目录
一、引言 (1)
二、工行青岛分行私人银行产品配置相关阐述 (2)
（一）目前工行青岛分行私人银行产品配置的现状 (2)
（二）客户的基本信息介绍 (3)
（三）客户风险分析 (3)
（四）金融产品种类 (4)
三、工行青岛分行私人银行客户产品配置存在的问题 (5)
（一）产品配置针对性不强 (5)
（二）私人银行业务发展模式不明朗 (9)
（三）未持续跟踪客户需求 (10)
四、优化工行青岛分行私人银行客户产品的建议 (12)
（一）配置产品主要依据财务规划 (12)
（二）私人银行客户产品配置的具体策略 (13)
1、维护好客户的关系，实现服务的增值 (14)
2、配置个性化的产品与服务 (15)
（三）培养专业化的私人银行业务人才 (15)
五、结语 (15)
参考文献.................................................................................................................. 错误！未定义书签。致谢. (18)
一、引言
中国实行改革开放之后，国民经济蓬勃发展，良好的经济形势使得越来越多的人富裕起来，从而也带动了国内私人银行业的兴起。考察民生银行2012年的市场报告可知，世界范围内，亚洲（日本除外）在世界财富管理市场上位居第二位，仅仅排在北美的后面，而其中一半的增长量属于中国，在2015年之前，我国的高净值人群都会不断的增长。从国内的角度来说，在以后的三年里，我国的高净值人群以及超高净值人群每年将增长大概20%，截止到2015年，将会出现两百万的高净值人群及十三万的超高净值人群。研究中国的经济和政治背景，中共十八大会议中明确指出国民收入要成倍增长。据估计到2020年，城市和农村居民的人均收入水平应达到2010年两倍。这反映出一个问题，我国在未来八年的经济发展中，将会有大量的高净值人群涌现，这将促进国内私人银行的快速发展。同时，中国的各项事业改革稳步进行，其中就包括金融制度的改革，这对于私人银行业来说，提供了一个很好的外部环境。
中国特殊的分业经营的政策，一定程度上限制了银行在财富管理上的发展。而高净值客户通常对财富管理有着多元化需求，所以这种环境下的中资商业银行通常是充当一种销售渠道，虽然自主研发了私人银行专属理财产品，但很多时候都是和其他机构进行联合，来推进产品，例如投资管理公司等。和贵宾理财比较起来，私人银行的不同之处在于要依据客户资产以及风险类型等来制定投资计划，这就要求私人银行必须具备创新意识，
不断突破传统业务模式。通过上述的分析可知，私人银行业已经进入一个蓬勃发展的时期，所以我们必须要进一步研究私人银行。
二、工行青岛分行私人银行产品配置相关阐述
（一）目前工行青岛分行私人银行产品配置的现状
青岛的“私人银行”是在2009年开始发展起来的, “私人银行”这一概念最先是由招商银行在青岛成立私人银行分行而开始被大家了解。随着其业务的发展，如建设银行、中国银行等均在青岛设立了私人银行业务部。据资料显示，截止2016年2月,青岛市内已经有十一家银行机构在岛城设立私人银行分行，其资产管理规模超过六百亿元。
工行青岛分行私人银行产品配置现阶段产品多数属于投资收益类产品，就是常说的一般金融产品，它可以分为多个类型。其中包括固定收益类、另类投资、权益投资类等。因为整体经济因素和客户的特征并不相同，产品的配置也会不同。2012年时，世界经济形势比较波动，我国的经济发展也很缓慢，这就影响到高净值人群的产品配置，这类人群更愿意购买小风险的投资产品，如信托和固定收益类产品，其次是现金管理类产品和储蓄，比如实物投资、金融衍生品投资等。
（二）客户的基本信息介绍
从客户的年龄阶段来看，占有最大比例的客户群体是40-50岁的客户，所占的百分比为52%，这个这是一个人一生中最为稳定的年龄阶段，无论是家庭还是事业，波动都不会太大，这时候财富积累和理财欲望比较强烈，这也是与生命周期理论相一致的；就学历方面来说，占比例最大的是“本科生”这一类，比例达50%，排在第二位的就是占有37.5%的“大专生”学历，可以看出在青岛地区私人银行学历层次比较高；而占有62.5%的投资比例系在20%-40%，这是主要的投资比例，存款无疑排在了第一位，第二位就是纯金融投资占比，水平比较勉强，这也反映出客户的投资观念比较保守；而客户的性别也是比较平均的，基本上是50%的关系；在财富来源的分析中，主要来源就是工资或者企业分红，其次来源就是股市投资、房地产经营、企业经营等途径开发的客户；对于职业方面来说，专业人士、股东和企业主占比在50%。
（三）客户风险分析
针对风险偏好方面的分析，本文查阅了大量的相关资料，从投资目的、投资风格、承受风险的能力、风险认知和投资比例等来阐述风险偏好评估，并进行归纳整理分析。
从下面图表中可以发现，私人银行客户对于风险偏好的态度都是比较理性的，平衡型为主，第二位的是成长型。这从侧面上反映出其具备接受多样化产品的意识和潜力。
表1：风险偏好调查结果
（四）金融产品种类
大部分客户的资金主要还是投放在本外币存款中，其中发现了50%左右的客户会把资金的40%-60%用在存款上，其次就是基金（10%）和股票
（10-30%），第三位是股权投资；除此之外，不少客户也投资在保险产品上，但是比例不超过10%。然而投资在外汇、期货、信托产品等投资工具的比例不足，而且没有创新点，这也说明了青岛地位的投资方式还是以固守和传统型为主。
理财产品服务关切点分析：我们通过相关的文献资料可以发现，客户比较关心良好的风险控制和专门定制的理财产品。这也说明了客户希望能够通过私人银行来实现自己财富的保障，同时可以享受客户至上的服务，在服务体验中得到满足。另外就是要求投资方式要灵活，收益率高，并且交易的费用尽可能低。
从影响客户在产品配置上的选择来分析，针对产品方面，本文认为其是服务和便利对客户产生的影响是最大的，因为客户都希望得到简单、快
捷的交易体验，这样对他们的工作和休息更有帮助，除此之外，还能够减少不必要的浪费，来得到更理想的理财服务；另外，客户对于财富管理服务在实现家庭和企业的需求上也比较关心，我们也可以知道，私人银行客户更加偏向于财富管理的一揽子或者一条龙金融服务计划。
三、工行青岛分行私人银行客户产品配置存在的问题
（一）产品配置针对性不强
虽然国内的财富大幅度的增长，但是如果缺乏高质量的产品以及服务，高净值人群就会寻找其它更好地服务机构。私人银行业务对其内部人员的专业技能有相当高的要求，但是因为国内银行在推销产品时，过多的借助于柜台以及理财顾问的力量，没有完善的营销服务体系，同时产品相关的服务也比较滞后，这让高净值人群不能进一步了解金融服务项目，很难享受到高端服务，在某些客户看来，私人银行业务应该是风险较低收益较高的，所以要求银行给付高昂的回报率，又不愿意承担相应的风险，没有正确认识到风险与收益之间的关系。此外，现阶段的银行业，比较注重客户资源，主要是对富裕人群的相关信息进行收集，制定出具有特色的金融产品，这也是私人银行所追求的目标。
工商银行青岛分行的私人银行产品以及营销服务体系是根据工商银行私人银行部统一要求设计、管理的，地方有一定自主权，但是针对高端客户的定制化财富管理需求来说，其体系还不灵活。工商银行青岛分行的私人银行产品资源配置主要在零售业务上，推出的净值型产品较多，这一产
品配置导致私人银行部产品产品体系失衡，“大众化”的产品往往不能满足高端客户需要。工商银行青岛分行的私人银行资产管理服务主要是通过央行授权其研究开发、银行总部内联合研发、银行外推选这三种方式，为客户提供资管计划、高端个人保险、另类投资等全方面投资产品。另类投资服务方面主要包括向高净值客户提供实物产品、特定金融和及其权利等投资产品。其中，工商银行青岛分行的私人银行产品核心是全权委托资产管理，配以股权融资、权益投资等几大类投资产品，该配置下的产品隶属于“精-赢系列”。
除此之外还有权益组合配置系列、货架式配置系列、平衡化多元配置系列、稳健策略配置系列、现金管理配置系列。产品分类虽然较多，但是基本都是围绕零售银行业务和理财业务开展，这种模式下发展的私人银行产品并不能满足私行高端客户的财富管理需求。
其中最具代表性的产品是货架式自主理财产品，它是工行高端客户部向客户提供的一系列创新类型的产品，产品包涵“灵动之星”、“稳健之星”等子产品，亮点就是可以满足高端客户在持有期限上的个性化需求且认购起点低。产品最低持有期包含一个星期至三年不等，有十二个品种，覆盖了私行客户的不同期限的投资需求；一旦持有产品超过最低的持有持有期限，他们可以选择继续持有至下个周期或者赎回资产。该产品流动性好，购买资产要求相对于其他系列较低，但是它适合私人银行客户投资的一般性需求，并不能满足高净值客户的高收益、定制化财富投资需求。而且在实际操作中，只要工商银行个人账户资产有100万元资产就能和私行客户经理签产品购买协议，购买私人银行特有的理财产品。这间接性反映出私
人银行客户并未享受到所谓的特殊性服务及定制化产品特权。
表2 ：F系列货架式产品
而相比较青岛市内建设银行的私人银行部，他们的产品配置比例就十分合理，主要从财务规划方面、负债管理及风险管理出发，根据投资人群分类及收益需求等多方面因素来配置私人银行客户产品。客户能够根据自身的实际需求及投资偏好选择适合他们的产品。
例如，建设银行青岛分行私人银行部产品中负债管理方面有“财富之星”和“财富贷”，产品主要针对私人银行高净值客户中的个人企业家及其家庭成员，为他们的企业提供金融服务和理财产品，及根据其资信情况提供贷款服务和银行授信等。在财务规划方面，他们根据投资标的及运作时间设计了多个产品，基本覆盖了客户的一般投资需求。
通过下面图表我们可以知道，建行的私人银行产品配置体系已经初具规模。
表3 ：建行私人银行客户财富管理类产品配置
私人银行在在中国已经发展了几年时间，但是国内还没有针对其业务形成详细的相关监管制度及管理办法。青岛市为了加快市内金融中心建设，积极争取国家层面的认可和支持，致力于将青岛打造成中国沿海城市的财富管理中心。为此，青岛市政府先后草拟了私行发展意见，并正式发行相关文件。但文件在监管上相关部门并未作明确规定，外部的政策环境不明朗导致私人银行的营销管理体系也很难形成统一要求。而不同银行私人银行部的营销服务体系及标准不一样，主要导致售后服务严重滞后，缺乏专业人士进行客户关系维护及产品信息咨询服务、客户个人信息的私密性难以保障等问题。虽然这是私人银行发展现阶段普遍存在的问题，但是由于地区的特殊性及各地区经济发展规划不同，不同地区的私人银行部产品营销模式应该有适当调整以迎合该地区客户需求。工商银行青岛分行现阶段
市场营销体系还不够完善，主要问题是其还不够关注客户关系维护及专业人员培养等问题。
（二）私人银行产品业务发展模式不明朗
二零零五年五月，银监会出台《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。办法仅给出私人银行定义，并未对业务模式作出要求。国内银行业以往的发展模式表现为尽量扩大规模、管理信贷资产、通过利差获得收入。这种发展模式以及盈利手段是比较单一的，仅适应较为低级的市场环境。中国的银行在开发业务时，一直以产品为重心，开发出的产品往往质量不高，成本较大，很难占据市场。实际上，包括利率在内的市场工具是要接受央行管理的，这种环境下工商银行的私人银行业务与其他私人银行本质上并无区别，开发出的产品比较相似，相互之间存在模仿，很难显现出差别性，不能满足私人银行高净值客户的个性化投资需求。
表四：私行客户现有的投资产品
对于私人银行的客户来说，随着财富不断的累积，他们对财富管理的要求越来越高，不仅仅只是停留在资产保值的阶段，他们还希望能够针对不同收益有多种投资组合。至此，工行青岛分行私人银行业务业务发展模式尚未突破结构性创新这一步。
（三）未持续跟踪客户需求
社会不断发展，客户也在不断改变。首先，高净值人群越来越多，以往的富裕人口走向老龄化，此外，新一代的富裕人群具有不同的需求。其次，客户咨询的内容也越来越细致，目前的产品越来越多样化，而且都比较复杂，在这种情况之下，客户很难了解产品的实质，在选择时会犹豫不决，客户对财富管理水平，也提出了更高的要求，但是私人银行产品服务重点是推荐理财金融类产品，并没有深入的了解客户的个性化需要。
私人银行业务发展初期，各私人银行主要根据自身的发展需求及规划发行适合其销售的产品，致使私人银行产品跟其他机构的高端客户理财产品一致。后来随着国家宽松的金融环境和活跃的经济市场，私人银行客户的需求不断发生变化。他们的需求从开始购买“标准化产品”到后来的定制化服务，这一改变就要求私人银行要随时从其需求出发，为其定制化服务。
而从上文产品配置中提到，现有的配置策略基本覆盖了其私人银行的产品。而系列下部分子产品是从13年就开始向私行客户销售一直到现在还在运作，其产品配置并未随着客户的实际需求及经济环境的变化作出调整。
例如工商银行私人银行“稳健策略配置系列”的PBZO1302产品，对比其二零一四年七月一日和二零一五年十月十日当天的披露信息之后不难发现，一年间PBZO1302资产配置还是以债券及债券基金为主、其次是固定收益产品，产品配置比例并未随着经济形式及客户需求发生明显调整。
表6：PBZO1302产品配置
表6：私行客户现有的投资产品
表6：私行客户现有的投资产品
四、优化工行青岛分行私人银行客户产品的建议
（一）配置产品主要依据财务规划
对于私人银行客户来说，他们最终的目的不再是获得最大化的收益，而是希望更好地管理自身的财务情况。按照生命周期理论以及资产配置理
论，私人银行在配置产品时，可以从风险管理、负债管理以及财富管理三个方面努力工作。
财富管理就是我们所说的理财，具体来说，就是保证财富的保值以及增值，维持收入的稳定，包含理财产品以及储蓄等。从财富管理的角度来说，主要是依据客户的相关需求，来配置投资产品。工行青岛分行所提供的私人银行专属产品比较多样化，其中有定制产品服务、代理资金收付产品以及专属理财产品。
工商银行私人银行客户信息登记表上制定多个选项，其中包括高投资回报率、多元化投资方式、较低投资风险、及个性化服务。客户填写要求是根据自身情况从中选出三个重要需求，整理结果得出，要求排名前三的分别为较低投资风险、个性化服务、多元化投资方式。
私人银行专属理财产品对起投金额具有一定要求，收益可观，风险可以控制在一定范围内，投资期限不同，投资收益也不同，所以更符合私人银行客户的理财需要。所以我们可以按照产品的不同结构，可以对工行财务系列产品进行分类，主要是证券投资类产品、股权投资类产品、基金类产品、新股申购类产品等，起投金额幅度是可以视往期私行产品销售情况定决定。并根据客户需求调查，对不同收益及风险的产品分类。
（二）私人银行客户产品配置的具体策略
通过上文的分析，可以发现当前市场需求与设计的产品存在不一致性，换句话说，我们需要积极引导客户需求，加大对客户潜力的挖掘力度，从而引导客户实现多元化的投资。
1、维护好客户的关系，实现服务的增值
当前的财富状况并不能很好地反映出未来的财富状态，这时候私人银行应该要做好对客户的开拓。我们通过分析可以知道，工行在潜在私人银行方面存在以下几大方面：企业主客户、社会公众认识和高消费人群等。那么未来私人银行发展的重心就应当放在如何及时获得这些有价值的客户。
对于潜在私人银行客户的筛选工作来说，就需要结合我们的日常工作来开展。需要从日常客户中重点筛选出私人银行客户，对传统的零售银行的传统模式实施转变策略。当前潜在客户主要存在以下四种类型：第一种是银行内部的员工。要从竞争对手中获取员工，加大对自己员工的服务力度；第二种是内部行业参照。常见的有投资银行业、股票市场、零售银行等行业中寻找客户；第三种是从一些金融服务中介机构中获取客户资源；第四种就是通过市场营销的方式，例如网络营销、公共关系、电话营销等多种途径来获取客户资源。
在私人银行竞争者不断增多的同时，客户的忠诚度有所降低，因此，与客户间的有效维系格外重要。在维系客户的过程中，可以选择多种方法，向客户提供差异化的生活方式服务就是其中的一种。除此之外，信任与忠诚也是不一样的，这一点也应该被清醒的认识到。从根本上讲，信任是一种感觉，这种感觉是他人逐步灌输所产生的；忠诚则是一种态度。从语义方面来讲，客户忠诚有两方面的意味，一方面是行为上，比方说承诺的兑
现等；另一方面是理想状态下的，多指人们对某些事情的信念等。由此可知，客户的忠诚是以客户的信任为前提的。
所以，私人银行客户与银行之间的情感可以通过增值服务来逐步培养。私人银行客户的日常生活水平有所提高，其对各方面都比较满意，那么自然会与金融需求服务产生信任感。
2、配置个性化的产品与服务
一类是传统保值型。这类人在时间上非常充足，他们关注各种金融产品，很容易在市场的引导或他人的干扰下盲目选择产品或服务，其承受风险的能力非常低，那些退休人士、富太太就是典型的代表。其侧重于市场走向，比较在意金融产品的种类。
一类是专业创新型。这些人对金融方面有着一定认识，且见解独到，对咨询类服务要求很高。这些人的风险承受能力很强，律师与咨询顾问就是典型的代表。
一类是时尚金融型。这类人理财经营比较多，然而时间却非常有效，难以做出全面的理财规范，他们更关注渠道，很多世界5000强企业的中高层主管就是这类人。
（三）培养专业化的私人银行业务人才
私人银行客户需求具有特殊性与综合性，因此为这些客户服务的工作人员必须具备非常高的业务水平。他们不仅要有丰富的专业知识，还熟悉各种政策、经济环境变化与行业规则等。其应该足够成熟，拥有一定的人
生阅历，对音乐、美术、奢侈品等都有所了解，能够运用各种理论知识和丰富的经验与私人银行客户进行融洽的交流与沟通。目前，国内私人银行在发展业务的过程中，严重缺乏专业人才，银行必须从多方面对民营银行客户服务团队，进行高层次的专业培训。目前，银行方面可以按照注册理财规划师（APP、CFP）的要求来培养专业化人才，使其具备外汇、证券、基金、保险等各方面的专业知识，并不断提升其综合素质与个人修养。
五、结语
因为私人银行业务最早出现在欧美等国，所以其在发展的过程中会带有浓烈的欧美文化。国内银行在借鉴这些国家银行的经验时，应注重结合我国的文化特点。一方面我国的私人银行业务刚刚起步，很多观念都是从国外引进的，所采用的发展模式也是模仿国外的，还没有完全与我国的实情融合，各个方面都需要加快改进；另一方面，欧美等国家私人银行业务发展良好，具有示范与引领行业的作用。所以国内银行在开展私人银行业务的时候，也应把握行业趋向，将更多的精力投入到国外经验与本国实情的融合上，在吸收国外优秀经验的基础上，创新出符合我国实情的私人银行产品与服务。也就是说，国内银行在学习与模仿国外银行开展私人银行业务时，要注重本土化。所谓的本土化就是产品能够与国内文化融合在一起，有关本土化方面的研究工作，将更具有现实价值。
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致谢
这篇论文很快就要完成，在这里我最感谢的就是教过我以及曾经帮助过我的老师们，特别是耐心指导我的导师，这篇论文各个方面都凝聚了导师的智慧和心血。教授渊博的知识、认真的教学态度、勤奋的工作作风以及积极向上的人生态度，都深深感染了我，我会像老师们好好学习。
回想起学习的几年时间，有很多值得回忆的事情，这个过程也是一种学习。我从每一位老师身上，不但学到了很多知识，还学到了他们的治学态度以及处事态度，我很感激所有人对我的帮助。
通过几年的学习，增加了我的知识量，也让我拓宽了眼界，认识了很多志同道合的好同学。经常会回忆起和同学们共同讨论学术问题的情景，很怀念和老师以及同学们共度的那段时光，感谢各位老师、同学以及朋友们，这份友谊我会一直深藏在内心里。
合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范 本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
中国工商银行借款合同范本(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。 中国工商银行借款合同 公路借款人： 住所(地址)： 法定代表人： 贷款人： 住所(地址)： 法定代表人(负责人)： 签订时间：年月日
签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。
中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷
中国工商银行公布2011年度经营情况 中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。 从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。 在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。 工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。 第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体
合同协议：_________最新中国工商银行借款合同范本 甲方：_________________________ 乙方：_________________________ 签订日期：______年_____月_____日 第1 页共29 页
最新中国工商银行借款合同范本 银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。 中国工商银行借款合同 公路借款人： 住所(地址) 法定代表人： 贷款人： 住所(地址) 法定代表人(负责人) 签订时间：年月日 签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称本合同) 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 银行营业日指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 结息日指每季最后一个月的20日。 1.1.3 借款人指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 贷款人指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 第 2 页共 29 页
1.1.5 提款期指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 还款期指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 宽限期指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 项目指公路。 1.1.9 建设期指从项目开工之日起至项目完工之日。 1.1.10 经营期指项目竣工交付使用开始至运营期结束。 1.1.11 完工指竣工报告经有关部门批准，项目交付使用。 1.1.12 成本超支指项目建设投资(包括固定资产支出和流动资金 支出)超支。 1.1.13 预备费包括基本预备费和涨价预备费。 1.1.14 项目资本金指在公路总投资中由投资者认缴的非债务性 资金。 1.1.15 担保性文件指为了保证本合同的履行而签署的保函、保证、抵押合同、质押合同等。 1.2 本合同目录和条款的标题仅为查阅方便，不影响本协议任何条款的含义。 第二条借款人陈述与保证 2.1 借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同; 2.2 所建项目已经取得有关批复文件，包括项目建议书批复文件、工程可行性研究报告批复文件、环保批复文件、征用土地批文、开工批复文件、项目资金承诺文件、公路收费权批文或意向性承诺书等所有应 第 3 页共 29 页
编号：HT-202107829 中国工商银行个人住房借款质押合同 (标准版) （This contract clearly divides the rights and obligations of both parties to ensure that the interests of both parties will not be infringed.） 甲方：_______________________ 乙方：_______________________ 日期：______年______月_____日
中国工商银行个人住房借款质押合 同 编号：______年[]字______号 质权人（甲方）：____________________________ 出质人（乙方）：____________________________ 第一条为确保甲方与_______________（以下称借款人）签订的________年 _______字_______号借款合同（以下称借款合同）的履行，乙方愿意以其有权处分的权利向甲方提供质押担保。 第二条乙方出质的权利由本合同项下的质押权利清单载明，该清单为本合 同的组成部分。 第三条本质押合同担保的范围为借款合同项下的本金______________（大写）及利息（包括因借款人违约计收的复利和加收的利息）、借款人违约金、实现 质权的费用（包括诉讼费和律师费）。 第四条乙方承诺 （一）以合法享有的权利出质，出质行为真实、合法； （二）将出质的权利凭证于_________年_______月_______日移交甲方占有。 第五条未经甲方书面同意，乙方不得以任何方式处分出质的权利。若甲方
中国工商银行个人经营贷款 适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月 办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用：无其他收费 2产品介绍 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持
中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。
风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。
2010年中国工商银行数据中心笔试部分考题[真题] 一、单项选择题 1.全面建设小康社会，在发展生产的基础上，提高全国人民的生活水平和家庭消费档次，使生产和消费协调发展。这表明( )。 A.生产决定消费，因为只有生产出什么才能消费什么 B.消费促进生产，因为只有生产出的东西被消费了才能再生产 C.生产决定消费，但消费对生产和其他环节起着重要的促进作用 D.必须保护消费者合法权益，因为消费越多对经济增长拉动越大 2.1915年9月，陈独秀在( )创办《新青年》，标志着新文化运动的开始。 A.北京 B.上海 C.广州 D.东京 3.我国的财政收入连年大幅度增长，有效地支持了国家重点建设和西部大开发战略。财政收入包括( )。 A.税收收入、债务收入、国有企业上缴的利润收入 B.税收收入、外汇收人、国有企业上缴的利润收入 C.债务收入、外汇收入、国有企业上缴的利润收入 D.税收收入、外汇收入、债务收入 4.看问题“只见树木，不见森林”是( )。 A.唯物辩证法的观点 B.客观唯心主义 C.形而上学的观点 D.不可知论的观点 5.我国商业银行的基本业务活动，除了吸收存款和发放贷款之外，还有( )。 A.转账结算 B.买卖股票 C.管理企业 D.发行货币 6.2007年8月30日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过（），这是一部保护竞争的法律制度，是市场经济国家基本的法律制度。 A.《企业所得税法》 B.《物权法》 C.《反垄断法》 D.《劳动合同法》 7.城市中违法用地、违规建设的数量惊人，城市形象杂乱；在旧城改造中，大拆大建，一些珍贵的历史文化风貌遭到破坏。针对这两种“城市病”，最根本的解决途径是( )。 A.加强依法治国 B.加大宣传教育的力度 C.用暴力手段反对 D.让媒体曝光 8.“今大道既隐，天下家，各亲其亲，各子其子，货力为己，大人世及以为礼。”这主要是指下面哪一种情况?( ) A.私有财产出现 B.阶级产生 C.贫富分化加剧 D.世袭制代替禅让制 9.国务院某部制定一行政规章，规定对某种行政违法行为，除处罚单位以外，还要给予直接责任人员以罚款的行政处罚，但有关规定这一违法行为处罚的国务院行政法规并没有规定要对直接责任人员予以行政处罚。关于这一规章是否违法，下列说法正确的是( )。 A.不违法 B.违法，因为规章无权规定行政处罚 C.违法，因为规章无权规定罚款的行政处罚
各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行： 为了加强对借款合同的管理，规范借款合同依法准确签订和履行，总行根据有关规定精神，制定了借款合同的文本格式，现印发给你行，并对有关问题通知如下： 一、本文本格式自一九八九年一月一日起开始使用，过去各行制订的合同文本相应停止使用。 二、对借款合同文本的保管与使用应建立必要的管理制度，严格借款合同专用章用印的审查管理。遗失盖有印章的空白合同文本被人利用，要承担相应责任。 三、借款合同文本的印制、销售，待国家工商管理局统一规定后，总行再作规定。目前，暂由各省、自治区、直辖市分行统一掌握印刷、销售。 附：一中国工商银行流动资金借款合同 中国工商银行流动资金借款合同立合同单位：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称贷款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称借款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称保证方） 为明确责任，恪守信用，特签订本合同，共同信守。 一、贷款种类：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 二、借款金额（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 三、借款用途＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 四、借款利率：借款利率为月息千分之＿＿＿＿按季收息，利随本清。 如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。 五、借款期限： 借款时间自一九＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日，至＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日止。借款实际发放和期限以借据为凭分＿＿＿次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同、具有同等法律效力。 六、还款资金来源及还款方式： （一）还款资金来源：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ （二）还款方式：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 七、保证条款： 借款方请＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿作为自己的借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款
中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选 理财计划说明书 2014年第342期 一、理财产品概述
二、投资对象 本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。 其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限
于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。 各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：
三、投资策略 本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益
合同编号：YT-FS-6496-41 中国工商银行借款合同模 板(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
中国工商银行借款合同模板(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 借款人： 住所(地址)： 法定代表人： 贷款人： 住所(地址)： 法定代表人(负责人)： 签订时间：年月日 签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。
第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 “宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 “项目”指公路。 1.1.9 “建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则 第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。 本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。 第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。 第二章贷后检查基本要求 第四条贷后检查的主要内容： （一）借款人依合同约定归还贷款本息情况； （二）借款人有无骗取银行信用的行为； （三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况； （四）保证人保证资格和保证能力变化情况； （五）抵（质）押物保管及其价值变化情况； （六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况； （七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；
（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势； （九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。 第五条贷后检查方式： 正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 第六条贷后检查时限（间隔期）： 贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。 关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。 对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。 第七条贷后检查程序： （一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因； （二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态； （三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施； （四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。 第三章贷款风险的识别与判断 第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，
1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？ 答：A招商银行： 银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。 金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行： 银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。 金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行： 银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。 金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行： 银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。 金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？ 相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务 异同：招商银行：提供融资租赁 中国银行：提供在线投保、在线预约申请 中国工商银行：提供期货服务、资产托管 中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。
4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。 淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款 当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券 搜狐家居商城：担保交易、预定金支付 特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。
中国工商银行数据中心（上海）社会招聘岗位 岗位名称 岗位职责 工作地点 相关要求 开放平台 数据库管理 负责对Oracle/MS SQL/Teradata 等开放开放平 台数据库的生产运行维护，协助进行开放平台版本投产工 作，对大型数据中心必备的数 据库系统进行维护和改进。 上海/ 北京 1、全日制高校本科以上学历，计算机或软件工程相关专 业； 2、3年以上大数据运维工作经验，精通熟悉Hadoop 相关技术，具有MySQL 开发维护经验； 3、具有Oracle 数据库OCP 、OCM 认证者优先。 开放平台 存储管理 负责对开放平台集中存储备份 系统进行生产运行维护，深入 研究存储虚拟化、大批量备份 及灾备相关技术，并对存储备 份生产运维方式进行改进。 上海/ 北京 1、全日制高校本科以上学历，计算机或相关专业； 2、3年以上开放平台系统维护经验，熟悉主流操作系统 运行维护操作与管理； 3、3年以上集中存储管理经验，熟悉主流存储产品技术及虚拟化技术，有为虚拟化平台进行存储架构设计经验者优先； 4、熟悉数据备份技术和数据容灾技术，有独立设计或参 与设计开放平台数据容灾方案经验者优先。 开放平台操作系统管理 负责AIX/SUSE/WINOWS 等 开放平台操作系统的生产监控及运行维护，参与开放平台应用投产及项目实施，对大型数据中心必备的操作系统进行维 护和改进。 上海/ 北京 1、全日制高校本科以上学历，计算机或相关专业； 2、3年及以上Linux 操作系统或Vmware 平台运维经验，有存储、数据库（oracle ）、中间件（was ）运维经验者优先； 3、2年及以上开放平台主流硬件或网络运维经验，有为大型数据中心进行虚拟化基础架构设计经验者优先。 电力系统 负责110KV 、35KV 变电站供上海 1、全日制高校本科及以上学历，强电相关专业；
编号：TQC/K691 中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________
中国工商银行外汇和配套人民币借 款合同完整版 下载说明：本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下，维护合作方各自的合法权益，并在履行合同的过程中，双方当事人一旦发生争议，将争议提交仲裁或者诉讼，本文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 应届毕业生网推荐一份借款合同范本 借方根据_______________号文件，（项目）_______________所需资金向贷方提出申请，经贷方审查同意发放贷款。双方经协商签订本合同，共同遵守。 第一条：借款金额（大写） 外汇_____________万美元 配套人民币__________万元 第二条：借款用途 外汇贷款用于______________
分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战 戴文琦 摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。 关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。 二．中国工商银行所处的环境 企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。 我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：
（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。 （2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。 （3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。 （4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。 （5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。 三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。 （1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市
中国工商银行借款合同样本 中国工商银行借款合同 合同编号：年字第号 公路借款人： 住所（地址）： 法定代表人： 贷款人： 住所（地址）： 法定代表人（负责人）： 签订时间：年月曰 签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为 年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同（以下简称“本合同”）。 第一条定义与解释 1.1在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1“银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。
1.1.2“结息日”指每季最后一个月的2O0o
1.1.3“借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4“贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5“提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6“还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7“宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8“项目”指公路。 1.1.9“建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。 1.1.10“经营期”指项目竣工交付使用开始至运营期结束。 1.1.11“完工”指竣工报告经有关部门批准，项目交付使用。 1.1.12“成本超支”指项目建设投资（包括固定资产支出和流动资金支出）超支。 1.1.13“预备费”包括基本预备费和涨价预备费。 1.1.14“项目资本金”指在公路总投资中由
投资者认缴的非债务性资金。 .1.15 “担保性文件”指为了保证本合同的履行而签 署的保函、保证、抵押合同、质押合同等。 1. 2 本合同目录和条款的标题仅为查阅方便，不影响本协议任何条款的含义。 第二条借款人陈述与保证 2. 1 借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同； 2 . 2 所建项目已经取得有关批复文件，包括项目建议书批复文件、工程可行性研究报告批复文件、环保批复文件、征用土地批文、开工批复文件、项目资金承诺文件、公路收费权批文或意向性承诺书等所有应该取得的政府批准文件； 2 . 3 向贷款人提供本项目下的批准其借款的文件、担保性文件、建设工程承包合同、原材料供应合同、技术咨询合同等； 2 . 4 本合同项下万元的项目资本金按期、足额到 位； 2 . 5 向贷款人提供本项目的其他建设资金的贷款方及其他资金出资方的资金承诺书； 2 . 6 在总投资中单列百分之的预备费用于应付意外事 件及物价上涨可能引起的成本超支； 2 . 7 本合同项下借款人的债务与借款人其他债务处于平等地位（法
中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型 人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO 或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。
风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。