当前位置：文档之家› 工商银行私人银行业务研究

工商银行私人银行业务研究

中国工商银行深圳喜年支行课题组

［摘

要］私人银行业务以财富管理为核心，是个人金融业务的高级形式，也是商业银行资源综合运用

能力的体现。该业务正是外资银行进入中国后将重点开展的业务，也将是内外资银行竞争的焦点。面对竞争激烈的私人银行业务市场，工商银行必须在打造中国第一零售银行的基础上，不断增强竞争实力，争抢个人高端客户，在私人银行业务上做大做强。本课题即在私人银行业务研究的基础上，结合目前中国私人银行市场现状及工商银行财富管理业务开展情况，对国内商业银行发展私人银行业务策略进行粗浅探讨，以期提供一些参考与借鉴。

［关键词］工商银行；私人银行；财富管理［中图分类号］Ｆ８３０．３５

［文献标志码］Ａ

［文章编号］１００９－９１９０（２００８）０４－００２８－０６

［收稿日期］２００８年２月１６日

［课题组简介］课题负责人：蒋博；课题组成员：蒋博、刘铁军、蔡茂宁、张雅维、张翔宇；课题执笔人：张雅维（深圳，５１８０４０），Ｅ－ｍａｉｌ：ｙａｗｅｉ＿ｚｈａｎｇ＠１２６．ｃｏｍ。

一、私人银行业务概述

（一）私人银行的概念

目前，关于私人银行的概念在学术界并没有一致的定义，按照国际银行业实践，私人银行是专门针对社会富裕人士提供的以财富管理为核心、专业性高、私密性强的一揽子高层次金融服务。其重要的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务，涵盖资产管理、投资、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域的投资理财产品，并由专职财富管理顾问提供一对一的服务及个性化产品组合。

在我国，私人银行概念于２００５年５月２５日在银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中首次正式提出，其对私人银行服务的定义为：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

（二）私人银行的特征

１．客户准入条件高。

对于富有阶层各家银行和金融机构的定义不尽相同，客户能够享受私人银行业务服务的最低资产规模要求也从２０万～５００万美元不等。如美林集团对最低客户金融资产规模要求为１００万美元以上，花旗银行则要求３００万美元以上。此外各家国际性大银行在不同地区、不同时间段，对私人银行服务对象的最低金融资产额度规定也有所不同，如高居全球私人银行资产首位的瑞士联合银行对瑞士本土私人银行客户金融资产要求１００万美元以上，而对中国等亚洲客户

的离岸账户金融资产要求仅为５０万美元。

２．以财富管理为核心，业务范围广。私人银行业务是以财富管理为核心，在满足客户复杂多样的金融需求的同时延长客户关系价值链，为客户财富能够更好地保值增值而提供的以多元化产品为基础的综合服务。由于服务对象本身是高净资产个人，与此类客户相关的资产类型、管理方法甚至法律法规都要比普通客户复杂得多，因此私人银行业务的范围比商业银行普通业务范围要大很多，大体上可以分为投资类、银行类、咨询类等１２种。

３．服务要求顶级专业化。

私人银行服务必须集中银行、财务、投资、税收、不动产策划以及法律等多种领域的大批专业人员，为客户提供高级别的专业服务，从而建立针对不同层次客户的分层服务体系，以满足客户对个性化服务的要求。因此，私人银行需要细分市场和客户，各类专业人员组成的团队必须全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供高技术含量的服务。

４．以收费产品为基础，经济资本占用低。

长期以来，西方银行一直把资产管理和私人银行业务等收费金融服务作为可持续发展的战略重点。一方面，通过完善服务功能，组合金融资源，提供高级金融服务，满足当今客户复杂且标准极高的金融需求。另一方面，通过银行业务表外化，确立中间业务收入在银行盈利中的主导地

２８

位，其中资产管理和私人银行业务可为银行带来投资管理、信托、托管、咨询、组合服务等多渠道的费用收入，已成为利润率最高，成长最快且最有前途的业务。据统计，美国的私人银行业务过去几年平均利润率高达３５％，年平均盈利增长达１２％～１５％，在其收入构成中，资产管理费占４５％，经纪费占２０％，净利息收入仅占２５％，都远优于一般零售银行业务的盈利表现（袁朝晖，２００７）。

５．风险管理要求严格。私人银行业务大都属于中间业务，面临的风险主要有法律纠纷、声誉风险和洗钱风险。在法律风险管理方面，像合理避税等本身就是以法律为基础的产品，必须和法律变化保持一致，保持产品的合规性。如美国纽约银行建立了诉讼数据库，不断总结经验教训，最大限度地回避税收、不动产转让及投资等领域的法律风险。在声誉风险管理方面，客户最关心银行的能力和信誉，银行必须把保证本金的安全作为最低防线，理财的持续业绩表现必须高于同一领域的平均水平，尽量使客户获得更多的投资收益。此外，西方私人银行高度重视反洗钱工作，要求所有私人银行客户经理全面了解客户，加强政策和合规管理。

二、中国私人银行业发展现状及

工商银行私人银行发展分析

（一）中国私人银行业发展现状

１．外资私人银行争抢中国市场。２００５年９月，著名私人银行瑞士友邦银行，经中国银监会批准在上海开设了第一家代表处，这也标志着外资私人银行正式进入中国。２００６年伊始，欧洲爱德蒙得洛希尔家族银行集团的法国子公司——

—洛希尔银行在上海的代表处成立开业。同年，花旗银行、法国巴黎银行和德意志银行在沪高调推出私人银行服务。高端客户、贵宾服务、财富管理、私人秘书、个性化等关于私人银行的关键词已成为国内银行业宣传中的高频词汇。随着２００６年１１月１５日的过去，国务院发布了加入ＷＴＯ五年来对外资银行入华最具里程碑式的政策文件——

—《中华人民共和国外资银行管理条例》，如期对外资银行敞开大门，为外资银行和国内银行以及其他金融机构平等竞争提供了有效的法律保护和依据。我国将向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务。

２．国内本土私人银行初露端倪。进入２００７年，面对国内金融市场对外资银行的进一步放开，中国私人银行业务加速发展。３月２８日，中国银行私人银行部分别在北京和上海两地正式开业，由此掀开国内银行开展高端财富管理业务的帷幕，这也是中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行在私人银行业务方面一年多合作的成果。紧接着，招商银行、中信银行私人银行部也正式开业，２００７年也因此被业界称为私人银行的“中国元年”。

３．工商银行私人银行业务发展现状。２００６年工商银行已开始着手“理财金账户”升级工作，不断挖掘个人高端客户，在实现由经营产品到经营客户的转变同时，从营业场所硬件设施、服务人员专业素质等方面，在国内几个发达城市陆续成立面向高净值资产客户的“财富管理中心”。２００７年１１月８日，工商银行深圳分行财富管理中心正式营业，为个人资产达到１００万美元（或等值８００万元人民币）、身处财富金字塔“顶端”的人群提供尊贵的专业化服务。中心各式商务办公设施一应俱全，还加上了特别设计的流动交易窗口，私密性和尊贵性处处体现。同时，为确保提供五星级的专业化金融服务，财富管理中心配备了顶级理财团队，每一名理财经理都是从分行一百多家网点的理财人员中精挑细选出的，同时该中心还聘请证券、保险、外汇、黄金、房地产、收藏、税务、教育、法律等多方面的专家，组成强大的理财顾问团队。由这两个团队共同根据客户的银行业务、生活理财和专业投资等需求提供服务，使得以往的个人金融服务在深度和广度上都得以延伸。

（二）工商银行发展私人银行业务的必要性及相关实践

１．宏观经济条件。改革开放２０多年来，我国宏观经济取得了令人瞩目的成绩，从１９７８～２００７年，ＧＤＰ总量及人均ＧＤＰ均实现超大幅度的增长；２００２年以来，城乡居民储蓄存款余额更是从８６９１０．７亿元增加至２００６年的１６１５８７．３亿元①；与此同时，我国基尼系数连续多年超过０．４的国际警戒线，可见我国已经产生相当数量的富裕人群。

美林集团和凯捷咨询联合发布的《亚太区财富报告２００６》显示，中国富裕人士（扣除自住房产外，拥有１００万美元以上资产的个人）的人数增长至３２万，拥有财富总额１．５９万亿美元，居亚太地区第二位，仅次于日本。而且，中国的富裕人口集中度非常高：一是财富集中度高，波士顿咨询公司（ＢＣＧ）在《２００７财富报告》中财富管理市场规模数据库的统计数据显示，中国“新贵家庭”数量仅占中国家庭总量的千分之一，但却掌控全国４１．４％左右的财富。二是区域集中度高，中国７０％以上的富裕家庭都集中在中国的五大城市（北京、上海、广州、深圳、杭州），而私人银行业务的特点正是从中心城市向卫星城市辐射，这为我国私人银行业务的开展提供了肥沃的土壤。波士顿咨询公司（ＢＣＧ）《２００７财富报告》中还指出，从２００１～２００６年，中国财富管理资产额的年均复合增长率达到２３．４％，居世界首位；并预计中国的财富市场将

①数据来源：国家统计局网站（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｓｔａｔｓ．ｇｏｖ．ｃｎ）。

２９

在未来５年继续赶超其他国家，以每年１７．４％的速度增长，大大超过５．６％的全球平均水平。同时预测中国百万美元资产家庭总数有望在２０１１年达到６０．９万户。可见，中国私人银行业务有着巨大的市场和发展潜力。

２．国内私人银行业务的需求供给分析。从需求角度看，随着经济社会的发展，广大居民都希望自身资产得到合理投资，实现保值增值，拥有巨额财富的高收入人群更是对高端、个性化理财有着强烈的需求。目前，我国的金融机构普遍不能完全满足这些需求。部分高收入人群投资需求不能被满足时，可能会选择通过其他渠道投资，有时甚至是非法渠道，主要存在以下两种：一是地下金融，主要包括个人借贷、非法集资、地下钱庄、私募基金等；另一类是资本外逃。据央行调查统计司测算，我国地下金融的规模在９５００亿元左右（郭田勇、邓伟，２００７），而从资本外逃的总量来看，从１９８８～２００５年，累计达到８５３８．８９亿美元，平均每年达４７４．３８亿美元（郑航滨、陈宏心，２００６）。国内金融市场上缺乏能够满足资金投资需求的工具则是导致非正常渠道投融资规模如此巨大的重要原因之一。

从供给角度看，由于我国市场经济起步较晚，金融市场的发展程度远远不及西方发达国家，目前仅具备发展私人银行业务的初级能力，无论从行业产品，还是专业人才上都不能完全满足客户的需求，行业供给能力有待提高。首先在金融产品供给上，从存量来看，国际金融市场上有近３０００种金融产品，而我国国内银行开发的金融产品却只占到全球金融产品的１／１０左右；从产品创新来看，外资银行一般每２个月左右推出一种新的理财产品，而国内银行创新速度远落后于此，虽然近两年内新产品推出速度已大幅提高，但大多产品存在复制国际市场产品的现象。其次在金融人才供给上，与理财服务需求不断看涨形成反差的是，我国专业的理财策划师数量明显不足。在一个成熟的理财市场上，至少要达到每三个家庭就拥有一个专业理财师，而在我国仅不到１０％的消费者财富得到了专业管理，而在美国这一比例为５８％。

３．工商银行开展私人银行业务的实践——

—以深圳分行为例。个人业务不同于公司业务，其服务的客户群层次多，相关需求较为复杂，各银行要想在竞争中取得主动权，必须提高个人业务的专业化程度，建立以客户为中心的组织架构和业务流程，不断提升客户经理的业务素质，建立明确、高效的业绩考核体系，从而提高对市场需求的响应速度和水平。基于这种认识，深圳分行认真贯彻落实“专业化经营，系统化管理”的改革要求，对以往的块状管理体制进行了改革。

（１）组织架构。深圳分行将个人金融营销管理职能统一划归个人金融业务部，以其作为全行个金业务营销管理的牵头部门，构建“以客户为中心、以市场为导向”的经营管理架构。个金部统筹调配分行个人业务的战略规划、经营计划、资源配置、市场分析、产品创新、队伍管理、政策制度、品牌策划、绩效评价、风险控制等工作。该部下设六个营销管理组，即产品系统组、品牌策划组、渠道营销组、财富管理组、个贷营销组及区域支持组。这种管理集中而又专业分工明确的组织架构不仅利于分行及时敏感地捕捉市场信息，而且能有针对性地快速反应，在此基础上成立深圳分行财富管理中心，旨在为深圳市场上超高端客户提供独享、私密、专业的尊贵服务，实现财富的无限增值。

（２）专业人才。为了打造高素质、专业化的队伍，深圳分行实施了个人客户经理垂直化管理：一是实现销售队伍垂直化，增强个人理财客户经理的横向流动，实现人力资源配置最优化和效能最大化；二是建立完善的理财客户经理任职资格体系，明确业务范围和主要职责，实行等级序列管理，以反映客户经理在综合素质、服务客户层次及业务处理范围和复杂程度方面的差异。

（３）业绩考核。为了提高从业人员的积极性，深圳分行根据积分平衡卡原理设计个金业务综合评价体系，包括财务类、销售类、客户类、学习成长类以及扣分项，改革原有理财客户经理的薪酬分配机制，建立以绩效合约为导向的双向考核机制，对不同级别的理财师建立不同的关键绩效指标，并定期考核，形成排名、流动、晋升、淘汰机制。合理的考核评价机制不仅提高了理财师开展业务的积极性，更为其不断提升业务素质，不断学习行业知识提供了内驱力。

（４）网点分类。深圳分行结合经营管理需要，根据客户效用需求和体验需求以及不同金融产品差异化的营销服务特征，将网点划分为六种类型，用于指导位于不同城市片区的网点，确立目标市场和经营定位，调整资源配置，开展服务和销售活动。其中基本网点类型包括：旗航型、综合型、理财型和便利型。针对深圳市场较为丰富的高端客户资源，在“理财型”网点中又划分出“区域理财中心型”。与此同时，面对各家银行对个人高端客户竞争日益激烈的局面，工行“理财金账户”的品牌影响力在深圳这样一个社会财富基数高、增长快的市场上已难以惠及超高端客户，有鉴于此，深圳分行积极强化贵宾理财中心建设，更适时建成了财富管理中心，正式开展私人银行业务。

（５）相关配套。为了保证个人金融业务流程的顺畅运转，深圳分行加强系统和流程的投入和建设，研发出“个人客户关系管理体系”，构建集营销拓展、客户服务、过程管理、统计分析于一体的系统支持平台，为个金业务改革和精细化管理提供了系统支持。

３０

（三）工商银行私人银行业务存在的问题

１．政策限制导致产品趋同。正如前篇关于国内私人银行产品供给的分析，我国商业银行目前缺乏一系列适于富有阶层客户的金融产品，已推出的金融产品尚不能突破原有模式，产品趋同现象严重，远远达不到金融创新的要求。而金融产品不足和金融创新乏力，与我国目前实行的分业经营有很大关系：首先，分业经营使银行、保险、证券之间的专业分工过于细化，不同机构间的竞争受到束缚，缺乏金融创新的动力。其次，高端客户对金融产品的需求往往是银行、证券和保险业交叉融合的一揽子产品，分业经营使银行仅能代销证券、保险等产品，获取低廉代销费用，既无法满足客户的金融需求，又难以实现服务收益最大化。第三，客户资产一旦投向银行无法经营的产品，将导致银行金融资产的流失，进而大大制约私人银行业务发展的范围、空间和层次，这是我国银行理财产品、服务体系没有完善的重要原因，也是制约我国私人银行业进一步发展的瓶颈。

２．专业人才缺乏。私人银行业务要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。虽然工商银行在目前成立的几家财富管理中心的人员配备上，基本能达到或接近上述要求，但面对巨大的市场和私人银行业务的继续发展，个人高端客户专属理财人员还不能满足需要。在西方私人银行中，理财顾问大多担任过跨国银行的分行经理，具有１０年以上专业经验，且学历出众，许多人都是身兼投资顾问、股票经纪、保险经纪等多个行业执照。如２００２年１月，瑞士信贷私人银行在新加坡开业前，便从花旗集团私人银行挖来８名员工，其银行从业经验总计长达８３年，其中有５人更是出任过私人银行的高级客户经理。而在国内现有的条件下，想找出这样的人才来做客户经理却是难上加难。

３．国内高端客户对私人银行业务认识不足。首先，国内高端客户对银行管理个人资产能力的信任程度不高，金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。其次，由于我国的文化传统及金融业发展所处阶段，我国高端客户对风险的承受能力不强。在西方，全权委托的风险是由客户承担的，法律规定被委托机构不能以任何形式作保本、保最低回报等承诺，这对于我国客户往往是难以接受的；而一旦银行做出承诺，就等于限制了其承受风险的能力，也就妨碍了运作的灵活性和取得高盈利的可能性。再次，我国普遍的投资观念和方式也对私人银行业务的发展形成制约。我国个人股票市场投资以投机性高频率操作和亲自做投资决策为主要特点，这也阻碍了私人银行为客户提供类似西方的综合理财产品。

三、针对工商银行发展私人银行业务的

策略建议

随着我国社会高收入阶层队伍的不断壮大、人们理财观念的转变，以及金融制度环境的日趋完善，如何实现从原有零售银行业务向私人银行业务的跨越，是我国银行业面临的一项重要课题。由于私人银行服务基准和层次较高，加快发展私人银行服务不仅需要商业银行自身的不断探索和努力，还离不开政府和社会的大力扶持。

（一）提高自身私人银行业务的竞争能力

１．转变理念。从银行业务的微观层面看，私人银行业务具有最高的风险调整资本收益率（ＲｉｓｋＡｄｊｕｓｔｅｄＲｅｔｕｒｎｏｎＣａｐｉｔａｌ，ＲＡＲＯＣ），所有国际领先金融机构无不重视该领域的净值，而中国又被认为是最具潜力的市场之一，我国银行必须充分认识到加快发展私人银行业务的紧迫性和重要性。从某种意义上说，资本是一种权力，也是一种责任。资本最本质的责任是对风险与损失的承担，如果从稳定、可计量、可随时弥补损失的角度来定义，富有阶层的个人金融资产是最佳的资本来源。在中国目前的经济发展中，优良的资本是珍贵的，精心培育、呵护民间资本，以专业技能引导和服务于民间资本，对我国市场经济、金融市场的发展至关重要（戴维?莫德，２００７）。

２．明确市场定位。开展私人银行业务应加强市场调研，明确市场定位，制定出切实可行的战略规划。一方面，就目前的市场情况而言，为有效拓展私人银行业务，工商银行在重点突出极富裕阶层的同时，应兼顾中产阶级的需求，不宜将服务门槛定得过高，应根据我国私人金融资产结构的实际情况，找准目标市场。工商银行目前开展的“理财金账户”升级工作正是一种循序渐进的做法，是推动全行个人金融业务经营转型，优化资源配置，加强客户关系管理，巩固和扩大中高端个人客户市场份额，打造个人金融业务核心竞争力的战略举措。另一方面，根据我国富有阶层区域集中度高的特点，工商银行应有针对性地选取若干经济发达城市，开展私人财富管理等业务的试点，而不适于一开始就大规模铺开。

３．细分目标客户。开展私人银行业务就要针对不同层次客户的多样化需求，有针对性地为客户提供量身订制的服务，逐步使我国金融服务由同质化、大众化向差别化、个性化转变。目前，在工商银行个人客户分类中，虽然已按照个人金融资产将客户分为低端、中端、高端三个层级，但针对高端客户，尤其是已被纳入财富管理中心的超高端客户并未有更明确的细分。这类客户表面看是同一类，但客户本身就是立体的，越高端的客户需求越多元化，研究这些富有阶层的消费行为、金融需求首先要明确客户的主导需求，在此基础上要深刻分析客

３１

户身份背景及成长过程，来判断客户的偏好。中国内地富豪中继承财产的占比不大，这些客户中相当一部分是与时代同发展的精英，他们已习惯在不同的实体项目中进入退出，一方面造成新富豪的高淘汰率，另一方面也造就了这些新富豪很强的风险偏好及承受能力，同时由于过去多年较好的项目回报率，他们参与投资的意愿强烈，通常对资金的短、中期收益率的要求也较高。这些客户对开展私人银行业务提出了较高的挑战。

４．创新金融产品。２０世纪８０年代以来，混业经营已成为全球金融业发展的潮流，而这也恰恰迎合了私人银行业务全能化、复杂化的要求。在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下，工商银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构的合作，进一步加大产品创新力度，拓展金融服务范围，提升服务的品质与层次。如进一步加快理财产品结构升级，加快基金代理业务发展，加快银保通上线进度等。

５．全方位营销。私人银行业务的私密性、个性化特点，使其对营销的要求在各项业务中是最高的。缺乏卓有成效的营销，发展私人银行只能是纸上谈兵。根据国际领先的私人银行成功经验，以下几种营销方式值得借鉴：一是数据库营销，即以挖掘群体客户特征流程为主的细分式营销，充分利用数据库信息，对客户进行行业细分、收入细分、年龄阶段细分、工作性质细分以及行为心理特征细分，然后提供有针对性的产品，继而有效地筛选有价值的私人银行客户；二是捆绑营销，即以挖掘客户个体的互补性需求为主的交叉营销或综合性营销，在组织上一定要把几种产品的销售流程重合在一个点上；三是启发式营销，即以挖掘个体客户需求流程为主的理财策划式营销，启发客户对多个产品的综合需求及一揽子解决方案；四是永续营销，即以持续营销为主要标志的永久性营销，以客户个体对一个或者多个产品的重复需求为前提，最适合一定期限产品的重复续期购买；五是专业化营销，即以产品经理为主要标志的营销，特点是针对功能复杂的产品和需求复杂的客户。

６．高效率服务。发展私人银行业务，服务至关重要，对于以零售业务为基础的私人银行，核心竞争力就是服务水平的高低。在目前各家国内商业银行产品“同质化”现象严重的情况下，服务显得尤为重要。对于富有阶层客户，私人银行应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程，并且要有足够的安全性，将其与普通银行客户区别开来，同时在充分认识到私人银行客户需求复杂多样的前提下，尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。

此外，在当前这样一个信息时代，高端的私人银行业务对信息科技也有着高要求，其全球性、快捷性、创新性等特点，需要构建高效、安全的技术平台，以及真正以客户为中心的信息管理系统。２０００年２月工商银行在国内市场上率先推出网上银行，近年一直呈几何级数发展，为利用信息技术及网络平台发展私人银行业务奠定了坚实的基础。面对高端客户的高端需求，工商银行应抓住传统银行服务向３Ａ式银行（Ａｎｙｔｉｍｅ、Ａｎｙｗａｙ、Ａｎｙ－ｗｈｅｒｅ）转型的机遇，继续加大科技投入，依靠先进的信息技术，尽快构建起更高起点的私人银行业务技术平台。

７．培养专业人才。从国外私人银行的发展情况看，高素质的客户经理和理财顾问队伍是私人银行业务的核心，不仅掌管着客户资源，而且是传承私人银行业务“经验”的主要载体。因此，先进的私人银行都非常重视专业人员的培养和挖掘。同时，由于私人银行不是一种短期的业务，客户与银行的关系一旦建立，可以持续几代甚至十几代人。所以，客户经理队伍的稳定尤显重要，在加强对客户经理队伍专业素质、软性技巧培养的同时，国外银行大都设计了有竞争力的薪酬体系和职业规划。从国内银行业的现实看，私人银行业务刚刚起步，高素质专业人才相对匮乏。工商银行应在现有培训机构的基础上，加快建立多层次的培训体系，可更多地采用外包、聘请国际专家等形式培养私人银行专业人才，努力提高私人银行理财队伍的整体素质，为竞争夯实基础。

（二）完善私人银行制度环境

私人银行业务是金融业发展到一定阶段的产物，既是客户的必然需求，也是行业发展的必然趋势。从促进金融业整体发展的高度来规划、梳理和改善制度环境，进而改进银行业的总体发展环境是当前我国政府、社会的重要任务。

１．完善相关法律制度。西方发达国家经过长期的发展，已经形成比较完善的金融法律体系，而完善的法律制度正是私人银行业迅速发展的重要基础。中国金融立法缺乏现成的经验，一直滞后于金融业的发展要求，虽然已经颁布了一些重要的法规，但并不完全适用于以自然人为服务对象的私人银行。同时现有的金融法律法规中，还存在一些内部冲突的问题。我们应继续完善相关法律法规，在实践中进一步提高对私人产权的保障力度，强调保护私有财产的连续性与一贯性，打消少数富人“怕露富”、到国外寻求“避风港”的疑虑心理。

２．渐进推进混业经营。近年来，世界各国金融市场的分业经营格局已逐渐被打破，混业经营成为大势所趋。我国于２００２年修改了《保险法》，２００３年修订了《商业银行法》，２００５年通过了新的《证券法》，多以“国家另有规定”或“由国务院依照本法的原则规定”等形式为将来的混业经营预留了一定空间。２００６年１２月银监会颁布的《商业银行金融创新指引》及相应的《实施细则》同

３２

时施行，更表明金融业混业经营已得到监管层的认同。对于混业经营，我国应在健全立法，提高监管水平的基础上谨慎试点。如借鉴美国经验，通过在分业经营格局下进行“个案处理”和“特批处理”方式，逐步推进混业经营试点；对相对风险小、绩效明显的交叉业务优先考虑。总之，我国应在各监管部门合理分工、协作的基础上，渐进有序地建立适应我国当前国情的银行、证券与保险交叉经营的金融混业经营制度。

３．尽快完善个人信用体系。坚实的个人信用基础是私人银行业务开展所必需的，建立健全全国统一完备的个人信用制度，实现信息服务共享是私人银行业发展的重要保障。我国个人信用体系处于运作初期，政府的推动作用尤为重要，经过一定程度的发展后，征信事业可以逐步向企业经营模式过渡，以提高效率。目前中国人民银行的征信服务中心已经在上海设立，全国统一的个人信用信息基础数据库已于２００６年１月正式运行。这标志着我国个人征信体系建设迈出了重要一步。在国内大力发展私人银行业务的同时，人民银行应继续加大与有关部门的合作力度，争取早日建成包括金融信息以及公积金、社会保障、法院、公用事业等全方位信用信息的个人信息数据库，为我国金融业的发展建立一个良好的信用环境。

４．规范境外投资。发展私人银行业务应逐渐放松对国内居民参与境外投资的外汇管制，要保障其境外投资的外汇资金自由出入，投资收益能够及时兑换。要加快与打击资本外逃相关的立法工作，逐步减少规避管制的资本外逃。同时，要严厉打击洗钱犯罪和地下非法金融，加大对洗钱犯罪的惩处力度，吸引和迫使参与非正规金融活动的个人财富转入合法渠道。

５．加强风险监管。由于私人银行业务交易的复杂性，发达国家对私人银行业务实施严格的金融监管。特别是远期合约、掉期、期权等许多前沿的金融工具杠杆性强、波动性大，对商业银行利润等财务指标的影响极大，并存在商业银行操纵的可能，经营相关产品风险较大。因此，对私人银行业务要从发展初期大力强调规范和监管，有效实施持续跟踪监控，确保业务依法合规，有效控制金融风险，保障行业健康发展。

此外，发展私人银行业务还要加强控制内部业务操作风险和管理风险。私人银行在经营上与传统的商业银行存在较大区别，如私人银行取得成功的最主要特征是建立长期客户关系，依靠客户对私人银行的信任而保持业务的发展。同时，私人银行的许多服务产品不是标准合约，而是根据经营结果来确定客户回报。这样就会出现私人银行与客户之间的利益冲突：私人银行员工可能不会确保客户交易的优先性，而出于自身利益考虑，实施滥用敏感信息和内部交易行为。因此，为了防范这些内部操作风险和管理风险，保护客户利益，国内银行应制定一系列制度措施，同时还要强调遵循一些商业规则，如增加透明度、控制信息流、客户优先策略等。

［参考文献］

戴维?莫德，２００７．全球私人银行业务管理［Ｍ］．北京：经济科学出版社．

郭田勇、邓伟，２００７．中资银行如何拓展私人银行业务［Ｊ］．西部论丛，（１）：５７－５９．

连建辉、孙焕民，２００６．走进私人银行［Ｍ］．北京：社会科学文献出版社．

孙焕民、连建辉，２００６．私人银行业务：高端财务管理的发展趋势［Ｊ］．经济导刊，（１－２）：４４－４９．

薛桂清，２００６．发展我国私人银行业务的策略思考［Ｊ］．金融教学与研究，（２）：１７－１８．

袁朝晖，２００７．外资争夺私人银行升级［Ｎ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｅｅｏ．ｃｏｍ．ｃｎ／ｅｏｂｓｅｒｖｅ／ｅｅｏ／ｊｊｇｃｂ／２００７／０７／１６／７６０６６．ｈｔｍｌ．

郑航滨、陈宏心，２００６．积极引导和规范民间金融发展［Ｊ］．开放潮，（１）：１６－１７．

章军，２００７．财富管理在中国的现状及发展［Ｊ］．现代金融与管理，（４）：２８－３０．

ＡＲｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅＰｒｉｖａｔｅＢａｎｋｉｎｇＢｕｓｉｎｅｓｓｏｆＩＣＢＣ

ＴｈｅＳｔｕｄｙＧｒｏｕｐ，ＸｉｎｉａｎＳｕｂ－ｂｒａｎｃｈ，ＳｈｅｎｚｈｅｎＢｒａｎｃｈ，ＩＣＢＣ

［Ａｂｓｔｒａｃｔ］Ｃｅｎｔｅｒｉｎｇｏｎｗｅａｌｔｈｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｈｅｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓｉｓｔｈｅａｄｖａｎｃｅｄｆｏｒｍｏｆｐｅｒｓｏｎａｌｆｉｎａｎｃｉａｌｂｕｓｉｎｅｓｓａｎｄｃａｎｍｉｒｒｏｒｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋ!ｓｃａｐａｂｉｌｉｔｙｔｏｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅｌｙｕｔｉｌｉｚｅｒｅｓｏｕｒｃｅｓ．Ｉｔｉｓｎｏｔｏｎｌｙｏｎｅｏｆｔｈｅｃｏｒｅｂｕｓｉｎｅｓｓｅｓｔｈａｔｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓｐａｙａｔｔｅｎｔｉｏｎｔｏ，ｂｕｔａｌｓｏｔｈｅｆｏｃａｌｐｏｉｎｔｂｅｔｗｅｅｎＣｈｉｎｅｓｅａｎｄｆｏｒｅｉｇｎｂａｎｋｓ．Ｆａｃｉｎｇｔｈｅｆｉｅｒｃｅｃｏｍｐｅｔｉｔｉｏｎｏｎｔｈｅｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇｍａｒｋｅｔ，ＩＣＢＣｈａｓｔｏｃｅａｓｅｌｅｓｓｌｙｅｎｈａｎｃｅｉｔｓｃｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅｐｏｗｅｒｏｎｔｈｅｂａｓｉｓｏｆｅｓｔａｂｌｉｓｈｉｎｇＣｈｉｎａ"ｓｂｅｓｔｒｅｔａｉｌｂａｎｋｔｏａｔ－

ｔｒａｃｔｈｉｇｈ－ｅｎｄｐｅｒｓｏｎａｌｃｕｓｔｏｍｅｒｓａｎｄｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｔｓｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓ．Ｃｏｍｂｉｎｉｎｇｗｉｔｈｔｈｅｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓ!ｓｄｅｖｅｌ－ｏｐｉｎｇｓｔａｔｕｓｉｎＣｈｉｎａａｎｄＩＣＢＣ!ｓｗｅａｌｔｈｍａｎａｇｅｍｅｎｔｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｔｈｉｓｐａｐｅｒｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｐｏｓｓｉｂｌｅｓｔｒａｔｅｇｉｅｓｆｏｒｄｏｍｅｓｔｉｃｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｉｒｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇｂｕｓｉｎｅｓｓ．

［Ｋｅｙｗｏｒｄｓ］ＩＣＢＣ；ｐｒｉｖａｔｅｂａｎｋｉｎｇ；ｗｅａｌｔｈｍａｎａｇｅｍｅｎｔ

（责任编辑：置心）

３３

中国工商银行借款合同范本(完整版)

合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同范本(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。中国工商银行借款合同公路借款人：住所(地址)：法定代表人：贷款人：住所(地址)：法定代表人(负责人)：签订时间：年月日

签订地点：借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。

中国工商银行个人住房贷款管理办法

中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议；（六）所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的（五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷

中国工商银行公布2011年度经营情况

中国工商银行公布2011年度经营情况中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体

关于工商银行网上银行的调查报告

中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育天津广播电视大学本科调查报告关于工商银行网上银行的调查报告作者：黄明婷学校：天津广播电视大学专业：金融年级：09秋学号：0912001250830 指导教师：陈丽 2011年 7月

关于工商银行南开支行网上银行电子银行的调查报告调查时间：2011年6月10日-2011年7月9日调查单位：工商银行南开支行调查目的：工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展调查方式：问卷调查，座谈网上银行又称网络银行，是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。工商银行网上银行工商银行推出的，以因特网为媒介，为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站，可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术，确保客户的账户资料和交易信息的安全。本次调查我通过座谈和问卷方式从主观到客观进行分析，我国工商银行南开支行电子银行业务应如何更好的发展。通过调查，2010年个人电子银行注册业务在全行率先完成任务，截止目前，个人电话银行本年新增注册262户，完成任务的187.14%；个人网上银行本年新增注册386户，完成任务的193%；企业电话银行新增注册11户，完成任务的110%；企业网上银行新增注册13户，完成任务的130%；电子银行业务实现中间业务收入达到118万元，成为该行新的效益增长点；电子银行业务稳步推进，没有案件事故发生。在调查问卷中显示，有近80%开通了网上银行，有14%开通了手机银行服务。其中92%的用户使用第三方支付进行过网络购物，其次是手机充值，使用比例为63%。随着互联网络的普及以及上网速度的提升，网上银行已为广大网民所了解，使用网上银行的用户数量也保持了持续上涨的势头。通过座谈得知该行电子银行业务成功的经验主要为：优质服务是保障，业务过硬是基础；抓牢大户是有事。2011年年初，面对改行的业务情况及面临觉的经营状况，支行提出了努力增加中间业务收入的明确思路，要求全体员工围绕增收搞经营，抓住该行电子银行的产品功能不断完善的良好契机，依托该行电子银行产品创造收入，改善该行经营环境。在工作中，员工不断认识到，只有视客户为客人，时刻以满足客户需求为主线，才能更好的开展电子银行工作，因此，凡企业或个人客户打来电话询问，不论是业务问题或是电脑操作问题等，该行的专管员都及时电话解答或上门服务，为客户排除故障。具备良好的服务客户的理念，在深层打造强硬的业务技术，是提高电子银行业务服务的基础。2011年分行电子银行部对该行电子银行业务给予大力支持，各级领导多次到该行进行工作指导，讲解电子银行业务功能，具体负责改行工作的专管员还到该行为重点企业客户纪念馆行了网上银行产品展示，就企业网银为其财务信息的银企同步、为企业提供个性化服务、操作简便、安全放心等功能进行了具体介绍。使该行业务人员及企业客户对该行的电子银行产品有了更高的认知，奠定了良好的营销环境。为了不断加强业务技术学习，支行还先后组织了多次大型业务培训，采用理论培训与实地操作相结合，夯实业务人员电子银行业务基础。通过调查我觉得要尽快提高电子银行发展，想电子银行业务一要收入，就必须掌握电子银行产品性能，以“适销对路”的策略营销该行电子银行产品。针对此，该行住准工作切入点，部位“完成注册、应付指标”而工作，而是认准优质客户，逐级营销该行电子银行产品，不断增强企业对改行的粘合力，不断促进企业与该行的合作关系。通过调查得知今年，是该行银行体制改革关键的一年，各家金融机构都已经充分认识到该

中国工商银行个人住房借款质押合同(标准版)

编号：HT-202107829 中国工商银行个人住房借款质押合同 (标准版) （This contract clearly divides the rights and obligations of both parties to ensure that the interests of both parties will not be infringed.）甲方：_______________________ 乙方：_______________________ 日期：______年______月_____日

中国工商银行个人住房借款质押合同编号：______年[]字______号质权人（甲方）：____________________________ 出质人（乙方）：____________________________ 第一条为确保甲方与_______________（以下称借款人）签订的________年 _______字_______号借款合同（以下称借款合同）的履行，乙方愿意以其有权处分的权利向甲方提供质押担保。第二条乙方出质的权利由本合同项下的质押权利清单载明，该清单为本合同的组成部分。第三条本质押合同担保的范围为借款合同项下的本金______________（大写）及利息（包括因借款人违约计收的复利和加收的利息）、借款人违约金、实现质权的费用（包括诉讼费和律师费）。第四条乙方承诺（一）以合法享有的权利出质，出质行为真实、合法；（二）将出质的权利凭证于_________年_______月_______日移交甲方占有。第五条未经甲方书面同意，乙方不得以任何方式处分出质的权利。若甲方

中国工商银行个人经营贷款

中国工商银行个人经营贷款适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款其它费用：无其他收费 2产品介绍个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持

工商银行2020年三季度决策水平分析报告

工商银行2020年三季度决策水平报告一、实现利润分析 2020年三季度利润总额为9,477,500万元，与2019年三季度的10,394,500万元相比有所下降，下降8.82%。利润总额主要来自于内部经营业务，企业盈利基础比较可靠。2020年三季度营业利润为9,454,300万元，与2019年三季度的10,316,700万元相比有所下降，下降8.36%。在营业收入增长的情况下，营业利润却有所下降，应注意增收减利所隐藏的经营风险。二、成本费用分析工商银行2020年三季度成本费用总额为4,897,800万元，其中：管理费用为4,716,400万元，占成本总额的96.3%；营业税金及附加为181,400万元，占成本总额的3.7%。2020年三季度管理费用为4,716,400万元，与2019年三季度的4,654,600万元相比有所增长，增长1.33%。2020年三季度管理费用占营业收入的比例为21.71%，与2019年三季度的22.81%相比有所降低，降低1.1个百分点。但并没有带来经济效益的明显提高，要注意控制管理费用的必要性。三、资产结构分析 2020年三季度企业不合理资金占用项目较少，资产的盈力能力较强，资产结构合理。四、负债及权益结构分析 2020年三季度负债总额为3,064,977,100万元，与2019年三季度的2,775,575,300万元相比有较大增长，增长10.43%。2020年三季度企业负债规模有较大幅度增加，负债压力有较大幅度的提高。负债主要项目变动情况表(万元)

2020年三季度所有者权益为282,208,000万元，与2019年三季度的267,062,800万元相比有所增长，增长5.67%。所有者权益变动表(万元) 五、偿债能力分析从支付能力来看，工商银行2020年三季度是有现金支付能力的，其现金支付能力为89,337,500万元。企业的短期偿债能力有所提高，但企业的长期偿债能力下降，偿债压力增加。从短期来看，企业拥有支付利息的能力。本期财务费用为负，无法进行长期付息能力判断。六、盈利能力分析

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型

中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告（2013年第2季度）一、产品概况产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品产品起始日：2012年7月18日产品募集总金额：185,000,000.00元投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。

风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。产品管理人：中国工商银行股份有限公司产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行二、产品投资策略该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。三、投资情况说明（一）总资产配置情况截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下：注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。

中国工商银行关于印发《中国工商银行借款合同》文本格式的通知

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市分行：为了加强对借款合同的管理，规范借款合同依法准确签订和履行，总行根据有关规定精神，制定了借款合同的文本格式，现印发给你行，并对有关问题通知如下：一、本文本格式自一九八九年一月一日起开始使用，过去各行制订的合同文本相应停止使用。二、对借款合同文本的保管与使用应建立必要的管理制度，严格借款合同专用章用印的审查管理。遗失盖有印章的空白合同文本被人利用，要承担相应责任。三、借款合同文本的印制、销售，待国家工商管理局统一规定后，总行再作规定。目前，暂由各省、自治区、直辖市分行统一掌握印刷、销售。附：一中国工商银行流动资金借款合同中国工商银行流动资金借款合同立合同单位：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称贷款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称借款方）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（以下称保证方）为明确责任，恪守信用，特签订本合同，共同信守。一、贷款种类：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿二、借款金额（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿三、借款用途＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿四、借款利率：借款利率为月息千分之＿＿＿＿按季收息，利随本清。如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。五、借款期限：借款时间自一九＿＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日，至＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日止。借款实际发放和期限以借据为凭分＿＿＿次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同、具有同等法律效力。六、还款资金来源及还款方式：（一）还款资金来源：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（二）还款方式：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿七、保证条款：借款方请＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿作为自己的借款保证方，经贷款方审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款

工商银行绩效评估报告

课程名称 :商业银行经营学课程专题研究报告：工商银行绩效评估周界村杨洲许达宋逸群于丽小组成员姓名（学号）: 戴哲孙畅吴婷婷鲁超组长姓名（学号）: 于丽教师姓名：马晓闲

中国工商银行绩效评估报告一中国工商银行基本情况简介中国工商银行股份有限公司前身为中国工商银行,是经中华人民共和国国务院和中国人民银行批准于1984年1月1日成立的国有独资商业银行。经国务院批准,中国工商银行于2005年10月28日整体改制为股份有限公司,股份有限公司完整承继中国工商银行的所有资产和负债。本行A股及H股股票在上海证券交易所及香港联合证券交易所上市,股份代号分别为601398及1398。以下主要对A 股股票作介绍。银行股票公司名称中国工商银行股份有限公司英文名称 Industrial And Commercial Bank Of China Limited 成立日期2005-10-28 上市日期 2006-10-27 上市市场上海证券交易所所属行业金融、保险业注册资本(万元) 33401885.002599999 最新总股本：34901946.32万股最新流通A股：26222541.86万股主营业务公司和个人金融业务、资金业务、投资银行业务,并提供资产管理、信托、金融租赁及其他金融服务。作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额52,791 亿元人民币，占中国境内银行业金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134,586.22亿元，当前总市值14,344.70亿元，居全球上市银行之首。二盈利性分析盈利性指标分析盈利性指标衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。 1资产收益率：银行运用其全部资金获取利润的能力

工商银行私人银行部

中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选理财计划说明书 2014年第342期一、理财产品概述

二、投资对象本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限

于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：

三、投资策略本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益

中国工商银行借款合同模板(完整版)

合同编号：YT-FS-6496-41 中国工商银行借款合同模板(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity

中国工商银行借款合同模板(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。借款人：住所(地址)：法定代表人：贷款人：住所(地址)：法定代表人(负责人)：签订时间：年月日签订地点：借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。

第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 “宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 “项目”指公路。 1.1.9 “建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法

中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。第二章贷后检查基本要求第四条贷后检查的主要内容：（一）借款人依合同约定归还贷款本息情况；（二）借款人有无骗取银行信用的行为；（三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况；（四）保证人保证资格和保证能力变化情况；（五）抵（质）押物保管及其价值变化情况；（六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况；（七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；

（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势；（九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。第五条贷后检查方式：正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。第六条贷后检查时限（间隔期）：贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。第七条贷后检查程序：（一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因；（二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态；（三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施；（四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。第三章贷款风险的识别与判断第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，

对我国工商银行的优势的分析

For personal use only in study and research; not for commercial use 对中国工商银行的优势分析中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司(Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC)，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群,也是群众心目中最熟悉的银行。曾经分别被英国《银行家》、美国《全球金融》杂志评为2001年度“中国最佳银行”。近期中国工商银行的发展历程: 2011年11月28日至12月2日，工商银行万象分行、金边分行和仰光代表处相继正式开业，在东南亚的经营网络进一步完善。 2011年11月24日，工商银行非洲代表处在南非开普敦正式开始营业，成为工商银行在非洲大陆设立的首家机构。 2011年11月22日，工商银行在全国范围内正式推出“工银移动银行”服务，成为国内首家全面整合并整体推出移动金融服务的商业银行。 2011年10月24日，工商银行与比利时安特卫普世界钻石中心（AWDC）在北京正式签署框架合作协议，开启双方在钻石金融领域的相关合作。

2011年10月14日，全球华文媒体最关注银行“透明度”排行榜单在加拿大温哥华揭晓，工商银行荣膺“2010年度全球信息披露管理最佳银行”和“2010年度全球华文媒体关系最佳银行”两项大奖。 2011年9月23日，《银行家》杂志正式发布了“2011中国商业银行竞争力评价报告”。报告显示，中国工商银行凭借2010年度的优异表现，连续第四年名列全国性商业银行核心竞争力排名榜首，并在今年的全国性商业银行财务评价排名中夺冠。 2011年9月15日，工商银行孟买分行正式开始营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。孟买分行的开业使得工商银行在南亚地区的经营网络进一步完善，成为这一区域内金融服务能力最强的外资金融机构之一。服务优势: 工商银行于2005年8月取得劳动保障部首批颁发的企业年金基金账户管理和基金托管两项业务资格，是四大商业银行中唯一获得账户管理人资格和唯一取得两项业务资格的机构；2007年11月，工商银行在第二批企业年金管理机构资格认定中又获得企业年金基金受托管理人资格，成为银行业中首批获此资格的三家机构之一；同时，工商银行控股的工银瑞信基金管理有限公司获得了企业年金基金投资管理人资格。工行系现已成为获得企业年金业务“全牌照”的三家集团性机构之一，能够为您提供年金基金受托管理、账户管理、基金托管、投资及增值服务。一、工行的服务宗旨

我国各大商业银行比较

1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？答：A招商银行：银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行：银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行：银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行：银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务异同：招商银行：提供融资租赁中国银行：提供在线投保、在线预约申请中国工商银行：提供期货服务、资产托管中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。

4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券搜狐家居商城：担保交易、预定金支付特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。

中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版

编号：TQC/K691 中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________

中国工商银行外汇和配套人民币借款合同完整版下载说明：本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下，维护合作方各自的合法权益，并在履行合同的过程中，双方当事人一旦发生争议，将争议提交仲裁或者诉讼，本文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。应届毕业生网推荐一份借款合同范本借方根据_______________号文件，（项目）_______________所需资金向贷方提出申请，经贷方审查同意发放贷款。双方经协商签订本合同，共同遵守。第一条：借款金额（大写）外汇_____________万美元配套人民币__________万元第二条：借款用途外汇贷款用于______________

中国工商银行发展历史分析

中国工商银行发展史分析姓名：杨萍学号：201001040123 （成都理工大学旅游与城乡规划学院城乡规划系四川成都 610059）摘要：中国工商银行，全称：中国工商银行股份有限公司(Industrial and Commercial Bank of China Limited, ICBC)，成立于1984年，是中国最大的商业银行，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，上市公司，拥有中国最大的客户群。上证A股：工商银行（601398）。工商银行和中国银行2010年8月27日发布的财报显示，2010年上半年业绩继续保持较高的增长速度。工行继续蝉联“中国最赚钱公司”。一．工商银行标志整体标志是以一个隐性的方孔圆币，体现金融业的行业特征，标志的中心是经过变形的“工”字，中间断开，使工字更加突出，

表达了深层含义。两边对称，体现出银行与客户之间平等互信的依存关系。以“断”强化“续”，以“分”形成“合”，是银行与客户的共存基础的。设计手法的巧应用，强化了标志的语言表达力，中国汉字与古钱币形的运用充分体现了现代气息。二．工商银行成立中国工商银行成立于1984年1月1日，由于政府决定中国人民银行不再开展商业银行业务，而将84年1月1日前中国人民银行手中的个人及工商企业存款划拨出来单独成立中国工商银行。全国工行总部分布图中国工商银行分支机构地域分布表

分支机构数量分布分行37 北京,安徽,青海,天津,湖南,宁夏,河北,广东,宁波,山西,江西,青岛,吉林,山东,大连,内蒙古,贵州,深圳,辽宁,重庆,厦门,上海,广西,三峡,江苏,海南,甘肃,黑龙江,四川,苏州,河南,云南,福建,湖北,陕西,浙江,新疆营业部9 辽宁(原沈阳市分行)，江苏(原南京市分行)，吉林(原长春市分行)，浙江(原杭州市分行)，四川(原成都市分行)，黑龙江(原哈尔滨市分行)，湖北(原武汉市分行)，广东(原广州市分行)，陕西(原西安市分行) 海外分支机构10 新加坡分行，香港分行，东京分行，汉城分行，法兰克福分行，卢森堡分行，阿拉木图子银行；悉尼代表处，伦敦代表处，纽约代表处合资银行 1 工商国际金融有限公司控股银行 2 香港友联银行、工商东亚金融控股有限公司三．工商银行的发展简史（一）国家专业银行阶段（1984---1993）企业化经营的国家融资渠道和金融调控工具 1、主要任务：筹集资金（存款），供应资金（贷款），支持经济增长，保持社会稳定 2、经营范围 4个领域：、工业生产、商品流通、企业技术改造、居民储蓄 4种对象：国营企业、集体企业、非公有制企业、居民个人 3、经营特点：初创期，快速成长与大幅扩张机构：19199个（1984）---34002个（1993），增长77.1%（仅乡镇2853个）人员：366248人---554931人，增长51.5%。存款：671亿--5214亿元，增长6.77倍各项贷款7950亿--11139亿元，增长3.5倍

文档之家