农发行信贷文化之功能作用
邱卓敏
[内容摘要] 信贷文化是银行在长期信贷经营活动中形成的、信贷人员普遍认可并共同遵守的信贷经营管理的行为规范和价值理念的总和。健康的信贷文化既能够为信贷制度的建立和完善提供思想和信念支持，又能弥补信贷制度的不足，为银行信贷业务的有效开展奠定良好的思想基础，信贷文化在农发行经营管理中具有明确办行宗旨、履行政策职能，把握业务特点、规范员工行为，完善各项制度、强化信贷管理，创新特色服务、打造金融品牌，优化服务质量、提高社会形象等重要功能。
[主题词] 企业文化信贷文化功能作用
众所周之，企业文化是一个企业的核心与精神支柱，它决定着企业的公众形象、社会定位以及发展方向。对于中国农业发展银行（以下简称农发行）来说，由于其90%的业务都是信贷业务，更加突显了信贷文化对于农发行的重要性！农发行经过十六年的发展，在长期的信贷业务活动中也形成了良好的价值取向和行为规范，也在逐步将有关信贷经营管理的行为规范和价值的总和积累沉淀成为具有农发行
特色的健康的信贷文化，由于发展历史较短、政策性强等种种历史和现实的因素，这种信贷文化尚未成熟，但在日常的信贷管理中，其作用逐渐凸现，其功能主要表现在以下五个方面：
一、明确办行宗旨、履行政策职能的功能。
作为农业政策性金融机构，农发行经营的根本宗旨就是立足国家支农政策的落实，服务于“三农”，支持社会主义新农村建设。因此，农发行信贷文化的主要功能在于坚定农业政策性银行的办行方向，各项业务经营坚持国家政策引领，与时俱进，立足于农村、扎根于农业、服务于农民，实现农发行的可持续发展，履行国家赋予农发行的政策职能。
1、领会政策，诠释宗旨。农发行根据国家政策，结合我国农业政策的规划方向，在粮棉油市场化改革不断深化和建设社会主义新农村的新形势下，初步形成以粮棉油收购为主体，以农业产业化企业及
加工企业为一翼，以农村基础设施建设、农业综合开发为另一翼的“一体两翼”的发展格局，积极地将社会资金融合并回流到农村的建设当中去，为我国建设社会主义新农村提供稳定的金融支持，将农发行的办行宗旨通过信贷文化、信贷行为深刻诠释。
2、执行政策，履行职能。作为农业政策性银行，农发行必须把执行政策放在首位，认真贯彻党中央、国务院关于国民经济宏观调控政策、农村经济与金融政策、粮棉流通体制改革、支持新农村、农村小康建设等，这是其立行之本。《中国农业发展银行信贷政策指引》几经修订，都是围绕国家政策适时调整的，农发行信贷文化就是要体现执行政策的刚性，在贯彻、执行党中央、国务院对“三农”政策的前提下，按照国家对促进农村经济发展的要求，认真履行好职责。
3、与时俱进，持续发展。信贷业务是银行的本源业务，在信贷业务的营销、决策、操作、监督和管理的每个环节涉及的各个层面中，大家共同遵循的经营理念和价值取向直接决定了银行主营业务的健康发展，因此，信贷文化对银行的重要性如同空气之于生命一般，随着农发行业务的不断推进，信贷文化也随之增加新的内容，使其散发出强大的渗透力、影响力和推动力，从而使它贯穿于员工的行为之中，使农发行实现可持续发展。
二、把握业务特点、规范员工行为的功能。
同所有形式的健康文化一样，信贷文化相对信贷业务本身也存在于日常、衍生于细微、作用于无形，它秉承以人为本的理念，具有影响员工、教育员工，并通过思想行为对信贷工作起着规范、导向、推动运行和发展的作用，使信贷生成人性化的内在品质和外在形象。农发行的信贷文化就是要通过这样一个统一的核心价值观、日趋完善的管理体系、逐渐公平的激励约束机制，使员工在潜移默化中将自己的思想和行为自觉符合农发行发展的战略目标！
1、理念引导，制度约束。企业管理中，文化与制度是一体两面的，在塑造员工行为的过程中缺一不可。文化是软管理，是要引导员工树立正确的价值观和创造思维的方式，激发自觉遵守规章制度的主动性；制度是硬约束，是文化理念的条例化，使员工逐步养成有利于
推进企业发展的行为习惯。农发行近几年来坚持抓好信贷文化理念引导与规章制度管理相结合，通过召开会议、座谈会和活动年等一系列活动在员工中进行信贷文化引导，同时制订了农发行16项信贷制度和《信贷业务操作手册（试行）》等一系列规章制度，用制度的强制性来保证信贷经营过程和客户经理的操作行为合法合规，二者在相互促进中使客户经理的行为得以正确有效塑造。
2、典型示范，凝心聚力。农发行在建设信贷文化时，认识到宣传树立先进典型形象，使其有着身体力行的表率传承和落实的责任，对信贷文化的普及深入发挥着至关重要的作用，只有员工接受了先进典型形象的倡导，学习先进典型的表率，并自觉主动、无怨无悔地践行文化规范，才能形成信贷文化的上下贯通，调整和缩小信贷操作环节中个体之间的信贷风险判断差异，从而减少矛盾、消除隔阂，同样可以起到增强农发行内部凝聚力的作用。近几年来，农发行对出色完成业务经营目标的先进行和先进个人加大了奖励力度，同时也对信贷违规行为加大了惩处力度，使员工们看到了实现自我价值的希望，并在信贷日常管理中形成自律。
3、管理推进，行为养成。农发行用信贷文化塑造员工行为，是促进信贷文化理念由观念形态向实践活动转化的重要工作环节，也是使信贷文化对农发行可持续发展能够发挥支持和保证作用的必然要求。当然，要改变员工的理念和思想，规范员工行为习惯，难度相当大，必须持之以恒的坚持下去，通过近几年的努力，已经初见成效。农发行在员工逐步建立了信贷文化理念和用信贷管理制度约束自身行为的基础上，不断完善各项信贷管理制度，让这些制度切实可行地规范员工的信贷行为，推进信贷文化建设的跨越式发展，努力使信贷文化成为农发行持续获得竞争优势且不可复制的取胜法宝。
三、完善各项制度、强化信贷管理的功能。
信贷管理是农发行的重要内容，信贷管理水平及效能的高低，直接影响到农发行的业务经营。近几年的发展，农发行信贷文化的逐步建立和完善，信贷管理水平比以前有很大的提高，这种健康的信贷文化有利于农发行加强信贷队伍对政策的把握度，有利于员工熟练掌握
各项制度、各项操作流程和规定，提高解决疑难问题的能力，同时也强化了政策、规程对每个员工的约束力，最终达到提高信贷管理水平的目的。
1、提高认识，落实制度。农发行制定了各类信贷营运与管理的制度、办法、流程、指引、意见，对整个信贷营运与管理全过程、全方位、各环节的管理规定，无形中向每个员工提出了更高的要求，使得员工在思想意识上、工作能力上不断地进步，以适应农发行的信贷管理要求。例如CM2006信贷管理系统和客户经理《尽职记录》运用以及日后逐步完善的各个模块的功能，将贷前、贷中、贷后的各个环节都有效地进行监管，在选择客户、贷前调查、贷后管理及风险防范等方面都要严格规范自身行为，提高自身信贷管理能力，不断地推动农发行信贷管理水平的建设。
2、防范风险，全面控制。农发行的信贷风险控制从识别客户开始，经过对企业信用评级，测算授信额度，贷款资格审查，分析企业的财务状况，实地考察，重视对第一还款来源的考察，破除传统上发放贷款时所体现出的“抵押物崇拜”，谨慎、客观地对待每一笔贷款，贷后加强监管，时刻把风险防范作为贷款管理的重点。农发行的员工是信贷风险防控制度的制定者和执行者，信贷风险控制最终落实到员工，员工就成为信贷风险控制的重要因素，农发行的信贷文化能够将每个个体传输相同的风险防控理论，同时又发挥每个员工的能动性，对个体化的见解和建议集中讨论、群计群策，探索出更科学的信贷风险防控措施和方案。
3、有效预警，规范处置。信贷风险，坚持预防为主，但风险也不可避免，农发行信贷文化要求农发行在信贷风险发生前后也应有完善的应急处置能力，农发行在现有的CM2006信贷管理系统的基础上，以推行五级贷款分类法为切入点，建立了一套科学合理的信贷风险预警和评估机制，充分利用这套系统，加上人工信贷风险辅助判断，有助于在信贷风险出现之前争取主动。同时，还对信贷风险进行准确的估价，早做处置准备，当不良贷款发生后，不单纯依靠外部司法程序的风险处置方式，有效地做好资产保全工作，争取贷款的最小损失。
四、创新特色服务、打造金融品牌的功能。
银行作为服务行业，竞争在所难免，提升自身竞争力，为客户提供优质服务是金融业生存发展的基本要求与基础。农发行结合政策优势，打造具有农发行特色的金融品牌，把信贷业务发展与农业增产、农民富裕、农村发展紧密联系在一起，努力增加对“三农”的信贷投入，积极引导社会资金回流农村，为社会主义新农村建设提供更直接、更有力的金融支撑。
1、优质服务，主动营销。农发行是政策性窗口服务行业，为适应经济发展要求，总行在“十一五”规划中明确提出了“要树立以客户为中心经营理念”的指导思想，这正是农发行经营理念的一场变革。从过去“以政策为中心”转变到现在“以客户为中心”；从农发行原有单一的国有粮棉油购销企业到全面支持农业产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业的优质客户；从过去的“等客上门”转变为“积极营销”，这些都是农发行完善运行机制、加大支农力度、推进金融创新的必然要求。农发行以全新的经营理念去积极培植优质客户，主动营销自己的金融产品，着力寻求经营绩效增长点。
2、完善产品，支持“三农”。农发行信贷工作的重心就是服务“三农”，促进农业增效、农民增收、农村稳定，促进新农村建设。农发行在十六年的服务“三农”的金融品牌的探索中，不断地完善金融产品，结合客户需求，发挥自身优点发掘特色金融产品，例如，XX支行在2004、2005年间支持某企业小麦收购，后因地理条件，放弃这一信贷产品，加大中晚稻贷款支持力度，摸清了规律，并在次年的贷款前做好了充分的贷前准备，为企业抓住了收购最有利的时机，给农民增加了收入，给企业带来了经济利益，实现了农银企“三赢”，使得粮食企业在办理此类贷款时优先选择了农发行。
3、创新引导，政策支持。农发行作为专门支农的政策性银行，其金融创新除了具备创新市场空间、创新金融产品和管理手段等一般内涵以外，还承担着真正的开发性金融责任，即通过制度创新，试验新的金融产品，探索新的管理和金融运营模式，开发和培育农村金融市场，改善农村金融需求主体的信用条件和金融环境。绝大部分弱质
低效的农业企业或项目都不符合以利润最大化为原则的商业银行的贷款条件，而农发行所有准政策性和商业性贷款业务面向农业，正好弥补农业信贷资源不足的薄弱环节。目前，农发行几乎全部贷款业务都投放在农业或农业的延伸领域，成为农村金融的主要支柱。
五、优化服务质量、提高社会形象的功能。
农发行政策性银行的特点是其他金融机构不可比拟的优势，从成立之初专司粮棉油收购资金的供应管理职能，到逐步转型后供应和管理国家粮棉油等储备资金；从对农业产业化龙头企业的重点支持到对促进地方经济建设的政府融资平台的支持，通过不同时代的信贷支持，农发行通过信贷行为向社会大众展示着农发行成功的信贷管理风格、良好的精神风貌，逐步塑造起良好的整体形象，树立信誉，扩大影响。
1、内强素质，客户满意。近几年来，农发行注重信贷文化建设的“硬件”建设和“软件”建设，在“硬件”方面，庄严、华丽的办公楼，舒适、整洁的办贷环境，员工们的统一着装都给客户留下很深的印象；在“软件”方面，农发行的信贷人员建立“爱岗敬业、艰苦创业、廉洁从业、建功立业”的行为文化，在使用文明用语、改善服务态度、给客户送去真情和温暖的同时，还以其敬业精神、团队精神和熟练的业务技能有效地提高了办贷效率，给客户更真实、更真诚、更踏实的感念，赢得广大客户的认同。
2、银企共建，外塑形象。农发行对内通过信贷业务部门、风险控制部门、宣传部门以及为信贷业务服务的前、后台各个岗位，对外运用多种载体，使信贷文化渗透到客户之中，影响并引导客户的守信行为，培养信贷市场诚信建设，提高信贷质量，增强防范信贷风险的能力，提升银行与客户之间的互信互惠水平，实现银行与客户之间的互动互助、共同发展。近几年来，农发行尤其是基层农发行聘请企业员工为廉洁奉公、优质服务监督员，并设立举报箱和举报电话，定期召开银企座谈会征求意见，自觉接受监督，在客户中赢得了口碑，在金融业中确立了自身的地位。
3、社会认同，政府肯定。客户经理向广大客户宣传农发行服务
“三农”，展示农发行信贷文化的同时，无疑也是给社会、给当地政府一张提高我行社会形象的“名片”，让社会、当地政府感受到农发行为当地经济的繁荣发展、社会的文明进步承担的责任和义务，在社会公众中树立责任型、贡献型的形象。近几年，农发行支持一些实力雄厚的龙头企业的同时，也扶植了一批商业银行觉得利润少的涉农中小企业，促使其做大做强，也使农发行在当地政府和社会中得到很高的评价，各行在当地政府的每年年初的三级干部会上都得到了当地政府的表彰和奖励。
作为农业政策性金融机构，农发行信贷文化是其企业文化的重要组成部分，是一种无形的资产和财富，是一种潜在的生产力，其功能的发挥会极大地促进农发行的改革与发展。综上阐述的农发行信贷文化五个方面的功能能够充分诠释农发行信贷文化的真谛，反映出农发行的社会责任、对国家的承诺、对客户的态度、对信贷员的关怀、对竞争的感念，也体现出农发行信贷文化的无穷魅力。
作者单位：中国农业发展银行孝感市分行
职务：团委副书记（主持工作）
农发行当前农业开发和农村基础设施建设项目贷款 业务种类简介 （一）水利建设贷款 水利建设贷款主要支持能够提高农业综合生产能力和改善民生的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。其中： 1、农田水利建设重点支持灌区续建配套与节水改造,农业高效节水灌溉,新建灌区,灌溉排水泵站更新改造,重点涝区治理,灌区末级渠系建设和田间工程配套,山丘区“五小”水利工程,牧区水利等。 2、防洪工程建设重点支持江河湖治理,江河湖海堤防建设,蓄滞洪区建设,城乡防洪排涝工程建设,流域防洪控制性水利枢纽工程建设,病险水库和病险水闸除险加固,山洪地质灾害防治,山洪沟治理等。 3、水资源配置工程建设重点支持大中型水库重点水源工程,中小型水库、引提水和连通工程,跨流域和跨区域调水工程,江河湖库水系连通工程,抗旱应急备用水源工程,农村饮水安全工程等。 4、水土保持和水生态保护建设重点支持重点区域及山洪地质灾害易发区水土流失防治,坡耕地综合整治,严重水土流失区小流域综合治理,生态脆弱河流和地区水生态修复,江河湖泊水
环境治理,重要生态保护区、水源涵养区、江河源头区、湿地的水源涵养和保护,农村水环境整治和生态清洁型小流域建设等。 水利建设贷款优先支持纳入国家水利建设规划的农田水利、防洪工程、水资源配置工程、水土保持和水生态保护等水利建设项目。重点支持省级以上政府投资的中小河流治理和重点小型病险水库除险加固等水利项目。积极支持以农田水利建设资金、地方水利建设基金、地方水资源费为还款来源的水利项目。 （二）新农村建设贷款 新农村建设贷款主要包括农村土地整治贷款和农民集中住房建设贷款里两大贷款品种。其中：农村土地整治，包括农村土地整理复垦开发，农村村庄整治、农村土地收储整理开发等；农民集中住房建设，包括农民集中居住区建设与改造、农村危房改造、棚户区和泥草房改造等。 新农村建设贷款应围绕农村集体土地集约开发利用,大力支持城乡建设用地增减挂钩试点项目、农村新型社区建设,以及涉农棚户区改造(包括城中村改造和国有林区垦区棚户区、危房改造)、农民危改房、游牧民定居工程。积极支持大中城市周边和城乡一体化基础好的农村土地整理开发项目,严控以工业用途(不含农业产业园区)为主的农村土地整治项目,不支持存量国有建设用地(不含国有农场、林场、盐场)收储成本为主要投资部分的项目。 （三）农村路网贷款
企业文化其实是一种认同 企业文化是指导企业的战略思维及形成凝聚力的粘合剂，不是接受，而是共同建设和发展的默契。 有人说三年企业看技术，五年企业看营销，十年八年看管理。企业走过十年左右，从企业发展的规律和经验看，就是看它有没有一个长期的发展战略，有没有自己主动的方向和战略重点。如果企业要追求可持续发展，最重要的就是看文化了，能不能有所突破、有所创新、成了关键。企业文化的重要性由此可见一斑，难怪中国企业这些年把企业文化建设搞得热热闹闹、如火如荼。 理论界和企业界对企业文化的讨论已经涉及到各个层面，重要的是如何把形而上的理念和愿景落地，企业的价值观如何为企业的竞争力和发展服务。按照著名经济学家熊彼特的经济发展理论，企业文化是从事创新的企业家为实现价值增值所做的资源重组的努力，以及在这一努力所规定的企业目的之下，参与企业活动的人及其文化传统的相互作用与融合的过程。 美国知名管理行为和领导科学权威约翰·科特教授与其研究小组，用了11年的时间调查“企业文化对企业经营业绩的影响”，结果表明：重视企业文化的公司与不重视企业文化的公司11年
的总收入增长率，前者为682%，后者为166%。公司净收入前者增长756%，后者只增长1%。 可见企业文化不是为文化而文化，而是也有其投入产出比，并且一定是企业创造竞争力的最重要的管理平台。企业文化渗透于企业一切活动之中，而又流溢于一切企业活动之上。但它必须落地，必须有用。 此次沙龙我们围绕企业文化相关的三条主线展开。首先是企业文化自身的主线。从形象、行为、制度和价值观这四个层面看，如何防止企业文化和企业的战略、业务成为两张皮？为了使员工认同企业价值观并转化成自觉行为，在企业文化的深层结构和企业文化的表层结构之间如何建立一座桥梁，或者说如何打通层与层之间的通道？另外一条主线是企业内部。对于企业的领袖、CEO、高层管理团队、知识员工或者是普通技术工人，企业文化的生成和落地如何实现？在这个过程中，不同的企业性质、不同的发展方向、不同决策者的理念、不同的员工属性自然带来不同的价值观和实现方式。第三条主线是企业外部。企业文化如何同企业战略以及相关业务，包括客户的认同很好地结合在一起，以完成企业文化的使命，达到企业文化建设的终极目标。 企业文化到底是什么？
我对公司企业文化的理解和认识 一、企业文化的内涵 企业文化是企业在长期经营管理过程中所形成、倡导，并经过筛选提炼而形成的物质文化、行为文化、制度文化和精神文化的总和。它包括企业价值观、经营理念、企业形象、行为规范及物质载体等。价值观是企业发展的最高指导原则；经营理念是支撑企业价值观的各种信条、观念,是企业发展与竞争策略的指导思想；行为方式是企业文化中最真实、最直接和最重要的部分,它特别要求理念与行为的一致性。企业文化全面而细致地渗透在企业活动的方方面面，随着企业的发展而发展。企业文化既是企业的“无形资产”，也是企业的灵魂。 二、企业文化的作用 企业文化是现代企业建设不可缺少的内容，它客观存在于每个企业之中。积极的企业文化能够促进企业的生存与发展，使得企业长盛不衰；消极落后的企业文化却极大地阻碍着企业的发展。企业总是在不断发展中培育着积极的企业文化，这是因为积极的企业文化不但能够为员工营造一种积极的工作氛围、激励员工努力工作，也能够增强企业内部的向心力和凝聚力，促进企业的生存与发展，可以说是企业应对市场竞争、创建一流企业和建立百年企业的内化动力。具体分析如下： 1、积极的企业文化能够凝聚团队力量和激发员工的工作积极性。积极的企业文化所形成的文化氛围和价值导向是一种精神激励，能够调动与激发员工的积极性、主动性和创造性，把人们的潜在智慧诱发出来，使员工的能力得到全面发展，并提高下属机构和员工的自主管理能力和活力，增强企业的整体执行力。共
同的企业价值观念可以形成共同的目标和理想，促使职工把企业看成是一个命运共同体，把本职工作看成是实现共同目标的重要组成部分，从而使整个企业步调一致，在企业中营造一种团结友爱、相互信任的和睦气氛，从而在企业职工之间形成强大的凝聚力和向心力。此外，企业精神和企业形象对企业职工有着极大的鼓舞作用，特别是企业文化建设取得成功，在社会上产生影响时，企业职工会产生强烈的荣誉感和自豪感，那时他们会加倍努力，用自己的实际行动去维护企业的荣誉和形象。 2、积极的企业文化能够增强企业核心竞争力。积极的企业文化强调把企业理念渗透到制度文化、物质文化和行为文化之中，渗透到企业管理体制、激励机制和经营策略之中，渗透到企业经营管理的每一个环节和整个过程之中。在企业实际运作中，企业文化起到文化纽带、精神纽带、道德纽带、物质纽带、利益纽带等一系列作用，对形成和增强企业核心竞争能力起着至关重要的作用。 3、积极的企业文化能够延长企业的生命力。任何一个企业都有生命周期：投入期、成长期、成熟期和衰退期。但为什么还有一些百年老店经久不衰？这主要源自于企业文化的作用力。提高企业创新能力是企业文化重要的组成部分，一个没有创新的企业意味着要面临危机和被淘汰。因而，企业文化中的创新精神、特别是企业家的创新能力能够有效地延长企业的生命力，使企业在激烈的市场竞争中经久不败。总之，积极的企业文化作用、服务于企业经营和管理的各个环节，创建科学的企业文化体系，对于延长企业生命力，实现企业可持续发展有着至关重要的作用。 三、中建通远企业文化的内容 经过中建通远近二十年的发展，形成了公司特有的企业文化：立德、进取、
汲取新知识适应新角色 ——2015农发行新员工培训心得 从（）月（）日到（）月（）日，我参加了农发行举办的新员工培训。此次培训虽然时间不长，但受益匪浅，不仅让我对农发行有了更进一步的了解，对自身素质以及将要从事的会计工作，也有了明确的努力方向和追求目标。 一、我们的农发行是一个什么样的团队 每个人都希望能加入到一个有利于自身发展，能包容和帮助自己，让自己不断成长和进步的团队。只有这样的团队，才能让人产生集体的归属感，也只有这样的团队，才能让人全身心地投入其中，践行爱岗敬业的理念。所以，很多时候，我们选择的这个团队就决定着我们的发展方向。所以，作为农发行的一名新员工，我们必须对农发行有一个充分的了解，并在了解的基础上，将自己的前途和命运与农发行联在一起。这次培训的关于农发行企业文化及发展历程的内容，非常详细地为我们讲解了农发行二十年的发展历程，以及在发展历程中积淀而成的愿景、使命、核心理念以及精神文化等等。可以说，经过二十年的拼搏和奋斗，农发行已经在金融领域站稳了脚跟，形成了自己的经营特色，也具备了明显的竞争优势，打造了关于尽职务实、创新自强的精神以及至诚服务、有效发展、以人为本、构建和谐的核心理念。这些精神和理念，支撑起了农发行的企业文化，而良好的企业文化，是一个企业的灵魂，在为企业营造良好的发展环境，稳定企业和谐有序的组织结构以及奠定企业发展根基等方面，都具有不可估量的作用，所以，农发行的企业文化，在一定程度上，正是农发行不断发展和进步的根源之所在，它也让我相信，我所加入的这个团队，是一个积极向上，有着美好愿景和坚定使命的团队，是一个能让我们看到希望，能带给我们梦想和前途的团队。为此，在庆幸拥有这样一支团队的同时，我更要努力融入其中，成为这个团队中不可缺少的一员。 二、我要怎样做才能成为一名合格员工 在走上工作岗位之前，我们对自身的要求往往是不明确的，不过，当我们加入到一个团队当中，有了具体的工作岗位后，就必须结合所在团队和岗位的实际 情况，为自己设定一个具体的奋斗目标，明确我们在这个团队中应该充当一个什么样的角色，达到什么样的标准。 在这次新员工培训中，有相当一部分培训内容，为我们讲解的就是如何才能成为一名合格的农发行员工。可以说，要成为一名合格的农发行员工，绝不是一件容易的事，不仅要能融入农发行的企业文化当中，还要严格遵守各项政策要求、制度要求以及各种道德要求，并具备良好的业务素养和积极乐观的心态等等。所以，对我们这些新员工来说，从适应新工作到成为一名合格员工，有相当一段距离要走。如何才能尽快缩短这段距离，则是需要我们用心思考的一个问题。 在我看来，要尽快缩短这段距离，成为一名合格员工，可以从以下几方面做起： 一是加强职业道德修养。在遵守国家各项政策法规的同时，尤其要严格遵守《中国农业发展银行员工行为规范》，明确作为农发行员工，我们应该做什么，不应该做什么，从而在道德修养上达标。 二是加强业务学习。不管是进行自学，还是参加类似这样的员工培训，还是向其他同事学习，都应该时刻保持谦虚好学的态度，掌握基本技能，积累工作经验，提高业务水平，从而成为业务能手。 三是提升服务能力。这种服务能力包括多方面内容，比如与团队的配合能力，协调能力，服务客户的能力，廉洁自律的能力以及阳光、感恩的心态等等。这种综合能力，对于身处金融服务行业的人来说，也是至关重要的。 总之，培训讲座中，非常明确地提出了对农发行员工的要求，这些要求，每一项都有它实际的作用和意义，每一项，都需要我们用心领会，认真实践，只有这样，我们才能从适应
对企业文化的认知、理解 一、企业文化 企业文化，是在企业长期发展过程形成的，员工认可的使命、理念、信条、价值观等，是企业的灵魂，像只无形的手，指导着员工的行为、影响着企业发展。 二、企业文化结构 企业文化分为精神层、制度层、行为层、物质层。 精神层企业文化是核心内容，比如核心价值观、愿景、使命、精神。 制度层是精神层文化的落地、执行的保障，包括各项管理制度、流程。 行为层是员工和管理者的行为准则，支配着员工的行为和活动； 物质层，企业文化的外在表现形式，比如企业LOGO、内刊、照片墙、统一标志等。 精神层是内在的，物质层是精神层的外显，制度层是保障精神的保障，共同影响行为层，使员工的行为与企业目标保持一致。 三、企业文化的发展周期 企业文化有萌芽、产生、发展、巅峰、没落的一个周期。在不同的生命周期内，有不同的发展状态。企业文化的形成、发展、萃取、深化是一个长期不断发展的过程。 同时，企业文化要随着外部环境的变化，取其精华、去其糟粕，保持原有精髓部分，做出适当改变，保持外部适应性、灵活性。 四、企业文化的重要性、作用 企业文化具有强大的凝聚力、约束力、协调力，具有强大的指导作用，使企业和员工在某种意义上达成承诺，形成契约。使员工的行为与企业行为保持一致，朝共同的目标努力。 企业文化，服务于企业战略（五年规划、三年战略）、发展，在不同的发展阶段，需要不同的企业文化。比如在快速发展时期，需要激烈、狼性的文化，就需要一系列的活动来塑造相应的文化，激发员工热情。 五、立足本职工作，怎样践行企业文化 作为一名人力资源专员，首先要深刻认同企业文化，不断调整个人状态，始终保持也企业文化一致；同时，也要理性的认识到其优点和不足，在适当的时候
中国农业发展银行新农村建设贷款办法(试行) 第一章总则 第一条为贯彻落实国家强农惠农政策,支持统筹城乡发展,把城镇化进程与新农村建设相结合,充分发挥农业政策性银行作用,依据国家相关法律法规和《中国农业发展银行信贷基本制度》等制度,制定《中国农业发展银行新农村建设贷款办法(试行)》。 第二条新农村建设贷款,是指中国农业发展银行(以下简 称农发行)向借款人发放的县(市)、城市郊区(县)内农村土地整治和农民集中住房建设等政策性贷款。 第三条本办法适用于农发行各级机构新农村建设贷款(以下简称贷款)的办理。 第二章贷款对象、种类、用途和条件 第四条贷款对象。经工商行政管理部门或主管部门核准登记,实行独立核算的企业、事业法人或其他经济组织。 第五条贷款种类。按贷款期限,分为短期贷款和中长期贷款。 第六条贷款用途。贷款主要用于解决借款人在农村土地整治、农民集中住房建设等方面的资金需求。 (一)农村土地整治,包括农村土地整理复垦开发,农村村庄 整治、土地收储整理开发等。
(二)农民集中住房建设,包括农民集中居住区建设与改造、农村危房改造、棚户区和泥草房改造等。 第七条借款人条件。借款人除符合农发行信贷基本制度规定的基本条件外,还应当具备下列条件。 (一)企业法人须同时符合的条件。 1、国有或国有控股企业。 2、经政府委托(授权),承担农村土地整治、农民集中住房建设项目融资、建设和运营职能。 3、具备与债务相应的权益性资本,信用记录良好。 4、法人治理结构完善、组织健全、财务规范、内控到位,在“借、用、管、还”等环节建立完备的管控机制。 5、具有稳定的经营性现金流或者可靠的偿债资金来源,财务可持续性良好。 6、承担农民集中住房建设施工的(或经借款人委托具体施工的企业),须具备三级以上(含)行业资质,并经过有权部门年检。 (二)事业法人须同时符合的条件。 1、经省、市、县级人民政府批准成立,主管部门核准登记,从事农村土地整治、农民集中住房建设的事业法人。 2、信用记录良好。 3、经营管理规范,财务状况良好,具备按期偿还贷款本息的能力。
关于农发行支持农业中长期贷款的一些思考 自银监会批复农发行开办农村基础设施建设贷款、农业综合开发贷款等商业性中长期贷款业务以来,农发行支持农业和农村基础设施建设项目贷款逐年增长,对巩固我国农业发展基础,改善农村生产生活条件起到了积极作用,农发行在农村金融体系中的骨干支柱作用以及“建设新农村的银行”品牌形象得到了初步体现。但中长期贷款由于期限长,不可避免地存在风险隐患。 本文仅就七台河市农发行开办中长期贷款业务现状、所面临的风险及防范对策进行探讨。 一、七台河市中长期贷款的现状 七台河市农发行目前所发放的两笔中长期贷款项目分别是县域城镇建设项目5833万元贷款（七台河经济开发区一期供暖工程），农业综合开发4157万元贷款（汪清水库消险增容工程）。这两笔贷款都属于非经营性中长期贷款，这些项目都有明显的社会和经济效益，有力的支持了七台河市地方经济的发展。但在当前中长期贷款管理中依然存在不少困难和问题，需要引起重视。 一是承贷主体缺位，存在风险隐患。中长期贷款项目的公共属性决定了项目本身的产权比较模糊，目前由政府指定或专门成立企业作为承贷主体是较为普遍的做法。七台河市城市建设投资发展有限公司就是我行两笔贷款的主体。它作为政府的融资平台，是政府和银行之间的纽带。但是，如果承贷主体选择不当，或农发行、承贷企业和政府之间的法律关系不清晰，就容易理解为政府向农发行做出担保或农发行变相向政府发放贷款，进而产生合规性风险。 二是缺乏贷款风险评估机制。由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，经受过严格的专业训练，否则将很难理解业务和产品的风险性质，更难以采取适当的风险防范措施，同时还需建立完善的贷款风险评估机制。目前，我行风险管理人才相当匮乏，而且缺乏完善的风险评估机制，尤其是对中长期基础设施贷款风险缺乏评估机制。 三是市场竞争力不够，金融服务需要创新。从目前的情况来看，尽管农发行有资金来源稳定、利率不上浮、对客户的附加条件少等相对优势，但与商业银行相对成熟的营销模式、较为先进的营销理念、多样化的服务手段、快捷的服务方式相比，核心竞争力不足，对优质客户缺乏吸引力。特别是客户营销服务和窗口服务理念需要进一步更新。
中国农业发展银行持证上岗考试题库 （信贷类） 判断题（共17道题） 【1】 贷款人受托支付应采用事前逐笔审核方式。 A.对 B.错 【2】 评级审查岗位对评级资料的真实性、完整性以及评级程序合规性负责，在流程中认真审核评级业务发起、调查等各环节的合规性，评级结果的准确性。 A.对 B.错 【3】 贷款人受托支付经过客户经理信贷审核、会计人员会计审核环节后，放款支付。 A.对 B.错 【4】 银行承兑汇票到期，出票人未足额缴存票款的，承兑行收到持票人提示或其委托银行寄来的汇票后，有权向持票人拒付。 A.对 B.错 【5】 在担保信息检查中，客户经理应测算担保人的担保能力，客户部门负责人应分析担保人的担保意愿、资质、能力等是否发生变化，对抵质押物偿债优先级别及处置变现难易程度等进行判断。 A.对 B.错
商业性及政策指导性（非购销）流动资金贷款，主要对客户运营、现金流、偿债能力及意愿等情况进行检查分析。 A.对 B.错 【7】 项目贷款检查中，项目竣工后检查主要包括项目的产成品效益、项目现金流等项目运营情况。 A.对 B.错 【8】 对项目贷款进行检查时客户经理应收集项目信息进行分析，根据报账凭证和合同约定用途检查贷款资金的使用和流向是否合理，基础财务数据是否真实、计提是否合法；项目要件是否真实、齐全；项目资本金是否来源可靠、符合要求。 A.对 B.错 【9】 农村内部乡村、村村挂钩推进小城镇和中心村建设的试点项目，必须经省级人民政府批准，并控制在国家下达的增减挂钩指标内，纳入试点管理。 A.对 B.错 【10】 某企业购置固定资产200万元，该项目应计入现金流量表中的投资活动现金流出。 A.对 B.错 【11】 保理业务中由保理公司承担信贷风险。 A.对 B.错
谈谈对企业文化的认识 【篇一：我对公司企业文化的认识】 我对公司企业文化的理解和认识 一、企业文化的内涵 企业文化是企业在长期经营管理过程中所形成、倡导，并经过筛选 提炼而形成的物质文化、行为文化、制度文化和精神文化的总和。 它包括企业价值观、经营理念、企业形象、行为规范及物质载体等。价值观是企业发展的最高指导原则；经营理念是支撑企业价值观的 各种信条、观念,是企业发展与竞争策略的指导思想；行为方式是企 业文化中最真实、最直接和最重要的部分,它特别要求理念与行为的 一致性。企业文化全面而细致地渗透在企业活动的方方面面，随着 企业的发展而发展。企业文化既是企业的“无形资产”，也是企业的 灵魂。 二、企业文化的作用 企业文化是现代企业建设不可缺少的内容，它客观存在于每个企业 之中。积极的企业文化能够促进企业的生存与发展，使得企业长盛 不衰；消极落后的企业文化却极大地阻碍着企业的发展。企业总是 在不断发展中培育着积极的企业文化，这是因为积极的企业文化不 但能够为员工营造一种积极的工作氛围、激励员工努力工作，也能 够增强企业内部的向心力和凝聚力，促进企业的生存与发展，可以 说是企业应对市场竞争、创建一流企业和建立百年企业的内化动力。具体分析如下： 1、积极的企业文化能够凝聚团队力量和激发员工的工作积极性。积极的企业文化所形成的文化氛围和价值导向是一种精神激励，能够 调动与激发员工的积极性、主动性和创造性，把人们的潜在智慧诱 发出来，使员工的能力得到全面发展，并提高下属机构和员工的自 主管理能力和活力，增强企业的整体执行力。共同的企业价值观念 可以形成共同的目标和理想，促使职工把企业看成是一个命运共同体，把本职工作看成是实现共同目标的重要组成部分，从而使整个 企业步调一致，在企业中营造一种团结友爱、相互信任的和睦气氛，从而在企业职工之间形成强大的凝聚力和向心力。此外，企业精神 和企业形象对企业职工有着极大的鼓舞作用，特别是企业文化建设 取得成功，在社会上产生影响时，企业职工会产生强烈的荣誉感和
中国农业发展银行优惠政策和主要信贷产品 中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，成立于年月，总行设在北京，辖属个省级分行、多个二级分行和多个县域营业机构。主要职责是按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础筹集资金，承担农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 中国农业发展银行广东省分行成立于年月。辖属家二级分行（含省分行营业部和深圳市分行）、家支行，分布在广东省个地市（含广州市和深圳市）、个县（区）。广东省分行成立以来，始终按照总行统一部署，围绕省委省政府经济社会发展战略，根植南粤大地，坚持政策属性、坚持服务“三农”、坚持按银行规律办事，全力服务国家粮食安全、服务农业现代化、服务城乡发展一体化、服务国家区域发展战略、服务扶贫攻坚，在广东农村金融体系中发挥了主体和骨干作用，为促进广东经济社会发展作出了应有的贡献。 中国农发重点建设基金 基金用途：解决重点建设项目资本金不足问题。用于支持国家确定的“看得准、有回报、不新增过剩产能、不形成重复建设、不产生挤出效应”的重点领域项目建设的投资主体。 产品优势： .成本低。中央财政贴息，资金成本低，年利率。 .期限长。一般为年。 .范围广。申报范围大领域，全口径支持。 .额度大。不受规模限制，按照国家发改委审核的基金投资额度予以全部支持。 投资对象： ?采用股权投资方式： .符合《公司法》的有关要求，企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等证照合法有效。
.具有国家规定的承担项目融资或建设（运营）的相关资质和能力。项目采取特许经营方式运作的，项目法人取得特许经营权。 .公司治理结构和财务信用状况良好，没有不良信用记录，项目法人的资产负债率原则上在％以下（含），且上一年度实现盈利（新设法人除外），具备财务可持续能力。 .项目法人具备按照投资合同约定支付投资收益的能力。 ?采用股东借款方式： .中央企业、省级国有公司。 .对于项目法人是事业法人、社会团体法人、全民所有制企业、集体所有制企业的采取股东借款方式，借款人为地方投融资公司的，股东借款人须为受地方政府委托、经营管理规范、资本实力较强和具备财务可持续能力的县级以上（含）地方政府投融资公司。 评审条件： .列入国家发展改革委下达安排的项目清单。 .已经完成立项审批、核准或备案，主要审批手续齐备。涉及安全生产评估的建设项目，须通过国家安监部门的相关安全生产评估。 .项目投资收益率原则上在。 .基金投资期限与可行性研究报告中确定的项目投资回收期限相匹配，原则上最长不得超过年。 .采用股权投资方式的须实施项目回购，回购主体符合要求。 ?股权回购主体： （）县级以上（含）地方政府。 （）受地方政府委托、经营管理规范、资本实力较强，且须为地市级以上 （含）政府投融资公司或其所在区域公共预算收入达到亿元以上的县级 政府投融资公司。 （）项目法人的国有控股股东，且实收资本在１亿元以上（含）、连续三年实现盈利、经营状况良好。 增信条件： .股权投资方式，根据项目实质性风险情况，采用信用或担保方式。 .股东借款方式，对于地市级、县级地方政府投融资公司作为股东借款方式的借款人，须采用担保方式。
五云茶叶集团基本情况汇报 尊敬的张行长及农发行各位领导： 首先，十分感谢多年来农发行对五云集团的大力支持，为五云集团的发展起到了极大的推动和促进作用，为五云集团的进一步做强做大奠定了坚实的基础。 下面，我把公司的基本情况和项目建设情况向各位领导作一简单汇报。 一、公司基本情况 公司成立于1989年，到现在已有20多年的历史，现为河南省农业产业化重点龙头企业、扶贫重点企业，也是河南省林业产业化重点龙头企业，河南省涉农上市后备企业。公司现有总资产9亿余元，下辖12个分公司和8个茶叶专业场，拥有茶园基地25万余亩，拥有“龙潭”、“五云山”及“陆羽”三大知名品牌，其中“龙潭”牌商标为中国驰名商标，“五云山”和“陆羽”牌商标为河南省著名商标，“龙潭”牌信阳毛尖1990年获得国家质量金奖，“五云山”牌信阳毛尖1999年获得昆明世博会金奖，公司于2006年、2007年、2008年、2009年和2010年连续五年被中国茶叶流通协会评为“全国茶叶行业百强企业”。
二、项目基本情况 （一）项目建设内容及规模 一是在浉河区重点产茶乡镇改造建设10万亩生态茶园基地；二是在信阳市羊山新区建设研发中心及茶叶加工生产线，引进一条日本网带式蒸青茶生产线和一条信阳毛尖名优茶机械化生产线，并配套建设检验检测设备；三是在羊山新区建设精品茶叶展销大厅和茶叶交易大厅，建筑面积5万平方米，主要建设交易用房、冷库、检测中心、信息中心、会展中心等服务用房。 （二）项目投资情况 本项目总投资为82468万元，包括：建设投资77072万元，建设期利息3552万元，铺底流动资金1844万元，项目资本金26468万元，申请农发行贷款经省行初评核准调整为56000万元，贷款种类为农业综合开发中长期贷款，期限为10年。 （三）项目资本金情况 本项目资本金26468万元，占总投资32.1％，符合国家发改委和农发行对项目资本金必须占比超过30％的规定，我公司目前已投入资本金24900万元，其中，法人大股东弘昌房地产注入资金12000万元，法人股东信阳市发展投资有限公司投资800万元，我公司积累投入12100万元。占项目总投资的
中国农业发展银行固定资产贷款管理办法2010-6-111:14:28【字号：大中小】打印访问量:999
（三）项目所采用的技术工艺是否先进，是否符合节能、高效、降耗、减排的要求； （四）项目资本金来源是否真实、可靠、合法，资本金比例是否合规，在建项目已投入资本金是否真实； （五）项目设计规模是否经济、合理； （六）项目财务净现值是否大于零，内部报酬率是否高于基准折现率，贷款偿还期内经营活动的现金净流量是否满足还本付息需要； （七）对影响项目效益的敏感性因素是否在可控制范围内，拟采取的应对措施是否可行； （八）项目可能出现的风险是否能够承受，防范措施是否切实可行； （九）单项固定资产更新或大修理的必要性、合理性及可行性。 第十五条非经营性固定资产贷款除按第十四条规定的内容进行调查评估外，还应重点调查地方经济发展程度、地方政府信用状况和财政能力。主要分析GDP总量和增长情况、当地的支柱产业发展情况、当地政府信用环境状况、政府合作情况，近三年本级财政总收入、本级可支配财力、建设性支出及占比，地方政府负债率、偿债率、债务率和区域融资最高额度，未来还款期本级可支配财力增长预测等。同时，本级财政负责还款的，要调查政府或人大同意为借款人（项目）筹集解决还本付息资金的相关文件材料是否合法有效；其他政府部门负责还款的，要调查政府部门同意偿还项目建设贷款的相关文件材料是否合法有效。 第十六条贷款条件落实。固定资产贷款发放前，应落实已审批的贷前条件。经营性固定资产项目贷款发放前，项目资本金应按要求到位，项目资本金应为权益性资金；担保材料应完整、真实、合法、有效；本级政府负责还款的非经营性固定资产贷款发放前，当地政府或人大应出具合法、有效的文件或决议，项目资本金已按约定的来源和进度到位；与借款人及有关方已签订项目建设资金使用管理协议、运营收入（补贴）分割协议等；项目建设有关证照应办理齐全。 第十七条贷款支付管理。固定资产贷款发放与支付过程中，开户行应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。固定资产贷款的支付实行报账制，开设贷款支付回笼专户，可采取借款人自主支付或开户行受托支付方式，对单笔金额超过项目总投资５%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用受托支付方式。开户行应根据项目进度和已支付建设资金相关凭证监督贷款的支付和使用，非经营性项目工程资金的支付，须经项目建设涉及的政府主管部门审核并签署意见。支付凭证主要包括： （一）土建工程类：承包商发票、施工合同、监理合同、监理工程师确认的工程进度报告等。 （二）货物采购类:购销合同、供货商发票、货运证明、验货单、供货商签章的付款通知等。 （三）咨询服务类:服务提供方发票、服务提供方签章的付款通知等。 第十八条严格监督项目投资调整和建设内容变更。项目建设过程中，如遇特殊情况确需调整投资或变更建设内容（调整建设规模、主要生产设备和工艺等），导致项目总投资调整超过10%以上，对总投资减少的，应相应
对公司企业文化的一点认知 企业文化，是指一个企业整体形成的企业形象的总和，它包含一个企业的价值观念、经营理念、管理作风、行为准则、道德法规、技能方法、传统习惯等等各方面。随着中国国门的打开，在与国际贸易交往越来越频繁的今天，我们已经进入了一个全球竞争的时代。能成功的公司，必将是采用新企业文化和新文化策略的公司。记得有一位资深的管理大师曾说过：“明天的商业竞争与其说是技术上的挑战，还不如说是文化上的挑战”。由此可见，一个特定的企业文化影响着甚至决定着公司的业绩。今天，已经没有人怀疑，优秀的企业文化能为企业发展带来最为强劲、持久的核心活力。 企业文化的核心动力就是文化力。而文化力的根源归根到底还是在于“以人为本”。因此，如何“聚一流人才”就成为了企业文化核心动力的重中之重。个人认为，“一流人才”不一定就是学历非常高的人才，它还包含优秀的品德作风，娴熟的操作技术、丰富的管理经验以及果断的决策能力。而这其中又以优秀的品德作风首当其冲。古人云：“先做人后做事”，是具有非常深刻的道理的。“聚一流人才”，这里的“人”，既包括企业股东、经营者和员工，也包括其他外部环境中的人，如我们的配套厂商和经销商。“以人为本”其目标就是要，对外具有社会责任感，包括诚信经营和顾客至上的理念，对内要造就团队精神，包括集体荣誉感和协作意识。“诚实、进取、齐心协力、团结一致”，才能使我们的企业无坚不摧。谈到“聚”，我觉得并不一定局限于“聘”，更在于“留”，在于公司对在职员工的发现和培养。很多时候，在原公司看似很不起眼的普通员工，换过一家新公司以后，却能意气风发、独挡一面。为什么呢并不是该员工在原公司办事不出力，而是因为原公司疏忽了对他才能的发现和培养，结果却不知不知觉将人才送给了自己的竞争对手。再好的人才也需要在特定的企业环境和文化氛围中不断提升。企业不应只着眼于如何用人，而应从企业发展定位的实际出发，注重培养人，帮助员工规划职业生涯，最终留住人才。一个经常招工的企业肯定不是一个好企业。培训不是义务、不是恩赐，而是职工的权利、福利，更是企业的责
中国农业发展银行商业性项目贷款管理办法(试行) 第一章总则 第一条为规范商业性项目贷款管理,切实防范贷款风险,依据国家相关法律法规、《中国农业发展银行信贷基本制度》、《中国农业发展银行贷款基本操作流程》,制定本办法。 第二条本办法所称商业性项目贷款,指我行按照国家政策,自主选择客户,自主决策,自担风险的,用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产项目的商业性本外币贷款。其中外币指其他国家、地区的主要可兑换货币(目前指美元、港币、日元、欧元和英镑)。 凡属于上述性质的贷款均应按本办法执行。 第三条商业性项目贷款发放应符合国家产业政策和我行信贷政策,坚持防范风险、服务客户、专款专用、全程监控的原则。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象。经工商行政管理部门或主管部门核准登 记,借款对象和用途符合我行业务范围,实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织,可按本办法申请商业性项目贷款。借款人分为既有法人和新设法人。既有法人是指已存在的企事业单位,新设法人是指为项目建设而新组建的项目法人。 第五条贷款条件。申请商业性项目贷款的企业除具备《中 国农业发展银行信贷基本制度》规定的条件外,还应满足: (一)项目可行性研究报告或核准项目申请报告由具备国家 或行业主管部门规定资质的机构出具(额度在3000万元以上的贷款一般应由乙级或相应级别〈含〉以上的机构出具),并有明确的结论性意见; (二)国家规定实行审批制的项目,项目建议书和可行性研究 报告已经国家有关部门批复同意; (三)符合国家环境保护、土地使用、资源利用、安全生产、城市规划等政策法规要求; (四)项目各项资金来源明确并有保证,且符合国家和我行有 关项目自有资本金比例的规定;
定量指标测算公式及说明 一、资产负债率 1、计算公式：资产负债率=负债总额/资产总额×100%。 2、指标解释：是评价企业长期偿债能力的综合指标。它反映企业资产总额中负债所占的比重，用来衡量企业生产经营活动的风险程度和企业对债权的保障程度。该比率越小，企业长期偿债能力越强，债权人承担的风险也越小。一般情况下，站在银行的角度，企业的资产负债率越低越好，但究竟保持多大的资产负债率，才能保证债权人的安全，与企业所处的行业有关。衡量标准参照农发行总行《CM2006系统评级授信模块》中相关行业标准。 二、营业净利率 1、计算公式：营业净利率=（净利润/营业收入）×100%。 2、指标解释：是企业销售的最终获利能力指标。它反映企业营业收入创造能净利润的能力。比率越高，说明企业的获利能力越强。但是它受行业特点影响较大，通常来说，越是资本密集型企业，其营业净利率就越高；反之，资本密集程度较低的企业，其营业净利率也较低。 从公式可以看出，只有当净利润的增长速度快于营业收入的增长速度时，营业净利率才会上升。在分析该比率时应注意，营业收入包含主营业务收入和其他业务收入，利润的形成也并非都
由营业收入所产生，它还受到投资收益、营业外收支等因素的影响。要注意的是，净利润是否受到了大额的非常项目损益或大额的投资收益的影响，在分析报告中另加说明，金额不大可以或略不计。当然，利润应主要来自于营业收入，才具有可持续性。 三、销售货款回笼归行率 1、计算公式：销售货款回笼率=【报告期销售收入+（期初应收账款–期末应收账款）+（期初应收票据–期末应收票据）-（期初预收账款–期末预收账款）】/（农发行贷款余额÷客户贷款总额）×100%。 2、指标解释：是反映企业销售货款实际回笼归行的衡量指标。也是农发行检验企业的配合及贷款第一还款来源保证程度的重要指标。该比率应达到90%以上。 四、贷款物质保证率 1、计算公式：贷款物质保证率=【（存货+货币资金+应收票据及预付账款+1年以内应收账款）–（借款人其他金融机构的短期融资余额+应付票据及应付账款+预收账款）】/农发行短期贷款余额×100%。 2、指标解释：是反映企业库存物资对农发行贷款保障程度的重要指标，该指标应不低于100%。 五、贷款本息按期收回率 1、计算公式：贷款本息按期收回率=实际收回贷款本息额/应收回贷款本息额×100%。
我对公司企业文化和管理制度的认识和理 解4 我对公司企业文化和管理制度的认识和理解 在一个成熟的企业里流淌着一条河，这条河就是企业文化，每个员工就是水滴，每个团队就汇流成小溪，每个部门就汇聚成了小河，整个企业组织便形成了拥有一致目标和方向的河流，新进企业的人，便会被这条浩浩荡荡的河水同化，而成为河流的一分子，这就是企业文化的魅力，下面我来谈谈我对企业文化的理解和看法，当然是大厦面前抛砖，不对之处敬请各位批评指正。 企业文化是一种氛围，企业文化的真谛是什么呢？平等、尊重、信任、合作、分享、快乐和爱，我认为就是以人为本的思想，如何来体现平等、尊重、信任、合作、分享、快乐和爱呢？靠制度来保障的同时我觉得氛围也很重要，相同的事,相同的观点，氛围不同，文化就不同，效果也不同，，企业文化它就在企业的每一位员工身上，通过每一位员工的点点滴滴的细节表现出来的全体员工共有的素养。 制度支持很重要，当企业文化和企业制度不能相互支撑的时候，企业文化只能变成无力的口号，在这个企业里如何保证相互之间的平等、尊重、信任、合作、分享、快乐和爱，确实是一件知易行难的事情，企业文化的口号可以印成标语上墙，制作成册子发到大家的手里，但能不能让大家领会在心里并有作用就很难说了，在企业文化建设过程中，真正地把文中字眼定义搞清了，大家对它的解释明确了，而且把它固化了，变成制度可以执行了，
我个人认为这样才算是真正的企业文化。 建立清晰、稳定、相对公平的薪酬福利体系是企业文化建设的基本物质基础，而合理、规范的制度化管理是企业文化建设的基本行为保障，是以人为本，内涵是以尊重公司员工为前提，努力服务顾客。作为企业文化建设，只有理念引导是远远不够的，需要在向各级员工中不断强化人本管理理念的同时，用合理、规范的制度将以人为本的文化理念清晰、深入贯彻到企业的各项基础管理工作之中，柔性的理念需要刚性的制度做保障，这样才能明确告诉员工应该怎么做，制度本身的作用是制约，它可以让员工达到企业对员工要求的一个基本底线，经过常抓不懈，才能形成良好的行为惯性。 企业文化的建设过程一定要突出重点和亮点，这样才有的放矢，能旗帜鲜明地落实到两三个点上，而且要重在点上落到实处和细节，并时时付出行动，说到做到，激发员工的意志和引起员工的共鸣并付诸行动中，就会实现从量变到质变的转换。它不仅是一种文化,也是一门科学,它在一个企业一旦形成定势，这个企业就具有了旺盛的生命力，对内可形成强大的凝聚力和顽强的战斗力，使得企业经营目标顺利实施，对外可产生辐射力和影响力，提高企业竞争能力。 要想行动落实到实处，教育监督必须要跟上，一个好的企业是“铁打的营盘、流水的兵”，所谓的‘铁打的营盘’就是企业文化，兵呢就要不断受到磨炼才能成才，因为人都有惰性和懒散的特点，要想把书面的理想、愿景和使命，变成日常的务实、沟通和信仰，就必须要加强教育和监督，具体来说就是要认清企业文化的含义并改变固有的观点和习惯，严格执行企业的制度和企
中国农业发展银行农业生产资料贷款办法(试行) 【法规类别】银行类金融机构贷款 【发布部门】农业发展银行 【发布日期】2007.05 【实施日期】2007.05 【时效性】现行有效 【效力级别】行业规定 中国农业发展银行农业生产资料贷款办法（试行） （2007年5月） 第一章总则 第一条为支持农业和农村经济发展，促进农业生产资料市场稳定，维护农民利益，加强和规范中国农业发展银行（以下简称农发行）农业生产资料贷款管理，维护借贷双方合法权益，根据国家有关政策规定及《中国农业发展银行信贷基本制度（试行）》，制定本办法。 第二条本办法所称农业生产资料贷款，是指农发行对符合贷款条件的企事业法人、其他经济组织（以下简称借款人）从事化肥、农药、农膜、农机具、农用燃料等农业生产资
料流通和销售而发放的贷款。该类贷款属于商业性贷款。 第三条农业生产资料贷款的发放和管理应遵循以下原则： （一）导向性原则。符合国家农业产业政策以及宏观调控政策，有利于促进农业生产资料市场稳定和发展，积极发挥信贷资金支持“三农”的作用。 （二）择优性原则。严格贷款准入，对规模较大、效益较好、在本地区或本行业中具有较大影响和辐射带动效应的客户择优支持。 （三）安全性原则。贷款只能用于农业生产资料流通和销售的合理资金需求，不得挪作他用。根据行业和企业自身特点，综合运用多种风险防范措施，确保贷款放得出、收得回、有效益。 第四条借款人不得以农业生产资料贷款形成的资产对外提供担保。 第二章贷款对象、种类、用途与条件 第五条贷款对象。经工商行政管理机关核准登记，具有化肥、农药、农膜、农机具、农用燃料等农业生产资料经营资质，独立核算的企事业法人和其他经济组织。 第六条贷款种类。农业生产资料贷款按性质属流动资金贷款。 第七条贷款用途。贷款主要用于解决借款人在农业生产资料流通和销售中，合理的经营资金需求
中国农业发展银行贷款风险管理暂行办法 第一章总则 第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会,下同)关于贷款风险管理的有关规定,结合中国农业发展银行(简称农发行,下同)贷款业务实际,制定本办法。 第二条农发行贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应农发行贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。 第三条贷款风险管理原则。农发行贷款风险管理应遵循以下原则: (一)贷款风险管理一般原则与农发行贷款业务实际相结合; (二)实行贷款按风险性质和历史成因分类管理; (三)坚持贷款风险管理权责相结合; (四)坚持把封闭管理措施纳入风险管理。 第四条本办法适用于农发行(含农发行业务代理机构)办理的各项人民币贷款。总行另有规定的从其规定。 第二章贷款风险划分 第五条贷款风险。贷款风险是指银行在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,银行可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合农发行贷款业务实际,农发行的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。 第六条政策风险。政策风险是指农发行根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。 第七条经营风险。经营风险是指农发行根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履
中国农业发展银行贷款基本操作流程 一、办理贷款的流程 （一）开户 （二）信用等级评定 （三）建立信贷关系 （四）借款申请 （五）贷款受理 （六）贷款调查或评估 （七）贷款报审 （八）贷款审议 （九）贷款审批 （十）签订贷款合同 （十一）贷款发放 二、办理贷款应提供相关材料 （一）办理开户应提供相关材料 1、营业执照 2、组织机构代码证 3、税务登记证 4、法人身份证 5、基本户开户许可证（如果为行政事业单位需要财政局证明） 6、开户申请书除公章外还需加盖法人章，账户管理协议需盖公章、法人章及法人签字 7、加盖预留银行的公章及法人章的印鉴片 上述资料需带原件审核（另按A4纸张规格复印一份）。 （二）信用等级评定应提供材料 1、信用状况。包括客户在我行及他行借款的本金及利息偿还情况。 2、经会计师事务所审计的近三年的年度财务报表及财务报表附注说明。包括资产负债表、损益表、利润分配表、现金流量表及其他补充材料。 3、本年度截至上月底的财务报表及财务报表的附注说明。 4、公司未来三年的销售收入、税后利润、折旧等预测数据及预测依据。 5、公司的应收账款账龄及集中程度分析。 6、公司所享受的还贷、税费等方面的优惠政策。要求列出有关政策规定并提供三年的实际数额，当年和未来三年的预计数额。 （三）建立信贷关系应提供材料 1、客户概况资料 （1）营业执照副本、法定代表人资格认定书、客户代码证书及贷款证（卡）复印件、国地税证，食品加工企业提供工业产品加工许可证（QS认证）。 （2）公司章程及验资报告、公司历史情况介绍。 （3）公司的股权结构、各主要股东的简介。 （4）公司高级管理人员的经历、素质、能力及近年来的主要经营业绩。 （5）公司组织机构的设置及职能。