浅谈如何打造我国商业银行的核心竞争力
华雅琴
一、为什么要打造商业银行的核心竞争力
随着金融业开放过渡期的结束，中国的金融业进入了崭新的时代。在这个全球化的竞争时代，企业要获得持续、稳定的生存与发展不是靠资本、规模与技术，也不是靠一群特定的优秀员工。而是靠企业自身的核心竞争力，只有核心竞争力才是企业持续生存与发展的源泉。商业银行只有精心打造自己的核心竞争力才能在与对手的较量中获胜，从而在国际金融舞台上占据一席之地。
二、商业银行的核心竞争力是什么
金融业的本质是一种服务，帮助客户达到目的，在此过程中银行收取服务费，实现自身的价值增值。因此，商业银行的核心竞争力应该是敏捷发现市场中客户的有效需求（即商机），并以最快的速度满足客户需求（即把握商机）的能力。而要实现这个目标，商业银行必须拥有三个条件：对市场敏锐的感知力、高效的辅助决策信息系统和高效的执行力。
三、商业银行目前核心竞争力存在的问题。
（一）对市场商机缺乏灵敏的感知力
原因主要有下面二个：1.客观上一线员工服务的客户多，业务比较繁忙，往往没有足够的时间去和客户进行有效的沟通。在一线表现好的员工又往往得到提拔，去从事管理工作，造成一线的员工往往是新手，经验不够丰富，沟通技巧不够老到，没有能力在和客户三言两语的交谈中发现商机。2.主观上由于绩效考核、收入分配等原因，我们的员工不愿意去挖掘客户的信息，即使发现有潜力的客户，好的业务，由于一线员工本人大多不能处理，而要客户经理来处理，结果，成绩算客户经理的，影响一线员工去主动寻找商机的积极性。
（二）缺乏高效的辅助决策信息系统
该系统包括二部分，成本管理系统和风险管理系统。发现商机以后，我们首先要测算从事该业务的成本以及该业务的风险，从而计算出包含风险因素的成本，据此计算盈亏，决定该业务是否有利可图。
而我国的商业银行在这方面还做得
很不够，会计基本上还是发挥它的核算
功能，专门为企业决策服务的管理会计
的运用还非常有限，无法及时计算出某
个商机的成本，也就不可能迅速作出是
否抓住该商机的决策。
在风险管理方面，虽然近年来资产
质量不断提高，对信用风险、市场风险、
操作风险等的管理有了很大的提高，但和
国际一流银行相比还是有很大差距，我们
没有有完整的历史数据库，和相关的数学
模型，无法对风险进行精细化管理。
（三）高效的执行力
在发现了有利可图的商机后，就是
比执行力了，目前我国商业银行虽然进
行机构的扁平化改制和流程再造，由于
在各个部门之间的协同不是很理想，总
体的执行力不高。
四、如何打造商业银行的核心竞争力
（一）运用知识管理的方法结合学习
型银行组建来迅速提升全行员工尤其是
一线员工的素质，使他们拥有感知市场
商机的能力
例如利用“隐形潜能挖掘法”让公司
的每个员工对每天的工作都有经验的分
享和心得的交流，哪怕只有几个人，刚开
始让优秀的员工讲授各自成功的做法，
让其他的员工谈感受，然后是每天每人
都总结自己一天的经验，心得，体会，感
悟，全体互动，再讲自己在第二天的工作
中将如何去做，每人每天总结一条，每天
用十分钟会议研讨的形式，交上一份心
得报告，通过这种互动，提高整个团队的
业务水平，把每个员工的聪明才智激发出
来，记录下来，积累起来，提炼沉淀，把它
变成银行的知识资产，真正的核心资产。
（二）建立科学的绩效考核办法
在发现商机和具体处理业务的员工
之间进行合理分配，激励广大的一线员
工以主人翁的责任感来睁大眼睛，感受
市场，发现尽可能多的商机，通过有效的
管道提供给相关部门和人员。
（三）推行全面成本管理，提高科学
决策的速度和精度
会计的功能不仅是核算，还应该为
企业的决策提供帮助，商业银行要充分
利用管理会计和信息技术进行全面成本
管理，不但要计算每笔资金的成本，计算
银行每项资产的成本，还要运用作业成
本法等方法，把银行的每个业务流程、流
程的每个环节、每个作业的成本都进行
准确计量，这样做一方面可以在全行树
立成本的观念，避免在吸收存款上为了
追求规模、“数字漂亮”而不计成本的现
象；也可以在发现市场商机时可以迅速
计算该商机的成本是多少，从而和预期
收益进行比较，确定是否做这笔业务，避
免盲目扩展业务，同时，在银行资源有限
的条件下，可以做那些成本收益率比较
高的业务，从而提高银行的资本收益率。
（四）运用先进的风险管理工具和技
术，提高决策的速度和精度
一方面我们可以和战略投资者合
作，学习他们的风险管理经验，另一方
面，在对以往的数据进行整合，开发，挖
掘之前，首先要根据银行的经营战略，业
务发展状况，以及未来发展趋势，进行科
学规划，以便建立一个简单，高效，扩展
性好的风险管理信息系统，发挥我们的
后发优势，从而为迅速赶上国际一流银
行的风险管理水平创造条件。
（五）实施流程再造和机构协同，不
断提升执行力
我们在进行流程再造的时候，要以
客户为中心，实行客户经理制，按客户的
不同需要提供一站式度身定制的产品和
服务，有效地进行产品的交叉营销，提高
客户的满意度，同时，使客户的平均利润
最大化。碰到涉及许多部门的问题，由客
户经理牵头，联合其他部门的同事，组成
一个临时项目组，负责解决客户的需求，
完成后，项目组自动解散。这样，客户面
对的始终是由建行专业人士组成的团
队，可以最大限度地满足客户需求，而且
效率很高，因而具有很高的执行力。
当商业银行拥有敏锐发现商机并能迅
速判断从而把握有利商机的核心竞争力
时，就会在激烈的竞争中处于有利地位，从
而在国际金融市场中占有一席之地。
（作者单位：无锡职业技术学院）
银行分析40
时代金融
浅谈企业核心竞争力 摘要 在现代市场经济社会中，培育和发展核心竞争力对于一个企业来说是至关重要的，这常常关系的企业的生死存亡，只有形成企业核心竞争力，那么企业才会拥有属于自己的战略资产.本文首先阐述了企业核心竞争力的概念,然后强调企业核心竞争力的重要性,再介绍企业核心竞争力的容,最后提出打造企业竞争力的途径。 关键字:市场经济核心竞争力战略 abstract In the modern market economy, society, nurture and develop core competencies for an enterprise is crucial, which often involves the company's survival, only the formation of core competitiveness of enterprises, then the business will have their own strategic asset. this paper first describes the concept of core competitiveness of enterprises, and stressed the importance of core competitiveness of enterprises, and then describes the content of the core competitiveness of enterprises, and finally proposes ways to build the competitiveness of enterprises.
金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√
B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离
8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确
浅谈商业银行在中小企业融资方面的金融创新(一) 具体而言,资产规模大于兆元新台币的台湾本地银行为12家,5000亿新台币至兆元新台币的本地银行5家,1000亿新台币至5000亿新台币银行17家,小于1000亿新台币的银行3家。相比而言,大陆国有商业银行资产总额40.1兆元,四大银行资产均已超8兆人民币;大陆股份制商业银行,城市商业银行的资产规模大于台湾最大银行者也不在少数。 与营运规模相联系的一个特征是:台湾银行业市场集中较低。以前五大银行的市场占有率来衡量,台湾2009年的市场占有率为34.6%(以资产总额计),39.7%(以净资产计),21.4%(以分行数量计),32.9%(以存放款余额计)。更有占银行总数量1/4左右的台湾本地小型银行,每家市占率不到1%。从国际横向比较来看,我国台湾地区前五大银行的市场占有率是较低的。 (2)本地银行的市场占有率非常高。在2009年,以资产总量占银行业总量的比重来看,台湾本地银行的占比达到了74.96%;其净资产占整个银行业比重为82.91%;本地银行当年的存款余额为214463亿元新台币,占总量的75.51%;贷款余额为168038亿元新台币,占比高达91.68%。以这四个指标来衡量,外国银行在台分行的市场占有率都不超过6%。台湾银行业的市场竞争主体是台湾本地银行。造成如此状况的原因:一是因为对外国银行的进入有严格的审查,对外银在台能够从事的业务也有一系列规定;二是外银在台更多地选择了存贷款之外的其他业务。 (3)银行整体规模增长平稳。以总资产、净资产、存款余额、贷款余额四个指标来衡量,台湾本地银行和外国银行在台分行2001年至2009年的复合增长率在5%左右。两者总资产从23兆元新台币增长至32兆元新台币,净资产从1.6兆增长至1.9兆元新台币,存款余额从15兆增加到22兆元新台币,贷款余额从13兆增加到17兆元新台币。 (4)资产质量较好,基本渡过“双卡风暴”。对银行资产质量的指标之一是逾期贷款比例。逾期贷款的定义是:到期未偿还,已达相当时日的贷款。而逾期贷款比例是以逾期贷款金额除以贷款总金额。 2005年以来台湾由于信用卡和现金卡的发放数量过多,造成了呆账转销率的上升,甚至部分银行的亏损,这种情况在2008年后得到较大改善,不良资产对银行业的影响减小。 2.其他指标。 (1)信用风险。以不动产为担保抵押品的比重持续上升。由于经济增长前景仍然不明确,与不动产相关贷款的信用风险可能上升。 2008年台湾银行业贷款总量约7.5兆元新台币,其中最大部分为对制造业的贷款,占总量的47%;而这其中又以对电子电机机械相关产业贷款为最多,约为1.65兆元,占贷款总量约20%。台湾在2008年的出口下降约40%,中小企业偿债及再融资的能力都有所下降。银行的信用风险也因此可能上升。 (2)流动性风险。相比外国银行在台分行,台湾本地银行的存款保持了平稳增长,资金供给充裕。对于要求的7%的法定流动比率,台湾本地银行与外国银行都大大超过这个标准。 从资金来源和运用的分析中同样可以看到,本地银行以较稳定的客户存款为主要资金来源(占资金来源总量的80%);在资金运用方面,除了贷款占总量的53.9%(外银为23.3%),台湾本地银行更多的将资金置于中央银行及同业存款(占总量的23%,外银为14.8%),表明本地银行资金运用相当谨慎。 (3)资本充足率。2008年底台湾本地银行的自有资本占风险性资产比率为11%,这比世界其他地区稍低。 二、对我国台湾本地银行的盈利性分析 1.盈利性较差的台湾本地银行。2009年台湾本地银行的税前盈余为755亿元新台币,ROE(净资产收益率)在2001-2009的九年间基本上低于10%,在2002年甚至低至-6.9%。国际上公认银行业ROE的正常水平在15%~20%,台湾银行业明显低于这个水平。 2.本地银行盈利性较差的原因。
时下，很多金融机构都提出要打造和培育自己的核心竞争力。但什么是核心竞争力，商业银行的核心竞争力在哪里，以及如何培育核心竞争力等，一些商业银行并不十分清楚，甚至在培育核心竞争力的战略管理上还前后矛盾和混乱。 “核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，主要针对的是生产企业。而商业银行的核心竞争力无论内涵还是外延都要广泛得多，表现形式也丰富多彩。 先进的技术和产品是商业银行业务发展的核心竞争力。商业银行竞争最终表现为业务的竞争，而业务的竞争又以产品为依托，产品是银行核心竞争力形式化、外在化的表现。一家银行如果开发了成本更低、风险更小、质量更优、更适合市场需求的产品，就必然具有强大的生命力和竞争力。对此，普拉哈拉德和哈默尔也曾形象地比喻过：如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。但银行产品的研发离不开现代金融科技的支撑，尤其是现代商业银行更多地应用到计算机技术、通讯技术和信息技术，使银行业迈入了全新的时代。因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从产品、技术开始，依托先进的技术开发出独到的金融产品，占领市场至高点。 良好的服务是赢得客户持久信任的核心竞争力。银行是一个服务性的行业，为客户提供优质的服务是银行的基本要求。但很多商业银行对服务的认识，并没有随着业务的发展、金融的改革和人的思想观念的转变而发生大的改进。 实际上，随着金融业务向多样化、电子化和网络化方向发展，客户对银行的服务需求更多了、要求更高了。客户面对多样化的金融产品，需要银行帮助审慎鉴别，以挑选适合需求、符合风险承受能力的产品，而不能把产品一推了事；针对产品的电子化和网络化，银行需要为客户提供更安全的服务保障。 优秀的企业文化是内聚人心、外树形象的核心竞争力。在企业界有这么一种说法：一年企业靠产品，十年企业靠品牌，百年企业靠文化，以及“小型企业做事，中型企业做人，大型企业做文化”。一个企业独特而先进的文化，能内聚人心，牵引企业不断向前发展；外树形象，获得客户和社会的认可和好感，培养出客户的忠诚度。 优良的发展环境是吸引人才的核心竞争力。企业的一切经营管理活动都由人来实现，人是决定核心竞争力的最终因素，并影响和作用于整个竞争力。所以，商业银行要把人才的引进、培育、发展和提拔使用放在第一位。 全面的风险管理是有效管理风险、提升效益的核心竞争力。市场经济和金融体制的深入改革，既使商业银行获得了广阔的发展空间和良好的发展机遇，也面临着无处
课后测试 单选题 1. 银行保持持续竞争优势的源泉是： A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 2. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是： A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 3. 银行金融创新的中心和导向分别是： A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 4. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是： A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是： A战略决策创新
B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 6. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是： A提高效率 B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 7. 下列不属于银行金融创新的内容的是： A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 8. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是： A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 9. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是： A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密
10. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是： A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 判断题 11. 扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。 正确 错误 12. 银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。 正确 错误 13. 客户与银行沟通不畅是客户利益容易受到侵害的重要原因。 正确 错误 14. 银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。 正确 错误 15. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。 正确 错误
浅析商业银行金融创新 摘要：本文首先从内因和外因两个方面阐述了商业银行金融创新的动力因素以及目前我国金融创新所具备的条件，然后分析了我国商业银行金融创新中面临 从产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。 关键词：商业银行；金融创新；对策 始于2007年的金融危机，由雷曼兄弟、美林等一连串投资银行引爆之后，其严重性目前已然上升到了一个新的高度——商业银行步其后尘。迄今为止，美国已有不少家银行倒闭。如今，全球各商业银行如临大敌，抵御金融海啸。在此背景下，金融创新已经成为时代不可逆转的洪流，决定着商业银行在金融危机中的兴衰成败。正是基于这样的原因，更应该对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在的问题以及金融创新的途径进行分析。 一、商业银行金融创新的动因 大卫·里维林(David Lliewellyn)对金融创新的定义包括：工具的创新、市场的创新以及服务的创新。而中国的经济学家厉以宁则是从中国目前的情况来看金融创新。他认为，金融领域中存在许多潜在的利润，但是现行的体制使金融机构无法得到这些潜在利润，因此必须对金融体制和金融手段这两个方面进行改革，这就叫做金融创新。金融创新是商业银行内部因素和赖以生存的外部因素共同作用的结果。 1、内部因素 从内部因素看，银行在既定风险水平下追求利润最大化，或是既定利润水平下维持风险最小化是银行进行金融创新的内部动力。 2、外部因素 从外部因素看，经济环境的变化、消费者偏好的改变、金融管制是促使商业银行进行金融创新的外部动力。
二、商业银行金融创新中存在的问题 目前，我国在金融创新中还存在着一些不足之处，比如盲目追求市场竞争、产品品种不够丰富等。还有一些因素制约着金融创新的发展，比如人才、市场、技术等。 1、商业银行金融创新中存在的不足 (1)盲目追求市场份额。商业银行进行金融创新是为了银行增加收入、减少成本、降低风险。市场经济条件下进行金融创新的真正动机就是对市场份额和资源的争夺占有以及谋得利润。我国一些商业银行金融创新动机有所偏差，盲目抢占市场份额或者只为了提高知名度，忽视了赢利能力。在进行新产品宣传时候，往往为了使产品能够尽快打入市场，一些商业银行向客户进行产品介绍时片面夸大其优点，对于产品的一些缺陷避而不谈，使客户很难对创新产品的前景和风险做出准确的判断。一旦出现了风险，不仅损害了客户的利益，也影响了银行的信誉。最近美国的次贷危机就很能证明此道理。 (2)产品品种单一。我国商业银行市场定位雷同，产品品种单一，突出表现在对于同一层次消费群体的争夺，比如说大企业、高消费群体，而对于可以争取的急需提供金融服务的低层次的小群体予以忽略。一旦某家银行推出了一项新的金融产品，别家银行都争相模仿，缺乏自己的产品创新，模糊自己的市场目标，造成了资源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混乱局面，扰乱了市场秩序。 (3)服务意识淡薄。几十年以来，我国的商业银行形成了一种以自我为中心的服务文化。 (4)监管不到位。美国次贷危机发生后，经济学家认为，此次美国金融危机很大部分是因为政府监管失灵。失当的监管结构，致使金融专家行业化(丧失公允)、经济学家公司化(丧失独立性)、政府监管亡羊补牢(丧失预警性)，这是形成系统性全球性金融危机的“控制链”。 2、商业银行金融创新中的制约因素 (1)人才因素。不管是增强创新的供给能力还是对外来的创新成果进行模仿
浅谈企业核心竞争力 摘要：企业核心竞争力是企业发展的灵魂，在当今日趋激烈的市场竞争中想要立足下去，只有不断加强企业的核心竞争力度，不断创新发展才能永存。企业竞争的关键是人力、财力、物力的综合较量。企业核心竞争力是企业独具的，支撑企业过去，现在和未来竞争优势，并使企业在竞争环境中能够长时间取得主动的核心能力。企业只有从价值性、稀缺性、难以模仿性和不可替代性角度出发，通过提高企业领导人的核心竞争力意识、培养自己的独特的核心技术、探索与实施管理创新方法、谋求营销组合差异化突破、塑造个性化的企业文化等途径．分析与构建企业的核心竞争力，才能使企业在激烈的市场竞争中生存与发展。 关键字：核心竞争力管理创新企业灵魂战略管理以人为本主人翁意识 一个企业能否做大做强关键在于是否具备强大的核心竞争力【1】.核心竞争力，又译作核心能力或核心竞争能力.企业要在激烈的市场竞争中生存发展必须要形成核心竞争力。核心竞争力是指竞争诸要素中最要的要素，通俗地讲就是“杀手锏”，就是企业在那些关系到自身生存和发展的关键环节上，所独有的比竞争对手更严密持久的某种优势、能力和知识体系，在企业发展的过程中涉及到各个方面，但最主要的还是“企业文化”、“管理创新”、“人才支持”和“实施能力”和“以人为本”五个方面的实施能力与行为能力。 一、企业文化是一个企业发展的核心力量与灵魂。 企业文化是指由具有领导风范的组织领导并建设具有积极的、乐观的、奋进的、发展的和创新的有序的战略组织形式的机构。企业文化是企业生存发展的“人气”，是企业的核心，是竞争力的活力之根和动力之源，其在本质上反映的则是企业生产力的进步程度。未来企业竞争的根本必然是企业文化的竞争。企业文化是企业核心竞争力的“灵魂”。 企业文化主要包括两个方面：一方面是外在的看得见摸得着的包装、设计、服务、制度、规范、标准等有形的东西；另一方面是内在的、无形的，比如企业精神、服务理念，以及企业所特有的氛围，这是深层次的内涵，是全体员工的世界观、人生观、价值观及行为准则。在新的社会历史条件下，企业发展、企业建
商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平
如何打造企业核心竞争 力 Company number【1089WT-1898YT-1W8CB-9UUT-92108】
如何打造企业核心竞争力在《哈佛商业评论》首次提出核心竞争力概念，他们认为“就短期而言，公司产品的质量和性能决定了公司的竞争力，但长期而言，起决定作用的是造就和增强公司的核心竞争力”。此观点一提出，就得到了学术界和企业界的广泛认可，并引起了企业家的高度重视。 企业是由一系列生产要素有机组合而成的。当企业能够比竞争对手更好地使用这些要素完成某项工作时，企业就拥有了一定的竞争优势，就拥有一定的竞争力。企业竞争力的实质就是企业有效使用生产要素的能力。竞争力的形式极其多样，如由掌握某种重要技术专利而具有的技术方面的竞争力，由出色的市场营销经验和高效的市场分销网络形成的市场营销方面的竞争力，等等。对具体企业来说，不是每种竞争力都同样重要，如丰田公司与中间商打交道的经验和能力，就远不及它在汽车发动机方面的专长重要。企业竞争力中那些最基本的，能使整个企业保持长期稳定的竞争优势、获得稳定超额利润的竞争力，就是企业的核心竞争力。 严格地讲，核心竞争力是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它具有使一项或多项业务达到竞争领域一流水平、具有明显优势的能力。简单地说，就是企业在经营过程中形成的不易被竞争对手效仿的能带来超额利润的独特的能力。它是企业在生产经营、新产品研发、售后服务等一系列营销过程和各种决策中形成的，具有自己独特优势的技术、文化或机制所决定的巨大的资本能量和经营实力。核心竞争力是企业获得长期稳定的竞争优势的基础。核心竞争力主要包括核心技术能力、组织协调能力、对外影响能力和应变能力，其本质内涵是
学号： 银行经营与业务课程论文 （ 题目：关于增强商业银行核心竞争力的综述学院： 专业：金融姓名： 成绩： 指导教师： 完成日期： 2010年 12 月 20日 银行经营与业务课程论文 关于增强商业银行核心竞争力的综述 摘要:随着我国经济不断转型、银行业不断开放以及百年不遇的金融危机爆发,商业银行在业务拓展和可持续发展上面临巨大的压力和挑战,尤其在利差不断减少、竞争不断加剧的现实情况下,探讨金融危机背景下如何提高我国商业银行核心竞争力成为当前研究的热点。文章针对城市商业银行核心竞争力不足的现状,分析了其原因,探讨了打造城市商业银行核心竞争力的措施。 关键词：商业银行；核心竞争力；概况；措施 1. 商业银行核心竞争力概况 核心竞争力，即核心能力，又称核心竞争优势，是指某一组织内部一系列互补的技能和知识的结合，它是具有一项或多项业务达到竞争领域的一流水平，具有明显优势的能力。马雪松（2009）认为，核心竞争力是企业长期形成的、蕴涵于企业内质中的、企业独具的、并使企业能在长时间内取得竞争主动的核心能力，可有力地支持企业向更有发展空间的新业务领域拓展。核心竞争力理论的出现，使传统的对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业的长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究，具有很强的实践意义。 2 .制约商业银行竞争力的因素 2.1 治理结构不合理 2.1.1组织结构不合理 刘佳敏（2009）经过调查发现，我国商业银行存在部门多、人浮于事、效率低下的问题。各机构对基层支行贷款权的上收，严重扼杀了基层支行的积极性和能动性。 2.1.2 制度不合理 尹凤兰发现，在国有独资的产权模式下，国有商业银行形成了一级法人总行对分行、分行对支行多层次的委托代理关系。在向市场经济转轨的过程中，由于制度环境的不成熟，银行内部人控制问题尤为突出。 2.2 经营管理水平较低
浅谈我国企业核心竞争力3100字 . 摘要：在知识经济时代，企业核心竞争力成为商业竞争优势之源。本文从核心竞争力的概念、其基本特征，跨国公司的核心竞争力研究，我国企业竞争力的新形势和强化我国企业的核心竞争力四个大方面来阐述，从而得出：构建合理的企业核心竞争力，成为企业发展的基石。 关键词：核心竞争力；稀缺性；跨国公司；企业文化 随着全球经济一体化和知识经济的到来，作为市场经济运行主体的企业，其在国内市场上的核心竞争力，则是企业兴衰成败的决定因素。 1 什么是核心竞争力 企业的核心竞争力是指在一定环境中支撑企业持久生存与发展，供企业长期依赖并开发的核心技能的集合，是企业可持续竞争优势和主要利润的源泉。核心竞争力它具备了以下六点基本特征： （一）价值性。核心竞争力富有战略价值，不仅能提供顾客看重的价值，也为企业带来较为长期的超额利润。 （二）稀缺性。那些拥有了稀缺资源，且极有价值要素的企业，就能够通过优于其他企业满足顾客需求而实现企业目标。 （三）知识性。如果核心竞争力要对企业的长期发展起重要作用，必须建立在指导如何去做的知识基础上，而不是建立在信息知识的基础上。 （四）系统性。企业本身就是一个大系统，而企业核心竞争力体系自身也是一个系统，企业目标的实现程度不仅决定于核心竞争力的??弱，与核心竞争力相配套的次能力体系完善与否也会影响企业的竞争优势。 （五）延展性。核心竞争力是一种基础性能力，必须独树一帜，且不容易被模仿和替代。 （六）持久性。在产品、技术更新换代日益加快的今天，保持原有的竞争优势变得越来越困难。我们讲核心竞争力的持久性，并不是说企业的核心竞争力是永久不变的，而是要在变化环境中不断开发、维护已有核心竞争力，善于变更和培育新的核心专长。 2 跨国恭喜的核心竞争力研究 环顾世界知名跨国公司，虽然他们的主营领域就是他们经过长期积累和不断努力，在各自的主营领域都拥有自己的核心竞争力。因此，核心竞争力是企业经营战略的核心内容，是企业发展壮大的基石。一些文章连篇累牍地介绍海尔的各种不同的管理理论，“日清日毕”等；许多企业热衷于模仿格兰仕的“低成本规模制造”与“低价格占领市场”所获得的经营优势；联想的计算机“消费品化”也成为人们分析联想成功的秘诀。其实，这些企业成功的背后，就是植根于企业内部组织运营中的知识、技能与经验的结合体――企业的核心竞争力。 3 我国企业竞争力的新形势 如果去看大多数500强公司的成长过程，会发现他们通过企业家的某种创造获得成功后，通常会采取三个步骤来获得持续的能力： （一）是为企业树立一个长期的企业目标，为员工树立一个人性化的核心价值观。比如SONY公司在上世纪50年代树立的长期目标是成为世界著名企业，而为员工树立的核心价值观是：“（1）提升日本的文化和国家地位；（2）勇为先锋，不甘人后，挑战极限；（3）鼓励
浅谈金融产品创新 【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。 【关键词】商业银行产品创新存在不足 在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。 一、我国商业银行金融产品创新的意义 商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。 首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。 二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目
前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视 (一)金融产品创新缺乏针对性 首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。 (二)金融产品创新层次较低 近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。另外，产品创新的范围虽广，但大多数属于科技含量少的低层次金融产品。各家银行推出的创新产品大多是在传统业务基础上的创新，缺乏复杂的衍生金融产品创新，以及各类金融产品组合创新，这就使得我国商业银行金融服务的广度和深度还很不够。 (三)金融体制不完善 金融监管部门对商业银行的新业务按一级法人管理，逐级授权的原则，予以审批或备案。商业银行分支机构开办或增办的业务，原则
商业银行核心竞争力论文 一、现实竞争力分析 （一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率 都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行 利用资产获得收益的水平有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银 行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，猎取收入的水平增强；收入利润率稍 有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行 在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利 的可能性也是比较大的。 （二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总 贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标 志着银行盈利水平的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，操纵不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指 的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担 相对应损失的水平。我国银监会为监测银行抵御风险的水平，对全国 各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直 在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融 机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款操纵的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均 保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障水准较高，且没有过高而 导致闲置资金降低了盈利水平。其较低的不良贷款率和较适当的资本 充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险 水平较强。 （四）进展水平指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营 业务收入的增减变动情况，能够衡量企业经营状况，是评价公司进展
商业银行金融创新指引 第一章??总??则 第一条?? 为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条?? 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条?? 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条?? 金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条?? 商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条?? 商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条?? 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条?? 银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条?? 银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平交易规则，营造公平竞争的市场环境，建立良好的金融竞争秩序。 第二章??基本原则
企业文化打造企业核心竞争力_对策 放眼全球，为什么有的企业长盛不衰,做成“百年老店”；而有的企业只是成功一时、昙花一现？在经历过2008年金融海啸之后，还有多少企业依旧巍然屹立？这时“企业核心竞争力”这一概念就进入我们的视野。2005年壳牌石油公司的一项调查发现：1983年初名列财富杂志500强排行榜的公司,有三分之一已经销声匿迹，也即大型企业平均寿命不到四十年,约为人类寿命的一半。同年的英国经济学家情报社《展望2010年》调查报告也显示,当前全球67%的公司是基于核心竞争力来推动竞争优势的,到2010年这一比例将达到85%，这充分说明了核心竞争力对于一个企业的重要性。如今越来越多的企业高层都将企业核心竞争力写入自己的成功法则，那么究竟什么是企业核心竞争力、怎样提高核心竞争力就是摆在我们面前最现实的问题。 一、不同视角下的企业核心竞争力 企业核心竞争力最初是由美国密西根大学商学院教授普拉哈拉德和伦敦商学院教授哈默尔于1990年在哈佛商业评论上发表的论文《企业核心竞争力》中提出的，就是一种可以增强企业竞争力的学识。可以说，他们二人提出了一个很有价值的概念，却给了一个极不严密的定义。正因为定义的不严密由此产生了许多派别，如企业战略、技术、资本、质量、渠道、客户、品牌、速度、创新、组织方式、管理制度、知识产权、人力资源、企业
文化、学习能力等等，都曾被人定义为企业核心竞争力。现在在我国流传较为广泛的就是北大光华管理学院院长张维迎教授所提出的核心竞争力需具有“偷不去，买不来，拆不开，带不走对策，溜不掉”的特点。其实不难发现真正符合以上“5个不”的要素寥寥无几，有人说企业核心竞争力就是要有团队学习能力，但仅仅有团队学习能力就能保证企业长期立于不败之地吗？有人说执行力就是核心竞争力，但如果企业经营决策本来就存在问题，那岂不是执行力越强就会死的越快吗？有人说自主知识产权就是核心竞争力，但是由于国内产权制度的不够完善，你的软件经常面临被盗版的尴尬，这明显不符合偷不去这一特点。有人说人力资源就是核心竞争力，但这是以人才不流动为前提的，现在跳槽者比比皆是，这也不符合买不来这一特点。还有人说核心竞争力是技术、是客户，但技术是可以被带走的，客户也是可以溜掉的，所以综上所述，只有企业文化较为符合以上“5个不”的特点，这才是企业核心竞争力的源泉。 二、企业核心竞争力的关键在于企业文化 随着社会经济的发展和人们对核心竞争力的深入研究，企业文化对于企业核心竞争力的重要性也越发的凸显出来。为什么说企业核心竞争力的关键在于企业文化，这是源于企业文化本身就包含着张维迎教授“偷不去，买不来，拆不开，带不走，溜不掉”的这5个特点： 1、企业文化的偷不去。这是指别人要想模仿你是很困难的
浅谈农村商业银行金融服务的创新 ○褚子麟赵娜 近年来，农村商业银行对各营业网点进一步加大硬件投入、产品创新和信息化建设力度，同业竞争能力迈上了一个新的台阶。但是，在金融格局深刻变化、银行竞争日益激烈的大背景下，县级农村商业银行其金融创新的“先天不足”和“后天差距”逐步凸显，成为制约创新发展的重要因素。下面，就农村商业银行金融服务的创新问题谈点粗浅看法。 一、农村商业银行金融创新的必要性 创新是实现经营效益快速增长的重要途径。在农村商业银行改革发展进程中，如果不加强创新工作，那么就会在日趋激烈的金融市场竞争中被淘汰。农村商业银行只有不断地创新，增强自身竞争力，才能立于不败之地。 1.金融创新是农村商业银行适应新农村建设的客观要求。当前农村社会经济环境的重大变化，必然对农村商业银行的金融服务需求呈现出多元化趋势，客观上要求农村商业银行在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以适应农村经济不断发展的需要，更好地满足社会主义新农村建设。 2.金融创新是农村商业银行满足客户需求的客观要求。客户是农村商业银行的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户对金融产品的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村商业银行只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需求。 3.金融创新是农村商业银行应对激烈市场竞争的客观要求。农村商业银行主要为“三农”服务，以前在农村竞争的对手几乎没有，而邮储银行的成立以及村镇银行、小额贷款公司的诞生，也对农村商业银行形成了强大的冲击力。如果农村商业银行不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来激烈的金融竞争中被淘汰。 4.金融创新是农村商业银行深化改革的客观要求。当前农村商业银行改革目的就是要强化法人治理，明晰产权关系，增强为“三农”服务的功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村商业银行加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，只有这样，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革试点的初衷。 二、农村商业银行金融创新中存在的主要问题 随着市场经济的发展，国有商业银行的金融产品层出不穷，尤其是在大中城市，各类金融产品你方唱罢我登场。而在农村，肩负农民致富大任的农村商业银
中国建设银行核心竞争力SWOT分析及策略建议 摘要 核心竞争力是企业战略管理研究的核心问题，也是商业银行在经营管理中追求的最重要目标之一。随着我国金融业的对外开放加快，外资银行的进入无疑会对我国整体核心竞争力较低的银行业带来前所未有的挑战。研究以中国建设银行为代表的国有商业银行的核心竞争力问题具有一定的现实意义和理论价值。 本文首先提出了商业银行核心竞争力概念，并确定商业银行核心竞争力提升的五种方面。从而构建了商业银行核心竞争力的评价原则和指标体系。以中国建设银行为例，从定性方面分析，运用SWOT分析方法。最后在以上分析的基础上，分别给出以强化公司治理，开发利用人力资源、准确的战略定位、提高技术创新能力、创新和运用品牌和加强企业文化建设等方面来提升中国建设银行核心竞争力的一些具有建设性的建议。 关键词：中国建设银行核心竞争力 SWOT分析
Abstract The core competence is the core problem of the research on strategic management, one of the most important goal is the pursuit of commercial banks in business management. With the opening of China's financial industry to speed up, the entry of foreign banks will lower the core competitiveness in China's overall banking brings hitherto unknown challenge. Research on the core competitiveness of the state-owned commercial banks in China Construction Bank China represented is of practical significance and theoretical value. This paper puts forward a concept of the core competitiveness of commercial banks, and to determine the five aspects to enhance the core competitiveness of commercial banks. In order to build the principle and index system of evaluation of the core competitiveness of commercial banks. The Construction Bank China as an example, by qualitative analysis, using the SWOT analysis method. Based on the above analysis, are given in order to strengthen corporate governance, development and utilization of human resources, strategic positioning accuracy, improve the ability of technological innovation, innovation and use of the brand and strengthen the building of enterprise culture, to enhance the core competitiveness of Chinese Construction Bank some constructive suggestions. Keyword：China Construction Bank；core competence；SWOT analysis
浅谈企业核心竞争力的培育和提升 摘要：随着市场经济的逐步完善，企业的竞争力进入了新的历史阶段，提升企业的竞争能力，打造企业的核心竞争力成为企业面临的重大问题。全面提升企业竞争力必须进行制度创新和技术创新，塑造企业文化，提高员工素质。只有这样，才能使企业立于不败之地。 关键词：核心竞争力；企业；市场 据统计资料显示，中国企业平均寿命8年，民营企业平均寿命3.5年，而世界500强企业的平均寿命40年左右。为什么我国的企业如此短命呢?缺乏核心竞争力是其中的一个主要原因。培养和增强核心竞争力是企业“长寿”的唯一法则。总结世界著名“寿星”企业的长寿秘诀，几乎无一不是因其拥有强大的核心竞争力而在市场中“永葆青春”的。 一、企业培育核心竞争力的宏观背景 1990年，在《哈佛商业评论》上，帕拉哈德和哈默正式发表了“The Core Competence of the Corporation”一文。文章在比较美国GTE公司和日本NEC公司10年发展道路后明确指出：NEC之所以获得长期的竞争优势，其奥秘在于NEC远见卓识地培养了组织的核心竞争力。随后，核心竞争力成为欧美企业界和管理学界的讨论热点。为什么核心竞争力一提出就引起这么大的反响?就目前我国企业发展形势来说，核心竞争力之所以引起重视，主要基于以下原因： 1．市场环境的变化。首先，20多年经济改革取得了重大成就，国家经济实力显著增强，国内市场供求格局发生根本变化。按可比价格计算，2000年GDP是1980年的6倍以上，2005年GDP总量超过18.2万亿元，2006年前三季度GDP增长10.7％。市场由短缺经济变为过剩经济，卖方市场变为买方市场。因此企业面临的是一个供过于求的市场。其次，国内竞争优势消失，需要企业实施核心竞争力战略。在经济全球一体化影响下，随着政府保护壁垒一个个被打破，诸如地方保护、廉价资源、劳动力等过去中国的竞争优势正在逐步消失，中国企业整体管理水平低下的矛盾越来越突出。面对国外企业的竞争压力，