说明: 个人贷款信用等级分为优秀、较好、一般三个信用等级，按照信用等级评定标准评定。其中，得分在90分以上的为优秀客户，得分在80-90分的为较好客户；得分在80分以下的为一般客户。
说明: 授信额度= (资产合计-负债合计-担保合计)*资信权重其中资信权重优秀 0.8-0.9 良好 0.6-0.7 一般 0.5-0.6
《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；
信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。以下是为您整理的2017贷款政策，希望对您有帮助。 2017贷款政策如下 重庆出台七不准四公开规定 以前，企业找银行申办贷款时，部分银行会要求转存一定金额的存款才能办，有的甚至要求收点中介费用。如今，银行已经不能再提这样的要求了。 商报记者了解到，重庆市银行业监管部门已明确要求银行在发放贷款时不得附加不合理条件，应严格执行银监会的信贷业务“七不准”规定。 “以前客户贷了款必须转点款在银行存起才得行。最近几年这种做法早就行不通了。”永川一家建筑工程企业老总易先生说。更多最新银行信贷行业市场竞争分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2016-2021年银行信贷行业市场竞争力调查及投资前景预测报告》。 商报记者注意到，按照重庆市人民政府办公厅发布《关于进一步落实涉企政策促进经济平稳发展的意见》的规定，金融机构在发放贷款时不得附加不合理条件，金融机构贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得以额外收费将经营成本转嫁给服务对象，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费项目一律取消;对发放贷款收取利息应尽的工作职责，不得再分解设置收费项目，不得在贷款业务中混淆资金价格和服务价格。 对此，重庆银监局相关人士介绍说，重庆银行业早就开始行动并开展了一系列不规范经营专项整治工作。重庆银监局要求银行业严格执行“七不准、四公开”规定及最新出台的《商业银行服务价格管理办法》，诚实履行各项合同义务，公平对待消费者，严禁虚假承诺、捆绑销售等违法违规行为。监管部门将持续对银行小微企业收费情况开展暗访、现场核查，坚决查处乱收费行为。 重庆银监局人士介绍说，银监会的信贷业务“七不准”规定具体为一是不准以贷转存(强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款)，二是不准存贷挂钩(以存款作为审批和发放贷款的前提条件)，三是不准以贷收费(要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用)，四是不准浮利分费(将利息分解为费用收取，变相提高利率)，五是不准借贷搭售(强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品)，六是不准一浮到顶(笼统地将贷款利率上浮至最高限额)，七是不准转嫁成本(将经营成本以费用形式转嫁给客户)。“四公开”包括收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开。 南京银行信贷政策新方案解读 上市银行半年报进入披露期，南京银行成为首家披露的银行。在净利润“耀眼”的同时，也存在“激进中有隐患”的局面。 南京资产质量问题继续暴露，这仍是绕不过的坎。截至6月末，该行不良贷款余额142 亿
大连市个人住房政策性贷款管理办法文档 Document of management measures for individual hous ing policy loans in Dalian 编订：JinTai College
大连市个人住房政策性贷款管理办法文 档 前言：办法是有关机关或部门根据党和国家的方针、政策及有关法规、规定，就某一方面的工作或问题提出具体做法和要求的文件。本文档 根据办法内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和 使用，本文下载后内容可随意调整修改及打印。 为深化城市住房制度改革，支持城镇居民购买、建造、 翻建、大修自住普通住房，规范个人住房政策性贷款行为，维护借贷双方的合法权益，制定大连市个人住房政策性贷款管理办法。下文是大连市个人住房政策性贷款管理办法，欢迎阅读! 总则 第一条为深化城市住房制度改革，支持城镇居民购买、建造、翻建、大修自住普通住房，规范个人住房政策性贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和《贷款通则》等规定，结合我市实际，制定本办法。
第二条本办法所称个人住房政策性贷款（以下简称贷款），是为在本市参加住房公积金缴存的在职职工购买、建造、翻建、大修自住普通住房设立的政策性专项贷款。 贷款的资金来源为：住房公积金和其他可使用的房改资金。 第三条贷款业务由大连市住房公积金管理中心及其分 支机构（以下统称公积金管理中心），以及住房公积金管理委员会委托的银行（以下称代办银行）办理。 贷款条件和范围 第四条借款人申请贷款，应同时具备以下条件： （一）按本市住房公积金管理规定，按时足额缴存住房 公积金一年以上; （二）是在本市区域内购买、建造、翻建、大修城镇自 住普通住房的房屋所有权人或购买公有住房、其他无房屋所有权住房的房屋使用权人以及与房屋所有权人或房屋使用权人共同居住的直系亲属; （三）有稳定的收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;
零售业务个人贷款信贷政策
修订记录 修订负责人 发布范围 该文件按下列范围发放：
第一章总则 第二章基本要求 一、申请条件 二、地区范围 三、申请人年龄 四、首付款 五、贷款期限 六、贷款利息 第三章贷款审查及风险评估 一、职业 二、收入 三、车辆用途 四、审查信息收集 第四章共同申请人 一、原则 二、需要提供共同申请人情况 第五章担保人 一、原则 二、需要提供担保人情况 三、担保人范围 四、担保人稳定性要求 第六章审查意见 一、审查意见 二、申请撤销 三、其他 第七章抵押登记 附件
第一章总则 一、此政策适用于丰田汽车金融（中国）有限公司个人零售贷款。 二、此政策适用于在与丰田汽车金融（中国）有限公司合作的丰田或雷克萨斯授 权经销店贷款买丰田或雷克萨斯品牌新车。 三、如在此政策发布之前有政策或要求与此政策相不符之处，以此政策为准。 第二章基本要求 一、申请条件 同时具备以下条件的，丰田汽车金融（中国）有限公司（以下简称：我司）受理其个人零售贷款申请： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年），具有完全民事行为能力的港、澳、台居民及外国人； （二）贷款用途明确合法，并且在与我司合作的丰田或雷克萨斯授权经销店贷款购买丰田或雷克萨斯品牌新车； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）借款人以书面形式提出个人贷款申请，并能够按照我司要求提供能够证明其符合贷款条件的相关资料； （七）我司要求的其他条件。 二、地区范围 全国范围内的贷款申请。 三、申请人年龄 年龄在18周岁至60周岁之间，且年龄与贷款期限之和不超过60岁。 四、首付款 首付款不得抵于所购车辆价格的20%。 车辆价格：对新车是指车辆实际成交价格（不含各类附加税，费及保费等）与车辆生产商公布的价格的较低价格。
个人房贷政策是怎样的个人房贷最多能贷 多少年 导读:本文介绍在房屋买房，贷款政策的一些知识事项，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 现如今房子的价格是很贵的，所以大家在买房之前，都会先做好购房预算，如果自己拿不起全款的话，还是需要跟银行申请按揭贷款的。其实，很多朋友们都不了解的是个人房贷政策的具体情况，也不太清楚个人房贷的贷款年限，那么，个人房贷政策是怎样的？个人房贷最多能贷多少年？ 个人房贷政策是怎样的？ 2019年对于房贷的信贷政策会趋严，特别是在去杠杆、去通道下，非标资产进入房市的资金也会受到限制，同时，对于消费信贷类资金进入房市的清理也会加强。多个城市更是传出了房贷收紧、首套房购房贷款利率上浮的消息。有消息称：2019年2月份开始首套房首付4成以上，2套房首付 6成以上。 个人房贷最多能贷多少年？ 制约房贷期限主要因素有：借款人年龄、房产年龄，还款能力，公积金缴存年限。 1、借款人年龄 借款人年龄越大申请年限越短，容易被银行“拒之门外”
也是影响房贷年限的一个重要因素。 按照大多数银行的规定，借款人年龄加贷款期限不能超过65年。其中，房贷期限最长为30年，所以借款人年龄越小，获得的贷款期限越长。 2、所购房产的房龄 超过20年房龄的二手房容易被拒。这也是银行会着重考虑的一大限制因素。 在办理个人住房贷款时，借款人所购房产的房龄也是会影响贷款期限的。相信很多购房者为了节省资金都选择了购买二手房，那么在办理这类房屋按揭贷款时，贷款机构会根据房产的剩余所有权时间综合计算贷款期限。若是新房的话，自然就少了这方面的考虑。 3、还款能力 还款能力越强，贷款期限越短。很多人认为：还款能力越强，更易获得长期贷款。但事实与之相反，如果借款人收入较高，且有稳定的工作，银行会主动建议其选择短期限贷款；如果借款人收入不是很高，还款能力不强，银行会给予长期限贷款减轻其还款压力，这也是保障贷款顺利回收的一种措施。 4、公积金 在公积金贷款申请时，银行对高收入人群的要求比较严格。高收入人群在申请公积金贷款时应该格外注意，如果个
个人住房政策性公积金贷款知识(doc 5页)
个人住房政策性公积金贷款 （本文仅供参考，以办理时政策为准） 个人住房政策性(公积金)贷款是指以住房公积金向个人发放的用于购买、建造、大修理自住住房的贷款。个人住房政策性贷款的借款人必须以其本人或第三人合法的住房以不转移占有的方式提供抵押。如借款人不能按照政策性个人住房抵押借款合同的规定偿还本息，市住房公积金管理中心及所辖办事处(以下简称中心)有权依法处理抵押物。 一、贷款条件 借款人必须同时具备以下条件： 1、借款人具有大连市城镇户口； 2、借款人及所在单位在本市按时足额缴存住房公积金一年以上(从后往前推算)； 3、有稳定的职业收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 4、具有购买自住住房的合法合同或协议，并有所需规定比例的自筹资金； 5、有符合《担保法》规定的财产作为贷款抵押； 6、同意办理置业担保或抵押物财产保险； 7、同意中心规定的其他条件。 注：借款人所在单位连续欠缴公积金超过3个月(含3个月)的不予贷款。 二、贷款范围 中心对购买以下类型住房予以贷款： 1、商品房 (开发商须与中心签订个人住房政策性贷款合作协议)； 2、现住房 (房改购买产权)； 3、无产权房 (动迁投资代建、部队或集体土地上的房屋)；
4、二手房 (上市交易的存量房)； 5、拍卖房 (拍卖公司须与中心签订个人住房政策性贷款合作协议八 注：豪华住房 (别墅)、公建房、商住两用房均不予贷款。 三、贷款额度 根据以下要求计算取最低值为公积金贷款额度： (一)借款人及辅助借款人月缴存公积金额/缴存比率×(A+缴存比率)×l2×贷款年限。 (二)(1)购买商品房的，纯公积金贷款所贷额度不得超过房款总额的80％；组合贷款所贷额度(含商业按揭部分)不得超过房款总额的70％。 (2)购买现住房的，纯公积金贷款所贷额度不得超过房款总额的70％。 (3)购买无产权房、二手房或拍卖房的，纯公积金贷款与组合贷款所贷额度均不得超过交易价和评估价较低值的60％。 (三)借款人一方申请公积金贷款的，最高贷款额度为10万元；借款人与辅助借款人双方申请公积金贷款的，最高贷款额度为20万元。 注：a、还贷能力系数A目前暂定为0.35。 b、借款人与辅助借款人之间仅限夫妻或父子(女)、母子(女)关系。 c、申请第二次贷款，则需将前次贷款全部还清，且所贷额度为本人所能享受最高贷款金额减前次贷款金额后的差额。 d、组合贷款是指缴交住房公积金的职工在购买住房时，如果住房公积金贷款额度不能满足购房需要时，可在其偿还能力允许的情况下同时向商业银行申请贷款的一种贷款模式。 四、贷款利率 利率按人民银行规定执行，在贷款期限内如
商业银行客户授信额度测算 管理暂行办法 第一章总则 第一条为了加强客户授信额度控制，提升信贷管理水平，根据《客户统一授信管理办法》、《流动资金贷款管理实施细则》、《个人贷款管理实施细则》及授权管理等相关要求，结合本行实际，特制定本办法。 第二条客户授信额度系指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。本行给客户提供的各表内外融资，不得超过该客户的最高综合授信额度。 第三条本行客户主要包括公司类客户及自然人客户，农村经济组织、非法人企业、事业单位等视同公司类客户管理，个体工商户视同自然人管理。 第二章授信额度测算 第四条客户授信额度测算分为公司类客户授信额度测算和自然人客户授信额度测算。 第五条公司类客户授信额度测算方式： 最高综合授信额度≤（资产总额-他行已抵资产）×70%-（负债总额-本行现有贷款余额-他行抵、质押贷款）。 对单一集团客户最高额综合授信额度不得超过本行资本净额的15%、单一客户贷款额度不得超过本行资本净额的10%。
具体用信时，公司经营流动资金需求量还需按照《常山联合村镇银行流动资金贷款管理实施细则》通知中的有关要求，根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素进行测算。同时应综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构。 第五条自然人客户授信额度测算方式： 最高综合授信额度≤（家庭资产总额-家庭负债总额-家庭年度支出-家庭或有负债）×70%（附件一） 家庭资产主要包括现金、存款、理财、不动产、对外投资、存货等。家庭负债主要包括贷款（含按揭）、信用卡透支、民间借款等。家庭年度支出主要包括日常生活合理支出、子女教育支出、养老支出等。家庭或有负债主要包括对外担保等。 自然人客户授信额度不高于20万元的，可以不进行授信额度测算。 第三章授信额度管理 第六条客户经理在对客户进行充分调查后，根据调查掌握情况，测算客户授信额度，并将测算结果在授信报告中进行披露。客户申请授信额度大于测算所得授信额度的，客户经理须在调查报告中说明理由。 第七条审查人员对客户经理提交的测算结果进行复核。审查人员须对客户经理调查反映的客户资产、负债等进行审核，并根据审核后数据测算客户授信额度，在审查报告
个人贷款管理暂行办法 中国银行业监督管理委员会令2010年第2号 颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议 通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、 《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个 人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立 贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放
无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有 关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人 提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况；
工商银行贷款最新政策工商银行贷款政策 在银监会例会上，工商银行副行长胡浩表示，目前工行信贷资金的投放总量保持合理、使用效率不断提高、投向结构持续优化。以下是小编精心整理的工商银行贷款政策的相关资料，希望对你有帮助!工商银行贷款政策 1月12日，在银监会例会上，工商银行副行长胡浩表示，目前工行信贷资金的投放总量保持合理、使用效率不断提高、投向结构持续优化。2016年全年累计向实体经济投放贷款约万亿元，新增的和收回移位再贷的加起来实际新投放贷款超过3万亿元。 胡浩在会上指出，工行在信贷投向上加强了对国家战略和实体经济重点领域、薄弱环节的金融服务，新增信贷重点投向“十三五”重大工程项目建设、重点城市基础设施建设、中国制造2025、现代服务业、现代农业、绿色经济、新型消费和“一带一路”建设等领域。 据观点地产新媒体了解，未来工商银行在房地产的相关政策，在房地产开发贷款上，原则是按照贯彻落实国家的有关房地产宏观调控的要求，完善信贷政策、加强对房地产市场的研究以及合理把握信贷投放。支持房地产市场平稳发展，需做到以下五点。 第一，要严格把握好房地产开发的投向，重点支持保障性的安居工程和普通的商品住宅，严控商用房贷款，尤其要禁止像别墅类的贷款。 第二严格执行监管的要求，从严执行关于房地产企业开发资质、项目资本金比例、资本金真实性的监管要求，同时要加强贷款资金用途的管理，尤其是要禁止通过贷款去交土地出让金。 第三要对房地产客户进行筛选。主要是优中选优，同时禁止向有“假按揭”或者“零首付”、盲目扩张、高价拿地以及过度融资的开发商提供贷款。 第四加强对房地产城市的分类管理，主要是控制热点城市土地价格购置较高的新增住房开发贷款，防范热点城市房地产市场的波动，审慎把握库存消化周期较高的三四线城市贷款。 第五，要加强用途管理和贷款人的信用风险的监测。 在个人住房贷款方面。工商银行会紧紧围绕满足居民自住型和改善住房的核心需求来把握投向和布局。 一方面，要继续执行有关房屋套数的认定，关于首付比例、贷款利率以及借款人偿付能力审查等等都要按照监管要求执行。 第二方面就是要严格贷款的审查审批，严格审查房屋交易价格的合理性以及首付款资金交付的真实性、借款人还款能力的稳定性，把好借款人的准入关。 第三方面利用好工行的大数据分析，加强资金用途和流向的监管，排查、预警可能存在的“假按揭”、“首付贷”等风险隐患。尤其是要控制抑制投机炒房、加杠杆行为，充分体现满足居民自住型和改善住房的需求。最新工商银行住房贷款政策 在工商银行申请住房贷款，具体的政策措施都会有哪些呢，下面就小编就为您奉上最新工商银行住房贷款政策。 工商银行房贷条件： 1、具有完全民事行为能力; 2、拥有合法稳定的收入来源; 3、收入稳定半年以上，高于月供及家庭总负债的两倍; 4、信用良好。 工商银行房款额度： 工商申请贷款借款人首套房最高可获得的贷款额度为房屋总价值百分之三十，二套房根据地区的差异的不同有所不同，一般最高可达到房屋总价值的百分之四十。 工商银行房贷利率：
授信额度的计算 客户授信额度由信用评级确定的客户信用上限、申请额度、金融资产、总资产以及公司剩余可用授信额度等因素共同确定。 根据监管部门相关规定以及公司相关要求，客户的融资融券授信额度=MIN （公司剩余可用授信额度，公司单一客户额度上限，客户申请额度，信用上限，金融资产×50%或总资产×25%）。 即客户授信额度不得超过： 1、公司剩余可用授信额度； 2、公司规定的单一客户额度上限：单一客户融资额度不得超过净资本的2%；融券额度不得超过净资本的1%； 3、客户申请额度； 4、客户信用上限； 5、客户金融资产的50%或总资产的25%。 其中，客户信用上限的确定方法如下： 1、客户信用上限=客户普通账户资产×信用系数。 2、客户普通账户资产包括现金和证券市值，其中，证券市值按客户申请日前一交易日收盘价计算，仅限于人民币计价的证券，且不包括客户账户内被冻结、流动性受限或其他原因导致的资产权利不完整的证券资产。 3、信用系数根据客户征信评级确定的信用等级确定。 附一：客户信用等级及信用系数 公司将客户信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D等八个等级，并对应不同的信用系数。 客户信用评分确定后，根据信用等级对照表，确定客户的信用等级，同时确定客户信用系数。 信用等级及信用系数对照表
1、信用评分等于或高于85分（即被评为A级）的客户，除一般的信用评分程序外，还需由融资融券部负责人审核。 2、信用评分低于60分（即被评为D级）的客户，将被直接拒绝融资融券交易申请。 附二：客户金融资产及总资产确定方法 客户金融资产包括证券账户资产、银行存款、基金份额、期货权益、黄金及理财产品等。客户总资产包括客户的金融资产、房产及其他资产等。具体确定方法如下： 附三：案例解析： 1、客户普通账户资券值为100万元，信用评级为BB（信用系数为0.7），客户未提供任何资产证明材料，客户申请额度100万元。则： 客户信用上限=100*0.7=70万
个人经营性贷款政策及操作指引 第一章客户准入条件 第1条个人经营性贷款是指我行向自然人发放的用于生产和经营活动中临时性、季节性等资金周转所需的贷款。贷款用途应限于借款人本人或本企业合法经营的正常资金需求。贷款资金不得用于国家法律和金融法规明令禁止的项目（如股票、证券投资等），不得用于股本权益性投资，不得用于借款人经营实体经营范围以外的业务，不得用于房地产项目开发，不得投向国家和地方产业政策禁止和限制发展的行业。 第2条个人经营贷款的借款人应符合以下基本条件： (一)年龄在18周岁（含）以上55周岁以下； (二)具有完全民事行为能力； (三)没有违法犯罪行为及不良信用记录； (四)借款人应为依法核准登记的个体工商者、依法核准登记的个人独资企业股东、全部由自然人出资组成或自然人出资占控股地位的有限责任公司自然人股东或合伙制企业合伙人等自然人。对有限责任公司或合伙制企业的借款人原则上只能受理一人。 借款人经营主体或项目应符合符合法律规定，且在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，其经营实体应有固定经营场所、稳定的供销渠道和业务来源以及充足的现金流，且贷款规模应与经营规模和现金流量相匹配。 (五)借款人原则上不得为台湾籍和外籍人士； （六）在本地具有有效的联系方式，如：固定的住所或营业场所、联系电话等。 第3条借款人申请个人经营贷款时，应提供我行认可的质押或抵押担保。 房产抵押担保的，原则上抵押房产的竣工年限应为1990 年1 月1 日以后，且不接受空置3年（含）以上房产抵押。 第二章贷款额度、期限、利率和还款方式 第4条个人经营贷款的金额不得超过借款人（或其经营实体）正常生产或经营活动所需临时资金总额的80％，单笔起点金额原则上不低于5万元，且同一借款人贷款额度
授信额度确定及计量方法研究 总行授信审批部 李翀 研究目的：合理核定、有效控制风险，促进业务有效发展，同时避免“砍一刀”误会。 研究思路：分析借款原因、判断还款能力、确定授信额度。 授信是指银行以自身信用向客户提供本外币贷款（含项目贷款等）、担保、开立信用证、汇票承兑等业务。授信额度是指银行批准的可在规定授信期内给予某客户授信的最高值，是银行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 授信额度如何有效确定一直是困扰在资产经营部门和信用风险管理部门之间的难题，不仅不同角度的看法不同，而且不同的企业、企业集团、项目在不同的发展阶段都有着不同的核定方法，但基本思路是要“三步走”，即：一是要分析具体的借款原因（解决为什么要借）；二是要判断还款能力（拿什么来还？）；三是要合理核定授信额度。 额度核定是个庞大系统的工程，本文仅就一般单个企业的综合授信额度（不含贸易融资、项目贷款和集团授信）如何核定并计量进行探讨。 2013年第11期9月23日 星期一
第一部分 借款原因分析 企业经济活动主要由经营、投资和筹资三个环节所组成，资金的流入和流出也紧紧围绕这三个领域开展，企业申请融资的具体原因也是与这三个环节密不可分。企业借款原因具体表现如下： 一、经营活动环节的借款原因 1.季节性销售循环（月度、季度数据，如大豆玉米销售公司等，短期） 2.长期销售增长导致的营运投资变化（长期） 3.营运投资周转效率变化导致的营运投资变化（短期） 4.盈利能力下降（短期） 二、投资活动环节的借款原因 1.固定资产替换和扩张（长期） 2.长期投资支出（长期） 三、筹资活动环节的借款原因 1.股利分配 2.偿还债务（置换他行贷款） 3.其他原因（如并无明显借款需求，但考虑银企合作关系需要等） 一般对银行而言，融资期限越短，风险相对越低，经营环节的融资风险相对要低于投资环节的融资风险，后者又相对低于筹资环节的融资风险，所谓“流水不腐”就是这个道理。另外，借款原因与授信用途是不同的，用途是具体的。 第二部分 还款能力判断 向申请人提供授信就必须要进行“信用”分析，信用=“信”+“用”，且先有“信”，后有“用”。而“信”的判断依据不是仅来自于企业的偿还意愿，更主要是来自于企业的偿还能力，“仓廪实而知礼节”才能使得“有
个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理 法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行 业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原 则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建 立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理 制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管 理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理；
个人贷款管理暂行办法（2010年2月12日中国银监会令2010年第2号发布） 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况； （三）借款用途；
一般法人客户最高综合授信额度测算方法 一、确定相关参数 （一）客户基期资产负债率（Ro），根据客户基期资产负债表的有关数据计算。 （二）客户基期负债总额（Lo），直接在客户基期资产负债表中去取值。 （三）查找行业付息负债占总负债的比例（T）（即行业债务结构平均值，从《企业评价标准值》中查找）。 （四）确定客户基期有效净资产（NA），即客户基期净资产（所有者权益）减去无法变现的待摊费用（包括待摊费用和长期待摊费用）、递延资产及其他无效资产后的资产额。 二、确定账面相对偿债能力系数FC （一）在下表中，录入客户基期各项指标值和对应行业平均值。项目流动比率速动比率存货周转率短期应收帐款周转率偿债流动资产周转率能力经营活动现金流入量/销售收入经营活动现金净流量与债务总额比销售收入增长率资产负债率全部资本化比率长期成本费用利润率偿债销售营业利润率能力总资产报酬率净资产收益率基期行业平均值权重权重折算值单项最低值单项最高值计算值取值7 2 3 3 6 5 5 2 9 16 2 12 3 2 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 -1.4 -0.4 -0.6 -0.6 -1.2 -1.0 -1.0 -0.4 -1.8 -3.2 -0.4 -2.4 -0.6 -0.4 1.4 0.4 0.6 0.6 1.2 1.0 1.0 0.4 1.8 3.2 0.4 2.4 0.6 0.4 总资产周转率利息保障倍数总债务/EBITDA 总资产增长率净资产增长率（资本积累率）合计FC 3 4 12 2 2 100 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20 -0.6 -0.8 -2.4 -0.4 -0.4 -20.0 -20.0% 0.6 0.8 2.4 0.4 0.4 20.0 20.0% （二）计算方法主要通过与行业平均值进行比较确定。FC 值的计算，特别规定的遵从特别规定，无特别规定的遵从一般规定。一般规定：1．对资产负债率、全部资本化比率、总债务/EBITDA 等 3 个指标，计算值＝【（行业平均值/客户基期指标值）-1】×权重折算值。其他指标，计算值＝【（客户基期指标值/行业平均值）-1】×权重折算值。2．计算值在最高值与最低值之间的，取计算值。计算值超过最高值的，取最高值。计算值低于最低值的，取最低值。3．上表中所有指标的计算公式与行业平均值的计算公式相同。特别规定：1．当基期指标计算公式中的分母或分子为0 或小于0 时，直接按以下规定认定该项得分：(1)流动比率=流动资产/流动负债当流动负债为0 时，取最高值。(2)速动比率=速动资产/流动负债当流动负债为0 时，取最高值。(3)存货周转率=销售成本/平均存货当平均存货为0 时，取最低值。(4)应收账款周转率=销售收入/平均应收账款当平均应收账款为0 时，取最高值。(5)流动资产周转率=销售收入/平均流动资产平均流动资产为0 时，取最低值。(6)经营活动现金流入量与销售收入比=经营现金流入量/销售收入当销售收入为0 时，取最低值。(7)经营现金债务总额比=经营活动现金净流量/债务总额当债务总额为0 时，取最高值。(8)销售增长率=（本年销售收入-上年销售收入）/上年销售收入当本年销售收入>0，且上年销售收入为0 时，取0 分。当该基期指标值<0 时，取最低值。(9)资产负债率=总负债/总资产当总负债为0 时，该基期指标值取最高值。(10)全部资本化比率=付息负债/ 付息负债+所有者权益）如（分子为0，取最高值。(11)成本费用利润率=利润总额/成本费用总额该项基期指标值小于0，取最低值。(12)销售利润率=主营业务利润/主营业务收入当该基期指标值<0 时，取最低值。(13)总资产报酬率=（偿付利息支付的现金+净利润）/ 平均资产总额当该基期指标值小于0 时，取最低值。(14)净资产收益率=净利润/所有者权益于0 时，取最低值。（15）利息保障倍数= EBITDA /偿付利息支付的现金当基当该基期指标值小期指标值计算公式中分母为0 时，取最高值。当该基期指标小于0 时，取最低值。（16）总债务/EBITDA 当基期指标值计算公式分母为0 时，取最低值。（17）净资产增长率=（本年净资产-上年净资产）/上年净资产当基期指标值小于0 时，取最低值。（18）总资产增长率=（本年总资产-上年总资产）/上年总资产当基期指标值小于0 时，取最低值。2．当行业平均值≤0 时，直接按以下规定认定该项得分：（1）如基期指标值≥优秀值，取最高值，如0<基期指标值<优秀值时，取最低值。（2）基期指标值≤0，该项指标取最低值。3．当资产负债率、全部资本化比率基期指标值高于所在行业较低值时，该项指标取最低值。4．客户所在行业为建筑业的，流动比率、存货周转率、总资产报酬
中国银行业专业人员职业资格考试专业实务科目（个人贷款专业）初级考试大 纲 通过本科目考试，测查应试人员运用银行个人贷款业务相关知识，包括个人贷款基础知识和市场营销、各业务品种操作流程和风险管理、个人贷款相关法律法规等，处理银行个人贷款基本业务的能力。 考试内容 一、个人贷款业务基础 （一）掌握个人贷款的性质和发展； （二）掌握个人贷款产品的种类和要素。 二、个人贷款营销 （一）了解个人贷款客户定位； （二）了解个人贷款营销渠道和营销组织。 三、个人贷款管理 （一）掌握个人贷款的流程； （二）熟悉个人贷款业务信用风险识别； （三）了解个人贷款定价的一般原则及影响因素； （四）了解押品管理的基本知识及流程。 四、个人住房贷款 （一）掌握个人住房贷款的分类、特征和要素，了解房地产税收相关知识； （二）掌握个人住房贷款的贷款流程； （三）熟悉个人住房贷款的风险管理； （四）掌握公积金个人住房贷款的要素和操作流程。 五、个人消费贷款 （一）掌握个人汽车贷款的要素、贷款流程和风险管理；
（二）掌握个人教育贷款的分类、贷款流程和风险管理；（三）熟悉其他个人消费贷款的相关要素。 六、个人经营性贷款 （一）掌握个人商用房贷款的要素、贷款流程和风险管理；（二）掌握个人经营贷款的要素、贷款流程和风险管理；（三）掌握农户贷款的要素和贷款流程； （四）了解下岗失业小额担保贷款的相关要素。 七、个人征信管理 （一）熟悉个人征信系统的内容及主要功能； （二）了解个人征信系统的发展历史和相关法律； （三）掌握个人征信报告的基本内容。 附录: 一、个人贷款的相关法律 （一）《中华人民共和国民法通则》 （二）《中华人民共和国合同法》 （三）《中华人民共和国担保法》 （四）《中华人民共和国物权法》 （五）《贷款通则》 二、个人贷款的监管政策和法规 （一）《个人贷款管理暂行办法》 （二）《汽车贷款管理办法》 （三）与个人住房贷款相关的政策和法规 （四）与个人教育贷款相关的政策和法规
个人信贷发展现状具体分析 个人资产业务，即个人信贷业务。主要指运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的业务。那么个人信贷的发展现状是怎样的？今天就与大家分享个人信贷发展现状，仅供大家参考! 个人信贷发展现状一、引言 改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。 进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因: 首先,在目前国际金融危机的影响下,中国政府的宏观政策进一步强调了拉动内需的重要性,而拉动内需的重要步骤之一正是发展个人信贷。为了积极鼓励个人消费,国家大力发展小额信贷和微型金融服务,小额贷款公司等地方商业金融机构不断增多,面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。 其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个
人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。 最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 二、国内个人信贷业务发展现状分析 (一)国内个人信贷业务现状分析 在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。 在商业化改革之前,中国建设银行的个人金融服务品种主要是以储蓄为主的个人负债业务。到20世纪90年代末期,个人资产和中间业务开始起步,特别是个人消费信贷在很短的时间内全面兴起,贷款品种不断丰富,从住房、装修、旅游、汽车、助业、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款等,基本覆盖了居民几乎所有的生产和生活性消费项目,个人消费信贷余额因此保持了年均31%的增幅。 建设银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费者。从银行经营的角度出发,生活性消费者是最主要和最基本的客户群体,数量众多,银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多。而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业主,由于其在存款、贷款、理财、支付结算等方面具有比一般生活性消费者更高的价值创
员工胜任力评估方案 一、目的 为了规范公司人员考核管理体系，实现公司人员动态管理，逐步建立和完善能上能下、能进能出的用人机制，优化人员队伍结构，提升人员整体素质，结合公司实际，实行人员胜任力的职务晋升、岗位调动及末位淘汰工作。 二、适用范围 胜任力评估的范围为所有正式员工（试用期员工不参与评估）。 三、评估办法及应用 1、评估项目 项目权重内容评估方式 绩效考核40% 考核成绩考核平均 分 任职资格15% 教育：学历、职业资格；经验：工作经验及年限； 记录：荣誉记录。 材料验证 能力素质25% 关键能力：目标与计划管理能力、团队管理能力、 组织管理能力、流程管理能力、人才培养能力 基本能力：领导能力、决策能力、过程控制能力、 人机交往能力、沟通能力、学习能力、创新能力、 执行能力、文化传播能力 关键素质：战略思维、大局意识、团队合作、成 就导向、客户导向 基本素质：忠诚度、敬业精神、责任心、主动性 上级评估 专业技能20% 为履行其岗位职责所需具备的专业技能。上级评估 2、评估结果 考核结果对应处理结果 A（90-100分）完全胜任列为发展骨干，优先作为培养及提拔对象
B（80-89分）胜任称职，符合岗位要求，列为评优对象 C（70-79分）基本胜任制定改进措施，制定技能或文化培训计划 D（70分以下）需要调整降薪、降薪调岗、降职、降职调岗，并制定整改计划。 3、结果应用 对评估结果为“A”的员工，列为核心干部的后备人选； 对评估结果为“C”的人员给予留职查看或岗位轮换处理。 对评估结果为“D”的人员给予直接调岗、降职降薪或解除劳动合同。 三、工作流程 1、胜任力评估整体工作 序 号 时间事项负责部门（人） 1 完成胜任力评估方案的拟定人力资源部 2 召开胜任力评估沟通会议人力资源部、部门负责人 3 完成各岗位胜任力评估各项表格的定 稿及准备工作 人力资源部 4 组织各部门开展测评人力资源部 5 汇总评估成绩人力资源部6 2、能力素质+专业能力测评 时间开展部门测评人员