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旅游保险在中国的发展历程与趋势

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一、关于旅游保险

随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。

过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。

随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险

但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。

二、旅游保险在中国的发展历程

我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。

三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析

英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和快速发展。早在19世纪中期，英国就推出了人身意外伤害保险。1848年，英国铁路保险公司开始办理旅客人身意外伤害保险，旅游保险开始发展。此后，旅游保险在欧美国家逐渐普及。这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，旅游保险市场比较成熟。

相对于欧美发达国家，我国的旅游保险起步较晚，自20世纪80年代末才开办旅游保险业务，而此时的欧美旅游保险市场已经比较成熟。虽然我国旅游保险业发展迅速，已成为世界上旅游保险发展速度最快的国家之一，但应看到中国与旅游保险发达国家相比仍存在着较大的差距(见表1)。因此，对比中外旅游保险的发展，发现中国旅游保险的问题，认清我国在国际旅游保险市场上的地位，对中国旅游保险的长远发展有着重要意义。

国外旅游保险发展情况介绍

英、美等欧美发达国家，保险业起源早、发展快，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的地区。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多可自由支配的收人和闲暇时间，出游率较高；再加上这些国家国民保险意识较强，客观上促进和带动了旅游保险的产生和发展。此外，这些国家的保险公司一直比较重视旅游保险市场的开发，积极创新，不断推出满足旅游者需求的新险种，整个市场比较成熟。

在这些欧美国家，旅游时购买保险已成为一种习惯；在亚洲的日本，购买旅游保险的比例高达90%，中国香港也达到50%。

在旅游保险业较为发达的国家购买旅游保险灵活便捷。在香港，市民可以直接在网络上选购旅游保险，另一些国家则可以通过购买自助保险卡或使用“手机钱包”的方式，通过电话、短信进行投保。

四、中国旅游保险发展趋势预测

通过上文对中国旅游保险发展历程和中外旅游保险业发展对比的分析，我们可以结合现阶段旅游保险的发展现状，简单预测一下中国旅游保险的发展趋势。

1.国内旅游保险市场的增长潜力巨大

经国家统计局确认的统计结果表明：2005年，我国国内旅游出游人数达到12.2亿人次，国内旅游收入达到5286亿元，公民出国(境)人数达到3103万人次，若以每人次10元的旅游保险费粗略计算，2005年我国的旅游保费收入大约应为124亿元人民币，而事实上，2005年各保险公司境内外旅行险产品保费收入为1.19亿元，还不到理论值的1%。这主要是因为只有约20%的游客是随团旅游由旅行社办理保险，绝大部分出游者处于无保险状态。但可喜的是，近来旅游行政管理部门、旅游企业、保险公司对旅游保险重视程度日益提高，积极创新旅游保险产品，2006旅游保险论坛更是进一步提出了发展旅游保险的必要性和紧迫性。在此环境下，国民的保险意识也明显提高，比如从上海2006年夏季游客投保的统计数字来

看，与前几年10%-20%的投保率相比，今年有80%以上的出游市民主动购买了旅游意外险。这说明了我国旅游保险市场增长速度和发展空间潜力巨大。2006年全国旅游工作会议指出2006年预期工作目标：国内旅游人数达到13亿人次，出境旅游人数达到3400万人次，如果按80%的投保率计算，2006年的旅游保费收入将达到106.72亿元人民币，旅游保险市场潜力巨大。

2.旅游保险市场竞争更加激烈

随着旅游保险的发展，中国旅游保险市场的竞争也会日趋激烈。首先，国内保险公司的数量越来越多，为了在争夺旅游保险这块“大蛋糕”的市场中占据优势地位，必然会采取种种措施。随着竞争的加剧和旅游保险市场逐渐接近饱和，一些大的保险公司将会兼并或重组小的保险公司，以取得规模优势。目前，共有中国人寿、平安、太平洋、友邦等20多家人身险公司开办了76个专门针对境内外旅行的保险产品，主要有两类：一是境内外旅行意外伤害保险，目前在售的产品有26个；二是包含境内外紧急救援责任的健康保险，目前在售的产品有50个。其次，入世以后，在华的外资保险公司发展势头良好，提供的服务更加人性化，而且旅游保险险种多，品类全，信誉好。在华的外国人一向都有外出投保的传统，无论是出于民族情感因素，还是经济因素或安全因素，他们都倾向于购买本国旅游保险公司的产品，形成联合优势。此外，外资保险公司还会与国内保险公司争夺中高端客源甚至兼并中国的保险公司。由于它们经营时间长，信誉好，实力强，而且有品牌优势，在与中国保险公司争夺市场的过程中可能会占据上风。外国保险公司的冲击客观上有利于提高中国保险业的竞争力，但国内保险公司能否经得起考验也是一个不容回避的问题。因此，国内保险公司要化压力为动力，充分发挥自身优势，完善服务体系，从而赢得更多消费者的信赖。

3.旅游保险将逐渐实现销售网络化、产品多元化、服务人性化

网络化是中国旅游保险发展的必然趋势。随着信息技术和网络的快速发展，网上投保将会逐渐被消费者接受，日益普及，一改过去面对面的销售方式。中国人保推出的2006版旅行社责任保险产品中，开发了E-Travel网上投保平台，旅行社只需输入网址和用户ID，即可在线输入和导入组团清单，并得到自动核保的确认和反馈。太平洋保险、平安保险等国内较大的保险公司也针对游客推出了在线投保业务。消费者可以登录其网站，根据自己的需要自主选择保险期限、保险类别、保险金额、被保险人数等，程序很快根据消费者的选择计算出保费，如果游客满意，则可以继续，并能进行网上支付。这就减少了传统交易过程中繁琐的中间环节，消费者足不出户就可以购买旅游保险，不仅提高了效率，也方便了消费者。

现在的旅游保险产品主要包括意外伤害、意外医疗、后事安葬、住宿平安等几个部分，最近还加入了关于急性病方面的保障，但这些保障都集中在人身伤害赔偿方面，游客的可选择范围小。旅游保险要取得长久快速发展，必须深入细分客源市场，创新保险产品，满足不同层次的游客的多元化需求。

现阶段，我国的旅游保险服务缺少人性化。中国旅游保险服务应将事后理赔变为提前介入和及时有效的援助，使消费者感受到人性化的服务。

1 发展仍显落后

统计数据表明，2007年是中国旅游业高速发展的一年，旅游总收入首次突破1万亿元。

随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善，我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。特别是伴随着人民币影响力的提高，出境旅游向大众更贴近了一步，中国已经成为亚洲最大的客源输出国。世界旅游组织预测，到2015年，中国将成为世界上第一大旅游接待国、第四大旅游客源国。

上海作为全国经济最发达的城市之一，其旅游业同样走在全国的前列。来自“2008旅游保险论坛”的数据显示，2007年，上海接待入境旅游者665.6万人次，在全国排名第二；接待国内旅游者1亿人次；出境游人数达68万人次。

在我国旅游业高速发展的同时，旅游保险市场也呈飞跃式发展之势。上海保监局局长孙国栋在“2008旅游保险论坛”上表示：“近3年的时间里，我国旅游保险尤其以旅游意外险为代表，呈飞跃式发展态势，旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言，与日益壮大、迅猛发展的国内游与出境游人数相比，旅游保险的发展速度仍显落后。

据2007年上海保险市场数据显示，非寿险保险公司中，与游客利益直接挂钩的旅游保险产品———旅游意外险(不含交通类意外险)的保费收入仅为5200万元，简单赔付率为13％。

现行旅游保险的缺陷与游客保险意识的不足，在此次汶川大地震中亦纷纷显现。记者从“2008旅游保险论坛”获悉，全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。在此次滞留灾区的1413名上海游客中，出现了一死两伤的情况。而且，这些上海游客投保意外险的比例很低，其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且，购买意外险的游客中，很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险，才为游客额外投保的。另据记者了解，遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。根据投保的险种，初定赔偿金额在12万元左右。此外，两名分别出现骨折和骨裂伤情的上海游客，均已购买旅意险。他们将在治疗结束后，向保险公司提出索赔。

不仅如此，我国保险赔偿的平均水平也远低于世界平均水平。一般而言，世界上发生巨大灾害，从保险公司获得赔偿的平均水平在30％左右。美国发生卡特里娜飓风，受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿，高达经济损失的50％。而我国发生灾害后，从保险公司获得赔偿的平均水平仅有5％。有保险业人士以此次地震灾害为例，告诉记者，因为旅行社责任险将地震列入了免赔范围，游客因地震造成意外伤害，就无法受益于旅行社责任险，亦即无法获得理赔。

上海保监局财产险处副处长杨颖群表示，按照国际上的经验，意外险保费一般会在两种情况下获得明显增长，一是在出现大的自然灾害后；二是有关保险的法律法规出台。这次汶川大地震将对游客保险意识的增强，起到一定的促进作用。

4.其他相关趋势

除上述三大趋势以外，旅游保险市场的发展还会出现其他的势头，主要包括：随着国民素质的提高、各方对旅游保险的宣传推进和旅游保险市场的规范，国民保险意识将大幅度提高，将逐渐养成外出旅行购买旅游保险的习惯；旅游行政部门和保险监督部门的合作与协调日益加强，从而带动旅行社与保险公司的合作加强；随着中国入世和外国保险公司进入中国

保险市场，中国旅游保险市场除面临冲击以外，还将进一步与国际接轨，提高应对风险的能力。

五、中国旅游保险发展对策分析

“十一五”期间，旅游保险的工作目标为：逐步建立起符合现代旅游业发展需要的旅游保险制度，初步形成“政府引导、市场运作”的旅游保险发展机制。到2010年，力争实现旅游保险产品相对完备，旅游保险服务规范到位，“旅游合作”机制相对完善，旅游企业风险管理水平显著提高，游客和旅游经营者投保积极性普遍提高，旅游保险覆盖面明显扩大，各类投保率明显上升。为实现这一目标，需要各方的积极配合(见图1)

1.完善旅游保险产品体系

除了要着力完善旅行社责任保险和改进旅游意外伤害险之外，最重要的是大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险。要及时跟踪旅游市场的发展新动向，关注自驾车、自由行、自助游等新兴旅游业态，在其开发推广过程中，加强旅游与保险的合作，提前做好新兴旅游市场的风险管控工作。要深入研究老年旅游、滑雪、探险、漂流等特种旅游类型的风险特点，积极开发相关的特种保险产品，为旅游业发展提供全面保障。最近在国内推出了一系列特色险种，像美亚保险公司针对各地频繁发生的旅行者被劫持事件，推出了专门承保“在绑架、勒索、劫持事件中发生之损失，包括付绑匪赎金损失等”的绑架及勒索保险。尽管在推出之时曾引发争议，但仍不乏追捧者。2006年8月8日，人保健康险公司推出的国内首款高原险正式对外销售，提升和完善了原有产品的质量和品质。

2.创新旅游保险销售模式

由于旅游具有流动性强、分散性大、时效性强等特点，有必要创新旅游保险销售模式，拓宽旅游保险的销售渠道。将电话、电子商务等现代化销售手段与传统的保险直销和代理销售互为补充，形成渠道畅通、成本节约的多元化旅游保险销售格局。保险公司不仅可以进行网上销售、开通电话投保热线，还可以进行手机投保。此外，还应扩大旅游保险中介的范畴。香港的旅游保险比较发达，除经济发展水平高和国民保险意识高因素以外，最重要的一个原因就是不断创新旅游保险销售模式。例如，为鼓励市民购买旅游保险，香港保监处与旅游事务署建议扩大保险中介范畴，增设旅游保险代理人资格，鼓励旅行社和职员经过训练并考试合格后，登记成为旅游保险代理人，获准为顾客安排有关的旅游保险，但不得从事任何其他保险业务。该制度既方便市民通过旅行社合法购买旅游保险，又确保旅行社受到有效监管，防止旅行社偏离核心业务，变相成为全职保险代理，售卖其他种类的保险产品。

3.整合中国旅游业和保险业

现阶段旅游保险发展缓慢的一个重要原因就是旅游业和保险业的配合不到位。旅游业和保险业的政府职能部门、旅游企业及保险公司必须采取措施整合中国的旅游业和保险业。没有整合，就没有旅游保险高质量的发展。旅游行政部门应有效地推进宣传培训并引导旅游者的消费意识，规范旅行社和旅游市场，进行有效的风险规避；保险行政部门应引导提示消费者的消费，规范旅游保险市场，建设与完善保险体系，推动、支持并引导保险市场；旅游企业要取得政府部门的支持，规范旅行社自身对旅游保险的认知与事务操作，与保险企业共同配合，设计推广旅游保险产品，带动消费者；保险企业根据市场需求进一步设计符合旅行社及大众需求的保险产品及服务内容，规范操作并进行风险管理，与旅行社、SOS进行互动

与配合，使旅游者和旅行社更深层次地了解及认知保险的概念与产品的内容。

4.提高旅游保险服务质量和水平

中国的旅游保险市场正处在发展机遇期，今后旅游保险市场的竞争在很大程度上是服务质量的竞争。加强服务的现代化和科学化，提高服务质量和水平对保险公司显得尤为重要。目前国外保险公司正在倡导实施“24／7”的服务理念，即通过建立呼叫服务中心等措施，使客户每天24小时每周7天随时都可以与保险公司联系。保险公司还在电脑网络中建立了客户信息库，通过分析客户的心理及购买行为来估计客户个性化的需求，主动向客户推荐保险产品。这些做法值得国内旅游保险公司借鉴学习。在售后服务上，保险公司的核损、定损及理赔一定要及时。如果保险公司的这些售后服务跟不上，将会侵害游客的合法权益，使游客对旅游保险丧失信心。由于游客的出游时间较短，流动性较大，游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险，甚至可能是在国内投保，而在国外出险。这些都为保险公司的核损、定损及理赔提出了新的更高的要求。各个保险公司之间要加强合作，包括国内保险公司之间的合作，国内保险公司与外国保险公司的合作，利用各自的网点优势，快速核损、定损，及时理赔，增加消费者对旅游保险的消费信心，不再因为理赔难而放弃购买旅游保险。

5.加强宣传力度，提高国民保险意识

从某种意义上说，旅游险投保率的持续降低主要原因之一就是缺乏宣传和引导。这是因为，当旅游险转向自由购买时，由于国民缺乏保险概念，就不去购买旅游保险，这时就特别需要具备风险识别、规避等专业知识的旅游相关部门和保险公司及时进行启蒙和引导，但国内的保险公司却一直把旅游保险市场这块“大蛋糕”当作“鸡肋”，采取消极对待的态度，错失了开拓旅游保险市场的最佳时机，也导致了国民的保险意识匮乏。

因此，必须加强旅游保险的宣传力度以提高国民的保险意识。一是充分利用媒体的力量，加强与新闻媒体的沟通联络，组织开展保险产品功能和保险法律、法规的宣传、咨询等活动，增强社会公众的保险意识和维权意识。比如在国家的“假日旅游统计预报体系”、中央台《新闻30分》的出行指南中增加旅游保险的提示内容，通过知名度较高的媒体做公益广告等。二是通过政府主管部门、旅行社、保险公司宣传介绍旅游保险产品，并向公众免费赠送旅游保险法律知识等相关宣传手册。三是通过专业或旅游网站介绍旅游保险产品特点和购买指南等内容，多层次、多角度地普及宣传旅游保险知识。

6.加强国际合作，学习借鉴发达国家的经验教训

中国旅游保险业发展的趋势之一就是实现与国际接轨，要实现与国际接轨，必须加强国际合作。一方面，加大保险市场的开放力度，这样做不仅有利于我国保险经营管理体制与国际惯例接轨，加强竞争，完善市场机制，而且也有利于国内保险公司积极转变观念、提高经营管理水平、完善服务，在竞争中增强自身实力，在加快我国保险市场建设的同时推动我国保险业务的健康、快速发展。另一方面，在具备条件的基础上，考虑建立与其他国家的双边联系，特别是在旅游紧急救援方面。如我国的境外旅游险就与境外救援公司进行合作，为我国保险公司的被保险人在境外出险后提供救护服务。为中意人寿保险公司提供救援服务的机构是全球最大的专业紧急救援――优普全球紧急救援公司(Europe Assistance)。目前国内已有20多家保险公司与国际SOS救援中心建立了合作关系，投保人在购买保险产品的同时，就可以享受到国际国内的救援服务。

2 旅责险应有序发展

在旅游过程中，由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在，意外风险往往和旅游同在。伴随着旅游业的发展，旅游风险的问题也被越来越多的人所关注。中国游客在南非遭遇持枪抢劫、今年春节期间我国的雪灾、汶川大地震等事件的发生，让市民更深刻地认识到旅游风险的存在。

在保险机构和旅游管理部门的大力宣传和推动下，我国旅游保险市场正在稳步向前发展。上海市有关部门也积极采取措施，加强旅游保险市场建设。2007年，上海市旅游委将旅游企业投保旅行社责任险，列入企业稳健经营、管理到位和诚实守信指标，并首次在上海市旅游行业管理与诚信建设网站上，公布各旅行社投保的详细信息，方便旅游消费者了解和掌握旅行社风险保障及管理情况。2007年，上海旅行社责任保险的保费收入为590万元，投保率达100％。在上海市场上，经营该险种的保险公司主要是人保、平安和太保，占全部市场份额的80％左右，简单赔付率为63.7％。

记者了解到，不少市民已将“旅行社责任险”保额的多少，作为自己选择旅行社的一个依据。所谓旅行社责任险，是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外，游客即便没有另外购买个人的旅游意外险，也可获得相应的赔偿。业内人士认为，将旅行社责任险保额多少，作为选择旅行社的一个依据，将是趋势。旅行社投保的保额越高，游客出游时越安心；相反，则意味着参加该旅行社所组织的旅游团，或会缺乏足够的保障。

中国直销发展的四个阶段

中国直销发展的四个阶段类型：直销课堂发布日期：2012-8-17 浏览量：中国直销发展的四个阶段一、直销诞生时期（20世纪80年代末―1990年11月14日） 20世纪80年代末，日本一家磁性保健床垫公司“偷渡”到中国，标志着直销在中国开始萌芽 1990年11月14日，中美合资广州雅芳有限公司以传销申请注册成立，正式的直销企业诞生二、直销发展初期（1990年11月14日―1998年4月21日中国禁止传销） 1992年7月广州至诚百货直销公司成立 1992年8月28日广州电视台开办“直销848广告杂志”节目 1993年开始其它直销公司纷纷进入内地：深圳世点电脑软件有限公司，北京斯汀摩生物技术有限公司，江苏雅婷日用化工有限公司，广州妮蕾德（广州）有限公司，安利（中国）日用品有限责任公司，纽蔓氏之家 1993年，非法传销引起的纠纷让政府开始关注 1994年，上海、深圳、广州等地行政部门组织人员草拟有关管理办法 1994年8月国家工商管理局发出233号《关于制止多层次传销活动违法行为的通告》 1994年9月2号发出240号《关于查处多层次传销活动中违法行为的通知》 1995年3月28日，国家内贸部办公厅发文，正式成立“多层次传销管理条例” 立法工作机构，起草多层次传销管理办法 1996年9月22日，国务院厅发出《关于停止发展多层次传销企业的通知》，随后，制定了《关于审查清理多层次传销企业的实施办法》 1996年，官方首次批准了41家传销企业可以开展传销业务，其中广东8家， 1996年6月26日，上海市传销行业召开第一次例会，首次向社会公布行业守则 1997年1月10日，国家工商局公布了传销行业的第一部法规：《传销管理办法》，多层次传销公司由国家工商局批准，单层次传销公司由地方省级工商局批准在90年代中期，出现了中国传销史上最为混乱的局面，以西藏诺迪奥（41家之一）公司在全国有名的B计划（老鼠会制度双赢制）为标志。所有的传销商都在迷惑：是自己能力不行赚不到钱还是公司制度不行。后来有富乐公司的龙凤制，再有电脑排网、公排等，更有既无公司又无产品的纯粹博采的地步。再后来出现了德国的“王牌88”、“香港金咭”等类似连锁性的运作方式。三、转型直销时代（1998年4月21日―2005年9月）

旅游保险中的相关法律问题

旅游保险中的相关法律问题随着我国人民生活水平的提高，旅游逐渐成为人们的一种生活方式，根据国家旅游局的统计数据显示，2007年全国人民出游人次达到16.1亿次，出游率达到了122.5%，旅游消费总值达到7770.62 亿元，再考虑到旅游对相关经济的带动作用，旅游市场对我国经济发展的贡献越来越明显。在旅游市场蓬勃发展的同时，我们也不得不注意到其中隐藏的众多不和谐因素：黑导游、导游甩团、旅客受伤，诸如此类，不可胜数，其中尤其是旅客在旅游过程中的人身伤害问题，更是让众多旅行社不胜其扰，让众多游客畏之如虎，于是，国内各大保险公司瞄准了旅游保险市场，纷纷推出各种旅游保险产品，针对不同的市场开发了不同的保障功能，为旅行社和旅客的安全出游提供了有力的保障。但，与此同时，也产生了新的纠纷——旅游保险纠纷，在此，笔者试图从法律的角度，对旅游保险中的相关法律问题做一番探讨，以图对旅游保险纠纷的解决有所帮助。一、旅游保险的分类目前，我国的旅游保险有不同类别不同保障内容的多种保险，可以从不同的角度进行不同的分类。（一）按照保险标的的不同，旅游保险可以分为旅游人身保险、旅游财产保险和旅游责任保险。其中的旅游人身保险和旅游财产保险旅行社和旅客均可投保，而旅游责任保险只有旅行社才可以投保，即我们通常所说的旅行社责任险。旅游人身保险是指以旅客的寿命和身体为保险标的，在旅客因人身遭受意外伤害或者发生疾病时，保险公司在保险责任范围内承担保险责任的保险。旅游财产保险是以旅客的财产及其有关利益为保险标的，在旅客的财产及有关利益遭受损失，保险公司在保险责任范围内承担赔偿责任的保险。旅游责任保险是指以旅行社对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，在旅行社经营旅游业务活动中由于旅行社或其雇员、代表的疏忽或过失造成旅客的经济损失或费用，依法应由旅行社承担赔偿责任，而由保险公司在保险责任范围内代替旅行社承担赔偿责任的保险。（二）按照办理方式的不同，旅游保险可以分为旅游团体保险和旅游个人保险。旅游团体保险，是指以整个旅行团体为保险对象，以旅行社为投保人，以旅行社中的每一位旅客为被保险人，由保险公司签发一份总的保险合同，在发生保险事故时，保险公司按保险合同的约定向旅游团中的每一位成员提供保障的保险。严格来讲，这不是一个具体的险种，而是一种承保方式。旅游个人保险，是指以旅客个人作为保险对象，以旅客个人为投保人和被保险人，在发生保险事故时，保险公司直接向旅客个人提供保险保障的保险。目前，旅客个人保险在市场上主要表现为卡单的形式，所谓卡单，是指保险公司以经过保监会备案的各类保险条款为基础，以尽可能全面的保障旅客的各方面权益为目的，将不同保险责任的保险产品在监管机关限定的规则下进行自我组合而推出的一种含有多种保险责任，投保形式简单，保障内容丰富的卡片式保险合同（即保险单）。（三）此外，按照保险保障的内容不同，旅游保险可以细分为医疗费用、人身意外、交通意外、紧急救助、航班延误、个人钱财等保险，按照适用范围的不同，可以分为国内旅游保险和国外旅游保险，总之，旅游保险按照不同的标准有不同的分类，在此，不再一一列举。二、旅游保险合同签订过程中的法律问题旅游保险合同是保险合同的一种，更是合同的一种，因此，旅游保险合同的签订，也要符合我国合同法规定的要约-承诺模式，在保险行业，要约-承诺的合同签订方式有其特殊表现。由于我国的商业保险大部分采取保险代理人代为销售的营销模式，因此，在一般保险合

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

国内旅游保险发展状况和举措.docx

1现状虽然从理论上而言，旅游保险对旅游业能起到规避风险的积极作用，但是从目前的现实发展来看，旅游保险的这种积极作用还没有得到有效的发挥，主要表现在以下几个方面1 旅游保险市场叫好不叫座。旅游保险自产生以来，就被各界推崇，被看做是规避旅游风险的有效手段，而且在发达国家也得到了证实，每年不断递增的旅游收入和中国旅游良好发展也为其提供了充分的保障，极具发展潜力。但是目前的实际状况却并非如此，2006年国内旅游有1394 亿人次，出境旅游有3452万人次，同时还接待了129 亿人次的入境旅游，旅游总收入622974 万元。但是，据中国人民财产保险公司提供的数据显示，目前除了20 左右的旅客是随团旅游由旅行社办理保险外，绝大部分出游者均处于无保险状态，每年至少应有70 亿元保费潜力的旅游保险市场，实际却只有约10至20的收入，有八至九成的市场尚未开发。旅游保险市场存在舆论导向与实际情况相背离的情况。即政府在积极推进，但旅游企业、保险公司和游客这些利益相关方却持观望态度。 2 旅游保险产品营销力度不够。目前总体而言，旅游保险的种类还比较多，比如说太平洋寿险的逍遥游、世纪行、神行天下、境外救援；平安保险公司的旅行平安卡；中国人寿的个人旅游意外伤害保险；太保产险的君安行等，此外，为防范旅行过程中可能出现的各种问题，一些保险公司还推出了综合旅游险，涵盖了意外身故、残

疾、烧伤保险金、意外医药补偿、意外住院补贴等保障，如平安寿险万里通卡、友邦宝安个人意外险计划、太保寿险综合意外险保障计划，还有美国美亚保险公司的万国游踪和人保财险新推出商务旅行保险等等，这些产品的开发标志着国内财产保险公司在旅游保险产品开发的广度、深度和精细化方面取得了新的发展。截至2006年12月31 日，人保财险共开发旅游保险产品94个，包括61个全国性产品和33 个区域性产品。虽然险种的涉及面和涵盖面都比较广，但是在实际运行过程中，消费者的购买率还是比较低，还没得到市场的积极反应，由于专业性强和产品名目繁多的原因，有许多产品甚至还不为人知，这从另一个侧面也反应出我国现有的旅游保险产品在营销方式和理念上还有待进一步深化。 3旅游险种涉及缺乏针对性。目前，在我国主要有旅行社责任险、旅行人身意外险等险种，这些险种的很多条款都和一般的人身意外险没有太大区别，而面对日益火爆的自助游市场和漂流、攀岩等特种旅游项目，保险公司又没有相应的产品与之对应，整个市场存在供需不对称的矛盾。 4旅游保险赔付限制较多。主要表现在①赔付的金额较低；②赔付手续繁琐；③赔付率不高。以上海为例，2006 年上海市旅游保险赔款和给付为5864 万元，简单赔付率为145，低于2006 年上海市人身意外伤害保险的199 的赔付率 5 旅行社责任险作用未有效发挥。旅行社责任险是为规避旅行社经营风险，保障游客权益而对旅行社征收

中国古代城市发展

浅谈交通发展对中国城市化发展的影响作者：某单位：某完成日期：2010-10-30

浅谈交通发展对中国城市化发展的影响城市，让生活更美好！交通，让城市更兴旺！商业风起云涌，全球化不可抗拒之浪潮。身为发展中国家的中国，该如何把握住中国国情，探索有中国特色的城市化道路？ ——引言摘要：中国的城市发展所经历的是一条与欧洲封建时代城市发展不同的道路。在近代，更偏重于政治军事的中国城市落后于了欧洲工商业充分发展的城市。商业之兴，首要任务是交通。本文浅谈中国古代交通发展对城市化发展的影响，并与欧洲城市化进行对比，强调交通在当今中国城镇化发展中的重要性。关键词：交通、商业、城市正文：众所周知，商业的发展使完整意义上的城市得以产生。马克思曾指出：“首先引起工商劳动和农业劳动的分离从而也引起城乡的分离和城乡利益的对立。”从马克思的话中，不难理解出：真正的城市不是建立在农业劳动的基础上的，而是建立在工商业发展的基础上的。中国古代城市逐渐从军事堡垒发展到政治、军事中心再到具有经济调节功能的真正意义上的城市。商品经济起了不可低估的作用。我们不可否认其他的因素，如人口繁衍、政治、军事等等。商品经济与城市发展是互为因果的关系，一方面，商品经济的发展以城市的存在为前提；另一方面，城市的发展扩大，依赖商品经济的发展。因此我们肯定商业发展在城市发展的重大意义。那么，在此基础上，我们进一步研究：在影响商业发展和城市发展的众多因素中，人类可以大有作为

的“交通”对商业发展扩大的意义，并通过探讨，以启发当今中国城镇化发展。在影响商业发展的众多因素中，交通是最重要的一方面，也是最受人影响的一方面。交通的发展与商业的发展也是互为因果的关系。一方面商业的发展增加了对交通的要求，因而促进了交通的发展；另一方面，交通的兴建又促进了商业发展。纵观中国古代商业大城市，大都是交通发达之地。有的城市更是直接因交通而兴起。早在商朝时期，就有了“车马”、“步辇”、“舟船”等交通工具。战国时期，因为战争需要，有兴修了许多通行战车的道路。中原各国道路交通纵横交错，还在沿途设驿站。水路上不仅利用长江黄河等天然水道，而且相继开凿了灵渠、鸿沟等人工运河。秦始皇统一中国后，颁布“车同轨”法令，大修驿道，对过去杂乱的交通路线加以整合，大大促进了沿途的贸易往来，推动了商业发展。汉朝之后，在秦朝原有道路基础上，继续扩展延伸发展交通网，并开辟丝绸之路。秦汉时期水运事业有了很大发展，海上则开辟了沟通世界两大帝国——东方的汉帝国和西方的罗马帝国的海上航线。这又带动的东南沿海的贸易发展，从而促进了城市的发展，但由于这个阶段交通规模有限，交通对商业进而对城市的发展的贡献也有限。隋唐时期，我国的水陆交通进入一个新的发展阶段，隋朝时完成了贯穿南北的京杭大运河，这是世界上开凿最早、规模最大、里程最长的运河，修建了纵横交错的两条驰道。唐时开辟了新的海上航线，加强了东西方交流和联系，广设馆驿，形成以京都长安为中心的驿路系统。这使得唐朝京都长安发展为国内外交通的重要枢纽和中心，进而成为了世界上最大的都市之一。还有因运河而大兴的扬州等城市，到唐后期，成为水路枢纽，因方便南北运输，大量商人集聚，大大促进人口繁衍，使得商业兴茂，城市迅速发展起来。从此上更加可以看出交通通过影响一系列因素进而影响商业发展、城市规模扩大发展的重要意义。宋元时期，古代交通进入鼎盛时期。宋朝将指南针应用到海船上，使航海技术大大提高。宋朝已把帆船作为海上交通的重要工具，从广州、泉州等地出航东南亚、印度洋以至波斯湾。元朝沿海航运事业最发达。元朝除继续开挖运河，使京杭大运河全线通航外，又开辟了以海运为主的漕运路线，从海上最多时年运粮达360 万石。元朝的幅员之大，盛于前代；驿路分布之广，也为前代所不及。在全国水陆通道上，遍设站赤（驿站），构成了以大都（今北京）为中心、通向全国及至境外的稠密的驿路交通网。明清时期，我国古代交通日趋衰落。明代造船业的规模最大，出现了造船高峰。这一时期在交通史上最重要的事件，就是明朝大航海家郑和，从公元1405 年到1433 年先后七次渡洋远航，把我国古代航海活动推向了顶峰。由此也带来了我国的大规模人口迁徙——下南洋，从而带动了两地的贸易，进而促进了我国东南沿海一带的城市发展，中国的许多南方大城市就是在这个时期开始发展起来的。但是好景不长，不久以后明清两朝相继实行了海禁，航海事业从此就一蹶不振了。东南沿海一带的海上贸易由此终止，只剩下一小部分的走私贸易。城市的发展也慢慢衰落下去。1840 年鸦片战争以后，帝国主义纷纷侵入，近代交通工具火车、轮船和汽车相继兴起，铁路、航线和公路不断开辟，遂使我国以帆船为主要工具的古代水上运输业，以畜力车、人力车为主要工具的古代陆路运输业和以邮驿为主要方式的古代邮政通信业，日趋衰落并逐步废弃。相比发明火车、轮船的英美等资本主义国家，仍然笼罩在封建主义重农抑商政策下的中国的城市化几乎停滞。从中国古代的城市发展中，我们不难看出交通对商品经济乃至对城市化发展

平安旅游意外险销售方案

平安旅游意外险销售方案摘要随着我国经济的发展，人们消费水平的提高，越来越多的人开始选择出行旅游进行身心放松，但是旅游中发生的意外也是屡见不鲜。虽然旅游业在飞速发展，但是传统的旅游意外保险却没有跟进发展完善。传统型的实惠的保险已经不能满足人们对旅行意外保险的需求，人们开始选择更加细致入微的保险类型。保险公司的成败已不能单单取决于保险的销售，而是取决于保险所能带给消费者的保障程度。平安推出的旅游意外险重点在于让消费者认识到旅游意外险的重要意义，让消费者能够养成一个在旅游出行中为自己的出行购买一份平安保障的习惯。本文通过对平安旅游意外险的销售方案进行设计，旨在为一线保险销售人员提供促销方面的借鉴和参考。关键词：旅游意外；保险；平安保险公司

目录摘要 (1) 一、引言 (3) （一）研究思路 (3) （二）研究方法 (3) 二、平安旅游意外险介绍 (3) （一）基本类别 (3) （二）保险责任 (4) 二、湖南长沙地区人们旅游情况 (4) （一）长沙旅游现状 (4) （二）长沙旅游保险现状 (5) 三、平安旅游意外险促销设计方案 (6) （一）促销的背景状况 (6) （二）促销的目标 (6) （三）促销方案的具体设计 (7) （四）促销的具体推广方式 (7) （五）促销的具体过程 (8) （六）促销活动费用的预算 (8) （七）意外防范 (8) （八）效果评估 (9) 1．活动总结 (9) 2．效果评估 (9) 四、促销过程中的注意事项 (9) （一）保险营销中建立个人及企业的诚信度 (9) （二）提前对销售人员培训 (9) （三）避免“杀熟”现象 (9) （四）佣金支付合理性 (10) （五）公司对销售人员的支持 (10) 五、总结 (10) 参考文献 (11) 附录 (11) 调查问卷统计表................................. 错误！未定义书签。

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

旅游保险发展趋势及对策分析

一、关于旅游保险随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、200 6年春节期间香港旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国内及出入境游期间发生的风险，已成为业内外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。因为旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。过去4年间，我国国内旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，上海经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规范，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。二、旅游保险在中国的发展历程我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理范畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行规定》，将“旅游意外险”确定为强制险种，旅行社必须为出行游客办理旅游意外险，保费含在游客参团费中，这对推动旅游业的健康发展，保障游客的合法权益起到了积极作用。1999年，中国人寿在国内首家推出了《旅游意外保险条款》，随后其他公司纷纷效仿，旅游保险才渐成规模。2001年5月15日，国家旅游局第14号令发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》，要求自2001年9月1日起，从事旅游业务的所有旅行社必须投保旅行社责任保险，原强制性的旅游意外保险改由游客自愿购买。1997年实施的《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》同时废止。三、国外旅游保险发展及中外旅游保险发展对比分析英国、美国等欧美国家保险业起源早，发展迅速，国民保险意识较强，是世界上保险业最为发达的国家。这些国家的经济发展水平和工业化程度较高，国民有较多的可自由支配收人和闲暇时间，旅游出游率较高，再加上国民的保险意识较强，客观上促进和带动了旅游

中国直销行业发展历程

直销立法，意味着直销业将在法制的保护下得到健康的发展。据专家预测，中国未来10年直销市场规模将达到5000亿元人民币，从业人员达到5000万以上！也预示着这个行业将迎来新一轮发展的黄金十年，十年后，有很多人因为十年前与直销这个行业擦肩而过而后悔；十年后，许许多多百万、千万乃至亿万富翁的企业家，将从这个行业里诞生！直销改革是现在的趋势，是个人择业的好机会，这一观点已经获得党和政府的认可! （一）引入期（1990-1993年）以美国雅芳/安利/仙伲蕾德等直销巨头率先登陆中国为标志。此时，国内企业尚未大批介入。（二）混乱期（1993-1996年）外资大量涌入（以台湾为主导），内资企业也纷纷紧随其后，市场开始出现混乱。期间，政府进行了首度的打传行动。（三）试营期（1996-1998年）由国家工商局于96年4月批准了41家多层次传销企业，并于97年1月10日颁布了《传销管理办法》。之后，由于很多传销企业以“滚动制”/“双轨制”/“电脑排网”等进行制度炒作，出现了大批传销难民，引发了较严重的社会问题，因此“传销”被政府认定不合当时国情，并于98年4月“一刀切”，全面禁止了传销经营活动。（四）转型期（1998-2005年）政府在98年4月对直/传销“一刀切”后，于同年6月份又批准了10家外资转型企业，这些公司包括：安利/雅芳/玫琳凯/日晖/富迪/尚赫/完美/百美/特百惠/娜丽丝，允许它们以“店铺+直销员”的方式继续经营。（“十家转型”企业的直销许可于2006年12月31日正式废止）

（五）开放过渡期 2005年被视为中国的直销元年。因为政府终于在2005年9月2日由国务院正式出台了《直销管理条例》和《禁止传销条例》两个条例，并分别于2005年12月1日和2005年11月1日起实施。这就意味着直销在中国已经成为一个合法的行业了。从两个“条例”正式实施至今，所有的直销企业都在为适应这个新的法规而进行着内部调整和积极的申牌工作，这将是一个较漫长的“过渡期”，而且还将持续着。（六）过渡高危期（2006-2008年）在“开放过渡期”当中，我们正在经历这样一段更加特殊的时期。这段时期是直销业最敏感的时期，对直销企业和经销商来说也是高度的危险期。主要表现在政府主管部门对拿牌后的直销企业的严管和对所有传销活动的严厉打击。即便是已拿牌的企业，如果不能遵守《条例》的规定，同样不能从事直销活动，甚至取消其直销牌照。（七）开放成熟期这一时期的到来，将标志着《直销法》的正式完善和实施；将标志着《中国直销行业协会》等相关组织机构的成立和运行；将标志着中国直销与《世界直销联盟》的融合；标志着中国直销对外全面开放的时机已经成熟。

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

旅游保险在中国的发展历程与趋势

旅游保险在中国的发展历程与趋势-----------------------作者：

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一、关于旅游保险随着我国旅游业的快速发展，外出旅游人数迅速增长，旅游各环节中的自然灾害、意外事故、法律风险和违约责任等风险日益突出，如2004年东南亚海啸、2005年的法国骚乱、2006年春节期间旅游团于埃及出险以及日益蔓延的禽流感疫情等旅游意外的不断出现都加强了各方对风险的重视程度。如何规避国及出入境游期间发生的风险，已成为业外人士所热切关注的话题。旅游市场的发展和旅游风险的发生客观上要求旅游保险业务能够相应发展，为有关各方提供风险保障，保障游客及旅游经营者的合法权益，规避转嫁风险，保证旅游业安全有序发展。专家预测，到2020年，中国每年的旅游总收入将达3.3万亿元。由于旅途中的消费者所要面临的风险状况比平时要大很多倍，因而发展旅游保险显得格外重要。过去4年间，我国国旅游总人数及出境旅游总人数，分别增长了32.8％和39.2％。与此同时，旅游保险市场也在迅速发展。2007年，经营此项业务的保险公司增至28家，保费收入达到8325万元。但相比旅游人数的高速增加，旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川震中，游客投保意外险比例、保额均偏低的现状，引起了我国保险业人士的深刻反思。目前，我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题，亟待解决。随着中国经济的发展，假期制度的逐渐完善，出外“游山玩水”的百姓将越来越多，但风险与旅游同在。出门旅游，勿忘带好旅游保险但应当看到，我国旅游保险发展较缓慢，还存在着一些问题，远远不能满足旅游业的需求，主要表现在：游客和旅游经营者的风险意识普遍不足，国民保险意识匮乏，旅游保险投保率不高；旅游保险机制不健全，市场竞争不规，缺乏诚信；旅游保险产品同质化现象严重；保险公司营销模式单一，宣传力度不够，缺乏服务意识等。因此，各方必须采取切实可行的措施，努力做好旅游保险工作，让其更好地为旅游业服务。二、旅游保险在中国的发展历程我国从20世纪80年代末期才开始办理准旅游保险业务，其中也只以住宿旅客和出国人员意外伤害保险为主。1996年国务院颁布的《旅行社管理条例》规定，“旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险”，第一次把旅游保险列入旅行社管理畴，为旅游保险提供了发展契机。1997年9月1日，国家旅游局颁布《旅行社办理旅游意外险暂行

中国开放不会因谷歌而收紧

中国开放不会因谷歌而收紧作者：暂无来源：《作文成功之路·上旬刊》 2010年第5期环球时报社评因为谷歌公司的偏执，刚满4岁的“https://www.doczj.com/doc/8b6521700.html,”在2010年-3月23日，给自己在中国的历史画了个句号。这是谷歌的损失，也不可避免地会给中国带来一些负面影响。世界正盯着中国的反应。西方的宣传机器说，谷歌的离去将造成中国内地竞争机制的缺失，不利于未来西方相关企业迸入中国市场，甚至会影响内地互联网技术的发展。恰好在此前一天，中国美国商会公布了一份调查，称越来越多的外商抱怨中国实行保护主义。尽管外商所指和谷歌事件无关，但一些西方媒体还是乘机将两件事生拉硬扯到一起这些担心甚至有意抹黑，并不令中国人意外。在过去30多年改革开放的历程中，误解或误判中国开放政策的类似事情也曾发生过每当中西交往遇到分歧或麻烦时，一些西方媒体就喜欢往政治上扯，常揣测或假惺惺地议论中国的开放是不是要收紧了。绝大多数中国人相信，今天中国开放的大门绝不会因为一家商业公司的不理性选择而关闭．无论从中国人主观愿望，还是国内外客观环境分析，开放的大势都不会逆转。谷歌退出内地市场后留下的“蛋糕”也正等着其他国际互联网企业参与分割。温家宝总理近日对外国企业说：“中国政府会给你们创造机会，也请你们不要失掉机会。”这是代表中国人民说的真心语中国在发展，也在成熟，对谷歌的偏激做法，中国社会不会受其刺激，不会以偏激对偏激。谷歌事件的处理厘清了中国互联网发展的政治及道德问题，在中国人当中形成了更广泛的共识，也让外国人看清了中国在什么地方是坚定的，在什么地方是有弹性的，这样的理解有助于减少中外之间的误判，有助于中外之间今后的合作，避免纠纷。我们相信，在谷歌事件之后，中国互联网的发展将会有更大的动力，而不是相反；中外合作的空间将更宽阔，而不是收窄。也唯有在谷歌之后中国互联网变得更强大，事业更蓬勃，留在中国发展的公司创利更多，才是中国人对谷歌事件最完整的回答我们坚信，数年之后，后悔的将是谷歌，而不是中国，数据显示，截至2009年年底，中国利用外资总量已达到近万亿美元，谷歌在华投资还不到万分之一．中国批准的外商投资企业已超过66万家，世界500强企业中有480家进入中国。谷歌事件只是中国改革开放大潮中偶尔溅起的小小浪花，它的出现或许有必然性，但对大潮前行的方向产生不了丝毫影响过去的经验告诉我们，期待西方对中国的主动理解是幼稚的，中国只能用自己发展和成长的事实，撕裂西方舆论对中国的铁幕。（刘景耀选自《环球时报》2010.3.24）

中国古代城市居住形式的演变

浅谈中国古代城市居住形式的演变城市规划1001班王萱 201017020111 摘要中国古代城市居住形式的演变其影响因素来自于古代城市的规划发展，古代城市的规划发展又受诸多因素的制约与推动。从一些特定的历史时期和朝代都城规划管理思想切入，从而了解中国古代居住形式的演变。关键词古代城市居住形式规划演变城市是依一定的生产方式和生活方式组合起来的居民点。所谓的居住形式, 主要是指居住生活的实体形式、空间环境以及人们的居住行为和构筑行为, 还有其中表露出的礼法、习俗、信仰、审美等观念层次的东西。中国古代居住文化给人们留下一个自然的生活住房的概念。自然园林、青砖汉瓦、土石为材，依势而建。在特定时空下的住居形式有一定的偶然性, 但这种偶然蕴藏着必然。经济基础、社会结构和文化范式, 深刻影响和限定着居住形式的特征及其发展方向。拿古代都城举例，纵观其发展史,我们不难看出都城规制随着时代的变迁在不断演变,而在都城这一庞大的居民点中,民房规划与居住习俗亦在相应地变化,大致有一条自成系统的发展线索。这正是近现代中国城镇民居规划与居住习俗的重要源头,而探索这一演变脉络的积极意义也就在于此。一、夏商周——规划的起源夏、商至西周时代的都城,可以看作是中国古代都城发展史上的最初阶段。这个时期的城市无城墙，规划性不强，西周都城丰京和镐京遗址中的宫殿基址、宗庙建筑、居住遗址和手工业作坊遗址均较为分散,彼此不相连属，以郑州商城为例，其居住遗址则遍布城四周。与后世城市的民居习俗相比较,这一时期的民居情况有两点值得注意。首先,这种分散的居住方式，应与自原始社会流传下来的聚族而居的习俗有密切关系。其次,在这些都城的居住区内所发现的生产工具电农具仍然占有较大的比例，这显然说明不少居民还从事农业生产,而这正是城乡,分化不久所特有的状况。二、春秋战国——礼法体系的建立

浅谈中国直销业十大未来发展趋势

浅谈中国直销业十大未来发展趋势任何行业的发展与进步都是顺势而为的结果，中国直销业的发展自然也不例外。所谓“顺势而为”，便是扬其长，避其短，在包容鼓励的基础上限制行业的弊端。一个健康理性的社会应该是能够听到不同声音的社会。同样，一个进步的社会首先应该是一个包容的社会，包容事物的弊端，而发展其对于社会经济进步有益的一面。直销业的发展模式对于我们现阶段的经济特点而言，我个人认为是一种有益的补充，可以解决很多社会深层次的矛盾。用人用其长，做事取其大，对于直销行业，我们不是对其正面的引导太多，恰恰是过少。因为一些人的急功近利，因为存在失败者，我们的社会便缺少了包容，导致绝大多数人对这一行业产生误解。在我看来，对于这一行业理性地批判是必要的、有益的，但当这种批评变成了无情的打击，就有可能扼杀了这个行业，同时也扼杀了整个社会的包容性。凡事讲求“先起步，再稳定；先稳定，再发展”，无论你如何精于规划，当你真正开始做事时就会发现：之前你所想到的问题有时并不是问题；之前你所没有想到的问题倒是都成问题了。直销业在中国的发展恰恰就是遵循了这样的规律：“先起步”，自九十年代初，雅芳、安利、仙妮蕾德等等这些直销巨头进入中国以来，政府采取了静观其变、默许待望的方式，让这一新兴营销模式得以在中国开始；“再稳定”，随着《直销管理条例》等一系列法规的出台，先紧后松，稳定大局的思路，让中国直销业平稳过度；“再发展”，接下来便是顺应经济发展规律，各企业顺势而为，骑虎不下，群雄逐鹿、百家争鸣的发展阶段。为了迎接这一美好愿景的到来，北京大学人才研究中心直销人才研究室秉承着“用知识改变直销人才命运，用智慧提升直销人才人生”的研究理念应运而生。下棋讲求看三步者胜一步，看五步者胜三步，在此我们不妨为这场中国直销业的搏弈棋局把把脉，也算是做个天气预报，以便诸位未雨绸缪、料事三分。 1、企业文化与中华文化的融合趋势 “直销”在国人听来，这不是一件正事，但却有可能使自己一夜暴富；而在西方发达国家，百姓知道这的确是一件正事，但却绝不会使自己一夜暴富。我常常感慨，网络业也好，金融业也罢，无论哪行哪业，到了中国总要变一个基调，在国外从事这些炙手可热行业的领军人物，来到国内刚开始都是雄心万丈，到头来折戟沉沙者比比皆是。无论你是国外的新兴行业还是朝阳企业，如果不懂得与五千年传承下来的中国文化相融合，那你就是不懂得把握中国消费者的消费需求心理，你就准备好用五千年的时间来打入这个市场吧。所以说，一些我们耳熟能详的直销企业安利、雅芳、仙妮蕾德、日晖、如新、康宝莱、玫琳凯……也许他们在国际市场上并不算领军企业，但在中国市场，他们早已经抢滩占地、先入为主，早已对“中国特色”深喑其道。那么对于未来中国直销市场来说，能够进一步与

中国保险业发展历程

中国保险业发展历程中国保险业大事记 1805年英国人在XX成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。 1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在XX成立。 1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。 1949年XX约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。 1949年10月20日，中国人民保险公司在成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 1958年10月，XX全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 1959年起，国的国内保险业务除XX、XX等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司XX分公司管理。 1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。 1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保

1974年，人保开办国际航线的航空保险。 1978年保险复办。但是产、寿险合并。 1979年11月19日，中国人民银行在召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。 1981年12月31日，我国颁布了《中华人民XX国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。 1982年简易人生保险开卖。 1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民XX国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。 1983年9月，经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 1984年11月20日，经中国人民银行批复同意，中国人民保险公司可用一部分保险准备金进行投资，并成立投资公司。 1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了XX保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和XX工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公

旅游保险产品营销方案-营销方案

旅游保险产品营销方案/营销方案一、营销宣传口号：“旅游天下保险相伴安全无忧快乐无限” 二、保险险种及组合方案： A方案： “旅游景点游客意外伤害保险”（景点区代理销售）保险费保险金额每人最多购买份数以条款解释为准。撕单式保单0.5元10000元10份1元20**0元5份保险期限自进入景点至离开景点时止B方案：“旅游意外伤害保险”B1方案:保险金额10万元保险费保险责任旅游类别保险期限、保险费调整1、意外、罹患急性病身故金；* 2、死亡处理、遗体遣返费； 3、伤残保险金；* 4、意外、罹患急性病医疗保险金一日游10元国内旅游10日内10元,每超一日加收1元入境旅游20日内15元,每超一日加收1元出境旅游20日内15元,每超一日加收1元以“旅游意外伤害保险条款”为准。*2此项费用为保险金额的5%；*4此项费用为保险金额的10%，绝对免赔额100元。B2方案:保险金额1万元保险费保险期限保险责任1元自游客购票进入景点区至离开景点区，最长不超过10天。1、意外、罹患急性病身故金；* 2、死亡处理、遗体遣返费； 3、伤残保险金；* 4、意外、罹患急性病医疗保险金。以“旅游意外伤害保险条款”为准。*2此项费用为保险金额的5%；*4此项费用为保险金额的10%，绝对免赔额100元。C方案：

“旅游安全人身意外伤害保险”保险金额8万元方案保险费1~3日游10元备注意外补充包括：1、误工补贴 2、急救交通补贴 3、异地转诊交通补贴 4、遗体送返交通补贴 5、异地安葬保险金 6、异地直系亲属探望补贴4~5日游12元6~7日游15元超过7日每天加收1元保险金额身故伤残50000元81200元意外医疗5000元国内游意外补充8700元国际游意外补充17500元保险期限：自约定的开始日零时起至约定不终止日二十四时止D方案： “旅行社责任保险”保险费年国内旅行社7000元8000元8500元9000元9500元国际旅行社10500元120**元12750元13500元14250元累计赔偿限额200万元每人赔偿限额国内游10万出、入境游20万元旅行社缴费标准5000以下 5001~1000010001~5000050001~100000100001~250000 三、各方案卖点分析及销售模式： 1、A方案为定额式、撕单式保单，操作简便易行；收费低，游客容易接受。适合景点、景区代理销售。销售模式： 1）、捆绑销售：门票中含5角或1元保险费,相当于景点景区为游客提供了10000元或20**0元的保险，以此提高景点区的知名度，吸引更多游客。 2）附加销售：售票同时附加销售本保险。返给售票员部分费用会扩大本险种的销售。