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《保险法》中不可抗辩规则之概述
作者：陈轩禹
来源：《法制与社会》2017年第34期
摘要不可抗辩规则起源于欧美国家，在投保方和保险方地位失衡的情况下，其目的是通过对保险人的合同解除权进行严格限制，来维护投保人及被保险人的权益。我国 2009 年《保险法》中正式将不可抗辩规则引入，在一定程度上增强了投保人和受益人的信心，促进了保险业的发展。但仍无研究证明该条款引入后对我国保险业起到了怎样的作用。因此，本文试图采用比较分析法、文献分析法、价值分析法，对《保险法》中的不可抗辩规则进行梳理，并对其作用进行分析。
关键词不可抗辩规则保险法弃权
作者简介：陈轩禹，新疆高级人民法院民三庭法官助理，北京师范大学法律硕士，研究方向：民商法。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/https://www.doczj.com/doc/8f2232231.html,ki.1009-0592.2017.12.012
一、不可抗辩规则的界定
（一）不可抗辩规则的概念
Incontestable/Indisputable clause后文简称为“不可抗辩规则”，最初在英国出现于人身保险合同中，并由美国形成法律条文化，其英文直译为“不可抗辩条款”。具有代表性的是美国学者约翰·F·道宾对其的定义：“人寿保险合同经过一定的期间后就不可争议，保险人不能用合同解除权对抗人寿合同的效力。” 英国学者的定义是“自保险单签发之日起两年后如果被保险人仍然生存，保险公司即不得对保险单的效力提出抗辩，除非投保人未缴纳保险费。”
在国内，有的学者认为：“不可抗辩规则是指保险人在寿险合同订立后，即便对方主观故意地未进行如实告知，保险方也不得再予以抗辩，从而解除合同。”也有学者认为：“不可抗辩规则多用于寿险合同，是指在被保险人生存期间，保险公司在一段时间后，不得因投保时的误告、漏告和隐瞒事实拒付保险金。”
综上，学者们对不可抗辩规则概念的界定通常包含两个基本点：其一是均规定了可抗辩期的具体年限，往往是两年；其二是均对保险人即保险公司的特定抗辩权、解除权行使行为作出了限制，即经过可抗辩期限后，不得对保险合同的效力提出抗辩。
笔者对不可抗辩规则解释为：自保险合同成立且生效后经过法定期间，该保险合同就成为不可争辩的合同，此时，即便保险人知晓了投保时存在非如实告知、隐瞒事实等行为，也无权