体会最深。第一，团队协作的重要性，我们生活在支行这个大家庭，每个人都有明确的分工，而我们做的事情就是让这个支行能够有条不紊的持续高效运转下去，在这之中团队的协同配合就显得尤为重要，签约当中，前辈们相互利用各自资源，互相配合，努力让每个件都尽力满足最有利于支行的方向发展。审批中，秘书和领导都协同认真仔细的审阅每个件，做到让支行
承担最小的风险，保障支行业务的稳定发展。然后又有综合部的领导以及营业部员工的配合，让每一个按揭件都安全完整的保存在库里面。最后，又有零售客户经理细心的为客户解疑释惑贷款之后所遇到的问题。通过这样严谨、优质的团队协作让我们支行的零售业务逐日增长，为支行的发展做出了不可磨灭的巨大贡献。第 二，严谨的工作态度的重要性，每一笔按揭贷款都伴随着风险，有操作风险、合规风险等，这样就要求我们要有严谨的工作态度来对待每一个件，一切以文件为主，这样才能保证每个件不踩红线，不给支行增添风险，这样才能保证支行的稳步发展。 通过这二十一天的实习我学到了很多，有很多人要去感谢，有很多事要去深深体会，我在一天天逐渐成长，感谢行领导能够给我这次难得的机会来零售部实习，在这里我更加感悟到团结友爱的重要性，在这里我学到了严谨的对待每一个人每一件事，让工作不走弯路，让人生发展不走邪路。 零售部是一个充满着挑战和激情的部门，在这里我们能够快速的成长，为将来的发展打好坚实的地基。我绝对服从领导对我的安排，我将会用我最饱满的激情去迎接工作中的挑战，用我辛勤的汗水为支行的发展添砖加瓦。 201X银行零售部二 201X 年6 月10 日，我们参加招商银行201X 年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。 一、招商银行零售银行业务经营情况介绍
招商银行柜员工作总结参考招商银行柜员工作总结范文一xx年过去了，我进入招商银行这个大家庭已经有半年了。感谢工商银行，路支营业厅和永前支行在过去的6个月里给了我不断学习和锻炼的机会。新年伊始，为了给今年的工作打下良好的基础，我将对过去半年的培训和工作进行总结： 首先，在路支营业厅实习的一个月，让我对银行的现金柜工作有了初步而形象的认识。并在韦国祥师父的指导下进行了实践。正是这种有效的接触，使我在此后的培训中能够很快的熟悉所学知识和技能，顺利的完成培训任务。 其次，在参加新进员工的入行培训过程中，我作为柳州分行的组长，在副组长和各位同事的支持配合下，努力营造学习氛围，积极参加各项活动，圆满完成了培训任务。我们不仅取得了气排球联赛的第二、第三名，而且在结业考试中取得了优秀的成绩。我和另一位同事荣获优秀学员，并且我很荣幸的作为优秀学员代表在结业典礼上发言。通过培训，我学习了工行的基本知识，全面了解了工行的各项业务，并掌握了一些临柜基本技能，为今后的工作打下了基础。在培训期间的朝夕相处，更是让我跟同事们结下了深厚的友谊。 再次，进入永前支行见习的两个月，在所内各位前辈的帮助和指导下，通过不断实践不断学习，我才真正成长为一名独立的柜员。永前支行地处社区中心，每天业务繁忙，客
流量大，对于如何应对临柜工作，我总结了以下几点：第一，细心谨慎，戒骄戒躁。与钱打交道，必须保持高度集中，否则一个分身就会造成不必要的损失。即使长时间不出差错，也不得大意，要保持一颗平常心，认真对待每一笔业务，不可因程序简单而放松，亦不可因自我感觉良好而大意。第二，放宽心态，善待每一位顾客。对于老年顾客的各种活动不便，要耐心等待，用微笑打消老人的紧张。对态度恶劣的顾客，亦要用微笑抚平其烦躁。我发现在服务工作中微笑是无往不利的法宝，一个微笑往往顶的上10句解释。顾客是面镜子，你用微笑面对她，她也会用微笑回报你。第三，坚持学习，全面掌握各项业务。顾客问的问题千奇百怪，作为临柜人员代表的是工行的形象，是工行的窗口，顾客在你这里得不到回答，自然会认为是银行的用人不当，进而会对工行留下不佳印象。而且柜台是的广大顾客是潜在的中高端客户群，如果业务熟练，知识全面，可以及时向顾客宣传工行的新政策或者新产品，抓住每一个潜在资源。第四，虚心请教，勤做笔记。遇到不懂的问题就要请教所里的前辈，每解决一个问题就要拿本子记下来，以便下次遇上能够顺利解决。好记性不如烂笔头，多看多记多听，潜移默化中个人业务能力会有所提高。 最后，我很高兴能加入工行铁路支行这个温暖的家。过去六个月来我接触的每一个同事都让我感受到了关怀和友
招商银行案例分析报告
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招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快
速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化 我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。 3．汇率改革，向市场化迈进 2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险
银行个人工作总结范文四篇 银行个人工作总结范文四篇 下面是我们网站的小编给大家推荐的银行个人工作总结范文四篇供大家参阅！ 【一】 xxxx年，我在银行的正确领导下，在同事们的支持和帮助下，以科学发展观为指导，认真执行银行的工作方针政策，立足本职，服务客户，较好地完成自己的工作任务，取得了一定的成绩，获得银行领导的肯定和客户的满意。现将xxxx 年工作情况具体总结如下： 一、取得的工作成绩 xxxx年，我勤奋努力工作，全面完成工作任务，取得了较好的工作成绩。除完成一线前台的柜员工作外，我利用一切机会销售银行理财产品，共销售银行理财产品万元，其中：基金万元，保险万元，银行卡万元。 二、认真学习，提高政治思想觉悟和业务工作水平 xxxx年，我认真学习党的理论，学习十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，提高自己的政治思想觉悟，在思想上与银行保持一致,坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观和价值观，树立全心全意为客户服务的思想，做到无私奉献。我在工作上除了学习政治理论外，重点是学习银行的各项制度、工作纪律及理财业务知识，做到学深学透，掌
握在脑海里，运用到实际工作中，为自己做好各项本职工作打下坚实的基础。通过学习，我熟悉和掌握了银行的各项制度、工作纪律及基本理财业务知识与技能，增强了履行岗位职责的能力和水平，做到与时俱进，增强大局观，能较好地结合实际情况加以贯彻执行，完成银行布置的各项工作任务，取得良好成绩。 三、树立服务意识，做好服务工作 作为一线前台柜员，要做好自己的工作，关键是要树立服务意识，做好服务工作，获得客户的满意，以此增强银行品位与形象，促进银行业务的发展。为此，我做到爱岗敬业、履行职责，吃苦在前，享乐在后，为客户做好服务工作。着重做好三方面工作：一是摆正位置，认真做好服务工作，消除自己思想上的松懈和不足，彻底更新观念，自觉规范自己的行为，认真落实银行各项服务措施。二是把业务技术和熟练程度作为衡量服务水平的尺度，苦练基本功，加快业务办理的速度，避免失误，把握质量。三是努力学习新业务知识，掌握做好银行工作必备的知识与技能，特别是理财产品方面的知识，为扩大业务范围与创造良好经济效益奠定基础。 xxxx年，我认真努力工作，虽然在政治思想与业务知识上有了很大的提高，在业务工作中取得了较好成绩，但是与银行的要求和客户的希望相比，还是需要继续努力和提高。今后，我要继续加强学习，深化管理，按科学发展观的要求，
招商银行工作总结及计划范文 我参加工作来到咱们中国工商银行西客站支行已经工作了十年了，担 任大堂经理已经五个月了，作为一名大堂经理我深刻的体会和感触到 大堂经理的使命和意义。大堂经理是我们工商银行对公众服务的一张 名片、大堂经理应有良好的个人形象，文明的言谈举止作支撑、大堂 经理是我行营业网点的形象大使，在与客户交往中表现出的交际风度 及言谈举止，代表着我们工行的形象，因为我是全行第一个接触客户 的人，第一个知道客户需要什么服务的人，第一个帮助客户解决问题 的人。 当我行推出业务时、当客户有需求时，我就和柜面人员积极协商，为 客户着想，来合理地引导客户办理业务。由于我行地处城区列车站， 流动人口比较多，因此，这里的客户流动性大，现金流动快。所以来 我们这里办理速汇通、缴纳电话费、以及其他业务的客户特别频繁。 我们的柜员从早忙到晚，工作压力可想而知，既不安全又费心。从我 第一天在大堂工作，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个 工作中，我的心态有了很大的转变。刚开始时，我觉得大堂经理工作 很累、很烦索，责任相对比较重大，但是，慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作，每天坐在大堂经理的位置，为客户答疑解惑 就是我的工作。 当客户坐到我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿 态和亲切的微笑来从容面对，因为我已经熟悉我的工作和客户需求了，在我开始大堂经理的对外工作的前夕，我花了大量的时间在熟悉所有 业务，我学习了很多金融基础的业务知识，如何储蓄，开户对公或对 个人，怎样密码找回，挂失补办，如何销户，需要带哪些资料，各种 汇款手续费，基金，网银等业务，我都有了一定的了解并从中总结出 一些要点，向不熟悉银行业务的客户解说，例如，在银行办卡的好处：ATM跨行取款收不收手续费、储蓄卡有没有年费、以及年费多少和小额
好象是首次看到有银行一本正经地重点说到成本控制，在其上创新，并付诸实践。 ---------------------------------------- 招行计划零售业务利润占比每年提升3% 2010-11-10 00 21世纪经济报道 丁伟：已经测算出来，零售收入占招行总收入的40%，但利润贡献度还不高，目前只有23%。我们提出的目标是，利润贡献度今后每年提升3%，我们的愿景是希望达到40%的目标，何时达到，还需经过测算。 观照中国银行业的现时发展，资本约束日益增强，零售业务的战略地位越发凸显。面对日益激烈的零售竞争，最早在零售银行起步的招商银行亦在谋变，在保持规模稳定增长的同时，着力提高零售业务的定价能力，改善零售业务的结构，组建新型管理架构。此亦为招行零售业务“二次转型”之要义所在。 11月5日，在深圳招商银行大厦会议室，招行副行长丁伟为本报勾勒了招行大零售管理体制改革雏形，并详解了三大零售发展战略。 零售业务三大战略 《21世纪》：前三季度，招行零售业务发展状况如何？招行此前提出，未来零售贷款占全行贷款余额比例的目标是40％，如何尽快达成这一目标？ 丁伟：今年，招行按照马蔚华行长提出的“二次转型”战略构想，全面提升管理水平，经营业绩大幅增长。截至三季度末，招行贷款及垫款总额约为1.3万亿元，零售贷款占比35.42％，当年新增900亿元左右。我们原计划5年内实现零售贷款占比达40%的目标，如果没有资本
约束的压力，今年就可以达到了。 零售贷款带来了零售板块60%的收入，零售中间业务贡献了4成。前9月，手续费及佣金净收入在营业收入中的占比为15.87%，而国际上最好的银行，中间业务收入占比在35%-40%左右，招行的潜力还很大。 《21世纪》：招行可持续增长的零售中间业务是什么？ 丁伟：主要有信用卡、代理保险和基金销售、理财业务等。去年全年，我们代理保险收入3.99亿，今年8月末已增长到5.9亿，年底有望实现8亿的目标，这将比去年增长100%。 上半年，理财产品的发行数量和金额都较去年同期增长30%以上。私人银行我们两年前起步，现在增速非常快，9月份就增加300多户，目前管理着2400亿的个人资产，客户总数已达到1.2万户，平均资产是2000万。这块业务上半年已经盈利了600万元。预计全年向私人银行客户销售理财产品可实现收入达3亿，非常可观。 信用卡去年就实现盈利了。截至9月末，今年新增330万张卡，共发行3200万张信用卡，有效卡数为1700多万张。原来我们的发展是跑马圈地，现在不允许了。招行信用卡的两大核心竞争力是，管理风险，经营风险。 《21世纪》：伴随各银行的经营转型，零售银行竞争日趋激烈，招行的战略着眼于哪些方面？ 丁伟：主要是三大战略。一是打造一支最好的零售银行队伍，这是关键。招行要打造一支数量充足、结构合理、素质优秀、专业能力强、认同招银文化的零售队伍。这是未来招行零售银行的核心竞争力。 第二，要有高素质的客户群。从一卡通开始，我们奠定了非常好的客户群，现在一卡通发卡量已达到5500多万张，信用卡达到了3200多万张，这两个客群铸就了零售的强大基础。今
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势............................................................................... 错误!未定义书签。 （一）战略: ................................................................................................... 错误!未定义书签。 1、招商银行市场定位...................................................................... 错误!未定义书签。 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行 1
2014年银行员工个人工作总结 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 目录 第一篇：银行个人工作总结 第二篇：银行2020年个人工作总结 第三篇：银行个人2020工作总结 第四篇：银行个人工作总结 第五篇：银行个人工作总结 更多相关范文 正文 第一篇：银行个人工作总结 2020年个人工作总结 转眼间从进入农行那时算起已经半年多了。这半年时间让我对农行有了更深入的了解，通过自身的学习、领导和同事们的指导和帮助不断提升自己的业务技能，使自己更加能胜任正在从事的岗位工作。
在工作中，我忠于职守，尽职尽责，领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励，我的角色是营业室大堂保安,主要负责营业室大厅内外的安全警戒,同时负责进入大厅客户的首次分流与识别推荐工作，将有营销价值的高端客户推荐给大堂经理进行进一步的营销，对所有客户向高低及自助区进行有效分流.在工作的每一天我都要认真负责网点的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和运用维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守一米线，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。 大堂服务是展示农行优质文明服务的重要窗口，所以我每天都以饱满的热情去用心真诚的服务顾客，以自己积极热情的工作态度去赢得顾客的信任。再为客户服务的过程中，我始终坚持微笑面对每一位客户，想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧，为客户提供周到，便捷，高效的服务，做到服务规范，用于礼貌，举止得体，给客户留下了良好的印象， 也赢得了客户的信任。 在这半年的工作当中我发现自身存在很多不足之处：
招商银行年终工作总结暨新年工作计划 过去的一年，我们招商银行##分行在全体领导班子的正确领导下按照年初确定的工作思路，紧紧围绕招商银行经营管理工作的总体指导思想和各项工作目标，持续贯彻落实“管理年”建设活动，加快业务发展、加强经营管理、努力提高发展质量，各项业务呈现出稳步的发展趋势，各项工作取得了一定的成绩。一年来我们通过全员行动，周密部署，全面抓好贷款的营销工作，通过创新服务手段，提高工作效率，全面提高组织存款的针对性；按照抓营销、促发展、抓调整、保重点、抓精细、强管理，转变信贷管理理念，改进信贷服务方式，积极营销贷款；充分运用总行给予的各项清收不良贷款政策和措施，按照不良贷款成因进行摸底排查，把不良贷款清收盘活当作“生命工程”来抓，紧紧围绕“不良贷款清非攻坚活动”的工作主线，积极开展不良贷款的清收工作。 以下是我行今年各项任务的完成情况： 截止12月底，我行各项存款余额为万元，比年初增加万元，增幅%，完成计划任20亿元的%；各项贷款余额万元，较年初增加万元，增幅%，完成计划任务万元的%；全年累计收回不良贷款万元，有效控制了不良贷款不降反增的局面；清收处置类贷款万元，完成计划任务万元的%；全
年利息收入万元，同比多收万元，完成计划任务万元的%；实现中间中间业务收入万元，完成计划任务万元的%；发行飞天卡张，完成全年计划的%，发行福农卡张，完成全年计划的%，发行白金卡张；在电子银行方面：全年开通网银户，完成全年计划的%，手机银行户，完成全年计划的%，安装POS机台，完成全年计划的%。 一年来，我们主要做了以下几方面的工作 一、狠抓员工思想素质教育和服务质量，不断提升服务水平和服务能力 “人”是业务竞争和业务发展的根本动力，员工综合素质的高低直接影响经营质量的好坏，员工素质的提高和服务质量的提升，必然促使经营质量上水平、服务质量上档次。为此，我们始终坚持以人为本的工作理念，坚持把员工的思想政治教育放在首位，坚持每周例会和集体学习制度。先后组织员工学习了党的十八大报告和党的十八届三中全会的会议精神，组织员工学习并深入开展党的群众路线教育实践活动，使员工能够及时有效的掌握国家的大政方针；认真学习法律、法规和总行各项规章制度；学习金融政策和业务知识，不断提高职工的政治和业务素质；积极以“服务质量提升”为抓手，利用晨会学习服务用语和服务规范，要求每位员工从双手递接到着装服饰、办公用品摆放、环境卫生、服务质量，业务操作速度等诸多方面规范化，使员工规范文明办公，进而提高了全体员工的文明优质服务水平，得到了同行和广大客户的一致好评。
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招
2000PMBA02第六组营销报告 招商银行营销分析 小组成员：任运良（009177）张荆京（009178）余晓东（009179）丁君海（009180） 王峰才（009181） 指导教师：胡左浩 执笔：全体组员
招商银行营销分析 一、前言 招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。 十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。 作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。 二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业
银行保安2021年个人工作总结 我，转眼已在招行度过两个春秋。我虽是一名普通的保安员，但在我心中，支行就是 我的家，领导是我的家长，行里的职工是我的兄弟姐妹，行里的事就是我自己的事，我要 精心守护我的家，使它在安全的环境中茁壮成长。我明白作为一个家庭成员，一名保安员“守卫招行、守卫我家”的责任重大。 银行安全保卫是一项特殊的、并具有很大危险性的工作，可我没有因此而胆怯、畏惧。卡内基钢铁公司总裁齐瓦勃曾经说过“我们不是在为老板打工，更不是单纯为了赚钱，我 是在为自己的梦想打工，为自己的远大前途打工。我们只能在业绩中提升自己。”因此， 我们必须秉承严肃认真的工作态度，干好日常看似平淡的工作，要想得到，做得全。坚决 完成上级领导交给们的每一项任务，做到让领导放心。随着招行安全保卫工作的不断开展，我经常思索：如何才能更进一步地做好安全防范工作，如何提高我们警员的自身的素质和 工作能力！现总结如下 一、立足本职工作，处理好每向任务 二、勤学苦练、强化自身素质 无论做任何事，务心竭尽全力，因为它能决定一个人事业的成账。我深知，作为银行 的警员，平时接触现金的机会多，所以必须具备较高的个人综合素质，否则就容易出问题，而只有不断强化自身的综合素质和业务技能，才能提高自己的整体工作水平与战斗力。 俗话说的好：“打铁还得自身硬”，如果自己都一知半解又怎么能令客户满意呢？所 以我几次参加保安公司、金融系统及招商银行组织的各种政治理论、专业技能和法律法规 方面的培训，并在小队组织学习时参加了“三个代表”重要思想、《公民道德规范》、 《治安管理处罚条例》、《消防法》等活动，平时小队长还要求我们互相帮助沟通交流的 学习心得、不定期摘选优秀文章在班上宣读并结合实际交换看法等，形成了一个“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，不但提高了我的思想道德素质和政治理论修养，在潜移默化中 改变了大家处理问题时的思维方式，还促进了彼此间的友谊，可谓一举多得。 在参加思想道德教育的同时，也积极参加体能训练，内容包括：队列训练、擒拿格斗、三十分钟的俯卧撑、哑铃等体能练习，休息时还参加爬山等运动。坚持完成预期目标，保 质保量地完成训练计划。我刚开始时出现了叫苦叫累的现象。但我明白作为银行的经警， 只有练就了过硬的业务本领和有强壮的体能素质，才能更好地发挥其辅警作用，“养兵千日、用兵一时”，没有日常刻苦的训练，关键时刻怎么能发挥出我们的作用呢？ 所以，我不怕苦，不怕累一直坚持。三、自动自发 自己的事自己办。想，想别人之前；做，做别人没有做的。 我自己在平时空余时间监控与
招商银行转正工作总结【最新】 我先后参加了一个星期的银行业务培训、省行组织在西湖培训中心的一个星期业务培训、反假钞培训、个人网上银行培训等，并在相关的考试和考核中取得了优异的成绩。以下是本人整理了关于招商银行转正工作总结，一起来看看吧! #银行转正工作总结1# 我于20_年12月10日成为我行的试用员工，到今天1年试用期已满，根据规章制度，现申请转为正式员工。 作为一名刚刚毕业的硕士研究生，几年的专业知识学习，养成了对于实践的东西接触的少，对于许多实际应用问题不了解。面对这种情况，依靠自己的认真的学习，对现实工作由理论迅速过渡到实际工作中。在实践中学习，不断提高工作能力。在接触到新的陌生的领域时，缺少经验，对于专业技术知识需要一个重新洗耳恭听牌的过程，自己在领导同事的帮助下，能够很快克服这种状态融入到崭新的工作生活中。在日常生活中，我认真服从领导安排，遵守我行各项规章制度和各项要求，注意自己的形象，养成良好的工作作风。 银行工作有其特殊性，它要求永无止境地更新知识和提高技能，并且要有足够的耐心。为达到这一要求，我十分注重学习提高：一是向书本学。工作之余，我总要利用一切可利用的时间向书本学习，除了认真阅读行里所发的各项规章制度文件外，我还自费购买各种银行金融类参考书。二是向领导学。这段时间以来，我亲身感受了各位领导的人格魅力、领导风范和工作艺术，，使我受益匪浅，收获甚丰。三是向同事学。古人说，三人行必有我师。我觉得，我们公司的每位同事都是我的老师，正是不断地虚心向他们求教，我自身的素质和能力才得以不断提高，工作才能基本胜任。我认为大家的能力都提高了，银行这个大家庭才会整体的提高。 自入行以来，由于离家较远，而且加之对生活习惯一时很难不适应，造成工作学习的耽误。通过1年的体验以及在领导同事们的关怀与培养下，认真学习、努力工作，积极投身到工作中，已经逐渐适应了这里的工作环境。对于领导与同事们的关心和关怀，我感到了很大的动力和压力，争取在以后的工作生活中以更加努力的优秀成绩来回报，不仅能够弥补自己耽误的工作学习而且能够有所成就，不
《服务营销》课程论文 论文题目：浅谈招商银行零售银行业务服务策略学院：商学院 年级专业：2011级市场营销1班 二○一四年十一月
目 录 目录 (2) 一、招商银行企业背景 (3) （一）企业概况 (3) （二）企业历史背景 (4) （三）企业文化 (5) 二、招商银行7Ps (6) （一）产品策略 (6) （二）价格策略 (7) （三）渠道策略 (7) （四）促销策略 (7) （五）人员 (8) （六）有形展示 (8) （七）服务过程 (9) 三、招商银行服务质量评估 (9) （一）有形性 (9) （二）可靠性 (9) （三）响应性 (10) （四）保证性 (10) （五）移情性 (10) 四、招商银行的不足与建议 (10) （一）有形资产 (10) （二）信赖度 (11) （三）响应性 (11) （四）保障性 (11) （五）关怀度 (11)
【内容摘要】：在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。在当前国内人民币业务面临全面开放的形势下，在外资银行、国内银行在零售银行业务市场上的竞争日渐激烈的形势下，招商银行零售银行业务感觉到竞争的压力和拓宽零售银行业务的紧迫性。基于此，本文旨在分析招商银行的业务服务、营销策略、质量评估以及其所面临的机遇和挑战，提出相关不足与建议，使其真正树立以市场为主导，以客户为中心，以效益为目标的经营理念，从而使招商银行在未来激烈的市场竞争中能够脱颖而出。 【关键词】：招商银行；金融服务业；营销策略；服务质量评估 随着社会经济的发展，现代服务业的地位越来越重要。金融服务业是现代服务业的重要组成部分。在现代社会服务体系和社会经济体系中，金融服务业的服务理念、业务内容、管理水平和发展规模等，是衡量一个地区、甚至一个国家社会经济发展总体水平的重要指标。因此，任何认清其性质、特点，并采取扎实有力的措施推进其发展，是建设统一完善的国民经济体系的重要组成内容，是各级政府和金融部门应该认真重视的大事。现代银行业的发展和信息技术的应用，导致了规模经济与银行业务的多元化、分销渠道和服务手段的多元化、高端客户市场的崛起和市场竞争格局多元化。在这种前提下，银行零售业务服务的理念已从银行金融产品和服务的提供者转变成为目标客户群提供金融咨询与服务。而零售银行业务与全球资本和货币市场的全方位整合，使得现代高收入客户的需求已向国际化发展，需要银行在提供多重货币、多重资产的产品达到高投资回报的同时，还希望个人及家族财富能得到有效管理，享受精细的个性化服务。 一、招商银行企业背景 （一）企业概况 招商银行股份有限公司（简称招商银行）成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年4月9日，招商银行公开发行社会公众股，并在上海证券交易所挂牌交易。2006年9月22日，招行在香港发行上市，受到国际投资者的热烈追捧，开创了中国内地银行股在香港上市的多项新纪录。截至2007年底，招行资本净额747亿元人民币，总资产1.3万亿元，在17家全国性商业银行中居第6位。目前在境内40多个大中城市、
招商银行个人工作总结 第一篇：招商银行2020年 第二季度个人工作总结招商银行2020年 第二季度个人工作总结 各位领导同事大家好： 2020年已经过去一半了，我进入招商银行鼓楼支行这个 大家庭已经有2个多月了。感谢鼓楼支行在过去的2个月里给了我不断学习和锻炼的机会。我将对过去一段时间的培训和工作进行总结： 在进入鼓楼支行见习的两个月，在各位前辈的帮助和指导下，通过不断实践不断学习，我现在也在柜台开始办理业务。鼓楼支行地处社区中心，每天业务繁忙，客流量大，对于如何做好储蓄柜员的工作，我总结了以下几点： 第一，细心谨慎，戒骄戒躁。与钱打交道，必须保持高度集中，否则一个分神就会造成不必要的损失。即使长时间不出差错，也不得大意，要保持一颗平常心，认真对待每一笔业务，不可因程序简单而放松，亦不可因自我感觉良好而大意。 第二，放宽心态，善待每一位顾客。对于老年顾客的各种活动不便，要耐心等待，用微笑打消老人的紧张。对态度蛮横的顾客，亦要用微笑抚平其烦躁。我发现在服务工作中微笑是无往不利的法宝，一个微笑往往顶的上10句解释。顾客 是面镜子，你用微笑面对她，她也会用微笑回报你。 第三，不断的去学习，全面掌握各项业务知识。顾客问的问题千奇百怪，作为柜台人员代表的是招行的形象，是招行的窗口，顾客在你这里得不到回答，自然会认为是银行的用
人不当，进而会对招行留下不佳印象。而且柜台是接待客户最为集中的地方，如果业务熟练，知识全面，可以及时向顾客宣传招行的新政策或者新产品，抓住每一个潜在资源。 第四，虚心请教，勤做笔记。遇到不懂的问题就要请教所里的前辈，每解决一个问题就要拿本子记下来，以便下次遇上能够顺利解决。好记性不如烂笔头，多看多记多听，潜移默化中个人业务能力会有所提高。 以上是我的总结，作为刚参加工作的新同志，我还有很多的缺点和不足。我会细心听从前辈们的教导，扬长避短，争取成为一名优秀的储蓄柜员。2020-07-04 第二篇：招商个人工作总结近一年来，在区委、区政府的正确领导下，我工作兢兢业业，生活作风严谨。按照工作职责，我在招商局办公室工作，在自己的工作岗位商尽心尽力，尽职尽责，认真履行自己职责，积极完成各项任务，取得一定成效，出色完成了领导交办的各项工作任务。现将各项工作汇报一、加强学习，提高思想理论水，提高了自身素质为了适应时代的要求，根据招商局的工作需要，首先，我始终坚持把加强学习作为首要任务。一如既往地学习邓小平理论和“三个代表”重要思想，通过学习党的十六大精神，全面深入地领会“三个代表”重要思想的科学内涵和精神实质，牢牢把握贯彻“三个代表”重要思想的自觉性和坚定性，进一步明确党在新世纪所面临的各种机遇和挑战，明白了我们的党在新时期奋斗目标的重大问题。进一步坚定了全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，开创中国特色社会主义事业新局面而奋斗的信心和决心。其次，发扬理论联系实际，把大学期间所学到的书本上知识和现在的工作实践相结合，在实践中认真总结成功经验，吸取失败的教训，有针对性地解决思想、行动上存在的
银行员工年度考核表个人工作总结【导语】总结是对自身社会实践进行回顾的产物，它以自身工作实践为材料。是回顾过去，对前一段时间里的工作进行反思，但目的还是为了做好下一阶段的工作。 篇一： 201x年已经接近尾声，逝去的时光已成为历史，属于我们的只有今天，我们能把握的也只有今天!我们要学会在顺境中感恩和体会幸福，在逆境中成熟和坚强!学会用激情创造灿烂，使我们的生命更加精彩。失败不是成功之母，失败之后的总结才是成功之母。现就一年来工作情况向各位领导及同事们总结如下，不到之处，请领导和同事们批评、指正。 1、强化服务意识，靠优质高效的服务稳定客户。做为一名前台柜员，窗口是一个极其重要的，前台服务的好坏直接关系到整个行在客户中的印象。在日常办理业务过程中，我注重对服务意识的培养，将人性化服务、亲情化服务融入到服务工作的点点滴滴中，扎实有效地践行我行“以客户为中心”的理念，想客户所想，急客户所急，帮客户理财，提供多方位的、超值的服务，确保通过高效率、高水平的服务来稳定客户。 2、加强内控制度建设，防范和化解金融风险。行里组织员工对内控制度指引等内容有针对性地进行了学习，重点学习了总行《中国
建设银行员工从业禁止性若干规定》和内控管理制度等内容。抓执行、抓落实督促员工不折不扣严格执行，从防范操作风险入手狠抓制度落实，逐步使管理工作向规范化方向迈进，提高服务水平和营业环境档次，以真诚的服务和细微的关注来打动客户，赢得客户的支持。同时，我把思想教育和实际工作相结合，对照工作找差距、找问题，真正防范风险工作落到实处。 3、努力提高自身服务和业务素质，积极为客户服务。20xx年是对公业务转型的一年，培育核心客户的关键是增强客户忠诚度。要增强客户忠诚度，就必须把客户关系摆上重要位置，在提升客户满意度和忠诚度的基础上，获取应有的回报。所以，这就要求我们在推出每项产品、每项服务时，在制定每项制度、流程时，要从以内部工作要求为标准，转变为以客户需求为标准，特别是要针对不同层次的客户，制定差异化的服务规范，为高端客户制定并落实整体服务方案;要树立“服务无小事”的观念。不断改进服务;要坚持拓展与维护并重，深度挖掘客户价值。要通过强化客户关系管理，积极促进营销服务从单向服务向互动服务转变，由粗略化服务向精细化服务转变，由普遍性服务向个性化服务转变，真正与客户形成利益均沾、双赢互利、唇齿相依的关系。 4、工作中存在的不足及今后的打算。一是学习不够。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每都有新的东西出现、新的情况发生，面对这种严峻的挑战，还缺乏一点学习的紧迫感和自觉性。学习新的知识，掌握新的理论基础、专业知识、工作方法以之适应周