互联网金融背景下担保机构的创新和发展
【摘要】近期，以阿里巴巴旗下的余额宝、百度旗下的百发为代表的互联网金融异军突起，以平安投资的陆金所、银泰资本投资的积木盒子、杭州中新力合投资的鑫合汇为代表互联网金融产品陆续上线，互联网金融掀起全民投融资狂潮，成为当下谈论的热点。互联网金融的兴起，不仅是金融与科技的融合，更是金融业态和模式、金融理论和机制的创新契机。
本文试图从互联网金融概念入手，分析其产生的背景，阐述互联网金融现阶段各参与主体、承担角色等内容，重点阐述担保机构介入互联网金融发展新模式。【关键词】互联网金融，平台运营服务商，担保公司，第三方支付
一、互联网金融概念及产生背景
(一)互联网金融的概念
互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。我们现在定义的互联网金融，是传统金融业互联网技术相结合，实现资金融通、支付和相关信息传播等功能的新兴金融模式，不同于传统银行借贷，也不同于传统的资本市场直接投融资。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神通过这种途径逐步向传
统金融领域渗透，将可能对金融业产生根本性影响。
互联网金融具备互联网的所有特点，即具备透明度高、协作性好、中间成本低、操作便捷等。互联网能够不受空间限制进行信息交换，更新速度快。交换信息具有互动性，信息更新及交换成本低，信息交换趋向于个性化发展，使用者众多。有价值的信息被资源整合，信息储量大，信息交换能以多种形式存在。
经过多年的发展，互联网金融已经演化成为现在的多种存在形式。不仅仅包含商业银行的网上银行、证券网上交易、第三方支付、在线理财产品销售、信用审核、其他金融中介服务等，还包含通过互联网实现的资金融通，包括目前比较常见的P2P、P2B、O2O、众筹等诸多形式的网络投融资平台。
(二)互联网金融产生的背景
互联网金融是传统金融业与互联网（目前主要是以Web2.0为主要特征）相结合的产物，这种崭新的金融模式有着深刻的产生背景。互联网金融的出现既出于金融个体（主要是指金融机构的服务对象）对于降低成本的强烈渴求，也离不开现代信息技术的迅猛发展提供的有力支撑。因此，它是需求型拉动与供给型推动二者合力的结果。
1.需求型拉动因素。传统金融市场上，金融市场各主体的运营成本、融资费用、信息不对称风险、时间消耗等众多成本的存在使得各个主体对金融模式创新的渴求更为强烈，
这种由需求拉动的因素，逐渐改变着金融主体的消费习惯，成为互联网金融产生的强大内在推动力。
2.供给型推动因素。互联网和手机的普及、数据搜索和云计算等技术的发展、金融与互联网机构的技术平台的革新、企业逐利性的混业经营等为传统金融业的转型和互联网企业进入金融业提供了可能，为互联网金融的产生和发展提供了外在的技术保障与支撑，成为一种外化的拉动力。
在互联网“开放、平等、协作、分享”的平台上，第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等模式的不断涌现，不仅使现代信息科技更加便捷地服务于各金融主体，也使得传统的金融市场格局发生了巨大的变化。这些变化，对于传统金融机构，特别是银行、保险和证券、担保等机构而言，机遇大于危机，发展胜过挑战。
二、互联网金融参与主体
（一）传统金融机构
传统金融机构有银行、券商、保险等。2013年底平安银行与南方基金签订合作协议，联合推出“平安盈”理财服务。这是商业银行和基金公司的首次深度合作，是平安和南方两家传统金融机构联手打造互联网金融生态链的新尝试。
平安盈是平安银行通过财富e电子账户，在互联网上为投资者提供的一项创新金融服务。平安盈的首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。平安盈推出之
后，平安银行财富e客户、个人网银客户以及平安集团的客户将能以南方现金增利货币基金作为账户资金的管理工具，在完全不影响客户资金流动性的条件下，享受远超活期存款利息的收益。
继平安银行涉足互联网金融后，北京银行与小米科技有限责任公司在北京银行大厦签署了移动互联网金融全面合
作协议，双方将在移动支付、便捷信贷、产品定制、渠道拓展等多个方向探讨合作。双方将携手探索基于小米公司互联网平台的综合金融服务，合作范围包括基于近距离无线通讯技术(NFC)功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化个贷产品在手机互联网终端申请。
（二）电商
电商如目前的淘宝、京东、苏宁易购、当当网等热门电子商务网站。电商金融，是电子商务和金融相结合的产物。电商金融凭借电子商务的历史交易信息和其他外部数据，形成大数据，并且利用云计算等先进技术，在风险可控的条件下，当消费者、供应商资金不足且有融资需求时，由电商平台提供担保，将资金提供给需求方。电商金融以信用为前提，以法律为保障，以资金需求方继续使用电商平台类服务和法律为执行基础；若资金需求方不能按时还款，其在电商平台
上的活动将会受限制，例如第三方卖家会面临店铺被关闭的风险。
电商平台是维持整个电商金融运行的核心节点，一方面电商平台要利用大数据对资金需求方进行担保，另一方面电商平台也要监督各项资金流的运转状况，确保整个电商金融的正常安全运行。
(三）第三方支付公司
第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，如快钱、易宝支付、汇付天下等；一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。
目前，第三方支付的业务范围已经涵盖移动电话与固定电话支付、银行卡支付、货币汇兑、互联网支付、数字电视支付等，区域范围突破京沪和沿海扩大到河南、山西、四川、重庆等中西部地区。随着互联网金融的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越
大，涉及的用户越来越多。如今，第三方支付已经成为一个庞大的产业，并以每年高达100%的增速发展，形成了接近一万亿元的规模。
随着第三方支付机构的发展壮大，他们已不满足于只做银行的网关支付平台，而是借助其数据信息积累与挖掘的优势，开始直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。尽管目前互联网金融由第三方支付所衍生出的信贷业务占比仍比较小，但由于其为资金借贷双方之间提供了直接连通的通道，而获得客户青睐。
（四)基金公司
在2010年证监会陆续放开基金的第三方支付和第三方销售以来，基金和互联网的结合就不断地有所突破和探索。2013年6月份余额宝的诞生，是互联网基金销售甚至整个互联网金融的引爆点，让金融行业认识到了互联网的威力。
余额宝的实质是支付宝用户将账户余额转入购买货币基金，获取货币基金收益作为“利息”，而此前支付宝里的资金没有任何收益，余额宝中的货币基金份额可以随时在网上购物与支付。目前余额宝中合作的货币基金为天弘增利宝货币基金，主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险极低的金融工具。
在此效应下，其他基金公司也纷纷跟进。南方基金、博时基金、华夏基金、东方财富、工银瑞信等基金公司或第三
方机构，纷纷推出各种“宝”。如东方财富网旗下“活期宝”，对接南方现金增利货币基金和华安现金富利货币基金。
（五）p2p网络信贷服务商
P2P（Personal to Personal）信贷，发端于2005 年的英国，是一种全新的信贷模式。中文翻译为“点对点”信贷，官方称之为“人人贷”。简单地说，就是拥有资金并且有理财投资意愿的个人，通过中介机构牵线搭桥，以信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，实质是民间借贷网络化，参照民间借贷的法律规定。
P2P贷款在中国的出现，与国内中小企业，特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款，一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候，中小微企业依然也难以从银行申请到贷款，中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。归根结底，电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因，就是因为卡在了信用审批这一环节上。客观地说，电商卖家、小微企业并非没有信用，只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的信用。在这种市场环境下，P2P 贷款平台的出现，为小微企业提供了融资渠道，解决了发展过程中的一大难题。
目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信
息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。
(六）担保机构
互联网的诞生深刻的改变了人们社会经济生活的方方面面，但并不能改变金融业的本质属性，风险防控仍是互联网金融规范发展的重中之重，担保机构拥有专业的项目评审团队，有较好的风险控制能力，能够把控住风险，把握住底线，由担保机构就互联网金融产品提供担保，能够解决风险性难题，助推互联网金融发展。
目前投资理财、众筹模式为互联网金融行业中发展最为火热的模式，在这个行业当中，采取与担保机构合作的业务模式越来越多。传统金融机构太强势，让担保机构在银行担保业务上较被动，所以在某些领域，互联网金融与担保机构是竞争型伙伴关系，互联网金融机构们首先是伙伴，然后才是市场竞争者。互联网金融需要担保来控制风险，担保也在互联网金融快速成长的同时得到更广阔的发展空间。
三、担保机构介入互联网金融平台模式
（一）陆金所：金融机构信用+担保机构担保模式
陆金所系中国平安集团旗下专业网络投融资平台，致力为个人提供可信赖的投融资服务。平台提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所
代为办理，在交易过程中引入平安集团旗下的担保公司进行担保，对于借款出现逾期，担保公司提供全额代偿，充分保障出借人的资金安全。
陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，在对借款人审查上，依靠平安集团各模块公司的实力，对于借款人的审查较为严格，在风险管理等方面，也较为成熟。平安集团强大的实力在出借人看来也是一种隐性担保，陆金所目前对出借人资金最低要求比较高，至少1万元，这也与很多P2P公司不同。
运作模式流程图：
平台趋势：在交易模式中“不做期限错配，不以短养长”；在项目前期“提供专业的风控和严格的资产筛选”；
在资产端“不做资产池，保持项目来源独立”；在投资端“面向专业市场，服务合格投资者”；在交易流程中，提供“有效的增信措施，保护投资者权益”；并最终实现“坚持创新驱动，提供高效流动性”的交易结果。
（二）鑫合汇：债权受益权转让+担保机构担保模式
鑫合汇是中新力合旗下的一个互联网理财平台。中新
力合——浙江省著名金融企业，一家集金融、信息与网络为一体的综合化金融服务机构。公司于2004年5月18日在浙江省工商行政管理局注册成立，现注册资本4.5亿人民币。
鑫合汇（https://www.doczj.com/doc/9f5752308.html,)是一个基于企业债券受益权转让与认购之间进行交易撮合的新型互联网投融平台。金融机构在区域股权交易市场或新三板购买的企业债券，以受益权转让的形式在鑫合汇平台为投资者提供安全、透明、灵活、高收益的理财产品。鑫合汇要求金融机构所持有的企业债券需经担保机构担保，并且进行权益转让时另需担保机构提供流动性全额本息担保。
中新力合服务于金融机构多年，可以让投资者和四板市场(四板市场又称区域性股权交易市场，它属于信息不完全披露的市场，主板市场属于完全信息披露市场，而四板市场还是属于信息完全不对称的一个市场)对接，中新力合有一个非常成熟的关于四板市场企业的风控评判系统，所以给用户提供的也是经过精心挑选的、具备公信力的、被中新力合担保过的理财产品。
鑫合汇的目标用户是对互联网理财的安全性、产品多样性有要求的用户，鑫合汇依靠中新力合多年积累的品牌、成熟的风控信息体系，来给用户提供一个高收益的理财平台，比起现在网络上较为流行的货币基金，有几天的
项目的年化收益率在11%以上，中长期的项目的年化收益率也在10%以上。
企益融是鑫合汇推出的一款投资中小企业中长期借款的产品，通过第三方资产管理公司将持有企业的中长期债权以债权转让的形式转给投资者，并在债权到期后通过回购担保的方式保障投资者的权益。
聚优宝是鑫合汇推出的第二款基于私募债券受益权进行转让的标准化产品，还款来源以私募债券每月获得的利息和到期本金偿还作为保障，并有担保增信对债权本身和流动性进行担保，是安全性与灵活性同时具备的投资产品。
日益升是鑫合汇推出的第三款投资中小企业短期贷款的产品，通过第三方资产管理公司将持有企业的短期债权以债权转让的形式转给投资者，并在债权到期后通过回购担保的方式保障投资者的权益。
运作模式流程图：
（三）积木盒子：P2P+第三方担保机构担保模式
积木盒子---由银泰资本投资入股，由北京乐融多源信息技术公司运营，是一个面向个人投资人的理财融资平台，于2013年8月7日上线。平台主打优质理财，低门槛提供平均年化13%的稳健型理财产品。所有投资产品均为第三方担保机构全额本息担保和实地调查认证。
积木盒子的商业模式在设计之初，就强调了高质量低风险，原则是不参与资金交易，不参与风险。这意味着积木盒子将是一个纯粹的端对端的交易平台，融资方和投资方可以公平在积木盒子上进行投融资交易，而积木盒子将从中收取部分服务费获益。尽管不参与交易，但是作为平台的搭建者，却需要建立一套严格的风控体系，否则就会重蹈很多关了门的P2P的老路。积木盒子资金由监管方汇付天下进行监管，所有项目均由优质的担保公司进行全额本息担保，并设立了担保公司+保证金池+风险金池+互保金池的四层保护机制。
积木盒子在平台上投放的项目选择信用等级较高的担保机构进行担保，目前在全国范围内已与河北、山东、云南等地区20多家实力较强的担保机构建立长期业务合作关系，在山东地区已与山东再担保、泰安市基金投资担保经营有限公司建立良好的业务合作关系，推出数款互联网金融产品，项目运转良好。
运作模式流程图：
四、担保机构介入互联网金融发展新模式
根据风险大于收益原则，人们在决定投资行为的过程中，首先考虑的应是风险因素，其次才是收益性。从中国首家P2P平台落地中国至今，围绕着风险承担主体的不同，先后经历了纯信用无担保模式、线上融资线下放贷模式、平台自身保障模式，而新近出现的P2P+融资担保模式有望成为该行业新的发展方向。
随着近两年P2P行业的野蛮生长，部分平台为给投资者提供更多的保障，纷纷寻求与担保公司的合作；同时由于融资性担保监管的加强，民营担保机构传统的银行担保业务萎缩，部分担保公司开始寻求业务转型，从而转向了P2P行业，二者可谓一拍即合，这种新的“P2P+融资担保”模式开始在P2P行业蓬勃兴起。
这种线上线下结合模式是目前最为安全的模式。平台
及担保公司对借款人资质进行线下双重审核，审查合格的项目才会线上开放，投资人可以直接在线上进行投资，操作简单。积木盒子所采用的便是线上线下相结合的运营模式，借款人在线上发起借款申请后由专门的风控部门对借款人资质进行审核，对借款申请均进行实地考察，确认借款人资质后再发布线上标的。同时，积木盒子也与国资背景担保公司合作，为投资者的资金做100%全额本息担保。
五、担保机构介入互联网金融典型案例
2014年7月20日，国内领先的P2P网络投融资平台“积木盒子”与泰安市基金投资担保经营有限公司在北京签署战略合作协议。根据协议内容，双方将通过积木盒子的成熟互联网金融体系以及泰安基金担保公司的强效担保能力，帮助泰安市中小微企业打开一条新的融资渠道，为企业提供快捷、灵活、相对低成本的资金。
泰安市基金担保公司是泰安市人民政府设立的国有独
资担保公司，公司于2000年8月成立，注册资本5亿元，总资产11亿元，是山东省最大的国有担保机构之一，山东省中小企业信用担保十佳担保机构和担保业务优秀机构，资本市场AA-信用等级。
山东泰安某某机械制造有限公司系泰安当地一家中小
型机械制造企业，2014年7月20日企业因生产经营急需一笔短期周转资金，7月21日泰安基金投资担保公司安排实地
考察后决定给予该企业500万元的担保授信额度，7月22日积木盒子就担保公司实地考察及收集资料情况，通过相应的程序“翻译”成电脑能够识别的数据，将这些数据带入自身搭建的风险控制模型进行计算，计算出评估结果，决定于7月23日就该项目上线。项目名称：乐融-泰安基金融资项目，项目编号：LR-DBH-(2014)-(ZS001569)，融资金额：500万元，融资期限3.5个月，年化利率：9%。
该项目由泰安基金担保有限公司向平台投资人出具500万元保证担保函，全额本息担保。山东泰安某某机械制造有限公司与积木盒子平台投资人、泰安基金担保有限公司、北京乐融多源信息技术有限公司（积木盒子平台运营商）以网络点击方式签订借款协议。投资者根据平台提供的项目信息、风控信息、签署的相关法律文件、还款计划等信息进行项目投资，获取利息收益。该项目上线3天后顺利帮助企业募集资金500万元。
泰安基金担保有限公司自与积木盒子合作以来，陆续推出数款互联网金融产品，短短一个月已帮助中小企业募集资金1500多万元。
六、小结
近年来，以云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的迅速崛起，促使传统金融领域迎来了新的变化。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移
动支付等金融创新业务正蓬勃发展。任何人几乎都可以参与。从融资方来说，小微企业甚至是个人，在这个平台上都更容易获得融资；从投资方来说，任何一个个体，无论是一个老板，还是一个家庭主妇，都可以通过互联网进入金融市场，这是中国金融业一个总的发展前景。
互联网金融的兴起，不仅是金融与科技的融合，更是金融业态和模式、金融理论和机制的创新契机。互联网金融将引发金融变革，引发传统金融机构、互联网金融平台运营服务商、第三方支付机构、基金公司、资产管理公司、担保机构等各方参与主体的重大变革。
互联网金融产生的背景和发展路径 分析报告 目录 一、互联网金融的内涵 (3) 1、金融的本质 (3) 2、互联网金融的理想状态 (4) 二、互联网金融产生和发展的原因 (6) 1、互联网的渗透引发行业融合 (6) 2、多方需求的共同作用 (7) （1）中小客户对金融服务的需求强烈 (7) （2）互联网企业多样化变现方式的探索 (8) （3）资产管理公司对低成本渠道和用户的探索 (9) 3、技术进步提升配置效率 (10) 三、互联网和金融机构的比较优势 (11) 1、互联网行业的优势 (11) （1）互联网消费已经成为习惯 (11) （2）信息处理高效、成本低 (12) （3）突破规模瓶颈，实现长尾效应 (13) （4）用户规模庞大，粘度高 (14) （5）平台产生持续的数据来源 (15) 2、互联网行业的劣势 (16) （1）信用背书不足 (16) （3）风险管理能力不足 (16)
3、传统金融机构的优势 (17) （1）信用品牌优势 (17) （2）金融业务的专业优势 (18) （3）风险管理优势 (18) 4、传统金融机构的劣势 (19) （1）缺乏变革的基因 (19) （2）规模太大，转身较慢 (20) 四、互联网金融可能的发展路径 (20) 1、颠覆之路漫漫而修远 (21) 2、第一阶段：虚拟渠道扩张 (22) 3、第二阶段：数据推动融合 (23) 4、第三阶段：平台胜者为王 (24)
一、互联网金融的内涵 互联网金融，仿佛在一夜春风之后，成为大家谈论的焦点，好像互联网企业不和金融沾边，金融企业不触网都不好意思和别人打招呼。但到底什么是互联网金融，在互联网行业、金融行业和资本市场存在各种各样的看法和争论，到目前为止也没有明确的观点和准确的定义，我们在这里试图通过对金融本质的探讨来解释互联网金融。 1、金融的本质 金融的本质功能是融通资金，实现供需双方的匹配，具体形式表现为资金在各个市场主体之间的转移行为。这种转移必须具备两个条件：一是使用权和所有权的分离，二是分离带有成本，表现为利息或股息。 广义上来讲，货币发行、保管、兑换、结算等一切和资金流动相关的业务都可以称为金融。这种资金的流动如果从资金出让方与受让方的接触方式进行分类的话，可以分为直接融资和间接融资，直接融资最典型的方式就是股权融资，出让方和受让方直接对接；间接融资主要是债权融资，银行借款是最常见的形式，资金的出让方和受让方不直接进行对接。 由于资金出让方和受让方并没有足够的时间和能力进行对接，中介机构开始出现，并完成资金需求和供给的匹配。以银行为例，资金出让方将资金存入银行，银行对资金进行统一调度和安排，发放给贷
浅谈“互联网+”背景下的语文教学 浅谈“互联网+”背景下的语教学 写在前面的话： 早在上世纪，人们纷纷预测21世纪将是人类社会“飞速发展”的重要时期。果如所料，现在“互联网+”的时代已经到，IFI信号覆盖的局势也已慢慢实现，教育面临着前所未有的挑战。作为科学技术的前沿阵地，教育形式的大变革势在必行，曾经的一方讲台、一块黑板、一支粉笔的教育已经远远不能承载现代信息技术发展的需求，必将由“互联网+教育”填充进。作为从“黑板+粉笔”时代走的跨世纪的教师们，唯有加快学习的脚步，尽快掌握新技能，才能跟得上“翻转堂”的大翻转。 鉴于上述缘由，本人在初中语教学中进行了利用微信平台进行初中语拓展教学的尝试。 首先，全面了解微信平台的特性，学习平台的使用。 微信是腾讯公司推出的，提供免费即时通讯服务的免费聊天软。用户可以通过手机、平板、网页快速发送语音、视频、图片和字。微信提供公众平台、朋友圈、消息推送等功能，用户可以通过摇一摇、搜索号码、附近的人、扫二维码方式添加好友和关注公众平台，同时微信可以实现将自己所要发表的信息分享给圈内好友，还可以将用户看到的精彩内容分享到微信朋友圈，带给朋友们全新的移动沟通体验。微
信是一种更快速的即时通讯工具，具有零资费、跨平台沟通、显示实时输入状态等功能，与传统的短信沟通方式相比，更灵活、智能，且节省资费。微信支持推送功能，任何用户都可以通过微信公共平台创建自己的公众账号，而且名字可以重复。通过公众账号，可以方便的实现信息发布，共享，推送等功能。 微信平台可以展现形式多样的画面、视频、声音等本内容，这会更大限度地激发学生们的兴趣，尤其是有着历史人和自然景观的场景，能够让学生们很快乐地进行学习，达到寓教于乐的效果。初中语人性的特点，更容易使学生在微信中获得直观的印象和感受。通过微信平台，教师可以将重难点以可视化的方式，展示在每一个同学的面前，让学生在余时间机动进行学习，进行延拓，让学生更深刻地理解教学的内容。同时也能够潜意识传达给学生这些内容是学习的重点，可以提升学生自主学习的效率，让学生更好的掌握重难点。教师应该结合日常的堂教学，以学校堂教学为主，以微信平台为辅，同时及时调整内容，更新内容，随着教学的进度更新微信内容。 其次，建立班级微信号，邀请学生及家长加入。 利用微信平台组织线上语活动。例如人教版八年级经典情感美朱自清的《背影》，由于学生阅历、理解能力有限，对中书写的真挚情感把握起有一定的难度，因此在教学中我巧妙借助ppt、微信等现代化教学设备，前先安排学生去捕捉生活中父爱母爱细节体现的照片，并配加一定的字描绘，并用微信发给老师，先让学生初步感悟亲情。同时邀请学生家长再读《背影》，写下个人感悟，用微信反馈给我。在堂
【摘要】发展绿色经济是解决环境与经济发展矛盾地基本方式,然而,绿色经济地发展必须有资金保障,绿色金融制度不仅为绿色经济发展提供资金保障,而且也是实现绿色金融有序发展地法律保障.本文就相关问题从四个方面进行探讨. 【英文摘要】The development green economy is solves the environment and the economical development contradictory 【关键词】绿色经济；绿色金融；制度 【英文关键词】Green economy; Green Finance; System 【写作年份】2009年 【正文】 肇始于西方发达国家地绿色运动自上个世纪60年代以来,犹如一股不可阻挡地历史洪流,成为对其后整个社会地政治、经济、文化影响最重要地力量.绿色经济就是在这一运动地冲击和涤荡下,成为经济学领域中新地研究课题.传统经济学中,劳动对自然地调整和控制很少考虑对自然环境地影响,以及长远地影响.马克思在《资本论》中深刻提出：“劳动首先是人和自然之间地过程,是以自身地活动来引起、调整和控制人和自然之间地物质变换地过程”.恩格斯在《自然辩证法·导言》中告诫我们：“不要过分陶醉于我们对大自然地胜利.对于每一次这样地胜利,自然界都报复了我们.”现实向我们敲响了警钟,必须改变传统地经济增长方式,实现经济绿色化.金融活动作为市场经济地中枢,不仅仅是一个交易活动地中介,金融在为经济发展创造金融工具和提供技术创新地动力地同时也影响着国民经济发展地价值取向.同时金融地发展也要依赖于经济地可持续发展,把经济持续发展作为基石. 一、绿色经济发展地机制失灵是绿色金融产生地前提 绿色经济是一个崭新地概念,是一种融合了人类现代文明,以高新技术为支撑,使人与自然和谐相处,能够可持续发展地经济,是市场化和生态化有机结合地经济,是一种充分体现自然资源价值和生态价值地经济.它是一种经济再生产和自然再生产有机结合地良性发展模式.传统地经济发展理论将经济发展与环境保护对立起来,是一种非此即彼地关系.然而,绿色经济对于经济与环境地关系认识扬弃了传统.首先,经济地运行需要环境作为其基础.发展经济需要从自然界获取资源,离开了自然界提供地能源、原材料,发展经济无从谈起.其次,环境也是一种生产力,环境生产力可以分为自然资源力和环境服务力.传统地经济学不仅把环境生产力中极小地一部分,即已经进入市场地自然资源纳入考虑之中,而且这种价值也是远远被低估了.再次,在经济活动中处于主体地位地人,其生存发展需要一定地环境,环境质量和景观也影响到作为人地健康、舒适乃至生产效率.[1]因此,环境是经济发展部可或缺地组成部分,是企业经营地资源要素,如何将环境内化为企业地经济行为即由环境地公共产品属性向私人产品转换,使环境具有交换价值,成为绿色经济发展地核心. 在资源配置过程中,政府与市场是最基本地手段,政府机制与市场机制地适度作用是制度选择地关键.由于环境问题地复杂性和公共财产特点,市场手段所能适应地范围和规模将比政府干预更受限制.政府干预虽然在处理环境问题和环境物品产出方面,一直处于主导地位,但这不意味着它就是比市场力量更有效率地替代方法.所以说,政府与市场在解决环境问题中都没有绝对地优势可言.[2]应该承认政府在解决环境问题中有着不可质疑地主导作用.不过,这种主导作用不是去取代市场地可能作用,而是为创造或培养市场创造条件.[3]绿色经济在我国地发展刚刚起步,环境地公共产品性往往使企业具有更多地搭便车心理,单纯地用“看不见地手”会阻碍绿色经济发展地速度.因此,在新经济发展地初期,应当更多地发挥政府机制地作用.绿色经济是代表未来发展方向地新模式,它地顺利发展需要政府行政手段地调节,甚至进行行政地干预.但传统经济地发展有它强烈地惯性,绿色经济要成为主要地发展模式,必须有政府强大地推力.资金和技术是绿色经济发展地两大物质基础,而“资金缺乏、技术落后”是目前中国绿
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究 学院名称经济管理学院 专业名称国际经济与贸易专业 学生姓名付雪琴 学号20121303 指导教师衡兵副教授 二〇一六年六月
互联网金融背景下商业银行发展策略研究 摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。 关键词：互联网金融；商业银行；发展策略
Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy
绿色金融的十个领域 “十三五”时期，绿色金融将成为金融业发展的新亮点，构建绿色金融体系的步伐正在加快，相关制度正在逐步建立和完善，绿色债券、绿色信贷、绿色贷款贴息等创新金融手段的发展将进一步解决绿色项目融资难、融资贵的问题，并通过促进投资结构的转变，引导资金流向更为环保、低碳的领域。 “十三五”期间，我国需要建立一个系统、有效的绿色金融体系，以通过有限的财政资金撬动几倍乃至十几倍的社会资本投入绿色产业，解决环境问题，并推动环境相关的新能源、清洁交通、生态农业等相关绿色产业发展，以促进我国经济产业结构的全面升级，推进我国社会、经济的和谐、可持续发展。 绿色金融体系的建设应达到两个目标：一是提高绿色项目的投资回报率和融资的可获得性，二是降低污染型项目的投资回报率和融资的可获得性。简而言之，就是要为绿色项目解决融资难、融资贵的问题，同时让污染项目变得融资难、融资贵。以此改变整个投资结构，使资金转向更为绿色的行业。在“十三五”时期，绿色金融的发展可从以下十大领域推进。 发展绿色产业基金。过去绿色金融主要局限在绿色信贷。但是很多绿色项目，尤其是新的绿色项目，首先需要的是股权融资，因为它需要有资本金才能进一步做债务融资。因此，要通过建立一些绿色股权基金推动绿色项目的股权融资。国外有一些好的实践可供借鉴，譬如英国在2012年建立了绿色投资银行。虽然名称叫银行，其实它属于投资基金：这家银行不能吸储、不能发债，而是主要提供绿色项目的股权投资。据该银行的总裁介绍，由于国家背景的绿色基金投资到了绿色项目，撬动好几倍的社会资金投入到绿色行业中。在建立绿色基金方面，政府可以采取多种方式来推动、组建绿色产业基金，比如以GP和LP的形式，有些可以建立地区性的绿色基金，有些可以设立行业性的绿色基金。 发展绿色贷款贴息。这一点也明确写入了总体方案，其优势在于可以撬动很多社会民间资金。举例来说，如果政府直接对绿色项目进行投资，一块钱只能当一块钱来用。如果以贴息3%，也就是用1元的政府资金撬动33元的社会资本投资于绿色产业。过去没有大规模使用绿色贷款贴息主要原因是管理难度较大。让财政部门直接去识别哪些是好的绿色项目，哪些是优质的绿色企业是件比较困难的事，需要很多的专业知识和相关客户的积累。在这个方面，国外有一些比较好
互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。
互联网金融技术与创新并进，好车贷期待值疯涨 “移动互联网具备定位功能。当星巴克营业员知道某顾客在周围时，通过大数据分析，得知此人的口味和爱好，于是便带着咖啡定位到这位顾客，说，来杯热腾腾的咖啡吧。这便是大数据应用最新的电商模式。”中国人大汉青经济与金融学院副院长汤珂，在24日南京举行的“首届互联网金融与金融创新国际研讨会”上如是说，时下互联网金融时代，金融服务的“随时随地”成为可能，移动金融是新的“战场”。 据了解，10月20日，央行支付清算协会一名官员在公开场合透露，P2P归银监会管，第三方支付由央行管，这种默认的监管方式将会通过成文的规定出台。“这个文件已经报到国务院了，在走程序。”笔者以为，在互联网时代，支付手段无疑是很重要的一个环节，比如说，好车贷平台对资金没有任何干预，由第三方支付机构“通联支付”完成资金清结算，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制，未来，第三方支付在大数据、移动支付、平台化等方面创新，还真的挺值得期待。 一位投资者称，P2P的发展势态受追捧不是没有原因的，好的平台，受青睐和期待的指数就越高，时下民生热点经济话题永远离不开房子和车子，所以此类平台一上线，受到的关注度就会比其它同类理财平台高许多。中国2013年汽车总量是21984100辆，汽车金融市场容量是525000000000元，已然成为汽车消费第一大国，持续旺盛的汽车消费需求，使得汽车的变现变得非常容易，这也是为什么汽车互联网金融受青睐的原因。 相比于阿里和百度都已进入互联网金融领域，面对大数据的来临，业内的讨论声音似乎都很“很兴奋”，有专家认为，好车贷永远庞大的汽车交易市场做背景，从数据上分析，截止到今年9月份，全国汽车销量呈一片欣欣向荣之势，加上好车贷本身独有的第三方支付和第三方变现优势，既保证了投资者本金的安全性，又有强大的变现机构担保，以最低的成本实现了风险控制。
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
移动互联网时代下的网络社区 随着社会经济的发展、科学技术的进步，人们沟通、交流的方式呈现越来越方便、多样化的形势，从古代的邮包、信件，到近代的电报、固定电话，再到现在的移动电话、电子邮件、即时通讯工具（腾讯QQ、MSN）、微博等。随着移动互联网时代的到来和沟通的工具改变，人们沟通、交流的方式也将改变。进一步，宽带互联网时代下的沟通工具也将不再完全适应人们的生活方式和节奏，以智能手机、平板电脑为终端的移动互联网时代下的沟通方式将大放光彩，移动互联网将会为人们带来更加方便、经济的社交沟通工具。这将引领了新一轮沟通和信息技术革命。 一、移动互联网 （一）移动互联网的定义 移动互联网是指，互联网的技术、平台、商业模式和应用与移动通信技术的结合。 （二）移动互联网的现状 三月份，数据分析公司Chitika发表报告称，2012年二月份最后一周，移动互联网全部流量在全部互联网流量中的比例平均为10.55%，与2011年7月份相比增长了34.44%。智能手机和平板电脑等移动终端设备在持续，快速普及。2011年中国移动互联网市场规模达393.1亿元，同比增长97.5%，其中，移动电子商务爆发式增长，在整体移动互联网中占30.5%。成为继移动增值服务外的第二大子行业。移动互联网各种新领域不断涌现，吸引了大批创业者和投资人加入。浏览器、智能终端、操作系统、移动IM等领域竞争异常激烈。 （三）移动互联网的特点 便携性：移动设备一般都可以随时随地的携带于用户的身上，而且具有小巧轻便的特性。这个特点决定了使用移动设备上网，可以带来相对于PC上网无可比拟的优越性和方便性，通讯和资讯的业务服务远比PC设备方便。 便利性，移动互联网的联网方式是一张立体的网络，众多网络信号构成的无缝覆盖，使得移动互联网具有随时随地接入Internet的特点。 即时性，在移动互联网便利性的基础上，用户可以在最短的时间内接收和发送互联网的各类信息，因此非常适合于新闻资讯、通讯、邮件和在线服务等业务。 隐私性：移动互联网设备用户的隐私性远高于PC端用户的要求。移动互联网下，PC端系统的用户信息是可以被搜集的，而移动通讯用户上网是不需要将自己设备上的信息给他人知道或者是共享。 （四）移动互联网快速发展的原因 1、移动互联网用户的快速增长 中国互联网络信息中心的数据显示，截至2011年12月底，中国手机网民规模达到3.56亿，同比增长17.5%。智能手机网民规模达到1.9亿，渗透率达到53.4%。31%的美国人主要或者只使用移动设备接入互联网。17%的手机用户主要通过手机浏览互联网。 2、无线接入技术的持续改进 3G移动通信网络的持续优化、LTE网络技术的发展、基于无线城市的Wi-Fi 快速覆盖。我国三种制式：CDMA2000、WCDMA、TD-SCDMA的3G网络完成了全国的网络覆盖，并且不断地进行优化。并且在快带接入的基础上，三大运营商快速推进Wi-Fi的覆盖范围，在一年里，Wi-Fi热点从不到30万迅速增长到100
绿色金融创新试点工作推进会讲话材料 工作推进会讲话材料同志们：今天，我们召开全市绿色金融创新试点工作推进会，主要任务是：全面总结两年来我市绿色金融创新试验区建设情况，研究部署下一阶段重点工作。刚才，市金融服务中心通报了绿色贷款情况，人行广元中心支行介绍了绿色金融工作推进情况，部分县区、市级部门、金融机构代表作了交流发言，大家讲得都很好。下面，我再强调三点意见。 一、充分肯定绿色金融创新试点工作取得的成效自X 年绿色金融创新试点工作开展以来，各县区、市级相关部门紧密结合自身实际，创造性地推进各项工作。截至X年末，全市绿色贷款余额X亿元，较试点前增长X%，占各项贷款余额的X%，试点工作取得了显著成效。 一是试点机制不断完善。市以及各县区均制定了绿色金融发展实施意见和实施方案，各级金融工作领导小组强化统筹协调，五个专项改革小组有序推进试点工作。人行广元中心支行制定了《绿色信贷业绩评估办法》，在全国首创绿色信贷指标交易制度，并通过再贷款、宏观审慎评估等货币政策工具，引导金融资源有效流向绿色领域。 二是创新活力得到激发。全市有X家银行机构设立了绿色金融事业部或专营机构，创新“金田贷”“订单贷”等绿色信贷产品，有力地支持了生态农业、旅游康养、清洁能源、
绿色交通、污染防治五大领域绿色产业发展。保险机构积极推行环境污染责任保险，创新开办地震巨灾保险、地震巨灾指数保险等产品，有效分散了绿色信贷风险。 三是基层基础进一步夯实。市发改委、市经信局等部门通过自评、第三方评估等方式加强绿色项目库建设，共评定X户绿色企业、X个绿色项目，梳理储备项目X个，为金融支持绿色产业发展奠定了坚实基础。人行、发改、经信、生态环境等部门切实加强合作，共同推动“天府信用通”平台建设，发布绿色名录、共享绿色信息，形成了强大工作合力。 四是金融风险有效防控。各金融机构立足实际，积极构建绿色金融风险防范化解机制，加强绿色信贷跟踪监测和风险评估，定期监测绿色企业发展情况和风险状况。同时，我市还探索建立了绿色信贷风险分担机制和奖补机制，政府、银行、担保机构按比例分担贷款损失，财政给予利息和担保费补贴，极大地增强了绿色项目吸引力。 成绩的取得，是各级各部门、各金融机构高度重视、共同努力、开拓创新的结果。在此，我代表市委、市政府，向大家表示衷心的感谢！二、高度重视绿色金融创新试点中存在的突出问题在看到成绩的同时，我们也要清醒地认识到，我市绿色金融创新还面临一些不容忽视的问题和困难。概括来讲，主要有以下三个方面。 一是思想认识需再提升。个别部门认为绿色金融创新仅
关于互联网金融的发展趋势与特征 来源：金窝窝 现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。 关键词：互联网金融;措施;发展趋势 高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。 结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。 1 互联网金融概述 从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。 1.1 互联网金融的内涵 在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。 最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。
《互联网金融与传统产业的融合与创新》学习心得近日，通过集团公司品牌宣传共享平台，补修了《互联网金融与传统产业的融合与创新》课程。91金融吴文雄先生的精彩演讲字字玑珠，鞭辟入里，使我获益良多。对于亿利资源集团这样一个还站在互联网经营模式门口的企业，我觉的吴文雄先生为我们带来更多的是一种理念，一种思维方式，即“互联网+”的思维模式。 一、互联网对我们的影响 互联网深刻影响和改变着政治、经济、文化、军事和个人生活。值得关注的是，当前互联网发展已经不限于以往单一的“互联网行业”，网购不再新鲜，互联网金融和各类移动apps也开始成为生活中不可少的新元素，互联网正在与更多传统产业和更广传统领域进行融合。“互联网+”模式将给亿利资源集团带来创新与发展的机会。 现今这个时代，QQ、微博、微信、客户端等注册一个账号就可以使用——改变着人们的社交模式;在淘宝上注册账号开设网店——改变着商业模式，二维码、C2B——改变着生产模式。阿里巴巴推出余额宝之后，91金融等基于互联网理财的“各种宝”瞬间成为井喷趋势，并引发互联网巨头的争夺战，同时也让传统商业银行卷入其中，互联网金融在今年两会期间首次被写进《政府工作报告》。这正是互联网思维下互联网商业模式不断突破升级的一种表现。这就要求我
们亿利资源，更要深入其中了解互联网、运用互联网，用互联网思维指导日常工作，推动企业转型。要做到人人既是“互联网思维”的应用者，又是“互联网思维”的参与者，更是“互联网思维”的实践者。 二、东博煤矿互联网转型方案 煤炭行业进行互联网营销模式的时代已悄然开来临，虽然我们没有赶上头班车，但是幸运的是，煤炭行业的互联网营销还没有形成规模。尤其是像内蒙古这样的煤炭大省，产煤量多，生产企业数量多，并且规模大小有很大差异，竞争也非常激烈。因此，互联网对于煤炭行业来讲还是一个可待开发的领域，市场空白较大，前景广阔。我们互联网转型的首要任务就是搭建一个平台，创造C端和B端客户。 （一）利用别人的平台 加盟中国煤炭市场网（https://www.doczj.com/doc/9f5752308.html,）和内蒙古煤炭交易中心数字煤炭综合平台（Inner Mongolia Coal Exchange Center），利用该平台发布东博煤矿相关产品信息，实现信息咨询、价格指数、现货交易、金融服务、咨询服务、物流服务为一体的煤炭电子商务。同时在各类煤炭数字信息平台上进行强推，利用客户回访、有奖调查、调研问卷等方式，建立客户信息库，掌握不同地区、不同行业客户的需求，增加品牌知名度，丰富客户资料。 （二）搭建自己的平台
“互联网+”背景下的家校共育策略研究 引言 以往传统的家校共育的模式已经不能够适应这个日异 月新的社会，并且传统的家校共育的效果不理想。随着互联网技术的应用普及出现了大量家校联系和共同培育学生的 方式，使得学校和家长能够有效的交流从而帮助学生建立正确态度。而在农村地区，许多家庭的教育方式比较古老和传统，因此，互联网+背景下实施家校共育在农村中中小学已 经刻不容缓！ 一、在互联网+背景下实施家校共育的重要意义 随着时代的进步，在互联网的背景下实施家校共育已将发挥着不可言说的作用。通过家校共育可以良好的使学校和家庭结合起来从而可以让学校和家庭及时了解学生的思想 和学习状态，帮助学生可以健康快乐无忧的成长。通过在 互联网背景下实施家校共育帮助学生们的全面协调发展和 健康快乐成长，并且还能够提升学生的综合素质和综合能力，实现学校和家庭的共赢，为祖国培养高素质高能力的人才！ 二、传统的家校联系的问题 良好的家校联系和合作有助于了解学生的具体情况，可以有效的帮助学生全面发展，然而传统的家校联系存在着很多的问题。传统的家校联系的具体方式大都是以召开家长会、
教师访问家庭或者教师和家长之间通电话。然而召开家长会这些方法有一定的局限性和时间性，这些都不能够有效的让家长了解到孩子在学校的具体情况，相应地老师也不能够及时的掌握学生的性格特点和生活上的困难。并且传统的家校联系大都是班主任和家长之间的沟通，而班主任管理的学生众多无法真实的了解到每位学生的情况和每位学生的学科 学习状态和兴趣从而导致家庭也不知从何对孩子进行教育。甚至对于农村家庭，在农忙的时候没有时间来参加家长会从而无法有效的和教师交流来了解学生们的状况。并且班主任发送短信的内容大都是统一的，比如布置作业和学习成绩，没有发送具体到学生个人的具体信息，而家长也只是一味的收到而忽略和老师之间的互动。长此以往，学校和家长都不能够有效的明白孩子内心的真实感受和真实情况从而不能 够具体的作出相应的措施。 二、农村中小学实施互联网+背景下的家校共育的具体措施 1.建立班级微信家长群 为加强家校联系达到家校共同培育学生，教师建立一个家长微信群是必不可少的。通过建立家长微信群，家长和教师可以在闲暇时间积极的联系，能够有效的实现互动从而可以基本了解学生的具体情况。毋庸置疑，通过建立班级微信群，家长和教师可以有效的谈论学生的问题并一起想办法解
关于互联网金融的优势和劣势 来源：金窝窝 传统金融业长期忽视投资者的利益，在众多互联网金融产品中，以众人皆知的余额宝为例，它为人们起了重要的思想启蒙作用，让我们认识到小额活期存款也可以获得高收益。互联网金融折射出当前金融市场的利率体系存在严重缺陷，一个能够高度流动的货币市场基金竟然能获得超过6%的年化收益，而规模较大的保险公司等长期资金投资人，都很难获得超过5%的年化收益。虽然互联网金融的兴起，并不能改变金融业的本质，但是却更加充分暴露了传统金融业的制度和功能上的弊端。 关键词：互联网金融，优势，传统金融，互联网 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多。 现在互联网压力是瞬息万变的变化给协会带来了挑战。在协会工作的人员要不断学习，要有非常高的敏锐性，始终站在互联网技术和应用发展前沿才能适应这个环境，否则很难做政府和企业的桥梁纽带，因为你不掌握这些事情，人家企业做的事情你根本不知道怎么做桥梁纽带呢?业界搭建的平台你也不会知道，所以这给我们带来挑战，要加快学习，引进更多的年轻人，因为互联网是年轻人的世界，引进年轻人他对新的变化有敏锐性，能更好地为业界做好服务。 互联网是一个工作指导——创新的思维、协作的文化、快速的平台、有效的服务。这20个字我认为是非常贴切的，要做到这一点，我们有很多工作要做。创新的思维，互联网在不断创新，不仅是技术创新，还有应用的创新，不仅应用创新，还有政策的创新，瞬息万变，和讯是金融门户网站，从媒体角度来看，去年微博还很热，今年微博和微信的热度一比就差远了，瞬息万变你怎么跟踪和适应它。 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，互联网一开始有开放的协议，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多，所以，我想互联网不仅在中国在全世界范围内还有更广阔的发展，有人说互联网为止比已知大得多。所以它带来的挑战怎么适应，生活的挑战，只能适应它，没有别的选择。 这些新引进的人才也需要实时更新和充电。有两种方式，第一自己要学习新的技术，关注网上的变化，第二在为企业服务过程当中他能学到很多东西。 现状: 大陆风生水起的互联网金融创新，终于碰到了它的自由边界。 这似与刚刚结束的“两会”上总理的施政报告中“促进互联网金融健康发展”的表态相互矛盾，其实，这是中国政府规范互联网金融发展必要的一步。
互联网背景下的教学设计： 姓名：宋丽华 学校名称：高密市北关小学 联系地址：高密市振兴街1661号联系电话：0536——2323649
人教版义务教育课程标准实验教科书小学语文二年级上册 《活化石》教案设计 教案背景： 1．面向学生：小学二年级学生。 2．学科：小学语文 3．课题：《活化石》 4．课时：1课时。 5．课前准备：多媒体课件一套。 教学目标： [知识与技能] 认识“博、珍”等11个生字，会写“化、代、植、孙”等8个字。 【过程与方法】 正确、流利、有感情地朗读课文。 【情感态度价值观】 初步了解一些古生物知识，培养保护珍稀生物的意识。 教材分析 《活化石》用浅显生动的语言介绍了世界上最古老的树种之一----银杏树、我国国宝----大熊猫、水中元老----中华鲟，这些古生物经过漫长的历史发展生存到今天，被人们称为“活化石”。这篇介绍科学知识的课文洋溢着科普气息，蕴含着丰富的人文精神，贴近儿童的生活，语言平实、通俗易懂，使学生在学习语言的同时能够在思想上受到启迪，在情感上受到感染和熏陶。同时学习本课的目的，不仅是为了让学生了解一些古生物知识，还要培养学生的阅读能力和搜集信息的能力，增强他们关注科学、保护珍稀生物的意识。 教学重点、难点： 教学重、难点：正确、流利、有感情地朗读课文，并能对课文中的古生物进行一些介绍。 突出方法：多种形式朗读课文，了解课文大意，加深理解体会。 教法和学法导航： 教法：发挥主导作用，引导学生学习。 学法：用自学的方式进行识字、朗读。 教学准备： 教师：多媒体课件。通过百度引擎搜索其他几种濒危生物（银杉、水杉、白鳍豚、扬子鳄）图片，然后根据教学需要制作多媒体课件。 学生：搜集银杏树、大熊猫、中华鲟以及化石的资料。 教学策略及教学设计 基于二年级小学生对化石的知识了解不多，对“活化石”更是疑问重重，但是对大熊猫比较熟悉的现实，教学中我从学生已有的知识经验出发，让学生在进一步了解一些古生物知识的同时，呼唤学生热爱大自然，保护濒危生物的意识。让学生动口、动手、动脑，利用互联网查阅有关古生物资料，扩展自己的视野，培养搜集处理信息的能力。同时，引导学生自主学习，自主识字、阅读，让学生合作学习、互相交流、探究发现，引发他们探索大自然奥秘的欲望。 课堂上我还注意以学生为主体，体现“情趣”教学理念，将学习过程进入认知与情意和谐统一的轨道，通过“说”、“读”、“介绍”的结合，调动学生的生活经历体验于阅读解读过程，让课堂充满生命活力，为小朋友的自主参与创造有利条件。教学过程中让多名学生分别扮演银杏树、大熊猫、中华鲟，模仿《我是什么》这篇课文，向大家介绍自己。学生这样介绍银杏树：我叫银杏树，又叫白果树，是几亿年前的树种，十分珍贵。我的样子很容易辨认，