招商银行投资价值分析
一、宏观经济分析
1、经济增长形势对银行业的影响
我国的GDP我国的从2008年的314045亿元增长到2012年的519322亿元，绝对数额增长巨大，但不容忽视的是我国增速近几年有明显的下滑，从2010年的10.4%，下降到2011年GDP增速9.3%，2012年又下降到GDP增速7.8%。GDP 增速下降带来的相关风险将是商业银行未来几年内需要面对的重要风险，因为GDP增速下降会直接影响到企业的盈利能力，导致企业偿债能力下降，进而使得商业银行的资产质量也随之下降。招商银行受GDP增速下降引发的一些中小微企业偿债能力下降的影响，其不良贷款有所上升，自身的资产质量有所下降。招行截至2012年9月末不良贷款余额为107.25亿元，比2011年末增多18.35亿元；不良贷款率0.63%，比2011年末提升0.05%。从另一个角度来看，我国经济的未来发展对商业银行的影响还包括产业结构调整，未来高污染、高耗能企业将面临产能下降和被淘汰的压力，招商银行应该降低对这方面相关企业的贷款数量。
2、货币政策对银行的影响
利率市场化就是利率以央行基准利率为重要基础，形成由金融机构参照货币资金的市场供求状况来自主调节利率水平的市场机制。我国1996年幵始放幵银行间的同业拆借利率开启了利率市场化改革，近年来改革逐步推进，2011年3月发布的十二五规划进一步提出稳步推进利率市场化改革。
我国利率市场化在2012年实现很大的发展。央行决定自2012年6月8日开始下调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存款基准利率下调个0.25个百分点，一年期贷款基准利率下调个0.25个百分点。同时还将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，这是我国银行业人民币存款基准利率第一次可以上浮。2012年7月将贷款利率浮动区间的下限放大调整为基准利率的0.7倍，是我国银行业8年以来贷款基准利率下浮幅度第一次扩大。
利率市场化会给商业银行带来一定的风险，如存贷款期限错配和净利差下降的利率风险、利率市场化影响商业银行变现能力的流动性风险。
利率风险是指因为利率发生变化而造成的收益不确定。第一，存款和贷款期限不匹配使风险加大。目前我国商业银行的存款期限和贷款期限之间着很大的不匹配，在存款中定期和期限较长的占比较大，而在贷款中短期的占比较大。由此使得我国银行业资产对利率的敏感度要大于负债，所以当利率下降时银行贷款利
率相对于存款利率会有很大的波动，使银行得收益受到影响。
第二，净利差下降。2012年之前我国贷款利率的上限是完全放开了的，而存款的利率是受到严格限制的，2012年7月央行开始放开这一限制调整为基准利率的1.1倍，在社会资金既定的情况下，各大银行为了更多地获得存款，基本上都执行了存款利率的上限，这便会造成存款利率上涨的幅度相对大于贷款利率上涨的幅度，净息差随之收窄。由下表可得，自2012年央行将金融机构存款利率上限放宽以来，目前中小股份制商业银行的存款利率大都已经提高到了上限，五大商业银行和邮储银行接近上限，全国存款利率比基准利率提升的幅度较以往提升。基于目前银行很大一部分收入仍是依靠利差收入，所以银行将面临着净利差下降的考验。受降息重定价影响，招行净利差和净利息收益率逐步回落，2012年1-9月，净利差为，2.97%，净利息收益率为3.12%，较上年分别下降0.06个百分点和个0.03个百分点。
流动性风险，是指利率市场化影响到商业银行的变现能力。例如，当储户和企业预期未来利率会上升时，一方面企业为了减少未来的融资成本，会在现时多贷贷款，另一方面储户为了获得更大的收益，会倾向于向后推迟存款，这便会使得银行的可用资金不足，进而引发流动性风险。
利率市场化对银行来说是把双刃剑，它在给银行带来风险的同时也为商业银行提供了难得的发展机遇。从长期来看，利率市场化将使得商业银行间竞争更加剧也有利于银行实现收入结构的进一步优化，推动商业银行扩大经营自主权，建立更有效的配置信贷资源的系统；促进金融产品的创新和多样化的贷款组合；提升公司治理水平及优化客户结构等，利率市场化带来的长期好处将远大于银行短期内净利差被削弱的影响。 银行
活期 3月 半年 1年 2年 3年 5年 央行基准利率 0.35 2.6 2.8 3 3.75 4.25 4.75 全国性银行 中、农、工、建、
交、邮储银行
0.35 2.85 3.05 3.25
3.75
4.25 4.75
招商、光大、民
生、深发展、浦
发、兴业、华夏、
广发、平安银行
0.385 2.86 3.08 3.3
渤海银行 0.35 2.6 2.8 3
3、三驾马车对银行的具体影响
GDP 增速下降的主要原因是出口和投资的增速下降。在拉动我国增长的“三驾马车”中，2012年我国消费对增长的贡献率为51.8，高于投资对GDP 增长的贡献率50.4%，而净出口对增长的贡献率为负值-2.2%。
出口形势依然严峻，出口增速回落。2012年我国进口和出口的增速下降，年进出口总额38667.6亿美元，比上年增长6.2%，增速同比下降16.3。出口企业较为集中的东南沿海地区和光伏、船舶等行业受冲击较大。虽说世界经济在主要经济体频繁实施的宽松货币政策的刺激下，情形有所好转，但另一方面，欧盟和日本经济仍处于低迷，新兴经济体经济增速也有所放缓，全球金融风险有加大趋势，经济复苏的动力还不够稳固。而招商银行现有网点和资产大多分布在东部沿海的主要城市，从事出口产品生产的中小企业面临着国际市场需求复苏乏力的不利影响，再加上人民币继续升值不利于我国出口增长，还有在经济复苏充满不确定性下使得贸易摩擦加剧，招商银行东部沿海地区业务会受到很大的影响。由于我国劳动力成本近年来不断上升，从年到年的年增速大约为，传统工业的成本上升，相对于越南等国的劳动密集性产品来说价格要高，招商银行应对传统工业企业进行分类管理，抓会一直有市场的刚性需求行业企业，放掉落后、即将淘汰、产能 过剩行业企业。
总资产 2012.6.30
总负债
2012.6.30
利润总额 2012年1-6月 金额（百万占比（%） 金额（百占比（%） 金额（百占比
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
40000
45000
2008年2009年
2010年2011年2012年
我国2008-2012年进出口数额变化
进口出口
元）万元）万元）（%）总行1272186 38 1135058 36 2696 8 长江三角
428558 13 422513 13 8066 26 地区
环渤海地
319038 10 31998 10 6736 22 区
珠江三角
洲及海西
414916 13 409708 13 9628 22 地区
东北地区135764 4 134348 4 1887 6 中部地区235548 7 232697 7 3802 12 西部地区272115 8 268867 9 4312 14 境外48030 1 47803 2 342 1 附属公司196546 6 176347 6 1445 5 合计3322701 100 3141339 100 30825 100 数据来源：招商银行2012年财务报表半年报
综上所述，我国银行业所处的国内外经济形势仍然很复杂，还面临着外需疲软、有效需求不足、产能过剩和利率市场化等挑战，对招行提高利润增速造成压力。但我国经济发展所处的基本面是好的，宏观经济发展还有较大的发展空间，产业结构调整带来的机遇、稳健的货币政策、新一届政府改革带来的红利，社会融资规模将会保持一定幅度的增长，有利于招行目前品牌产品高端客户理财产品、信用卡产品的推广，也有益于招行提升中间业务和发展中小微企业业务的战略转型。
一、银行行业分析
招商银行是中小股份制商业银行中很有代表性的银行，本部分利用数据来分析中小股份制商业银行在这个银行业内的竞争地位和发展策略，来了解招商银行作为中小股份制银行，应该采取怎样的区别于大型商业银行、城市商业银行的经营策略。本部分利用数据来分析比较大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行的资产规模、资产质量和盈利能力，来了解股份制商业银行在银行业所处的竞争地位。并进一步运用波特五力分析法定性总结股份制商业银行的发展现状和未来发展态势。
1、资产规模分析
商业银行作为资金融通的重要机构，主要是以间接融资的方式为企业提供资金，考虑到其资源配置的重要角色，银行的总资产规模的大小往往可衡量一个银行的影响力。一般来讲，总资产越大，银行越能赢得客户的信任，竞争力越强。截至2012年末，银行业总资产达到131.27万亿元，总负债达到122.63万亿元。2012年是银行业资产总额增速最快的一年，增幅高达17.7%。随着我国银行业金融机构总资产规模的不断增加，各类不同银行业金融机构的总资产占比也发生了很大调整，显现出银行业正逐渐展现出百花齐放的局面。
我国银行业2008-2012年总资产增速变化图
40
35
30
25
20
15
10
5
20082009201020112012
城市商业银行股份制商业银行银行业金融机构大型商业银行
由上图，可得中小股份制商业银行总资产增速要高于整个银行业，也高于大型商业银行，大体上要低于城市商业银行的总资产增速。
从资产规模上看，招商银行所在的中小股份制商业银行成长迅速，资产增长处于银行业较高水平，总资产占比上有很大的提升空间，这对招商银行来说有着作为中小股份制商业银行的资产增长上的优势。
2、资产质量分析
资本充足率=资本总额/加权风险资产总额
该指标能够反映公司在存款者和其他债权人的资产受到损失时，银行能够以自有资本来承担损失的程度和能力。金融监管当局监测该项指标是为了防止风险资产出现过度膨胀，进而实现对存款者和其他债权人利益的保护，同时也有利于保证商业银行的安全运营和提高商业银行抵御风险的能力。《巴塞尔协议》中要求资本充足率要保持8%以上，且核心资本充足率要保持以6%以上。
由下图可得，我国2008年以来商业银行的资本充足率和核心资本充足率总体上不断提高，其数值远远高于《巴塞尔协议》的最低监管要求，说明我国商业银行抵御风险的能力还是很强的，资本质量也很高。
在分析商业银行贷款质量如何时，不良贷款率是分析银行贷款资产安全情况的重要分析工具。不良贷款率越高，反映商业银行能收回贷款的风险越大；不良贷款率越低，反映商业银行能收回贷款的风险越小。
不良贷款率=（次级贷款+可疑贷款+损失贷款）/各项贷款
12%11.40%12.20%12.70%13.25%9.68%9.20%10.10%10.20%10.62%0%
2%
4%
6%
8%
10%
12%
14%
20082009
201020112012我国商业银行2008-2012年资本充足率和核心资本充
足率变化图
资本充足率核心资本充足率
由上图可得，银行行业的不良贷款率从2008年以来持续下降，从2008年到2012年的第三季度招行所处的中小股份制商业银行的不良贷款率是低于农村商业银行、大型商业银行、行业平均水平和城市商业银行的，与外资银行水平相当。这显示了招行所处的中小股份制商业银行的资产质量在国内是处于较高水平的。前节分析得到我国未来几年信贷资金供应状况会保持稳定，政府会不断继续加强对地方融资平台的监管，这都有利于可防止不良贷款率的上升。有可能造成银行不良贷款率的上升的主要是小微企业，因为小微企业业务是现在各大银行争夺利润的重要领域，也是招商银行战略转型的重要方面，而小微企业存在财务数据不完善、管理不够规范、缺少抵押品、规模小风险抵抗能力弱、信用度整体不高等不足之处，会使银行承担着很高的风险，所以招商银行要加强对小微企业贷款业务的审慎监管。
3、盈利能力分析
净利润是公司当年实现的可分配给股东的净收益。净利润越多，经营效益就越好。净利润增长率数值越大，反映企业盈利能力越强。
年度
2008 2009 2010 2011 净利润
5834亿元 6684亿元 7637亿元 1.04万
亿 0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
农村商业银行大型商业银行行业城市商业银行外资银行股份制商业银行
我国各类商业银行2008-2012年不良贷款率变化图
20082009201020112012
由上表可知，我国商业银行净利润自2009年以来快速增长，2012年我国的商业银行金融机构共实现净利润 1.24万亿元，同上年相比增长了18.9%，2009-2012的平均增速为21.38%。
在盈利结构中，非利息净收入占比指标表明银行对净利差收益的依赖程度以及中间业务对盈利的贡献比率。
非利息净收入占比=非利息净收入/营业净收入
2011年-2012年我国该比率大约为20%，比2010年末17.5%有了明显提升，这是好的迹象，因为在利率市场化进程中，对净利差过分依赖的银行会面临收益快速下降的风险。同时，数据分析得年银行业的净息差平均每个季度都比上年增加了0.05%，高净息差依然是我国商业银行获得较稳定利润的重要来源。在成本方面，成本收入比率衡量着经营费用在营业收入中的占比，能够公司表明为获得每一单位的营业收入必须付出多少成本，2012年该比率平均为30.635%比2011年30.975%略有所降低，基本保持稳定。
在分析了银行的盈利增长及盈利结构之后，我们进一步运用净资产收益率比较各类商业银行的盈利能力。净资产收益率能够表明股东权益的获利能力，该指标越高，反应投资给股东带来的实惠和收益越多。
净资产收益率=税后净利润/净资产
35.329.630.430.533.429.4629.5230.4633.117.821.220.820192019.21818.82.5 2.6 2.7 2.7 2.7 2.76 2.73 2.77 2.750
5
10
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25
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35
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2010Q42011Q12011Q22011Q32011Q42012Q12012Q2
2012Q32012Q4我国银行业2008-2012年净息差、非利息收入比、成
本收入比图
成本收入比非利息收入占比
净息差
由上图可得，国有大型商业银行净资产收益率高于行业水平，且变动幅度也行业一致。招商银行所处的中小股份制商业银行在数值大体上高于行业水平，且变动幅度要大于行业水平和国有大型商业银行。表明国有大型商业银行盈利较为稳定，而中小股份制上市商业银行盈利波动较大、风险较大，招商银行应该警惕盈利稳定性不足方面的问题。
从以上分析来看，我国中小股份制商业银行是一个整体资产规模增速很快，资产质量良好，盈利波动相对较大但盈利前景良好的银行业金融机构。从行业分析上，招行银行作为中小股份制银行有着良好的资产规模高增长上的优势，目前资产质量处于行业较高水平，但要警惕中小股份制银行稳定性不足方面的问题。
4、股份制银行竞争环境分析 已经就商业银行各银行业金融机构做了数据对比分析，
在此基础上现在进一步运用波特五力分析模型来定性分析股份制银行的竞争态势。波特五力分析模型
是提出的，该模型将影响企业竞争力的众多因素划分为五大类：行业内竞争者、潜在新进入者、替代品、供应商、购买者。该分析方法是企业制定战略决策的常用工具。
14
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200820092010
20112012Q322008-2012年净资产收益率变化图
股份制银行均值
国有商业银行均值银行业均值产业内的竞争 行业内现有竞争者的竞争 供应商 潜在的新进入者 购买者
替代品
（1）行业内竞争者
我国商业银行主要分类：国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。
目前，大型国有企业在市场中仍占据绝对优势地位，总资产规模占据了银行业的半壁江山，垄断力仍很强。招行等股份制商业银行，提供全国性个人银行服务、中小型企业服务，经营灵活，产品和业务创新能力强，成长速度很快。城市商业银行和农信社，服务区域性个人、中小型民营企业，主要占据各地区、农村金融市场，具有区域优势。外资银行：花旗、渣打、汇丰、三菱等，提供跨国公司金融服务、中大型企业金融服务、国际贸易金融、个人银行，可以开展更多的人民币业务，目前主要优势在高端客户，但随着政策的放幵，正在大举扩张。
我国2012年银行业金融机构市场份额结构图
28%
45%
9%
18%
大型商业银行股份制商业银行城市商业银行其他类金融机构在银行业产品的竞争上，目前产品同质性强，同时各银行的营业网点地域上有很大的相似，这便导致银行激烈更加竞争。在这种情况下，即使是同样的业务，国有大型银行因为拥有众多的营业网点和广泛的客户资源，在行业中相比较而言更受客户的欢迎，也更有竞争力。在这种大背景下，中小股份制商业银行如招商银行可加大力度幵拓中间业务，因为我国银行中间业务收入在营业收入中占比大多在在远低于世界平均水平，与美国花旗银行以上的占比相比较，我国股份制商业银行注重发展中间业务和零售业务有广阔的市场和丰厚的利润，这也正是目前招行实施战略转型的重要方向。
（2）潜在的新进入者
潜在进入者在给该行业带来新资源和新生产能力的同时，也必然会抢占现有
的市场份额，进而导致行业内现有企业出现盈利水平下降甚至是破产。
因为商业银行关系着国家经济和金融安全，在国民经济中有着特殊地位，在我国银行业设置了严格的行政壁全和高于其他行业的进入门槛。根据我国《商业银行法》的相关规定，设立、分立和合并银行，幵办新业务品种，变更注册资本和变更总行所在地，调整业务范围等，都要获得国务院相关银行业监督管理机构的审查批准。
我国国内混业经营目前还没完全放开，除非能够有国家投资的加入，否则其他的金融机构还很难进入。
（3）替代品的威胁
替代品与潜在进入者原理是一样的，会争夺银行现有的业务，并卩强现有银行间的竞争。第一，随着资本市场的日益完善，证券、基金、信托等产品的出现，非银行业金融机构也有能力为消费者提供银行提供的一些服务，如投资者可以通过开放式基金这种产品，在不急需资金的时候把投资当做理财产品，在需要资金的时候赎回基金获得资金，获得资金存款性能的同时也拥有了理财的机遇，其收益率会常常还会高于银行同期存款利率，给银行获得更多存款增大了压力。直接融资的比率越来越高，银行存款逐渐流失，存放利差收入减少，利润下降。第二，对规模庞大的公司来说，其有实力的完善公司机构设置，也有充足的人才设立财务公司在公司内部实现融资、资金管理。第三，信息技术行业也将会利用自身优势，抢占银行支付结算相关业务，如从微软和索尼，都在尝试开发进入支付结算领域，我国如阿里巴巴经营的支付宝产品。在这种大的银行业发展背景下，招商银行面对着存款流失、对公服务相对减少、中间业务收入下降的风险，迈向综合化经营有利于获得学习效应。
（4）供应商议价能力
我国银行业的供应商即资金来源主要每括存款、自有资金、股票和债券的发行。其中存款占比高达80%，所以存款者是商业银行的重要供应商。
工行建行招商兴业浦发中信民生
储蓄存款 5910723 4791478 901703 261894 328832 287219 336497 对公存款 5786227 5302376 1554733 1023367 1265147 1560230 1467085 储蓄存款
50.53% 47.47% 36.71% 20.38% 20.63% 15.55% 18.66% 占比(%)
由上图可得，我国大型商业银行储蓄存款占比在50%左右，中小股份制商业
银行储蓄存款占比大多为16%-21%明显小于国有大型银行。招商银行储蓄存款占比为36.71%，远高于中小股份制商业银行的行业水平。数以百万计的家庭和储户是银行储蓄存款的重要资金来源。大型商业银行的储蓄存款占比较高，说明国有大型银行在吸引储蓄存款方面显示出了较强的供应商议价能力，分析其原因在于其经营网点遍布全国主要城市和地区、拥有着很高的信用和便捷的存取款渠道。而股份制中小上市银行如兴业、中信、浦发等银行储蓄存款占比只有大约，说明股份制中小上市银行面临的吸储压力巨大。招商银行的吸储压力要明显低于中小股份制商业银行，显示良好的优势，但与国有大型行相比差距还甚大。
随着我国资本市场的发展，证券、基金、信托等产品的出现，金融产品和服务日趋增加，居民收入水平的提高，存款者获取信息的渠道越发丰富和对金融产品的需求也越发多样化，供应商存款者可选择性也大有较强的议价能力。银行要细致分析市场变化，不断创新金融产品，使产品更加符合客户需求，才能够吸引客户。
（5）购买者的议价能力
商业银行业的购买者可以理解为银行服务的私人和企业，主要的资金需求方是借款者。国有大型商业银行因为规模庞大，体制更加规范，单一借款者对其的影响作用有限，借款者对中小银行相对有着较强的议价能力。
在产品同质化的情况下中小股份制银行没有国有大型银行已经积累的广泛的客户基础，中小股份制商业银行应发挥自身机制灵活、市场意识强的优点，将客户资源进行分类经营，对不同类别的客户提供投其所好的服务，并重视中小企业客户和个人客户。对于股份制商业银行来讲，对购买者即客户的竞争是成败的关键，而优质客户相较其他客户更是银行客户收入的主要来源，招商银行2002年开发出了高端客户服务金葵花理财并随后推出财富管理、信用卡服务，不断提升自身优质服务，随着品牌的提升，对购买者的议价能力增强。
二、招商银行公司分析
本部分通过对招商银行进行财务指标分析来了解招商银行的竞争地位，并以文章的宏观经济分析、行业分析和公司分析为基础，利用SWOT分析来总结招商银行的竞争优劣势、公司发展战略和未来发展方向。
1、财务指标分析
在对公司基本情况有一定了解后，本文将根据招商银行2008-2012年的财务报表，从资产安全性、盈利性及流动性三个方面评估公司的经营状况和未来发展潜力，并从国内股份制银行业金融机构中选取资产规模相近的股份制银行中信、民生、光大、浦东和兴业进行比较分析，在做两家公司的对比时选择与兴业银行
作对比分析。
2、安全性分析
安全性是商业银行经营的首要原则，资产安全性是资产保全的能力，本文通过资产负债率来分析招商银行对客户的偿债保障能力，再通过分析不良贷款率来了解招行自身内在的资产质量。
资产负债率变化
98
97
96
95
94
93
92
91
90
20082009201020112012Q3
招商银行中信银行民生银行光大银行浦发银行兴业银行
数据来源：国泰安CSMAR数据库整理
资产负债率=负债/资产，可反映出公司和银行的总资产中有多少是经过负债得到的，该指标如果过高的话，就意味着债权人面临的的风险越大。尤其当该指标大于时，说明负债达于资产，也就是说公司已经资不抵债了。从上图可以看出，招商银行的偿债能力不如中信银行，略好于兴业银行，但整个股份制商业银行内的银行偿债能力差别不是很大，招商银行的偿债能力大体处于行业水平，其资产负债率比较稳定且均小于100%，说明招商银行对债权人的偿债能力还是有相当的保障的。
不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。由上图可得，招商银行的不良贷款率水平和行业相当，但数据明显高于兴业银行，说明招行资产质量处于行业平均水平上，但在与兴业银行比较时还是有些差距。
3、盈利性分析
本文运用净资产收益率来分析招商银行的目前的获利能力，再利用非利息收入比率分析其盈利结构如何，最后运用净利润增长率来分析其未来盈利增长前景。
由上图分析可得，除了在2008年浦发银行的净资产收益率有异动很高外，招商银行的净资产收益率水平和兴业银行相当，这两个银行在中小股份制银行业中盈利水平是较高的。盈利结构上，由可得招商银行的非利息收入比率要明显高于行业水平，在利率市场化改革的影响下，招商银行比行业有着较高的非利息收入比率，能更好地应对未来净息差下降的影响。
4、SWOT 分析
该部分以前面文章的宏观经济分析、行业分析和公司分析为基础，利用分析0
0.2
0.4
0.6
0.8
1
1.2
1.4
20082009201020112012Q3
不良贷款率变化图
股份制商业银行招商银行兴业银行0
5
10
15
20
25
30
35
2008
2009201020112012Q3净资产收益率变化图
招商银行中信银行民生银行光大银行浦发银行兴业银行
来总结招商银行的竞争优劣势、公司发展战略和未来发展方向。SWOT分析是战略分析的实用方法，是优势、劣势、机会和威胁这四个单词的首字母简称。使用该方法的前提是企业已经对一个或者多个业务有了初步的选择意向。通过该方法可分析出一个公司在行业内的竞争地位，有利于进一步明确发展战略。
（1）优势
第一：健全的公司治理结构，实施差异化发展战略有行业竞争态势分析可得，基于目前银行业产品和服务同质化严重，每个商业银行都应开发自身的差异化优势。招商银行完善的公司治理结构，多元化的股权结构、专门化的董事会组织以及市场化的激励机制有力保障了招行自主创新的主动性、科学性和积极性。2002年，招商银行在银行业内率先幵发出了高端客户服务体系即金葵花理财，在我国刚起步的个人理财产品市场上获得了优势。在我国招商银行于2005年推出了首张白金信用卡，也在银行业内最早推出集工作、生活和消费需求于一体的能够满足高端客户多样化需求的信用卡产品。从年髙端客户的重要消费境外消费来看，招行信用卡交易额占国内市场的四分之一，在国内信用卡境外消费额排名中位居第一。
第二：注重品牌开发，提升优质服务。招商银行最初就避开自身在网点数量上的短板，充分有效利用手机、电脑、互联网等现在技术，致力于自身网上银行、手机银行的构建，开拓比传统网点要更加便捷的网络服务。招商银行一直紧紧依据客户的需求，充分发挥其电子化平台的优势，已经开发出了一系列高端服务产品，如金葵花理财、招商银行信用卡、一网通、一卡通、点金公司金融、财富账户等具有特色的产品，并进一步发展强大为自身的品牌产品。
（2）劣势
第一：网点数量和规模仍显不足。由行业分析可得，招商银行的网点数量和规模虽在股份制商业银行中都是处于前列的，但无论是与五大行相比，或与招商银行的战略目标相比，规
模仍然太小。招商银行在总部城市深圳的网点数量众多，并保持着一定的市场优势，而其网点在三四线城市、中部和西部地区分布相对较少，在现在调整产业结构、振兴区域经济以及推进城镇化的形势下，会失去占领这些市场的良机。目前招商银行在全国有700多家网点；而建设银行的营销网点众多，在全国有13629家分支机构，覆盖着我国的主要城市和地区。
第二：安全性有待进一步提高。由公司财务指标分析，我们可得招商的不良贷款率高于兴业，这说明招行风险抵抗方面比不上兴业，自身的资产质量也需进一步提高。由行业分析和公司财务分析可得，招行和兴业在净资产收益率相当的同时，招行的净利润增长的稳定性不如兴业，在稳定增长上需要改善。
（3）机会
第一：金融混业经营加速发展。随着金融机构跨产品、跨行业、跨市场金融行为的增多，我国金融改革潜在上已迈向混业经营阶段。银行机构、信托公司、证券机构、保险公司及其他金融机构的各种业务之间有着越来越强的依存性，对混业经营产品和服务的内在需求不断增大。
第二：利率市场化有利于增大商业银行的经营自主权。随着利率市场化的推进，资金价格将能更好地反映供求关系，因此促进银行经营结构的优化和实现资源配置的帕累托最优。一方面，商业银行能够更充分地考虑客户的风险差异因素和成本收入比率等因素，从而能够进一步确定不同的利率水平，实施差别化的价格策略；另一方面，银行能够实施更加积极的负债管理方案，实现优化债务结构，达到降低运营成本。
（4）威胁
由宏观经济分析分析可得，全球经济发展不确定性增加，宏观经济增速开始放缓，房地产市场交易量持续下降，银行信贷总数额虽然会增长，但增长速度将会下降；利率市场化使得银行业内的竞争越来越激烈，银行将面临存款利率和贷款利率的重新定价，还面临着净息差下降的压力；金融脱媒现象日益显现，直接融资渠道和市场不断发展。由行业竞争态势分析可得，金融自由化深入，产品同质化严重，银行业同业竞争更激烈；金融监管当局资本管制更加严格，业务和战略转型压力加大；随着我国银行卡刷卡收费标准的下调和第三方支付的迅速发展，中间业务收入的增长速度会因此出现下降。外资银行有着先进的营销理念和较强的金融创新能力，争夺国内金融市场。
四、结论
本文通过基本面分析和财务指标分析相结合，定性分析与定量分析相结合，探索出当前招商银行所面临的形势。宏观环境虽说仍面临着很多不确定性因素，但总的来看，经济进一步发展的基本面是好的，我国经济发展仍有较大的空间和潜力，社会融资规模将会保持一定幅度的增长。行业分析上，我国中小股份制商业银行是一个资产规模增速很快，资产质量良好，盈利波动相对较大但盈利前景良好的银行业金融机构，营业网点众多的国有大型银行和金融创新能力强的外资银行，是其最主要的现有竞争者，产品同质化使得银行业竞争更加激烈，中小股份制商业银行应充分发挥自身优势实施差异化策略。公司角度的分析上，招行银行安全性较高、流动性良好，其差异化经营策略和优质的营销服务带来的盈利前景广大，招行的每股价值在元和元之间，处于被低估的状态，具有投资价值，现在可考虑买入并中长期地持有。投资者可进一步考察招商银行的高端客户理财服
务、零售业务和中间业务的发展，并充分考虑投资招行面临的风险，做出更具体的判断和分析。
关于招商银行的理财产品的分析调查 班级：会计学号：18105631 姓名：孙菲摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在2002 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。 关键词：招商银行个人理财理财产品 正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。 在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着"风向标"的创新形象。2002年，推出“金花理财”，第一次将"理财"两个字引入百姓生活中。并且招商银行成立了国内银行业第一个全国性的个人综合理财品牌和服务体系，为拥有金融资产超过50万的客户提供高品质、个性化的综合理财服务。它标志着招商银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。作为一个完整、丰富的服务体系，招商银行在业内第一家推出个人理财规划服务，通过引进专家理财辅助系统，向客户提出有针对性的资产组合建议，并提供丰富翔实的理财报告。 一、招商银行个人理财现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资 产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人 民币1000 万元的客户)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商银行金葵花
招商银行 第八章董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况 人力资源 截至2012年12月31日，永隆银行雇员总人数为1,725人，其中香港1,530人，中国境内143人，澳门34人，海外18人。在员工专业构成上，零售银行业务类843人，批发银行业务类301人，综合管理类188人，后勤保障类393人；在员工学历分布上，拥有学士学位以下的836人，学士学位的652人，硕士学位的231人，博士学位的6人。此外，永隆银行需承担费用的退休
员工为7名。
8.2 报告期内聘任及离任人员情况 报告期内，周光晖先生和刘红霞女士任期届满辞任独立非执行董事和董事会专门委员会有关职务。经本公司董事会八届二十八次会议和2011年度股东大会审议通过，董事会聘任潘承伟先生、郭雪萌女士为第八届董事会独立非执行董事，并增补熊贤良先生为第八届董事会非执行董事。熊贤良先生的董事任职资格于2012年7月2日获深圳银监局核准，潘承伟先生和郭雪萌女士的董事任职资格已于2012年7月9日获深圳银监局核准。三位新任董事的任期自核准日起生效，至本公司第八届董事会届满之日止。报告期内，本公司股东监事胡旭鹏先生和李江宁先生因工作原因辞任监事职务。经本公司2012年3月27日至28日召开的第八届监事会第十一次会议、2012年5月30日召开的2011年度股东大会审议通过，监事会聘任安路明先生和刘正希先生为本公司第八届监事监事，任期自股东大会批准之日起生效至本公司第八届监事会届满。报告期内，除上述披露外，本公司董事会、监事会其他成员无变化。本公司第八届董事会第二十八次会议决议聘任汤小青先生为本公司副行长，其任职资格已于2012 年4
银行零售部年终工作总结 银行零售部年终工作总结 201X银行零售部一 三个星期转眼间匆匆而逝，为我的零售部实习画上了圆满的句号。我刚来零售部实习的时候满心欢喜，充满期待，这是一个新的岗位在等待着我，全新的挑战要我去一一面对，更重要的是全新的知识以及先进的待人处事之方可以让我认真的学习、领悟。但是由于种种原因在我得知我的实习时间只有不到一个月的时候，我的心情有些许低落，但是我马上调整了过来，因为能够来零售部实习已经是行领导对我们的恩赐与栽培，所以能够在最短时间学习最多的知识成为了我的压力与动力。 在这短短的二十一天里，我抓紧每一分每一秒，努力学习业务技能，细心向前辈们请教业务流程和经验。同时利用业余时间学习文件，吃透工作环节中的每一个细节问题，尽全力做到多快好省的完成每天领导下达的任务。如今我已经能够独立的完成按揭的整个流程，从按揭的签约到审批，再到放款和一级信贷档案的入库，每个环节都能够做到独立自主，并且保证每个按揭件的准确性。 在零售部的实习中，有两点让我体会最深。第一，团队协作的重要性，我们生活在支行这个大家庭，每个人都有明确的分工，而我们做的事情就是让这个支行能够有条不紊的持续高效运转下去，在这之中团队的协同配合就显得尤为重要，签约当中，前辈们相互利用各自资源，互相配合，努力让每个件都尽力满足最有利于支行的方向发展。审批中，秘书和领导都协同认真仔细的审阅每个件，做到让支行
承担最小的风险，保障支行业务的稳定发展。然后又有综合部的领导以及营业部员工的配合，让每一个按揭件都安全完整的保存在库里面。最后，又有零售客户经理细心的为客户解疑释惑贷款之后所遇到的问题。通过这样严谨、优质的团队协作让我们支行的零售业务逐日增长，为支行的发展做出了不可磨灭的巨大贡献。第 二，严谨的工作态度的重要性，每一笔按揭贷款都伴随着风险，有操作风险、合规风险等，这样就要求我们要有严谨的工作态度来对待每一个件，一切以文件为主，这样才能保证每个件不踩红线，不给支行增添风险，这样才能保证支行的稳步发展。 通过这二十一天的实习我学到了很多，有很多人要去感谢，有很多事要去深深体会，我在一天天逐渐成长，感谢行领导能够给我这次难得的机会来零售部实习，在这里我更加感悟到团结友爱的重要性，在这里我学到了严谨的对待每一个人每一件事，让工作不走弯路，让人生发展不走邪路。 零售部是一个充满着挑战和激情的部门，在这里我们能够快速的成长，为将来的发展打好坚实的地基。我绝对服从领导对我的安排，我将会用我最饱满的激情去迎接工作中的挑战，用我辛勤的汗水为支行的发展添砖加瓦。 201X银行零售部二 201X 年6 月10 日，我们参加招商银行201X 年投资者日活动，招商银行分管零售银行业务的丁伟副行长和零售金融总部刘建军副总裁对于招行零售银行业务经营情况和未来发展方向进行了重点介绍，此外我们还参观了招商银行私人银行业务和远程银行业务中心。 一、招商银行零售银行业务经营情况介绍
招商银行柜员工作总结参考招商银行柜员工作总结范文一xx年过去了，我进入招商银行这个大家庭已经有半年了。感谢工商银行，路支营业厅和永前支行在过去的6个月里给了我不断学习和锻炼的机会。新年伊始，为了给今年的工作打下良好的基础，我将对过去半年的培训和工作进行总结： 首先，在路支营业厅实习的一个月，让我对银行的现金柜工作有了初步而形象的认识。并在韦国祥师父的指导下进行了实践。正是这种有效的接触，使我在此后的培训中能够很快的熟悉所学知识和技能，顺利的完成培训任务。 其次，在参加新进员工的入行培训过程中，我作为柳州分行的组长，在副组长和各位同事的支持配合下，努力营造学习氛围，积极参加各项活动，圆满完成了培训任务。我们不仅取得了气排球联赛的第二、第三名，而且在结业考试中取得了优秀的成绩。我和另一位同事荣获优秀学员，并且我很荣幸的作为优秀学员代表在结业典礼上发言。通过培训，我学习了工行的基本知识，全面了解了工行的各项业务，并掌握了一些临柜基本技能，为今后的工作打下了基础。在培训期间的朝夕相处，更是让我跟同事们结下了深厚的友谊。 再次，进入永前支行见习的两个月，在所内各位前辈的帮助和指导下，通过不断实践不断学习，我才真正成长为一名独立的柜员。永前支行地处社区中心，每天业务繁忙，客
流量大，对于如何应对临柜工作，我总结了以下几点：第一，细心谨慎，戒骄戒躁。与钱打交道，必须保持高度集中，否则一个分身就会造成不必要的损失。即使长时间不出差错，也不得大意，要保持一颗平常心，认真对待每一笔业务，不可因程序简单而放松，亦不可因自我感觉良好而大意。第二，放宽心态，善待每一位顾客。对于老年顾客的各种活动不便，要耐心等待，用微笑打消老人的紧张。对态度恶劣的顾客，亦要用微笑抚平其烦躁。我发现在服务工作中微笑是无往不利的法宝，一个微笑往往顶的上10句解释。顾客是面镜子，你用微笑面对她，她也会用微笑回报你。第三，坚持学习，全面掌握各项业务。顾客问的问题千奇百怪，作为临柜人员代表的是工行的形象，是工行的窗口，顾客在你这里得不到回答，自然会认为是银行的用人不当，进而会对工行留下不佳印象。而且柜台是的广大顾客是潜在的中高端客户群，如果业务熟练，知识全面，可以及时向顾客宣传工行的新政策或者新产品，抓住每一个潜在资源。第四，虚心请教，勤做笔记。遇到不懂的问题就要请教所里的前辈，每解决一个问题就要拿本子记下来，以便下次遇上能够顺利解决。好记性不如烂笔头，多看多记多听，潜移默化中个人业务能力会有所提高。 最后，我很高兴能加入工行铁路支行这个温暖的家。过去六个月来我接触的每一个同事都让我感受到了关怀和友
班级：经贸系09级国贸班 学号：0923013011 姓名：叶理辉 简称：招商银行代码：600036 （一）宏观分析 证券的价格不是固定不变的。根据证券价格决定模型得出的证券价格只是证券的理论价格，它是在高度简化和严格假设条件下的结果。而实际的证券市场受多重因素的影响和作用，这些因素也常常处于变动之中，因此，证券价格不可能按照纯粹的理论价格变动。一般来说，影响证券价格的因素主要有以下几个方面。宏观因素、产业和区域因素、公司因素、市场因素。宏观因素又包括1、宏观经济因素、2政治因素3、法律因素4、军事因素5、文化和自然因素。 宏观经济因素的变动是证券市场价格的首要影响因素。证券市场从根本上来说就是一个经济问题。宏观经济因素对证券市场的影响主要有两个途径：一是宏观经济的周期性运行；二是宏观经济政策的调整。宏观经济走势是影响证券市场大盘走势的最基本因素。证券市场是整个市场体系的重要组成部分，上市公司是宏观经济运行微观基础中的重要主体，因此，证券市场价格理所当然地会随宏观经济运行状况的变动而变动，会因宏观经济的调整而调整。从根本上说，股市的运行与宏观的经济运行应当是一致的，经济的周期决定股市的周期，股市周期的变化反映了经济周期的变动。经济周期包括衰退、危机、复苏和繁荣四个阶段，一般来说，在经济衰退时期，股价指数会逐渐下跌；到经济危机时期，股价指数跌至最低点；当经济复苏开始时，股价指数又会逐步上升；到经济繁荣时，股价指数则上涨至最高点。 政府对经济的干预主要是通过货币政策和财政政策来实现的。政策的实施以及政策目标的实现均会反映到证券市场上，另外政府为了改善国际贸易状况，促进国际收支平衡而调整汇率政策，也会对证券市场造成影响。 货币政策 货币政策是国家实施宏观调控的重要手段之一，它的实施影响着经济生活的各个方面，对资产价格的影响也不例外。货币政策的调整会直接、迅速地影响证券市场。中央银行贯彻货币政策、调节信贷与货币供应量的手段主要有三个：1、调整法定准备金率；2、再贴现政策； 3、公开市场业务。主要是通过以下几个方面对证券市场产生影响的。（1）当增加货币供应量时，一方面证券市场的资金增多，另一方面通货膨胀也使人们为了保值而购买证券，从而推动证券价格上涨；反之，当减少货币供应量时，证券市场的资金减少，价格的回落又使人们对购买证券保值的欲望降低，从而使证券价格呈回落趋势。（2）利率的调整通过决定证券投资的机会成本和影响上市公司的业绩来影响证券市场价格。当利率提高时证券投资的机会成本提高，同时上市公司的运营成本提高，业绩下降，从而证券市场价格下跌；反之则上涨。（3）中央银行在公开市场上买进证券时，对证券的有效需求增加，促进证券价格上涨；卖
银行个人工作总结范文四篇 银行个人工作总结范文四篇 下面是我们网站的小编给大家推荐的银行个人工作总结范文四篇供大家参阅！ 【一】 xxxx年，我在银行的正确领导下，在同事们的支持和帮助下，以科学发展观为指导，认真执行银行的工作方针政策，立足本职，服务客户，较好地完成自己的工作任务，取得了一定的成绩，获得银行领导的肯定和客户的满意。现将xxxx 年工作情况具体总结如下： 一、取得的工作成绩 xxxx年，我勤奋努力工作，全面完成工作任务，取得了较好的工作成绩。除完成一线前台的柜员工作外，我利用一切机会销售银行理财产品，共销售银行理财产品万元，其中：基金万元，保险万元，银行卡万元。 二、认真学习，提高政治思想觉悟和业务工作水平 xxxx年，我认真学习党的理论，学习十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，提高自己的政治思想觉悟，在思想上与银行保持一致,坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观和价值观，树立全心全意为客户服务的思想，做到无私奉献。我在工作上除了学习政治理论外，重点是学习银行的各项制度、工作纪律及理财业务知识，做到学深学透，掌
握在脑海里，运用到实际工作中，为自己做好各项本职工作打下坚实的基础。通过学习，我熟悉和掌握了银行的各项制度、工作纪律及基本理财业务知识与技能，增强了履行岗位职责的能力和水平，做到与时俱进，增强大局观，能较好地结合实际情况加以贯彻执行，完成银行布置的各项工作任务，取得良好成绩。 三、树立服务意识，做好服务工作 作为一线前台柜员，要做好自己的工作，关键是要树立服务意识，做好服务工作，获得客户的满意，以此增强银行品位与形象，促进银行业务的发展。为此，我做到爱岗敬业、履行职责，吃苦在前，享乐在后，为客户做好服务工作。着重做好三方面工作：一是摆正位置，认真做好服务工作，消除自己思想上的松懈和不足，彻底更新观念，自觉规范自己的行为，认真落实银行各项服务措施。二是把业务技术和熟练程度作为衡量服务水平的尺度，苦练基本功，加快业务办理的速度，避免失误，把握质量。三是努力学习新业务知识，掌握做好银行工作必备的知识与技能，特别是理财产品方面的知识，为扩大业务范围与创造良好经济效益奠定基础。 xxxx年，我认真努力工作，虽然在政治思想与业务知识上有了很大的提高，在业务工作中取得了较好成绩，但是与银行的要求和客户的希望相比，还是需要继续努力和提高。今后，我要继续加强学习，深化管理，按科学发展观的要求，
招商银行个人理财服务发展策略(一) 如今的金融市场发生着巨大的变化，银行客户结构及业务结构也发生转变。早在十年前国外商业银行就已经开始将个人金融业务作为其发展的战略方向。发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人理财业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。我国已经加入世界贸易组织，金融市场开始大量对外开放，各项金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的步伐越来越快，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，而外资银行进入中国首先抢占个人理财业务这块高端客户的市场。然而，目前国内的银行个人理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合。 而且，所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，银行个人理财业务同发达国家相比差距很大，还不
能使得客户资产大幅增值。国内的银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财增值。因此，目前国内的个人理财市场十分不完善，仍有待大力发展。但由于历史因素及现行体制的束缚，银行个人理财业务的发展在我国还不成熟，尤其对于股份制商业银行如何开发个人理财业务的深层研究尚不多见。招商银行作为一家股份制商业银行，在银行个人理财的发展方面，走在了国内同行的前列。因此对这家银行个人理财业务的分析，可以得出有借鉴意义的经验，对其作出的建议或者策略分析应该说对国内的其它商业银行同样适用。文章中采用的分析方法主要有对比分析、案例分析、SWOT分析等。比如在对个人理财产品分析的时候，在分析国内外发展趋势的时候都采用了对比分析的方法，对招商银行自身理财产品分析时，则是采用案例分析，具体的列出两个产品，然后分别进行分析，以求发现其中的成功经验。 SWOT分析则被应用于对产品的竞争态势的分析上，采用这种方法可以全面的考察招商银行所处的环境，面对的机会和威胁，也可以同时考察自身的劣势、优势等等，因此是一种比较科学的分析方法。文章分析了招行的两个主要的理财品牌——“金葵花”和“伙伴一生”。招商银行的“金葵花”理财在国内已经发展成了一个知名度很高的理财品牌，“金
招商银行工作总结及计划范文 我参加工作来到咱们中国工商银行西客站支行已经工作了十年了，担 任大堂经理已经五个月了，作为一名大堂经理我深刻的体会和感触到 大堂经理的使命和意义。大堂经理是我们工商银行对公众服务的一张 名片、大堂经理应有良好的个人形象，文明的言谈举止作支撑、大堂 经理是我行营业网点的形象大使，在与客户交往中表现出的交际风度 及言谈举止，代表着我们工行的形象，因为我是全行第一个接触客户 的人，第一个知道客户需要什么服务的人，第一个帮助客户解决问题 的人。 当我行推出业务时、当客户有需求时，我就和柜面人员积极协商，为 客户着想，来合理地引导客户办理业务。由于我行地处城区列车站， 流动人口比较多，因此，这里的客户流动性大，现金流动快。所以来 我们这里办理速汇通、缴纳电话费、以及其他业务的客户特别频繁。 我们的柜员从早忙到晚，工作压力可想而知，既不安全又费心。从我 第一天在大堂工作，从开始时的不适应到现在的能很好地融入到这个 工作中，我的心态有了很大的转变。刚开始时，我觉得大堂经理工作 很累、很烦索，责任相对比较重大，但是，慢慢的，我变得成熟起来，我开始明白这就是工作，每天坐在大堂经理的位置，为客户答疑解惑 就是我的工作。 当客户坐到我的面前我不再心虚或紧张，我已经可以用非常轻松的姿 态和亲切的微笑来从容面对，因为我已经熟悉我的工作和客户需求了，在我开始大堂经理的对外工作的前夕，我花了大量的时间在熟悉所有 业务，我学习了很多金融基础的业务知识，如何储蓄，开户对公或对 个人，怎样密码找回，挂失补办，如何销户，需要带哪些资料，各种 汇款手续费，基金，网银等业务，我都有了一定的了解并从中总结出 一些要点，向不熟悉银行业务的客户解说，例如，在银行办卡的好处：ATM跨行取款收不收手续费、储蓄卡有没有年费、以及年费多少和小额
[招商银行个人理财产品]银行个人理财产品【银行工作总结】 银行个人理财产品篇(1):银行理财产品分析论文 导语：关于银行理财产品分析论文，由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员必须具备渊博的经济和法律知识，全面了解银行、证券、保险、房地产、外汇、税务、教育、法律等方面相关知识，要求理财人员拥有丰富的金融从业经验，具有优良的职业操守、良好的人际交往能力和组织协调能力。下面由小编为您整理出的相关内容，一起来看看吧。 摘要：我国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索,至今已有众多理财产品问世.在这方兴未艾的市场上,却陆续出现了零收益甚至负收益的产品,引起轩然大波.人们保本的同时获取高收益的梦想逐渐破灭.就对这次“收益门事件”进行思考，分析导致零收益产生的众多可能因素，并针对性的提出几种解决方法。 关键词：银行；个人理财；零收益
1理财的概念 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。 二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人
2014年银行员工个人工作总结 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 目录 第一篇：银行个人工作总结 第二篇：银行2020年个人工作总结 第三篇：银行个人2020工作总结 第四篇：银行个人工作总结 第五篇：银行个人工作总结 更多相关范文 正文 第一篇：银行个人工作总结 2020年个人工作总结 转眼间从进入农行那时算起已经半年多了。这半年时间让我对农行有了更深入的了解，通过自身的学习、领导和同事们的指导和帮助不断提升自己的业务技能，使自己更加能胜任正在从事的岗位工作。
在工作中，我忠于职守，尽职尽责，领导和同事们也给了我很大的帮助和鼓励，我的角色是营业室大堂保安,主要负责营业室大厅内外的安全警戒,同时负责进入大厅客户的首次分流与识别推荐工作，将有营销价值的高端客户推荐给大堂经理进行进一步的营销，对所有客户向高低及自助区进行有效分流.在工作的每一天我都要认真负责网点的标识、利率牌、宣传牌、告示牌、机具、意见簿、宣传资料、便民设施等整齐摆放和运用维护；维持正常的营业秩序，提醒客户遵守一米线，根据柜面客户排队现象，及时进行疏导，减少客户等候时间；密切关注营业场所动态，发现异常情况及时报告，维护银行和客户的资金及人身安全。 大堂服务是展示农行优质文明服务的重要窗口，所以我每天都以饱满的热情去用心真诚的服务顾客，以自己积极热情的工作态度去赢得顾客的信任。再为客户服务的过程中，我始终坚持微笑面对每一位客户，想客户之所求，急客户之所需，排客户之所忧，为客户提供周到，便捷，高效的服务，做到服务规范，用于礼貌，举止得体，给客户留下了良好的印象， 也赢得了客户的信任。 在这半年的工作当中我发现自身存在很多不足之处：
天天利产品说明书招商银行银合理财人民币日日赢理财计划产 Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】
招商银行"银和”理财·天天利人民币理财计划产品说明书 （产品代码：1788） 重要须知 本产品说明书为《招商银行同业理财计划交易申请表》不可分割之组成部分。 本理财计划仅向农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、城市商业银行等地方性商业银行，财务公司、信托公司等非银行类金融机构（证券公司除外）等法律法规规定的可以购买本类理财计划的合资格投资者发售。 在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。 除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。 本理财计划只根据本产品说明书所载内容进行操作。 本理财计划不等同于银行存款。
本产品说明书解释权归招商银行。 风险揭示 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划不保证本金及理财收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到企业信用状况变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，则由此产生的本金和理财收益不确定的风险由投资者自行承担。 2.管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为负。 3.政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。 4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。 5.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的清算信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。另外，投资者预留在招商银行的有效联系方式变更的，应及时通知招商银行。如投资者未及时告知招商银行联系方式变更的，招商银行将可能在需要联系投资者时无法及时联系上，并可能会由此影响投资者的投资决策，由此而产生的责任和风险由投资者自行承担。本理财计划不提供账单，投资者应根据本产品说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息，若因投资者未及时通过前
招商银行年终工作总结暨新年工作计划 过去的一年，我们招商银行##分行在全体领导班子的正确领导下按照年初确定的工作思路，紧紧围绕招商银行经营管理工作的总体指导思想和各项工作目标，持续贯彻落实“管理年”建设活动，加快业务发展、加强经营管理、努力提高发展质量，各项业务呈现出稳步的发展趋势，各项工作取得了一定的成绩。一年来我们通过全员行动，周密部署，全面抓好贷款的营销工作，通过创新服务手段，提高工作效率，全面提高组织存款的针对性；按照抓营销、促发展、抓调整、保重点、抓精细、强管理，转变信贷管理理念，改进信贷服务方式，积极营销贷款；充分运用总行给予的各项清收不良贷款政策和措施，按照不良贷款成因进行摸底排查，把不良贷款清收盘活当作“生命工程”来抓，紧紧围绕“不良贷款清非攻坚活动”的工作主线，积极开展不良贷款的清收工作。 以下是我行今年各项任务的完成情况： 截止12月底，我行各项存款余额为万元，比年初增加万元，增幅%，完成计划任20亿元的%；各项贷款余额万元，较年初增加万元，增幅%，完成计划任务万元的%；全年累计收回不良贷款万元，有效控制了不良贷款不降反增的局面；清收处置类贷款万元，完成计划任务万元的%；全
年利息收入万元，同比多收万元，完成计划任务万元的%；实现中间中间业务收入万元，完成计划任务万元的%；发行飞天卡张，完成全年计划的%，发行福农卡张，完成全年计划的%，发行白金卡张；在电子银行方面：全年开通网银户，完成全年计划的%，手机银行户，完成全年计划的%，安装POS机台，完成全年计划的%。 一年来，我们主要做了以下几方面的工作 一、狠抓员工思想素质教育和服务质量，不断提升服务水平和服务能力 “人”是业务竞争和业务发展的根本动力，员工综合素质的高低直接影响经营质量的好坏，员工素质的提高和服务质量的提升，必然促使经营质量上水平、服务质量上档次。为此，我们始终坚持以人为本的工作理念，坚持把员工的思想政治教育放在首位，坚持每周例会和集体学习制度。先后组织员工学习了党的十八大报告和党的十八届三中全会的会议精神，组织员工学习并深入开展党的群众路线教育实践活动，使员工能够及时有效的掌握国家的大政方针；认真学习法律、法规和总行各项规章制度；学习金融政策和业务知识，不断提高职工的政治和业务素质；积极以“服务质量提升”为抓手，利用晨会学习服务用语和服务规范，要求每位员工从双手递接到着装服饰、办公用品摆放、环境卫生、服务质量，业务操作速度等诸多方面规范化，使员工规范文明办公，进而提高了全体员工的文明优质服务水平，得到了同行和广大客户的一致好评。
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招
银行保安2021年个人工作总结 我，转眼已在招行度过两个春秋。我虽是一名普通的保安员，但在我心中，支行就是 我的家，领导是我的家长，行里的职工是我的兄弟姐妹，行里的事就是我自己的事，我要 精心守护我的家，使它在安全的环境中茁壮成长。我明白作为一个家庭成员，一名保安员“守卫招行、守卫我家”的责任重大。 银行安全保卫是一项特殊的、并具有很大危险性的工作，可我没有因此而胆怯、畏惧。卡内基钢铁公司总裁齐瓦勃曾经说过“我们不是在为老板打工，更不是单纯为了赚钱，我 是在为自己的梦想打工，为自己的远大前途打工。我们只能在业绩中提升自己。”因此， 我们必须秉承严肃认真的工作态度，干好日常看似平淡的工作，要想得到，做得全。坚决 完成上级领导交给们的每一项任务，做到让领导放心。随着招行安全保卫工作的不断开展，我经常思索：如何才能更进一步地做好安全防范工作，如何提高我们警员的自身的素质和 工作能力！现总结如下 一、立足本职工作，处理好每向任务 二、勤学苦练、强化自身素质 无论做任何事，务心竭尽全力，因为它能决定一个人事业的成账。我深知，作为银行 的警员，平时接触现金的机会多，所以必须具备较高的个人综合素质，否则就容易出问题，而只有不断强化自身的综合素质和业务技能，才能提高自己的整体工作水平与战斗力。 俗话说的好：“打铁还得自身硬”，如果自己都一知半解又怎么能令客户满意呢？所 以我几次参加保安公司、金融系统及招商银行组织的各种政治理论、专业技能和法律法规 方面的培训，并在小队组织学习时参加了“三个代表”重要思想、《公民道德规范》、 《治安管理处罚条例》、《消防法》等活动，平时小队长还要求我们互相帮助沟通交流的 学习心得、不定期摘选优秀文章在班上宣读并结合实际交换看法等，形成了一个“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，不但提高了我的思想道德素质和政治理论修养，在潜移默化中 改变了大家处理问题时的思维方式，还促进了彼此间的友谊，可谓一举多得。 在参加思想道德教育的同时，也积极参加体能训练，内容包括：队列训练、擒拿格斗、三十分钟的俯卧撑、哑铃等体能练习，休息时还参加爬山等运动。坚持完成预期目标，保 质保量地完成训练计划。我刚开始时出现了叫苦叫累的现象。但我明白作为银行的经警， 只有练就了过硬的业务本领和有强壮的体能素质，才能更好地发挥其辅警作用，“养兵千日、用兵一时”，没有日常刻苦的训练，关键时刻怎么能发挥出我们的作用呢？ 所以，我不怕苦，不怕累一直坚持。三、自动自发 自己的事自己办。想，想别人之前；做，做别人没有做的。 我自己在平时空余时间监控与
招商银行转正工作总结【最新】 我先后参加了一个星期的银行业务培训、省行组织在西湖培训中心的一个星期业务培训、反假钞培训、个人网上银行培训等，并在相关的考试和考核中取得了优异的成绩。以下是本人整理了关于招商银行转正工作总结，一起来看看吧! #银行转正工作总结1# 我于20_年12月10日成为我行的试用员工，到今天1年试用期已满，根据规章制度，现申请转为正式员工。 作为一名刚刚毕业的硕士研究生，几年的专业知识学习，养成了对于实践的东西接触的少，对于许多实际应用问题不了解。面对这种情况，依靠自己的认真的学习，对现实工作由理论迅速过渡到实际工作中。在实践中学习，不断提高工作能力。在接触到新的陌生的领域时，缺少经验，对于专业技术知识需要一个重新洗耳恭听牌的过程，自己在领导同事的帮助下，能够很快克服这种状态融入到崭新的工作生活中。在日常生活中，我认真服从领导安排，遵守我行各项规章制度和各项要求，注意自己的形象，养成良好的工作作风。 银行工作有其特殊性，它要求永无止境地更新知识和提高技能，并且要有足够的耐心。为达到这一要求，我十分注重学习提高：一是向书本学。工作之余，我总要利用一切可利用的时间向书本学习，除了认真阅读行里所发的各项规章制度文件外，我还自费购买各种银行金融类参考书。二是向领导学。这段时间以来，我亲身感受了各位领导的人格魅力、领导风范和工作艺术，，使我受益匪浅，收获甚丰。三是向同事学。古人说，三人行必有我师。我觉得，我们公司的每位同事都是我的老师，正是不断地虚心向他们求教，我自身的素质和能力才得以不断提高，工作才能基本胜任。我认为大家的能力都提高了，银行这个大家庭才会整体的提高。 自入行以来，由于离家较远，而且加之对生活习惯一时很难不适应，造成工作学习的耽误。通过1年的体验以及在领导同事们的关怀与培养下，认真学习、努力工作，积极投身到工作中，已经逐渐适应了这里的工作环境。对于领导与同事们的关心和关怀，我感到了很大的动力和压力，争取在以后的工作生活中以更加努力的优秀成绩来回报，不仅能够弥补自己耽误的工作学习而且能够有所成就，不
2001年“新世纪、新形象、新服务”理财服务全国路演营销宣传活动 ——招商银行广州分行社区路演和闹市路演活动技术方案 一、活动目的： 1、贯彻总行2001年全行市场拓展专业会议精神，根据“统一策划、统一组织、统一行动、统一宣传 内容的活动策略，配合总行营销思路，在广州地区营造“一卡通”、“一网通”两大产品的品牌形象，加深在广大市民、企业中的优质服务形象。 2、通过路演活动的举行，为企业、个人展示优越的产品服务特点，提供适应不同需求的理财手段和 工具，提升各产品功能的知名度。 3、配合“一卡通炒股百日竞赛”活动的举行，在全行掀起营销宣传的高潮。 二、活动主题：“新世纪、新形象、新服务”——招商银行理财服务全国路演（广州站） 三、活动的主题色：招行红 四、活动时间及地点： 闹市路演地址：5月20日番禺好又多，负责支行：番禺支行
5月26日番禺宾馆路演及股评会，负责支行：番禺支行 6月16日北京路，负责支行：越秀支行、人民中支行 6月23日中华广场，负责支行：东山支行、白云支行 6月24日中华广场，负责支行：五羊支行、环市东支行 社区路演地址：5月29日广东工业大学，负责支行：世贸支行 6月9日丽江花园，负责支行：天河支行、海珠支行 6月30日帝景苑，负责支行：分行营业部、东站支行 五、活动组织： 路演总指挥：罗行长 路演副指挥：李行长 小组成员及分工：张学军及分行办公室（负责营销整体安排，落实场地、电话线路、电源及其他宣传工作） 余锦满及分行个人银行部（负责个人理财服务路演的策划和实施，包括社区路演和闹市路演） 朱丹及分行公司银行部（负责公司银行业务企业推介会的策划和实施）
招商银行个人工作总结 第一篇：招商银行2020年 第二季度个人工作总结招商银行2020年 第二季度个人工作总结 各位领导同事大家好： 2020年已经过去一半了，我进入招商银行鼓楼支行这个 大家庭已经有2个多月了。感谢鼓楼支行在过去的2个月里给了我不断学习和锻炼的机会。我将对过去一段时间的培训和工作进行总结： 在进入鼓楼支行见习的两个月，在各位前辈的帮助和指导下，通过不断实践不断学习，我现在也在柜台开始办理业务。鼓楼支行地处社区中心，每天业务繁忙，客流量大，对于如何做好储蓄柜员的工作，我总结了以下几点： 第一，细心谨慎，戒骄戒躁。与钱打交道，必须保持高度集中，否则一个分神就会造成不必要的损失。即使长时间不出差错，也不得大意，要保持一颗平常心，认真对待每一笔业务，不可因程序简单而放松，亦不可因自我感觉良好而大意。 第二，放宽心态，善待每一位顾客。对于老年顾客的各种活动不便，要耐心等待，用微笑打消老人的紧张。对态度蛮横的顾客，亦要用微笑抚平其烦躁。我发现在服务工作中微笑是无往不利的法宝，一个微笑往往顶的上10句解释。顾客 是面镜子，你用微笑面对她，她也会用微笑回报你。 第三，不断的去学习，全面掌握各项业务知识。顾客问的问题千奇百怪，作为柜台人员代表的是招行的形象，是招行的窗口，顾客在你这里得不到回答，自然会认为是银行的用
人不当，进而会对招行留下不佳印象。而且柜台是接待客户最为集中的地方，如果业务熟练，知识全面，可以及时向顾客宣传招行的新政策或者新产品，抓住每一个潜在资源。 第四，虚心请教，勤做笔记。遇到不懂的问题就要请教所里的前辈，每解决一个问题就要拿本子记下来，以便下次遇上能够顺利解决。好记性不如烂笔头，多看多记多听，潜移默化中个人业务能力会有所提高。 以上是我的总结，作为刚参加工作的新同志，我还有很多的缺点和不足。我会细心听从前辈们的教导，扬长避短，争取成为一名优秀的储蓄柜员。2020-07-04 第二篇：招商个人工作总结近一年来，在区委、区政府的正确领导下，我工作兢兢业业，生活作风严谨。按照工作职责，我在招商局办公室工作，在自己的工作岗位商尽心尽力，尽职尽责，认真履行自己职责，积极完成各项任务，取得一定成效，出色完成了领导交办的各项工作任务。现将各项工作汇报一、加强学习，提高思想理论水，提高了自身素质为了适应时代的要求，根据招商局的工作需要，首先，我始终坚持把加强学习作为首要任务。一如既往地学习邓小平理论和“三个代表”重要思想，通过学习党的十六大精神，全面深入地领会“三个代表”重要思想的科学内涵和精神实质，牢牢把握贯彻“三个代表”重要思想的自觉性和坚定性，进一步明确党在新世纪所面临的各种机遇和挑战，明白了我们的党在新时期奋斗目标的重大问题。进一步坚定了全面建设小康社会，加快推进社会主义现代化，开创中国特色社会主义事业新局面而奋斗的信心和决心。其次，发扬理论联系实际，把大学期间所学到的书本上知识和现在的工作实践相结合，在实践中认真总结成功经验，吸取失败的教训，有针对性地解决思想、行动上存在的
经济与管理学院 金融学作业——对招商银行的调查与分析 指导老师： 组长： 组员： 市场营销131602班
目录 1. 招行历史 (2) 2. 组织结构 (2) 3. 发展战略 (4) 4. 文化理念 (4) 5. 金融产品与金融服务 (5) 6. 个人理财业务 (8) 7. 校园招聘 (9) 8. 招行对政策的敏感程度 (14) 9. 招行的优缺点 (15)
招行历史 招商银行（上交所：600036，港交所：3968），简称招行，成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，由香港招商局创办，是中国内地规模第六大的银行。它是香港中资金融股的七行五保之一。截至2012年6月末，招商银行总资产为33227亿元，股东权益为1813亿元2011年盈利361.3亿元人民币，按年增长逾40%，经营收入966.66亿元，按年上升34.7%。总行设在深圳，控股股东为招商局集团。 组织结构
发展战略 招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。 文化理念 一、是重理想、讲追求的文化； 二、是重实干、讲业绩的文化； 三、是重客户、讲服务的文化； 四、是重市场、讲品牌的文化； 五、是重人本、讲奉献的文化；
六、是重创新、讲一流的文化； 七、是重执行、讲效率的文化； 八、是重团队、讲和谐的文化； 九、是重长远、讲理性的文化； 十、是重反思、讲学习的文化。 金融产品和金融服务 1.什么是招商银行一卡通？ “一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡,多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌。是国内银行卡中独具特色的知名银行卡品牌。招行从1995年7月发行“一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。 2.什么是“95555电话支付”
银行员工年度考核表个人工作总结【导语】总结是对自身社会实践进行回顾的产物，它以自身工作实践为材料。是回顾过去，对前一段时间里的工作进行反思，但目的还是为了做好下一阶段的工作。 篇一： 201x年已经接近尾声，逝去的时光已成为历史，属于我们的只有今天，我们能把握的也只有今天!我们要学会在顺境中感恩和体会幸福，在逆境中成熟和坚强!学会用激情创造灿烂，使我们的生命更加精彩。失败不是成功之母，失败之后的总结才是成功之母。现就一年来工作情况向各位领导及同事们总结如下，不到之处，请领导和同事们批评、指正。 1、强化服务意识，靠优质高效的服务稳定客户。做为一名前台柜员，窗口是一个极其重要的，前台服务的好坏直接关系到整个行在客户中的印象。在日常办理业务过程中，我注重对服务意识的培养，将人性化服务、亲情化服务融入到服务工作的点点滴滴中，扎实有效地践行我行“以客户为中心”的理念，想客户所想，急客户所急，帮客户理财，提供多方位的、超值的服务，确保通过高效率、高水平的服务来稳定客户。 2、加强内控制度建设，防范和化解金融风险。行里组织员工对内控制度指引等内容有针对性地进行了学习，重点学习了总行《中国
建设银行员工从业禁止性若干规定》和内控管理制度等内容。抓执行、抓落实督促员工不折不扣严格执行，从防范操作风险入手狠抓制度落实，逐步使管理工作向规范化方向迈进，提高服务水平和营业环境档次，以真诚的服务和细微的关注来打动客户，赢得客户的支持。同时，我把思想教育和实际工作相结合，对照工作找差距、找问题，真正防范风险工作落到实处。 3、努力提高自身服务和业务素质，积极为客户服务。20xx年是对公业务转型的一年，培育核心客户的关键是增强客户忠诚度。要增强客户忠诚度，就必须把客户关系摆上重要位置，在提升客户满意度和忠诚度的基础上，获取应有的回报。所以，这就要求我们在推出每项产品、每项服务时，在制定每项制度、流程时，要从以内部工作要求为标准，转变为以客户需求为标准，特别是要针对不同层次的客户，制定差异化的服务规范，为高端客户制定并落实整体服务方案;要树立“服务无小事”的观念。不断改进服务;要坚持拓展与维护并重，深度挖掘客户价值。要通过强化客户关系管理，积极促进营销服务从单向服务向互动服务转变，由粗略化服务向精细化服务转变，由普遍性服务向个性化服务转变，真正与客户形成利益均沾、双赢互利、唇齿相依的关系。 4、工作中存在的不足及今后的打算。一是学习不够。时代在变、环境在变，银行的工作也时时变化着，每都有新的东西出现、新的情况发生，面对这种严峻的挑战，还缺乏一点学习的紧迫感和自觉性。学习新的知识，掌握新的理论基础、专业知识、工作方法以之适应周