【西方网络银行的发展战略及启示】网络银行发展
摘要：本文在对网络银行定义的基础上，详细探讨了数字经济大潮中的西方网络银行发展的三种战略，并给出了相应的启示，以期对我国网络银行业的发展起到前瞻性的作用。1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）打开了他的”虚似之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（OnlineBankingReport）列为”真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（NetbankofInternetBank）又可称为纯网络银行（Internet-OnlyBank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有”实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的”网络银行”适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用”纯网络银行”表示。
自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300
个。根据美国GartnerGroupsDataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有７00万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。”“无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融”恐龙”才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。
一、大银行的网络银行发展战略
对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。
1、收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofGnada)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿
大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。
事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。
收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(FatServer)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年
亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。
2、发展自己的网络银行」卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。
卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐
簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币MicrosoftMoney)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。
二、社区银行的网络银行发展战略
在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴
近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。
由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。
例如，委托银行(IntrustBank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(BankofAmerica)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(ShariBevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可
以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。
三、纯网络银行的发展战略
对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(FirstInternetBankofIndiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(CompuBand)为代表的特色化发展战略。
1、全方位发展战略对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出”中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。
2、特色化发展战略持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。
除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net.B@nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银
行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、
2、4位。
四、启示
由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的
这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。
1、信息时代大银行的发展方向--网络银行随着数字经济时代的到来和互联网的普及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。
2、中小银行要强调金融服务特色鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。
3、我国银行业要在战略上重视网络人才的培养，特别是注意培养具备网络知识和金融知识的复合型人才网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建没和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。卫法银行在自己的网络银行开业前2一3年就开始着手进行准备工作。我国的银行如果想及时加入这一领域，必须现在就开始人才的储备工作。对于中小银行来说，单独进行人才储备和开发网络银行业务的成本也许太高，可以通过人才外协、外部采购或战略
联盟等多种形式，获取银行外部人才或金融服务软件包，以降低成本。
4、我国的银行业还要在战略上重视市场营销的作用，建立服务品牌正如前文所述，网络银行进入壁垒低，其所提供的金融服务差异小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，形成品牌壁垒，以获得和保持更多的客户。美国所有网络银行都很重视高莫斯咨询公司的季评榜，无论是在综合排名中出现的银行，还是在各个单项排名中出现的银行，均将其用于自己的宣传。不仅如此，事实上，在互联网上争取客户是很困难的，以耐特银行为例，它每争取一个客户需要50美元的宣传费用，1999年该银行广告预算是1998年的6倍。作为第一家盈利的纯网络银行，其优异的经营业绩证明它的市场营销战略是成功的。
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一名词解释 1）机会成本 指任何决策，必须做出一定的选择，被舍弃掉的选项中的最高价值者即是这次决策的机会成本。机会成本对商业公司来说，可以是利用一定的时间或资源生产一种商品时，而失去的利用这些资源生产其他最佳替代品的机会就是机会成本。 在生活中，有些机会成本是可以用货币来进行衡量的。例如农民在获得更多土地时，如果选择养猪就不能选择养鸡，养猪的机会成本就是放弃养鸡的收益。但有些机会成本往往无法用货币衡量，例如，在图书馆看书学习还是享受电视剧带来的快乐之间进行选择。 2）正确的定价观点： 影响利润的三要素为：销量、价格和成本。 三要素关系如下：利润=销售量×价格－成本 高明定价者会将“价值创造”与定价及“价值萃取”结合起来，而且了解各利润要素之间的关系。他们深知产品对顾客的价值以及细分市场的变化，善于思考产业演变的可能趋势，并能预知当前的行为将如何影响未来的价格走势。高明定价者会将定价作为企业的重中之重，相信定价和其他利润一样，是可以进行有效管理的，而且有着极强的杠杆作用。 3）边际成本&边际利益 边际成本意思是每增加一单位的产品与所要耗用的成本（料、工、费）。 边际利益是指在一定时间内增加单位产品所带来的利润的增量，也就是对一个产品的生产增加一个单位的资金投入所引起的收益的变化量。它大体可以这样理解，即一个市场中的经济实体为追求最大的利润，多次进行扩大生产，每一次投资所产生的效益都会与上一次投资产生的效益之间要有一个差，这个差就是边际效益。 用简单的例子来说明最容易理解这个概念了，西方经济学里面也是这样说明的：你肚子很饿了，你只有钱可以买5 个馒头吃。第一个馒头的边际效益最大,因为你那时候最饿，最需要，你多花一点钱也愿意买；第二个的边际效益就递减了，因为有1 个馒头进肚了...不是那 么饿了。第五个的边际效益最小，因为那个时候你几乎已经快饱了，馒头如果卖的贵的话，你一定不会买了。每支出1 个馒头的价钱产生的效益，也就是你感觉花钱买来的价值。从第一个向最后一个递减！这就是边际效益了。 4）价格对利润的影响 涨价和降价有着很强的杠杆作用。看似很少的降价可能对单位贡献毛收益带来很大的负面影响，需要大大增加销量才能获得降价前的利润。而小幅涨价则可能给单位贡献毛收益带来很大的正面影响，在大大降低销售量的情况下，已然可以保持涨价前的利润水平。以近期航空公司如火如荼价格战为例：某公司上海—深圳航线，在价格战前（4 月），平均票价为868 元，销售收入为2604 万元；价格战后（5 月），平均票价为468 元，销售收入为1572 万元。 如上图，由于航空业变动成本较低，固定成本较高，这两个月对比中，运力没有变化，从而
— — 1 No.200711〔6〕 日期：2007-11-14 上海同济城市规划设计研究院 科研部 欧洲空间发展战略 （ESDP ） 寻求欧盟地域范围内平衡的和可持续的发展 （1）欧盟成员国负责空间规划的部长们以及负责区域政策的欧洲委员会成员在波茨坦共同强调，有关欧洲空间发展战略（ESDP ）的政治讨论对于欧洲一体化进程是一个非常重要的步骤。 （2）通过制定ESDP ，成员国和欧洲委员会形成了有关欧盟地域未来发展的共同目标和概念。 （3）制定空间发展政策的目的是为了寻求欧盟地域范围内平衡的和可持续的发展。以部长们的观点来看，重要的是要保证欧洲政策的三个基本目标在欧盟每个区域中都得到公平实现： ·经济和社会整合； ·自然资源和文化遗产的保护和管理； ·实现欧洲地域范围内更加平衡的竞争态势。 ESDP 为共同体和欧盟成员国内具有空间影响的部门政策提供了一个非常适当的政策框架，同时也为区域和地方有关部门寻求平衡的和可持续的发展提供了指导。 （4）为了欧洲的整体利益，部长们认为在成员国之间以及在它们的区域和地方机构之间就区域发展进行合作是非常必要的，区域和地方机构在未来必须跨越国家界限协力合作。ESDP 为推动这种合作提供了一份非常有价值的参考文件，同时也体现了对辅助性原则（the principle of subsidiarity ）的尊重。 （5）所有的与会者都同意ESDP 不提供共同体层面上的任何新职责，它只作为向成员国提供的一个政策框架，各成员国的区域和地方机构以及欧洲委员会都有各自的职责范围。 引自欧盟空间规划部长非正式会议（德国轮值）最终决议 波茨坦，1999年5月10―11日
BIAN JIANG JING JI YU WEN HUA 2012年第11期（总第107期） 边疆经济与文化 THE BORDER ECONOMY AND CULTURE No.11.2012 General.No.107 【边疆经济】 收稿日期：2012-08-17 作者简介：许飞（1982—），女，河南漯河人，讲师，从事经济学研究。 一、我国网上银行发展存在的问题 1.安全问题 安全问题一直是网上银行发展过程中的核心问题。能否解决好安全问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。《中国计算机用户》调查表明，没有使用过网上银行的人中有68％是因为感觉网络银行不安全。通过互联网进行交易，相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最为关键的因素。但是，在我国尚没有法规来约束这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候，如何确保交易安全，为个人保密，这成为网上银行发展最需解决的问题。目前，各商业银行虽然都采取一定的安全防范措施，制定相应规定，但在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等，这些不安全因素的存在都制约着网上银行的发展。 2.监管问题 网上银行业务的运行高度依赖于计算机和互联网，整个操作过程没有任何实物，不受时间、空间的限制，这些特点产生了新的风险，也给传统的银行监管体系带来新的挑战。中国人民银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性和权威性面临严竣的挑战。网上银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，主要有行业级与企业级两个层次。行业 级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 3.法律问题 现行的法律很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。近年来，我国相继颁布 实施《网上银行业务管理办法》 《网上银行安全评估指引》《电子支付指引》等相关法律。这些法律明确了各个交易主体的责任，全面规范了网上银行业务的市场准入、运行管理和风险控制，从法律上保证了网上银行的监督和管理。但是，相对于网上银行的快速发展，仍缺乏可操作性和指导性。因此，还需要制定其他有关监管网上银行业务行为的法律、法规，保障网上银行规范、有序、健康的发展。 4.规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。虽然各大商业银行都早已拥有自己的网站，但从网站的构架及服务内容来看，仍离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。从整体上看，商业银行乃至整个金融业的网络建设都缺乏整体上的规划，所使用的软件、硬件缺乏统一的标准，更谈不 我国网上银行发展存在的问题及对策建议 许飞 （中共漯河市委党校，河南漯河462000） 摘 要：随着信息技术在银行业的广泛应用，网上银行服务成为未来银行服务发展的必然趋势。目前，国 内网上银行发展存在安全、监管、法律、规划等方面问题，并且竞争能力和创新能力低。为推动我国网上银行健康发展，应提高网上银行的安全性，加强监管体制改革，完善立法体系，规划发展策略，大力推进信息化建设，提高自主创新能力和竞争力。 关键词：网上银行；银行业；信息技术；对策中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1672-5409（2012）11-0017-02 17
我国商业银行网上银行的现状以及未来发展策略 李晨阳 （金融0803 班） 建立在IT （计算机通讯技术）之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即 在任何时候（Any time ）、任何地方（Any where），并以任何方式（An yhow）为客户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同 时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文章通过对我国网上银行现状 的分析和研究，对未来的发展策略提出相关建议。 我国In ternet 发展较晚，但速度较快。到2000年底，In ternet 用户已达到2250万户，PC普及率达到总人口的2%。这就为我国网上银行的发展奠定了初步的基础。有专家指出，我国与发达国家差 距最小的高新技术领域之一就是电子商务。预计21 世纪初，中国将成为仅次于美国的世界第二电子商务大国。就网络银行而言，预计到2005年，中国内地的网络银行业务量占比将达到20%左右。目前， 各家银行均积极发展自身网上银行务。 （一）我国商业银行网上银行现状 经过几年的发展，中国的网上银行呈现几大特点： 1、是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 2、是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、恒生银行、花旗银行等。 3、是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。业务覆盖全国主要大中城市。 4、是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，但目前，交易 类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括贷款利率查询。外汇牌价查询、投资理财咨询、账户 咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银行转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上 小额质押贷款。住房按揭贷款等授信业务。同时银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展的纯虚拟银行。 5、是中资银行网上银行业务服务开始赢得国际声誉。中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002 年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已经向国际水平靠拢和看齐。 同时，各个银行网上银行业务的发展也是具有不同的特点。 中国银行从1996 年起投入网上银行的开发，1997 年在网上建立了自己的网页。中国银行高起点、高标准，在网上支付系统中采用先进的SET标准。为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。其E 2C方面的优势在于 国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向B2B的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银 行的实力。中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此 该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，这也是中行的一贯风格。目前，中国银行与中国平安保险公 司签定协议，就电子商务方面进行合作，以扩大自身竞争优势。 1997年招商银行率先推出网上银行"一网通"，成为国内第一家上网的银行。1998 年3月中国第一笔In ternet 网上电子交易成功。目前，该行” 一网通”个人客户已超过1 0 0 0万户，-------------- 通”发 卡量1224万张；公司银行账户几十万家，”网上企业银行”用户突破1万户，众多国内外知名企业使用"网上 企业银行" 进行账户资金管理等。 2000 年8 月招行推出" 网上企业银行"3.0 版本，提供账务查询、内部转账、发放工资、金融信息查 询、在线理财、瞬间达账和网上信用证等服务。3.0 版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达账。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的"网上
西方经济学名词解释汇总 1.绝对优势:一国生产一种产品比另一个国生产这种产品技术更先进或成本更低，我们就说该国生产该产品具有绝对比较优势。 2.比较优势:如果一个国家在本国生产一种产品的机会成本(用其他产品衡量)低于其他国家，则这个国家生产该产品具有比较优势。 3.资本密集型产品:生产中技术性较高，需要大量机器设备和资本投入的产品。 4.劳动密集型产品:生产中需手工操作，需要大量劳动力的产品。 5.赫克歇尔—俄林理论:认为商品生产不仅需要劳动，还需要资本、土地等要素。(看书了解) 6.规模经济理论:在规模报酬递增时，一国不生产所有商品，而生产一部分，以扩大规模，得到规模效应的效益。 7.最惠国待遇:一国对待所有缔国的待遇必须都想同 8.国民待遇:一国给缔约国的企业和人民与本国公民、企业形同的经济待遇。 9.金本位制:各国货币都与黄金挂钩的国际货币体系。 10.国际贸易政策:各国政府通过补贴、关税、配额、非关税壁垒等限制进口，鼓励出口的政策。 11.汇率:也称汇价，指一国货币与另一国货币的比价，或一国货币折算成另一国货币的比率。分为间接标价和直接标价两种标价方法。 12.倾销:在国外出售一种商品的价格比国内出售的价格低，或以低于成本的价格出售都构成倾销。 13.未抵消影响的外汇干预:央行允许本国货币的买卖对基础货币产生影响的干预。 14.浮动汇率制:一国央行不规定本国货币与其他国家货币的官方汇率，汇率由外汇市场供求自发决定。 15.固定汇率制:一国货币与其他货币的汇率固定，汇率波动仅限于一定幅度内。 16.法定贬值:固定汇率制度下，外国通货由官方行为二升高时，本币发生的贬值。 17.管理浮动:央行干预外汇买卖，试图影响汇率。 18.国际收支平衡表:在一定时期内，系统记录一国与其他国家一切经济交易、收支状况的报表。采用复式计帐法，分为经常项目、资本与金融项目、官方储备项目、误差与遗漏项目。
欧洲空间规划中的“走廊”概念及相关研究 Concept and Research of “Corridor“ in European Spatial Planning 作者：赵亮 摘要：20 世纪90 年代以后，大城市走廊（Megacorridor）在欧盟的空间规划中走向核心位置，成为重要的规划概念，和基础设施项目实施、跨地区合作和环境保护的 重要空间。本文讨论了欧盟大城市走廊概念的提出与运用，并介绍了在西北欧地 区对大城市走廊概念的深入研究——“走廊规划”（Corridesign）项目。Abstract：After 1990s, megacorridor became the important concept in EU…s regional spatial planning. It is focused as special space for the implementation of infrastrure, cross-border cooperation, and the protection of environment. The emergence and application of megacorridor concept in EU, and the research of some megacorridors in West North Europe-Corridesign project- are discussed in the paper. 关键词：大城市走廊；空间规划；欧盟 Keywords：Megacorridor; Spatial Planning; EU 作者：赵亮，清华大学建筑学院建筑与城市研究所，博士研究生。 “走廊”（corridor）作为一种空间聚集的现象，在地理学、区域经济学和城市规划学等学科中讨论已久，主要涉及到交通基础设施、产业和经济活动、城市化与城镇结构，以及走廊地区的制度协调等方面的内容。一般来说，走廊地区被看作是城市地区和乡村地区以外的另一个区域研究对象，是跨越城乡，跨越行政区的以线性交通基础设施为核心的“线性”地区。 “走廊”不仅仅作为一种被研究的地理现象，在空间规划的实践领域，它被应用于各个空间尺度，包括城市和城市地区（city region），成为空间规划的组成要素。伴随着全球化和区域化的双向发展趋势，空间规划对走廊的关注从城市拓展到区域，特别是在20世纪90年代后的欧盟，走廊概念由于被加上了“mega”或“euro”的前缀，大大丰富了它的内涵，跨国的大城市地区间的走廊（megacorridor或eurocorridor）概念开始走向核心位置1。 1 欧洲空间规划中“大城市走廊（megacorridor）”的产生背景 1.1 空间规划中走廊概念的产生与发展 长期以来，通过对城市结构发展演变的研究，人们认识到交通基础设施对于城市和区
成都国际金融中心IFS调查及分析 1、FIS平面功能分布及出入口形式 （1）FIS 1楼有共有5个出入口，红星路、江南馆街和纱帽街各一个，大慈寺路两个。3层停车场，1700个停车位，设有1个出口，1个入口和1个出入口。 下沉式广场
（2）连廊的设置，每隔一段距离（约5米左右）设有连廊，连接两边的商铺，方便顾客来回购物。 （3）负1层有1个地铁出入口；负2层1个地铁出入口，并没有专门的落客区，乘客可直接乘车至此。 （4）采用“回”字型动线，围绕中间商铺形成单一动线，简单清晰，形成人流回路，可有效避免商业死角。 2、竖向分层 （1）主入口设置跨层式电梯，直接将 客流带上3F ，下沉式广场连通-1F ，左 侧大门可以直接进入1F 。从入口处便 将客流引入3F 和-1F ，一方面实现客 流的最大化集中，另一方面也满足了 消费者的喜好需求。 （2）内部设有6各中庭，每层至少有 5部扶梯、3部观光电梯，保障楼层间 的通达性；并设有跨层电梯，连接-2F 至1F 、1F 至3F 、3F 至5F ，让客户能够快速到达目的地。 负1层 负2层
（3）水平动线：采用回字型动线，人流动线较简单。 （4）垂直动线：商场内设置众多扶梯和观光电梯，保障商场垂直通达性。 3、人车流向 （1）IFS地面交通发达，四通八达,十分便捷，通过红星路、纱帽街可进入东大街和大慈寺路的快速通道。 （2）公交线路：周边有4个公交站台，19条公交线路途径本项目，能便捷通向成都各地区，出行便利。 （3）地铁：地铁上盖物业，与地铁2、3号线实现无缝对接，地铁线出入口春熙站位于IFS主入口南端，地铁人群也可通过地下通道直达IFS，为IFS带来大量人流。 观光电梯
基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶
层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论 当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。 第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。 第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真
电大西方经济学（本）期末复习指导名词解释 第二章商品价格决定 1．需求规律：是指商品价格提高，对该商品的需求量减少，反之，商品价格下降，则对该商品的需求量增加，这种需求数量和商品价格成反向变化的关系称需求规律或需求定理。 2．供给规律：是指商品价格提高，对该商品的供给量增加，反之，商品价格下降，则对该商品的供给量减少，这种供给数量和商品价格呈同向变化的关系称供给规律或供给定理。 3．均衡价格：是指一种商品需求量和供给量相等，同时需求价格和供给价格相等的价格，它是由需求曲线和供给曲线的交点决定的。 4．需求价格弹性：是指需求量相对价格变化作出的反应程度，即某商品价格下降或上升百分之一时所引起的对该商品需求量增加或减少的百分比。 5．需求收入弹性：是指需求量相对收入变化作出的反应程度，即消费者收入增加或减少百分之一所引起对该商品需求量的增加或减少的百分比。 6．需求交叉价格弹性：是指相关的两种商品中，一种商品需求量相对另一种商品价格变化做出的反应程度，即商品A价格下降或上升百分之一，引起对商品B需求量的增加或减少的百分比。 7．供给价格弹性：是指供给量相对价格变化作出的反应程度，即某种商品价格上升或下降百分之一时，对该商品供给量增加或减少的百分比。 8．支持价格：亦称最低价格，是指政府对某些商品规定价格的下限，防止价格下降，以示对该商品生产的支持。 9．限制价格：亦称最高价格，是指政府对某些产品规定最高上限，防止价格上涨，控制通货膨胀。 10．点弹性：是指在自变量的变动幅度较小时，因变量的变动率对自变量变动率的对比。 11．弧弹性：是指在自变量的变动幅度较大时，因变量的变动率对自变量变动率的对比。 12．总效用：是指消费者在一定时间内，消费一种或几种商品所获得的效用总和。 13．边际效用：是指消费者在一定时间内增加单位商品消费所引起的总效用的增加量。 14．无差异曲线：是用来表示给消费者带来相同效用水平或相同满足程度的两种商品不同数量的组合曲线。 15．消费预算线：亦称消费者可能线、预算约束线，是指在消费者收入和商品价格既定的条件下，消费者的全部收入所能购买到的各种商品数量组合的线。
10欧洲的区域规划 经过多少年开发之后的成果对比 一、欧洲概况 （一）欧洲的地理位置 欧洲全称欧罗巴洲，是世界上经济最发达的大洲，欧洲国家大多属于发达国家。欧洲的面积是世界第六，是世界人口第三多的洲，仅次于亚洲和非洲，人口密度平均每平方公里75人，欧洲东以乌拉尔山脉、乌拉尔河，东南以里海、大高加索山脉和黑海与亚洲为界，西隔大西洋、格陵兰海、丹麦海峡与北美洲相望，北接北极海，南隔地中海与非洲相望(分界线为：土耳其海峡）。欧洲最北端是挪威的诺尔辰角，最南端是西班牙的马罗基角，最西端是葡萄牙的罗卡角。欧洲是世界上第二小的洲、大陆，仅比大洋洲大一些，其与亚洲合称为欧亚大陆，而与亚洲、非洲合称为欧亚非大陆。通常，根据政治、经济、文化或实际考虑，欧洲的边界线并不总是一样的，这就使得人们产生了几个不同“欧洲”的观念。 （二）欧洲的自然资源概况 整个欧洲地势的平均高度为330米，地形以平原为主，南部耸立着一系列山脉，总称阿尔卑斯山系，其中勃朗峰海拔4807米，勃朗峰属法国境内，成为西欧第一高峰。欧洲的河网稠密，水量丰沛，最长的河流是伏尔加河，长3690公里，第二大河是多瑙河，全长2850公里，是世界上流经国家最多的河。欧洲的海岸线十分曲折，多半岛、岛屿、海湾和内海，北欧的斯堪的纳维亚半岛是欧洲最大的半岛。欧洲是有常住人口各洲中唯一没有热带气候的一洲，同时寒带气候所占的面积也不大，所以气候温和，降水分布较均。大部分为温带海洋性气候，也有地中海气候、温带大陆性气候、极地气候和高原山地气候等气候。其中温带海洋性气候最为典型。 欧洲的矿物资源以煤、石油、铁比较丰富。煤主要分布在乌克兰的顿巴斯、
1．国外城市地下空间开发利用现状及发展趋势 现代城市地下空间的开发利用，通常是以1863年英国伦敦建成的第一条地下铁道为起点，进入20世纪后，一些大城市普遍陆续修建了地下铁道，城市的地下空间开始为改善城市交通服务，交通的发展又促进了商业的繁荣。自本世纪六十年代初至七十年代末，城市地下空间的开发利用建设进入一个高潮，在数量和规模上发展很快。日本东京、大阪的地下商业街，美国曼哈顿的高密度空间的出现，都是在这一时期，以1973年石油危机为转折点。从七十年代中期起，发展势头渐趋平缓。 国外城市地下空间的开发利用主要基于以下几个方面的因素： ⑴经济方面：高密度市中心区地价的高涨使地下空间开发有利可图(投资上的赢利性)；雄厚的物质基础，经济实力使地下空间的建设成为可行(投资上的可行性)。 ⑵地理因素：北欧、北美气候寒冷，广泛的城市地下空间开发形成一个四季温暖的地下世界，人口的无限制增长需要不断地拓展新的生活空间，同时在质量上寻求高密度环境下的秩序性和高效率的交通联系。 ⑶社会和城市方面：节能抗灾的考虑；保护历史性风貌和复苏城市中心活力之间折衷的产物；城市中心凝聚性和吸引力客观上产生建筑和人口的高密度和立体化交通的需要；同时，进入信息化社会，人和人之间的联系更为广泛和密切，需要更多功能化和集约高效的综合空间。此外，大型城市地下空间的建设对有效地使用土地，节省市政，公用设施的投资，提高城市的交通效率，减少城市经营管理费，保护和改善城市景观都具有综合效益。 国外城市地下空间开发利用现状 国外城市地下空间的开发利用成就较高的是日本、美国、欧洲等发达国家。 1.1.1日本城市地下空间开发利用现状
浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日
目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)
【专题】天津空间发展战略和文化中心设计方案 一总体战略 以深化落实国务院确定的“国际港口城市、北方经济中心和生态城市”的城市定位为目标，依托京津冀，服务环渤海，面向东北亚，用区域和国际视野，着眼天津未来长远发展，着力优化空间布局、提升城市功能，提出了“双城双港、相向拓展、一轴两带、南北生态”的总体战略。 总体战略示意图：双城双港、相向拓展、一轴两带、南北生态 -双城是指中心城区和滨海新区核心区，是天津城市功能的核心载体。 -双港是指天津港的北港区和南港区，是城市发展的核心战略资源，是天津发展的独特优势。
总体战略示意图双城双港 (一)双城双港 双城是指中心城区和滨海新区核心区，是天津城市功能的核心载体。 中心城区通过有机更新，优化空间结构，发展现代服务业，传承历史文脉，提升城市功能和品质。滨海新区核心区通过集聚先进生产要素，实现城市功能的跨越，成为服务和带动区域发展新的经济增长极。 双港是指天津港的北港区和南港区，是城市发展的核心战略资源，是天津发展的独特优势。北港区包括北疆港区、南疆港区、东疆保税港区以及临港工业区(含临港产业区)，重点发展集装箱运输、旅游和客运等综合功能以及重型装备制造业。南港区是指独流减河以南规划建设的新港区，近期主要依托石化、冶金等重化工，建设工业港区，远期将建设成为现代化的综合性港区。 通过“双城”战略，加快滨海新区核心区建设，与中心城区分工协作、功能互补，实现市域空间组织主体由“主副中心”向“双中心”结构转换提升，构成双城发展的城市格局，促进北方经济中心建设。 通过“双港”战略，加快南港区建设，扩大天津港口规模，培育壮大临港产业，调整优化铁路、公路集疏运体系，促进港城协调发展，更好地发挥欧亚大陆桥优势，进一步密切与“三北”腹地和中西亚地区的交通联系，加快建设成为我国北方国际航运中心和国际物流中心，增强港口对城市和区域的辐射带动功能。
西经简答题（名词解释） 1、需求:经济学上所说的需求是指市场上的消费者在一定时期内，在每一可能价格水平上愿意而且能够购买某种商品的数量。需求包涵两层含义：一是消费者对于一种商品有购买的愿望；二是消费者具有购买这种商品的能力。（第一章） 2、弹性：弹性描述的是因变量对自变量的反应程度。（第二章） 3、消费者均衡：指的是一个有理性的消费者所采取的均衡购买行为。消费者实现效用最大化的均衡条件是：如果消费者的货币收入固定不变，消费者从所购买的每一种商品所得到的边际效用与其价格的比例都相同。（第三章：效用论） 4、消费者剩余：消费者购买特定数量的商品愿意支付的价格，和他实际支付的市场价格之间就存在一个差额，这就被称作消费者剩余。（第三章） 5、边际效用：是指消费者从增加一单位物品消费中，获得的总效用的增量。（第三章） 6、无差异曲线:表示能给消费者同等程度的满足的两种商品的不同数量组合点的轨迹。[特点：1、任意两条无差异曲线都不相交2、离远点越远，无差异曲线代表的序数效用越大3、无差异曲线的斜率为负4、无差异曲线凸向原点。] （第三章） 7、替代效应：指从原来的均衡点a到假想的预算线相对应的均衡点c的移动，即效用水平保持不变时，由价格变化所引起的对商品X的需求量变化。 8、收入效应：由于一种商品价格变动引起消费者实际购买力发生变动，导致消费者对该商品的需求量的改变（以增加购买降价的商品替代价格不变的商品），成为价格变化的替代效应。 9、边际产量递减规律：在一定的技术条件下，在其他投入要素保持不变时，对一种生产要素每次增加相同的数量，最初这种要素的增加会使产量增加，但当它的增加超过一定限度时，增加的产量将要递减，最终会使产量绝对递减。（第四章生产理论） 10、边际技术替代率：是在维持相同产量水平时，减少一种生产要素的数量，与增加另外一种生产数量之比。 11、生产扩展线：随着货币成本的增加，厂商不断寻找新的生产者均衡点，把所有这些点连接起来形成的曲线，叫做生产扩张线。 12、规模报酬：指由生产规模变动引起的产量的变动。产量的变动有三种:规模递增，规模递减，规模不变。 13、机会成本:指放弃了的、收入最高的选择的收入，也就是最高代价。（第五章成本、收益理论）
一、英国大伦敦战略规划 邹军、王学锋《都市圈规划》p21 （一）范围及概况 伦敦位于英国东南部，现状总人口750万左右，占地面积约1580平方公里。大伦敦分成33个区。大伦敦的发展在近代经历了一个集中、疏散、再集中的过程。其人口在1939年达到最高峰，为860万人。1944年，设立了伦敦外围的绿带，大伦敦的空间扩张被约束在绿代内；1945年，英国政府开始开发新城，以疏散大城市尤其是大伦敦的人口；1970年代中期，伦敦外围129公里周长范围内，分散了11个新城，新城开发主要由政府投资，工业项目也优先安排在新城，大伦敦人口持续下降；1985年后重新集中，人口增长迅速，主要是人口自然增长和海外移民，金融和商务服务业发展迅速。 图1-3-2：大伦敦范围 （二）发展策略 1．强调并鼓励大伦敦的增长，包括人口和经济的增长，强调要“通过经济和人口的增长来取得对环境和生活质量的可持续的改善” 2.竖向增长而不是东扩西拓等。强调这种人口和经济增长要容纳在现有城市建成区范围内，建成区规模不再扩大，大伦敦外围的绿带以及市内的绿地等公共开敞空间不能受到侵犯。即城市的空间发展将是竖向为主，增加开发强度，对宗地进行再开发等。 3. 非均衡发展——尊重市场、侧重交通、照顾公平。确定了竖向增长的总原则之后，发展机会也不是全市均摊，而是优先照顾几个方面：一是照顾市场需求，基础设施、交通设施、商务空间等等的开发向中心区倾斜；二是照顾交通方便，即工作机会增长点等的开发向主要公共交通节点和沿线集中，并与交通容量的增加相协调；三是照顾社会公平，适当向东部地区倾斜，强调机会共享，兼容照顾社会各个不同群体的发展。 （三）空间发展 伦敦发展的空间前提主要在于这几个方面：中心活动区和伦敦中心发展区的发展将会增强伦敦的物质环境的增长，特别是经济方面；东部泰晤士河口的发展将会拓展伦敦的中心功能；分散和强化城镇中心功能；郊区服务的发展；城市更新地区的政策；混合土地利用政策。 政府将引导和促进对郊区的开发，包括中部、东部、西部、北部和南部。伦敦大都市区空间发展的重要目标是加强东部的建设和改善区域不平衡的现状，东部伦敦郊区的发展将优先考虑，政府通过发展郊区来建立有价值的就业岗位。郊区空间发展策略：关注郊区内的主要零售、休闲、商业活动和服务，郊区和城镇中心保证有便利的可通达能力；保护郊区的就业区域，保证人们能工作和生活在伦敦郊区；促进郊区城镇中心地区周围的居住和交通发展；提高郊区居住核心的水平。新郊区核心和其邻里的发展策略：关注郊区内的主要零售、休闲、商业活动和服务，郊区和城镇中心保证有便利的可通达能力；保护郊区的就业区域，保证人们能工作和生活在伦敦郊区；促进郊区城镇中心地区周围的居住和交通发展；提高郊区居住核心的居住水平。新郊区核心和其邻里的发展策略是：在任何政府规划发展的郊区或者其临近地区，应当考虑建立新的郊区中心和公共交通体系。 图1-3-3：大伦敦空间结构 空间规划考虑分三类地区发展：有发展机遇的地区，强化发展的地区，更新的地区。对
城市地下空间利用情况 调研报告精选文档 TTMS system office room 【TTMS16H-TTMS2A-TTMS8Q8-
城市地下空间利用情况调研报告 ——以西安市为例 学院：土木建筑工程学院 班级：城地111 学号：15 姓名：李荣 前言：21世纪是属于地下空间的世纪，尤其是在城市化进程不断深化的中国，对所有城市这都无疑是一次前所未有的发展机遇。西安，作为西部发展的区域核心的同时，更兼有历史文明古都的厚重身份。结合世界各地的发展实例，想要解决好“城市综合症”，想要解决好发展变革与历史保护的矛盾，必须做好地下空间的开发利用工作。 一、西安的发展现状与开发地下空间的必要性 1. 西安的双重身份 1.1既是区域发展引擎，又是历史文化中心 西安是中国六大国家区域中心城市之一，亚洲知识技术创新中心，新欧亚大陆桥中国段和黄河流域最大的中心城市，中国大飞机的制造基地。科技实力仅次于北京、上海，居全国第三位。中国政府正着力将打造西安为国际化大都市。
同时，西安是举世闻名的世界四大古都之一，是中国历史上建都时间最长，建都朝代最多，影响力最大的都城，十三个朝代均建都于此。西安也是联合国教科文组织最早确定的“世界历史名城”和国务院最早公布的国家历史文化名城之一，世界着名旅游胜地，被誉为“天然历史博物馆”。 1.2保护古迹所带来的对中心城区发展的必然阻碍 目前来看，西安的区域中心位于明城墙内，东西南北四条大街贯穿钟楼形成辐射带。这样的现实情况对地上建筑提出了两条限制措施： 限高：城墙内100 m 范围内建筑限高24 m , 城墙内200m范围内建筑限高448 m , 依次类推, 城内建筑最高不能超过100 m , 且钟楼周边建筑不能超过钟楼高度, 即古城中心商圈附近建筑不能超过25 m 城墙: 西安旧城区不仅在地面纵向空间上受限高影响, 在横向扩展上也毫无余地。西安城墙是在唐皇城的基础上建成的, 至今己有6 0 多年历史, 是中世纪后 期中国历史上最着名的城垣建筑之一, 不仅城墙需要完整保留, 而且城墙内侧20m 到10m的区域和护城河外沿180m以内区域都为建设控制地带。 这样严格的控制措施的确很好的保护了历史古迹，但却也严重阻碍了商业氛围的形成和区域活力的提升。同时，西安快速发展为老城带来的巨大人流车流量导致古城内交通情况不断恶化，而在寸土寸金的本区域进行道路改造的成本巨大，极难实现。 古城内低密度建设现状
中国银行商业模式及经营策略分析 20094927（学号）高伟文（姓名）通信工程（专业）一、公司简介 中国银行网址是https://www.doczj.com/doc/8713615787.html,,首页左上角是中国银行的标志，右上角是站内搜索，还可以设置网站的文字为英文，简体或者繁体字。 首页提供个人客户，个人贵宾，以及企业客户网银登录，上面有公司金融服务，个人金融服务，银行卡服务。还有最新公告，优惠活动，中行动态等关于中行的最新资讯。首页还可以通过金融市场，理财产品，基金资料等来了解中行的业务。首页右下角有中行的招聘广告，采购广告。不仅如此，首页还可以看到外汇牌价，存贷款利率，债券指数，代售基金净值，券商基金净值，理财产品净值计算工具等等。在1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务
和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。 在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进。 二、中国银行的商业模式 2.1中行提供的产品及服务 中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。 1.商业银行业务：中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 （1）公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、
普兰店区空间发展战略规划 暨平方公里重点区域控制性详细规划 招标文件公示 大连嘉誉工程造价咨询有限公司受大连市普兰店区城乡规划建设局的委托，为普兰店区空间发展战略规划暨平方公里重点区域控制性详细规划（项目编号）进行公开招标，现对该项目招标文件进行网上公示，在公示期内，针对其是否具有歧视性不公正条款或违法违规等内容，公开征求潜在投标人的意见和建议，保证本招标文件的严密性和严肃性。各潜在投标人如有异议，请于公示期内（年月日时年月日时）将意见和建议以书面形式并加盖企业公章，传真至我单位。 招标文件附后。 招标人：大连市普兰店区城乡规划建设局 招标代理机构：大连嘉誉工程造价咨询有限公司 地址：普兰店区东环路号 电话： 传真： 邮箱： 普兰店区空间发展战略规划
暨平方公里重点区域控制性详细规划招标文件 (项目编号：) 采购人：大连市普兰店区城乡规划建设局 采购代理人：大连嘉誉工程造价咨询有限公司 日期：二一七年三月
目录 招标公告……………………………………………………………………第一章投标人须知及前附表………………………………………………第二章合同条款及合同格式………………………………………………第三章项目需求及技术要求……………………………………………第四章投标文件格式…………………………………………………
普兰店区空间发展战略规划暨平方公里重点区域控制性详细规划 招标公告 大连嘉誉工程造价咨询有限公司受大连市普兰店区城乡规划建设局的委托，就普兰店区空间发展战略规划暨平方公里重点区域控制性详细规划进行公开招标，欢迎符合资格条件的投标人报名参加投标。 一、项目编号： 二、项目内容： 普兰店区空间发展战略规划暨平方公里重点区域控制性详细规划（具体见招标文件）。 采购预算：万元（其中普兰店区空间发展战略规划万，平方公里重点区域控制性详 细规划万）。（投标人报价超出采购预算的，按无效投标文件处理） 三、投标人的资格要求 （）投标人须是在中国境内注册，具有建设行政主管部门核发的城市规划编制甲级 资质的独立法人单位，无不良记录； （）项目负责人须具有国家注册规划师资格和高级工程师职称； （）外地（大连市以外）投标人须具有在大连地区工商部门注册的服务机构；如果 外地投标人在大连地区没有服务机构，也可以与本地具有城市规划编制甲级资质的独立 法人单位组成联合体进行投标。 注：①本项目接受联合体投标。 ②经检察机关查询三年内有行贿犯罪记录的不得参加本项目。 ③截至年月日经“信用中国”网站（）、“信用辽宁”网站（“信用大连”网站（）、“中 国政府采购网”网站（）查询，被列入失信被执行人、重大税收违法案件当事人名单、政府采购严 重违法失信行为记录名单的不得参加本采购项目。 有意报名的投标人必须在大连市公共资源交易平台进行会员注册。注册链接： 。 电子标的项目投标人需要办理锁，使用投标工具制作投标文件，并在投标文件中使用签章。锁办理链接： 投标人通过大连市公共资源交易平台进行会员登录并在“填写投标信息”菜单中进行网上 报名。具体操作手册链接： 四、报名要求： 供应商须通过大连市公共资源交易平台进行网上报名，网上报名通过后购买招标文件时 须携带①报名回执单②企业法人营业执照副本、税务登记证副本（三证合一的不需提供）、组织机构代码证副本（三证合一的不需提供）、资质证书副本③法定代表人身份