浅析我国的保险资金运作模式 黄小梅1 （安徽财经大学，安徽蚌埠233030） 摘要：国民经济的快速稳健发展，在客观上促进了我国的保险产业的更快更大的发展，一方面表现在保险企业资金的快速增长上，另一方面，还体现在保险资金的投资效益上。然而，不可否认的是，我国保险资金的投资效益还比较低。站在保险资金运作模式的角度上，考虑了当前我国保险行业的实际，加上我国2012年出台的保险投资“13项新政”提出，除保险资产管理公司外，符合条件的证券公司、证券资产管理公司和基金管理公司亦可列入保险资金的委托范围。我认为我国的保险公司应采用委托专业的投资机构运作模式。 关键字：保险资金;运作模;委托投资模式 1[作者简介] 黄小梅（1993-），女，贵州铜仁人，本科在校生，研究方向：保险投资。
Analysis of the mode of Operation of insurance funds Huang Xiaomei Anhui University of Finance and Economics Abstract：With the rapid and steady development of the national economy, On the objective to promote a faster and greater development of China's Insurance Industry, On the one hand the performance of the insurance business in the fast-growing capital, on the other hand, is also reflected in the investment benefits of insurance funds. Yet, it is undeniable that the investment benefits of insurance funds is still relatively low. Standing on the mode of operation of insurance funds perspective, considering the current reality of China's insurance industry, coupled with our 2012 introduction of insurance investment. "13 New Deal" proposed in addition to the insurance asset management companies, qualified securities companies, asset management companies and fund management companies may also be included in the authorized scope of insurance funds. I hold a firm view that our insurance company should be entrusted to professional investment institutions mode of operation. Keywords: insurance funds,,Mode of operation,,entrusted investment patterns
毕业论文 题目国内外保险公司业务经营对比分析 英文题目Domestic and foreign insurance companies operating comparative analysis
摘要 保险作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。而随着我国对外开放的加剧，国外保险公司越来越多，许多大公司无论是在经营业绩还是公司经营管理上都有着很成熟的经验。所以我国保险公司要不断学习和借鉴国外保险公司的先进经验，结合我国具体国情，情加以运用改制，提高自身竞争力。 【关键词】国内外保险业务经营 ABSTRACT The insurance as a risk transfer mechanism and economic compensation system, in modern economic life plays a very important role. But along with our country toforeign countries open-ing upintensifying, the overseas insurance company are more and more many,many big compa-nies regardless of are or the company manages in themanagement in the management achieve-ment all to have the very matureexperience. Therefore our country insuranc e company must un-ceasinglystudy and the model overseas insurance company's advanced experience,unifies the our country concrete national condition, the sentimentperforms to utilize changes the system, e n-hances own competitiveability. 【KEYWORDS】domestic and foreign insurance service management
保险集团后援集中运营模式研究 郝婧怡王荣 保险集团作为经营风险的特殊行业，在当今市场竞争日益激烈以及信息技术高速发展的复杂环境中，为了克服来自风险、成本和效率方面的挑战，必须不断地对运营模式进行变革与创新，后援集中这一新的运营管理模式正是在这种形势下应运而生。国内学者对后援集中运营模式这样定义：“是对企业内部各具有相对独立性的业务单位的后台服务职能进行重新整合，建立统一的后台服务中心，向各业务单位提供后台服务以降低企业的后台服务运行成本，提高运作效率和风险集中控制的组织形式。” 一、保险集团采用后援集中运营模式的动因分析 （一）传统分散式运营模式的局限性日益显现 1.规模不经济，成本居高不下。在分散运作模式下，任何一家分支机构都有自己的办公职场，并设有人事、行政、财务、业务、营销等部门，可以说“麻雀虽小，五脏俱全”。由于每个分支机构都有后台运营，保险集团在各地的资源和专业技能很少共享，人员冗杂、重复建设严重，成本居高不下，阻碍了保险集团规模经济效益的实现。 2.标准不一，难以控制经营和财务风险。由于分散化管理，核保、核赔、财务、IT系统等后援支持性职能分散在各分支机构，因此，保险集团的各分支机构在运营和管理上具有较大的自主权。另外，各地机构往往强调地域差异，从而使总集团下达的统一制度和标准得
不到有效执行，造成各分支机构的标准参差不齐，无法有效控制经营和财务风险。 3.前后台不分，容易诱发道德风险。对于保险业而言，销售业绩的好坏是衡量一个集团盈利能力的重要指标之一，因此，各分支机构均以销售业绩为绝对导向。保单卖得越多，保险人员赚取的佣金也就越多。在分散式管理模式下，前后台不分，这样一来，保险人员为了提升销售业绩，与核保、核赔及财务等后台辅助部门串通，违反集团的统一规章制度（如放宽核保标准等）的事情时有发生。这也是保险集团分支机构假保费、假赔款、非法集资等违规违法事件较多的主要原因。 （二）保险客户多元化需求不断增多 对于保险客户而言，关注的不仅仅是保险产品本身的功能，还有保险服务品质的高低，诸如能否快速理赔等。为了满足客户的要求，保险集团必须加大投入，提高后台服务质量。采用后援集中运营模式，便是一条有效途径。 （三）后援集中运营模式的优点 1.降低经营成本。保险集团采用后援集中运营模式后，可以利用现代IT技术，通过影像系统和业务系统将业务单据和相关业务信息传送到后援中心，由后援中心的人员来操作。各分支机构需要做的工作主要就是数据的录入和单据扫描上传给后援中心，这样就可以减少各分支机构的后台服务人员和后台职能部门，减少工作职场、设备等固定资产投入，形成结构性成本下降。另外，后援集中运营可以在不
内地专业保险代理经营模式分析近年来随着我国国民经济持续快速增长，保险业务蓬勃发展，为保险代理机构业务的发展提供了良好的外部环境。另外，保险公司为提高核心竞争力，从传统的展业型向管理型、开拓型过渡，把经营重点放在产品开发、风险管理、资金运用等方面，由代理公司销售产品。目前，保险专业代理机构与保险公司业务合作已取得可喜进展，有些保险公司还将部分代理机构发展为自己的专属代理公司。其次，保险代理机构符合产业化发展的要求，保险代理具有公正、中立的市场地位，具备专业化服务的优势，能为保险人、投保人和被保险人提供优质服务，已逐步得到市场和消费者的认同。因此，保险专业代理机构未来将保持强劲增长。 截至2009年12月31日，深圳地区专业代理机构79家，通过保险专业代理机构实现保费收入9.38亿元，其中深圳保险专业代理机构以财产险为主要业务来源。占全部代理保费收入的81.56%。可见目前代理结构仍然以车险为主。 一、内地专业保险代理主要经营模式 （一）目前内地保险公司的经营模式主要有以下几种： 第一种是具有股东背景或融资集团支撑的专业代理机构，此类机构基本实现全国性的规模化经营，如泛华、华康等。 第二种是专注于某个领域的专业代理机构，此类机构经营模式以电子商务平台或电话营销为主，如慧择保险网。 第三种是一般的专业代理机构，销售各家保险公司的产品。
（二）下面通过典型的列子，提炼出值得我们同行借鉴的经营之道： 1、华康保险代理 华康保险代理目前是一家全国性的专业保险代理机构，其通过已形成全国的品牌和网络，实现“产品+渠道”的经营模式。这种颠覆性的模式是仿效在国内发展较为成熟的产业，如美的和海尔+国美和苏宁、新华书店+出版社。随着国内经济不断发展，人们对保险产品的需求日益提高，保险公司的产品也越来越多样化和个性化，这必然使保险公司对销售和服务外包的需求越来越大。 在产品方面，华康是少有几个家以寿险产品为销售主线的代理机构，寿险营销是最难展开但是最具内涵价值的，它能带来持续的续期收入和客户的亲密关系，有利于客户内涵价值的开发。同时，华康通过直接与保险公司开发专属寿险产品的方式，使保险产品真正实现“产销分离”，保险公司的运营费用降低，华康能获得更多的销售利润，同时也提高消费者对华康品牌和产品的认知度。 而在渠道方面，华康通过建立“伙伴代理制度”，独立团队建设、平台支持等人性化的机制保障了伙伴代理人的根本利益，提高保险代理人的积极性和稳定性。 伙伴代理人制度中，华康视代理人为身份平等、终身合作的商业伙伴。具体有几下几点： （1）华康代理人在与公司签约期间，个人销售的保单的佣金和所负责带领的团队利益，在约定的特定条件下，不论该代理人在公司的存在、离去与否，其利益皆可被继承和延续；???? （2）允许代理人跨城市的团队建设；
人寿保险公司运营工作内容思考 人寿保险公司运营工作从阶段上大致可以分为作业前、作业中、作业后三个阶段。 所谓作业前是指运营工作业务正式进入运营作业系统前的阶段，它大致包括运营业务的发生、转交、递交三个部分。发生是指导致运营工作业务产生的事件，如客户投保、遭遇保险事故、提出保单变更申请等；转交是指客户将与运营工作业务有关的资料交付代理人的过程，但是这个过程不是必须的，客户可以直接向保险公司递交；递交是指客户或代理人将与运营工作业务有关的资料交付运营工作人员的过程，这个过程大致包括受理、预审、录入、扫描四个步骤。 作业中是指保险公司运营工作人员在运营作业系统上处理运营工作业务的过程，这个过程可以包括审核、批准、问题见处理（照会、调查等）大致三个环节。 作业后是指保险公司运营工作人员将与运营工作业务有关的资料、决定等交还给客户或代理人的过程。这个过程大致包括资料发放和档案整理两个部分。 目前大部分人寿保险公司施行的是运营集中作业模式，即是将作业中阶段的审核、批准以及问题件处理中的发放工作集中起来。也就是说，运营工作业务的作业前、作业中的问题件处理（照会、调查）、作业后的相关工作仍然是留在机构的。然而绝大部分运营工作人员总认为正是由于将运营工作中的审核、批准、问题件发放这几个最具有技术含量的工作从机构运营工作中剥离了，所以机构运营工作
就不再具有专业性了，因而继续从事运营工作也不再具有发展前途了。 首先要讲，有这种观点是不正确的。形成这种不正确的观点的主要原因还是在于机构运营工作人员对运营工作内容的理解，往往是眼睛只看着运营内部以及简单的本位主义。长期以来由于运营工作量相对其他保险公司内勤部门而言是比较大的，因而导致大部分运营工作人员已经习惯于完成每天工作量的要求，再加上培训的不深入，所以运营人员的眼光始终内视和短视，而不能扩展和加深视野。 我们讲到的上述运营工作内容其实是运营风险控制工作内容的一部分，即直接风险控制部分，即由运营作业人员每天通过批准或不批准的的方式来处理保险公司所面临的风险。但是运营风险控制还有一个间接风险控制部分，这个部分又包含两个方面，其一是运营内部的间接风险控制，这是指运营内部各相对独立的作业单位，如核保、保全、理赔、客服、电话中心（这里将客服、电话中心归于运营范畴，某些公司这两个部门是独立于运营之外的，如果是这样，那么客服、电话中心与运营的间接风险控制关系就转变为下面第二点了）将在其工作中发现的可能的、已经发生的风险通报给其他单位，由被通报单位实施相应风险控制的过程；其二是运营部门与其他部门的间接风险控制。这是指运营部门将其工作中发现的可能的、已经发生的各种风险通报给其他部门，如业务部门、产品部门、精算部门等，由其他部门进行相关风险控制的过程。 运营工作除了风险控制之外还有很重要的一项工作就是服务支持，服务就是服务客户，支持就是支持业务。保险公司在市场上的竞争力主要取决于两个竞争力，一个就是业务发展竞争能力，还一个就
保险经纪行业发展现状及经营模式分析:保险经纪公司 经营模式 精品文档，仅供参考
保险经纪行业发展现状及经营模式分析:保险经纪公 司经营模式 保险经纪行业处于蓬勃发展的阶段,在发展的过程中,因各自背景资源的不同,形成了各具特色的业务发展模式。现在就经纪机构业务模式的特点及其弊端进行了深入的分析,并在此基础上,对于经纪人未来发展趋势提出了专业的看法。中国文库网为大家带来的保险经纪行业发展现状及经营模式分析:保险经纪公司经营模式，希望能帮助到大家! 保险经纪行业发展现状及经营模式分析:保险经纪公司经营模式 一、保险经纪行业的发展历程及现状 我国自2000年开始批准成立了第一家保险经纪公司，经过12年的发展，保险经纪行业从在摸索中经营到遍地开花、蓬勃发展，至2012年底，保险经纪机构主体的数量由2000年的3家，增加到434家;通过保险经纪渠道实现的保费收入(简称经纪保费收入)已达到421.06亿元人民币，约占全国原保险费收入的2.72%。 根据中国保险监督管理委员会公布的2005-2012年的行业数据，保险经纪行业的整体规模较小，经纪保费收入占保险费收入比例尚不足3%，且从2005年到2012年，这一比例不断波动，但整体趋势向上，说明保险经纪行业对于保险市场的参与程度在逐步加深;从行业整体佣金率来看，
2010-2012年，我国保险经纪行业的整体佣金率已稳定在15%上下，与国际经纪行业佣金水平相当。 目前，保险经纪行业整体处于主体数量与平均产能双增加的良性发展阶段，即主体数量增加、经纪机构平均产能增加。2005年，经纪机构平均产能为RMB395.5万元(268家)，到2012年，经纪机构平均产能为RMB1467.3万元(434家)。但是，保险经纪行业的发展不平衡，集中化程度较高。按佣金收入排名，前10家公司的收入占市场总收入的比例达46.5%(2010年)，但从整体趋势来看，集中度逐渐下降。从市场实践来看，在大型项目财产险领域，保险经纪人发挥着越来越重要的作用，尤其在工程险领域，据估计，已有约50%的大型工程项目的保险费收入，是通过保险经纪渠道实现的。 二、保险经纪人业务模式现状分析 我国保险经纪行业的发展历史较短，对保险经纪行业的专业作用的认知不够深刻，大多数保险经纪人对自身功能定位过于简单，未形成有效的、突出自身核心竞争力的运营机制。尽管如此，在我国的市场环境下，各保险经纪主体也分别建立了可充分发挥自身优势的业务模式。 (一)资源集中控制业务模式 保险经纪人充分利用自身在某一领域、某一行业或某一大型企业所具有的垄断和强制优势，通过集中控制保险资源，实现业务收入。如目前部分大型企业(如电力企业等)设立的
保险公司运营模式对本台广告部建设的借鉴意义 1. 明确分工，各司其职。 保险公司的差不多人事安排（以太平人寿黄石中心支公司营销部为例）： 总经理--负责整个公司运作治理 市场总监—具体负责各保险营销部门的日常治理，考核各部门经理。 部门经理—是市场部下设各分部的主管，少则治理5，6人，多则20人左右。要紧工作包括带领保险顾问培训学习，完成个人保单任务，关心保险顾问完成保单任务。 小组长—在较大的部门中为方便治理而分设的治理人员。在完成个人保单任务的同时协助部门经理达成部门治理任务。 保险顾问—为达成保单而不懈努力。 内勤—组织晨会，集体活动，考勤，提供资料等。 保险公司的这种岗位分工简单而明确，市场总监能够及时了解各部门任务的完成情形，及时调整营销策略和方式；部门经理直截了当治理保险顾问，以身作则；而小组长和保险顾问在部门经理的带领下明白自己该做什么，该如何做；再加上内勤为各部门提供的周到后勤保证，层层相扣，形成了一个富有高效斗争力有机整体。 目前，本台负责广告创收任务的要紧是广告部和策划部，工作性质和内容大体一致，却在形式上割裂开来，做起工作来也感受别别扭
扭。新的一年，我们能够尝试将两个部门整合，进一步明确分工，各司其职，形成合力。 2. 划分市场，细分行业，确定各自主攻市场 保险顾问的市场：确实是潜在需要保险的群体。简单的明白得确实是保险顾问周围的人和熟悉的人。先来说说熟悉的人。确实是他们的亲戚朋友，专门多新手的第一份保单确实是靠着他们推销出去的。靠亲戚朋友关系卖保险只能确实是初级选手，要是长期保持在初级那个时期，过不了多久就会被剔除。中级选手是做周围人的单子，所谓周围人一样指只是认识而已或是并不认识，但生活在同一片区，比如大伙儿同在亚光邻近。专门多保险公司为了更好的服务，一样都会有社区专员，所谓近水楼台先得月，你在亚光住，那么这一片区就交给你了。如此做的好处是，给潜在的客户安全感和信任感---那个正在给我推销保险的人，和我住一个小区，可不能是个骗子，以后理赔找他也方便。还有一类不分时刻，地点，对象的高级选手，他能够凌晨在茶楼打完麻将喝茶宵夜的功夫谈成一笔单子，或是大白天从黄石港到团成山办事间隙，突然觉得没事，因此随便找个人聊聊，聊着聊着就卖了一份保险。因此，要成为那个级别的必须脸皮厚，心理素养和专业素养过硬，运气还要好，达到那个级别的少之又少，天天如此卖保险的只在书里看过。保险市场要紧依旧以周围的人和熟悉的人为主。 事实上从第一天进入保险公司同意新人培训，每一位讲师就开始教学员如何找准自己的潜在客户（市场），研究不同人群的性格特点，
关于互联网保险运营模式报告 中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势对中国保险业的发展产生了重大而深远的影响，中国保险在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面发生了深刻变革。在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，XX保险经纪公司呈现出值得令人瞩目的发展态势。 以网络销售的新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是XX保险经纪公司提高竞争力的新手段。网络保险通常又被称为保险电子商务。指网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保等保险业务，在线完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的保险活动。经过几年的发展，国内的网络保险已悄然成为一些保险机构发展保险业务的新增长点。2005年，我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，占总保费收入比率为1.16%。虽然网络保费收入还很低，网络保险消费者数量很有限，但由于目前国内在支持网络保险发展的政策环境、市场需求和供给能力等方面都在发生着深刻的变化，相信通过网络购买保险保障的消费者群体将会不断扩大。 网上保险作为一种全新的经营理念和商业模式，具有不可比拟的优势。XX保险经纪有比较理想的客户服务平台—XX。它可以突破时空限制，在任何时间和地点向客户提供良好的服务。经济学上有个简单的原理------信息不对称，会导致市场不能有效运转，整个市场效率低
下。而信息流畅通的市场，会最大限度发挥市场的潜力与经济能量。XX使用互联网为工具以意外险、定期寿险等产品为切入点通过对各家保险公司、个人用户的全面整合，把保险公司和消费者连接起来。一只手汇集和掌控着越来越多的会员客户，另一只手，则与保险公司紧密相连。XX保险经纪很好地充当了供应链整合的角色，这是21世纪以来最具现代商业精神的运作模式。解决了代理人制度下保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，提高了客户自主选择保险产品的能力；系统对接打破了保险公司和保险中介之间的“信息屏障”，全自动化的实时在线核保方式提高了保险公司的业务风险管控能力；承保数据实时进入保险公司业务系统，保障了被保险人利益，彻底解决了困扰第三方网络保险发展的“假保单”问题，树立了第三方网络保险的公信力。因此将会成为企业及个人最值得信赖的在线保险经纪人。 随着网络经纪的发展，网络营销的商务运作日益重要。以下是XX 保险经纪公司的网络商务运作模式： 1.网络宣传： 我国的网络广告发布渠道主要有两种形式：一种是网站发布，另外一种是通过电子邮件发布。我国的网络广告呈现出很强的行业性，主要集中在信息技术行业，这是由英特网网民的局限性所决定的。同传统的广告相比，它具有互动性、快捷性、丰富性、广泛性和可控性的特点。而XX保险经纪公司的网络公关通过与网上新闻媒体建立良好合作关系，将一些保险知识和信息通过网上媒
保险公司的盈利模式 其实我们很多客户在明白保险的大数法则后总认为投保就是和保险公司对赌，出险了就是赌赢了，保险公司就亏了，平安无事客户就亏了，保险公司就赚了。其实我们仔细分析就知道对赌的双方不是保险公司和投保人，其实对赌的双方是所有投保的客户自己本身，保险公司在其中扮演中间组织人的角色，对赌的所有多方的投保人都把象赌注一样的保费先押给保险公司，在对赌的每一次对局中保险公司按实际的出险赔付所谓的胜方，平安无险的一方所押的保费全数亏空，但要注意的是他们所亏损的利益并不等于出险的人所获的赔偿利益，保险公司就象赌博公司一样事先按出险的几率设定好赔付的额度，就象赌博的赔率一样，这样就会出现如果出险的比例比预期的低，那么保险公司赔付得小，就能获得盈亏双方的差额作为其收益，如果出险的比例要比设定的预期的高，就是说出现大面积的风险理赔，保险公司当然也得按原来设定的赔付比例额赔付给出险方，这样保险公司就无法从对赌的多方中盈利，而且肯定要亏大了，所以保险公司也有风险，所以就有再保险公司为其再保险，所幸的是保险公司有调整保费的权利，下一年度的对赌的博弈中他可以以出险风险高为理由提高保费，让自己实现盈余。
从这点我们可以看到，保险公司要比赌场的庄家更有胜算，庄家在每一对局中只能有50%的胜算，但保险公司有着赔率的话语权使得其胜算率极其高。保险公司的盈利其实是建立在实际出险的比例小于原来设定的风险发生的几率，这样就能使所收保费大于赔付的支出，实现盈利，所以保险公司会尽可能地参与躲避风险发生的努力中。但有时很多风险是无法抗拒的，在大量的随机可能事件中它发生的可能数是基本固定无法减少的，所以保险公司为了能立于不亏，就想到好好地利用投保人交保费和对赌结局赔付的时间差，把所有多方参与的押注的资金拿去投资，赚过时间差，把资金运作一把从中盈得更多的收益，所以现代的保险公司其实盈利的来源不在对赌的出险和不出险的双方的现金流的差额，他的最主要的收益就是投资收益，所以保险公司就是投资银行，当然这收益会按比例给点投保人，所以就有了分红险的出现，这样也让赌输的平安无险的一方也能得到收益而不至于全 数亏空，这样就极大地提高了投保人的参赌的热情，也极大地保护了参赌多方的利益。 其实这是一个很大的发明，这个时间差的发现给保险公司彻底摆脱了靠对赌双方出险的几率盈利的运作模式，也让保险公司有异于赌博公司，赌博公司是要马上赔付给客人的，是无法利用时间差这个金钱的时间价值，银行是靠吸取存户的
保险公司合规经营,稳健发展doc【精选文档】保险公司合规经营,稳健发展 2010年2月8日，是中邮保险陕西分公司发展的一座里程碑。这一天，春寒料峭的三秦大地涌动起一股暖流，拂面的春风，吹遍了陕南陕北。于当日正式开业的中邮保险陕西分公司，以满怀的激情，肩负责任、承载使命、拼搏奋进。开业以来，累计承保客户数量超过15万人，总保费收入突破22亿元，迅速跻身陕西寿险业第一梯队，邮政特色化和保险专业性完美结合，各项营运工作规范专业，积极组织开展客户服务活动，且没有出现一起客户投诉，为中邮保险成立三周年交上了一份满意的答卷。 圆满实现筹建开业 “一家保险分公司从筹建到开业，至少需要半年的时间，中邮保险确实打破了常规，真可谓神速～”面对陕西保险同业们的赞誉，陕西分公司的全体人员不会忘记筹建期间的艰辛。 中邮人寿保险股份有限公司是由中国邮政集团公司与陕西等20个省(区、市)邮政公司共同发起设立的全国性人寿保险公司，是中国邮政自办的保险公司，于2009年9月9日正式开业。 万事开头难。中邮保险陕西分公司是中邮人寿保险股份有限公司在全国首批设立的3个省分公司之一。陕西分公司的筹建是如何在陕西保险业“吹皱一池春水”，我们有必要回顾筹建的过程。 2009年12月30日，中国保监会批复筹建中邮保险陕西分公司，从此筹建工作紧锣密鼓。为了确保筹建工作组织有序，筹备组以新《保险法》、《保险公司管理规定》等一系列法律法规为依据，始终坚持“依法筹建、响应监管，精简高效、合理投入，以人为本、扎实推进”的原则，稳步开展筹建工作。 2010年的第一个月，是筹备组人员夜以继日、无法入眠的月份。1月5日，中邮保险陕西分公司
论保险公司经营管理现状和发展创新之路 从目前国内保险公司组织机构形式和职能分配看，多数是实行总、分、支公司管理模式。保险公司分支机构作为最基层经营单位，其主要职能是销售保险产品、提供保险服务，保险公司分支机构是保险公司运营系统的终端和服务窗口，是保险公司微观经营基础的重要组成部分，是保险公司业务收入和利润的直接来源，其经营管理水平的高低在一定程度上决定保险公司的整体经营状况，直接反映保险公司的社会形象和发展水平。加强基层保险公司的管理，提高基层公司业务发展能力和管理、服务水平，对于夯实保险公司发展的基础、实现良好的经营业绩至关重要。 一、保险公司管理的特殊性 (一)风险的集中性。没有风险就没有保险。保险业是经营风险的行业，其产品和服务本身就是社会和经济生活中可能发生的各种物质和利益损失风险。保险公司通过承保活动，集聚了大量风险，这就需要在风险识别的基础上，采取适当的风险管理技术手段，在时间和空间上进行合理的分散化处理。同时，保险公司通过建立保险基金的形式，积聚了大量资金，这些资金在保值增值的运用过程中，不可避免地会遇到资金管理和运用风险。这就对保险公司的风险管理能力提出了更高的要求。 (二)成本的后发性。除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。保险公司产品和服务据以收费的价格(费率)，是根据大数法则，由保险标的过去的损失概率作为基本依据(即纯费率)，加上一定的趋势修正系数、营业费用率和预期利润率(即附加费率)确定的。采取的是收费在先、赔款在后的经营方式。因此，建立在历史统计分析基础上的定价，与保险责任期满之后的实际损失赔款成本可能存在一定的差异性。这一特点，客观上既要求保险公司具备较高的精算(损失率成本预测)管理水平，也要求保险公司具有良好的承保风险标的的同质性选择管理水平。 (三)产品和服务的同质性。保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。任何一个新的产品和服务举措，只要竞争对手愿意，都可以在短短的半年时间内引进、移植或改造。因此，由产品的差异化入手打造公司的差异化，在保险行业是极其困难的。保险公司之间的差异化特征，更多的要依靠管理的差异化形成法人行为的差异化，进而通过其理念传播、组织效率、员工行为等方面综合表现出来。 (四)经营的广泛社会性。有风险就有保险。保险公司的客户遍及社会的各个方面、各个层次，其经营也随之带有较为广泛的社会性。客户类型和客户需求的多元化，既要求保险公司的客户服务具有更加广泛的适应性，同时又要求保险公司在经营上具有更强的针对性和灵活性，显然，这一特殊要求不但是对公司综合管理能力的一个巨大挑战，而且也是对管理者和从业人员经营和服务素质的巨大挑战。 (五)经营管理活动的较大弹性。如前所述，由于保险服务对象的情况千差万别，风险事故损失情况各不相同，加之我国现行监管政策要求保险公司及其分支机构只能在注册地的行政区域内开展经营活动，因此，在其经营管理活动中，保险标的承保前的风险评估、发生保险事故后损失金额鉴定等主要环节，都不同程度地存在弹性，使得保险公司在定价管理、成本管理、人员管理和服务管理等具体管理工作上难以全面实现标准化。同时，保险公司分支机构点多面广，管理幅度大，管理层次多，客户及其风险分布存在很多地域差异，这也拉大了保险公司管理的弹性。 二、保险公司经营管理中存在的主要问题
保险营销渠道运营模式创新 对一个企业来说，营销渠道运营模式策略最能体现其营销战略思维，营销渠道运营模式的选择其实就是市场覆盖与占领模式的选择，是市场营销决策的关键内容之一。同样，对保险公司来说，建立科学合理的保险营销渠道运营模式是至关重要的。 一、当前我国保险营销渠道运营模式类型及现状 (一)我国保险营销渠道运营模式类型 从目前来看，我国保险公司大都采用以下三种主要营销渠道运营模式：一是直销型，即通过公司在编外勤人员开展业务，主要销售团体保险和大项目保险，销售人员在享有底薪和福利之外根据销售业绩提取手续费，从总体上看，该类渠道业务大致占总业务的20%以上;二是银邮兼代型，即通过与银行邮政等行业部门签定兼业代理协议，通过兼业代理网点开展保险业务，主要销售个人分红型保险产品(过去几年以5年趸缴业务为主，现开始重视长期个人业务和风险保障类产品的销售)，银邮兼业代理根据业务量提取手续费，该类营销渠道业务大致占总业务的25%左右;三是个人营销型，即通过保险个人代理人针对分散型个人客户销售个人保险产品，该类渠道业务大致占总业务的一半以上。从三类渠道的业务规模和利润贡献度来看，直销型和银邮兼代型营销渠道的业务规模贡献度较大，个人营销型渠道的利润贡献度和创费能力较高。除了以上三类营销渠道模式外，保险公司还尝试了直复型营销渠道(网络、电话、邮寄等)和专业经纪公司、代理公司等专业经代型渠道开展业务，但规模尚小。 (二)我国保险营销渠道运营模式的特征及缺陷分析 当前，我国保险营销渠道运营模式的最大特征便是各类渠道“割裂营销”，具体营销渠道有哪些？体现在以下几个方面： 1.销售人员分离。 保险公司制定了针对三类渠道营销人员的独立的销售管理办法(俗称“基本法”)，即《个人代理人销售管理办法》、《银邮代理专管员队伍销售管理办法》和《团体保险销售人员管理办法》等，分别建立了对不同渠道销售人员的包括组织架构、资格条件、业务范围、活动管理、考核评估、职级升降、薪酬待遇等方面的销售管理体系，每个体系之间是相对封闭的，关联性很小。在国内保险公司中，只有平安公司比较早地开展了财产保险、团个险综合开拓
内地专业保险代理经营模式分析 近年来随着我国国民经济持续快速增长，保险业务蓬勃发展，为保险代理机构业务的发展提供了良好的外部环境。另外，保险公司为提高核心竞争力，从传统的展业型向管理型、开拓型过渡，把经营重点放在产品开发、风险管理、资金运用等方面，由代理公司销售产品。目前，保险专业代理机构与保险公司业务合作已取得可喜进展，有些保险公司还将部分代理机构发展为自己的专属代理公司。其次，保险代理机构符合产业化发展的要求，保险代理具有公正、中立的市场地位，具备专业化服务的优势，能为保险人、投保人和被保险人提供优质服务，已逐步得到市场和消费者的认同。因此，保险专业代理机构未来将保持强劲增长。 截至2009年12月31日，深圳地区专业代理机构79家，通过保险专业代理机构实现保费收入9.38亿元，其中深圳保险专业代理机构以财产险为主要业务来源。占全部代理保费收入的 81.56%。可见目前代理结构仍然以车险为主。 一、内地专业保险代理主要经营模式 （一）目前内地保险公司的经营模式主要有以下几种： 第一种是具有股东背景或融资集团支撑的专业代理机构，此类机构基本实现全国性的规模化经营，如泛华、华康等。 第二种是专注于某个领域的专业代理机构，此类机构经营模式以电子商务平台或电话营销为主，如慧择保险网。
第三种是一般的专业代理机构，销售各家保险公司的产品。 （二）下面通过典型的列子，提炼出值得我们同行借鉴的经营之道： 1、华康保险代理 华康保险代理目前是一家全国性的专业保险代理机构，其通过已形成全国的品牌和网络，实现“产品+渠道”的经营模式。这种颠覆性的模式是仿效在国内发展较为成熟的产业，如美的和海尔+国美和苏宁、新华书店+出版社。随着国内经济不断发展，人们对保险产品的需求日益提高，保险公司的产品也越来越多样化和个性化，这必然使保险公司对销售和服务外包的需求越来越大。 在产品方面，华康是少有几个家以寿险产品为销售主线的代理机构，寿险营销是最难展开但是最具内涵价值的，它能带来持续的续期收入和客户的亲密关系，有利于客户内涵价值的开发。同时，华康通过直接与保险公司开发专属寿险产品的方式，使保险产品真正实现“产销分离”，保险公司的运营费用降低，华康能获得更多的销售利润，同时也提高消费者对华康品牌和产品的认知度。 而在渠道方面，华康通过建立“伙伴代理制度”，独立团队建设、平台支持等人性化的机制保障了伙伴代理人的根本利益，提高保险代理人的积极性和稳定性。 伙伴代理人制度中，华康视代理人为身份平等、终身合作的商业