银监会《三个办法一个指引》
三个办法
一个指引
文件汇编
中国银行业监管委员会
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目录
银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”答记者问 (1)
固定资产贷款管理暂行办法 (14)
银监会有关部门负责人就发布《固定资产贷款管理暂行办法》
答记者问 ........................................ 23 流动资金贷款管理暂行办法 . (29)
附件:流动资金贷款需求量的测算参考 (40)
个人贷款管理暂行办法 (43)
银监会有关部门负责人就《个人贷款管理暂行办法(征求意
见稿)》答记者问 (53)
项目融资业务指引 (58)
银监会有关部门负责人就发布《项目融资业务指引》答记者
问 (63)
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银监会有关部门负责人就“三个办法一个指引”
答记者问
近日～中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》,以下简称《流贷办法》和《个贷办法》,。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》,并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规,～初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架～将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。日前～银监会有关部门负责人就贷款新规的发布实施和贯彻执行情况回答了记者的提问。
问:为什么要制定贷款新规～或者说出台贷款新规有什么意义,
答:贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分～也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规～主要基于以下几方面的考虑:
首先～有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善～促进贷款业务的健康规范发展。改革开放以来～我国银行业金融机构的风险管理理念得以更新～风险管理工具也得到应用～基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度。从近几年的金融实践看～银行业金融机构贷款经营管理取得了一些较好的经验和做法～需要通过立法形式予以明确和提升。同时～我国银行业金融机构信
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贷管理模式在经济市场化转型的过程中还存在一些相对粗放的地方～信贷文化还不够健全～尤其是贷款支付管理较为薄弱～在实际贷款活动中存在贷款资金不按照约定用途使用的情况～不仅直接影响借款人的合法权益～而且可能诱发系统性风险～影响到我国银行体系的稳定与安全～需要进行立法加以引导和改善。面对近年我国金融资产显著增长～信贷资产规模迅速扩张的状况～如何保障贷款资金的安全～有效防范信用风险～已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。为履行好这些责任～银监会自成立以来就以系统化、规范化为指导致力于逐步建立健全各类风险监管制度规章～贷款新规是一揽子贷款业务监管法规修订与完善的重要组成部分。
其次～有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理～促进公平竞争和科学发展。贷款新规借鉴了境外银行贷款业务的通行做法～从加强贷款全流程管理的思路出发～要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位～并建立贷款各操作环节的考核和问责机制～实现贷款经营的规范化和管理的精细化。同时～以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手～重点强调贷款资金交易的真实性～防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。此外～贷款新规力求适应我国基本国情、市场特点、法律环境和交易习惯等～在充分考虑公众接受和公众利益的基础上～尽量兼顾银行业金融机构的管理差异和经营实际～鼓励和尊重银行业金融机构依法创新和科学发展。
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第三～有利于规范和强化贷款风险管控～保护广大金融消费者的合法权益～支持实体经济又好又快发展。银监会成立以来～倡导以风险为本的监管理念～明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管～保护广大存款人和消费者的利益～增进市场信心。贷款新规的出台～将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念～应用先进风险管理技术～逐步建立和完善信贷风险管理架构体系～进一步提升贷款风险管理水平～优化信贷结构～提高信贷管理质量～保障贷款业务安全运行和长远发展。同时～贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段～规范商业银行贷款支付行为～确保贷款资金按借款合同约定用途使用～防止借款人资金被挪用～有效保护金融消费者的合法权益～促进贷款资金真正流向实体经济～发挥金融支持实体经济发展的作用。此外～新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。
问:《流贷办法》有哪些主要内容,
答:《流贷办法》共分八章四十二条～包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等～主要从贷款业务流程
规范的角度对银行业金融机构提出监管要求～是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。《流贷办法》的核心内容～一方面是要求银行业金融机构合理测算借款人的营运资金需求～审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度～并据此发放流动资金贷款～
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不得超过借款人的实际需求超额放贷。另一方面～强调对流动资金的支付和贷后管理～加强对回笼资金的管控～要求银行业金融机构针对借款人所属行业及经营特点～通过定期与不定期现场检查与非现场监测～分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况～掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。
问:是不是可以这么认为～流动资金贷款需求测算是《流贷办法》的要义和精髓～能不能谈一谈起草思路、主要规定和测算方法,
答:是的～对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。这主要是考虑流动资金贷款支付频繁～周转速度快～支付管理控制的成本较高～但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确～流动资金需求可进行合理测算等因素～同时实践中流动资金贷款挪用也多是源于贷款人发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。所以～《流贷办法》的规范重点之一定位为银行业金融机构应贴近借款人实际～合理测算借款人的流动资金需求～进而确定流动资金贷款的额度和期限～防止超额授信。《流贷办法》希望通过对流动资金贷款的合理测算～做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求～同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。
基于以上考虑～《流贷办法》主要从以下方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求:一是要求贷款人应合理测算借款人营
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运资金需求～审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度～不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款,二是在尽职调查环节上～要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况～以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素,三是在贷款风险评价与审批环节上～要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求～综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素～合理确定贷款结构～包括金额、期限、利率、担保和还款方式等,四是在贷后管理上～要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度～作为与借款人后续合作的依据～必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
为了进一步明确流动资金贷款需求的测算方法～《流贷办法》附有《流动资金贷款需求量的测算参考》～明确流动资金贷款需求量主要是基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定。在实际估算过程中～总的思路是首先考虑借款人用于日常经营的营运资金需求量～再扣除其现有融资和能够投入到日常经营的自有资金～缺口即为新增流动资金贷款需求量。在估算营运资金需求量过程中～还要结合借款人实际情况和未来发展状况～合理预测各项资金占用,同时考虑小企业融资、季节性生产、订单融资等情况。总之～充分体现了银行业金融机构要根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的要求。
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问:在对流动资金贷款进行合理测算的基础上～《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有什么要求,
答:在对借款人流动资金贷款需求进行合理测算的基础上～《流贷办法》对流动资金贷款支付作出了有针对性的规定～同时严格对贷款资金使用的监控～加强贷后管理。主要要求体现在:
首先～《流贷办法》明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定。《流贷办法》规定由借贷双方在合同中约定贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准～要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种～合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。特别地～对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大～以及贷款人认定的贸易融资等其他情形～《流贷办法》要求原则上应采用贷款人受托支付方式。
其次～《流贷办法》进一步严格支付管理的相关要求。一是采用贷款人受托支付的～贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后～贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象,二是采用借款人自主支付的～贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况～并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途,三是贷款支付过程中～借款人信用
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状况下降、贷款资金使用出现异常的～贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件～或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第三～《流贷办法》加强对流动资金贷款的贷后管理要求～要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号～及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险,要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度～作为与借款人后续合作的依据～必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
特别需要注意的是～《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式～加强对回笼资金的管
控:一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点～合理设定流动资金贷款的业务品种和期限～以满足借款人生产经营的资金需求～实现对贷款资金回笼的有效控制,二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺～贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款,三是规定贷款人应通过借款合同的约定～要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等～与借款人协商签订账户管理协议～明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况～加强对资金回笼账户的监控。
问:《流贷办法》对流动资金贷款用途有何限制,
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答:鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况～为强化贷款用途管理～《流贷办法》明确规定～贷款人应与借款人约定明确、合法的用途～流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资～不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时～流动资金贷款不得违规挪用～贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。
问:《流贷办法》如何防范超额授信风险,
答:为防止超额授信～消除贷款资金挪用隐患～《流贷办法》在防范超额授信风险方面～要求贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等～合理确定内部绩效考核指标～不得制订不合理的贷款规模指标～不得恶性竞争和突击放贷。同时～明确了贷款人以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的法律责任～银监会可以按照《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关条款对其进行处罚。
问:《个贷办法》有哪些主要内容,
答:《个贷办法》共分八章四十七条～包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等～主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求～是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善～以促进商业银行提高个人金融服务质量～同时～审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面:一是强化贷款的全流程管理～推动商业银行传统贷款管理模式的转型～提升商业银行个贷资产管理的精细化
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水平,二是倡导贷款支付管理理念～强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力～同时～防范借款人资金被挪用,三是强调合同的有效管理～强化贷款风险要点的控制～营造良好的信用环境,四是强调加强贷后管理～提升信贷管理质量,五是明确贷款人的法律责任～强化贷款责任的针对性～构建健康的信贷文化。
问:《个贷办法》对个人贷款用途有何要求,
答:《个贷办法》明确规定～个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策～贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时～应当有明确合法的贷款用途。同时～贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查～有效防范个人贷款业务风险。
问:《个贷办法》对个人贷款面谈面签制度是如何规定的,
答:《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面～贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度～对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形～贷款人可以不进行贷款面谈～但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时～除电子银行渠道办理的贷款～贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
强调面谈面签～主要是为了核实个人贷款的真实性～防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款～或借款人的信贷资金被他人冒领挪用～以切实保护借款人的合法权益。
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问:《个贷办法》在支付管理方面有什么要求,
答:这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定～除特殊情形外～个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付～即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托～将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件～在支付后做好有关细节的认定记录。
《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形～主要包括:一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币,二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款～经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外～考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别～个体经营户在商品生产和交易过程中～通常事先不确定交易对象且现买现付。对此～《个贷办法》作出以下特别规定:一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的～可以采用借款人自主支付方式,二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的～可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定～可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。
问:《个贷办法》的出台～是否会影响个人贷款的申请与使用,
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答:《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求～没有抬高个人获得贷款的门槛～不会影响个人贷款的申请。同时～《个贷办法》提出的贷款人受托支
付管理理念～已是目前广大银行业金融机构的通行做法～符合我国的实际情况～是现行做法的制度化～因此～不会影响到借款人的资金使用。此外～《个贷办法》针对一些特殊情况～已就贷款人受托支付作了一些例外规定～小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。
需要强调的是～《个贷办法》不仅不会给金融消费者增添麻烦～相反～其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护～如“贷款人对未获批准的个人贷款申请～应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的～应当维护借款人的合法权益～并予以公示”等条款～都体现了保护金融消费者利益的理念。总之～通过对个人贷款业务的规范管理～可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础～为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。
问:《流贷办法》、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构,
答:《流贷办法》规范的贷款人主体～是指中华人民共和国境内经中国银监会批准设立的银行业金融机构。
对《个贷办法》～消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。这主要基于以下两方面的考虑:一是消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构提供的个人贷款业务～
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其产品特征和业务运作模式和银行业金融机构的个人贷款业务类似,二是消费金融公司等非银行金融机构在组织、技术、管理上存在客观困难～难以全面执行《个贷办法》中的部分规定要求。
问:贷款新规实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本, 答:贷款新规在起草过程中～多方征求意见～反复论证和讨论修改～充分考虑了境内外做法和各方意见。特别是在设计支付方式、确定支付标准等有关规定时～在综合考虑借款人特点、承受能力等因素基础上～由部分银行业金融机构进行了实
际业务测算。结果表明～贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求～也能够保障贷款资金的及时有效支付～还能够降低借款人的利息支出～节约借款人的财务成本。对银行业金融机构来说～可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本～但实际上由于贷款挪用风险的减少～整体贷款质量会得到提高～银行业金融机构的整体效益也将得到提高。
问:今后～银监会如何保证贷款新规的贯彻落实～或者说有什么具体的工作计划安排,
答:银监会今年将按照中央经济工作会议的有关要求～把推动落实贷款新规作为工作重点之一～督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变～树立“实贷实付”理念～建立全流程的精细化信贷管理模式～注重从源头上控制信贷资金被挪用风险～为贷款资金流向实体经济提供制度保障。
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首先～银行业金融机构要提高认识～准确理解贷款新规的监管要求。银行业金融机构要全面、准确地理解和把握贷款新规的规定～规范、统一地遵循贷款新规的要求～制定管理细则和操作规程～做好组织架构、信息系统、合同文本修订等准备工作。银监会将加强督促引导～按照已确定的实施时间表～及时严格推进各银行业金融机构“齐步走”～防止不公平竞争～并结合有关业务的现场检查～加强对落实贷款新规情况的检查～以检查促落实。
其次～我们将严格要求各银行业金融机构按照贷款新规开展业务～做好对客户的宣传和解释工作。贷款新规实施后～银监会将跟踪银行业金融机构对贷款新规的执行情况～针对出现的问题及时采取相应的监管措施～有效提高银行业金融机构的贷款管理水平。银监会将把各银行业金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。对执行不积极、不到位造成重大负面影响的银行业金融机构～银监会将按照有关法律法规和审慎监管要求～严格追责。
第三～进一步加大宣传与培训力度～主动加强与有关部门联系沟通～努力使贷款新规深入人心。银监会将通过多种途径～对贷款新规进行充分辅导和说明～争取银行业金融机构和广大金融消费者的理解与支持～为贷款新规的深入贯彻落实创造良好的内外部环境。特别是要让广大客户知晓贷款新规对保护其利益的好处～提高执行贷款新规的自觉性。
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中国银行业监督管理委员会令
2009年第2号
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过～现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。
主席刘明康
二??九年七月二十三日
固定资产贷款管理暂行办法
第一条为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为～加强固定资产贷款审慎经营管理～促进固定资产贷款业务健康发展～依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规～制定本办法。
第二条中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构,以下简称贷款人,～经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条本办法所称固定资产贷款～是指贷款人向企,事,业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的～用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
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第五条贷款人应完善内部控制机制～实行贷款全流程管理～全面了解客户和项目信息～建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制～将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位～并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理～并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途～并按照约定检查、监督贷款的使用情况～防止贷款被挪用。
第八条银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查
第九条贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件:
,一,借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记,
,二,借款人信用状况良好～无重大不良记录,
,三,借款人为新设项目法人的～其控股股东应有良好的信用状况～无重大不良记录,
,四,国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的～符合其要求, ,五,借款用途及还款来源明确、合法,
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,六,项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策～并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序,
,七,符合国家有关投资项目资本金制度的规定,
,八,贷款人要求的其他条件。
第十条贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求～并要求借款人恪守诚实守信原则～承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条贷款人应落实具体的责任部门和岗位～履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括:
,一,借款人及项目发起人等相关关系人的情况,
,二,贷款项目的情况,
,三,贷款担保情况,
,四,需要调查的其他内容。
尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章风险评价与审批
第十二条贷款人应落实具体的责任部门和岗位～对固定资产贷款进行全面的风险评价～并形成风险评价报告。
第十三条贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度～设臵定量或定性的指标和标准～从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
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第十四条贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则～规范固定资产贷款审批流程～明确贷款审批权限～确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章合同签订
第十五条贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任～避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处臵等要素和有关细节。
第十七条贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款～提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
第十八条贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控～必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺～承诺内容应包括:贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求,及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料,配合贷款人对贷款的相关检查,发生影响其偿债能力的重大
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不利事项及时通知贷款人,进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条贷款人应在合同中与借款人约定～借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章发放与支付
第二十一条贷款人应设立独立的责任部门或岗位～负责贷款发放和支付审核。
第二十二条贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件～并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制～监督贷款资金按约定用途使用。
第二十三条合同约定专门贷款发放账户的～贷款发放和支付应通过该账户办理。
第二十四条贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资
金的支付进行管理与控制。
贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托～将贷款资金支
付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账
户后～由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
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第二十五条单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支
付～应采用贷款人受托支付方式。
第二十六条采用贷款人受托支付的～贷款人应在贷款资金发放前审核借款人
相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后～将贷款资金通过借款人
账户支付给借款人交易对手～并应做好有关细节的认定记录。
第二十七条采用借款人自主支付的～贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款
资金支付情况～并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符
合约定用途。
第二十八条固定资产贷款发放和支付过程中～贷款人应确认与拟发放贷款同
比例的项目资本金足额到位～并与贷款配套使用。
第二十九条在贷款发放和支付过程中～借款人出现以下情形的～贷款人应与
借款人协商补充贷款发放和支付条件～或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付: ,一,信用状况下降,
,二,不按合同约定支付贷款资金,
,三,项目进度落后于资金使用进度,
,四,违反合同约定～以化整为零方式规避贷款人受托支付。
第六章贷后管理
第三十条贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场
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波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析～建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
出现可能影响贷款安全的不利情形时～贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
第三十一条项目实际投资超过原定投资金额～贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的～应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
第三十二条贷款人应对抵,质,押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
第三十三条贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测～对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
第三十四条合同约定专门还款准备金账户的～贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条借款人出现违反合同约定情形的～贷款人应及时采取有效措施～必要时应依法追究借款人的违约责任。
第三十六条固定资产贷款形成不良贷款的～贷款人应对其进行专门管理～并及时制定清收或盘活措施。
对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的～贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
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第三十七条对确实无法收回的固定资产不良贷款～贷款人按照相关规定对贷款进行核销后～应继续向债务人追索或进行市场化处臵。
第七章法律责任
第三十八条贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的～银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的～银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施: ,一,固定资产贷款业务流程有缺陷的,
,二,未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的, ,三,贷款调查、风险评价未尽职的,
,四,未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的,
,五,对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。
第三十九条贷款人有下列情形之一的～银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外～还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚:
,一,受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的,
,二,与借款人串通～违法违规发放固定资产贷款的,
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,三,超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的,
,四,未按本办法规定签订贷款协议的,
,五,与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的,
,六,未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的,
,七,有其他严重违反本办法规定的行为的。
第八章附则
第四十条全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。
第四十一条贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
第四十二条本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第四十三条本办法自发布之日起三个月后施行。
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银监会有关部门负责人就发布《固定资产贷款管理暂
行办法》答记者问
近日～中国银监会发布了《固定资产贷款管理暂行办法》,以下简称《办法》,。银监会有关部门负责人日前就《办法》的发布实施回答了记者的提问。
问:为什么要制定本《办法》,
答:《办法》是银监会近年来一揽子贷款业务监管法规修改与制定的重要组成部分。起草本《办法》～主要基于以下几个方面的考虑:
一、落实科学发展观的要求～支持我国经济又好又快的发展。在目前国际金融危机冲击的背景下～《办法》的出台有利于银行业金融机构科学、合理地配臵信贷资源～加大金融对经济增长的支持力度～从而保障信贷资金流向有效的实体经济和关系国计民生的重要项目～为拉动内需、促进经济发展保驾护航。同时～《办法》也有利于防范贷款快速增长形势下的银行风险～有利于优化信贷结构～有助于银行业金融机构提高信贷管理的质量～有助于防范未来银行体系的系统性风险～进一步提升银行业金融机构的风险管理水平。
二、通过立法的形式将国内外银行业金融机构固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法治化的轨道。从国际上看～银行业金融机构贷款风险管理有成熟的经验～在固定资产贷
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款管理方面有很多已成为行业惯例的良好做法。改革开放三十年来～我国银行业金融机构借鉴国际上的良好做法～结合我国国情～不断更新风险管理理念～应用
先进的风险管理工具～基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度～在风险管理方面取得了实质性进展。银行业金融机构在长期的风险管理实践中积累的良好经验值得在全行业范围内推广实施。
三、对现行银行业金融机构贷款风险监管制度进行系统化的调整与完善。银监会成立后～倡导以风险为本的监管理念～明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管,保护广大存款人和消费者的利益～通过审慎有效的监管,增进市场信心。但面对近些年我国金融资产显著增长～信贷资产规模迅速扩大的状况～如何保障贷款资金的安全～有效防范信用风险已经成为银行业监管的重要责任。同时～由于我国银行业金融机构信贷管理模式在经济转型的过程中还存在相对粗放的地方～信贷文化还不够健全～尤其是贷款支付管理较为薄弱～在实际贷款活动中存在贷款资金不按照贷款用途使用的情况～从而可能诱发系统性风险～影响到我国银行体系的稳定与发展。该《办法》系统地规范了银行业金融机构固定资产贷款的流程～是一项银行业风险监管的长期制度安排。
问:《办法》有哪些主要内容,
答:本《办法》共分八章四十三条～包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、
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附则等几个部分～《办法》主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求～是对现行贷款类监管法规的系统性完善。其要点集中在以下几个方面: 第一～《办法》强化贷款的全流程管理～推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型～提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。《办法》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解～按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位～并建立明确的问责机制。这些环节主要包括:受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理等。通过进一步强化科学
银行业重要信息系统突发事件应急管理规范 （试行） 第一章总则 第一条为规范银行业重要信息系统的突发事件应急管理，提高应对突发事件的综合管理水平和应急处置能力，有效防范银行业信息系统风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国突发事件应对法》以及相关法律法规，制定本规范。 第二条在中华人民共和国境内设立的政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、城市信用社，外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行适用本规范。 第三条银行业重要信息系统突发事件应对工作原则包括：（一）健全机制。银行业金融机构应建立统一指挥、协调有序的应急管理机制，主动开展应急管理工作，定期演练和评价应急预案，持续改进本机构的应急预案和相关协调机制。（二）明确职责。银行业金融机构应明确本机构各部门在应急管理工作中的职责，以保障银行业金融机构业务连续性为目标，以落实和完善应急预案为基础，全面加强信息系统应急管理工作，并一2 一 制定有效的问责制度。 （三）预防为主。银行业金融机构应建立和完善信息系统突发事件风险防范体系，对可能导致突发事件的风险进行有效地识别、分析和控制，并对风险指标动态、持续监测，减少重大突发事件发生的可能性。 （四）处置高效。银行业金融机构应加强应急处置队伍建设，提供充分的资源保障，确保突发事件发生时反应快速、报告及时、措施得力、操作准确，降低突发事件可能造成的损失。 第四条以下术语适用于本规范： （一）本规范所称重要信息系统是指银行业金融机构支撑关键业务，其信息安全和系统服务安全关系公民、法人和组织的权益或社会秩序和公共利益，甚至影响国家安全的信息系统。主要包括面向客户、涉及账务处理且时效性要求较高的业务处理类、渠道类和涉及客户风险管理等业务的管理类信息系统，支撑上述系统运行的前置机、客户端、机房、网络等基础设施也应作为重要信息系统的一部分。（二）本规范所称业务服务时段是指银行业金融机构重要信息系统所承载业务对客户提供服务的时间。 （三）本规范所称突发事件是指银行业金融机构重要信息系统以及为之提供支持服务的电力、通讯等系统突然发生的，影响业务持续开展，需要采取应急处置措施应对的事件。 （四）本规范所称信息系统应急管理是指贯穿于整个信息系统一3 一 生命周期中，通过风险防范、应急响应、应急保障以确保信息系统能够满足业务发展战略对业务连续性要求的管理。 （五）本规范所称业务影响分析是指分析业务功能及其相关信息系统资源、评估特定信息系统突发事件对各种业务功能的影响的过程。
中国银监会办公厅关于地方政府融资平台贷款清查工作的通知 （银监办发〔2010〕244号2010年8月2日） 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司： 根据我会年初工作安排和会领导的指示精神，银监会于7月27日-28日在北京召开了关于地方政府融资平台贷款（以下简称平台贷款）清查甄别工作的座谈会。现将会议议定的有关事项通知如下： 一、目标任务 当前，我国平台贷款高增势头有所缓解，但整体代偿性风险仍然较大。上半年，我国银行业金融机构（以下简称机构）按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的要求，开展了平台贷款自查整改工作，取得了一定成效，但工作也出现了不平衡的问题，如各机构在整改工作中的进度和力度差异较大，对平台贷款的认定标准等认识不一，详细分类的基础数据统计不足等。因此，本次平台贷款清查工作的目标任务是进一步核清平台贷款的详细数据，逐户建立台账，进而对不同类别的平台贷款进行定性甄别、分类处置，以有效缓释和化解平台贷款风险。 二、工作步骤 第一，分解数据。2010年7月底之前，银监会各监管部门将上半年各法人机构自查的平台贷款有关数据分解到各银监局。各银监局再将有关数据分解到各机构的地区分支机构，组织各地区分支机构按照要求逐户建立台账，落实整改保全措施。对存在异地贷款的机构，在各地区设有分支机构的，由机构总部协调到当地分支机构代为统计；当地无分支机构的，由总部协调当地银监局代为统计。 第二，四方对账。2010年8月15日之前，各法人机构应分别与地方政府融资平台、地方政府、各地分支机构、各银监局就当地平台贷款的有关数据进行核对，确保数据准确，避免空白或重复统计，做到账账一致、账实一致、账表一致。 第三，分析定性。2010年8月底之前，各机构和各银监局按照“全覆盖、部分覆盖、基本覆盖、无覆盖”的标准对平台贷款划分风险类别。有关数据经各机构认定后，各机构提出处置方案，明确牵头银行。 第四，汇总报表。2010年9月10日之前，各地分支机构将清查工作报表分别上报各银监局和各机构总部。各银监局按照“借款人属地原则”将截至8月末的平台贷款报表核对汇总后上报银监会办公厅，各机构总部报送各相应监管部门，统一汇总成全国数据。 第五，统一会谈。各地根据平台贷款清查结果，由各地银行业协会组织，按照平台贷款余额孰大的原则，推定最大债权行为组长，牵头组织各债权机构与地方政府、融资平台公司会谈商定整改保全和分类处置方案，推定第二大债权行为副组长，配合组长具体实施会谈工作。各银监局负责有关督促和协调工作。 第六，现场检查。下半年，由各银监局对辖内平台贷款整改情况进行专项现场检查。检查重点关注台账的完整性、统计的准确性、整改的真实性、风控的合规性，要点包括项目合规性和项目资本金充足性、借款人合规性、担保主体的合规性和充足性、还款来源的充足性和有效性等。与此同时，银监会将要求各机构准确进行贷款分类，足额提取拨备，争取在今明后三年中通过保全和核销逐步化解大部分风险，并酌情依法依规追究相关责任。 三、职责分工 （一）银监会监管部门的职责。一是分解数据，即将上半年各机构自查报来的分地区的数据，用电子版或纸制版分解到各银监局，供各银监局督促清查工作参考。二是协调局行关系。对于各银监局与各地分支机构不能达成一致的事项，由各监管部门统一协调解决。对异地贷款，各监管部门要督促各机构总部，使其协调当地分支机构，确保异地贷款落实到借款人所在地银监局，防止债权落空。三是督促各法人机构总部整改。四是汇总报告。
银监会派出机构客户风险信息共享指导意见 第一章总则 第一条为规范银监会派出机构客户风险信息共享工作，促使银监会派出机构客户风险信息共享工作系统化、制度化，更好地指导银行业金融机构防范风险，特制定本意见。 第二条本指导意见所称银监会派出机构客户风险信息共享工作是指银监会派出机构通过“银监会派出机构客户风险监测预警系统”或其他适当方式向辖内银行业金融机构反馈辖内客户风险信息，指导金融机构防范风险。 第三条银监会派出机构开展客户风险信息共享工作应遵循审慎、安全、有效、便捷的原则。 第二章共享内容 第四条客户风险信息共享内容主要为依照银监会客户风险统计制度从银行业金融机构采集的客户风险信息。 第五条银监会派出机构可在辖内银行业金融机构中共享以“银监会派出机构客户风险监测预警系统”信息为基础的客户风险信息。 经银监会派出机构负责人批准，具备条件的银监会派出机构可以根据辖内的实际情况适当调整客户风险信息共享的内容。 第六条经银监会派出机构负责人批准，银监会派出机构可
以依据客户风险信息筛选高风险集团客户并向辖内银行业金融机构反馈高风险集团客户风险信息。 第七条银监会派出机构应根据自身情况以适当的方式开展客户风险信息异议处理工作。 第八条银监会派出机构应制定切实可行的客户风险信息共享工作方案，并报银监会统计部备案。 第三章共享机构 第九条银监会派出机构在辖内中资银行业金融机构方中开展客户风险信息共享工作。 第十条开展外资银行共享客户风险信息的有关事宜另行规定。 第四章共享方式和信息安全 第十一条银监会派出机构以“银监会派出机构客户风险监测预警系统”为主要平台开展客户风险信息共享工作。 银监会派出机构也可以通过搭建信息共享平台，发放身份认证证书等方式实现信息共享。 第十二条银监会派出机构开展客户风险信息共享工作必须公布《免责条款》，并要求参加共享的银行业金融机构签署《承诺书》。 《免责条款》和《承诺书》可参考附件样本。
中国银监会办公厅关于进一步完善中小商业银行公司治理的指导意见 （银监办发〔2009〕15号） 各银监局，各股份制商业银行： 为促使中小商业银行（以下简称商业银行）进一步完善公司治理并以此促进商业银行健康发展，根据商业银行公司治理建设实践和有关法律、法规，提出以下指导意见。 一、商业银行应清晰界定股东大会、董事会、监事会及高级管理层（以下简称三会一层）的职责边界，做到各负其责、各尽其职、相互配合，不越位、不缺位。商业银行应明确三会一层的职责范围，建立和完善三会一层的议事规则和决策程序，以有效制衡和确保效率为原则，重点明确股东大会与董事会、董事会与高级管理层、董事长与行长、监事会与独立董事以及董事会专门委员会的责权划分，确保决策机构、执行机构和监督机构三者的有效制衡和配合，提高决策效率。商业银行应完善公司治理信息报告制度，明确高级管理层或有关部门向董事会、监事会及其专门委员会报告信息的种类、内容、时间和方式等，确保银行董事、监事及其专门委员会能够及时、准确地获取各类信息。 二、商业银行应根据银行资产规模、业务复杂程度和股东结构等情况，合理确定董事会及其专门委员会的人数、结构，并为其配备必要的履职资源，提高董事会决策的科学性和有效性。董事会应重点关注和审定银行发展战略、风险管理战略、资本管理战略和中长期发展规划，并监督上述战略和规划的落实；同时督促高级管理层及时制定重大风险管理制度和风险管控流程，动态了解和把控银行的总体风险及主要风险。董事会应明确各专门委员会的职责分工，专门委员会应建立高效的工作机制，增强董事会内部的协同性。 三、商业银行应严格董事的选聘条件，加强对董事的培训，提高董事的专业素质和决策能力。董事应认真履行职责，每年至少亲自出席三分之二的董事会会议。如不能出席会议，应审慎选择受托人。董事连续两次未能亲自出席会议，也不委托其他董事出席董事会会议的，视为不能履职，并对董事会决议承担相应的法律责任。商业银行应规定董事在银行的最低工作时间，并建立董事履职档案，完整记录董事参加董事会会议的次数、独立发表的意见、建议及其被采纳情况等，作为对董事定期评价的依据。对于不能按照规定履职的董事，董事会应向其问责，必要时要求其辞去董事职务并上报监管部门。 四、商业银行应完善独立董事制度，适当增加独立董事在董事会中的比例，优化独立董事的专业结构。规范独立董事提名机制，独立董事应由董事会提名委员会提名，提高小股东在独立董事选聘过程中的发言权。已经提名董事的股东不得再提名独立董事。细化独立董事的选聘标准和程序，被提名的独立董事应由董事会提名委员会进行资质审查，重点从独立性、学识、经验、能力和年龄等方面进行审查。独立董事如在商业银行之外的其他金融机构任职，应事先告知商业银行，并承诺其拟任职务与在商业银行的任职不存在利益冲突。 五、商业银行应进一步强化监事会的监督评价职能。监事会应制定工作制度和年度工作计划，每年至少组织一次专项检查活动，并就所发现问题责成高级管理层提出整改意见并贯彻落实。商业银行应为监事会配备必要的履职资源，保证监事会正常行使监督权。监事会可以聘请会计师事务所等中介机构协助开展对重大问题的审计。监事应积极参加监事会组织的监督检查活动，独立调查、取证，不受内外部因素干扰，实事求是提出问题和监督意见。监事应每年至少亲自出席
中国银监会办公厅关于进一步做好防范和处置非法集资工作 的通知 【法规类别】银监会监管的其他金融机构 【发文字号】银监办发[2015]196号 【发布部门】中国银行业监督管理委员会 【发布日期】2015.12.30 【实施日期】2015.12.30 【时效性】现行有效 【效力级别】XE0303 中国银监会办公厅关于进一步做好防范和处置非法集资工作的通知 （银监办发[2015]196号） 各银监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮政储蓄银行，外资银行，金融资产管理公司，其他会管金融机构： 近日，国务院印发了《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》（国发〔2015〕59号），并召开电视电话会议，对下一步做好防范和处置非法集资工作进行了全面部署。为贯彻落实国务院决策部署，切实履行银行业有关职责，做好防范和处置非法集资各方面工作，现将有关事项通知如下： 一、充分认识当前形势下做好防范和处置非法集资工作的重要意义 2014年以来，非法集资问题日益严峻，发案数量、涉案金额和参与集资人数大幅上升，
达历年最高峰值。涉及全国近90%的地市州盟，并从东部地区快速向中西部扩散，投资理财、非融资性担保、P2P网络借贷、农民专业合作社等领域涉嫌非法集资问题严重，大案要案高发，有的案件涉案金额数十亿元，涉及人数几万人甚至几十万人，频繁引发群体性事件，甚至导致极端过激事件发生，严重影响社会稳定。非法集资风险还通过多种渠道逐渐向银行业传递，一些不法分子拉拢银行员工、借助银行渠道违规销售自身理财产品，通过宣称与银行有资金托管、跨业合作等业务往来，恶意盗用银行信用，相关案件涉案金额往往上亿元甚至几十亿元，涉及多家银行业金融机构，群访上访事件不断增加，引发社会广泛关注，不仅严重损害银行业整体形象，也给相关银行业金融机构带来极大的法律和声誉风险。 防范和处置非法集资，关系人民群众切实利益，关系经济金融健康发展，关系社会稳定大局，关系银行业金融机构防范自身风险、维护良好声誉、保护金融消费者合法权益。各银监局、银行业金融机构要把思想统一到中央的决策和部署上来，把防范和处置非法集资作为当前维护金融社会稳定、防范银行业风险的一件大事抓紧抓好，既要看到非法集资问题的复杂性和严峻性，更要看到遏制非