美国保险业现状
美国保险业现状
经济学院2013级金融一班戚盛杰0122 美国保险业概况
美国的保险业务分人寿与健康(包括人身事故)保险、财产与灾害保险两大类。截至到1997年底,全美境内有7900家保险公司,保险业从业人员230万,保险业总资产万亿美元。
保险业在美国经济中占有重要地位。它为个人和团体提供规避风险的担保,又可融通大笔投资资金。保险业在金融资产中占有较重要的比例,如:1997年人寿保险资产达1万亿美元,占到私人性质养老金的1/4。
针对个人和家庭的主要险种有:人寿、退休金、健康、汽车和住房。针对团体的主要险种有:火灾、员工工伤、产品责任、员工家庭成员健康、退休金。
美国的保险市场规模世界第一。1997年保费收入6885亿美元。许多业内分析人士认为,现在的美国保险市场已趋饱和,未来保费收入增长有限。尽管环境灾害赔偿等程度严重的自然灾害可能对财产和灾害险经营效益有一些影响,但从整体上讲,美国保险业的经营效益较好。
美国保险市场竞争十分激烈。表现在银行和一些金融机构,以及国外公司都纷纷进入美国市场。激烈的竞争使从业者努力通过信息技术的应用,降低成本,提供特色服务等手段来保持市场份额。另外,保险代理商分销成本的降低对提高竞争力十分重要。
未来美国保险业的增长将主要来自海外市场。美国的保险公司不断针对保险市场增长较快的国家和地区进行投资,这些海外市场比国内市场更有利可图。国际保险市场的不断开放和破除垄断,为美国的保险公司提供了本国高度成熟市场不能提供的发展机遇。双边与多边贸易协议(如:1997年12月达成的WTO金融服务协议)对保险的发展有直接影响,并使市场开放的趋势加强。同样,欧洲等地的保险公司,通过兼并等手段进入美国保险市场,与美国的从业者竞争。
美国保险业主要分类
1.人寿保险
据1997年底的统计,美国有1620家人寿保险公司,比上年减少%。大多数人寿保险公司是股份公司,其他的多为互助公司。以上两种性质的公司占到人寿保险公司总数的%。这些公司的业务包括年金保险、事故、健康、养老金和信托基金管理。年金保险和传统的人寿保险项目最大的不同点在于年金是在投保者退休之后可
以定期获得收入,而传统的人寿保险是在投保人死后由保险公司一次性支付一笔理赔款项。过去几年,美国人寿保险市场对年金的需求甚旺,因为许多“婴儿潮”时代出生的一代人纷纷从购买传统人寿保险改成了购买年金保险。
人寿保险公司的收入来源主要来自两方面。一是投保人交付的保费。二是投资活动的收益。1990年以来,保费收入稳步增长。2000年保费收入达亿美元。保费收入主要来自三项业务:人寿保险、年金保险和健康保险。1987年以来,年金保险收入呈增长趋势,人寿保险收入呈下降趋势。1987年,年金保险收入占42%,人寿保险占36%,健康保险占22%。而1997年,年金保险收入占49%(1975亿美元),人寿保险占29%(1150亿美元),健康保险占23%(927亿美元)。1997年,养老金保险401(K)团体年金保险比上年增长
11%,金额达1074亿美元。401(K)个人年金保险增长10%,金额达902亿美元。
1996年以来,新参加年金保险的保费增长了15%,续保收入增长10%。1997年,个人可支配收入的%投向了年金保险,主要是投向了养老金保险401(K)计划。即从传统人寿保险转向年金和养老保险。从管理的角度,从原来管理人寿险转变为管理投资风险。形成了人寿保险与银行、证券、共同基金直接竞争的局面。
近几年,人寿保险公司的资产稳步增长。1997年总资产万亿美元,比1996年增长11%。人寿保险融通的资金达1999亿美元,占全美资本市场总量的14%,位居第三(商业银行融资4570亿美元,共同基金融资4210亿美元)。人寿保险资产主要投向四个方面:政府和企业债券(56%)、股票(23%)、抵押和不动产持股(8%、2%)、保险单贷款(4%)。而1986年,债券占46%,抵押占23%,股票11%,其他10%,保险单贷款6%,不动产持股4%。发生变化的主要原因是偿还能力的提高和用于风险资本的资金增加较快。
1997年,从事人寿保险的人员万。从事健康保险的人员万,比上年增加2万人。
2财产与灾害保险
财产与灾害保险属非人寿保险。为个人、团体规避财产损失或第三方造成损失提供保险。这类公司分火险、水险和其他灾害险。公司数量有3300余家,大多数属股份制,余下的多为互助制。
财产与灾害险包括个人和团体汽车、住房、团体财产(各类灾害)、医疗事故、海上保险。
1997年,财产与灾害险保费收入2761亿美元,比上年增长3%。增长的主要贡献来自汽车保险(增长5%)、住房(6%)、农场主投保(9%),美国有较完善的农作物保险体系。
1997年,净承保赔款比上年增长%。财产与灾害险的损益比波动较大,主要原因是一些无法抗拒的自然灾害带来的理赔。但投资、盈余帐户、赔款准备金、末到期保费准备金使得保险公司能赢得一定比例的收入来维持其运营。
1997年,财产与灾害险公司的总投资7661亿美元,占到总资产8701亿的88%。资金投向股票和债券,希望在短期能有较稳定的回报。因财产与灾害险需随时准备用于理赔的现金。投向固定收益的项目(债券)的资金占总投资的67%,投向股票的占23%(1987年为15%),其他的投向抵押、抵押贷款、不动产和其他短期的投资。
1997年,财产与灾害险从业人员有61万,比上年增长%。
美国保险业发展面临的主要问题
据商务部资深保险专家介绍,过去十年,美国保险业发展过程中面临的最主要问题是确保保险从业者的偿付能力,保护客户的权益。这个问题得到了较好的解决,现在基本上不存在无偿还能力的情况。解决这个问题的法宝是各州保监机构有一套行之有效的“报警”机制。美国是由各州负责管理保险,即管理权不在联邦政府。保险公司必须按季度和年度把财务情况报告给州保监机构,财务报表经“保险监管信息系统”进行统计处理。在处理过程中,有问题的公司则进人质量分析阶段,自动给出评级结果。另外,加上实施“早期预警技术”和“现场检查制度”可以及时发现有问题的公司,进行重点监控,防范于未然。财产和灾害保险方面的最大问题是大灾害发生频繁。飓风、洪水和暴风雪时有发生,给人们的生活、农业经营等造成直接经济损失,影响保险公司经营效益。
未来美国保险业增长预测
一般说来,保险业的增长与经济增长同步。但也受到过去几年保险业经营状况的影响。成熟和竞争激烈的美国保险市场使保险费用下降、利润边际缩小。保险业应始终围绕消费者的需求。保险业者将跨业经营、提供金融服务、进一步开拓国际市场,以实现预期的营业额和利润。1999年,人寿保险保费进一步增长,但增长率仅为3%,财产和灾害保费增长1% -2%。人寿与非人寿保险收入增长的势头保持到2000年。
预计到2004年,保险业的前景仍然看好。人寿和非人寿保险保费将增长,人寿保费收入达5380亿美元,非人寿保险保费收入3000亿美元。投资活动收入也将增长。
从长远来看,影响险种的因素有人们收入的增加及财富的积累,人口与劳动力的变化,住房所有权的多样化。战后“婴儿潮”初期出生的一代人正渐步入花甲之年,对这一代人的保险业务,如:退休金、健康保险已摆上议事日程。出于对健康保健成本的考虑,必须朝着管理健康保险方向发展。
保险市场的竞争将愈来愈激烈。随着《金融服务竞争法》的实施,保险、金融和证券将跨业经营。银行、共同基金和其他金融机构提供投资和储蓄项目,直接与保险和年金保险项目竞争。银行将会加强汽车和住房保险业务。外国保险公司继续扩大在美国的业务。美国公司进一步开拓那些增长迅速的海外市场。
保险从业者将继续利用新的信息和通讯技术提高承保分销、投资、理赔和内部管理的效益。分销商依然面临降低成本的压力。因特网和电子商务等可以降低成本的技术仍将得到广泛应用。
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Insurance 美國的保險業務 An insurance agent called me this morning. This particular agent wanted to discuss my automobile coverage, but the next agent to call might be interested in my life insurance program, my health insurance, or fire protection for my home and furniture. The American consumer often feels constantly disturbed by insurance agents. Many agents selling many different policies call us by phone and sometimes even come to our doors. These insurance agents are always friendly, well dressed, and eager to be of help. Yet few Americans really enjoy visiting with these eager, helpful men and women. We are not happy when they call us; we are on guard when they visit our homes. They are never really our friends; at best, they are a necessary evil. Three reasons why we are unwilling to discuss insurance can be suggested. First of all, insurance is expensive. A young father who purchases a fairly small life insurance policy agrees to pay a sum of $200 every year for 40 years - a total of $8,000. Many college students pay $800 to $1,000 per year for car insurance. In effect, they pay as much for the insurance as they do for the car itself. Health insurance that pays for modern medical miracles often costs Americans as much as $2,000 every year. Adequate insurance is expensive; it is a major item for most families. Insurance also reminds us that we live in an unsafe world. We are human and we must face the possibilities of illness, injury, death, and financial loss. Our rational minds recognize the many unfortunate events that can occur, but in our hearts we hope that we might be spared. Serious injury or death is not a pleasant subject to discuss or even consider. We are afraid; we would rather talk about football or the weather or what we had for lunch. Finally, insurance is a difficult, complex subject. No one understands it completely and only a few insurance professionals really feel comfortable in a discussion of automobile, life, and major medical coverages. We feel inadequate and try to hide our ignorance by avoiding discussions of insurance. Yet these three reasons for not discussing insurance provide three excellent reasons why we should learn more about it. Insurance is expensive. In a lifetime, many of us spend as much on insurance as we do on the purchase of a home. If we are to spend our money intelligently, we need information about the products and services available. We don't depend entirely on salespeople when we buy a car, a house, or a suit of clothes. Neither should we depend entirely on the agent when we buy insurance. We need a basic knowledge of insurance coverages if we are to be intelligent consumers. The intelligent consumer looks problems in the face. Although accident, illness, and death are not pleasant subjects, each of us knows we face these possibilities. It is better that we plan for these situations by finding means to deal with them than to just hope that they will somehow go away. Although insurance can be complex, its basic concepts are neither difficult nor impossible to learn. Quite the opposite. Insurance fundamentals can be understood by those
中国工商银行发展史 一、中国工商银行的正式成立 1978年12月党的十一届三中全会召开以后，我国金融体制改革的步伐加快。随着各类金融机构的恢复建立和金融服务需求的多样化，为解决中国人民银行(简称人民银行)既承担货币政策制定和金融监管职能，又从事具体业务经营的矛盾，1983年9月国务院正式决定人民银行专门行使中央银行职能，另组建中国工商银行，承接原由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。经过紧张筹备，1984年1月1日，中国工商银行(简称工商银行)正式成立，这标志着我国国家专业银行体系的最终确立。 (一)工商银行成立的背景 改革开放之前，我国主要实行高度集中的计划经济体制。与此相适应，社会的投融资体制是以财政为主、银行为辅，纵向分配社会资金。就金融体系而言，基本上是人民银行“一统天下”的格局。1978年12月党的十一届三中全会召开，我国开始确立改革开放政策。随着改革开放的不断推进，经济社会日益发展，城乡居民收入逐步增加，对金融服务提出了更多的需求。这种局面与当时财政为主、银行为辅，一家银行包揽天下的投融资体制产生了矛盾，原有的金融体制迫切需要进行改革。1979年10月，我国改革开放的总设计师邓小平明确
提出了“必须把银行真正办成银行”的着名论断，由此拉开了我国金融体制改革的帷幕。 为满足多样化的金融服务需求，1979年，中国农业银行(简称农业银行)、中国银行和中国人民建设银行(简称建设银行)先后恢复设立。同时批准成立了中国国际信托投资公司，城市和农村信用社等也在各地蓬勃发展起来。但是，我国统一有序的中央银行制度尚未建立，金融领域出现了群龙无首、无序竞争的局面。当时的人民银行承担着中央银行和专业银行双重职能，在农业银行、中国银行分设后，仍从事工商信贷和城镇储蓄两项业务。人们曾形象地比喻，人民银行既当裁判员，又是运动员，在金融管理方面不能处于超脱的地位。各家专业银行在自身利益驱动下，加上自我约束机制不健全，纷纷抢占活动地盘，争相发放贷款，导致信贷投放出现失控局面，从而影响了国民经济的调整与发展。 随着金融体制改革的逐步深入，1983年9月17日，国务院正式下发了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，提出“中国人民银行专门行使中央银行职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务，以加强信贷资金的集中管理和综合平衡，更好地为宏观经济决策服务”。同时决定“成立中国工商银行，承担原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”。 (二)工商银行成立前后的紧张筹备
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
美国保险业销售渠道统计 2014 Distribution Channels LIFE INSURANCE DISTRIBUTION CHANNELS Life insurance was once sold primarily by career life agents, captive agents that represent a single insurance company, and by independent agents, who represent several insurers. Now, life insurance is also sold directly to the public by mail, telephone and through the Internet. In addition, in the 1980s insurers began to market annuities and term life insurance through banks and financial advisors, professional groups and the workplace. A large portion of variable annuities, and a small portion of fixed annuities, are sold by stockbrokers. In 2013 independent agents held 49 percent of the new individual life insurance sales market, followed by affiliated (i.e., captive) agents with 41 percent, direct marketers with 4 percent and others accounting for the remaining 6 percent, according to LIMRA. (Based on first-year collected premiums) life_ind_mark_share_by_distr_chan_05-14.gif (1) Includes brokers, stockbrokers and personal producing general agents. (2) Includes career, multiline exclusive and home service agents. (3) No producers are involved. Excludes direct marketing efforts involving agents. (4) Includes financial institutions, worksite and other channels. Source: LIMRA’s U.S. Individual Life Insurance Sales Survey and LIMRA estimates. View Archived Graphs
中国保险业发展现状与展望 摘要： 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。 关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识 正文： 常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为
世界保险业排名情况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了 世界前十位，且全球市场份额只比中国少1.18％及1.73％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 美国：只要客户需要保险公司就承保 第二次世界大战结束后，美国保险业进入迅猛发展阶段，仅用20年时间市场规模就跃居世界首位，非寿险市场位居世界首位，寿险市场则仅次于日本。 美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。如今保险已成为美国人生活中必不可少的一部分，人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都可以保险，这样就能最大程度地抵御各种潜在风险带来的灾害。 美国保险的险种数量之多、覆盖面之广令人乍舌，互联网上网保险、解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、流产保险、收养子女失败保险等等。美国保险业的口号是：只要客户需要，保险公司就承保。 腹有诗书气自华
目前，美国保险市场已相对成熟，保费呈稳定增长态势。从1978年至今的30年里，保费以平均4.6％的速度稳定增长。30年间，保费从4000亿美元增加到18000亿美元。 日本：不买保险被认为“不可思议” 相对欧美国家而言，日本保险业的起步较晚，但发展速度却在全球名列前茅，现已成为仅次于美国的全球第二保险大国。 上世纪50年代，随着经济复苏，日本保险业规模已恢复到二战前的水平，形成由社会保险、企业年金、商业保险三位一体的保险体系。60年代初，日本曾流行一个说法叫“国民皆年金，国民皆保险”，这体现了当时的现实情况——国民都加入了国民年金保险；部分人加入了企业年金保险；绝大多数人买了商业保险。进入80年代，日本已发展成为世界保险大国。 死亡率下降、出生率大幅下跌和平均预期寿命延长使日本成为全球经济大国中人口老龄化速度最快的国家。加上日本国土面积狭小、经济发达，使国民个个具有较高的保险意识，谁要不买会被人认为是不可思议的。保险对于日本人而言，成为仅次于银行存款之外的第二大投资方式。 （摘自《上海证券报》、《中国保险报》、新华网、中国经济网、中广网） 英国：保险业是金融出口创汇的主力军 腹有诗书气自华
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
新中国银行业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席刘明康 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
中国保险市场现状及存在的主要问题 一、保险业的及演变 中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。 二、中国保险市场规模和构成 （一）保险市场总体规模快速增长
国内外保险业发展概况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少％及％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达万亿元，年均增长率达到了%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。 2014年发布的保险业“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。 我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
浅析中国商业银行的发展历史 商业银行是随着近代西方经济社会发展而出现的产物。中国在鸦片战争以前不存在银行等近现代金融机构。中国出现近代化的银行始于鸦片战争之后。 一、起步阶段（1840—1897年） 1.银行业发展概况 （1）第一家近代银行：1847年，英国丽如银行分行——第一家在华设立的 外国银行。 （2）在华外国银行或中外合资银行的兴起 19世纪后期，在中国活跃着多家外国银行或中外合资银行，形成外商银行 独大的局面。如：汇丰银行、中华汇理银行、法兰西银行、德华银行等等。 （3）传统金融机构与近代金融机构并存。钱庄、票号等类似银行的传统金融机构与在华外国银行、中外合资银行并存。 2.影响 对中国传统金融业造成巨大冲击，虽是帝国主义在华攫取经济特权和经济利益的工具，但在客观上促进了中国银行业的近代化，近代银行经营管理理念开始影响中国金融业。 二、发展、兴起、受冲击及遇危机阶段（1897—1949年） （一）第一家中国人自办银行的出现 1897年，盛宣怀在上海创办中国通商银行。 官督商办，官僚资本与商人资本共同入股。 组织管理与营业规则参照外商银行，设立董事会，在全国各地开设分行。 被清王朝朝廷许可发行银两、代收库银、整理币制。不是纯粹的商业银行。 （二）华商银行、外国银行与传统金融机构并存 1.因不适应历史发展，票号已消失。钱庄具有一定的适应性，仍然存在。 2.多家华商银行设立：大清银行设立，中国通商银行转型为纯粹的商业银行。1908年，设立交通银行。大型商业银行均采取官督商办、官僚资本与商人资本 共同入股的形式。众多私营商业银行的设立。 （三）华商银行的兴起和中国银行业的繁荣 1.四大国有银行的形成 以中央银行、中国银行、交通银行、农民银行为基本骨架，四大银行为专职 商业银行。四大家族官僚资本控制国有金融业。 2.私营银行的快速成长（1920年—1930年） 民族工业崛起，帝国主义放松对中国的侵略。 私营银行以“北四行”和“南三行”为代表，官商合办银行以“小四行”为 代表。 “北四行”是指1917年成立的金城银行、1915年成立的盐业银行、1921年成立的中南银行和1919年成立的大陆银行，与北洋军阀均有一定的渊源，均以 华北为业务重心，并曾一度开展广泛的协作，合办“四行储蓄会”和“四行准备库”，联合发行钞票。 “南三行”是指1915年成立的上海商业储蓄银行、1907年成立的浙江兴业银行和1909年成立的浙江实业银行，后两家均为清末浙江地方金融力量组建。 “小四行”为1897年成立的中国通商银行、1908年成立的四明商业储蓄银