属于小微企业市场对商业银行发展的贡献
小微企业市场对商业银行的发展有很大的贡献,具体表现如下：
1. 增加银行客户规模：小微企业是一个庞大的市场,其数量多、规模小,但合成一个整体后客户规模很大。银行可以通过服务小微企业,增加其客户规模。
2. 带动金融服务需求：小微企业具有灵活、敏捷的特点,其经营活动需要大量的金融服务,如贷款、融资、结算等,这带动了商业银行的金融服务需求。
3. 促进金融创新：商业银行在服务小微企业的过程中,需要根据小微企业的特点提供个性化的金融服务,这需要不断创新金融工具和金融服务,促进了金融创新。
4. 提高银行效益：小微企业是一个高风险、高成本的市场,但是,商业银行也可以通过专业化的小微企业金融服务,提高风险控制能力,优化成本结构,进一步提高银行效益。
综上所述,小微企业市场对商业银行的发展和贡献不可低估。
商业银行小微金融服务优化分析 摘要：商业银行提供小微金融服务，能够有效促进金融行业的可持续发展。 当前社会中的小微企业数量较多，涉及到的行业以及地域比较广泛，给商业银行 的金融服务开展带来了较大的压力，需要积极进行商业银行小微金融服务优化。 本文主要分析了商业银行小微金融服务存在的问题，重点研究了商业银行小微金 融服务优化措施。 关键词：商业银行；小微金融；服务优化 近些年来越来越多的商业银行积极响应政府的号召，大力拓展小微企业信贷 市场，为小微企业提供小微金融支持，有助于带动社会经济的创新发展。社会当 中的小微企业数量十分庞大，地位非常重要，是推动国家经济发展的重要动力， 因此商业银行需要对小微企业客户群体加强重视，切实履行社会职责，提升服务 功能的覆盖面积，实现小微企业成功融资，促进国民经济创新发展。 一、商业银行小微金融服务现存问题 1.风险识别技术具有局限性 商业银行建设出的监控体系以及信用评级体系都存在于大概群的情况，个体 具有差异化特点，但是商业银行对于群体风险特征认知水平不足，无法支持商业 银行提供批量化的营销模式。当前行业政策具有局限性，只鼓励熟悉行业的发展，再加上地区经济环境存在的巨大差异，导致商业银行的政策指导意义并不突出和 明显，没有把风险应用工具应有的效果发挥出来。商业银行监管者与被监管者、 前台与后台之间对于风险范围、风险明确的尺度不一，并且小微企业客户经理频 繁更换，无法真正保证客户经理业务素质满足要求。 2.业务流程不具备市场竞争力优势 当商业银行制定出来的授信业务流程与大型、中型企业的授信业务流程基本 相同，其中存在的区别主要是评审方式不同[1]。在商业银行小微金融服务当中，
中国银行保险监督管理委员会办公厅关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知 文章属性 •【制定机关】中国银行保险监督管理委员会 •【公布日期】2022.04.06 •【文号】银保监办发〔2022〕37号 •【施行日期】2022.04.06 •【效力等级】部门规范性文件 •【时效性】现行有效 •【主题分类】金融市场 正文 中国银保监会办公厅关于2022年 进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知 银保监办发〔2022〕37号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行，各保险集团（控股）公司、保险公司： 为全面贯彻党的十九大和十九届历次全会精神以及中央经济工作会议精神，深入落实“十四五”期间金融支持小微企业发展的有关决策部署，经银保监会同意，现就2022年进一步强化金融支持小微企业减负纾困、恢复发展有关工作通知如下： 一、坚持稳中求进，持续改进小微企业金融供给 （一）总体要求。完整、准确、全面贯彻新发展理念，围绕“六稳”“六保”战略任务，加强和深化小微企业金融服务，支持小微企业纾困恢复和高质量发展，稳定宏观经济大盘。巩固和完善差异化定位、有序竞争的金融供给格局。进一步提升金融服务的质量和效率，扩展服务覆盖面。稳步增加银行业对小微企业的信
贷供给，优化信贷结构，促进综合融资成本合理下降。丰富普惠保险产品和业务，更好地为小微企业提供融资增信和保障服务。 （二）工作目标。银行业金融机构总体继续实现单户授信1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款“两增”目标，即此类贷款增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。加大信用贷款投放力度，力争普惠型小微企业贷款余额中信用贷款占比持续提高。努力提升小微企业贷款户中首贷户的比重，大型银行、股份制银行实现全年新增小型微型企业法人首贷户数量高于上年。在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总体实现2022年银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。 二、深化供给侧结构性改革，提高信贷资源配置效能 （三）完善多层次的小微企业信贷供给体系。大型银行、股份制银行要进一步健全普惠金融事业部的专门机制，保持久久为功服务小微企业的战略定力，发挥网点、技术、人才、信息系统等优势，下沉服务重心，更好地服务小微企业，拓展首贷户。地方法人银行要坚守定位，将服务小微企业作为自身改制化险、转型发展的重要战略方向，用好年初出台的普惠小微贷款增量奖励、支小再贷款等货币政策工具，切实加大信贷投放力度，着力提高普惠型小微企业信用贷款占比。开发银行、政策性银行要继续深化完善与商业银行合作的小微企业转贷款业务模式，并根据自身战略定位和业务特点，稳妥探索开展对小微企业的直贷业务。 （四）进一步增强小微企业贷款可获得性。银行业金融机构要加大信贷产品创新力度，加强对小微企业信用信息的挖掘运用，着重提高信用贷款发放效率。针对小微企业轻资产特点，积极推广存货、应收账款、知识产权等动产和权利质押融资业务，降低对不动产等传统抵押物的过度依赖。深入推进银担合作、银保合作。支持银行业金融机构与国家融资担保基金及其合作担保机构有序开展总对总的“见贷即保”批量担保业务，为小微企业、个体工商户提供信贷支持，合理分担贷款风
商业银行发展小微企业信贷业务分析 随着经济发展，小微企业已成为国家经济社会发展的重要组成部分，是市场化经营的主体力量。然而，小微企业缺乏融资渠道与风控能力，银行的小微信贷业务发展面临很大的挑战。 一、推行差异化信贷产品 小微企业的特点是规模小、风险高、资金紧缺。因此，商业银行在发展小微信贷业务时，需要充分考虑小微企业的融资需求，因地制宜设计多种差异化信贷产品，满足不同小微企业的需求。 例如，对于规模较小、起步阶段的小微企业，商业银行可以推出“单兵突围贷”；对于贸易型小微企业，商业银行可以推出“保兑仓贷”；对于具有一定品牌效应、信誉度高的小微企业，商业银行可以推出“名企贷”等差异化的信贷产品，针对小微企业特点，细分品种，量身定制。 二、加强小微企业信用评价 由于小微企业风险偏高，商业银行对小微企业的信用评级工作应重视。商业银行可以建立小微企业信用评级体系，通过分析小微企业的企业性质、经营能力、资金状况、市场前景等因素，评估小微企业的信用状况。 在评估小微企业的信用状况时，除了对企业自身的评估，还要考虑行业发展趋势和整体经济环境等因素。通过科学合理的小微企业信用评价体系，能够准确把握小微企业的风险状况及信用等级，为商业银行小微信贷业务提供有力的保障。 三、建立风险防控体系 商业银行在发展小微企业信贷业务时，需要建立风险防控体系，确保小微企业信贷业务的健康发展。风险防控需要从以下几个方面入手： 1. 债务人排查：商业银行应在授信前对小微企业的债务人进行严格调查，排除不良债务人。 2. 内部控制：银行内部应建立完备的小微信贷业务管理制度和风险控制机制，加强对批复、担保、放款等环节的管理和监督，防止信贷风险。 3. 风险分层：商业银行应根据小微企业的风险等级，分层管理；对于风险等级高的小微企业，应适当加大信贷资金的管理和监督力度。
我国商业银行小微金融发展的意义 据工信部统计，我国有90%以上的企业属于小微企业，它们在吸收劳动就业、缓解社会就业压力、推进工业化和城镇化进程、增加地方财政收入等方面发挥了积极重要的作用，可见小微企业在社会经济领域中的重要地位。然而随着经济全球化进程速度不断加快，以及国内多种因素的制约，我国小微企业生存和发展面临着严酷考验。由于缺乏专业的信息化引导和支持，我国大多数小微型企业存在着一些问题：自身产业结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等等。其中融资难是困扰小微企业发展的一个最大障碍。 基于此，国家已经将小微企业的发展提到了一个很高的地位，党中央、国务院把支持小微企业发展作为推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措，并且制定了相关政策予以支持，包括支持商业银行发行小微金融债、设立中小企业发展基金、降低税赋、支持贴息等等，可见国家及各级政府对小微企业的关注度不断提高。 在当前我国经济转型发展的关键时期，面对外部环境和内在发展的要求，银行业金融机构同样承受着巨大的转型压力。对商业银行而言，直接融资渠道的拓宽，减少了优质企业对商业银行的贷款需求；利率市场化的进程加快，直接收窄了商业银行的净息差，削弱了商业银行的政策红利。随着我国经济结构改革的日益深化，各商业银行作为经济结构中的一个重要环节，也面临着较大的转型压力，宏观经济结构的转型，也必然会导致商业银行的经营业务作出相应调整，尤其是直接融资渠道的多元化，导致大型优质企业在商贷上的需求空间被进一步压缩，导致商业银行利润收益的削减。来自内部利益的驱使和外部竞争的压力使得商业银行必须寻找新的经济利润增长点，而小微企业贷款市场潜力巨大，并且能够成为商业银行新的利润增长点。由此可见，小微企业这片蓝海，将成为银行业金融机构探索转型的普遍选择，小微企业贷款市场必将成为各商业银行争相角逐的新战场。将会在很大程度上改变商业银行现有的经营格局，为各商业银行带来新的利润成长空间，这对于各商业银行的结构调整具有重要的战略意义，对未来我国商业银行的可持续发展也具有划时代的意义。 1.小微企业金融服务是商业银行理性市场选择
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/8519185099.html, 商业银行发展小微企业金融服务的必要性及措施分析 作者：江云 来源：《财经界·学术版》2014年第12期 一、发展小微企业金融服务的必要性 （一）内外部经济形势严峻，小微企业经营发展受阻 当前宏观经济复杂多变，世界经济动能减弱，全球经济复苏的不稳定性和不确定性上升。产能过剩、出口受阻等导致这轮经济增长放缓的核心问题还没有从根本上得到解决，经济回暖的基础还不牢固，小微企业整体经营不容乐观。 从国内看，经济运行总体平稳，但增速放缓，企业有效信贷需求不足，对商业银行经营产生不利影响。在这种经济形势下，银行需要换位思考，从有利于企业长远发展和成长视角考虑，拓宽金融服务渠道，加强银企协作，共谋发展。 （二）发展小微企业金融服务是国民经济发展的要求 国民经济要发展，离不开实体经济。在实体经济中，小微企业是基础，大中型企业也都是从小微企业发展而来的。同时，小微企业在增加就业、繁荣市场、满足人民群众多种需求，特别是对于当前国民经济稳增长，均发挥着主力军作用。 发展小微企业金融服务，能帮助地方政府拓宽财税收入，创造就业机会，实现资金聚集效应，有效支持区域经济发展。近期，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流会议，对小微企业金融服务做了重要部署。国务院办公厅和银监会就如何进一步做好小微企业金融服务工作分别下发了相关文件，提出“两个不低于”目标，充分体现了国家和监管机构对小微企业的高度重视和做好小微企业工作的决心。 （三）发展小微企业金融服务是银行自身发展的必由之路 积极发展小微企业业务，不仅是国家的要求，更是商业银行自身战略转型、提升内在竞争力的有效路径。近一两年来，商业银行逐渐转变经营思路，加大对小微企业资源投入，根据不同领域融资需求不断开发新产品，小微企业信贷业务发展的同时，也带动了相关业务的发展。 二、小微企业的特点 （一）小微企业客户数量多、规模小，生命周期较短
安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可
商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究 随着市场经济的发展，小微企业已经发展成为国民经济的重要力量，但在融资方面却面临着比较大的困难。这主要是由于小微企业规模较小，信用评级较低，同时由于其经营模式相对简单，借贷需求量也不大，商业银行的贷款额度和风险承受能力均难以满足其融资需求。因此，商业银行需要寻找解决小微企业融资难题的新途径，发展普惠金融成为其重要选择。 一、普惠金融的概念与意义 普惠金融起源于20世纪60年代，其主要目的是为那些没有获得正规贷款的人群提供金融服务。普惠金融的最初形式是发放小额信贷，但随着时代的变迁和市场需求的变化，普惠金融的范围逐渐扩大，成为了满足小微企业、农户、贫困人群等多元化需求的金融服务模式。现代普惠金融的主要目标是解决市场中的不平等现象，促进可持续性发展，为更多人提供可负担的金融服务。 普惠金融的实施为商业银行提供了更多的发展空间，通过结合现代金融和科技手段，将社会资源有效整合起来，创新金融服务模式，使得小微企业、农户、贫困人群等可获得更多金融服务，促进经济升级和财富再分配。因此，商业银行发展普惠金融具有重要的意义。 二、商业银行发展普惠金融的必要性 1、满足小微企业的融资需求 2、促进金融行业可持续性发展 普惠金融的发展可以促进金融行业可持续性发展。与传统金融服务相比，普惠金融量化指标更加清晰，风险更加可控，收益相对更稳定。通过发展普惠金融，银行可以减轻传统信贷业务压力，提升盈利能力，同时也为金融行业的可持续性发展提供了重要保障。 3、积累社会声誉与经济实力 商业银行发展普惠金融，可以积累较好的社会声誉与经济实力。公司采用感性诉求（社会责任）和理性诉求（竞争优势）的做法，结合新型金融科技，推出有全新的金融产品。发挥金融的社会化、普惠化的特征，为小微企业提供全方位金融服务，助力小微企业快速发展。 1、培养专业团队
互联网背景下城市商业银行小微金融业务发 展现状及问题分析 随着互联网的快速发展，各行业都面临着巨大的变革，其中金融行 业也不例外。在这个互联网背景下，城市商业银行作为我国银行业的 重要组成部分，积极借助互联网技术的力量，大力发展小微金融业务，以适应市场需求和提升服务水平。本文将对互联网背景下城市商业银 行小微金融业务的现状及问题进行分析。 一、现状 1. 互联网技术与金融结合的优势 互联网技术的迅猛发展为城市商业银行发展小微金融业务提供了有 力支持。通过互联网渠道，城市商业银行可以实现线上开户、线上贷款、线上理财等服务，提高了金融服务的效率和便利性。同时，互联 网技术还可以打通各种金融资源，促进小微企业融资渠道的多元化， 为其提供更加灵活、创新的金融服务。 2. 小微金融业务的发展潜力 我国小微企业是我国经济发展的重要组成部分，对于就业、经济增长、税收等方面都有着重要贡献。然而，由于融资难、融资贵等问题，小微企业的发展受到制约。城市商业银行积极发展小微金融业务，有 助于满足小微企业的融资需求，为其提供更加便捷的金融服务。据统计，小微金融业务的潜力巨大，市场需求旺盛。 二、问题分析
1. 风险管理不完善 随着小微金融业务的迅速发展，风险管理问题日益凸显。互联网背 景下，金融风险传播速度更快、范围更广，涉及的主体也更多样化。 城市商业银行在开展小微金融业务时，应加强风险防控，建立完善的 风险管理体系，加强对借款人的信贷审核和追踪监管，以防止风险的 无序传播。 2. 信息不对称问题 在小微金融业务中，由于小微企业自身信息的不对称性和不稳定性，银行在审查贷款申请时难以准确评估企业的信用状况和还款能力。同时，小微企业对金融产品的需求和理解也不深入，可能导致选择不当 和不合适的金融产品。因此，城市商业银行需要通过建立健全的信息 披露制度和完善的金融产品创新，提高小微企业与银行之间信息的对 称性，减少信息不对称问题对金融服务造成的影响。 3. 运营模式和服务创新不足 互联网背景下，城市商业银行在小微金融业务的运营模式和服务创 新方面还存在不足。很多银行仍然停留在传统的线下服务模式，对线 上渠道的发展和利用不够充分。同时，金融产品和服务创新的步伐缓慢，无法满足小微企业不同层次、不同需求的金融服务需求。城市商 业银行应加大对互联网技术的应用力度，积极探索线上线下相结合的 服务模式，通过金融科技创新，为小微企业提供更加个性化和精准的 金融服务。
目录 一、引言 (2) （一）研究背景 (2) （二）研究意义 (3) （三）研究方法 (3) 二、我国小微企业金融服务的概况 (4) （一）小微企业的概述 (4) 1.小微企业的定义及特征 (4) 2.小微企业的重要性 (4) （二）小微金融服务的概述 (5) 1.小微金融的定义及发展历程 (5) 2.小微金融服务的现状 (6) 三、国外小微企业金融服务的概况 (7) （一）国外小微企业金融服务的概述 (7) （二）国外小微企业金融服务的现状 (8) 四、民生银行小微金融服务的概况 (8) （一）民生银行概况 (8) （二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9) 1.小微金融服务的市场情况 (9) 2.小微金融的贷款情况 (10) 3.小微金融服务产品的案例分析 (10) 五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12) （一）发展中存在的问题 (12) 1.小微客户开发力度不够 (12) 2.小微企业信用状况较差 (12) 3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)
（二）问题原因分析 (13) 1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13) 2.企业信用担保体系不完善 (14) 3.产品创新难度高，多元化程度低 (14) 六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15) （一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15) 1.健全激励约束制度 (15) 2.加大客户综合开发力度 (15) （二）建立专业化的贷款担保机制 (15) （三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16) 1.优化业务流程，提升办理效率 (16) 2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16) 3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17) （四）不断优化风险管理模式 (17) （五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17) 七、总结 (18) 参考文献 (18)
商业银行的小微企业金融支持政策在经济发展的过程中，小微企业发挥着重要的作用，它们是国民经济的重要支柱，为就业、创新和经济增长做出了巨大贡献。然而，由于小微企业规模小、资金融资难、风险高等原因，它们面临着融资困难的现实问题。为了解决这个问题，商业银行积极出台适合小微企业的金融支持政策，帮助他们克服融资难题，促进小微企业的发展。本文将介绍商业银行的小微企业金融支持政策，并探讨其对小微企业的积极影响。 一、小微企业金融支持政策的背景 小微企业作为我国经济的重要组成部分，占据了我国企业数量的绝大部分。然而，由于融资难、融资贵等问题，小微企业在融资方面面临着严峻的挑战。为了解决这个问题，商业银行不断完善小微企业金融支持政策，帮助他们解决融资问题，推动小微企业的发展。 二、小微企业金融支持政策的主要内容 1. 专门的小微企业贷款产品：商业银行推出了专门面向小微企业的贷款产品，灵活的贷款期限和贷款金额，满足小微企业不同阶段的融资需求。同时，商业银行也提供了更加优惠的利率政策，降低了小微企业的融资成本。 2. 抵押物要求的放宽：商业银行对小微企业的抵押物要求进行了放宽，采取了灵活的担保方式，使更多的小微企业能够获得贷款。这进一步降低了贷款门槛，为小微企业提供了更多融资机会。
3. 信用贷款政策：商业银行还推出了针对小微企业的信用贷款政策，根据企业的信用状况和经营情况，给予贷款的机会。这样，即使企业 没有足够的抵押物，也能够得到商业银行的支持。 4. 优惠的担保费用：商业银行将担保费用降低到最低限度，减轻了 小微企业的经济压力。这不仅降低了小微企业的融资成本，还减少了 小微企业融资所承担的风险。 三、小微企业金融支持政策的积极影响 小微企业金融支持政策的出台对小微企业的发展产生了积极的影响。 首先，小微企业金融支持政策为小微企业提供了更多的融资机会。 通过降低融资门槛，放宽抵押物要求和提供优惠的利率政策，小微企 业能够更加容易地获取到融资，为企业的发展提供了强有力的支持。 其次，小微企业金融支持政策降低了融资成本。商业银行通过降低 利率、减少担保费用等措施，使小微企业获得融资的成本大大降低。 这不仅减轻了企业负担，还提高了企业的盈利能力，促进了企业的可 持续发展。 再次，小微企业金融支持政策促进了小微企业的创新和发展。通过 提供多样化的金融产品和服务，商业银行鼓励小微企业增加研发投入，扩大市场规模，提高企业竞争力。这为小微企业带来了更多发展机会，推动了经济的创新与发展。 综上所述，商业银行的小微企业金融支持政策为小微企业的融资问 题提供了有效的解决方案，促进了小微企业的发展和经济的增长。未
农业银行支行信贷业务对小微企业支持的研究案例分析报告 第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析 (3) 1.1定兴县小微企业发展现状及融资现状 (3) 1.1.1 小微企业发展情况及融资困境 (3) 1.1.2 融资政策及基本情况 (4) 1.1.3商业银行对小微企业的信贷情况 (4) 1.2中国农业银行定兴县支行简介 (4) 1.3中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状 (5) 1.3.1 贷款规模 (5) 1.3.2 信贷流程管理 (6) 1.3.3特色产品 (6) 第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析 (7) 2.1问题分析 (7) 2.1.1 营销观念有待转变： (7) 2.1.2产品设计缺乏创新 (7) 2.1.3信贷制度不够完善 (7) 2.1.4授信审批流程复杂 (8) 2.1.5 风险管理体系不倒全 (8) 2.2原因分析 (8) 2.2.1小微企业自身原因 (8) 2.2.1商业银行原因 (10) 2.2.3 金融市场环境原因 (11) 第3章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略 (12) 3.1中国农业银行定兴县支行自身的建设 (12) 3.1.1提升自身实力 (12) 3.1.2健全理制度 (12) 3.1.3提高信誉度 (12) 3.2中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进 (12) 3.2.1坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势 (12) 3.2.2以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新 (13) 3.2.3进一步完善激励考核机制 (14) 3.2.4强化与地方扶持小微企业发展政策的对接 (15)
商业银行为小微企业提供的金融服务 作者：汪承烽 来源：《中外企业家·下半月》 2013年第11期 汪承烽 （兴业银行福州分行，福建福州 350004） 摘要：目前，小微企业的融资问题十分突出，受到了社会各界的普遍关注，且小微企业的发展是国家经济和社会发展的重要基础。基于此，就商业银行对小微企业的服务模式进行剖析，描述了银行对小微企业服务的现状、融资面临的问题及信贷业务存在的问题；并针对这些问题，从改进银行小企业金融服务的组织管理体系、实现专业的审批、专业的营销队伍等方面给出了 解决策略。 关键词：小微企业；商业银行；融资服务 中图分类号：F812 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）32-0073-2 小微企业，是当前提供社会就业机会和服务类产品的主要企业，主要指小型或微型企业、 个体工商业户、家庭作坊等。这类企业具有灵活多变、创业速度快、劳动密集等特点。小微企 业的发展和社会经济的各方面都息息相关。据不完全数据显示：2012 年，小微企业的国内生产总值的60%，税额占比40% 以上，且85% 左右的新增岗位都是由小微企业创造的。一般来说， 小微企业的分布的密集度与某种程度上和当地居民的富裕程度成正比，所以往往这类地区城乡 居民的生活水平越高。 从宏观上来看，国家的经济要有活力和竞争力，除了需要有各类国有大中型企业作为支撑外，更需要分门别类的多样化小微企业来丰富国家经济的组成类型。因此，小微企业在整个经 济体系中，扮演着不可获取的重要作用。若把大中型企业比作似乎国家经济的框架和骨骼的话，小微企业就是中国经济的血液。它的规模和发展，直接关系到全社会的经济繁荣。 由于规模所限，小微企业的易受到来自于自身和外部的冲击，特别是由于小微企业在资金 和经营方面的弱势，导致小微企业不易得到商业银行的信任，不能获得有效的资金支持。这极 大地阻碍了小微企业发展的速度和质量的提高，并影响了整个国内经济的发展。 一、小微企业金融服务现状 据我国银监会2011 年的统计数据显示：小微企业贷款的表内余额达21.7 万亿元，增长率高于全国15% 的贷款增长率。这充分说明，我国商业银行已经意识到小微企业的重要性，并开 始逐步倾向于小微企业。但是近年来，国内外经济环境的持续萎靡，小微企业由于抗风险能力 有限，所以融资问题仍然十分严峻。根据专家统计，2012 年我国小微企业的资金需求在9 000 亿左右。但是，受到各方面因素的影响，能够从正规银行渠道得到的融资仅为1 000 亿左右， 大部分的融资需求需要通过民间融资等渠道满足，整体融资渠道较少，内源性融资占比高，外 部融资比例低融资规模小、融资的整体结构、期限和成本等均和正常企业有着较大区别。 目前，小微企业在实际融资中会遇到许多问题。一是缺乏有效的抵质押物担保。小微企业 多处于创业初期，总体规模通常较小，资金调配上普遍较为紧张，无法购置大宗的土地房产等 固定资产，且不符合银行对小微企业贷款的担保要求。二是征信记录缺失。偏远地区和农村地 区的小微企业，在创立初期基本未和银行等金融机构建立过合作关系。因此，当第一次合作的 金融机构需要查询相关征信信息时，征信记录缺失，导致金融机构无法判断借款人历史信用；
中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义 加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。 一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径 二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业
金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。 二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段 近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过 2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，
国内小微企业市场分析 作者：吴芳芳 来源：《企业导报》2016年第09期 摘要：本文以商业银行小微企业金融服务为出发点，着重探讨关于我国小微企业的市场思考和抉择。在分析小微企业市场的特点基础上，探索商业银行在小微企业金融市场的市场选择。 关键词：小微企业；金融；市场 一、小微企业市场构成主体 （一）小微企业的分类标准。（1）国际视角。世界银行对于企业的分类为大中型企业、小型企业和微型企业，其分类基础为根据企业的员工人数、销售额和资产情况。美国选取员工人数和销售额两个指标，将销售额低于200万、员工人数小于10人的企业定义为微型企业。规模略大，销售额达到200万到500万、员工人数在10人以上50人以下则为小型企业。美国小微企业众多，遍布各行各业，尤其是第三产业中的零售业、事务所等，且小微企业在美国金融市场发展迅速。日本根据企业的不同产业类别界定微型企业，充分考虑產业特点，制造业、商业服务业等均有不同的标准。欧洲对于小微企业亦有不同的界定，同样是9人以下的企业，法国称其为特小企业，而欧盟则认定其为非常小企业，参考西班牙的标准，则为微型企业。（2）国内视角。2001年国内颁布《中小企业划型标准规定》，由国家统计局、国家发改委、工业和信息化部、财政部共同将中小企业划分为中型、小型以及微型，其中，小型企业和微型企业合称为小微企业。 （二）我国小微企业分析。我国企业就成以上为小微企业，2011年已经达到企业总数的95%。小微企业凝聚了我国基层经济体系中最充满活力和影响力的力量，为我国经济发展做出巨大贡献。小微企业贡献我国税收量一半以上，对GDP的贡献更是达到六成之多。 （三）小微企业对社会经济发展的作用。随着经济多元化发展，我国小微企业迅速成长，逐渐成为我国社会经济结构中的重要组成部分，成为可以与大型企业相较的力量，构成我国企业体的两极。通过企业并购的手段，我国企业规模围绕制造业、商贸业不断扩大，向着更大型的企业格局方向发展。小微企业具有鲜活的生命力和灵活性，其在环境适应方面具有很强的生命力。加之小微企业运行所需资源需求较少，其弹性大、灵活性强的优势在解决就业方面更是优于大中型企业。大规模的小微企业贡献巨大的GDP，对家庭发展、区域发展、我国经济发展均有显著作用和贡献。 二、小微企业市场群体特征
论商业银行小微企业金融服务 作者：邬易凡 来源：《商情》2017年第02期 （厦门大学经济学院） 小微企业是我国实体经济社会最活跃的群体之一，在我国经济发展过程中意义重大，是我国经济发展的主要动力，尤其是改革开放以来，小微企业在 GDP、税收、出口和社会就业等方面功不可没。然而，银监会数据显示，占企业总数95%的小微企业，其资金来源主要有自身积累和民间借贷，其中83%的融资是通过民间借贷来实现的，银行融资的部分还不到20%，这凸显了我国商业银行小微企业金融服务的不足，因此，商业银行为小微企业提供相应的金融服务是市场机遇，也是当务之急。 商业银行小微企业金融服务 小微企业和小微企业金融服务是中国民生银行提出来的。与中小企业不同，小微企业所包括的范围相对窄小。我国的小微企业在改革开放后迅速发展，在最基层的地位中发展成最活跃的群体，在国内经济中意义重大，对促进经济增长起到了主要力量的作用。 一、小微企业的市场现状 （一）发展规模小、经营管理不规范 小微企业的稳定性相对较差，内部管理松散，员工以家庭成员为主；没有制定正式的薪酬制度；缺少健全的财务制度；未设立正式的组织形式；生产运作的质量管理制度不完善。总的来说，绝大部分小微企业在经营管理和财务等方面都有待完善。 （二）生产经营成本升高，融资难 近几年，受通货膨胀的影响，物价上涨，生产经营成本持续升高。持续紧缩的货币政策加剧了小微企业的资金压力，由于小微企业很难得到国有大型银行的信贷支持，再加上城镇银行较小，部分小微企业只能通过民间借贷来融资，导致民间高利贷盛行。 （三）扶持政策难以落实。 国务院出台的支持小微企业发展的政策层出不穷，但大都没有较强的针对性，新的具有可操作性的政策又未正式出台，以致政策脱离实际，难以真正地落实到位，不利于小微企业的发展。 二、商业银行小微企业金融服务现状
银行支持小微企业金融服务汇报材料
安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可