浅谈互联网金融对商业银行转型的几点启示
摘要：随着科学技术的不断发展与更新，互联网技术开始迅猛发展，逐渐催生出类似阿里金融为代表的互联网金融模式。这其中代表性最强的无意是P2P信贷平台，随着互联网客户基础的不断扩大和业务领域的扩张，将对于商业银行信贷业务造成更多的冲击和影响。借助互联网的优势，P2P信贷平台的优势与主要特点，可以在商业银行与P2P之间形成有效结合点，借助这一过程可以促进商业银行采取开拓生态网络、准确定位中小客户的价值要求、加强市场信息的整合与分析以及探索服务的全新方式进行。
关键词：互联网金融；商业银行；冲击；转型；启示
信息化改变人们生活的过程中，也不断影响着金融业发展。在传统意识中，金融业一直是银行、证券以及保险等金融领域占领的区域，而互联网发展的初期也一直被这些行业与占领着。但随着P2P信贷平台的出现，逐渐给金融市场发展带来全新的契机。P2P网络借贷平台，属于在网络世界中借助借贷业务而扩展形成的平台，需要借助具有营销资质的网站充当中介，而借款方与投资者借助中介网站来实现借贷行为，带有强烈的新科技信息。
一、互联网金融简介
互联网金融主要是在支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等新技术手段下，快速实现交易、资金融通以及信息和总结等业务的一种金融新概念。互联网金融在最大程度上实现传统金融业务与互联网优势互补，在良性循环和发展县，互联网金融可以实现成本低、效率高、覆盖广、速度快、管理弱、风险大等六大特征。
目前我国主要的互联网金融模式大致有以下四种：
1、传统金融业务借助互联网渠道为客户提供服务，比如网银。
2、各大电商依托自身的平台为其客户提供信贷类业务。
3、P2P（peer-to-peer）模式，即个人与个人之间的小额借贷交易，该模式更多是的提供中介服务，为资金的需求方与供给方牵线搭桥，包括以P2P网贷为代表的互联网创新理财方式，成为互联网金融的主体。
4、借助互联网的渠道，以交互式手段，紧密结合传统集成灶营销渠道和网络集成灶营销渠道，建立开放共享的互联网金融平台。
二、以P2P为主体的互联网金融给银行带来的冲击
互联网金融的实际发展是一种科技进步的结果。以P2P为例，其实P2P小额借贷为一种将非常小额度的资金聚集起来借贷提供给资金需求人的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，主要是由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕穆德·尤努斯教授创造。全球较为有名的P2P信贷平台主要有Zopa、Prosper、Iending club、Klva等，国内发展较为成熟的有宜信、拍拍贷、人人贷等，与传统商业银行相比，P2P信贷平台的优势一般集中在以下三个方面：第一，P2P为信贷开辟全新的通道。在传统发展中，商业银行由于运营成本高、利润低等原因，个人、个体户和小微企业的小额信贷需求往往不受任何重视，导致很多客户在传统机构获取贷款困难重重,而P2P信贷恰好将关注度放在这一市场，成为这些群体融资的新渠道。
第二，P2P信贷平台基于互联网技术创新借贷业务流程。传统商业银行或者传统小贷公司主要依靠存贷利率差来获取利润，所以其一般做法主要是尽可能吸收社会闲散资金；另外一方面，努力放出贷款促进资金流入需要的地方，这样的操作无疑会造成人力与时间的巨大消耗，而采取P2P方式进行则可以全方位避免。
第三，P2P信贷平台施行跨业态合作，借助信用鉴定与风险管控注重对非结构化数据的整合，这样就在最大程度上保证参与者直接将关注点放在实际操作过程中，全面按照市场原则进行，进行技术识别和风险管理。其实，互联网金融优势异常明显，对于商业银行的发展造成众多影响。
1、商业银行面临金融中介角色弱化的风险
商业银行作为经营支付、存款、贷款、汇兑等金融业务的一个信用中介金融机构，其主要职能是媒介资金的融通，但目前，第三方支付、网贷平台等互联网金融开始对商业银
行的中介职能发起强有力的冲击，使商业银行金融中介的角色出现逐步弱化的趋势。
第一是互联网技术的发展使得互联网金融机构的信息获取成本和交易成本大大降低，导致商业银行融资中介服务的需求被分流。
第二是互联网技术的发展使得交易支付渠道发生改变。第三方支付和移动支付以互联网技术为基础的灵活支付模式，给客户带来了极大的便利和良好的支付体验，从而对商业银行的传统支付产生了明显的替代作用。
2、商业银行传统的经营模式受到挑战
第一是目前互联网金融机构强调交互式集成灶营销并十分注重客户体验，同时还为客户提供各种灵活性金融产品，以满足客户需求，商业银行在这方面急需加强完善。
第二是商业银行需要加快自身的互联网经营进程。互联网金融不仅仅是将金融业务简单的互联网化，而是需要将二者结合进行创新，商业银行不能将对互联网金融的理解仅仅停留在网点的替代上，而需要意识到这是一种思维上的创新。
3、商业银行的收入受到影响
第一是网贷影响商业银行利差收入。网贷深受小微集成灶企业以及草根阶层的欢迎，其发展越来越快，规模越来越大，未来可能真正触动银行的核心利益。
第二是第三方支付服务内容的丰富使得商业银行的中间业务收入受到影响。随着第三方支付集成灶企业获得的业务牌照越来越多，将更好的满足客户多样化的需求，从而和商业银行形成激烈竞争。
三、互联网金融对商业银行转型的启示
尽管互联网金融飞速的发展，给传统商业银行带来了极大的冲击和挑战，但是商业银行依然是最主要的金融机构，是进行金融业务最主要的渠道，而且商业银行较大的经营规模和较完备的风险防范也是其自身的优势，只要商业银行重视互联网对金融市场格局带来的改变，通过转型来提升自己、完善自己，便能很好的融入到互联网金融的大浪潮中去，成为互联网金融时代的最大赢家。
1、以战略转型为理念，打造智慧银行
面对互联网金融集成灶企业迅猛发展所带来的冲击和挑战，传统商业银行需要积极转变发展思维，摆脱传统理念的束缚，与第三方机构、软件和数据库开发集成灶企业积极合作，充分利用银行经营管理经验和互联网技术，提升客户体验，将智慧银行的构建贯穿前中后台，以便于为客户提供更人性、更优质、更便利的服务。
2、完善“以客户为中心”的服务模式，精确定位各类客户的价值诉求
商业银行需要关注服务过程中的方便、快捷和客户体验，通过互联网技术实现资金借贷双方的直接交易，创新开发服务客户的模式，根据客户类别提供最便利、最优质的服务。
3、开发大数据平台，进军电商平台
电子商务发展迅猛，而银行在电子商务交易中的作用正在弱化，由于第三方支付平台的屏蔽，银行无法获得最需要的客户信息，处于电子商务交易的末端。银行想要在互联网金融市场大展拳脚，就必须掌握数据来源，形成大数据。
4、建立一站式金融服务平台，加强与战略合作伙伴的深度合作
在互联网时代，第三方支付集成灶企业、社交网络不仅是商业银行的竞争对手，同时也是商业银行的战略合作伙伴。商业银行为了增加客户黏性，一方面可以与战略伙伴合作，建立一站式金融服务平台，从而满足客户多样化的需求；另一方面则可以整合上下游资源，打通业务流程链条，为客户提供全方位的金融服务。
5、加强风险管理，加强网络客户的信息分析和整合能力
在目前社会信用意识还较为薄弱的情形下，商业银行对网络客户的消费行为类型、个人诚信与道德等非结构化数据的分析能力还有所欠缺，从风险管理的角度出发，商业银行必须加强培育大数据时代的核心风控能力，加强网络客户的信息分析和整合能力。
只有从以上各方面来不断强化自身，商业银行才能避免自己在互联网金融时代被弱化、被淘汰，才能继续引领行业的发展。