第三章需求分析
系统开发原则
3.2.1 设计原则
商业银行信贷管理系统作为商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，在设计时应充分考虑标准化原则，即一方面应根据有关的国际、国内和工业标准进行系统的设计，另一方面应充分考虑商业银行在长期的业务管理和信息管理系统建设中形成的本行业和本系统内的有关规范，使得该系统能够达到与其它业务管理和信息管理系统高效、便利地互联的目标。
3.2.2 实施原则
在商业银行信贷管理系统的技术实现过程中，开发工具、实现方法、支撑环境的选择设计多种不同的产品和方法。在进行具体的产品和方法选择时，一方面应坚持先进性原则，先进性原则首先要求技术领先，因为目前的信息技术正在快速发展，各种新技术和新概念不断引入，在技术上相对滞后的产品和技术将会逐渐退出市场，给未来的系统维护升级造成困难，同时先进性原则也要求相应的产品和技术在市场和服务等方面领先，以达到保护投资和利于系统长期维护、升级的目标。
另一方面，在系统的实施过程中又必须遵循实用性原则，这是由于系统的顺利推广不仅需要与实际需求和具体的使用环境相符合，同时还应考虑到实施的成本（包括资金成本和时间成本）等因素，这就要求在制定系统实现方案时必须从商业银行目前的实际技术环境、使用环境（包括人员、设施及有关的技术资源等）和外部环境（如与人民银行“银行信贷登记咨询系统”的连接）出发，做到先进性和实用性的相结合。
3.2.3 运行管理原则
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系统在投入使用后最重要的是日常的管理维护，在系统设计和实现阶段应当充分考虑到系统的日常维护工作，提高系统的可维护性。
一方面，信贷管理系统所涉及的是商业银行及其客户的信贷业务信息和主要经济财务指标等敏感性信息，因此信息的安全可靠性是系统设计中应当着重考虑的。这要求系统设计和实现时充分考虑诸如信息的保密性、访问的可控性、数据的完整性、系统的冗余性等安全可靠性因素。另一方面，正因为系统的运行管理融合于日常的业务运作过程之中，这又要求系统所提供的相应的保证安全可靠的手段使用灵活、便于管理，并能随着安全策略的改变而有一定的弹性，做到在保证系统安全可靠性的基础上尽可能提供相应的灵活性。
信贷系统可行性分析
3.3.1 经济可行性分析
经济可行性是指开发并应用此系统，应对其投资成本和未来可能取得的经济利益，权衡其得失。本系统提高信贷业务管理的信息化水平并提高人员素质，该系统是非常有益的。而且银行内部硬件和网络设备都已经具备，开发成本减少了这一大块。开发信贷管理系统在经济上是完全可行的。
3.3.2 操作可行性分析
微软Windows操作平台具有良好的操作性，本银行信贷管理系统是也是基于Windows操作平台。本系统具有友善的用户界面、良好的安全性设置和详细的操作说明，非常适合于相关信贷办公人员使用。
3.3.3 技术可行性分析
）
技术上的可行性分析主要分析现有技术条件能否顺利完成开发工作，硬件、软件配置能否满足开发者的需要，各类技术人员的数量，水平，来源等。网络技术，具有计算机的信息传输速度快、准确度高的特点。计算机硬件和
软件技术的飞速发展，为系统的建设提供了技术条件。本系统在技术上也是完全可行的。
业务流程需求分析
商业银行信贷管理系统是商业银行业务管理和信息管理体系的组成部分，它主要按客户处理贷款，以客户为中心，进行贷款管理。我行信贷部门主要包括客户管理、业务管理、利息管理、信贷人员管理和查询统计等五个方面的业务功能。
（1）客户管理。对贷款客户信息资源的一体化管理，逐步建立客户关系管理，并在一定的时候实现信贷系统与行内其他主要系统的数据交互，增强对贷款客户信息的沟通、监管。对客户的基本情况、关联企业、财务数据、业务档案、贷款和结算情况、担保情况、重大事件等信息进行记录。对所有涉及信贷及相关业务的客户，及其关联客户、现有客户和潜在客户进行电子化管理。
（2）业务管理。对客户的贷款申请、审批、发放、归还、展期、逾期后管理、抵押资产评估等一系列动作进行电子化管理，方便各个部门对其贷款资料信息的共享及做出相应的决策。
（3）利息管理。对客户的贷款进行计息、收息、计算复息和减免利息等动作进行电子化管理。
（4）人员管理。对信贷人员信息进行管理，并且根据其工作业绩对其进行绩效考核。该部分是我行内部管理的一个重要部分。
（5）查询统计。查询根据工作人员的需要，从系统中提取所需的信息。统计是指对客户的各项贷款指标、还款指标、应收未收利息指标等信息提供相应的报表。
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3.4.1 客户管理
客户管理功能主要处理与客户对象相关的业务操作，包括客户信息维护和查询客户信息以及信用等级评估等。客户信息管理维护客户信息的正确性
和完整性；信用等级评估时，根据客户信息及其履约记录，做出信用评估报告；通过查询，可以及时掌握客户的信息和动作，为信贷管理业务提供依据。客户管理功能的业务流程图如图3-1所示。
图3-1 客户管理业务流程图
（1）客户信息管理，对客户信息进行新增或修改。新增客户信息时，录入新的客户基本信息，证件号作为唯一识别码，不能重复。当客户为企事业单位时，证件号码为贷款卡号，该号是由中国人民银行给出的全国唯一的十八位号码。当客户是个人时，证件号码为身份证号码，身份证由公安部给出全国唯一的十八位号码。当客户信息发生变化时，需要对客户的基本信息迸行修改。证件号码是唯一标识，不能重复。
（2）信用等级评估。信用等级通常是指基于评估对象的信用、品质、偿债能力以及资本等的指标级别，即信用评级机构用既定的符号来标识主体和债券未来偿还债务能力及偿债意愿可能性的级别结果。信用等级在严密分析的基础上，通过一定符号，提供反映评级对象信用可靠程度而又通俗易懂的信用品质信息。客户信用等级评估方案总体构思客户信用等级的评估是为了加强信用控制，并为客户分类提供依据。信用等级的评估，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。
（3）查询客户信息。查询信息可以查询客户基本资料，如姓名、生日、联系电话或通信地址等；还可以查询客户的贷款申请资料、贷款资料和利息资料等信息。
3.4.2 业务管理
业务管理功能对银行信贷业务进行管理，主要包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、贷款展期、贷款逾期、逾期贷款处理、五级清分、资产管理等。信贷业务的流程一般是：客户提出贷款申请，信贷部门根据材料
进行审批，通过者发放贷款，相关信息保存在贷款信息表中；到期贷款需要进行还款，如果逾期则要进行逾期处理。信贷业务管理的业务流程图如图3-2所示。
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图3-2业务管理业务流程图
（1）贷款申请。信贷部门对客户的各类信贷业务的申请工作全过程实现电子管理(对每笔贷款申请需记录是否申请成功)。
（2）贷款审批。审核部门对客户的各类信贷业务的申请进行、审查、审批、签订合同等工作全过程实现电子管理。
（3）贷款发放。当贷款申请被审批之后，信贷人员对该笔贷款进行发放操作，并进行相应的电子记录。
（4）贷款回收。当客户进行还款操作时，信贷人员需要对已发放的贷款录入归还资料，完成贷款回收。
（5）五级清分。按照五级分类模型，进行贷款记录和清分。五级分类模型可以灵活设置，分定量指标和定性指标。还可以对单个客户、单笔贷款进行五级清分。
（6）贷款逾期，指客户在不按合同约定或不再合理的期间内给付贷款的情形下；这种情况下，客户除了要还款之外，还应因其违约行为向银行支付违约金。违约金的收取标准，参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算。
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（7）资产管理。对抵(质)押品的评估、测算，记录其评估价格及评估公司。对担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。
3.4.3 利息管理
贷款利息是放贷甚至整个银行业务收入中的重要部分。利息管理功能包括计算利息、计算复息、收回利息、减免利息等。针对贷款，会计部门需要计算利息，多个计算周期的贷款需要进行复利计算。按照贷款合同，银行需要按期收取利息。针对某些特色行业或地区，银行需要对贷款利息进行一定的减免和优惠。利息管理功能的业务流程图如图3-3所示。
图3-3利息管理业务流程图
（1）计算利息。该功能主要用于对贷款计算出应收的利息，可按客户或贷款账户计算利息。
（2）计算复利。该功能针对贷款项目中应收未收利息，计算出该笔利息的复息。
（3）利息入账。对应收未收的利息的收回、部分收回进行电子化管理。
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（4）减免利息。对应收未收利息进行减免进行电子化管理。
3.4.4 人员管理
该功能包括信贷人员（分支机构）信息管理、信贷人员（分支机构）绩效考核等。人员信息管理指管理人员的基本资料信息；绩效考核是为了提高
银行的业务水平，对借贷人员的工作业绩进行考核。人员管理的业务流程图如图3-4所示。
图3-4人员管理业务流程图
（1）人员信息管理。对信贷人员（包括经办分支机构）的基本信息和变动情况进行动态的管理，如添加/修改/删除操作，人员信息保存在人员信息表中。
（2）人员绩效考核。绩效考核通常也称为业绩考评，是员工所承担的工作，应用各种科学的定性和定量的方法，对员工行为的实际效果及其对企业的贡献或价值进行考核和评价。它是企业人事管理的重要内容，更是企业管理强有力的手段之一。通过绩效考核，可以提高每个个体的效率，最终实现企业的目标。
3.4.5 查询统计
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检索统计模块实现对本单位日常操作产生的信息进行查询和统计操作，它是整个系统必不可少的部分。查询统计功能具体描述如下。
（1）报表管理。提供各方面需要的各种统计报表及自定义报表功能。数据信息以图或表的形式表现出来，可以很清晰、直观并准确地反应不同数据直接的对比关系和发展趋势，为决策者提供有力支持。
（2）智能统计查询。首先，实现对各类信贷业务和客户各类业务进行全方位动态的统计和查询。其次能对从本系统和其他系统中提取的信息进行当前和历史各阶段数据的单项及组合统计查询，并提供外来分析模型及自定义分析模型。并且，输入信贷资料，预测该笔贷款资料应收的利息和还款情况。再次要根据权限和岗位的不同提供相应权限的查询。最后提供组合及模糊查询功能。
系统数据流分析
数据流图（Data Flow Diagram）是结构化分析方法中使用的工具，它以
图形的方式描绘数据在系统中流动和处理的过程。它是一种只反映系统逻辑功能的功能模型。系统管理员通过系统平台进行管理、工作人员（包括信贷人员和会计等与信贷业务相关的所有单位）通过系统进行日常业务处理，银行相关领导通过系统查看报表并制定决策。商业银行信贷管理系统的顶层数据流图如图3-5所示。
图3-5系统顶层数据流图
信贷管理系统的数据流可以从以下几方面进行分析：客户管理、业务管理、利息管理、人员管理和检索统计等。针对系统顶层数据流图中各个处理，
进一步细化出各个功能的数据流图。系统0层数据流图如图3-6所示。
（
图3-6系统0层数据流图
（1）客户管理数据流分析。客户管理数据流可以从客户信息管理（维护）、信用等级评估和查询客户信息等三个方面进行分析。管理人员根据客户或信贷人员提供的资料对客户信息进行管理维护，将客户信息保存至客户信息表。信用等级评估依照评估标准并结合客户信息，对客户信用等级进行评估，评估结果保存至评估信息表中。客户信息查询时，管理员设置查询条件，系统执行查询操作，可显示客户基本信息和客户信用评估信息等。客户管理的数据流图如图3-7所示。
图3-7客户管理数据流图
（2）利息管理数据流分析。利息管理数据流可以从计算利息、计算复利、利息入账和减免利息等四方面进行分析。会计中心根据央行基准利率（贷款利率）计算贷款利率，并保存至利息信息表；对超过一个计息周期的利息进行复利计算；按照借贷合同，银行会定期收取利息；对于某些特定时间或地点的信贷行为，进行减免利息的优惠。利息管理数据流图如图3-8所示。
图3-8利息管理数据流图
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（3）业务管理数据流分析。业务管理流程包括贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款回收、五级清分、贷款逾期和资产管理等方面。信贷人员将贷款申请信息进行登记保存，放贷审核部门对申请进行审批，并发放通过审批的贷款。放贷期间，按五级模型对贷款信息进行清分。当贷款到期时，收回贷款（包含利息）；对逾期贷款和资产需要进行记录和处理。业务管理的数据流图如图3-9所示。
图3-9业务管理数据流图
（4）人员管理数据流分析。人员管理数据流主要包括人员信息管理和人员绩效考核两部分。人事管理部门对信贷人员（包括机构）的信息进行编辑管理，其结果保存至人员信息表；并且管理部门针对信贷人员，参照考核标准，根据信贷人员的工作业绩进行绩效考核，并将考核结果保存至绩效考核
表中。人员管理数据流图如图3-10所示。
图3-10 人员管理数据流图
（5）查询统计数据流分析，包括统计和检索两个部分。统计时，操作员选择统计的范围（如时间区间），系统统计后以报表形式将结果反馈。查询时，系统根据条件进行查询并将结果返回用户。
检索统计的数据流图如图3-11所示。
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图3-11 查询统计数据流图
第四章系统设计
系统总体架构设计
系统总体架构是指系统采用的结构模块，包括C/S结构和B/S结构两种。本系统采用C/S结构，下面对C/S结构和本系统的总体架构进行说明。
4.1.1 三层C/S结构
三层C/S结构是将应用功能分成表示层、功能层和数据层三部分。其解决方案是：对这三层进行明确分割，并在逻辑上使其独立。原来的数据层作为DBMS 已经独立出来，所以关键是要将表示层和功能层分离成各自独立的程序，并且还要使这两层间的接口简洁明了。
（1）表示层。表示层是应用的用户接口部分,它担负着用户与应用间的对话功能。它用于检查用户从键盘等输入的数据,显示应用输出的数据。为使用户能直观地进行操作，一般要使用图形用户接口(GUI)，操作简单、易学易用。在变更用户接口时，只需改写显示控制和数据检查程序，而不影响其他两层。检查的内容也只限于数据的形式和值的范围，不包括有关业务本身的处理逻辑。图形界面的结构是不固定的，这便于以后能灵活地进行变更。例如，在一个窗口中不是放入几个功能，而是按功能分割窗口，以便使每个窗口的功能简洁单纯。在这层的程序开发中主要是使用可视化编程工具。
（2）功能层。功能层相当于应用的本体,它是将具体的业务处理逻辑地编入程序中。例如,在制作订购合同的时要计算合同金额,按照定好的格式配置数据、打印订购合同，而处理所需的数据则要从表示层或数据层取得。表示层和功能层之间的数据交往要尽可能简洁。例如，用户检索数据时,要设法将有关检索要求的信息一次传送给功能层，而由功能层处理过的检索结果数据也一次传送给表示层。在应用设计中，一定要避免“进行一次业务处理，在表示层和功能层间进行多几次数据交换”的笨拙设计。通常，在功能层中包含有：确认用户对应用和数据库存取权限的功能以及记录系统处理日志的功能。
（3）数据层。数据层就是DBMS,负责管理对数据库数据的读写。DBMS必须能迅速执行大量数据的更新和检索。现在的主流是关系数据库管理系统(RDBMS)。
因此,一般从功能层传送到数据层的要求大都使用SQL语言。
4.1.2 本系统总体架构
本银行信贷系统采用三层C/S（即客户端/服务器端）结构模式。通过C/S结构可以充分利用两端硬件环境的优势，将任务合理分配到客户端和服务器端来实现，降低了系统的通讯开销。在客户机和服务器外，加入一个中间层。该中间层也称为应用服务层，处理源于多个客户向同一个服务器同时发出的请求服务，以合理利用系统和网络资源。系统的总体架构如图4-1所示。
图4-1 系统总体架构图
系统总体结构设计
系统总体结构设计是要根据系统分析的要求和组织的实际情况来对新系统的总体结构形式和可以利用的资源进行大致设计，它是一种宏观、总体上的设计和规划。
根据需求分析的结果，本系统可以划分为以下功能模块：客户管理模块、业务管理模块、利息管理模块、人员管理模块、系统管理模块和查询统计模块。系统的总体结构如图4-2所示。
图4-2 系统总体结构图
4.2.1 客户管理模块
客户管理模块的目标是管理客户（个人或者企业单位等）相关信息。该模块主要包括信息维护和客户信用等级评估两个部分。
（1）客户信息维护，针对客户信息进行添加/删除/修改。添加信息：输入客户的姓名、性别、资产状况和联系方式等信息，系统在会自动分配一个唯一的ID 号，然后点击添加按钮即可完成操作，这时新添加的信息会写入数据库中的相应表中。删除信息：输入客户的ID后系统会进行搜索，并显示相关的查询结果(如该ID存在，将会显示该客户的信息)，在确认了之后点击删除按钮即可完成操作，这时数据库相应表中的信息就会被删除。修改信息：输入客户的ID后系统首先进行搜索，并显示相关的查询结果(如该ID存在，则显示客户信息)，再将需要修改的信息进行修改后，确认执行后即可完成修改操作，这时客户信息表中的信息就会被修改。修改客户信息的程序流程如图4-3所示，修改读者信息时首先选择读者记录，然后在界面上进行修改操作，保存时需要确认，只有确认才能保存修改信息，否则不予修改。当修改一次记录后，系统会提示是否结束，如果不结束则再进行修改操作。
图4-3
修改客户信息程序流程图
（2）客户信用评估。评估信用等级，以客户的信用履约记录和还款能力为核心，进行量化的评定。评估部门首先获取客户的基本信息并加以分析，初步掌握其还款能力；然后分析客人的信用履约记录（主要是还款记录），以确定其信用程度。结合以上两点给出综合评价，最终获得客人信用等级的评估数据。客户信用评估的程序流程图如图4-4所示。
图4-4 客户信息评估程序流程图
4.2.2 业务管理模块
业务管理模块完成对贷款业务的管理，包括放贷管理，五级清分，逾期管理以及资产管理等四大部分。
（1）放贷管理，对贷款的整个发放流程进行管理，包括贷款申请、贷款审批、贷款发放和贷款回收等步骤。客户贷款时，需要提交基本材料（如身份信息、工
作证明和财产证明）并填写贷款申请；信贷部门首先核实客户的材料并查阅其信用记录，针对贷款申请做出审批；如果审批通过，则给客户放贷（包括签订合同），否则拒绝。如果合同期满，客户需要及时按约定缴纳利息或本金。放贷管理的程序流程图如图4-5所示。
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图4-5 放贷管理程序流程图
（2）五级清分。按照央行的贷款分类模型，对客户贷款项目进行等级分类（共五个等级）。五级清分对贷款项目进行分类，它使银行及时全面地掌握贷款信息为决策部门提供依据，具有重要意义。五级清分时，操作人员首先提供所需要的各参数数据，然后提交系统执行，系统经过分析后，得到贷款分类结果。五级清分的程序流程图如图4-6所示。
图4-6 五级清分程序流程图
（3）逾期管理，对贷款逾期的用户进行催缴和收取违约金。信贷部门根据贷款逾期情况（逾期时间等）并参考相关标准，计算出违约金的数额；然后提醒贷款客户尽快归还贷款并缴纳违约金，对于逾期情况严重的个案动用法律部门进行操作。逾期管理的程序流程图如图4-7所示。
图4-7逾期管理程序流程图
（4）资产管理。资产管理包括资产评估和担保品管理两个部分。资产评估是指对贷款人抵(质)押品的价值进行评估和测算，记录其评估价格及评估单位。担保品管理是指对贷款担保人（一般情况下，贷款都有担保人）的担保品和重要凭证及物品进行记录、跟踪管理。
4.2.3 利息管理模块
利息管理是针对贷款项目产生的利息进行管理，具体包括利息计算和利息入账两部分。
（1）利息计算，顾名思义，是针对贷款利息进行计算的过程。它包括计算利息和减免利息两个内容。计算利息（包括复息），对于贷款项目的基本信息（贷款金额、贷款利率和计息周期等），计算出利息金额的操作。减免利息是对贷款利息进行减少或免除的操作，它依据于国家的贷款政策（如对于贫困地区或支柱行业
的优惠政策）或银行高层决议，为国家经济的发展做出更大贡献。计算利息的程序流程图如图4-8所示。
图4-8利息计算程序流程图
（2）利息入账。计算利息后，将利息也进行入账处理，即作为下一次计息周期的本金。
4.2.4 人员管理模块
人员管理模块管理信贷人员（包括其所在分支机构）的基础信息。该模块主要包括信贷人员信息管理和信贷员绩效考核两个部分。
（1）人员信息管理，主要对信贷人员相关信息进行维护，包括添加/删除/修改等操作。添加信息：输入信贷人员的姓名、性别、学历、工作经历和联系方式等信息，点击添加按钮时系统执行添加操作，并且系统自动生成一个唯一的人员编号，新添加的记录更新至数据库中。删除信息：输入人员的关键字（如编号或姓名）后系统进行搜索，并显示相关的查询结果，在点击删除按钮确认了之后，人员信息表中的相应记录就会被删除。修改信息：输入人员的关键字后，系统进行搜索并显示查询结果(如果该存在该人员信息，则加以显示)，再将需要修改的信息进行修改后，确认执行后人员信息表中的相应记录就会被修改。修改人员信息的程序流程如图4-9所示。
图4-9 修改人员信息程序流程图
（2）信贷员绩效考核。对信贷人员（分支机构）进行业务跟踪、人员全成本考核、绩效评估、经办和审批信贷业务质量的评估，并按照绩效考核规定提供考核结果。人事部门根据信贷人员业绩及其基本情况，进行考核评比，并且针对考核结果进行一定的奖惩处理。绩效考核的程序流程图如图4-10所示。
图4-10 信贷员绩效考核程序流程图
4.2.5 系统管理模块
系统管理模块主要包括管理员管理、数据管理和参数管理三部分。系统管理模块的功能结构图如图4-11所示。
系统管理模块
管理员管理数据管理参数管理
修改管理员信息数据备份/还原数据导入/导出
删除管理员信息添加管理员信息系统参数设置
图4-11 系统管理功能结构图
1、添加/修改/删除管理员信息。添加管理员信息，首先输入待添加者的姓名、性别等主要信息，系统会分配一个唯一的ID 标识，然后点击添加按钮即可完成操作，这时新添加的信息会写入数据库。修改管理员信息，首先将待修改的管理员信息读入操作界面，经过修改后点击保存按钮，就能将修改后的信息更新到数据库。删除数据库，同样首先将相应的管理员信息读入操作界面，进行删除操作将数据库中的相应信息清除。
2、数据管理指对数据进行管理。数据备份/还原，对于任何一个信息管理系统来说都是非常重要的，它可以使系统免于各种系统故障造成的灾难。数据备份是将某一时期的整个数据库信息压缩到一个备份文件中，一般来说数据备份可以由系统定时自动完成或手动完成；而数据还原是指将备份文件还原为某个版本的数据库文件，一般这是在系统出现故障或数据发生丢失的情况下进行。数据导入/导出功能，指将数据库文件与其他格式文件信息进行交互，将其他格式的文件引入数据库文件是导入过程，相反是为导出；例如将excel 格式的新生读者信息引入系统就是数据导入过程，而将近期逾期读者的信息保存到excel 中是数据导出过程。
3、系统参数设置是指对整个系统运行的基础数据进行设置，这些参数将影响整个系统的运行。如定义数据库多久备份一次，设置贷款利率以及优惠策略等。
4.2.6 查询统计模块
查询统计模块实现对日常操作产生的信息进行查询和统计操作，它是整个系统必不可少的部分。用户执行查询或统计操作，首先选择或输入查询条件和输入相关查询信息后，点击确定后系统将搜索数据库中符合条件的信息并在界面上显
银行信贷部门工作心得(共4篇) 银行信贷部门工作心得2015年上半年，信贷管理部认真贯彻执行国家宏观经济金融政策以及省、市人民银行和监管部门的各项管理要求，紧紧围绕全行中心工作，依法合规审慎经营,适度扩大信贷规模，优化信贷资产结构，提高资产质量和管理水平，促进了信贷业务稳健发展，实现了规模、质量及效益的良性发展。一、主要工作（一）完善制度，做到有章可循。为防控贷款风险和强化信贷管理，适应新形势、
新任务的客观需求，我部对照监管部门的监管要求，结合全行信贷工作实际，先后出台了《银行承兑汇票业务管理办法》、《个人/企业征信操作规程》、《融资平台贷款管理办法》、《仓单质押贷款管理办法》及操作规程等信贷管理制度，并及时对原有信贷管理制度进行修订和完善，为全行信贷工作有章可循、有章必循、遵章必严、违章必究奠定了坚实基础。（二）从严管理，确保资产质量。1.严把贷款审查关。一是对各支行上报贷款资料的合法性、合规性、真实性、完整性、有效性、一致性、合理性进行认真审查，充分识别客户和业务风险，对发现的重大风险隐患及时进行风险提示。二是严格执行国家产业政策和信贷政策，对房地产贷款实行“有保有压” ，对政府融资平台贷款实行“降旧控新” ，对国家限制和淘汰的产业及高耗能、高污染、低效能项目“不予支持” 。2.督导贷后管理。一是对新增大额贷款，我部安排专人通过风险预警系统实行全天不间断跟踪，定期进行贷后检查跟踪，及时发现、分析并解决存在的问题，将风险消灭在萌芽状态中。二是对重点企业及项目贷款，我部指定专人定期进行调查分析，适时掌握企业运行质态，为信贷决策提供科学依据。3.加大检查力度。一是制定信贷检查计划，加大现场检查力度，对屡次检查屡出问题者给予从重处罚。二是利用大额风险预警系统和在建的信贷管理系统进行非现场监测，对各类信贷风险进行预警，对存在问题的信贷业务进
商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
信贷风险管理系统 分析 1
信贷风险管理系统 信贷风险管理系统是与信贷业务管理系统紧密结合在一起的管理信息系统。信贷风险管理系统不但为信贷业务管理系统提供客户/债项评级、贷款定价、限额管理等贷款业务流程所需的决策支持信息;同时也可作为遵循新巴塞尔资本协议关于有关信用风险计量和资本准备的支持系统。 信贷风险管理系统一般并不是单一的物理系统。一般完整的信贷风险管理系统由以下的系统组成: 信贷风险管理模型系统 信贷风险决策管理系统 信贷数据集市及数据管理系统 联机数据分析及报表处理系统 信贷风险管理项目IT系统的整体逻辑视图如下: 2
信贷风险管理模型系统 建立信贷风险管理模型系统的目的在于设计及实施由个别贷款至组合层面的信贷风险模型,包括内部评级、可预见损失、不可预见损失、压力测试、信贷风险值及信贷风险资本平衡收益率的计算。信贷风险模型系统的数据基础是信贷风险数据存储(CRDS)。 信贷风险模型系统的主体内容框架如下: 3
信贷风险模型系统所需的数据主要包括:财务数据、贷款数据、回收数据、客户定性数据、客户资信数据、违约数据、内部评级数据。 1、内部评级模型 一般来讲,内部评级模型的建立方法主要分为两大类,即主观判断方法及数据分析量化方法。数据分析量化方法也有不同的处理手法,包 4
括模拟法、经验数据法及市场风险建模法: 对于以上方法的选择,主要的考虑因素包括评级对象的 特点、数据的可获得性、模型的可行性、模型的灵活 性、实施所需的时间和资源等。 无论采取哪种方法都必须意识到内部评级模型的建立 需要花较长的时间:首先要经数据挖掘技术来找出与光 大银行信贷业务相关的关键性风险因素,继而制定参数 化的公式,经业务的数据验证后,再经至少半年的实施效 果来调整公式。 同时需要注意的是,独立的信用风险评级模型基本上无 5
构建商业银行信贷风险评估及预警体 系
商业银行信贷风险评估及预警体系的构建 摘要随着金融全球化趋势及金融市场的波动性加剧各国金融机构受到了前所未有的信用风险挑战信贷风险成为金融机构和监管部门风险防范与控制的主要对象如何有效地防范银行的信贷风险已成为世界金融行业和学术界探讨的一个重要课题本文在对中国商业银行信贷业务进行调查研究的基础上分析商业银行信贷业务的现状指出其存在的问题并在全面深入分析其成因的基础上借鉴国外先进的信贷风险管理经验提出构建中国商业银行信贷风险评估和预警体系的思路 关键词信贷风险信贷风险评估体系预警体系信贷管理 近年来中国国民经济保持了持续、高速增长,而银行作为经济活动的主要媒介,如何在抓住机遇,加快发展的过程中规避和
防范金融风险已成为国内银行业不可回避的问题建立一套实用性较强又能与国际接轨的信贷预警模型及警管理机制对中国商业银行持续快速健康发展具有重要的现实意义 一、商业银行信贷风险的概念及形成的原因 商业银行信贷风险是由于不确定性因素使借款人不能按合同规定偿还银行贷款本息导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性 商业银行的信贷风险产生的原因有许多方面如图1所示归纳起来主要表现为:(1)商业银行自身经营性原因例如银行信贷内部控制制度不完善缺乏科学的信贷管理与防范体系信贷资产质量监管制度与偿债的约束机制的执行不严格经营管理人员和经办人员缺乏职业道德等造成了信贷风险;(2)商业银行的信贷风险识别机制不健全没有对信贷风险准确全面的评估导致风险防控滞后;(3)信贷营销理念偏差盲目相信企业集团增大了信贷风险忧患;许多商业银行争抢大集团客户对企业集团盲目跟进对其多头授信、过度授信放宽了信贷条件和监控从成都市信贷统计数据看前10户商业银行贷款在全市各项贷款中的所占比例呈现逐年走高的态势末为28.4% 末31.5% 末为41.3%说明了各行的贷款投向高度集中增大了银行的信贷风险隐患(4)对国家经济产业及行业政策研
银行信贷员工作心得体会5篇 银行信贷员工作心得体会(1) 我原是黄梅邮电支行下面的一名普通营业员，自转岗信贷工作仅半年，调查贷款客户达40位，成功放款20笔，发放贷款达93万元，而且所有贷款均属于正常类贷款。自在信贷路上从零开始的艰辛跋涉。我认为有以下几点体会; 面对一个全新的岗位，开始我还真有些胆怯。从1993年参加工作以来，本人一直在邮政储蓄一线做柜员，基本上是坐等客户上门。而新的岗位需要三天两头跑到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。这些对于不善与人交流的我来说，实在是太难了。起初的一个月里，我总在心里想，把钱放出去还不上怎么办?有时打起了退堂鼓，觉得还是继续干老本行比较好。 支行领导了解到信贷员们的普遍心态后，及时和大家座谈，让大家解放思想，放下包袱，说：“还没干就不要轻易否定自己，你们一定会慢慢地喜欢上信贷这个岗位的。”领导的耐心开导和对发展前景的描绘，使大家对自己的工作渐渐鼓起了勇气。思想顾虑消除了，整个队伍开始有了活力。我和大家一样，也受到了很大鼓舞，下定决心从零开始学起。 通过专业化的培训和自学，渐渐地掌握了小额贷款业务和操作流程。 通过支行前期的大力宣传，陆续有一些有需求的客户开始上门咨询，我也迎来了第一位贷款客户。那天，我怀着复杂的心情，与另一名同事坐了一个半小时的公车来到了xx村。这位客户是个农户，有十多年的养殖历史，对市场非常了解。在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于是第一次与客户进行“营销”交流，加上对xx行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户突然说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们邮局贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。无奈，我与同事扫兴而归，第一次营销就此“流产”。 回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事的感受是什么。经过分
程序设计语言课题：银行信贷管理系统 班级号：学号：学生姓名： 课程设计起止日期：6.30-7.11 目录
（一）、设计目的---------------------------------------2 （二）、功能描述---------------------------------------2 （三）、总体设计---------------------------------------2 一、功能模块设计--------------------------------3 二、数据结构设计--------------------------------8 三、函数功能描述--------------------------------8 （四）、程序实现---------------------------------------9 一、源码分析------------------------------------9 二、程序界面显示--------------------------------14 （五）、心得体会---------------------------------------17 （六）、附录-------------------------------------------18 (一)、设计目的 本课程设计是计算机科学与技术专业重要的实践性环节之一，是在学生学习完《程序设计语言》课程后进行的一次全面的综合练习。本课程设计的目的和任务：
1. 巩固和加深学生对C语言课程的基本知识的理解和掌握； 2. 掌握C语言编程和程序调试的基本技能； 3. 利用C语言进行基本的软件设计； 4. 掌握书写程序设计说明文档的能力 5. 提高运用C语言解决实际问题的能力。 (二)、功能描述 本程序主要是的基础操作。 基本功能：（如图1） a) 申请贷款 b) 还贷 c) 查询贷款记录 d) 查询还贷记录 拓展功能： 采用文件形式对贷款和还款记录进行操作，包括： c) 写入文件 d) 读取文件 创新（自拟）功能： 程序实现的其它功能由个人自拟。 拓展功能： 要求对上述输入的贷款和还贷记录进行文件保存，下次进入系统时从文件读出数据。 （图1）银行信贷管理系统简易功能图 (三)、总体设计 一、功能模块设计 1.1银行信贷管理系统主要分为两个大模块，为贷款记录和还贷记录。（图2） 1.2 具体的功能由两大模块下分的模块实现。通过贷款信息输入，贷款记录分为申请贷款和查询申请贷款（如图3）；通过换信息输入，还款记录分为还贷和查询还款记录（图4）。下
银行信贷工作心得体会总结 ----WORD文档，下载后可编辑修改---- 下面是小编收集整理的范本，欢迎您借鉴参考阅读和下载，侵删。您的努力学习是为了更美好的未来！ 银行信贷工作心得体会总结篇1 在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重，从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。 信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。 作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。 其次，信贷人员要具备良好的沟通能力和观察力。信贷人员所面临的客户都是各行各业的生意人，只有具备良好的沟通能力才能将我们的贷款产品介绍给客户，才能从他们当中发掘意向客户;同时，信贷人员开展业务，必须有敏锐的观察力，来从一些细节上，判断客户存在的潜在风险，以此来防控信贷风险。如果这两点不能俱备，那么很难发展业务，也很难发展业务的同时把控风险。我刚从大学毕业不足一年，在社会交往上还有很大的距离，这是我的一大弱点。在实际工作中，我也在不断的提高自己与人沟通交流的技能，同时也在跟老信贷人员学习怎样从细节中获知潜在的风险。 信贷工作是个特殊的岗位，发展业务的过程中，面临着各种诱惑，这是对信贷人员巨大的考验。如何让自己坚守原则，按章程合规操作业务，是必须要面对的问题。信贷人员行为规范的“shi不准”原则正式为了防控信贷人员出现道德风险的。在XX银行信贷岗位实习的五个月当中，我深切感受到了xxx人对工作
美国50家大银行的信贷风险评级系统简介 银行内部评级是在归纳了由于借款人不能履行还款责任而造成的损失风险后特定贷款进行的评级。风险评级是银行揭示贷款风险的主要指标，一种有效的信用风险管理工具，多用于信贷风险管理的一个或几个领域，包括指导贷款的受理、贷款组合和管理报告，呆账准备金或资本金充足性分析、利润及贷款定价分折，作为参数来建立正式的贷款组合风险管理模型等。 一、美国银行内部评级系统的结构 银行评级系统结构主要取决于银行借款人的规模组合以及将定量分析系统用于信贷风险管理和效益分析的程度。在选择评级系统的结构时，银行必须决定使用什么样的“损失”概念，对应于每个损失概念的等级的数量和含义，以及其中是否包含“观察”和“应监管”的等级。 （一）损失的概念 贷款信贷风险取决于违约可能性和违约损失。违约损失对于一笔特定的贷款是明确的，因为它是由贷款的结构来决定的。而违约可能性则通常取决于借款人。违约可能性和违约损失都是预期的。贷款的预期损失等于借款人的违约可能性和平均违约损失的乘积。 （二）管理级别 所有美国银行都为进入“应监管的有问题资产”设立了一个内部的观察级别，观察级别的贷款是指那些虽然没有列入应监管的范围，但是需要特别关注的贷款。观察级别和有问题资产是为了识别风险贷款而设立的，这是为了管理的需要，而非单纯为了风险控制。对于观察级别和有问题资产，银行经常采取特别的管理行为，例如正式的季度检查和一些特别报告。 （三）风险级别数量 各银行内部评级的风险级别数量是不同的，同一级别所代表的风险也不相同。在美国50家最大银行中，可接受风险级别的数量从2到不到20不等，平均为5级。多数银行的内部评级系统中包括3—4个应监管的有问题资产级别。虽然内部评级系统的级别越多，操作成本越大，但详尽的分类更有利于分析。 银行业务组合不同，用于区分不同风险度的级别数量就会不同，主要作大公司贷款业务的银行用于反映投资风险的级别数相对较多，而在主要做中级市场业务的银行中，投资级与投资级以下之间的级别数相对较多。 多数银行都将准备要增加评级数量，减少信贷资产集中于一两个级别的程度，做法有两种：一种是对现有级别增加+和-的修正因子；另一种在低风险级维持不变的基础上，对高风险级进行细分，设立更多的新级别。 不同银行设计和使用不同的评级系统，并不存在一个绝对正确的评级系统，是否正确决定于如何使用一个评级系统。
信贷工作心得体会
信贷工作心得体会 【篇一：信贷工作心得体会】 心得一：信贷工作心得体会 踏入信贷工作岗位已将近半年了，通过对信贷业务培训学习和同事们的业务指导，逐渐摸索了和熟悉了信贷业务，在实际工作过程中也感触颇深，主要有以下几个方面： 一、积极转变观念，敢于面对新岗位的挑战。 面对一个全新的岗位，如何开展好我行的信贷业务是我急需解决的问题。储蓄柜员基本上是柜面营销，而信贷员需要及时将信贷信息进行宣传，到客户家中，实地了解客户的基本情况、经营信息，调查掌握客户的贷款用途、还款意愿，分析客户的还款能力。根据新岗位的特点我框定了我的工作思路五部曲：及时学习掌握信贷信息；分析目标客户群；对筛选出的目标客户及时上门宣传；做好贷前、贷中、贷后的相关工作；确保还款时段的前面跟踪。通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，办理业务的速度是全行最快的，客户群体也越来越多，信贷业务走上了快速发展道路。 二、加强学习，努力提高个人素质。 我深知学习的重要性。自从工作后，在业余时间我及时报考银行从业的各门业考试。在自我的学习提高的同时，也帮助新进员工快速的进入工作状态，耐心的辅导，从而促使信贷新人更好更快的适应新岗位。 三、克服困难，敢于吃苦，才能保证信贷业务的全面发展。 邮储小额贷款如何融入当地经济，成了支行信贷工作的重要突破点。工商户、养殖户、种植户是我们信贷的主要客户群体，特别是养户和种植户这一群体大多在偏远农村，交通不便，有的地方走路要好几个
小时，有的地方环境很差，脚磨破了、腿走不动了，我们咬咬牙都坚持过来了。 四、遵守各项制度，才能有效推动业务发展。 在谈到工作体会时认为，好的人品是做好信贷工作的重要前提。人品正，客户才能真正信赖你，也才能更好地规避风险。在办理业务中我们经常会遇到客户的请客送礼，但我们都一一回绝，做好客户的服务工作是我们的使命，诚信、高效、廉洁的工作才能有效推动业务发展，客户群体才能逐渐增多。 半年的信贷工作取得了一些成绩，但深感自己的工作离不开领导和信贷部团队对我的关心和支持；我深信，在我们全体信贷员的共同努力下，我行的信贷业务一定能高速发展，创出辉煌！ 心得二：信贷工作心得体会 在信贷岗位实习已经五个月了，以前对信贷工作缺乏深入的了解，以为信贷员就是简单的把银行的资金放出去，获得收益。通过这五个月的实习，我深刻认识到信贷人员肩负责任之重， 从事信贷工作所必须具备的素质和能力的要求之高。 信贷人员肩负着为银行创造经济效益的重要使命，同时也肩负着把控风险的使命。如何为银行开发优质的客户资源，努力防控信贷风险，是信贷人员必须考虑的重要问题。信贷人员承担着业务发展与风险把控两个方面平衡的任务，也就在努力促进业务发展的同时，努力将风险控制在最小范围内。我们必须要深刻认识到这些，才能成为一名真正合格的信贷员。 作为信贷人员，首先必须具备专业的信贷业务知识。业务水平的高低与业务知识的精通与否有着很密切的关系。只有具备丰富的业务知识，才能以知识武装头脑，顺利开展信贷业务。因此，我始终都在提醒自己要不断学习业务知识，不断丰富自己的知识储备，将这些业务知识运用到实践工作当中去。
信贷资产是商业银行的主要金融业务，也是商业银行实现利润的主要途径，但同时也是诱发银行经营风险，导致银行破产倒闭的主要原因之一。我国由于历史和体制等多方面原因，银行业出现了大量的不良信贷资产，信贷资产风险正在不断积累，尤其是国有独资商业银行。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。近几年，我国政府不断地从多方面进行一系列改革，试图把这个国民经济要害部门的致命风险有效化解。各界专家学者也呼吁要加快我国金融体制改革，提出许多化解防范信贷风险的对策。但各种改革措施均明显成效，商业银行信贷风险问题依然严峻。为此，如何防范我国商业银行信贷风险是本文所要解决的问题。 一、我国商业银行信贷资产现状 信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐（或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款）状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。 从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款；大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。 二、我国商业银行信贷风险成因分析 我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因；既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。（一）外部因素 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积 在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响 在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从 “九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，
银行个人贷款管理系统 Document number【AA80KGB-AA98YT-AAT8CB-2A6UT-A18GG】
银行个人贷款管理系统基本需求如下： (1) 客户提出申请要求贷款，申请中包括期限、金额、用途和本人基本情况。银行收到申请后，置于“申请档案”中，以申请号标识。 (2) 贷款业务员收集到客户的有关证明材料后对贷款申请进行审查，决定是否批准贷款。贷款最后经业务经理核准后，签订合同，未予批准则通知客户。 (3) 贷款批准后建立“贷款账户”，贷款账户由贷款编号识别，内容有贷款金额、贷款日期、最后还款金额、最后还款日期、利率、贷款类型（抵押贷款或信用贷款）、还款方式（一次付清、按年付、按月付）、每次还款金额、担保人等。 (4) 贷款员打印通知交出纳部门，由出纳部门发放贷款并记账。 (5) 贷款划拨的次月，票据部门开始处理客户贷款的每次还贷，并保存贷款账户的每一项“还款情况”，打印支付凭证。如果客户到期未还款，票据部门发出催付账单和违约金账单。票据部门还要定期向贷款员或经理发送各种报告，包括日常交易、拖欠贷款和即将偿还的贷款等。 (6) 贷款偿还完后或经同意已无力偿付时，账户终结，记载终结原因，转入历史档案。 (7) 各客户基本信息及其贷款情况和贷款支付明细提供银行内部查询。 一、银行个人贷款管理系统数据流图： （一）顶层数据流图如下： （二）第一层数据流图如下图： 二、数据字典： 1. 数据流字典 1) 数据流名称：申请单标识符：H1 数据结构： 01申请单 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况
排列方式：按申请号升序排列 来源：客户 去向：银行 2) 数据流名称：申请档案标识符：H2数据结构： 01申请档案 02期限 02金额 02用途 02本人基本情况 排列方式：按申请号升序排列 来源：银行 去向：贷款业务员 3) 数据流名称：支付凭证标识符：H6数据结构： 01客户还款款 02还款日期 02还款金额 来源：票据部门 去向：客户 4) 数据流名称：各种报告标识符：H7数据结构： 01报告 02日常交易 02拖欠贷款 02即将偿还的贷款 来源：票据部门 去向：贷款员或经理 5) 数据流名称：历史档案标识符：H9 数据结构： 01历史档案 02日期 02终结原因 02用户信息 02贷款信息 排列方式：按日期升序排列 来源：客户 去向：贷款业务员 2. 数据存储字典 1) 存储文件名：贷款账户标识符：H3 数据结构： 01贷款账户 02贷款金额 02贷款日期
银行信贷岗位工作总结1 一、实习单位简介 中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。中国农业银行宁海县支行城关分理处是宁海县支行直属的一个营业网点，一直鼎立支持宁海经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用，以优美的环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。 二、实习过程 此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要包括以下几个阶段： (一)了解实习单位基本情况和机构设置、人员配备等。 (二)学习银行的基本业务流程与交易代码，主要包括以下方面：银行业务基本技能训练，如点钞、珠算、五笔字型输入、捆扎等;银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等;银行的对公业务，如受理现金支票、签发银行汇票等;银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等。 (三)了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。 (四)总结实习经过，并完成实习手册、实习报告。 三、实习内容 在正式学习银行业务前，我在实习指导老师的指导下首先学习银行工作必需的基本技能，包括点钞、捆钞、珠算、五笔字型输入法、数字小键盘使用等。这似乎给了我一个下马威，本来自以为银行业务相当的简单，却没发现我原来有这么多基本的技能不会操作。看着同事熟练的点钞，真是又佩服又羡慕，而我只能笨拙的从一张一张数起。对于珠算，刚开始我一直无法理解为什么不用计算器，这不是更方便吗?后来慢慢才了解，原来银行柜员经常需要查点现金，看是否能
商业银行信贷风险管理及对策分析 【摘要】在当前经济金融背景下，商业银行在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防贷款风险。 【关键词】商业银行个人信贷风险管理风险识别 近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。
一、商业银行信贷风险相关理论 （一）个人信贷风险的定义 商业银行的个人信贷风险指的是由于风险的不确定性这一特征所引发的贷款收益的波动性或者不确定性。具体地说，个人信贷对于商业银行来说是一项具有风险的资产业务。在个人信贷业务操作过程中，银行向个人借款人投放一定数额的借款的预期效果是获得预期的收益，但是因为各种风险因素的存在，可能导致预期收益减少或者本金损失的实际效果。具体表现为银行信贷资金不能按时全额收回。 （二）个人信贷风险管理的流程 目前商业银行信贷风险管理的流程主要包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制。 1.风险识别。风险识别是风险管理的第一步，是信贷风险管理的基础。风险识别是指在风险事故发生么前，运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析导致风险事故发生的潜在原因。信贷风险识别首先要感知风险，其次对感知到的风险进行分析。 2.风险计量。通过有效的风险计量，有利于商业银行对银行资本进行有效的监管、对经济资本进行有效的配置，从而进行全面的风险管理。根据贷款的品种、时间、金额大小等，来设定风险的系数，从而对不同的信贷业务进行风险的计量，从而通过商业银斤该笔业务收益来覆盖对应的风险。
****银行 消费信贷系统 规划及实施管理项目软件架构概要设计说明书 文档审批信息
目录 修订历史........................................................................................................... 错误!未定义书签。文档审批信息.. (1) 1.简介 (2) 1.1目的 (2) 1.2面向读者 (2) 1.3文档组织 (3) 1.4设计限定 (3) 1.5术语说明 (3) 1.6参考文献 (3) 2.项目建设目标和预期成果 (3) 2.1建设目标 (3) 2.2主要预期成果 (3) 3.系统非功能需求分析 (4) 3.1非功能需求分析方法 (4) 3.2分析视角：系统服务对象 (4) 3.3分析视角：系统服务目标 (4) 3.4分析视角：生产类型定位 (4) 3.5分析视角：文档电子化管理要求 (4) 3.6系统目标 (4) 4.系统设计限制及约束条件 (7) 5.面向层次的技术架构设计 (7) 6.技术架构的逻辑构成 (8) 6.1概况： (8) 6.2分类说明 (8) 7.实际部署 (9) 1. 简介 1.1 目的 此文档从构架方面对系统进行综合概述，其中使用了大量不同的构架视图来描述系统的各个不同方面。它用于记录并表述已在构架方面对系统作出的重要决策。 同时此文档也是在此项目后续具体实施时，各个系统功能模块的设计和开发的基础依据。 1.2 面向读者 ?项目开发人员 ?项目测试人员 ?项目管理人员
1.3 文档组织 1.4 设计限定 1.5 术语说明 1.6 参考文献 2.项目建设目标和预期成果 2.1 建设目标 建立基于http访问的消费信贷申请系统，方便****银行的合作伙伴通过此系统能够便捷的收集信贷人的资料，提高服务资料，缩短信贷申请时间。 2.2 主要预期成果 1 提升业务处理效率 ?以客户为中心，支持全流程一体化的业务处理，提升整体业务效率； ?结合用户职责，提供客户、项目、合同等全方位的信息，缩短信息查阅时间，提升业务经办效率。 2 增强业务监控能力 ?实时监控机制运行的关键信息和指标，为业务的平稳运行提供保障； ?提供全面的操作痕迹保留手段，为稽核检查工作提供必要的依据。 3改善数据质量 ?依据业务的需求，在业务经办过程中可以对数据质量进行控制，建立集中化的、一致、及时、准确的数据基础，满足内部统计、分析、决策的需要，以及外部监管部门和投资者对信息披露的要求。 4提升信用风险管理水平 ?整合第三方的评级系统，实现定量化的信用风险评估； ?整合外部信息，识别风险征兆，促进资产质量与收益的持续性改善与提升。
三一文库（https://www.doczj.com/doc/8b14580107.html,）/工作总结 银行个人信贷业务培训工作总结 6月1日至8日，在总行教育部和培训中心的精心组织下，总行在举办了为期八天的个人信贷业务培训班，部分一级（直属）分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。现将培训情况总结报告如下： 一、培训的主要内容 本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、 工银亚洲等机构的六位专家，分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。 （一）个人信贷业务的运作与服务营销模式 近年来，零售信贷市场的竞争非常激烈，部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务；个别银行采用产品定位策略；个人无抵押贷款多以“每月平息”作招徕；个性化贷款息率和个性化还款方案层出不穷；申请手续简便；批核时间快速（最快可以实现一小时发卡）；业务外包（如前线销售工作、资料输入、坏账催
理等）。 近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务，如永亨银行成立永亨信用财务、花旗银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷，主要原因是银行具有品牌优势，贷款利率较低，但一般需要较长时间才能放贷，并且审批较严格，而财务公司胜在经营成本较低、审批效率较高、贷款利率高，银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌，就是要融合银行和财务公司二者之长，使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景，又具有财务公司快速弹性的经营优势。 目前的个人信贷业务种类主要有两大类： 1、有抵押贷款产品，包括： （1）住房按揭贷款； （2）汽车贷款； （3）存款/股票/基金质押贷款，港币存款质押率可达100％，外币存款一般在80％以上；股票质押只能做五成，大多使用循环额度方式运作。 2、无抵押贷款产品，包括： （1）信用卡贷款； （2）循环贷款，审批条件相对较严，贷款利率也较信用卡低，主要面向大宗消费或个人经营用途的资金周转需要； （3）无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动；
银行信贷个人工作总结报告 银行信贷一直以来都是房地产投资资金的主要来源。近年来,我国房地产市场价格不断攀升,同时伴随着银行信贷的急剧增加。今天给大家整理了银行信贷个人工作总结，希望对大家有所帮助。 银行信贷个人工作总结范文一本年的各项工作基本告一段落了，在这里我只简要的总结一下我在这一年中的工作情况。 随着年龄的增长和各种工作经验的增多，我对我个人在工作中的要求也在不断的提高。我所在的岗位是农行的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，朝阳支行有两个储蓄所是最忙的，我那里就是其中之一。每天每位同志的业务平均就要达到二三百笔。 接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。一年中始终如一的要求自己，在我的努力下，年我个人没有发生一次责任事故。在我做好自己工作的同时，还用我多年来在储蓄工作中的经验来帮助其他的同志，同志们有了什么样的问题，只要问我，我都会细心的予以解答。当我也有问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条
给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。 我有渴望学习新知识的热情，在每一次行里发展新业务的时候。只要需要有人在单位加班，我都是头一个站出来。 不论加班到几点，我都从来没有任何怨言。因为我知道，这也是单位领导对我个人的信任。我也会积极的利用好每一次学习新业务的机会，做好各项新业务的测试工作，不给整个支行的工作拖后腿。在这种想法下，我很好的完成了分理处交给的每一项工作。也受到了同志们的好评。 我所在的长营储蓄所是分行级的青年文明号。就象所里贾琳同志说的：是一个互敬互爱的大家庭。常听知道我们所情况的其他同志讲，从没见过有那个单位有我们这里这样同志间关系如此融洽的。不论是工作上，还是生活上，同志间都象一家人一样，从没有一点矛盾，如果有意见也是工作上的不同，这样的意见就意味着工作水准的不断提高。我一直认为我这个人的先天性格决定了我非常适合在储蓄做，因为我的脾气非常好，而且随着工作月历的增加，做事也越来越学会的稳重。好脾气对所里而言首先就意味着好的服务态度，我坚持以青年文明号的标准来要求自己。因此我工作到现在，从没受到过一次外面顾客的投诉。在平时有顾客对我们的工作有不同看法的时候，我也能把客户不明白的事情解释清楚，
银行信贷风险分析论文 第一,历史问题长期积累的集中反映。过去在计划经济体制下,银行实行的是分级经营、分级管理。作为国有商业银行,由计划经济体制下的行政决策,向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨,在这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题,逐渐暴露出来,其具体表现为两个方面: 一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露,不良贷款集中出现。由于历史原因,银行与国有企业建立了密切关系,企业大部分资金来自银行,而银行的大部分资产也是对企业的贷款,两者唇齿相依,有着唇亡齿寒的关系。在计划经济体制下,企业是按照国家计划,以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动,生产的产品由国家统一调拨,不会卖不出去,经营亏损由国家弥补,不需要企业自身承担。这时,企业的经营风险还没有形成,或者没有暴露出来。相应的银行贷款也没有风险或风险较小。但随着改革的深化,市场调节取代了计划管理,企业拥有自主经营权的同时,也要承担自负盈亏的责任。于是,企业长期积累的问题开始集中暴露出来。从而使不良贷款开始出现,企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。特别是在国有企业转换经营机制过程中,把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业,使原来改制前的银行贷款被大量悬空。因此,目前银行的贷款质量问题,在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。 二是银行在过去发放了许多政策性贷款,现在基本上都成为不良贷款。在《商业银行法》未出台以前,国有商业银行的企业法人地位尚未确立,自主经营权没有落实,在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。特别是在成立国家政策性银行之前,各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务,这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。这些贷款的绝大部分风险很高。目前贷款质量问题,有相当一部分是政策性因素造成的。 第二,与国有企业负债过多、效益较差密切相关。 在计划经济体制下,国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金,都依靠国家财政拨款。到80年代中期,实行“拨改贷”以后,财政基本不向企业增资,企业扩大再生产的资金来源,从财政拨款转向银行借款。随着生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加。但国有企业的折旧率普遍偏低,自我积累不足,资产负
商业银行信贷管理系统操作手册
商业银行信贷管理实训教学软件 操作手册
广州市正日计算机科技有限公司 目录 第一章系统简介 ........................................................................ 错误!未定义书签。 第一节简介 .............................................................................. 错误!未定义书签。 一.系统说明............................................................................. 错误!未定义书签。 二.功能说明............................................................................. 错误!未定义书签。 第二节系统界面....................................................................... 错误!未定义书签。 一.应用界面操作 ..................................................................... 错误!未定义书签。 二.系统运行环境 ..................................................................... 错误!未定义书签。第二章使用系统 ........................................................................ 错误!未定义书签。 第一节登陆系统....................................................................... 错误!未定义书签。 第二节系统操作....................................................................... 错误!未定义书签。 系统基本操作说明 .................................................................. 错误!未定义书签。第三章系统操作指南 ................................................................ 错误!未定义书签。 第一节操作流程示意图 ........................................................... 错误!未定义书签。