手机银行未来发展方向在何方
近年来随着移动通讯技术的飞速发展，银行业务逐步从传统的柜台向更为便捷的网络化方向转移，手机银行作为移动网络和商业银行业务的结合体得到了极大的发展，尤其是3G技术的全国推广和智能手机的普及更是大大促进了手机银行业务的普及。
此外，在互联网金融和利率市场化改革的双重压力下，商业银行传统业务的盈利空间和发展前景变得愈来愈狭窄，为了适应互联网时代的市场需求各银行必须在传统业务之外开展电子银行业务，而手机银行凭借着其成本低、不受时间地点限制等优势，正成为各家商业银行今后业务发展的重点。
手机银行客户端的功能
说到手机银行，必须先讲一下其客户端软件的功能，现在各大国有银行都推出了自己的客户端软件。提供给所有iPhone、Android的手机用户免费使用，无论任何品牌电信运营商网络或无线WIFI网络都可轻松登录。
尽管目前各大国有银行均推出了各自的手机银行客户端软件，其功能并不一致，但大体上主要分成六大主要功能：
其一，移动银行。除现金业务外，手机银行基本可以满足日常金融生活的大部分需求，包括查询、转账、汇款、缴费等基本业务。而且手机银行一个很大的吸引力是手机银行转账汇款手续费全免。
其二，用于投资。手机银行也可以适用于购买基金、黄金、外汇、银行理财产品等投资理财产品的选购上。
其三、增值服务。如用户可以通过手机银行进行预订机票、话费充值、购买电影票、商城购物、水电煤缴费等增值服务。
其四、银行网点的查询。比如浦发网点、自助银行、A TM在哪里？手机银行的客户端软件便可带你去。搜寻你身边的最近服务网点。
其五、预约取款功能。工行、建行、交行和广发银行等均推出手机银行预约取款服务，用户不带现金不带卡，也可以通过手机银行的预约取款功能，去就近网点取现。
其六、生活服务类。轻松掌握用户居住城市天气；理财计算太复杂，理财助手来帮忙，各种计算轻松搞定。为用户提供方便的存贷款计算器。招商银行在手机客户端上，甚至推出了类似微信的“天天摇”、“漂流瓶”等新功能，以吸引年轻一族。
手机银行客户端在银行的作用及普及情况
根据抽样调查结果，至2013年2月，手机银行业务在手机网民中的使用率已达52.2%，较2012年7月36.8%的使用率有显著提高；手机银行业务开始向中年人群逐渐发展，用户个人月收入水平高于去年7月用户的收入水平。
对不同人群最常使用手机银行功能的分析表明，在校学生更倾向于使用手机银行支付功能，较少使用手机理财功能；行政或事业单位、国企干部更倾向于使用手机银行的转账汇款功能、缴费功能、信用卡功能和理财功能；外企/民企中高级主管、私营企业主使用手机银行信用卡功能的倾向性显著。
报告调查发现，超过一半的用户希望手机银行能够提供完善的商城购物服务。使用过手机银行商城的用户占到了64.3%，10.8%的用户经常使用，31.4%偶尔使用，22.1%很少使用。行政/事业单位、国企干部、外企/民企中高级主管、私营企业主经常使用手机银行商城服务的倾向性显著。
手机银行用户使用手机支付的方式选择上，56.1%的用户首选W AP页面这种形式；其次是手机客户端，比例为44.4%；愿意使用手机刷卡的用户比例仅占17.3%。此外，15.9%的人对以上三种方式都能接受。
手机银行未来将是互联网金融的新战场
近年来，全国各大商业银行都开始布局手机银行，同时中小银行也纷纷加入其中。其路径一般先是由开通转账、汇款、缴费、信用卡等基本业务，而后再逐步发展到手机银行与相关商家合作，向用户提供移动营销、移动生活等特色服务。使手机银行在传统业务之外，更具贴性。
目前手机银行的客户端既有基本业务功能，又有增值服务功能，足见各大银行意图用手机银行打造一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台的战略布局。这显然与过去传统金融机构只是涉足互联网金融有本质上不同，那么传统银行业为何要布局手机银行呢？
首先，我国正推进利率市场化改革，目前只有存款利率还没有完全市场化。虽然2013年国有上市银行的业绩普遍靓丽，这是利率市场化改革之后，将使银行业依赖的存贷利差将收窄，银行业的风光恐难持续。由鉴于此，各大银行纷纷都把目前盯上了中间业务的发展。要知道，手机银行2013年仅是支付转账产生的利润就有2000多亿。
再者，互联网金融近年蓬勃成长，这让传统的银行业产生了前所未有的危机感。一方面传统银行业纷纷涉足互联网金融领域，否则就赶不上时代潮流了，另一方面受到互联网金融冲击之后，传统银行业也开始走发展创新之路，而手机银行则刚刚兴起不久，未来发展空间巨大，谁早先布局谁将最先胜出。
最后，手机银行给传统银行带来的交易金额也是相当庞大的。截至2013年末，招行手机银行客户端下载量已经突破600万次，手机银行开通用户数近960万。2013年，招行手机银行交易金额达4059亿元，同比增长241.86%；累计交易1,300.26万笔，同比增长505.05%。在互联网金融这么大的一块蛋糕面前，传统银行当然对手机银行趋之若鹜。
那么，手机银行是否会成为互联网金融新的战场呢？笔者认为，手机银行将与支付宝、财富通等第三方支付平台将有“火拼”，支付宝等互联网第三方支付平台有先入为主的优势，
聚集了庞大人气和资金。
不过手机银行的优势比较明显，一般的第三方支付平台很难与其抗争。其一、手机银行主要是传统商业银行的移动金融平台，而像支付宝只是第三方支付平台，没有获得真正意义上的金融牌照。
其二，手机银行客户端比支付宝等第三方支付平台更快捷、更简便。中行手机银行客户端转账仅仅三步便完成了，只需在一个页面上，选中转出账号、转入账号，填写金融就可完成交易，用时不足一分钟。如果支付方同是中行客户，那只需用手机号码支付便可。而作为像支付宝等互联网金融的代表，在转账支付方面的优势不如手机银行客户端。
其三，手机银行转账支付金额有上调的可能，出于互联网金融的风险防控的需要，央行限制了支付宝等第三方支付平台的一次性转账支付的金额，而作为手机银行的转账支付金额虽然也有所限制，但只要资金安全得到保障，手机银行的一次性支付转账金额上调，以方便客户便用手机银行的可能性也是很大的，而互联网金额第三方支付平台要想上调几乎是不可能。
手机银行目前还存在着哪些问题？
虽然近几年来手机银行市场得到了很大的发展，积累了上亿的客户群体，但由于发展时间较短、网络安全等方面的原因手机银行业务仍然存在一些问题急需解决。
1、手机银行的安全性。手机银行是基于互联网的银行业务的延伸，手机银行的各项功能也是在移动网络的支持下才完成的，因此网络安全性是手机银行必须解决的问题。移动互联网行业发布的2013年手机银行报告显示，62%的用户认为安全问题是手机银行面临的最大问题。
笔者建议，针对手机银行的安全问题，客户可以采用申请账户短信通知业务，定期查看交易明细、设立交易限额和交易时仔细核对各项信息等方式来应对。
2、行业法律标准的缺失。与互联网金融一样，由于国内手机银行市场发展时间较短，相关的法律法规相对滞后，同时手机银行的支付准入条件和网络技术尚无统一规定，这也导致各家银行只能出台针对本行的管理办法和服务标准。市场监管的相对混乱的状况，也在一定程度上制约了整个手机银行市场的健康发展。
笔者建议，相关部门应尽早制定统一的行业标准和相关的法律法规，对行业内所有银行实施统一监管，规范各家银行的市场行为，建议起行业内的良性发展环境，而唯有健全的法律法规环境，手机银行的发展之路才能走得更远。
3、手机银行的服务更趋同质化。目前各家商业银行的发展策略都是把手机银行的功能做多做全。但是要达到一定程度后各银行的手机银行功能基本雷同，产品同质化现实非常严重。要突破手机银行功能趋同的困境最重要的是坚持技术创刊新，走差异化发展道路。笔者建议，各大银行可以结合本行业务之特点，有针对性的推出针对特定人群的特殊化业务，手机银行与电子商务联动等。
手机银行未来该向哪个方向发展？
1、淘汰贴膜卡，做大手机客户端
手机客户端是一个标准的互联网产品，自它诞生以来就有一个缺陷：安全问题。所以人民银行明文规定：手机客户端不能进行大额交易。不够安全和不能大额交易构成了手机客户端的2大致命缺陷，同时也限制了手机银行向未来更高层次进一步发展。而手机贴膜卡的出现则解决了这一难题。
所谓贴膜卡，就是一种复合智能卡贴在手机的SIM卡上。最大的优点是因为采用硬件加密，所以不存在中病毒的问题，适用范转围广，90%以上的手机都支持，可以进行大额交易。但界面呆板，升级困难，而且升级成本高，同样也是贴膜卡的致命缺陷。所以自其诞生以来，就有专家预言：贴膜卡就是手机银行的过渡产品，很快就会被淘汰掉。
但事实证明了这个预言的失败。现在不但许多城商行和农信社在使用贴膜卡，2013年，作为中国第六大银行的邮储银行也正式推出手机银行贴膜卡。紧随其后，农业银行针对高端客户，也推出了手机支付功能卡（其实就是贴膜卡的一种）。而浦发银行也联合中国移动，也在推广手机银行二代贴膜卡。如今连一向自大的银联，也开始推广银联版的手机银行贴膜卡。目前来看，贴膜卡不但没有被市场所淘汰，反而生命力更加顽强，蓬勃发展。
原因其实很简单，贴膜卡完美的解决了客户端的致命缺陷。再加上技术的进步，贴膜卡已经实现了和客户端及微信银行的打通，贴膜式+客户端+微信银行的模式，几乎完美的解决了手机银行的所有问题。
将来手机银行并不是真正要淘汰贴膜卡，而是淘汰其外，保留其功能。把贴膜卡直接集成到通讯公司发放的SIM里，技术上当然没有问题，关键是通讯公司和银行方面的利益如何平衡，这当然需要国家相关部门进行协调。如果再把社保、医保、公交等等全部集合到手机银行客户端上，那么手机银行的发展将是一片光明。
2、超级客户端和超级贴膜卡
现在已经有了超级网银，将来肯定会出现超级手机客户端。超级客户端就是只需要用户下载一个客户端，就可以登录各大银行账户，而不用再像现在这样，想登陆哪家银行的客户端就必须去下载。超级贴膜卡就是随便拿张银行卡（当然这必须是自己的），贴膜卡一绑定（DIY方式），一部安全的手机银行就搞定了。用户想支付就支付，想转账就转账。什么中、农、工、建、交等，各大商业银行，统统都不在话下。真做到一卡在手，走遍世界。
当然以上这些功能的开发并不一定都由银行来做，金融服务公司也可以代劳，因为它只要一个授权，没什么政策上的障百，只要用户同意谁也没办法管，就像现在的支付宝平台，银行也只是充当一个渠道而已。
智能手机的应用 大自然中除了人之外,还有许许多多的动物和植物,大自然的生物是各种各样,并且它们有许多的智能都是人类所不具备的,如蚂蚁的分工协作, 蜜蜂在采蜜过程中所特有的本领和技术,蜻蜓的飞行原理,蝙蝠的夜间飞行，这些都曾给人类的发明创造带来巨大的影响. 因此,假如我们人类能多一些与各样的生物接触,从它们的生物特性和生存本领中摸索出一些有价值的东西出来,也许对我们解决现实生活中的 管理,社会,科技,生活等问题会有所启示. 我们常说“人力资源”，但我们是否想到“狗力资源”，“狼力资源”？虽说这个世界人类主宰一切，但并不代表这个世界只有人才会有智慧，其他的动物或植物也有它们的智慧以及生存本领。既然上帝创造了它们，它们自然会包含着上帝的智慧。 了解狼和蛇的人都知道二者都是高度智慧的生物，在它们身上我们还可以不断地发掘很多有价值的东西出来。 不仅仅是狼和蛇，在大自然的其他生物里，都有很多动植物值得我们去研究，利用。 智能手机现状 在2G时代，手机的操作系统不重要，因为手机的基本功能只有语音和短信，它的文件格式是通用的，完全不同的手机，打电话和发短信，没有任何问题。但是3G却完全不同，不仅是打电话和发短信，其实也不是用手机上互联网，而是需要用手机完成各种应用，需要在手机里安装各种新的软件，操作系统显然就极为重要，它和一个建筑一样，是这个建筑的最基础的结构。 目前手机的操作系统有十多个之多，非常强大的Symbian、和PC有很好同步能力的wphone、苹果的iPhoneOS、黑莓OS，还有Linux和Android等等，这些操作系统并行发展，其实就是一场灾难。因为所有的业务都需要为这些操作系统做适应，每一个业务都需要多次开发，而用户手机互不通用，每一次换手机都会成为一场灾难。 我想操作系统问题一定会被解决，解决的途径无非两个，一个是和通信频率一样，全世界认识到通用的价值，必须通用，通过全球性的国际组织，形成统一的标准。另一个途径是通过市场的竞争和选择，形成一统天一下的格局。我们都知道PC曾经有过上百个操作系统，但是最后存在的无非是两大系统，一是windows系统，一个是苹果的系统。虽然还存在其它的一些系统，但是均无法形成真正的影响力。手机目前还没有看到国际组织来形成标准。自然竞争最后一统天下的态势非常明显，我想未来十多个操作系统，会逐渐演变成五强争霸，最后到两强对峙，形成今天PC的基本大格局。 未来的五大操作系统： Symbian：曾经这个系统占据了手机60%左右的市场份额，绝大部分用户使用的手机都
银行未来发展趋势分析 广东银行招聘网致力于为广大报考银行的同学们提供丰富的银行招聘信息、笔、面试资料。广东中公金融人官网考试信息应有尽有，笔、面试资料琳琅满目，供各位考生选择，帮助莘莘学子积极备考银行招聘考试，还有更多的备考指导、考试题库在等着你！ 在可预见的未来，银行业未来发展的趋势是不容乐观的，但是挑战和机遇共存，银行业如果能乘风破浪逆风飞翔，其自身固有潜在优势也可以得到充分发挥。 从坏的方面来看： 从中短期来看，一方面，我国经济发展的外部挑战和不确定性空前加大，百年未有。后新冠肺炎疫情时代，全球财富和经济权将在全球进行重新分配，从而导致国际资本资源流向格局将发生大调整，银行业面临来自国际市场的竞争压力增大。另一方面，银行业自身的盈利也出现了明显的下滑趋势，伴随着风险传染链条拉长、资产质量压力加大、利率走低导致息差收窄、贷款需求下降、收入来源压缩、资本充足率标准提升、大型科技公司加速渗透传统银行市场、中间业务收入来源减少等等，都预示着中国银行业即将进入一个艰难的“跋涉期”。 从长期来看，伴随着人口老龄化，全社会的整体储蓄意愿只会越来越强，可贷资金市场上的资金供给不断过剩，我们步入“流动性偏好陷阱”也只是时间问题。在这一方面，美日欧银行业已经开始出现挣扎的迹象，近期欧美的大银行整体市值下滑、股价萎缩，以及近来的大规模裁员就是其中一个缩影。所以，银行业未来整体的发展趋势是不容乐观的。 从好的方面来说： 一是经济金融供给侧结构性改革将释放新商机。 按照2020年5月11日发布的《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，深入推进经济金融供给侧结构性改革，推动中国资本市场等要素市场进入腾飞大发展，有效促进传统产业升级，加快民营经济发展，推动各类传统产业和新兴长夜的跨行业、跨国界、跨市场的整合重组。 资本市场等要素市场的健康快速发展将促使企业不断增加对债券承销、综合财务顾问业务需求，商业银行投资银行业务、中间业务、产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理、供应链融资、交易银行等将迎来重要发展机遇，从而为公司金融业务盈利能力的持续增长创造条件。 二是各类创新业务的兴起推动商业银行深化改革。
商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
以后银行的四大进展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行假如不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，以后商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。尽管我们现在还无法确定以后银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：以后银行可能是数据驱动的银行 大数据时代差不多悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，闻名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代差不多到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大阻碍》称大数
据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和进展打算”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术进展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险治理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的进展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产差不多对商业银行形成挑战，以后比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。
智能手机发展史及其发展趋势 吴应锐（201109060301） 安子云（201109060325） 从1876年贝尔发明电话以来，经历了长达一个多世纪的发展，电话通讯服务已走进了千家万户，成为国家经济建设、社会生活和人们交流信息所不可缺少的重要工具。在最近二十年来，电话技术和业务发生了巨大变化，通信的地点由固定方式转向移动方式。移动通讯的迅猛发展，使现代生活节奏越来越快，移动通讯产品的更新换代和市场争夺战也愈演愈烈。 下面我将会以介绍具有代表性的、具有划时代意义的智能手机的方式对智能手机发展的历史做出详细的阐述。一、智能手机（Smart Phone）释义：智能手机（Smartphone)，是指“像个人电脑一样，具有独立的操作系统，可以由用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，通过此类程序来不断对手机的功能进行扩充，并可以通过移动通讯网络来实现无线网络接入的这样一类手机的总称”。 “智能手机（Smart Phone）”这个说法主要是针对“功能手机（Feature phone）”而来的，本身并不意味着这个手机有多“智能（Smart）”；从另一个角度来讲，所谓的“智能手机（Smart Phone）”就是一台可以随意安装和卸载应用软
件的手机（就像电脑那样）。 世界上公认的第一部智能手机IBM Simon（西蒙个人通讯设备）诞生于1993年，它由IBM与BellSouth合作制造。西蒙于1992年的拉斯维加斯COMDEX（通讯产业商业展览）上首次展示出概念产品。 随着制作工艺水平不断提高，智能手机的发展重心已经从硬件设施的改造转移到系统以及软件的开发上来。 二、手机智能操作系统的发展史 1996年微软发布了Windows CE操作系统，从此微软慢慢渗透手机操作领域。 2001年6月，塞班公司发布SymbianS60操作系统作为S60的开山之作，塞班系统以其庞大的客户群和终端占有率独霸世界智能手机中低端市场。 2007年6月，苹果OS登上了历史的舞台，从此手指触控的概念开始进入我们的生活iphoneOS的设计，将创新的移动电话、可触摸宽屏网页浏览、手机游戏、手机地图等这几种功能完美地融为一体。 （一）Symbian系统 Symbian系统是塞班公司为手机而设计的操作系统。2008年12月2日，诺基亚收购塞班公司，并将Symbian转移至塞班基金会。 由于对新兴技术支持欠佳，塞班占智能手机的市场份额
未来银行的四大发展趋势 在信息经济和互联网金融冲击下，在金融媒介多元化竞争中，商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场和客户需求。因此，有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为，行将灭绝的可能只是商业银行的传统经营模式，市场和客户在进化，商业银行在进化，未来商业银行的形式和承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底是什么样，但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一：未来银行可能是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，被誉为是继云计算、物联网之后，IT产业又一次颠覆性技术变革，引起各方高度关注。2011年，著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来；近年来，IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司，加速布局大数据领域；2012年，达沃斯论坛报告《大数据，大影响》称大数据像货币和黄金一样，成为新的经济资产；2012年，奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究和发展计划”，旨在增强对海量数据的搜集和分析萃取能力。 随着数据库和数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展，作为数据密集型行业，银行业将在更广领域和更深层次获得并使用涉及客户方方面面，更加全面、完整、系统的数据，并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息和无法企及的商机。由此可见，金融数据密集但目前尚未充分开发的
商业银行大有文章可做，数据和数据应用能力将逐渐成为其战略性资产和核心竞争力的重要体现，对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心，数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前，第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战，未来比金融脱媒更令人担心的可能是客户数据脱媒和信息脱媒，最终导致客户流失、服务能力降低。 通过大数据技术和数据挖掘分析，商业银行将整合内外部数据资源，提供全新沟通渠道和营销手段，提升客户体验；丰富客户全景视图，挖掘既有客户需求，创造新的客户需求，提升客户价值创造能力；优化运营流程，提升管理精确度，研究预测市场营销效果，提高经营管理水平。具体体现为：一是大幅提升客户体验。大数据对银行意味着巨大商机，运用大数据可以强化客户体验，提高客户忠诚度，那些善于利用数据分析引导决策的银行将获得更多竞争优势。通过大数据挖掘和分析，银行将由“被动”提供产品向“主动”设计产品转变，由“广泛撒网”营销向“精准制导”营销转变，由“经验依赖”决策向“数据依据”决策转变；银行对客户行为习惯和偏好进行分类汇总，提炼出客户需求信息，将即时或潜在需求的产品和服务有针对性地推送给客户；优化各类营销资源配置，以合适的营销渠道和促销策略对客户实施精准营销；为客户量身打造金融解决方案，推行客户自主定制服务，极大改善客户体验。 二是引导客户及员工行为。大数据时代，对知识的占有意
智能手机发展趋势：免触技术与穿戴式或成主流 HTC One拥有华丽的底座和一大堆绚丽的摄像头功能，三星Galaxy S4可以根据视线暂停视频，Lumia 920率先引入了无线充电和能够戴着手套操作的超敏感屏幕。 虽然种种功能令人目不暇接，但回归到手机的主要功能例如人际沟通、上网冲浪、拍摄照片、运行应用当今的顶级手机几乎大同小异。超越基本需求之外的软件和硬件的扩展虽然令人印象深刻，惹人喜爱，甚至很便利、很好用，但也只能算得上“花架子”。 当今的所有技术都在进步：摄像头越来越锐利，越来越清晰，处理器越来越快，屏幕越来越坚固，电池越来越耐用。但在明天的科技世界中，那些“花架子”或许才是真正吸引人的卖点。 作为设计公司Frog Design的创意总监，马克·洛尔斯顿(Mark Rolston)对移动行业有着接近20年的观察。在他看来，智能手机只是在缓慢进化。没错，由于厂商都在寻求差异化设计，所以从外形到材料都在不断改变。但洛尔斯顿认为，从创新步伐看，“智能手机的创新已经走到尽头。” 这并不意味着智能手机已死，或者已经过时。事实恰恰相反。正如洛尔斯顿和其他关注手机行业未来发展的人所说：智能手机将对我们与周遭世界的互动方式产生更大的影响。不过，它将更像是一个庞大链条中的一环，这其中将充斥着丰富的数据和无穷的信息。 我们肯定还将看到更多优质的摄像头软件，NFC(近场通讯)功能也将随处可见。但除此之外，还有更多东西值得期待。 实时追踪现实世界的灵敏传感器 你可能从未过多思考过智能手机里的传感器，但它们并不介意。无论你想或是不想，它就在那里，默默无闻地处理着你手机上的各种数据，包括速度、旋转、位移、光照。
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
智能穿戴设备关键技术和发展趋势 2018/7/17 对智能穿戴设备发展现状和关键技术进行了分析，包括传感技术、显示技术、芯片技术、操作系统、无线通信技术、数据处理技术、提高续航时间技术等。展望了智能穿戴设备在市场、产业链方面与相关技术的融合、安全性及相关应用的发展趋势。 1 引言 随着移动通信技术的发展，移动互联网日益普及，传统互联网 已经在向移动互联网迁移，智能穿戴设备近年来发展的非常迅速，成为一个热点行业。智能穿戴产品涉及的领域十分广泛，从眼镜、娱乐、儿童监护、健康、智能家居、智能服饰到通信等领域，可以加入拍照、语音识别、镜片导航、体重监测等各种功能。可以认为智能穿戴设备是一种基于移动互联网的、具有高性能低功耗特点的智能终端，其展现形式不是手机，而是日常生活中的可穿戴物品。它过借助传感器，与人体进行信息交互，是一种在新理念下诞生的智能设备，具有广泛的应用领域，并能够根据用户需求不断升级。智能穿戴设备在提高人们生活品质、促进生活方式智能化方面将会起到很重要的作用，智能穿戴设备产业将迎来巨大的市场空间。
2 智能穿戴设备发展现状 按照主要功能的不同，智能穿戴设备产品可以划分为以下几类：运动健康类、体感交互类、信息资讯类、医疗健康类和综合功能类等，每类设备针对不同的细分市场和消费人群。运动和医疗健康类的设备有运动、体侧腕带及智能手环，主要消费人群为大众消费者；体感控制和综合功能类的设备有智能眼镜等，消费人群以年轻人为主；信息咨询类的设备有智能手表，主要消费人群为大众消费者。从目前来看，医疗和运动健康类设备使用的用户较多。 随着智能穿戴产业竞争日趋激烈，同质化产品现象越来越严重，各类只具备单一功能的智能硬件纷纷开始与其他智能硬件寻求合作。在未来，随着单一领域的智能穿戴产品技术日渐成熟，不同领域和功能诉求的产品会根据用户实际需求在功能上实现互补，从而带来更符合用户需求的智能体验，发展方向也会日渐明确和多元化。 目前市场上的智能穿戴产品主要有手环类产品、手表类产品、眼镜类产品和便携医疗设备类产品等，如三星、索尼、华为、小米的智能手环，苹果、三星的智能手表，谷歌的智能眼镜等。此外，还有一些珠宝、纽扣类、饰品类以及可放入口袋或嵌入服装内的产品等，如施华洛世奇推出的SwarovskiShine太阳能可穿戴设备系列，Opening Ceremony推出的MICA智能手镯。 3 智能穿戴设备关键技术
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币 国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未 来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。 1 银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0~2.5倍左右。基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。2 金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业有可能的公司治理架构。3 银行业被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。4 轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。5 产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长快、获利的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。 对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨
（最新）智能手机的发展特点和发展趋势目录 第一章智能手机概述 .................................... 1 1.1何为智能手 机 ..................................................................... .. (1) 1.2智能手机与普通手机的区 别 ..................................................................... (1) 1.3主要的智能手机操作系 统 ..................................................................... . (1) 1.3.1 iOS (1) 1.3.2 Android (1) 1.3.3 Symbian OS (1) 1.3.4 Windows Mobile (2) 第二章发展历程 ........................................... 3 2.1智能手机的发展历 程 ..................................................................... (3) 第三章智能手机硬件和软件的发展特点 .......................... 4 3.1 硬
件...................................................................... . (4) 3.1.1 屏幕 (4) 3.1.2 CPU (6) 3.1.3 RAM和ROM: (8) 3.2 操作系 统 ..................................................................... (8) 3.2.1 Android 与 iOS 系统架构对比 (8) 3.3 市场竞争...................................................................... (12) 总结智能手机未来的发展趋势 ............................... 12 附录:专业英语 ........................................... 15 What Makes a Smartphone Smart? ................................................................. . (15) 中文释义:是什么使智能手机如此智 能, (16) 内容摘要 本文主要分析的是智能手机的发展历程和发展趋势以及对未来的预测。纵观智能手机的发展历程，和软硬件的发特点和。展趋势分析智能手机的市场现状和技术特点以及各大操作系统的架构，其中着重对Android和ios的系统架构做了对比和
未来银行的四大发展趋势 在信息经济与互联网金融冲击下,在金融媒介多元化竞争中,商业银行如果不改变将难以应对快速变化的市场与客户需求。因此,有人预言商业银行将成为“21世纪行将灭绝的恐龙”。而我认为,行将灭绝的可能只就是商业银行的传统经营模式,市场与客户在进化,商业银行在进化,未来商业银行的形式与承载内容将迥异于当今。虽然我们现在还无法确定未来银行到底就是什么样,但一些方向性的趋势值得我们重视。 方向之一:未来银行可能就是数据驱动的银行 大数据时代已经悄然来临。大数据用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合,被誉为就是继云计算、物联网之后,IT产业又一次颠覆性技术变革,引起各方高度关注。2011年,著名咨询公司麦肯锡宣布“大数据”时代已经到来;近年来,IBM、甲骨文、SAP等业界巨头纷纷收购与大数据有关公司,加速布局大数据领域;2012年,达沃斯论坛报告《大数据,大影响》称大数据像货币与黄金一样,成为新的经济资产;2012年,奥巴马政府宣布投资2亿美元启动“大数据研究与发展计划”,旨在增强对海量数据的搜集与分析萃取能力。 随着数据库与数据挖掘技术发展完善以及数据来源迅速扩展,作为数据密集型行业,银行业将在更广领域与更深层 次获得并使用涉及客户方方面面,更加全面、完整、系统的数据,并通过挖掘分析得到过去不可能获得的信息与无法企及的商机。由此可见,金融数据密集但目前尚未充分开发的商业银行大有文章可做,数据与数据应用能力将逐渐成为其战略性资产与核心竞争力的重要体现,对客户营销、产品创新、绩效考核与风险管理等必将发挥日益重要的作用。商业银行经营方式也将从以产品、客户为中心过渡到以数据为中心,数据驱动将成为不可逆转的发展趋势。目前,第三方支付机构拥有的海量数据资产已经对商业银行形成挑战,未来比金融脱媒更令人担心的可能就是客户数据脱媒与信息脱媒,
银行未来的发展方向 改革开放以来，中国的银行业走上了高速发展的快车道，获得了前所未有的发展。银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用，银行的信用中介、支付中介、信用的创造、全面的金融服务等功能，促进了整个国民经济的繁荣发展，体现了银行不可磨灭的作用，尽而使银行的经济职能等到了完美的发挥。 今天外部环境的急剧变化给银行带来了压力与挑战。主要表现在一是银行在经营中不断的面对新技术的进步带来的压力与挑战。二是银行在经营中面对日趋复杂的客户要求带来的压力与挑战。三是银行在经营中面对监管制度的要求带来的压力与挑战。四是银行在经营中面对兼并与收购带来的压力与挑战。五是银行在经营中面对转型方式带来的压力与挑战。六是银行在经营中不断的面对竞争者的威胁带来的压力与挑战。七是银行在经营中面对董事会与股东的要求带来的压力与挑战。 面对多变的的经营环境，银行需要有更加敏捷的反应速度来迎接新的挑战。银行必须要进行战略上进行转型，寻求非利息收入的主要来源，快速响应监管政策的变化，为新型的业务机会做好基础和准备。此外，银行还应该要进行组织上进行转型，提高业务的指导与监督能力，优化薪酬考核体系，提升员工技能，垂直管理，事业部制。进行管理上的转型，完善治理机构，正确界定各股东、董事会、监事会、高级经营管理层、管理操作层与员工的权责利关系，保证利率水平持续稳定的增长，在市场上处于领先的水平。 下面将从三个方面来阐述银行的未来发展方向。 一．银行未来发展向---“流程银行”。 面对多变的经营环境，银行必须有新的管理模式的创新。未来银行新的管理模式创新使银行正式走上”流程银行”的管理模式。 流程银行是指通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化理念，颠覆性地改造部门银行模式并使其彻底的脱胎换骨，由此形成的以流程为
编者按：此文完成于2012年8月份，现发出来与读者共享，有兴趣的可update 数据，看看银行业趋势，其中，某些观点已被市场证实。主要观点是：随着我国银行业越过黄金发展期，2012年上半年，由于受到市场有效需求不足的影响， 新增贷款总量呈下降态势；在信贷结构上，企业及部门贷款、制造业及批发和零售业贷款、短期贷款及长三角地区贷款成为新的信贷增长点。在对未来市场流动性做出预期判断后，本文认为，未来银行信贷增速将放缓进入稳定发展期，中长期贷款有望回升，房贷新增占比已见底并趋于稳定。调整信贷结构将是银行在新一轮竞争中转型发展的生存之道。 过去5年中，我国银行存贷款业务经历了快速发展的黄金期，年均增长都高于21%，5年间实现了存款和贷款规模均翻两翻的目标。但最近有研究指出，我国 银行业已处在黄金发展期的拐点，未来3年即2012年起将步入稳定发展期，而存贷款业务高速发展将成为往事。 存贷款规模是考量银行经济实力的重要指标，也是评价银行经营和发展状况的主要标准。存贷款业务增长缓慢，乃至萎缩将危及银行的经营和长远发展。在存贷款进入低速稳定增长期，银行间资源争夺将会变得越发激烈，商业银行信贷结构调整和资产投向优化配置，提高资本利用效率，才是长远发展之道。有鉴于此，本文在回顾2012上半年，我国银行存贷款市场现状的基础上，分析其未来演变和发展趋势以及商业银行未来的转型发展模式。 一、我国存贷款市场整体运营近况 2012年上半年，我国银行业资产总量规模平稳增长，存贷款业务均稳步回升， 存贷比下降，资本充足率稳步上升，流动性有所缓解，不良贷款下降，总体上存贷款增速在经历两年多下滑后过渡到平稳低速发展期，后期将保持稳定增长态势。 （一）总量规模稳步增长 商业银行（包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行，下同）存贷款规模持续稳步增长，截止2012年2季度末，贷款总额达63.325万亿元（本外币合计，下同），比上季度末增加8.675万亿元，同比增长15.87%；存款总 额达90.876万亿元，比上季度末增加10.573万亿元，同比增长13.17%。存贷 比为69.68%，低于政策当局规定75%的警戒线（见表1），表明银行的流动性良好。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/7c9777250.html, 智能手机技术发展及展望 作者：缪敬杨占永 来源：《中兴通讯技术》2012年第03期 中图分类号：TN915 文献标志码：A 文章编号：1009-6868 (2012) 03-0035-004 摘要：文章基于智能手机技术与业务部署方式的发展演化，对未来智能手机的发展进行了分析，论证了基于Web语言的WebOS是智能手机一个重要的发展趋势。文章认为未来智能手机必将是一种能够与云计算技术充分结合的Web化的平台，这种智能平台在业务服务扩展能力上具有巨大的优势，有可能成为未来颠覆现有产业格局的有利武器。 关键词：嵌入操作系统；超文本链接标记语言；云计算；Web操作系统 Abstract:In this paper, we discuss the development of future smartphones and suggest that WebOS, based on web language, is an important trend. In the future, smartphones will be a web platform combined with cloud computing. This smart platform will have many advantages for extending services and will change the existing industrial paradigm. Key words:embedded operating system; HTML; cloud computing; WebOS 随着iPHONE的出现，智能手机突然进入一个崭新的时代，而Android的出现把变化推向一个新的阶段，一些新的面孔进入到了手机这个原本似乎非常成熟的产业。随着新巨头的崛起，传统的手机巨头纷纷倒下，智能手机的开创者黑莓、PALM，以及智能手机的王者MOTOROLA与NOKIA，不是日薄西山就是已经倒下，而苹果、GOOGLE成为新的巨头。智能手机战场逐渐演变成了苹果IOS与GOOGLE的Android之间的对决。 这次智能手机革命是基于移动互联网的飞速发展，可以说苹果与GOOGLE的崛起正是顺应移动互联网的发展应运而生的结果。伴随着这次变革，产业链上的其他各个厂商不断被边缘化。 首先被边缘化的是传统电信运营商。电信运营商不仅没能搭上移动互联网的顺风车，反而面临着管道化的趋势，而管道由于激烈的价格竞争而变得越来越难以赢利。其次被边缘化的是手机制造商们。过去手机制造商都采取封闭的操作系统，也维护了各自的高利润。但随着开放的Android平台的出现，手机制造商们面临着PC化的命运。各种Android手机出现了同质化 的现象，手机的竞争变成了硬件配置的竞争，而手机厂家也逐渐滑向纯粹的硬件制造商。最后被边缘化的是手机软件与业务的开发者，苹果与Android已经事实上控制了终端的业务部署，其他软件开发者只能在苹果与GOOGLE的生态链上生存发展。苹果公司一家的利润，即占了整个手机产业总利润的50％以上，而GOOGLE虽暂时未从Android上获得暴利，但是考虑到Android终端庞大的数量，GOOGLE未来的赢利空间大得惊人。
商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状
目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)
商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
When the lives of employees or national property are endangered, production activities are stopped to rectify and eliminate dangerous factors. （安全管理） 单位：___________________ 姓名：___________________ 日期：___________________ 机械制造的智能化技术发展趋势 (新编版)
机械制造的智能化技术发展趋势(新编版)导语：生产有了安全保障，才能持续、稳定发展。生产活动中事故层出不穷，生产势必陷于混乱、甚至瘫痪状态。当生产与安全发生矛盾、危及职工生命或国家财产时，生产活动停下来整治、消除危险因素以后，生产形势会变得更好。"安全第一" 的提法，决非把安全摆到生产之上;忽视安全自然是一种错误。 随着经济的快速发展，计算机技术也不断创新，以往传统的制造方式被现代化智能制造技术所替代，各个国家均对制造技术产业投入巨大资金来实现新的技术创新，目前提出了多种新型智能化技术。在现代的制造行业中，数控技术作为核心技术，它将信息处理、微电子、计算机、数控检测等高科技技术融为一体，大大提高了生产效率，且具备了一定的精确度。这些革新对制造行业中自动化和智能化的实现提供了有利的条件。 我国机械工程智能化的现状 上世纪科学技术的快速发展为现阶段机械工程的发展奠定了良好的基础，目前，机械工程的知识体系日趋成熟。而智能化是研究者根据人类大脑的构造与功能研究出来的，机械工程的智能化主要目的在于结合人脑的特点实现用机械替代部分的人工劳动。现阶段，我国的机械工程发展趋势较为明朗，多管齐下，既有引进外国先进技术水平，又有自身的探索与研发，还有政府的政策扶持，机械工程的发展处在
手机APP的发展历程及趋势
摘要 APP是英文Application的简称,指第三方智能手机的应用程序。正是智能手机和移动互联网的迅速普及和发展,带来了APP的繁荣。APP作为移动设备功能的扩展，开始受到越来越多用户的关注，甚至有将移动互联网APP化的趋势。而APP在一定程度上将碎片化信息和时间高效整合，忽略了空间地域的差异和阻隔，具有便携性、实时性、定制性、定向性的特征,使受众于媒体在接近零成本的互动中得到信息的传播。只有在APP的各个设计环节中融入用户体验设计的理念，使产品能够满足用户各种层次间的需求，并打破APP的同质化竞争,拓展并契合大众个性化的心理需求,满足APP应用的长期发展，才能使其具有市场竞争力，也是其在社会中流行的基础。
目录 摘要 (2) APP诞生背景 (4) APP发展历程..............................................................................‥4 APP发展现状..............................................................................‥5人气APP盘点..............................................................................‥6 APP发展趋势..............................................................................‥7结论 (8) 参考文献..............................................................................‥‥ (8)
正文目录 为银行降成本是让利于实体的前提 (4) 现状分析：大行有存款优势，中小行更灵活 (5) 向央行借款：央行直接调控，占比整体不高 (5) 存款：银行负债端基石，大行基础更扎实 (7) 同业负债：短期限市场化负债，中小行是吸收主力 (9) 应付债券：长期稳定资金，含部分资本工具 (11) 美国启示：息差水平较高，负债端是核心 (13) 特征一：有不计息存款，对高息差形成贡献 (16) 特征二：存款种类较多，市场化低息产品为主 (17) 特征三：相比同业负债，更青睐长期的应付债券 (17) 总结：促存款结构改变是降成本政策的可行路径 (18) 政策展望：发力角度较多，银行可主动作为 (19) 降准：释放长期资金，缓释负债吸纳压力 (19) 存款政策：降低基准利率，高息产品严监管 (19) 基准利率：利率体系压舱石，有望结构性调整 (19) 监管高息产品：规范无序竞争，优化存款结构 (21) 政策利率：仍有下调空间，加大投放力度 (21) 市场利率：近期下行明显，把握配置窗口期 (22) 同业负债：定价下行较明显，部分银行可增配 (22) 应付债券：特色债有望放量，锁定中长期成本 (22) 测算：中小行更受益，城商行最为突出 (23) 投资建议：降成本导向明确，建议关注股份行 (24) 图表目录 图表1：2019 年6 月末上市银行负债主要以存款为主 (5) 图表2：2019 年1-6 月上市银行负债端各项成本率 (5) 图表3：央行主要货币政策工具 (6) 图表4：2020 年3 月末商业银行向央行借款主要由MLF 构成 (6) 图表5：2020 年3 月商业银行向央行借款余额创历史新高 (6) 图表6：2019 年6 月末上市股份行和城商行向央行借款占比较高 (7) 图表7：2019 年6 月末上市银行向央行借款占总负债比例及其成本率 (7) 图表8：上市银行存款挂牌价（2020 年4 月26 日） (7) 图表9：2017 年以来中小型银行存款占比提升，大行则较为稳定 (8) 图表10：2017-2018 年结构性存款同比增速快速提升 (8) 图表11：2017 年末以来商业银行存款占比及存款成本率均明显提升 (8) 图表12：2016 年以来上市银行活期存款占总存款比例走势 (8)