浙江万里学院商学院毕业论文
题 目 工商银行个人消费贷款业务研究 ——基于对衢州分行的调研
金融085班
杜晓燕 金融系
08012925 周浩
学生姓名 专业班级 指导教师 系 别 学生学号
毕业论文独创性声明
本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。
学生签名____________
日期：____________
摘要
我国个人商业银行的个人消费贷款业务发展迅速，特别是近年来，我国的商业银行个人消费贷款在商业银行业务中的比重越来越大，个人消费贷款业务已经成为各个商业银行中不可缺少的一项重要业务。个人消费贷款业务快速的发展伴随而来的贷款风险也与日俱增。个人消费贷款是未来商业银行业务的一个重要方向，对于促进中国消费和经济的发展具有重大的意义。本文通过案例调研分析的方法，从工商银行衢州市分行的案例分析中，找出个人消费贷款所存在的问题，如存在人情贷款、跟踪调查不积极，成本收益难平衡等问题，并对这些问题提出了自己的见解和对策。
关键词：个人消费贷款；风险控制；收益与成本
Abstract
China's commercial banks personal loan business has developed rapidly, especially in recent years, our country commercial bank personal consumption loans in commercial banks in the increasingly large, individual consumption loan business of commercial banks has become the indispensable important business. Individual consumption loan business rapid development and the loan risk is also grow with each passing day. Individual consumption loan business of commercial banks is an important direction for the promotion of China's consumption, and economic development is of great significance. In this paper, through case analysis method, from the industrial and Commercial Bank of Quzhou City branch of the case analysis, find out the personal consumption loan problems, such as the presence of personal loans, tracking survey is not positive, cost income is lopsided wait for a problem, these problems and to put forward their views and countermeasures.
Keywords: Personal consumption loans; Risk control; Income and cost
目录
1我国商业银行个人消费贷款的发展现状 (1)
1.1 浙江省商业银行个人消费贷款发展现状 (2)
1.2 衢州市商业银行个人消费贷款发展现状 (3)
2 限制商业银行个人消费贷款业务发展的因素 (5)
2.1 个人客户信用评级标准存在缺陷 (5)
2.2 传统的消费观念仍居主导 (5)
2.3 信贷人员放贷积极性不高 (6)
3 工商银行衢州分行个人消费贷款风险分析 (7)
3.1 个人消费贷款案例一 (7)
3.1.1 案情 (7)
3.1.2 案例分析 (8)
3.2 个人消费贷款案例二 (8)
3.2.1 案情 (8)
3.2.2 案例分析 (9)
4工商银行衢州分行个人消费贷款存在的问题 (10)
4.1 个人消费贷款业务审查机制不完善 (10)
4.2个人消费贷款业务的跟踪积极性不足 (10)
4.3 个人消费贷款业务风险控制机制不完善 (11)
4.4个人消费贷款业务收益与成本难平衡 (11)
5商业银行完善个人消费贷款的对策 (13)
5.1做好个人消费贷款业务事前风险防控 (13)
5.2 做好个人消费贷款业务贷中的跟踪调查 (13)
5.3 防止个人消费贷款业务风险扩大 (14)
5.4 积极寻求商业银行收益与成本平衡点 (14)
结论 (16)
参考文献 (17)
致谢 (18)
由于我国商业银行个人消费贷款仍处于初期阶段，其控制风险能力较弱，因此，如何在初期阶段，规范个人消费贷款业务的运作，确保资金的安全发放，促进个人消费能力和保证每一份资金的合理有效利用有效是亟需认真研究的问题。本研究以浙江省工商银行衢州市分行为对象，分析个人消费贷款业务发展的现状，探讨在个人消费贷款风险控制方面的规范运作，进而提出针对个人消费贷款所暴露出来的问题做出发展的对策，以促进浙江省个人消费贷款业务更快、更好、更稳地发展。
1我国商业银行个人消费贷款的发展现状
消费贷款是指商业银行以消费者的个人信用为基础,签订合约发放给消费者信用资金,用来购买家庭耐用消费品或者支付个人或家庭的消费贷款,消费者在一定期限内按照签订的合约还本付息。个人信用贷款以个人信用记录为贷款依据。申请人只要个人信用记录良好、拥有稳定的工作和收入即可获得银行发放的信用贷款。个人信用贷款不需要申请人提供物品抵押或者他人担保，因此又称个人无抵押贷款。个人通过信用卡也可以申请贷款，其实质也是个人信用贷款。但个人信用贷款不是信用卡贷款。
1997年，我国开始实行个人消费贷款，至今只有短短十几年的时间，尚处于发展的初级阶段。但我国个人消费贷款的发展是十分迅速的。1997年，我国个人消费贷款的总规模为172亿元，商业银行总的贷款规模为4037亿元，占了约4.26%。2010数据显示，我国个人消费贷款总规模为6.41万亿，商业银行总贷款规模为43.35万亿。占了总贷款约11.23%。与刚开展业务相比，增长了约372倍。2011年9月末，浙江省金融机构个人消费贷款余额为8678.2亿元，同比增长7.8 %。1
表1我国1997年-2010年个人消费贷款对比图
资料来源：根据数据归纳自己制作
个人消费信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，
1我国商业银行个人消费信贷研究
https://www.doczj.com/doc/863476504.html,/view/180cab1252d380eb62946d62.html
中国工商银行总行部门主要职能 1 办公室组织总行办公，负责综合协调、公文处理、督办查办、保密档案、分行行长会议和其他重要文件的起草、宣传联络、来信来访以及总行本部行政、财务管理。 2 财务会计部主要负责制订全行财务与会计基本政策，年度综合经营计划、财务计划和中间业务计划，编制财务报告，负责全行财务管理和境内外分行经营绩效考评工作。 3 资产负债管理部负责对全行资产、负债、资本的总量和结构进行计划、控制与调节，以实现全行发展战略和经营目标；负责管理全行的市场风险，全行本、外币流动性管理，全行证券业务与票据融资业务管理以及资金业务的授权。 4 管理信息部负责全行经营管理信息收集、加工、处理和发布。制定和完善全行信息披露和报告制度，负责全行性数据信息的披露和统一管理；负责全行性信息处理平台和数据仓库的规划、建设、推广和应用；负责对国际金融组织、国际评级机构、国际权威财经媒体的市场营销、关系维护和
评级评优及排名工作。 5 投资银行部负责全行投资银行业务的规划协调和经营管理，承办或牵头承办投资银行业务，策划和实施我行股份制改造与资本运作方案。 6 金融市场部负责根据全行资产负债管理目标、政策和综合经营计划，综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上进行本外币资金的投、融资运作与交易管理。 7 机构业务部主要负责全行机构类客户的市场营销、管理与指导工作，目标客户包括各类金融机构、政府机构、军队系统、中介机构以及其他非法人性质的机构。 8 个人金融业务部负责全行个人金融业务的统一营销管理，包括本外币储蓄业务、个人中间代理业务、个人理财业务、消费信贷业务的客户需求挖掘、市场调研规划、客户关系管理、客户服务以及市场推广。 9 资产托管部主管全行资产托管业务，包括证券投资基金托管、委托类资产托管和QFII资产托管。负责制定我
中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷
中国工商银行理财产品一览表 工商银行理财产品,在各大银行当中是最受欢迎的，也是投资理财认识最关注的理财产品。下面小编分享了中国工商银行理财产品，一起来了解吧。 中国工商银行理财产品主要分六类现金管理类(灵通快线系列及步步为赢系列)、增利/尊利类(个人增利及个人尊利)、定期开放类、封闭类(保本型及非保本型)、外币类、净值类。 1、现金管理类： 灵通快线系列个人人民币理财产品是工商银行为满足投资者现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有安全性佳，流动性强，预期收益高的特点，是投资者提高闲置资金利用效率和收益水平的首选理财产品。 步步为赢理财产品是工商银行继灵通快线系列理财产品之后推出的又一款自主管理的创新型理财产品，具有高流动性、高安全性和收益随持有产品时间递增的鲜明特点，能有效契合并满足投资者收益性和流动性的双重要求。 2、增利/尊利类：分为个人增利40天，60天，90天，120天，150天，180天，240天，360天。最短持有期限是相对应的天数，预期年化收益率在3.%-4.5%之间，天数越长，收益率越高，交易起点金额均为50000元。 3、封闭类：目前没有。
4、定期开放类：安享回报套利273天人民币理财产品AXTL273，最短投资273天，预期年化收益率4.0%，交易起点金额为100000元;安享回报套利77天人民币理财产品AXTL77，最短投资77天，预期年化收益率3.8%，起点交易金额为100000元;保本稳利35天，63天，91，182天，预期年化收益分别为2.75%，2.9%，3.0%，3.1%，交易起点金额均为50000元。 5、外币类：安享回报套利189欧元理财产品EUR189，预期年化收益1%，交易起点金额7000，同系列98天理财产品收益0.4%，交易起点金额为7000元;安享回报套利189天美元理财产品，预期年化收益1.4%，交易起点金额为8000元，同系列273天理财产品收益1.95,350天理财产品预期收益2.2%，交易起点金额均为8000元。 6、净值类：行业优选无固定期限净值型理财产品;工银财富全权资产委托系列产品-混合型均很收益理财计划;2013年第一期多享优势系列理财产品A款，B款;稳健强债理财。 中国工商银行理财产品一览表1、工商银行理财产品(现金管理类) (1)灵通快线： (2)步步为赢： 2、工商银行理财产品(增利/尊利类) (1)个人增利： (2)个人尊利：
中国工商银行个人存款业务包括:活期存款、整存整取、活期“一本通”、定期“一本通”、人民币零存整取存款、人民币整存零取存款、人民币存本取息存款、人民币定活两便储蓄存款、教育储蓄、定活通、个人通知存款、小额账户销户、挂失及密码 一、活期存款.............................................................................................................................. - 2 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 存款利率...................................................................................................................... - 3 - 二、整存整取.............................................................................................................................. - 3 - 服务简介...................................................................................................................... - 3 - 服务特色...................................................................................................................... - 3 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 4 - 存款利率...................................................................................................................... - 4 - 三、活期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 4 - 四、定期一本通.......................................................................................................................... - 4 - 服务简介...................................................................................................................... - 4 - 功能特点...................................................................................................................... - 5 - 五、人民币零存整取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 六、人民币整存零取定期存款.................................................................................................. - 5 - 服务简介...................................................................................................................... - 5 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 5 - 服务特色...................................................................................................................... - 5 - 存款利率...................................................................................................................... - 5 - 七、人民币存本取息定期存款.................................................................................................. - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 起点金额与存期.......................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 八、人民币定活两便存款.......................................................................................................... - 6 - 服务简介...................................................................................................................... - 6 - 服务特色...................................................................................................................... - 6 - 存款利率...................................................................................................................... - 7 - 九、人民币教育储蓄.................................................................................................................. - 7 -
中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投
入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品
目录 内容摘要和关键词 (2) 一、商业银行个人理财业务概述 (2) （一）商业银行个人理财业务的内涵 (3) （二）商业银行个人理财业务的特征 (3) 二、工商银行个人理财业务发展现状 (3) （一）工商银行个人理财业务发展过程 (4) （二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5) （三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8) 三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11) （一）理财产品的营销渠道单一 (11) （二）市场细分与定位不够全面 (12) （三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13) （四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14) （五）理财产品品种单一创新不足 (16) 四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18) （一）建立多层次的科学营销渠道 (18) （二）优化个人理财产品设计 (19) （三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21) （四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23) （五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23) 结论 (24) 参考文献 (25) Abstract (26) Key word (26)
浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策 【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。 【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策 引言 在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。在国内，各商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品设计创新等方面有待改进。本文在这样的背景下，以中国工商银行作为分析对象，分析工商银行个人理财业务发展现状及制约因素。最后，提出工商银行个人理财业务水平发展的对策及建议。 一、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行个人理财业务的内涵及特征 1.个人理财业务的内涵 个人理财是指由理财师通过收集整理客户的收入、资产，负债等数据．倾听顾客的希望、要求．目标等，为顾客制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策，财
中国工商银行个人经营贷款 适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月 办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用：无其他收费 2产品介绍 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析
中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析 （周路楠材控1101班） 【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。 【关键词】：工商银行个人理财风险 一、工商银行发展个人理财产品业务的背景 （一）个人理财业务的基本含义及发展意义 个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。 面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市
工商银行网上支付业务办理及使用说明 一、网银卡办理说明 （一）网上支付业务支持的工行个人结算帐户种类： 理财金帐户牡丹灵通卡e时代卡 牡丹信用卡牡丹贷记卡牡丹国际卡牡丹猪福卡 （二）已有工行个人结算账户的考生开通网上银行流程 如考生已经持有以上任一个人结算账户，请考生本人携带身份证原件及所持有的银行卡到所在地工商银行任一营业网点，申请注册个人网上银行，同时开通电子商务功能，并添加“电子银行口令卡”或“U盾”后即可正常使用。该项业务实时生效。注：业务开通后，需要您登陆网上银行修改密码后，才能够进行网上支付业务。 （三）无工行个人结算账户的考生开通网上银行流程 如考生尚未有工行个人结算账户，请考生携带本人身份证原件到所在地工商银行任一营业网点申领e时代卡，并注册个人网上银行，同时开通电子商务功能，添加“电子银行口令卡”或“U盾”，该项业务实时生效。 （四）请在第一时间到工商银行办理相关业务 中国工商银行日照分行为此次考试报名网上缴费工作进行了认真的准备，但是由于报考时间紧（3月22日结束）、报考人员多（我市2008年公务员报考人员约1万人），请准备报考的人员，一定提前到工商银行各网点办理工行银行卡账户和网银注册业务，以免拖到最后造成拥挤，影响正常缴费。请在以下网点办理相关业务：
日照 如有疑问，请随时拨打工商银行24小时服务热线：95588 （五）网上支付热点问题解答 1、为什么我已经注册了网上银行，但在网上缴纳报名费时系统会提示：“32732 对不起，您的电子商务功能尚未开通。”？ 这是由于考生在工商银行网点注册网上银行时没有同时开通“电子商务”功能，请考生持网银注册卡和有效身份证件去当地工商银行任一营业网点开通“电子商务”功能即可。 2、是否可以让家人或朋友替我缴纳报名费？ 可以。一张支付卡可以多人多次使用，进行网上缴费。如果您的家人或朋友已经注册了工行网上银行，并已开通“电子商务”，且愿意替您缴纳报名费的话，可直接使用他们的网上银行进行支付。 3、为什么注册网上银行时，必须申请“电子银行口令卡”或“U盾”？ 为保证您网上支付的安全性，工商银行特推出安全支付工具“U盾”和“电子银行口令卡”。您只要保管好手中的U盾或电子银行口令卡，就不会有资金损失，即使
中国工商银行个人理财产品——广告解说词中国工商银行——您身边的银行，可信赖的银行。中国工商银行是国内最大的商业银行、世界500强企业，拥有中国最大的客户群。产品范围广，业务量大，品种丰富。中国工商银行针对个人理财业务，推出了四大理财产品，分别为结构性存款、保本理财产品、工行“灵通快线”系列和期次型个人理财产品。 1、结构性存款 结构性存款为保本浮动收益型理财产品。客户投资本金为人民币，到期收益率与存续期内黄金价格表现挂钩，每盎司黄金兑换美元价格，即银行间电子交易系统(EBS)公布的黄金兑美元成交价。如果银行间电子交易系统(EBS)没有报价，工商银行将以公正态度和理性商业方式确定价格。产品观察期为产品成交日北京时间下午2点至到期日前两个工作日北京时间下午2点。若理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。 结构性存款具有“固定+衍生”的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。产品主要通过投资无风险的零息债券，保证到期保本，另一方面，把剩余的小部分资金投资到衍生对象，而收益主要取决于这一部分的运作状况。客户可获得的最高收益为4.9%（40天产品）或5.1%（90天产品）。 产品适合经工行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户，需具备一定的投资经验。客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。 2、保本理财产品 保本理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金安全，预期收益高的特点。 保本型个人人民币理财产品，产品募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款、其他货币资金市场投资工具以及工商银行发行的其他理财产品，产品到期由我行对扣除相关费用后的本金提供100％保证。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理财产品，到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率，目前可达到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投资收益率远远高于同期的定期存款利息。理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。 产品适合经工行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。 客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。 3、（1）“灵通快线”系列个人人民币理财产品 “灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，是客户提高闲置资金利用效率和
工商银行个人网上银行完完全全手册 工行网银基本功能分为十三个：我的帐户、缴费站、工行理财、网上汇市、网上证券、网上保险、网上贷款、网上黄金、e卡、跨国理财、银行卡服务、工行信使、客户服务、分行特色。我按这十三个模块一一道来： 1、我的帐户。这块功能为客户提供查询、添删帐户、转帐、汇款等服务。也就是网银最基本的查查转转功能就在这里。 （1）注册帐户管理：这个菜单一共有“注册帐户列表”、“添加下挂卡及帐户”、“添加注册卡及帐户”、“帐户别名维护”、“删除下挂卡及帐户”、“删除注册卡/注册帐户”六个功能。 【注册帐户列表】注册帐户列表客户登陆网银后看到的第一个界面就是这个菜单下的“注册帐户列表”。在这里客户可以看到自己已经注册到网银的所有帐户。其中灵通卡、e时代卡、理财金卡（晕吧？名称那么多，其实就是不同档次的借记卡）前面都有一个像文件夹一样的图标，说明这些注册卡都是综合帐户，它下面可以有各种各样的下挂帐户。比如基金帐户、黄金帐户、定期存款帐户、零存整取帐户、通知存款帐户等好多。如果你在网上存过定期存款，或买过黄金、基金什么的，那么你点开注册卡前的文件夹图标，则下挂的定期帐户、黄金帐户都会显示出来。当然帐如果你在工行总存款超过20万，建议你使用理财金帐户，它是工行最高级别的借记卡，可以办理除信用透支以外的几乎所有银行业务。同时在全国工行网点可以进入VIP室。 【添加下挂卡及帐户】如果你申请了U盾，那你可以使用这个功能自助添加、注销下挂卡。很多人搞不懂什么是下挂卡。下挂卡是下挂在注册卡下面的子帐户（比较复杂，包括纸质存折或卡类）。它不能用来登陆网银，也不能单独对外支付。由于以前银行卡都是一个单币种的活期帐户，因此想在网上银行存定期、买基金，就需要把基金账号或柜台上办的定期存折挂到银行卡下面以此来实现网上操作。这个功能目前来说已经无太大的意义，因为现在的工行借记卡都已经是综合帐户了，一张卡内已经包含了定期、通知等各种存款子帐户，同时基金、国债、黄金帐户也会自动下挂，不需要再手工添加。该功能用到的会越来越少。大家只要知道在网上可以添加、删除注册卡就行了。 【添加注册卡及帐户】同样适用U盾客户。注册卡是网上银行的主体。说简单了就是可以拿它来登陆网银，拿它来对外支付，而且当我们要办理网上银行变更业务的时候（如重置网上银行密码、添加新的注册卡、申请U盾等等）也必须使用到注册卡。如果你有多张注册卡，那么你登陆网上银行或到银行柜台去办理电子银行变更业务时，只需使用其中任意一张就行了。这里另外要说明一点的是，目前工行的版本中，对于使用U盾自助添加的注册卡，没有对外支付的权限。如果你想添加一张注册卡，用它来网上购物或汇款，那你还是需要到柜台去办理。从这点上看，工行对网银的非技术风险也是比较重视的。 【帐户别名维护】我们可以给自己每个注册帐户定义一个名字，方便识别。比如我把我平时打工资的那张卡就薪水卡，把我的贷记卡叫消费卡，并把我的另一张买基金的借记卡叫理财卡。你也可以自己定义你自己的每张卡的名称。当然不给每张卡取名字也丝毫不影响你的使用。 【删除下挂卡及帐户】对应“添加下挂卡及帐户”。 【删除注册卡/注册帐户】对应“删除注册卡/注册帐户”。
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则 第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。 本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。 第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。 第二章贷后检查基本要求 第四条贷后检查的主要内容： （一）借款人依合同约定归还贷款本息情况； （二）借款人有无骗取银行信用的行为； （三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况； （四）保证人保证资格和保证能力变化情况； （五）抵（质）押物保管及其价值变化情况； （六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况； （七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；
（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势； （九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。 第五条贷后检查方式： 正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 第六条贷后检查时限（间隔期）： 贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。 关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。 对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。 第七条贷后检查程序： （一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因； （二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态； （三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施； （四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。 第三章贷款风险的识别与判断 第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，
毕业论文(设计) 论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问 题及对策 学生姓名： 学号： 专业： 班级： 指导教师： 完成日期：年月日
工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 摘要 随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。 关键词：工商银行；现状；问题；策略
Abstract Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living standards, personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks