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关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回 第三章借款申请和贷款受理
第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;
16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;
第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由
关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发〔2008〕23号 各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府） 城市中心支行、副省级城市中心支行： 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见： 一、小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 二、小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在
关于加强优秀年轻干部 培养选拔工作的实施办法（试行） 第一章总则 第一条为贯彻落实中央、省、市关于培养选拔年轻干部工作有关精神，进一步加强优秀年轻干部培养选拔工作，根据《党政领导选拔任用工作条例》的规定，结合我县实际，制定本实施办法。 第二条优秀年轻干部的培养选拔工作，必须坚持党管干部原则,坚持信念坚定、为民服务、勤政务实、敢于担当、清正廉洁的好干部标准。形成有利于优秀年轻干部脱颖而出的选人用人机制，抓紧储备、培育、选拔、使用一批优秀年轻干部，为实现我县“十三五”规划目标任务提供坚强的组织保障。 第三条根据我县干部队伍的总体情况，按照扩大总量、提高占比、优化结构的思路，从干部队伍建设的现实需要和长远发展出发，应有一定数量的党外干部和女干部。 第四条优秀年轻干部培养选拔的组织实施工作，在县委领导下，由县委组织部和县人力资源和社会保障局负责统筹。各单位党组、党委要强化责任意识，及时研究制定本单位优秀年轻干部培养选拔工作计划，明确目标、比例和举措，主动抓好落实。 第五条县委常委会每年听取一次全县优秀年轻干部
培养选拔任用工作的专题汇报，总结经验，解决问题，提出思路，部署工作。 第二章招录 第六条县组织、人事、编办等部门要加强对现有编制的宏观管理和科学使用，充分运用现有编制资源，加大公务员和事业单位人员招聘力度，不断夯实年轻干部队伍的源头基础。各单位要及时对空缺编制进行人员补充，空缺编制相对较多的单位，可逐年招录补充。 第七条扩大选人用人视野，创新选人用人机制，坚持五湖四海。在符合相关政策规定的前提下，突破行业、县域、身份、资历等限制，运用公开招考、遴选、定向招聘名校毕业生等方式，面向社会和高校引进优秀年轻人才进入机关事业单位，面向企事业单位选拔优秀年轻干部进入公务员队伍。每年统筹15个左右空缺编制用于招考公务员，20个左右空缺编制用于面向全国或省、市范围内公开选调公务员。 第八条在招收录用工作中，县组织人事部门要加强宏观统筹和指导把关，用人单位要结合岗位空缺情况，把年龄、综合素质、专业基础作为录用的主要考虑因素，抓紧储备一批我县急需紧缺专业的优秀年轻干部。 第九条要切实防止新招录干部的流失。对新招录的干部，县组织人事部门要进行县情教育，使他们增加对花都的了解，增进对花都的感情，引导他们适应花都发展、融入花
一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。 二．采集贷款资料 （一）法人客户： 1借款企业“贷款申请书”； 2借款企业“企业简介”； 3企业“征信”材料； 4借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 2010年度经审计的“财务决算报表”； 7 2011年即期的“财务报表”； 8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡； 10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡； 11特殊行业经营许可证。 12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件； 13企业验资报告； 14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料： 1担保企业的“企业简介”； 2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ； 4 2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5 2011年担保企业的即期财务报表； 6关于对外提供担保情况的说明；
7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； 10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”； 13 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章 （三）自然人客户： 1借款人的“贷款申请书”； 2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3借款人及配偶的个人“征信”材料； 4保证人提供的材料同“2”、“3”； 5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。 7本公司要求的其它相关材料业务调查 一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。 1、核实主体资格 （1）营业执照及组织机构代码证是否已年检； （2）《贷款卡》是否已年检； （3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）； （4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内； （5）是否符合国家产业政策； （6）是否符合国家信贷政策；
编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 关于小额贷款合同范本 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
甲方(出借人)： 住所： 乙方(借款人)： 住所： 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保 证共同遵守执行。 一、借款金额：乙方向甲方借款人民币(大写)(小写：)。 二、借款用途为。 三、借款利息：借款利率为月利息%，按月收息，利随本清。 四、借款期限：借款期限为，从________年____月____日起至________年____月____日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。乙方收到借款后应当出具收据，乙方所出具的借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。 五、甲方以转账的方式将所借款项打入乙方账户。 借款人用户名： 账号： 开户银行： 六、保证条款： 1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款,不得挪作他用,不得用借款进行违法活动。否则，甲方有权要求乙方立即还本付息，所产生的法律后果由乙方自负。 2、借款方必须按合同规定的期限还本付息。逾期不还的部分，借款方有权限期追回借款。 3、乙方还款保证人(丙方)____，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。
七、违约责任 1、乙方如未按合同规定归还借款，乙方应当承担违约金以及因诉讼发生的律师费、诉讼费、差旅费等费用。 2、乙方如不按合同规定的用途使用借款，甲方有权随时收回该借款，并要求乙方承担借款总金额百分之的违约责任。 3、当甲方认为借款人发生或可能发生影响偿还能力之情形时，甲方有权提前收回借款，借款人应及时返还，借款人及保证人不得以任何理由抗辩。 八、合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可依法向甲方所在地人民法院提起诉讼。 九、本合同自各方签字之日起生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。 甲方(签字、盖章)：__________乙方(签字、盖章)：__________ 法定代表人：________________法定代表人：________________ 签订日期：________年____月____日签订日期：________年____月____日地址：________________
工作总结：培养选拔优秀年轻干部的工作总结 近年来，我市紧紧围绕建设最具幸福感城市、走在建设“三个XX”前列的目标，着眼各级领导班子建设实际，认真做好优秀年轻干部培养选拔工作，相继制定了《关于加强各级领导班子后备干部队伍建设的意见》《关于加强和改进优秀年轻干部培养选拔工作的实施意见》《关于选派后备干部到脱贫攻坚一线锻炼的意见》等文件制度，注重源头建设，坚持备用结合、强化培训、搭建平台，不断完善年轻干部“培养链”，年轻干部队伍建设不断得到加强，去年以来，一大批优秀年轻干部通过换届进入各级领导班子，干部队伍的整体活力明显增强。 一、实施“123”工程，建好年轻干部梯队。 今年我们在全市组织实施年轻干部锻炼成长“123”工程，着力解决各级领导班子中年轻干部数量偏少、结构不优，年轻干部成长较慢、队伍能力素质不高等问题。一是开展年轻干部专项调查。对换届后各级领导班子建设情况进行专项调查分析，重点掌握40岁以下县级领导干部、35岁以下正科和30岁以下副科级领导干部情况，以及各级机关和企事业单位硕士研究生学历、985院校本科学历优秀年轻干部情况，分类建立全市年轻干部储备库。二是分解下达目标培养计划。向县区和市级部门下达重点目标培养计划，指导县区和市直部门通过民主推荐、专题调研、综合评估等方式，择优确定目标培养对象，督促制定培养方案。三是确定重点培养对象。在市县区机关35岁以下正科级领导干部和定向选调高水平大学优秀毕业生中，择优确定100名优秀年轻干部，作为副县级后备干部重点培养对象。在全市择优确定200名30岁以下的副科级领导干部和企事业单位中层干部，作为科级后备干部重点培养对象。以女干
业务操作流程 第一章个人类客户授信业务操作流程 业务受理(调查岗) 一、客户申请 二、资格审查 三、提交材料 四、初步审查 撰写调查报告 一、授信调查人员根据对授信业务申请人的调查结果撰写调查报告。 二、调查报告的主要内容： 三、撰写调查报告的要求： 授信审查（审查岗） 审批（审批岗） 发放 一、发放程序 二、落实授信条件 三、签订合同 四、落实用款条件 授信后管理 一、程序贷后管理主要包括对信贷资产检查→实时分类→回收→展期→不良资产管理→档案管理。 二、检查、分类 三、正常回收： 四、贷款展期 五、不良资产经营管理 第二章公司类客户授信业务基本操作流程 受理(调查岗) 一、客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信 人员向客户营销授信业务。 二、资格审查
三、提交材料 四、初步审查 调查评价（调查岗） 一、受信人的基本情况： 二、信用等级评定 三、资金用途与还款来源 四、担保措施 审核调查（审查岗） 审批（决策岗） 第三章固定资产贷款操作流程 产品定义： 产品特点： 产品功能： 产品期限： 产品价格： 适用对象及条件： 操作流程： 一、申请、受理及调查 二、项目评估 三、审查、审议与审批 四、合同签订及贷款发放 风险防范： 一、流动资金贷款的风险预警信号 二、流动资金贷款的风险防范。授信管理部门须加强贷后管理，密切注意借款人的一些不利于贷款安全的预警信号，及时报告，可以采取下列一种或多种处置措施，保护债权，防范风险： 第四章流动资金贷款 产品定义： 产品特点：
适用对象： 产品期限： 产品价格： 操作规程：流动资金贷款的基本操作程序是： 申请和受理→授信调查评价→贷款审查审批－贷款发放→贷后管理→贷款收回。 第五章农户小额信用贷款操作流程 产品定义： 适用对象： 申请农户小额信用贷款应具备以下基本条件： 产品用途： 产品特点： 农户小额信用贷款额度可按下列原则来掌握： 产品期限： 产品价格： 产品风险： 操作流程：申请和受理→信用等级评定→凭《贷款证（卡）》办理贷款→临柜审查→登记和维护客户信息→账务处理和放款→贷款支用→贷后检查和管理→贷款收回。 创建信用村（组）、信用乡（镇）：
中国的小额信贷的出现及发展研究 随着经济的发展，有效的金融中介组织的重要性得到了提高但是在中国，相对其它方面来说金融体系的改革进程还比较缓慢正如许多国家一样，现行的银行系统的基本特征是利率控制和贷款定量配给许多家庭，尤其是位于农村地区占中国居民总数70%的家庭，仍不能获得所需要的投资贷款尽管农村经济有了显著增长以及建立了新的农村金融机构(如农村合作基金会)，农村金融组织的金融中介地位并没有得到明显地提高此外，不管是中国农业银行还是农村信用社，近年来在经营上一直持续亏损 在金融机构的低利率和高配额体制下，只有少量或根本没有抵押品的贫困农民是非常不容易得到贷款的。虽然政府一直试图通过贴息贷款计划来帮助贫困户，但这一计划因贴息贷款不能有效地到达贫困者手中和低回收率而受到批评。 在中国，小额信贷有获得成功的许多良好条件。中国强有力的增长为富有活力、小规模的企业提供了许多机会，数年的改革显示出中国农民非常希望和愿意加入到市场中来总的来说，小额信贷可以成为中国农村战略的重要组成部分与此同时，中国的小额信贷所面临的挑战也是别的国家所没有的。首先，由于土地是公有而非私有，所以土地不可能用做抵押品，从而使像印尼那种以抵押为基础的信贷体系因缺乏可利用的抵押品而受到限制其次，中国缺少依靠非政府组织实施福利项目的传统在其他国家，小额信贷一直为非政府组织所推动，但是在中国，试验性的小额信贷项目主要是与地方政府合作或者从政府部门抽调人员。 中国正面临着农村金融改革和信贷扶贫政策调整的关键时亥模式的多样性和变革机会引起了对中国的小额信贷向何方发展的广泛讨论。此篇文章的目的是在总结国内外经验的基础上来帮助阐明有关中国小额信贷的发展和其他农村金融体制等一系列问题，重点讨论选择不同的扶贫和经济增长方式所产生的影响 一、阐明改革的目标：改善金融服务抑或减缓贫困 小额信贷机构因向贫困户提供金融服务和帮助减缓贫困而享誉世界但是一些小额信贷机构，如印度尼西亚的人民银行，重点是提供金融服务而另外一些小额信贷机构，如孟加拉国的格拉米银行是把消除贫困作为主要目标中国的小额
小额贷款公司贷款操作流程 一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物的范围 1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 3、抵押人购买的预售房屋。 4、抵押人所有的国有土地使用权。 5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。 6、依法可以抵押的其他财产。 (二)抵押人应提交的材料 1、抵押人为法人的需提交下列材料： (1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。 (2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。 (3)税务登记证明及最近年度的年检证明。 (4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。 (5)企业章程。 (6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。 (7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。 (8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。 2、抵押人为自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。
(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。 (4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。 (三)办理财产抵押应注意的事项 1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。 3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。 4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。 5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。 6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。 7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。 8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。 9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。 10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。 11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。 (四)抵押担保的调查评审 1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。
小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”
吉林市正伦小额贷款有限责任公司 信贷业务操作流程 第一章业务受理 一．受理客户申请 以面谈方式受理客户融资申请。 二．采集贷款资料 （一）法人客户 A. 1、借款企业“贷款申请书”； 2、借款企业“企业简介”； 3、企业“征信”材料； 4、借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5、借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6、2010年度经审计的“财务决算报表”； 7、2011年即期的“财务报表”； 8、借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9、借款企业： ①、营业执照正副本 ②、税务登记证正副本 ③、组织机构代码证正副本 ④、开户许可证 ⑤、贷款卡
10、法人代表 ①、身份证复印件 ②、任职证明 ③、签字样本 ④、客户印鉴卡 11、特殊行业经营许可证。 12、《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件。 13、企业验资报告 14、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； B. 1、担保企业的“企业简介”； 2、担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3、“股东会或董事会关于提供担保的决议”； 4、2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5、2011年担保企业的即期财务报表； 6、关于对外提供担保情况的说明； 7、担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组 织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8、法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴 卡； 9、借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费
缴纳单据（复印件）； C. 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户，除提供“B”项所列的 材料外，还需提供以下材料： 1、抵（质）押物权属证明材料； 2、抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质） 押担保的决议”； D. 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章和骑缝章 （二）自然人客户 1、借款人的“贷款申请书”； 2、借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口 簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3、借款人及配偶的个人“征信”材料； 4、保证人提供的材料同“2”、“3”； 5、抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购 房合同及发票等）； 6、借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及 供热费缴纳单据。 7、本公司要求的其它相关材料 第二章业务调查 一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。
贵阳市小额贷款公司申请设立、审批流程 企业设立申请材料，应包括以下内容： 一、筹建申请材料目录 （一）××市（州、地）人民政府关于××县（市、区）小额贷款公司申请材料审查意见的函 （二）××县（市、区）人民政府关于设立小额贷款公司试点的请示 附：1、××县（市、区）设立小额贷款公司的可行性报告
2、××县（市、区）小额贷款公司推荐表 （三）××县（市、区）人民政府关于小额贷款公司风险防范和风险处置责任承诺书 （四）出资人设立小额贷款公司申请（含企业可行性分析、筹建情况等） （五）出资人承诺书 （六）出资人协议书 附：1、企业出资人名单 2、自然人（出资）名单 3、社会组织出资人名单 （七）股东出资能力证明（附验资报告） （八）章程（草案） （九）法律意见书（律师事务所提供） （十）法人出资人的法定代表、自然人出资人的个人简历、身份证复印件及无犯罪记录证明（“个人简历”由档案所在单位人事部门或人才中心、社区、街道盖章证明；“无犯罪记录证明”由县（市、区）公安部门提供） （十一）拟任董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职资格申请表、照片、身份证复印件、无犯罪记录证明。 （十二）出资人信用记录 （注：除注明复印件要求外，其余均是原件）
二、开业申请材料目录 （一）地方政府对小额贷款公司开业的审查报告； （二）开业申请书。内容包括公司名称、地址、营业场所装修完成情况、营业面积、筹建工作情况等； （三）按审查申报名称提供的《企业名称预先核准通知书》（复印件）； （四）公司章程； （五）机构设置框架图； （六）主要管理制度汇编（主要包括业务管理制度、财务管理制度、风险管理制度和信息披露制度等）； （七）董事长、总经理、财务、信贷、内审等高级管理人员任职登记表、照片和身份证复印件等； （八）公司住所、营业场所照片及所有权或使用权证明材料； （八）消防部门对营业场所出具的消防设施合格证明（复印件）； （注：除注明复印件要求外，其余均是原件） 需提交纸质申请材料一式两份（一份原件、一份复印件）。 申请材料采用活页装订的方式，申请材料应严格按照目录名称和顺序装订，各要件之间应明显分隔，采用A4规格的纸张（无法规范的原件除外）。申请材料的封面应标有“××市××区××小额贷款公司设立申请材料”字样，申请材料内容文字须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写，一般应双面印制。 注：样本及资料下载地址为“中国中小企业贵州网金融直通车栏目”
关于对小额贷款公司授信及监管指导意见 总行营业部、各分支行、小企业信贷专营中心： 根据云南省政府金融办公室（以下简称“省金融办”）印发的《云南省小额贷款公司监管工作指引（试行）》（附件二）、我行与省金融办签订的《云南省小额贷款公司金融合作协议书》以及《富滇银行小额贷款公司融资管理办法（试行）》（附件三）的规定和要求，为引导我行与小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）业务持续健康发展，总行将根据小贷公司发展情况和风险调控需要，适时提示行业风险，调整营销策略。现提出当前阶段我行对小贷公司授信及监管的指导意见和要求： 一、云南省小额贷款公司发展概况及存在的问题 （一）全省小额贷款公司发展概况 从我省推行小贷公司试点以来，小贷公司发展如火如荼，初具规模。截止今年6月末，我省小贷公司已扩展至16个州市，全省获得批准筹建的小贷公司共有184家，已开业经营的为121家，资本金实际到位63.25亿元。其中，昆明市小贷公司较为集中，昆明市获得批准筹建的小贷公司共有62家，已开业经营的为41家，资本金实际到位15.3亿元。同期，全省小贷公司累计信贷投放资金已达数十亿元，对改善地方农村金融环境，缓解当地中小企业资金紧张发挥了积极的作用；
（二）全行与小贷公司业务合作情况 截止2010年12月末，全省共计有23家小贷公司在我行17家分支行开立了基本账户、一般账户或临时账户。存款余额共计达到19258万元，其中1家小贷公司采用专业担保公司提供连带责任保证担保的方式获得了900万元的贷款。 自09年初我行与小贷公司业务合作以来，小贷公司及其客户对我行的负债业务、中间业务（结算）、银行卡、网银的发展以及客户群体的迅速拓展发挥了一定的作用。但与此同时，部分分（支）行对小贷公司业务的监督管理与监管机构的要求有较大差距，存在一定的操作风险隐患； （三）小贷公司存在的问题 我省小贷公司规模化发展将逐步成为具有一定影响力的群体，然而小贷公司规范经营及管理仍存在良莠不齐的情况。主要存在以下问题： 1、抗风险能力有限。小贷公司资本规模小，而且由于其从事中小企业和涉农贷款业务，其自营性贷款有效担保较薄弱，具有较高行业风险，一旦出现风险均靠公司自我消化，抗风险能力有限； 2、贷款管理、内控制度有待形成成熟模式。小贷公司专业人员较匮乏，内部管理制度有待完善，并且，其没有人行征信系统查询权限，无法对其客户多头申贷及不良信息进行有效识别，增大了小贷公司的经营风险； 3、因不规范经营带来的风险。为追求高额利润，不排除个别小
培养选拔优秀年轻干部工作总结 我们按要求对培养选拔优秀青年干部工作进行了认真自查。几年来，xxx对培养选拔年轻干部工作是十分重视的，措施是比较得力的，取得了一定成效。现将主要情况汇报如下： 一、解放思想，把培养选拔优秀年轻干部工作摆上重要位置。 培养造就跨世纪的一代年轻干部，事关党和国家的前途命运。文件下发后，一班人及时进行学习，认真领会精神实质，根据省、市委的具体要求，结合干部队伍的实际，制定下发了意见。明确了指导思想，制定了规划，规定了后备干部的选拔条件、范围、程序和培养目标，拟定了培养方式和管理使用办法。充分利用各种会议宣传培养选拔优秀年轻干部的重要意义，并把培养选拔优秀年轻干部工作作为考察一个地方、一个部门党政主要领导工作的一项重要内容，摆上重要位置，常抓不懈。召开了培养选拔年轻干部工作会议，下发了《关于做好调整补充后备干部工作的通知》，进一步规范了后备干部选拔培养工作，对科级后备干部进行了全面调整充实。 二、坚持标准，强化措施，建设高素质后备干部队伍。 1、把好入口，选准苗子。几年来，我们在组建后备干部队伍时，始终坚持干部“四化”方针，“德才兼备”和“公开、平等、竞争、择优”的原则，严把入口关。充分发扬民主，走群众路线、采用单位党组织推荐和群众民主推荐的办法推荐后备干部人选，对推荐出的人选由组织部门考察把
关，切实把有真才实学、苦干实干，有政绩，群众公认的年轻干部选入后备干部队伍中来。除建立了县级后备干部队伍外，还建立起由xxz名科级后备干部、xxx名村级后备干部和xxx名企事业后备干部组成的门类齐全的后备干部队伍。 2、加强培养，提高素质。几年来，根据干部成长规律，我们紧紧抓住理论培训，实践锻炼，严格管理三个重要环节来培养年轻干部，育好人才。 一是抓好理论培训。近年来，利用党校这一主阵地，结合其他干校培训等方法，培训年轻干部xxx多人次。在培训内容上注重针对性，根据年轻干部的实际情况，区别不同层次来安排培训内容。首先注意进行马克思主义理论和社会主义初级阶段的理论教育。帮助他们树立坚定的政治信念，掌握正确的政治方向，增强贯彻执行党的路线、方针、政策的自觉性和坚定性。其次，认真抓好领导方法和领导艺术的培训。针对换届以后乡镇领导班子中新成员较多，年轻干部比率大，实践经验普遍不足，领导方法和领导艺术欠缺，驾驭复杂局面和处理实际问题能力不强的状况，在乡镇领导干部培训班子上，增设了领导水平与领导艺术这门课。再次，抓好业务能力的培训提高。在培训中，有目的的充实了农业基础知识、市场经济理论知识、现代化科技知识和法律知识等新内容，以改善知识结构，增强适应能力。 二是抓好实践锻炼。实践出真知，实践长才干。实践是青年干部成长的必由之路，培养跨世纪接班人，也只有通过实践才能实现。我们在抓好理论培训教育的同时，始终把着力点放在青年干部的实践锻炼这一中心环节上，有目的、有计划地把青年干部放到经济建设的主战场上经风雨、风世
一、贷款的发放和收回 发放贷款时，财务部门依据贷款合同和《贷款发放审核表》等相关原始凭证，做以下会计分录：借：贷款；贷：银行存款。如果贷款属于抵押贷款，则要对抵押内容在备查账中予以登记。 贷款收回时，做以上相反的处理。如果收回的款项中含有以前预提的利息，应同时给予冲销；属于本期的利息，计入本期的营业收入。借：银行存款；贷：贷款（本金），应收利息（预提利息），营业收入（本期利息）。 二、贷款计息 贷款利息可以采用分次结息和一次还本付息的方式。分次结息又分为按月结息和按季结息。在实际操作中，为降低贷款风险，无论采取何种结息方式，小额贷款公司都应该按月计息，并进行相应的账务处理。 计息时：借：应收利息；贷：营业收入。收回利息时：借：银行存款；贷：应收利息。三、贷款的期末计价 小额贷款公司至少应当在每年年末对尚未收回的各项贷款的安全性进行评估，对有证据表明存在回收风险的贷款，根据其可能的回收金额与贷款额之间的差额计提贷款损失准备。计提贷款损失准备一定要按照当地对小额贷款公司资产损失准备充足率的要求计提，其账务处理如下：借：资产减值损失；贷：贷款损失准备。 对已经计提“贷款损失准备”的贷款，以后其可能回收额得以增加的，在原已计提“贷款损失准备”的金额范围内，按增加的金额对“贷款损失准备”予以转回。转回贷款损失准备的会计处理和计提相反。借：贷款损失准备；贷：资产减值损失。 对于确实无法收回的贷款，按照管理权限报经批准后给予转销。转销贷款的会计分录如下：借：贷款损失准备；贷：贷款。 四、银行借款 当小额贷款公司的自有资金不足时，可以在各地规定的范围内向银行拆借。借入资金的会计处理如下：借：银行存款；贷：拆入资金。归还银行借款时，做相反的会计分录。向银行拆借的借款利息，不是计入“财务费用”，而是计入“利息支出”，会计分录如下：借：利息支出；贷：应付利息。 应注意的是，小额贷款公司在银行的存款利息也不冲减“财务费用”，而是计入“营业收入”之中。借：银行存款；贷：营业收入。 以上四项业务是小额贷款公司区别于一般企业所独有的业务，除了这四项业务以外的其他业务的核算方法，按照一般企业的核算方法即可。○ 小额贷款股份有限公司贷款业务 会计核算流程 贷款采用逐笔核贷方式发放。所谓逐笔核贷，是借款单位根据借款合同，逐笔填写借据，经信贷人员逐笔审核，一次发放，约定期限，一次或分次归还的一种贷款方式。发放时，贷款应一次转入借款单位的银行结算账户，收回时，由借款单位开具支票，通过银行转账办理。贷款利息一般按月（季）计收，个别为利随本清（即还本时同时结清利息）。 一、贷款发放的核算。 借款人申请贷款时，首先向公司提交借款申请书，经调查、审查、审批及贷审会审议通过后，双方商定贷款的额度、期限、用途、利率等，并签订借款合同。 借款合同签订后，借款人应填写一式四联借款凭证。其中：第一联客户，第二联借方凭证，第三联信贷部门留存，第四联借据。客户在在第二联、第四联上加盖预留银行印鉴。经风险
银监会央行发布关于小额贷款公司试点的指导意见 关于小额贷款公司试点的指导意见 银监发〔2008〕23号 各银监局，中国人民银行上海总部、各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行： 为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，现就小额贷款公司试点事项提出如下指导意见： 一、小额贷款公司的性质 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。 二、小额贷款公司的设立 小额贷款公司的名称应由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指县级行政区划的名称，组织形式为有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2--200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。 小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。 申请设立小额贷款公司，应向省级政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外，还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。 小额贷款公司应有符合规定的章程和管理制度，应有必要的营业场所、组织机构、具备相应专业知识和从业经验的工作人员。 出资设立小额贷款公司的自然人、企业法人和其他社会组织，拟任小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人，应无犯罪记录和不良信用记录。 小额贷款公司在当地税务部门办理税务登记，并依法缴纳各类税费。 三、小额贷款公司的资金来源 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相
小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。我国把小额贷款公司定义为“只贷不存”的半金融机构，这是与其他国家的一个重要区别。银监会和人民银行本次共同发布的小额贷款公司试点指导意见，是国内在开放民间融资的政策方面走出的重要一步。 近期，为贯彻落实党的十七届三中全会精神，中共四川省委九届六次全会作出了《关于统筹城乡发展开创农村改革发展新局面的决定》，其中提出“创新金融服务农村制度。健全适应“三农”特点的农村金融体系，推进农村金融产品和服务方式创新”。作为具体措施之一，提出“大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务”，可见小额贷款公司在省内的政策土壤基本成熟。 （三）国内小额贷款公司的发展态势