民间借贷约定利息不要高于四倍同期银行贷款利率
如何判断民间借贷的利率是否超过银行同期贷款利率的4倍？
悬赏分: 0解决时间：2013-07-07 09:05:38
2011年的一个民间借贷案子，借条上载明了欠款数额及还款期限，并载明如若逾期不能偿还欠款，则按月利率2%支付利息。问题：该借条约定的利率是否超过了银行同期同类贷款利率的4倍？
注：2011年银行同期贷款利率如下：
一、短期贷款
六个月（含） 5.6 %
六个月至一年（含）6.06 %
二、中长期贷款
一至三年（含） 6.1 %
三至五年（含） 6.45 %
五年以上 6.6%
不太明白的是，该借条上的“如若逾期不能偿还欠款，则按月利率2%支付利息”，应该是套银行同期哪一类利率呢？假如按六个月内的5.6%算，则上述月利率2%（实为年利率24%）就超过了4倍；如按其他档次利率计算，则没超过4倍。请问应该以哪一档利率为准呢？
问题补充 2012-10-13 21:08
当事人之间明确约定了逾期利息为月息2%，即逾期后每个月按此比例支付利息。是否可以理解为应该以“月”为单位，应按六个月内的5.6%为计算依据呢?
本人理解应该是以六个月内的利率档次为依据。显然，2%的月利率超过了银行同期同类贷款利率的4倍，超过部分将不予受保护。
提问时间：2012-10-09
最佳答案
首先，要理解不逾期利息计算按借条约定的还款期限及利率是那个利率档，再计算是否超过了该档的四倍。比如约定还款期限6个月（含）那么就依据该档2011年年利率5.6 %的4倍计算即年利率不超22.4%视为合法。如果未约定利率标准或利息数额则视为无息。
其次，逾期利息计算按月利率2%支付利息的约定有两种未定论的计算办法：1、按人民银行计息方法应理解为逾期仍认定借款期限为借条约定的期限，那么利率档仍然适用借条约定借款期限的利率档，如果月利率为2%则年利率为24%，那么在2011年约定还款期限6个月（含）其对应年利率为5.6 %，计算4倍为22.4%，月利率2%显然是超了。2、依据合同法理解“如若逾期不能偿还欠款，则按月利率2%支付利息”应视为对还款期限未作明确约定，逾期利息应以逾期之日至实现债权或依法确定之日期间确定利率档从而计算。最后，应注意如依据“对还款期限未作明确约定”方法计算可能存在分段计算的问题。吕锦伟律师 2012年10月23日
民间借贷约定利息不要高于四倍同期银行贷款利率时间：2014-11-12 | 作者：张华立 | 浏览：670 民间借贷中约定利息或者违约金不要高于同期银行贷款利率的四倍，高于部分的法院也不会支持，并且需要约定：实现债权所需费用由债务人和保证人承担，包括但不限于诉讼
费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等。
案情简介：原告张某与被告王某签订《借款合同》一份，约定：被告王某向原告张某借款金额为人民币30万元;期限3个月，如到期不还，每逾期一日，按逾期未还本息金额的日3‰向原告支付逾期还款违约金《借款合同》项下借款本金及利息、违约金---实现债权所需费用，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等。当日，被告李某向原告出具《担保函》一份，担保方式为连带责任保证，保证期间为两年，保证范围为《借款合同》项下借款本金及利息、违约金---实现债权所需费用，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等。
张律师之代理观点：
一、原告与被告王某签订的《借款合同》，被告李某出具的《担保函》均合法有效，应受法律保护。
原告与被告王某订立了《借款合同》一份。合同约定：借款金额为人民币30万元;期限3个月，如到期不还，每逾期一日，按逾期未还本息金额的日3‰向原告支付逾期还款违约金。当日，被告李某向原告出具《担保函》一份，担保方式为连带责任保证，保证期间为两年，保证范围为《借款合同》项下借款本金及利息、违约金---实现债权所需费用，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等。
《借款合同》及《担保函》是双方自愿订立，权利、义务是平等的，且内容公平、公正，且不违反有关法律规定。因此，上述《借款合同》、《担保函》合法有效，应受法律保护。
二、原告按《借款合同》约定向被告王某支付了30万元借款，履行了合同约定的义务。
根据《借款合同》的约定，原告于签约当日向被告王某支付了30万元借款，被告王某为原告出具了一份《收条》。至此，原告已履行了合同约定的付款义务。
三、被告王某借款到期后不还，已构成严重违约，依法应承担相应的法律后果。
1、被告王某借款到期后未偿还本金和利息。依据《借款合同》第六条第3款“借款到期后未及时归还原告借款本息的，每逾期一日，按照逾期未还本息金额的日3‰向原告支付逾期还款违约金”及《合同法》的相关规定，原告要求被告王某偿还借款30万元及违约金16.2万元，合法有据。
2、由于被告王某的违约行为，造成原告为实现本案债权而委托河南天昭律师事务所律师代理本案诉讼，根据双方签订的《委托代理合同》约定，原告支付律师代理费3万元，应依据《借款合同》第六
条第4款规定：“王某逾期还款，原告向被告王某追索过程中发生的一切费用，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等均由被告王某承担”，由被告王某承担，合法有据。
3、因被告王某的违约行为导致本案的发生，其应承担本案的全部诉讼费用和保全费。
三、被告李某应依法承担连带清偿责任
根据被告李某为原告出具的《担保函》约定，即：“担保方式为连带责任保证，保证期间为两年，保证范围为《借款合同》项下借款本金及利息、违约金---实现债权所需费用，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等”。被告李某应对被告王某的上述债务依法承担连带清偿责任。
法院判决：法院认定《借款合同》和《担保函》合法有效，应予支持，判决被告王某偿还原告借款本金30万元，利息按同期银行贷款利率的四倍从起诉之日计算至判决生效之日，律师服务费3万元应予支持;被告李某承担上述债务的连带清偿责任。
张律师对本案之思考：民间借贷中约定利息或者违约金不要高于同期银行贷款利率的四倍，高于部分的法院也不会支持，并且需要约定：实现债权所需费用由债务人和保证人承担，包括但不限于诉讼费(案件受理费、保全费、执行费)、差旅费、聘请律师支付的律师代理费等。
评温州中院“已付利息超央行同期贷款利率四倍部分将作本金扣除”新规
关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数),超出此限度的,超出部分的利息不予保护。而“不予保护”,指得是自然人之间约定的利率超过中国人民银行同期同类贷款利率的四倍,但实际没有按约定的利率支付利息,或没有支付利息的,在产生纠纷后,法院对超央行四倍利率部分的利息不予支持,在司法实践中也都按此原则处理。但是,当自然人之间约定的利率超央行四倍且已经履行的,对已支付的超央行四倍部分的利息,是不予处理,还是按不当得利处理,在各地法院存在着不同的做法。而温州中院规定将该部分利息冲抵本金。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定了“超出部分的利息不予保护”
可以知道,自然人之间约定的超央行同期同类贷款利率四倍部分的利息属自然债务,债务人可以行使抗辩权而拒付,债权人不得请求法院强制执行该部分利息,但是债务人依约向债权人支付了利息,嗣后又向法院请
求将该已支付的超央行四倍利息返还时,法院不应支持债务人的请求,更不能将该部分利息在本金中予以扣除,因为债权人受领该部分利息具有法律依据,不属于不当得利。