当前农户信贷供求与农村金融体制创新

——基于江苏的调查与分析

包宗顺金高峰吕美晔

内容提要：我国农村金融服务长期供给不足。村镇银行、农村小额贷款公司、农村资金互助社是目前正处于发育初期的新型农村金融组织，各有发展优势，但其潜在发展风险更值得重视。在风险控制上宜采用非审慎监管方式，同时应加大财政扶持力度，避免行政干预，优先鼓励发展合作社内部的金融互助合作。

关键词：农村金融制度创新风险控制

与城市金融体系迅猛发展和城市居民金融服务水平快速提升相对应，长期以来，我国农村金融面临金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争不充分、服务效率低等一系列问题。因此，“建立现代农村金融制度”，毫无悬念地列入了我国农村制度改革的重点目标，成为当前农村体制改革中面临突破的关键环节。

一、江苏农户信贷需求与供给现状

本文主要借助于两项典型调查数据，考察江苏农村金融服务的现状，了解目前农户借贷的来源与用途，分析农村金融机构和组织在农户融资服务中的地位。本文分析的两个典型案例中，一个是泗洪县双沟镇的李庄村——以稻麦生产为主的典型传统农庄[2]；另一个是江宁横溪镇——以瓜果蔬菜生产为主的高效农业生产基地[3]。受限于篇幅，本文略去了分析的详细过程，直接归纳出分析的结论如下：

本文主要借助于两项典型调查数据，考察江苏农村金融服务的现状，了解目前农户借贷的来源与用途，分析农村金融机构和组织在农户融资服务中的地位。本文分析的两个典型案例中，一个是泗洪县双沟镇的李庄村——以稻麦生产为主的典型传统农庄[2]；另一个是江宁横溪镇——以瓜果蔬菜生产为主的高效农业生产基地[3]。受限于篇幅，本文略去了分析的详细过程，直接归纳出分析的结论如下：

其一，当前农户所有贷款用途中，“看病”、“子女上学”是农户借贷的前两大主要原因。“生产性投入”仅为农户借贷的第三位因素。从经济欠发达的李庄村的情况来看，包括盖房、婚嫁、丧葬等各项生活性借贷需求在内，生活性借贷需求占总贷款需求的80%以上。

其二，当前农户的借贷，以“亲友”为最主要借贷来源。无论是经济欠发达、以单一粮食生产为主的李庄村，还是经济较发达、以瓜果菜等高效经济作物生产为主的横溪镇，均不例外。“农信社”是农户的第二大借贷来源。

其三，经济欠发达地区农户借贷额平均规模在12000元左右，经济相对较发达地区农户借贷额的平均规模在15000 元左右。无论是经济欠发达地区还是较发达地区，借贷额在10000元以下者均占借贷总农户数的60%以上。