XX银行信用卡业务管理办法
第一章总则
第一条为加强信用卡业务管理，控制业务风险，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《银行卡业务管理办法》及本行有关制度规定，制定本办法。
第二条经营信用卡业务，应严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用原则。
第三条经营信用卡业务，应依法保护客户合法权益和相关信息安全，未经客户授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第四条经营信用卡业务，应建立信用卡业务风险管理和内部控制体系，实行授权管理，有效识别、评估、监测和控制业务风险。
第五条经营信用卡业务，应充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。
第二章定义、分类和专业术语
第六条 XX银行信用卡（以下简称“信用卡”）系指由本行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，具有信用消费、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。
第七条本行发行的信用卡为银联标准人民币信用卡，可在境内外有“银联”标识的特约商户、自助设备及本行营业网点使用。
第八条本行发行的信用卡为个人卡，分为主卡和附属卡，按信用等级不同，分为普卡、金卡、白金卡和钻石卡（其中普卡额度为人民币3000元—5万元，金卡额度为人民币1万元—10万元，白金卡额度为人民币8万元—20万元，钻石卡额度为人民币20万元—100万元；按信息存储媒介不同，分为磁条卡和芯片卡（支持电子现金账户）。
第九条信用卡的卡号编排方法及凸印、印刷格式按“银联”标识信用卡的要求执行。
第十条信用卡专业术语
（一）持卡人。指向本行申请信用卡并获得卡片核发的个人。
（二）信用额度。本行根据持卡人的资信情况等为其核定，持卡人在信用卡有效期内使用的最高授信额度，包括永久额度、临时额度等。
（三）交易日。持卡人实际发生交易的日期。
（四）银行记账日。本行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。
（五）账单日。本行对信用卡透支金额、费用、利息等进行结计并生成账单的日期。
（六）还款日。持卡人向本行偿还信用卡欠款的实际日期。
（七）到期还款日。本行规定持卡人应偿还其应还款额的最后日期。本行到期还款日为自账单日次日起第25日。持卡人应在到期还款日（含）之前按照账单要求进行还款，否则按逾期处理。
（八）账单宽限期。账单日至到期还款日之间的天数即为账单宽限期。本行账单宽限期为25天。
（九）免息还款期。持卡人于到期还款日（含）前全额偿还当期应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自本行记账日至还款日之间的时间。免息还款期不是一个固定的时段，长短取决于交易日和还款日，最长为56天。
（十）当期应还款额。截至账单日，信用卡账户下所有累计未还款总额，包括前期未还部分、当期新增交易本金、利息、费用等。
（十一）最低还款额。本行规定的持卡人每期应当偿还的最低金额。信用卡最低还款额包括累计未还消费本金和预借现金本金总和的一定比例，以及所有费用、利息、超额使用部分、分期付款当期金额、上期应还最低还款额未还清部分等的总和。
（十二）滞纳金。持卡人未在到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，按规定应向本行支付的费用。
（十三）溢缴款。持卡人实际还款金额高于全部应还款额的部分。
（十四）还款宽限期。持卡人在到期还款日后的一段时间内还款，免收相应的利息和滞纳金并且不被本行计入不良信用记录，这段时间称为还款宽限期。
（十五）容时还款。持卡人在还款宽限期内将当期账单全额还清，不计收循环利息；持卡人在还款宽限期内归还当期账单最低还款额的，不计收滞纳金。
（十六）容差还款。持卡人在最后还款日前，还款金额小于当期应偿还总额10元（含）内不计收循环利息；持卡人在最后还款日前，还款金额小于当期最低还款额1元（含）内不计收滞纳金。
（十七）账期。账单日次日起至下一期账单日止的期间称为账期。
（十八）电子现金账户。指具有快速支付、接触和非接触消费功能的小额支付账户。
第三章管理机构及职责
第十一条本行信用卡业务采取总、分、支三级管理模式。
第十二条银行卡事业部职责
（一）负责制定和实施信用卡业务操作办法和内部管理制度，检查和监督各级分支机构的制度执行和业务经营情况；
（二）负责信用卡业务系统参数的设定、修改及管理；
（三）负责本行信用卡产品的开发、测试及推广，树立本行信用卡品牌，提高市场占有率，创造效益；
（四）负责统一策划并组织实施全行信用卡的市场营销工作，包括市场调研、产品包装、营销计划、活动优惠、广告宣传、营销物料的设计和制作等，并组建直销团队负责特定地区、行业的信用卡业务营销；
（五）负责信用卡日常管理、资信审查、额度审批、风险管理、内部控制、催收、停息管理和呆（坏）账核销等；
（六）负责信用卡业务的账务管理，包括：对账、账务分析、调整及成本控制等；
（七）负责与监管部门、中国银联、相关第三方合作机构、各银行卡同业协会、代理行等有关单位的业务往来和交流；
（八）负责对本行各级分支机构进行业务指导和培训，提供业务支持；
（九）负责信用卡业务数据统计、分析和考核等工作；
（十）负责将信用卡业务透支规模纳入年度信贷管理计划；
（十一）负责信用卡业务重大投诉的处理。
第十三条总行运营管理部职责
（一）负责信用卡业务的会计核算、资金清算；
（二）负责信用卡柜面操作管理及业务培训。
第十四条总行信息科技部职责
（一）负责信用卡系统软件、硬件及网络设备的运维管理、技术支持和升级等工作；
（二）负责与中国银联等科技部门的技术联络和技术交流工作；
（三）负责信用卡业务需求分析和评审，并协调第三方公司进行相关业务开发工作。
第十五条总行风险管理部职责
（一）负责指导信用卡业务风险管理工作，包括指导制定信用卡业务的风险管理政策、处置信用卡风险事件等；
（二）负责对信用卡五级分类数据进行调整、认定；
（三）负责对信用卡不良资产进行确认，并移交资产管理部；
（四）负责统一报送信用卡个人征信数据。
第十六条分支机构职责
（一）分行及辖内支行负责所属地区信用卡发卡营销、市场拓展、业务管理和客户维护等工作，落实总行部署，完成信用卡指标任务；
（二）分行负责对辖内支行进行信用卡业务的培训；
（三）分行及辖内支行负责所属地区信用卡业务风险管理和催收工作；
（四）分行负责对支行递交的申请资料进行初步审核并邮寄至银行卡事业部；
（五）分行负责对信用卡申请表等物料进行妥善保管和派发；
（六）支行负责信用卡的申请受理、预审、用卡管理(包括卡片柜面激活、存取款、转账、查询、自动转账还款签约、挂失、销户等)等工作；
（七）分行及所辖支行负责与中国银联当地分公司的业务联系。
第十七条本行信用卡系统由具备托管资质的外包公司负
责开发和维护，为本行信用卡业务提供申请、授权、账户管理、争议处理等业务管理。
第四章发卡业务管理
第一节申请管理
第十八条信用卡业务应建立申请资料管理制度，由银行卡事业部对信用卡申请表统一印制，并对申请材料信息录入、使用、销毁等实施登记制度。
第十九条信用卡申领基本规定
（一）主卡或附属卡申请人必须正确、完整、真实的填写申请表，并阅读《XX银行信用卡章程》，签署《XX银行信用卡领用合约》。
（二）申请人必须提供有效身份证件及工作证明文件，本行认为有需要的，可要求申请人提供其他财力证明文件、婚姻证明文件等，其他财力证明文件包括：
1.房产证或住房按揭首付款凭据；
2.其他资产证明（存折、存单等）。
（三）申请人可按需申领信用卡主卡，并可为其指定人员申请附属卡。
（四）根据申请人的资信情况为申请人核发钻石卡、白金卡、金卡或普卡。
第二十条主卡的申领条件
凡年满18周岁且不超过60周岁，具有完全民事行为能力，工作单位在发卡机构所在地，收入稳定的中国境内公民。
第二十一条附属卡的申领条件
主卡持卡人可以为年满16周岁的子女，或具有完全民事行为能力的配偶、父母申办附属卡。最多可办理5张附属卡。
第二十二条信用卡营销人员应当遵守以下规定：
（一）公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求；
（二）落实“亲见本人、亲见签名、亲见原件”的三亲见原则，并亲访单位，对信用卡申请材料真实性和调查意见准确性负责；
（三）不得委托他人代收客户资料，不得将信用卡营销工作转包或分包；
（四）不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡；
（五）不得泄露客户信息，不得在未征得申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。
第二十三条信用卡申请人填写信用卡申请表，字迹清楚，重要证明材料和必填信息无涂改痕迹，内容真实完整，阅读并同意遵守本行信用卡章程和领用合约，由申请人抄录“声明”并亲笔签名。如果申办附属卡，附属卡申请人也必须亲笔签名。
第二节录入及复核
第二十四条本行信用卡申请信息录入工作实行外包，由具备相应资质的外包公司负责。
第二十五条银行卡事业部对信用卡申请信息录入工作进行统筹管理，组织录入外包人员进行录入，并复核确认。
第三节征审管理
第二十六条信用卡征审系指通过电话核实、验证核实等方式确认申请人填写资料的真实性，调查了解其个人信用状况，分析判断其还款意愿和还款能力，作出授信决策的工作过程，包括征信审核和授信审批等环节。
全行信用卡征审工作在银行卡事业部集中办理，要求严格按照相应操作流程办理。
第二十七条本行征信审核方法包括：
（一）电话核实。银行卡事业部征信人员通过电话对信用卡申请信息进行验证，电话核实后征信人员认为有必要，可要求受理人至申请人单位或住所核对信用卡申请信息。
（二）验证核实。信用卡申请资料必须通过联网核查公民信息系统验证身份证号码，通过人行征信系统查询个人信用记录，有必要时，还需通过工商税务及企业信用信息验证单位注册信息，房屋产权信息验证产权证及购房合同登记备案。
第二十八条银行卡事业部根据核实的资料，对信用卡申请人的资信情况作出综合分析和评估，判断是否核准申请。
（一）资信评估。银行卡事业部应依据掌握的资料，对申请人的自然情况、职业情况、财产状况与银行关系等方面进行综合分析和评估。评估结果是确定能否为申请人发卡、发卡种类及给予信用额度的依据。主卡和附属卡共用同一信用额度。
对于有以下情形之一的申请人，银行卡事业部可以不予资信评估，直接拒绝发卡：
1.在本行有不良信用记录；
2.在征信系统中有不良信用记录；
3.在单位有不良记录；
4.在社会有不良记录；
5.提供虚假申请资料；
6.本行认为其他可直接拒绝发卡的情形。
（二）授信。授信系指本行授予申请人使用信用卡最高额度的行为。银行卡事业部根据申请人资信情况及评估结果进行逐级审批，确定为其核发的信用卡信用额度，超出授信人员相应额度
审批权限的，由银行卡事业部负责人（或被授权人）进行浮动额度审批，信用卡的最终额度为基本额度和浮动额度的总和。
第二十九条信用额度调整
信用额度的调整分为永久额度调整和临时额度调整，主卡和附属卡共用同一信用额度，附属卡持卡人不能单独申请信用额度调整。调整持卡人信用额度的主要依据是持卡人用卡消费及还款情况。
第三十条信用额度调整原则
信用额度的调整，遵循以下原则：
（一）临时额度有效期内，不得再次进行额度调整；
（二）本行可根据业务发展需要主动调整信用卡持卡人永久信用额度，调整间隔期不得少于90天（含）；
（三）持卡人可根据需要申请调低信用额度；
（四）本行可在客户所持卡片存在非正常用卡行为等风险信息时，立即采取停止上调额度、分期业务授权等可能扩大信用风险的操作，并视情况采取提高交易监测力度、调减额度等风险管理措施。
第三十一条信用额度调整条件
（一）持卡人永久信用额度调高须满足以下条件：
1.持卡人使用本行信用卡3个账期以上（含）且消费正常、还款记录、征信记录良好；
2.持卡人职业稳定、收入良好、具有按时还款的能力；
3.持卡人近6个月无逾期2期（含）以上记录，且当前无逾期；
4.本次调额申请距上次调额时间间隔大于90天。
（二）持卡人有下列情况之一的，不得调高其信用额度：
1.当前有逾期记录的；
2.有套现行为或正处于调查期的；
3.有伪冒嫌疑或正处于调查期的；
4.有恶意透支行为的；
5.有社会不良行为的。
（三）有以下情形之一的，可调低持卡人的信用额度：
1.持卡人有本条第二款不得调高情形的；
2.持卡人提供虚假材料的；
3.持卡人资信状况发生变化或有不良行为倾向；
4.催收过程中，持卡人态度恶劣，对催收有强烈抵制、恶意逃避行为的；
5.持卡人有异常交易行为的；
6.持卡人自行要求降低其信用额度的；
7.银行卡事业部或各级分支机构认为有必要降低的其它情形。
第四节制卡、密码设置
第三十二条本行信用卡空白卡制作及个人化服务实行外包，应明确相关工作人员和外包公司对空白卡、信封、制卡数据传输、交接、保管、保密、使用监控、检查等环节的管理职责和操作规程，防范风险事故的发生。
第三十三条本行不提供信用卡密码函。客户收到卡片后通过电话银行、网上银行、本行柜面等渠道设置卡片密码。
第五节消费、取现、还款管理
第三十四条信用卡消费、取现、其他交易及入账，须遵守国家有关法律、法规及中国银联、发卡机构、收单银行及《银行卡联网联合业务规范》的有关规定。
第三十五条使用本行信用卡消费，持卡人可选择“凭密码+签名”或“凭签名”方式确认交易，凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为。电子现金账户交易无需进行密码验证和身份验证，交易凭证无需持卡人签名确认。所有电子现金账户交易均视为持卡人本人交易。
第三十六条信用卡取现基本规定
（一）个人信用卡具备取现功能，可以在本行营业网点及境内外有“银联”标识的自助设备取现。
（二）持卡人使用信用额度预借现金，境内每卡每日累计金额不超过人民币2000元；境外每日每卡不得超过人民币10000元或等值外币；持卡人信用卡的溢缴款在自助设备取现，每卡每日累计金额不超过人民币20000元；在柜面取现，按照本行相关规定执行。
（三）信用卡取现必须使用密码，无卡不得取现。
（四）信用卡预借现金手续费从持卡人账户中自动扣收。
第三十七条本行信用卡具备溢缴款转账功能，仅限对本行借记账户转账，不收取手续费。
第三十八条信用卡还款包括但不限于以下方式：
（一）主动还款
持卡人可以主动还款，还款方式有现金、转账或支票等。
（二）自动转账还款
申请人在申请表填写还款关联账户，持卡人可通过本行柜面、网上银行、电话银行、手机银行等渠道绑定还款关联账户，办理自动转账还款。还款关联账户必须为本行同一户名的借记卡或存折中的活期储蓄账户。
第三十九条信用卡还款基本规定
（一）持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前偿还不低于最低还款额的款项。最低还款额不低于50元，如当期账单应还款额低于50元的，按实际应还款额还款。
（二）持卡人选择最低还款额方式还款时，不再享受免息待遇，应支付每笔交易从记账日至清偿日的透支利息，免收滞纳金，不影响中国人民银行征信记录。如还款未达到最低还款额，需加收滞纳金，具体收费标准按《XX银行信用卡收费标准》执行。
（三）本行收到持卡人还款时，按照以下顺序对持卡人信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期90天（含）以内的，按照费用、利息、本金的顺序冲还欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、利息、费用的顺序进行冲还，上期账单有欠款，先还上期账单，再还本期账单。
第四十条利息收取
持卡人在免息还款期内全额偿还应还款额无需支付利息。
持卡人预借现金不享受免息待遇，本行将按日利率万分之五计收利息。复利按月计算，复利享有免息期。信用卡账户内的溢
缴款不计付利息。对支持电子现金账户的信用卡，电子现金账户余额不计付利息。
利息＝日利率×计息基数×计息天数
第四十一条与持卡人有关的各项服务收费均由系统自动收取并计入信用卡账单，具体收费标准按公示生效的《XX银行信用卡收费标准》执行。
信用卡未经激活使用，不收取任何费用。在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和本行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。
第六节挂失、补换卡、密码重置、止付、销户管理
第四十二条挂失
持卡人可通过本行营业网点、或电话银行、网上银行等渠道办理信用卡挂失业务。信用卡电子现金账户不能挂失。
持卡人办理信用卡挂失业务须向本行支付挂失手续费，手续费从信用卡账户扣收。具体收费标准按《XX银行信用卡收费标准》执行。
第四十三条补换卡
（一）挂失换卡
1.信用卡挂失后，不能撤销，银行卡事业部可根据持卡人的要求为其换发新卡。
2.换卡产生的费用，本行直接从持卡人信用卡账户扣收。具体收费标准按《XX银行信用卡收费标准》执行。
3.持卡人找到遗失的旧卡后，换发新卡收取的费用不予退还。旧卡由持卡人自行处理，因未及时处理产生的一切风险由持卡人承担。
（二）未达卡换卡
对客户未收到卡的情况，原卡做免费挂失，并向客户重新换卡寄送。
（三）破损卡补卡
信用卡卡片损坏后，银行卡事业部可根据持卡人的要求为其补发新卡，破损卡片由持卡人自行处理，因破损卡片未及时处理产生的一切风险责任由持卡人承担。
本行所有补发的新卡有效期将会变更，新卡的有效期将从系统记录补发新卡之日往后顺延（磁条信用卡顺延3年，芯片信用卡顺延5年）。
补卡产生的费用直接从信用卡账户扣收，具体收费标准按《XX 银行信用卡收费标准》执行。
（四）到期续卡
1.本行磁条信用卡有效期为3年，芯片信用卡有效期为5年，过期自动失效。银行卡事业部应提前30天采用批量方式，对即将到期的信用卡进行资信评估，对资信评估合格者发出续卡通知。对在柜面要求延长卡片有效期的信用卡持卡人也可为其进行零星续卡。
2.本行受理资信评估合格的持卡人要求更换高一级别卡片的申请。
3.对有以下情形之一的，不得续卡：
（1）信用评分低于规定标准；
（2）持卡人信用记录不符合本行规定；
（3）持卡人要求不续卡；
（4）信用卡有效期内未激活的账户；
（5）本行不予续卡的其它情形。
第四十四条密码重置
（一）查询密码重置。查询密码重置系指信用卡持卡人因遗忘查询密码要求重新设置的，可通过本行营业网点或电话银行办理。
（二）交易密码重置。交易密码重置系指信用卡持卡人因遗忘交易密码要求重新设置的，可通过本行营业网点或电话银行办理。
在柜面进行密码重置，持卡人需本人亲自办理并提供有效身份证件原件；本行柜面密码重置业务授权复核后方可办理。卡片密码被锁定，持卡人需通过电话银行办理解锁。
第四十五条止付
（一）银行卡事业部根据不同情况有权决定是否对信用卡止付，止付名单的增加、撤销和维护由银行卡事业部负责，符合以下条件之一的信用卡必须做止付交易：
1.发现涉嫌伪冒欺诈交易的；
2.收到法院或检查机关的有关账户冻结通知书的；
3.未发出成品信用卡丢失的；
4.其他有必要止付的。
（二）符合以下条件之一的信用卡，可以做止付交易：
1.连续2次未足额偿还最低还款额的；
2.保证人撤销担保，且持卡人不能在规定时间内提供本行认可的担保的；
3.银行卡事业部或分支机构认为可以止付的其它情形。
第四十六条销户
持卡人可通过本行营业网点或电话银行申请信用卡销户。本行确认信用卡账户没有未结清款项后可为持卡人销户。持卡人对支持电子现金账户的信用卡申请销户时，若电子现金账户仍有余额，持卡人可自行选择消费电子现金账户余额或前往发卡机构营业网点进行注销和余额领回。
第七节客户服务
第四十七条为做好客户服务，本行提供7×24小时电话银行客户服务，岗位职责及操作规程需严格遵守本行电话银行相关规定。
第四十八条客服中心业务受理范围包括：
（一）咨询服务。包括对办卡和用卡常识，密码修改方法，营销活动和奖励办法的咨询等。
（二）查询服务。包括账单信息索阅、客户信息、账务信息、卡片和各类申请业务进度查询等。
（三）项目服务。包括补寄对账单，受理电话激活、挂失、补卡、资料修改及其他特殊业务等。
（四）受理投诉。及时解决客户用卡受限等问题，对客户反映的服务质量问题进行解释和处理。
（五）解决客户用卡中遇到的其它问题。
第五章风险管理
第四十九条信用卡业务风险管理系指本行在经营信用卡业务过程中，运用先进的管理方法和科学手段，对可能形成的业务风险进行识别、评估、监测及控制，以保证信用卡业务健康发展的管理行为。
第五十条信用卡业务风险分类
信用卡业务风险分为：操作风险、信用风险、欺诈风险。
操作风险系指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件给银行带来损失的可能性。
信用风险系指信用卡持卡人不能按时足额归还所用银行款项，给银行资产带来损失的可能性。
欺诈风险系指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造、变造或作废的卡，以及特约商户诈骗给银行带来损失的可能性。
第五十一条银行卡事业部应当制定明确的信用卡业务发展战略和风险管理规划，建立健全信用卡业务内部控制、授权管理和风险管理体系、组织、制度、流程和岗位，明确分工和相关职责。
第五十二条银行卡事业部应对信用卡风险资产实行分类管理，在系统自动统计有关数据的基础上，至少每半年人工清理一次。分类标准如下：
（一）正常类。持卡人能够按照事先约定的还款规则在到期还款日前（含）足额偿还应付款项。
（二）关注类。持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在1-90天（含）。
（三）次级类。持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在91-120天（含）。
（四）可疑类。持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数在121-180天（含）。
（五）损失类。持卡人未按事先约定的还款规则在到期还款日足额偿还应付款项，逾期天数超过180天。逾期在180天以下，但发生以下情形之一的，应直接列入损失类：
1.持卡人死亡或经依法宣告失踪，以其遗产或财产清偿后，仍不能还清透支款项的；
2.经诉讼或仲裁，且经强制执行程序后，仍无法收回透支款的；
3.信用卡被伪造、冒用、诈骗等，经认定或法院判决由本行承担损失的；
4.本行工作人员在业务处理过程中，因失误或其他原因造成的，扣除责任人赔偿部分后仍存在损失的。
第五十三条银行卡事业部应当建立健全信用卡业务操作风险的防控制度和应急预案，有效防范操作风险。以下风险资产应当直接列入相应类别：
（一）持卡人因使用诈骗方式申领、使用信用卡造成的风险资产，一经确认，应当直接列入可疑类或损失类。
（二）因内部作案或内外勾结作案造成的风险资产，应当直接列入可疑类或损失类。
（三）因系统故障、操作失误造成的风险资产，应当直接列入可疑类或损失类。
第五十四条对首次申请信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡；审核需严格履行两级审核手续；申请件必须亲访亲签。申请人有以下情况时，应当从严审核，加强风险控制：
（一）在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录；
（二）在征信系统中无信贷记录；
（三）在征信系统中有不良记录；
（四）在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录；
（五）其它渠道获得的风险信息。
第五十五条以下情况不得核发本行信用卡：
（一）申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办、他人代签名、申请材料未签名等情况的；
（二）申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名（盖章）或系统审核记录缺失等情况的；
（三）未满十八周岁的客户（附属卡除外）。
第五十六条银行卡事业部应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。
对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。
第五十七条从公安机关、司法机关、持卡人本人、亲属、交易监测或其他渠道获悉持卡人出现身份证件被盗用、家庭财务
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
第一章总则 单用途商业预付卡管理办法 （修订征求意见稿） 第一章总则 第一条为加强单用途商业预付卡管理，维护当事人合法权益，防范资金风险，根据有关法律法规，制定本办法。 第二条从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业（具体行业分类表见附件1）的企业法人在中华人民共和国境内开展单用途商业预付卡业务适用本办法。 本办法所称单用途商业预付卡（以下简称单用途卡）是指前款规定的企业发行的，仅限于在本企业、本企业自有经营场所、本企业所属集团，或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。 第三条商城发卡企业是指发行在自有经营场所内使用的单用途卡，并对其进行统一结算管理的法人企业。在自有虚拟经营场所内自营业务收入占比低于50%的法人企业除外。 本办法所称自营业务收入是指发卡企业销售自有、联营和买断包销的货物或服务
第一章总则的营业收入。 集团发卡企业是指发行在本集团内使用的单用途卡的集团母公司。集团是指由同一企业法人绝对控股的企业法人联合体。 品牌发卡企业是指发行在同一品牌特许经营体系内使用的单用途卡，且拥有该品牌的企业标志或注册商标，或者经授权拥有该企业标志或注册商标在单用途卡业务中排他使用权的法人企业。同一品牌特许经营体系是指使用同一企业标志或注册商标的企业法人联合体。 售卡企业是指集团发卡企业或品牌发卡企业指定的承担单用途卡销售、充值、挂失、换卡、退卡等相关业务的本集团或同一品牌特许经营体系内的企业。 第四条规模发卡企业是指除商城发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业之外的符合下列条件之一的企业： （一）上一会计年度年营业收入500万元以上； （二）工商注册登记不足一年、资产总额在100万元以上。 商务部可以根据具体情况调整规模发卡企业标准，以公告的形式公布。
文件名称东原地产项目运营分期管理办法版本2014年 编制徐璐审核邓滨批准人杨永席 编号DCJT-ZD-ZL-020 生效日期2014年 6月1日 1.目的 1.1明确项目、运营分期、组团、工程规划许可证办理等项目管理单元的逻辑关系及管理原则； 1.2明确项目运营分期及其它管理单元（以下简称其它）的划分节点及流程，确保项目满足收益、市场及内部运营管理要求； 1.3统一项目内外命名或匹配，降低管理成本； 2.适用范围 3.1适用于地产集团下属所有项目； 3.2项目运营分期及其它一旦确定，适用于体系内所有项目管理系统，包括不限于收益管理、成本管理、货值管理、面积管理、计划管理及对外报建管理； 3．管理职责 3.1 项目维度： 3.1.1项目负责人是项目运营分期及其它管理的第一责任人； 3.1.2项目各职能负责人是项目运营分期及其它管理的直接责任人； 3.2 区域公司： 区域运营及区域各职能部门对项目运营分期及其它的合理性负责； 3.3 集团各职能中心： 集团运营及集团各职能中心负责审核项目运营分期及其它，以及变更的有效性、合理性； 4.项目运营分期及其它逻辑图、核心用途 4.1 核心用途决定管理原则，管理原则详见第5点； 4.2 逻辑图：见第2页；
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5．项目管理原则： 分类核心用途（同逻辑图）管理原则 项目向投资人承诺利润的基本口径 要点：原则上一次招拍挂，一 个土地出让合同 以公司获取土地出让合同为准；如成都金马ABC三个地块，同期即拿地， 办理的一个土地出让合同，即视为一个项目 分期1.外部——财务土地增值税清 算单位； 2.内部——项目收益管理、项 目目标成本、项目阶段成果管 理的基本单元，一经确认，体 系内所有管理口径均按此进行 1.一个运营分期，对应一次启动会、一期目标成本、一个投资分析模型； 2. 税务清算纬度：（税法规定普通住宅、非普通住宅应分别清算） 2.1 纯商业业态严禁独立分期； 2.2 单期多业态、高利润与低利润业态平衡组合（例如：住宅+商业）； 2.3 税筹为运营分期划分的主要判断标准；如按税筹维度确定某一分 期体量过大（如超过30万方）或周期过长（如交房周期超过三年），外 部报建分期原则上遵从税务分期，内部运营分期管理可划分为1-1期、 1-2期、1-*期，并分别对应一个启动会、一个目标成本及投资分析模型； 3.会计利润纬度： 3.1 在2016年底前，交房即有利润的应作为项目首期启动（在目前土 地成本分摊规则下，占地小、容积率高的产品利润高） 组团交房组团1.考虑利润维度，同分期3.1； 2.考虑独立交房及管理：首期小区主入口及生活必需配套应纳入首批交房组团； 3.组团严禁跨期； 4.别墅类项目以3-5万㎡、高层类项目以8-10万㎡为一个组团为宜 工程规划许 可证1.税务认定分期清算的法定依 据； 2.开发贷、规划验收等常规用 途 1.原则上一个运营分期对应一个工程规划许可证； 2.如因特殊原因，工程规划许可证不能对应分期，规划许可证办理的最 小单位可对应组团，但税务清算合并为一期，证照名称统一为**项目A 期*-*号楼、**项目A期*-*号楼； 3.可合并组团办理工程规划许可证，不允许局部跨组团办理； 4.工程规划许可证名称必须统一为项目+分期+栋号，如：**项目*期*—* 号楼；外部报建原则上不出现“组团”字样 标段项目施工管理、招投标、施工 许可证 1、标段范围从属于规划许可规证，可跨组团局部办理，不能跨期 2、标段范围大于等于施工许可证范围（一个施工标段范围可以包含多 个施工许可证范围，施工许可证不能跨标段办理） 施工许可证项目施工管理、招投标——略—— 楼栋号详见集团研发《东原地产开发项目编号编制原则》 竣工备案证交房、结算收入确认条件1.竣备和交房根据财务利润规划的要求确定； 2.当年结算商业，竣备时间要求在当年10月之前，预留回款确认收入时间； 3.对当年结算有一定灵活性的竣备项目，内部运营交房时间控制在当年年末，合同交房时间控制在“次年一季度之前”
中国XX银行储蓄业务管理办法 目录 第一章总则 第二章业务种类 第三章账户的开立与销户 第四章存款与取款 第五章计息及利息税 第六章特殊业务 第七章协助查询、冻结和扣划 第八章储蓄存款的继承 第九章附则 第一章总则（目录） 第一条为加强储蓄业务管理，根据《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）、《人民币银行结算账户管理办法》、个人存款账户实名制等相关法律法规及XX银行的有关制度，制定本办法。 第二条储蓄是指个人将其拥有的人民币（外汇）存入经营储蓄业务的营业机构，营业机构为其开具存款凭证（存单折、借记卡、准 贷记卡等），个人凭存款凭证和预留支控方式支取存款本金和利息， 营业机构依照规定支付存款本金和利息的活动。 第三条营业机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自
由，存款有息，为储户保密”的原则。 第四条经营储蓄业务的营业机构和从事储蓄业务的人员须遵 守本办法规定开展业务。 第二章业务种类（目录） 第五条储蓄业务的种类 （一）人民币（外汇）活期储蓄存款； （二）人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款； （三）人民币零存整取定期储蓄存款（含教育储蓄）； （四）人民币存本取息定期储蓄存款； （五）人民币整存零取定期储蓄存款； （六）人民币定活两便储蓄存款； （七）人民币（外汇）个人通知存款（含“双利丰”个人通知存款）； （八）经有权部门批准开办的其他种类的储蓄存款。 第六条人民币（外汇）活期储蓄存款是存款时不限定存期，可 随时存取的业务。人民币活期储蓄存款起存金额为1元，外汇活期储蓄存款起存金额为不低于20元人民币的等值外汇。 第七条人民币（外汇）整存整取定期储蓄存款是存款时约定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的业务。人民币整存 整取定期储蓄存款起存金额为50元，存期分为三个月、半年、一年、
央行拟出预付卡管理细则 购卡超万元须实名在线充值只能用于网购 (记者高晨)央行昨日发布的《支付机构预付卡业务管理办法(征求意见稿)》规定，购卡人购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元(含)以上时，应使用实名。发卡机构应当识别购卡人身份，登记身份基本信息，核对有效身份证件，并留存有效身份证件的复印件或影印件。 征求意见稿规定，单张记名预付卡资金限额为5000元，单张不记名预付卡资金限额为1000元；用于小额快速支付领域的电子现金、电子钱包类芯片预付卡资金限额为1000元；具有向发卡机构为客户开立的网络实名个人支付账户充值功能的充值卡资金限额为100元。 记名预付卡可挂失，可赎回，不得设置有效期。不记名预付卡不能挂失，可设置有效期，有效期不少于3年。用于小额快速支付领域的电子现金、电子钱包类芯片预付卡可不挂失，可设置不少于3年的有效期。 征求意见稿规定，经人民银行批准可发行向本发卡机构为客户开立的网络实名个人账户充值的充值卡，其充值后的资金只能用于网络购物消费，不得通过任何途径提现、变现和套现。充值卡可直接用于网络购物消费，但不得用于在实体经营门店消费。 征求意见稿要求预付卡严禁以下充值行为：记名预付卡向不记名预付卡充值；不同发卡机构发行的预付卡之间相互充值；充值卡以外的预付卡向网络支付账户充值；预付卡向银行账户充值、转账；预付卡和单用途预付卡之间互相充值；电话卡、移动充值卡、公交卡、游戏点卡向预付卡充值。 根据艾瑞咨询《2011年中国预付费卡行业研究报告》数据显示，2010年底中国第三方支付企业发行的多用途预付卡市场规模达到965亿，预计2013年底将超过3000亿元。 ■解读 美容美发卡不在管理范围 目前市场流通的预付卡有两种：一类是由第三方与众多商家签订协议发行的跨行业预付卡，可在众多联盟商户刷卡消费；另一类是由企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售储值卡，卡只能在该企业内消费使用，美容美发企业等发行的消费储值卡则属这一类。 中国支付体系研究中心主任张宽海指出，类似于资和信、福卡、中银通这样多处使用的预付卡由央行监管，而像健身、美容、超市会员卡则由商务部门牵头监管。而由商务部监管的有关《单用途商业预付卡管理办法》和《单用途商业预付卡发行和服务规范》目前还没出台。 多处规定体现实名信息
银行借记卡业务管理办法 第一章总则 第一条为促进借记卡业务健康发展，加强管理、规范业务行为，根据中国人民银行《储蓄管理条例》、《银行卡业务管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》、中国银联《银联卡业务运作规章》等有关规定，特制定本办法。 第二条借记卡是我行发行，可在中华人民共和国境内及其他国家或地区使用的借记卡。借记卡具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等全部或部分功能的金融支付结算工具，必须先存后支，不提供透支服务。 第三条凡经办借记卡业务的我行各分支机构均须执行本办法。 第二章管理职责 第四条借记卡业务分三级管理，即总行、分行、支行。 第五条开展借记卡业务必须有专门的借记卡业务管理部门和稳定的具有银行专业知识的队伍。 第六条各级借记卡管理部门要建立严格的请示、汇报、登记制度，对借记卡业务中发生超过权限的业务，要及时向本行有关领导或上级行请示，工作中遇到的各种新情况、新问题应及时向上级行汇报，日常业务中发生的一些重要问题或事件要及时登记，遇重大情况要迅速逐级报告总行。 第一节总行管理 第七条总行是全行借记卡业务的管理机构。 第八条总行零售业务部主要职责： （一）根据相关金融法规，制定、修改借记卡业务管理规章、制度并组织实施。 （二）制定借记卡发展总体战略，提出业务发展规划及年度计划。 （三）审查批准各分行开办借记卡业务，组织、指导、考核各分行的借记卡业务工作，监督检查借记卡业务的发展情况，组织业务培训。
信用卡营销行为规范 第一条制订目的 为全面提高信用卡营销人员职业素质，规范营销行为，树立良好职业形象，防范操作风险，提高发卡质量，根据《银行股份有限公司员工行为规范（试行）》、《银行员工职业操守》等银行内部规章，制定本实施细则。 第二条适用范围 信用卡营销人员行为规范是银行信用卡营销人员在营销推广活动过程中必须遵守的行为准则，适用于参与信用卡营销活动的全体员工，包括但不限于营业网点柜面服务人员、大堂经理、公司、机构、个人金融等条线客户经理以及信用卡直销人员。 第三条行为规范 （一）客户第一 信用卡营销人员必须努力完成发卡任务，牢记客户是本行生存与发展的源泉，自觉践行“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，尊重客户选择，倾听客户之声，了解客户需求，维护客户权益，始终不渝地致力于本行和客户双赢。 （二）诚实守信 信用卡营销人员必须如实向申请人告知我行信用卡功能及收费标准，公平待客，不进行不实宣传及许诺，不夸大产品功能或有意向申请人隐瞒有关信息，不损害客户及银行利益。 （三）精通业务 营销人员要学习和掌握信用卡产品营销理论和业务知识，熟悉
和充分理解信用卡产品的功能和特点，提高产品应知应会能力，不断提升业务水平。 （四）遵章守纪 营销人员应自觉树立遵章守纪意识，自觉遵守国家法律法规和银行各项规章制度。 （五）客观真实 营销人员在营销过程中必须严格执行银行风险管理政策规定，必须真实、客观地提供营销受理环节获取的各类信息要素，如实反映申请资料来源、营销受理方式、与申请人关系等内容，不得蓄意隐瞒。 （六）防范风险 营销人员应按照受理岗位职责和营销指引的要求受理客户申请，强化风险防范意识，积极防范、堵截、抵制各种虚假申请、骗领信用卡等危害银行信贷资产安全的不法行为。 （七）为客户保密 信用卡营销人员应当履行为客户保密义务，不得擅自向任何第三方泄露客户信息或向其他机构披露客户资料。 第四条基本受理要求 受理信用卡申请时，信用卡营销人员在网点营销、驻点营销、上门营销过程中，有条件接触到客户的，必须落实“三亲见”要求，即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”，确保申请人身份真实性。营销人员要确保申请表填写内容完整及规范。 第五条受理审核内容 （一）审核客户身份的真实性 1.要求申请人出示身份证件原件，身份证件上的姓名应与申请
医院收支业务管理制度 第一章总则 第一条为了适应社会主义市场经济和医疗卫生事业发展的需要,加强医院财务管理和监督，规范医院财务行为，提高资金使用效益，根据国家有关法律法规、《事业单位财务规则》以及国家关于深化医药卫生体制改革的相关规定，结合我院特点制定本制度。 第二条医院是公益性事业单位，不以营利为目的 第三条医院财务管理的基本原则是，执行国家有关法律、法规和财务规章制度;坚持厉行节约、勤俭办事业的方针;正确处理社会效益和经济效益的关系，正确处理国家、单位和个人之间的利益关系，保持医院的公益性。 第四条医院财务管理的主要任务是，科学合理编制预算，真实反映财务状况;依法组织收入，努力节约支出;健全财务管理制度，完善内部控制机制;加强经济管理，实行成本核算，强化成本控制，实施绩效考评，提高资金使用效益;加强国有资产管理，合理配置和有效利用国有资产，维护国有资产权益;加强经济活动的财务控制和监督，防范财务风险。 第五条医院应设立专门的财务机构，按国家有关规定配备专职人员，会计人员须持证上岗。 第六条医院实行“统一领导、集中管理”的财务管理体制。医院的财务活动在医院负责人及总会计师领导下，由医院财务部门集中管理。 第二章单位预算管理 第七条预算是指医院按照国家有关规定，根据事业发展计划和目标编制的年度财务收支计划。医院预算由收入预算和支出预算组成。医院所有收支应全部纳入预算管理。
第九条医院严格执行国家“核定收支、定项补助、超支不补、结余按规定 使用”的预算管理办法。 第十条医院要实行全面预算管理，建立健全预算管理制度，包括预算编制、审批、执行、调整、决算、分析和考核等制度。 第十一条医院应按照国家有关预算编制的规定，对以前年度预算执行情况进行全面分析，根据年度事业发展计划以及预算年度收入的增减因素，测算编制收入预算;根据业务活动需要和可能，编制支出预算，包括基本支出预算和项目支出预算。编制收支预算必须坚持以收定支、收支平衡、统筹兼顾、保证重 点的原则。不得编制赤字预算。 第十二条医院预算应经医院决策机构审议通过后上报主管部，主管部门(或举办单位)根据行业发展规划，对医院预算的合法性、真实性、完整性、科 学性、稳妥性等进行认真审核，汇总并综合平衡。财政部门根据宏观经济政策 和预算管理的有关要求，对主管部门 (或举办单位)申报的医院预算按照规定程序进行审核批复。 第十三条医院要严格执行批复的预算，经批复的医院预算是控制医院日常业务、经济活动的依据和衡量其合理性的标准，医院要严格执行，并将预算逐 级分解，落实到具体的责任单位或责任人。医院在预算执行过程中应定期将执 行情况与预算进行对比分析，及时发现偏差、查找原因，采取必要措施，保证 预算整体目标的顺利完成。 第十四条医院应按照规定调整预算，财政部门核定的财政补助等资金预算及其他项目预算执行中一般不予调整。当事业发展计划有较大调整，或者根据国家有关政策需要增加或减少支出、对预算执行影响较大时，医院应当按照规 定程序提出调整预算建议，交由主管部门 (或举办单位)审核后报财政部门按规定程序调整预算。收入预算调整后，相应调增或调减支出预算。 第十五条年度终了，医院应按照财政部门决算编制要求，真实、完整、准确、及时编制决算。医院年度决算由主管部门(或举办单位)汇总报财政部门审 核批复。对财政部门批复调整的事项，医院应及时调整相关数据。
XX银行XX分行投资银行业务管理办法 第一章总则 第一条为促进XX银行XX分行投资银行业务规范、健康、持续发展，根据《中华人民共和国商业银行法》和总行相关规章制度特制定本办法，本办法由《XX银行XX分行投行业务准入标准实施细则》和《XX银行XX分行投资银行业务决策委员会实施细则》组成。 第二条本管理办法规范的投资银行（以下简称“投行”）业务包括但不限于以下模式： （一）理财类：以我行名义发行理财产品募集资金并进行投资的方式。 （二）代理信托类：指我行接受信托公司的委托，提供融资类信托计划的资金收缴、资金退付、信托期满的本金及收益支付、代为向合格投资者推介，以及由此派生的相关服务并收取费用。 （三）投融通类：指我行通过对企业的融资需求进行结构化设计，充分利用表外资金，提供多元化投融资选择，并利用融资过程中不同类型的结构化增信措施，为企业降低融资成本。 （四）其他：其他利用我行网络渠道和客户资源，募集资金并进行投资，可能对我行声誉造成影响的，均参照本管理办法进行管理。 第二章基本原则 第三条依法合规经营原则。各级机构遵守法律、法规和行政规
章等相关规定开展投行业务，切实做到“成本可算、风险可控、信息充分披露”，积极保障客户和我行的合法权益。 第四条集中发起原则。投行业务由二级分支机构申报，由省分行公司业务部集中发起管理，各相关业务部门协作配合。辖内分支机构未经授权或批准不得擅自开展投行业务。 第五条科学与集体决策原则。投行业务决策采取集体审议方式，确保独立运作、专业化和客观公正。 第六条流程化管理原则。投行应比照自营贷款管理流程，进行投前尽职调查、风险审查和投后风险管理。 第三章准入标准 第七条理财类准入标准 开展理财类投行业务须符合以下准入标准： （一）客户准入标准，包括风险承担主体和目标权益类标准； （二）第三方合作金融机构准入标准，包括资产管理公司、融资租赁公司及保险公司等。 第八条代理信托类准入标准 开展代理信托类投行业务须符合以下准入标准： （一）客户准入标准，包括风险承担主体和目标权益类标准； （二）信托公司准入标准。 第九条投融通类准入标准 开展投融通类投行业务须符合以下准入标准： （一）客户准入标准，包括融资方、出资方准入等；
信用卡管理办法 此次信用卡新政策，带给了持卡不少福利，从明年开始，持卡人所持信用卡的透支利率可以打到七折，并可享受更长的免息还款期，办理现金提取业务时，限额提高至每卡每日累计人民币1万元，持 卡人所持的信用卡被盗刷了，还将有可能获得补偿等一些《通知》 所带来的福利。 总的而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信 用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、 规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。 读者和专业人士也对信用卡新政策有自己的看法，有读者表示，以往有急需用钱的时候，但每天最高只能提取2000元的现金，感觉 有时确实少了点，以后就比较不会有这方面的“困恼”了。也有读 者反映新政实施之后，免息还款期可以延长，这一新规很具吸引力。多数读者对于信用卡新政，还是比较肯定的，但对于新政实施之后 到底会带来多大的变化，还抱有一些疑问。 《通知》规定，持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元;这样的规定，当 持卡人在急需现金的时候，给予了比现行政策更高的限额，提高了 信用卡的竞争力和使用场景，方便了持卡人。 《通知》取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关 收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现 手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。但值得注意的是，
超市购物卡业务管理制度 第一条为确保购物卡发放流程的准确、顺利，保证购物卡在定制、移交、充值、销售、使用过程中的安全有效，制定本办法。第二条本办法所称购物卡，是可以在超市所使用的购物卡。 第三条购物卡的进销存业务由超市财务部负责，信息部对该业务进行配合。业务部门均须配备专职操作人员做此项工作，并明 确责任。 第四条购物卡业务的职能部门分工（一）管理部设团购管理中心，落实负责人（主管级），负责定制、前台售卡的需求统计、备 用卡领用、销售、售后服务等前台销售管理工作。（二） 财务部负责购物卡的保管、开户、开通、充值、复核；执行 与购卡单位的衔接工作，并且负责监督购物卡的使用。（三） 信息部保证会员管理系统的正常运行，及时解决系统出现的 问题。（四）综合办采购部负责空白购物卡招标采购。 第五条空白购物卡的定制、验收、入库 （一）定制。管理部根据市场需求，按季度制定购物卡需求计划，确保常备10 万元的各面值卡；在重大节假日前要提前制定 节日用卡需求计划，一律交由采购部门进行招标采购。(二) 验收。管理部负责按批次抽检空白购物卡的卡面印刷质量及数 量后将定制的购物卡交付财务部，财务部在与需求计划核对后 交本部保管员入库。（三）入库。财务部保管员负责空白购
物卡的保管。 第六条购物卡开户、开通、充值、复核、交付（一）团购管理中心根据市场情况制定次月购物卡需求计划表，于当月5日前报财务部。（二）财务部根据团购管理中心申报的购物卡需求计划，由财务部保管员填写《购物卡注册单》（附表1）一式两联，一联由财务部记账，一联交操作员留存。（三）财务部专职人员根据《购物卡注册单》开户、开通、充值、复核完成。 遇大宗团购，财务部需增加人员（增加人员拥有独立的开户、 开通、充值权限）。在刷卡充值前应核对每盒购物卡的初始卡号，并在开通、充值后进行复核，以核实系统号与卡号的准确性， 财务部安排两人以上复核，复核率达到100% 。（四）对无法刷卡写磁的购物卡，由专职人员填制《购物卡注销单》（附表2）一式两联，保管员与专职人员各存一联，按照废卡处理规定办 理。（五）交付。团购管理中心与财务部在确认无误后，将 已充值购物卡交付团购管理中心。 第七条购物卡的领用（一）日常待售备用卡的领用。团购管理中心负责人按一周售卡量到财务部填制《购物卡申领单》（附表3）领备用卡。《购物卡申领单》一式两联，一联由财务记账，一联由售卡人留存备查。财务部在团购负责人申领本周备用卡时，对上周售卡情况先行核对售款和库存，无误后交付本周备用卡。领卡时必须双方核对充值准确性，一旦接收视为已经核对无误。 （二）大宗团购卡的领用：团购管理中心需在重大节日前合理时
中国银行股份有限公司海南省分行 信用卡直客式爱家分期业务管理办法（2016年版） 第一章总则 第一条为加强我行信用卡直客式分期业务管理，优化我行产品设计和业务流程，结合市场竞争环境和业务产品差异化管理背景，规范业务操作，控制业务风险，根据《商业银行信用卡监督管理办法》、《金融机构反洗钱规定》等相关规定，结合本地化客户日益多样化的个人信贷消费融资需求，为我行准入的优质客户提供信用卡分期业务的差异化授信服务，以满足借款人的个性化融资需求。 第二条我行将基于总行《中国银行股份有限公司信用卡直客式分期业务（信用类）管理办法（2015年版）》和《中国银行股份有限公司信用卡爱家分期付款业务管理办法（2015年版）》的制度政策，在原《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》等相关规定的基础上,结合我行业务发展的实际情况，按照现有授信审批政策标准，拓宽我行现行爱家分期仅针对我行新增或存量房贷客户的产品政策，依据客户消费用途借款类型和需求特点，制定本管理办法。 第二章产品管理 第三条本办法所称爱家分期是我行信用卡消费金融产品的一种，指客户根据自身消费融资需求，直接向我行申请信用卡分期专向额度，经我行审核并授予额度后，我行按照事先约定采取商户刷卡支付、受托支付或自主支付在类的多种方式完成支付，再根据交易总金额按分
期期数平均分配，在约定的时间向客户收款的信用卡业务。 第四条本办法所称信用卡，指中银系列信用卡个人卡、集中版长城信用卡个人卡。附属卡、公务卡、单位卡、外币账户暂不开放直客式分期业务。 第五条爱家分期可用作于车位、装修、建材、培训、教育、医疗、美容、婚庆、保险、旅游、家具、商品服务税费、电器等其他购买大宗消费商品或消费服务需求。 消费购买汽车的业务用途申请，请参照《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱驾汽车分期业务管理办法（2016年版）》相关业务流程规定操作。 爱家分期不得用于任何法律法规和规章制度禁止的用途，不得用于各种投资（股票、基金、证券、房产等）和生产经营用途，涉农分期或其他另有规定的特定产品除外。 第六条本版信用卡爱家分期业务将重新定位于面向我行特定准入客户群的综合性消费服务类分期产品，鉴于我行原有爱家分期产品政策，即《中国银行股份有限公司海南省分行信用卡爱家分期付款业务管理操作细则（2015年版）》规定业务产品仅针对于我行新增或存量房贷客户，本管理办法将新增我行认定的优质客户群作为客户群拓展的有机互补，形成趋于科学完善的客户群准入风险控制架构体系。 第七条我行辖内各级业务办理机构应按照我行《银行卡业务反洗钱工作指引》要求，严格履行开户管理、交易监控、信息报送及客户信息及交易记录保存等要求。 第八条自本管理办法执行之日起，爱家分期将作为我行信用卡消费金融特色独立子产品，并执行其相应的业务管理制度。 同时，由于爱家分期业务具有产品包容性特征，能够满足我行现行除“福农分期”之外的所有分期产品的用途需求拓展，同时解决客
商业银行业务管理制度 商业银行的业务管理制度是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物资设备和信息对货币信用活动进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而达到以尽量少的投入耗费、取得最佳效果而进行设计的规范化的制度。 (一)商业银行业务管理的任务 商业银行的业务管理主要有以下两个方面的任务： 第一，确定业务种类，制定管理制度。商业银行业务种类的设置应依据所属对象不同的特点，从适合于社会经济需求和有利于开展金融业务出发，确定业务种类以利于商业银行机构开展工作，更好地为客户服务。 第二，不断完善管理机构，提高银行的内部行政管理效能。完善商业银行系统业务管理机制的主要内容是：合理建立健全金融系统内部的管理机构和职能部门，改革系统内部的计划管理、资金管理、财务管理机制;建立健全各项规章制度等。 实行全面的业务管理、不断完善管理机构，对促进经济发展和保障商业银行的安全性意义重大。商业银行与客户之间的业务往来，本质上是一种利益关系。商业银行自身的业务特点决定了它在业务管理中心须有健全的管理制度与相应的管理机构，才能在制度上保障商业银行的经营安全。 (二)存款业务管理制度必须遵循的原则 首先，必须维护存户的正当权益。商业银行存款是一种信用行为，它并不改变资金的所有权，只是资金的使用权的暂时转让。因此商业银行在吸收客户的存款时，必须维护存款户的正当权益，以保护一切存入银行的存款不受侵犯，并按照国家规定的利率付给一定的利息，对居民个人储蓄存款还要严守保密，不得让任何单位、部门和个人非经法定程序随意查阅。 其次，必须讲求存款服务质量。作为业务管理制度的有机组成部分，存款业务制度中必然要求和规定商业银行讲求存款服务质量。办理存款的商业银行应当注意开展各种形式的宣传工作，并依据存户的特点，安排合理的服务时间
最新资料推荐 《信用卡中心商户管理办法》 信用卡中心电子商户管理办法第一章总则第一条为加强卡中心电子商户的开发与管理，促进电子支付业务健康、有序的发展，特制定本办法。 第二条本办法所制定的管理规范、业务操作流程适用于与我行信用卡中心签署《信用卡中心电子商户合作协议》（见附件1-1）的电子商户，其网上金融支付业务是通过电子商户在互联网销售其商品及服务时，客户选择使用我行信用卡中心电子支付系统完成支付结算和资金划拨的企业商户。 第三条电子支付系统是指以网络为媒介，以客户发来的网上金融支付业务指令为依据，为客户办理人民币账户之间资金转账提供网上支付服务的系统。 包括B2B电子支付系统、B2C电子支付系统。 B2B 电子支付系统是指为企业（卖方）与企业（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统；B2C电子支付系统是指为企业 （卖方）与个人（买方）之间的交易办理网上资金清算的系统。 第四条电子商户是指订单支付商户。 第五条本办法主要规范电子商户业务合作标准、商户资质标准、商户资质审批及开户流程、特殊账务处理规范的相关事宜。 第二章与电子商户业务合作规范第六条与电子商户业 务合作规范主要涉及交易结算手续费、商户端单笔最高交易额度、 1 / 18
分期签约手续费率，并以商品或服务行业种类或商户经营性质划分。 表1 : 商品（或服务）行业种类商户端单笔最高交易额度（万元）商户交易结算手续费率标准分期签约手续费率3期6期12期数码产品类0. 1?2 1% 3% 4% 5% 家电产品类1?5 1% 3% 4% 5% 服装配饰类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 美容护肤类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 家居百货类0. 1?2 1% 3% 4% 5%文体音像类0. 1?1 1% 3% 4% 5% 旅游产品类0. 5?2 1% 3% 4% 5% 珠宝首饰类2?10 2% 3% 4% 5% 工艺美术类0. 5 ?5 2% 3% 4% 5% 保险0. 5 ?3 1% 3% 4% 5% 机票预订0. 15?1 0. 5% 3% 4% 5% 网上商城5?10 0. 3% 3% 4% 5%第三方支付平台5?10 0. 3% 3% 4% 5% 其他0. 1? 2 1% 3% 4% 5% 注： 根据商户资质的优良情况，核批（表1 ）相关参数。 第七条交易结算手续费： 是指按手续费率标准向电子商户收取的转账结算、在线支付、代理业务等交易费用，结算手续费将直接在交易金额中扣除的方式 收取。 第八条电子商户的交易清算模式为T+2工作日内（遇法定节假日顺延）结算至商户制定结算账户。 第九条电子商户合作中如涉及其商品或服务分期业务，具体 业务开发指引、账务处理及风险管理等规范将按照如下执行。 一、分期业务共设置3期（月）、6期（月）、12期（月）三档
2020年预付卡管理办法 预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。下面是橙子给大家收集的关于预付卡的管理办法相关阅读，供大家参考! 20xx年预付卡管理办法最新规定 第一章总则 第一条为规范支付机构预付卡业务管理，防范支付风险，维护持卡人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》( 中国人民银行令〔 20xx 〕第 2号公布 )，制定本办法。 第二条支付机构在中华人民共和国境内从事预付卡业务，适用本办法。 本办法所称支付机构，是指取得《支付业务许可证》 , 获准办理“预付卡发行与受理”业务的发卡机构和获准办理“预付卡受理”业务的受理机构。 本办法所称预付卡，是指发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。 第三条支付机构应当依法维护相关当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。 第四条支付机构应当严格按照《支付业务许可证》核准的业务
类型和业务覆盖范围从事预付卡业务，不得在未设立省级分支机构的省(自治区、直辖市、计划单列市)从事预付卡业务。 第五条支付机构应当严格执行中国人民银行关于支付机构客户备付金管理等规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 第二章发行 第六条预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡。 记名预付卡是指预付卡业务处理系统中记载持卡人身份信息的预付卡。 不记名预付卡是指预付卡业务处理系统中不记载持卡人身份信息的预付卡。 第七条发卡机构发行的预付卡应当以人民币计价，单张记名预付卡资金限额不超过 5000 元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000 元。 中国人民银行可视情况调整预付卡资金限额。 第八条记名预付卡应当可挂失，可赎回，不得设置有效期。 不记名预付卡不挂失，不赎回，本办法另有规定的除外。不记名预付卡有效期不得低于 3 年。预付卡不得具有透支功能。 发卡机构发行销售预付卡时，应向持卡人告知预付卡的有效期及计算方法。超过有效期尚有资金余额的预付卡，发卡机构应当提供延期、激活、换卡等服务，保障持卡人继续使用。 第九条预付卡卡面应当记载预付卡名称、发卡机构名称、是否记名、卡号、有效期限或有效期截止日、持卡人注意事项、客户服务
客户 家装公司 信用卡家装分期付款业务办法 （试行） 随着个人消费观念的改变以及消费金融市场的发展，信用卡分期付款业务在个人消费贷款领域取得了令人瞩目的成绩。为了扩大我行分期付款业务规模，吸引优质个人客户，现，按照《银行卡家装分期付款业务营销指导意见和管理要求》及《不良贷款责任认定管理办法》相关规定，制定我行信用卡办理分期付款业务办法。 一、简易流程图： 二、实施步骤： （一）客户 1、客户标准： 卡家装分期 信用卡家装分期 银行 申请 家 装 分期金额 分期还款
①具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18-60周岁之间，有常住户口或有效居住证明； ②有正常的职业和稳定的收入，有按期偿还的能力； ③具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无不良记录； ④客户的真实的装修意愿，并与同我行合作的装修公司签订家居装修协议； ⑤装修房产为鄂尔多斯本地房产，且在本人或直系亲属名下。 2、客户（以下客户称借款人）提供资料： ①借款人及配偶身份证、户口簿、结婚证原件及复印件。 ②借款人及配偶个人征信查询授权书和个人征信报告。 ③借款人（或配偶）经济收入证明、金融资产或账户流水或代发工资流水，及共同偿债人承诺书；单身提供单身声明书，离婚提供未再婚声明书。 ④所要家装房屋的房产证明（?房产证+本地证或?购房者签字确认的《房屋交接书》和全额购房发票/收据或?购房合同+首付款发票/收据 ⑤提供近期水费、电费、燃气费（其中二项）单据。 ⑥家装合同、家装首付款收据。 （备：支行调查人员调查购房合同或房本的真实性，调查包括到房管局调查房本、网上查询网签购房合同、到拆迁办
xx银行自助设备业务管理办法 第一章总则 第一条为加强和规范自助设备业务管理，提高自助设备运行效率，有效防范业务风险，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、中国银监会《电子银行业务管理办法》、中国银联《银行卡联网联合业务规范》、《xx 银行现金清分和冠字号码留存管理办法》、《xx银行冠字号码查询涉假纠纷处理操作细则》、《xx银行固定资产管理办法》及个人金融部涉及多家供应商的设备集中采购规则的有关规定，结合我行实际需要，特制定本办法。 第二条自助设备业务管理坚持“统一规划、统一标准、统一流程”的原则，以实现管理规范化、操作标准化、选型科学化、布局合理化。 第三条本办法适用于我行自助设备业务服务和管理。 第二章基本规定 第四条自助设备业务是指通过自动柜员机、多媒体自助终端、货币兑换机、自助开卡机、远程视频柜员机（VTM）等自助设备，运用计算机、通信等技术手段为客户提供存取款、查询、转账、支付结算、修改交易密码、IC卡电子现金及行业应用、货币兑换、开卡、电子渠道签约、投资理财等各类自助式金融服务的电子银行业务。 第五条自助设备业务运营管理包括业务维护、设备配置、结账加钞管理、密码钥匙管理、账务差错处理、吞卡处理、设备上下线及业务资料管理等工作。 第六条自助设备按服务类型分为现金类自助设备（以下简称现金设备）和非现金类自助设备（以下简称非现金设备）。现金设备是指自动取款机、自动存款机、存取款一体机等包含现金功能的自助设备，非现金设备是指多媒体自助终端、自助充值机、自助缴费机等不包含现金功能的自助设备。 第七条自助设备按安装场所可分为在行式和离行式。在行式自助设备是指在银行网点内运行的自助设备，包括布放在网点营业区域内的自助设备和集中布放于自助服务区的自助设备。自助服务区与网点营业区相连、具
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中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号 《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予 公布，自公布之日起施行。 主席：刘明 康 二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国
银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。 第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的 原则。 第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行 信用卡业务以外的其他用途。 第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评 估、监测和控制业务风险。 第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。 第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡 业务实施监督管理。 第二章定义和分类
第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服 务的各类介质。 第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务 和收单业务。 第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行 服务。 发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。 第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银 行。 第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。 第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。
储值卡管理办法 第一条为规范储值卡使用行为，确保储值卡在定制、移交、充值、销售、使用过程中的合理、科学安全有效，特制定本办法。 第二条储值卡的进销存业务通过“会员管理系统”进行管理。系统由酒店、大厦收银员、管理公司财务部相关人员操作，各部门均须配备相应业务负责人，并明确责任。 第三条职能分工 一,财务负责储值卡的需求统计、定制、验收、注册、分发、换卡、售后服务,同时负责储值卡全面管理。 二,一卡易会员管理系统中心保证会员管理系统的正常运行，及时解决系统出现的问题。 三,各使用部门负责储值卡的需求上报、领用，并且监督储值卡的使用,酒店、大厦负责储值卡的销售、问题卡的处理,收银负责储值卡销售时的收款。 第四条储值卡管理业务流程 一,空白储值卡的定制 1、定制。财务根据市场需求，确定空白储值卡的相应数量,卡的类型、卡的磁性、卡的编号。卡的类型为：金卡、白金卡。 2、验收。财务负责按批次抽检供货商制送的空白储值卡。 3、保管。财务负责空白储值卡的保管，并建立《空白储值卡库存登记表》。 二,领用及保管 1.储值卡申请。酒店、大厦制定次月储值卡需求计划表，报财务部。 2.次月酒店、大厦储值卡负责人根据计划表，去财务部进行领取。酒店、大 厦需专人保管并建立储值卡发放登记表。
三,开卡 1、顾客到指定消费点，收银员根据其支付方式进行收款，并在销售管理系统的程序中操作，跟顾客核实是办理实体卡还是虚拟卡，确认后，在会员管理系统中确认储值卡已付款，发放储值卡。 储值折扣为： 1000-3000元 9.5折赠送50-150元电子券 3001-5000元 9折赠送300-500元电子券 5001-10000元 8.5折赠送750-1500元电子券 2、收银员每日与财务部核对单据、收款额，并打印开卡统计表，上交款项。 3、充值时，开具发票单位确认收入，未开票的，与顾客确认是以后开具，还是不开；做备注； 四、消费 1、顾客持实体卡或提供手机号（卡号）到指定消费点消费，消费结束后，向收银出示卡，有实体卡的须先刷卡，读卡，再核对卡片信息后，输入密码，正确后，方可收款；无实体卡的，打开手机微信卡包，点开会员卡信息，收银核对信息后，输入密码，正确后，方可收款。每日打印消费汇总表，财务核对后，根据汇总表进行账务处理。 2、储值卡打折情况，由于该卡在储值时已给予折扣，不再单独进行打折，店内打折活动可以参与。 3、刷卡消费时，新开卡根据消费汇总表，分割收入做考核调整项目； 4、旧卡升级新卡，作登记，把金额及卡号，都登记清楚，一月出一次统计表，报财务部。（备注：旧卡升级新卡，原发卡单位做新卡升级开卡及登记，原卡金额，财务相关人员签字确认）