论银监会的有效监管(一)
摘要：我国银行业监管水平与巴塞尔新资本协议的要求存在明显差距。银监会的成立，为我国进一步加强和改善银行业的监管提供了一个良好的契机。《巴塞尔协议》是国际上公认的国际银行监管的权威性文件，具有很大的影响力，被称为国际银行业界的“神圣公约”。2001年确定的《巴塞尔新资本协议》框架对各国监管当局的监管能力提出了更高的要求，体现了监管理念的发展趋势。我们应当借着银监会成立的契机，吸收《巴塞尔新资本协议》的监管理念，进一步提高我国银行业的监管水平，以适应经济发展的要求和加入WTO的挑战。一、从《巴塞尔新资本协议》第二支柱看当前监管理念的发展趋势
2001年《巴塞尔新资本协议》框架，把监管部门的监督检查作为新资本协议中的第二支柱，同最低资本规定和市场纪律共同构成新资本协议的三大支柱，监管当局参与的程度和重要性较之1988年的资本协议有了显著的提高。
《巴塞尔新资本协议》框架对监管的要求包括：(1)监管当局应当采取现场和非现场稽核等方法，持续监督检查与其风险水平相匹配的银行资本充足状况。监管当局要参与评估银行内部风险管理制度，及时检查和评价银行的内部评价程序、资本战略以及资本充足状况。同时，在银行资本下滑不能有效抵御风险时，监管当局要及时对银行实施必要的干预。(2)新的资本协议框架建议各国监管当局在设定最低资本充足比率要求时要充分考虑到利率风险这一点。利率风险的资本要求和监管方式也有了相应的调整。(3)监管部门的监督检查不能只注重数量指标方面的检查，而忽视银行实际资产质量的检查。所以其监督检查还应该包括：管理层的才能；系统控制的能力；经营战略的活力；潜在的获利能力等。
当然，即使在新资本协议的框架下，监管思路依然存在较大的调整可能。例如，新资本协议框架允许不同地区的监管机构可以根据各地的实际情况采用不同方法计算资本要求，或者对新协议下的各项选择按不同标准、方法行使国家酌情权。
从总的发展趋势看，巴塞尔资本协议的演变本身也体现出国际金融监管中的一个理念上的变化。从监管机构对于金融机构风险管理运作和机制的介入程度看，新资本协议显然对监管机构提出了更为严格的、也更为积极主动的要求，促使监管当局积极参与金融机构风险管理体系的建立、完善和评估等过程。同时注重运用市场化的手段和方式，在监管方法中考虑到适当提供对于金融机构改善风险管理的激励机制，给予金融机构更大的选择空间。
二、我国中央银行原有监管模式的缺陷
在中央银行原有监管模式下，我国银行监管工作存在着监管力量不足、监管人员整体素质不高、组织结构不适应，以及重审批、轻监管，重事后查处、轻过程控制等问题。与《巴塞尔新资本协议》相比，我国在对银行业监管方面存在明显的差距。具体而言，原有人民银行监管模式的缺陷表现为：
(一)权力监管已经不能适应银行业监管的国际发展趋势
《巴塞尔协议》推崇的是权威性监管，这已成为国际银行业监管的趋势，是通过激励相容的制度安排以及市场压力，使金融机构自发地加强内部的风险管理。具体做法是：以资本充足率为主要评价指标，允许符合条件的商业银行采取内部模型来确定资本充足率，但是辅以严格的事前检查和事后惩戒措施，同时要求银行提高透明度，提高信息披露标准，增强市场利益相关者在促使银行拥有充足资本方面的作用。
而我国目前实施的是权力监管，通常由监管当局直接对银行发布行政命令，对银行的资本充足率、设立标准、业务范围甚至存贷款利率等具体的业务经营进行限定。我国目前尚不具备采取权威监管的条件。从我国现行权力监管过渡到巴塞尔协议推崇的权威性监管，还是一个相当长的过程。
(二)我国银行监管法规制度不健全，执法不严
我国现行的金融法规缺乏科学管理和有效监督的技术手段，可操作性不强。银行监管法规不
完善，阻碍了银行监管工作的法制化进程。我国现行的对商业银行风险管理的法律法规如《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等主要是在1995年前后制订的，不仅与新巴塞尔协议的要求相距甚远，某些方面也不能适应当前风险管理和监管的要求。例如，最低资本充足率规定过于简单：《商业银行法》简单地在第4条、第39条规定“商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任”及“资本充足率不得低于8%”。此外，现有法规体系和各项管理规定跟不上业务发展的需要，管理上出现了很多漏洞。
人民银行在银行业风险管理和监管执法的过程中更多地采用行政手段，而不是依靠法律武器，执法不严。在处理有关事务时，客观上总是普遍存在着执行不严、徇私舞弊等现象。一些违规行为长期得不到根除，严重影响了金融法规的权威性和银行监管的效果。
(三)对商业银行的现场和非现场的监管力度不够
在我国央行对商业银行的监管工作中，在现场和非现场监管方面较弱，并且二者混合使用，职责不明，不能充分发挥各自的优势。央行长期以来一直习惯和侧重于现场监管的工作方式。随着金融业务的迅速发展和现代技术在金融领域的广泛应用，现场监管会受到人力、成本、区域等多种客观条件的限制，降低了监管的效果。目前来看，虽然人民银行自上而下是按照现场检查与非现场监管并重的原则，建立现代监管的框架和工作机制，但实际上非现场监管的作用远未发挥出来。在非现场监管上，着重于收集报表和统计数字的工作，忽略了风险分析和判断。
(四)监管的手段和方法陈旧落后
原有央行监管主要是靠手工操作，与现代银行的电子操作手段不相适应，获取金融信息不及时，使人行失去监管的“防患于未然”的作用。对商业银行的监管还停留在传统的“经验式”的管理阶段，基本上以行政管理为主。譬如，监管方式主要以日常报表分析为主，而且偏重于定性分析，缺乏一个具体的、具有可操作性的监管参照系。目前国际上已采用先进的定性分析和定量考核相结合的监管方法，我国还没有在实践中引进和运用，导致监管水平低，无力制约商业银行的违规操作现象。
(五)与外资银行母国进行监管的国际合作力度不够
在对外资银行监管的国际合作问题上，有关立法规定不明确，没有实行国际公认的“综合监管原则”。譬如，原《外资金融机构管理条例》对“综合监管”问题只规定，申请在我国设立外资银行的申请者所在国家和地区必须有完善的金融监管制度，并要求申请者提交所在国家或地区有关主管当局核发的营业执照(副本)。除此之外，再也没有关于加强监管的国际合作的有关规定。我国的监管缺乏与外资银行母国监管的配合，无法有效遏制外资银行的许多不规范行为。
银行业监管法规学习体会 为全面、切实提高我行人员的监管法规意识、法制观念及综合素质，根据省银监局要求和省分行《关于开展银行业监管法规学习培训实施方案》要求，我认真学习了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》和《商业银行法》，通过近段时间的学习，我对监管政策执行专项治理工作的重要性和必要性有了更深的认识。 《银行业监督管理法》是完善金融法律体系的重要内容，作为我国银行业一部全新的专门法律，与《中国人民银行法》、《商业银行法》互相联系，互相补充，构成我国银行业法律体系的三部基本大法。《银行业监督管理法》的制定，适应了新形势下改革我国银行业监督管理体制、加强银行业监督管理的需要，也为我行今后的发展指明了方向，它的颁布，是我国金融法制建设史上的一件大事，它充分体现了全国人大常委会最高决策层依法治国的决心，凝聚了中国银监会党委依法监管的心血，寄托了社会各界对监管部门依法行政的希望，是做好银行业监管工作具有里程碑意义的重大事件。它标志着我国金融业监管体制向着法制化改革进程又迈出了新的一步。 今年以来，金融案件频发，涉案金额和数量均“双升”，涉案手段更具有多样性、隐蔽性、分散性，银行从业人员牵涉民间借贷、企业骗贷、中小银行票据大案、外资银行员工违规买卖外汇、银行人员私下收取佣金、违规代客户办理业务等案件层出不穷。归根结底只有两点，那就是由于有章不循和监管不力而造成的。作为一名支行行长，我深知银行是经济案件的高发部位，制度是我们的生命线，每一项制度的出台，每一次流程的改进，都是对漏洞隐患的修复与加固。学法、懂法、守法，时刻绷紧风险这根弦，是走好人生每一步棋的最基本保证，否则在大是大非面前终究会迷失自我。按理说，我们的规章制度制定的很全面，很细致，不同岗位都有针对性的内控和案件防范知识、业务操作流程、规章制度，但在具体的工作中，在实际执行中就打了折扣，因此就出现一些员工违规经营、违章操作、弄虚作假等不良行为，给犯罪分子以可乘之机。 首先，学习监管法规，有助于提高我们的法律意识，规范并监督日常的经营行为。《银行业监督管理法》从理念、原则、措施、手段和方法提出了许多新的内容，这对我们提出了更多、更新、更高的要求。这不只是一般政策要求和努力 1
二、中国银行业监管理念 监管理念，是监管工作中所遵循的指导思想和总体的工作思路。监管理念源于监管实践，是对监管实践经验的总结、归纳和凝练，又是银行业监管的行动指南和行为准则，用于指导银行业监管实践。监管理念是一个开放、动态的体系，而需要不断创新，与时俱进。早在2003 年 4 月银监会成立之始，党中央国务院就提出，银监会要以新理念、新思路和新机制开创银行业监管工作的新局面，在监管理念、方法、技术等方面有所进步，有所创新。为全面落实党中央国务院要求，银监会在认真总结我国经验，并借鉴国际标准的基础上，提出了我国银行业监管的四项新理念，即“管法人、管风险、管内控、提高透明度” 。（一）管法人1.“管法人”的含义所谓“管法人” ，就是注重对法人机构的监督和管理。银行业金融机构的主要监管指标集中于法人，银行内控制度及其执行效果取决于法人，各类风险最终由法人承担。因此，必须“管法人” ，必须实施法人监管，注重对银行业金融机构总体风险的把握、防范和化解。强调管法人，就是强化银行业金融机构总部对各级分支机构的管控能力。监管不再是分割式监管，而是集中精力督促银行业金融机构完善公司治理结构，强化合规意识、提高风险管理意识和经营能力，提升银行业金融机构自我管控能力。 管法人是防范系统性风险的需要。如果银行业金融机构法人整体经营理念出现偏差，偏离科学的发展方向，即使一些分支机构经营不错，也难免全局性的灾难。只有管好法人，才能促进银行业金融机构加强管理，才能纲举目张，事半功倍，提高监管效率，实现银行业监管目标。 （二）管风险所谓“管风险” ，就是以风险作为银行监管的主要内容和重点，围绕信用、市场、操作等项风险的识别、计量、监测和控制，不断改进监管的方法和手段，努力管控银行业风险，促使银行体系稳健经营。之所以要管风险，主要基于三方面原因：一是风险监管是银行业监管机构的基本职责。二是风险与银行业的经营将长期并存。三是管风险与合规监管相辅相成。银监会坚持风险监管，强化风险的早期识别、预警和控制，不断提高对风险的管控能力。通过现场检查和非现场监测手段，加强对风险的日常监测和管控，督促银行业金融机构不断完善风险管理的政策、程序以及管控措施，改进风险管理，提高风险管理能力，防范和控制银行业风险。 （三）管内控所谓“管内控” ，就是要求银行业金融机构本身一定要建立起一套有效的内部管控机制。在此基础上，监管者的任务主要是督促银行业金融机构不断完善内控制度，改进内控水平和效果，提高风险管控能力。长期以来，银行业金融机构存在着依赖心理，过分依靠监管部门的检查来帮助其寻找自身经营管理方面的薄弱环节。事实上，外因是条件，内因是关键。如果银行缺乏有效的内控，不能管控自身经营发展中的风险，监管力量再大、监管成本再高，都难以取得良好的管控效果。要促使银行业经营和管理理念从“要我做”转变为“我要做” 。银行业金融机构在改革发展和技术进步的同时，内控能力要有同步的建设。（四）提高透明度所谓“提高透明度” ，是指要求银行业金融机构披露相关信息，提高信息披露质量，让公众方便地获取有关资本充足率、风险状况等重要信息，以加大市场约束力度。同时，要求银行业监管部门提高履行职责的透明度，规范监管行为，接受公众监督。银监会重视信息披露和透明度建设，将提高透明度作为银行业监管的一项重要理念。督促银行业金融机构在不损害自身及客户合法利益的前提下，及时、充分、真实、规范地披露信息，促进市场参与者合理决策，加强公众对银行业的了解和监督，增强监管效果，更好地保护广大存款人和金融消费者利益。
我国对银行业的监管 ——“天宝系”案例解析银行业监管有广义和狭义两种理解。从狭义上讲，银行业监管是指国家金融监管机构对银行业金融机构的组织及其业务活动进行监督和管理的总称。广义的银行业监管则不仅包括国家金融监管机构对银行业金融机构的外部监管或他律监管，也包括银行业金融机构的内部监管或自律监管。 为了与本国的政治经济体制、宏观调控手段、金融体制、金融市场发育程度相适应，各国确立了各自不同的银行业监管体制，我国现阶段实行的是金融分业监管体制，中国银行业监督管理委员（简称“银监会”）会作为专门的银行业监管机构，依法对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理。 案例中，审计署发现问题后向上报告后，问题交由银监会进行全面了解和警示信贷风险，由此可见银监会在我国的银行业监管中的作用。银监会作为专门的银行业监管机构行使银行业监管职能，中央银行不行使对银行业的监管职能。目前，中国银监会机关设15个职能部门：办公厅、政策法规部、银行监管一部、银行监管二部、银行监管三部、非银行监管机构监管部、合作金融机构监管部、统计部、财务会计部、国际部、监察局、人事部、宣传工作部、监事会工作部。其中，主要业务部门按照监管对象进行职责分工：银行监管一部，主要负责国有商业银行和资产管理公司的监管；银行监管二部，主要负责股份制商业银行、城市商业银行和城市合作信用社的监管；银行监管三部，主要负责外资银行、政策性银行、邮政储蓄银行的监管；非银行金融机构监管部，主要负责信托投资公司、财务公司和金融租赁公司等非银行金融机构的监管；合作金融机构监管部，主要负责农村信用社和农村商业银行的监管。 中国银监会根据履行职责的需要设立派出机构，并对派出机构实行统一领导和管理。目前，中国银监会在全国31个省、自治区、直辖市和大连、青岛、厦门、深圳、宁波5个计划单列市设银监局。中国银监会的派出机构在中国银监会的授权范围内，对本辖区内的银行业金融机构进行监督管理，承办中国银监会交办的其他事项。案例中提到9家已经上报排查结果的银监局中，北京、上海、辽宁、吉林和安徽银监局所辖银行风险相对严重，随即银监会召集9大证监局开完自查会后，要求各大银行及时采取相应措施追回资产，充分体现了银监会派出机
对商业银行监管的具体措施 随着金融全球化的不断深化，金融业的发展日新月异，同时金融行业风险加剧， 金融危机时有爆发，美国次级贷款危机引发的金融危机就更值得警醒。金融危机的破 坏力和传染力之强，使我国必须谨慎处理各种危机。由于我国商业银行的资产占据金 融资产的绝大部分。因此我国政府应该把对金融业尤其是对商业银行的监管作为重中 之重。 银行监管指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规 章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。目前最为普遍的分类是将银行监管分为市场准入监管、市场运营监管、市场退出监管等几个 方面。 (1)市场准入监管。市场准入监管是指银行当局根据法律、法律的规定，对金融机构进入市场进行管制的一种行为。按照经济学的含义，一个行业机构数量的变化对行 业的发展有着重要的影响。市场准入监管主要有以下几个方面：对机构的审批，对注 册资本的审批，对高级管理人员任职资格的审批，对业务范围的审批。 (2)市场运营监管。市场运营的监管是指对银行机构日常经营进行监督管理的活 动。目前，市场运营监管任务更重，责任更大。概括起来说，市场运营监管的内容主 要包括：银行机构资本适度和资本构成、资产质量状况、支付能力和盈利状况等。 (3)市场退出监管。对有问题的银行进行兼并重组、救助，或者进行倒闭清算，对 经营管理问题的银行、发生支付危机、倒闭或破产的银行机构，监管机构就要采取一 定措施。 我国商业银行监管的主要措施有：资本约束监管、风险为本监管、法人公司治理 监管、激励相容监管。 资本监管就是指监管当局规定银行持有的最低资本，包括核心资本和附属资本两 部分。监管当局以资本充足率为核心制定并采取的一系列监管标准、方法和行动称为 资本监管。资本监管成为当今对银行业实施审慎监管的核心内容之一。 商业银行风险管理是指通过运用风险预测、风险分析、风险控制等方法，预防、 回避、排除或者转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金的安全。 它有两方面涵义：一是收益一定条件下的使风险最小；二是风险一定条件下使收益最 大。商业银行风险管理的这两个目标(收益目标和安全目标)经营目标是一致的。
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银监会监督管理措施相关规定 1.《银行业监督管理法》的通过、施行时间 2.监管对象范围 3.对违反审慎经营规则的强制性监管措施 4.对银行业金融机构接管、重组、撤销和依法宣告破产 5.审慎性监管谈话 6.强制风险披露 7.查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关涉嫌违法资金 国务院于2003年3月19日设立了银监会。银监会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。 2003年12月27日，十届全国人大常委会第六次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》，该法共六章五十条，自2004年2月1日起施行。 《银行业监督管理法》赋予银监会及其派出机构进行非现场监管、现场检查、监督管理谈话及强制信息披露的权利。 5.2.1 《银行业监督管理法》的适用范围 银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。需要说明的是，“中华人民共和国境内”不包含我国的香港、澳门特别行政区和台湾地区。 对在我国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。 对经银监会批准在境外设立的金融机构以及上述金融机构在境外的业务活动实施监督管理。 5.2.2 《银行业监督管理法》的监督管理实施 1. 对违反审慎经营规则的强制性监管措施 银行业金融机构违反审慎经营规则的，国务院银行业监督管理机构或者其省一级派出机构应当责令限期改正;逾期未改正的，或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、
商业银行数据合规分析系统 V1.0 技术白皮书 2017年2月
为防范金融风险，尤其是银行业风险事件发生，近年来银行业监管当局在业务监管范围、方式和技术手段方面都发生了很大变化。大量利用信息技术的优势，革新监管的现场检查、非现场检查的监管执行模式。使得商业银行面临更加严厉、更加直接、更加精细的业务合规监管检查。比如，2012年3月至今银监会通过发布《中小银行及农村金融机构监管数据标准化规范》以及建立新一代监管数据分析平台，使得原来只能针对小部分大型商业银行才可以进行的监管业务，可以推广到全国各类中小银行进行合规性监管。大大提高了合规性监管的范围、频度，有效防范商业银行业务风险事件发生。 监管机构通过对银行上报的数据进行深入分析，发现了商业银行在运营过程中存在的不合规业务，并据此开展相应的现场检查工作，随着监管力度的加大，银行业金融机构所面临的压力将越来越大。在做好上报数据的真实性、准确性、时效性的同时，更多要关注银行业务的合规性。 1.产品定位及价值 本软件产品就是帮助商业银行利用信息化手段和工具对本行经营业务存在的问题进行检查分析和定位，协助落实整改，转变风险管控思路，建立主动的业务合规预警机制，从被动接受监管部门检查转为主动查找和分析商业银行自身业务合规性，从监管事后整改转为事前防范，扎实提升商业银行风险防范能力和风险管控水平。 本软件产品结合商业银行基础数据，将业务合规分析模型导入其中，通过模型运算得出存在疑点的交易信息和客户信息，提示和披露
商业银行在经营业务方面可能存在的问题和风险点，以达到如下目的： 1、对商业银行存在的违规业务问题能够进行精确定位 2、协助商业银行对专项风险的进行深度分析。 3、协助商业银行对业务合规风险进行持续检查和监控 系统结合监管思路和重点，整理了约40多个业务合规分析模型，能通过对商业银行的业务数据进行自动化分析，全方位地检查商业银行存在的不合规业务情况。 部分业务合规分析模型名称如下： ?贷款利率异常浮动 ?受托支付超期 ?关联互保 ?为房地产企业发放流动资金贷款 ?向非土地储备机构发放土地储备贷款 ……等等约40多个业务分析模型。 2.产品功能特点 （1）系统功能结构 系统主要的功能结构如下图所示：
银监会内设机构职能介绍及机构设置 北京人事考试网： 银监会职能： 1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则； 2、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止以及业务范围； 3、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理 4、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则； 5、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行金融机构的风险状况。 6、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为； 7、对银行业金融机构实行并表监督管理； 8、会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件； 9、负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；对银行业自律组织的活动进行指导和监督； 10、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动； 11、对已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或者促成机构重组； 12、对有违法经营、经营管理不善等情形银行业金融机构予以撤销； 13、对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结； 14、对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔； 15、负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作； 16、承办国务院交办的其他事项。
2008某银监局试题 笔试内容主要是： 经济资本，监管资本，核心资本，信用评级系统，银行监管的原则，银行审慎经营原则，理念，M1,M2，短期贷款，操作风险，银行的四大风险，巴塞尔协议，银行监管法则，流动性。 08年商业银行面临的风险，银行资金短期大量流失要采取那些措施？金融监管手段，LIBO R等等。主要就是这些，这些内容不光要看定义还要把相关的内容都要看看，书上很少，主要从网络上找资源，包括定义，历史，意义，理念，原则，还有与其相关的很多内容等等。 就比如去年考了核心资本，今年就出了一个：巴塞尔协议 有效监管原则里资本除了核心资本还有一个附属资本，我就不会。光看核心资本了。 另外要常常看银监局站点看看今年银行业闻，会议报告等等，会涉及到一点。 面试内容： 1 介绍您自己 2 央行调整准备金对宏观经济的影响 3 金融监管与金融创新的联系 4 您作为一个应届毕业生参加工作如何展开，如何过渡？如果是社会工作者会问您为啥要报考公务员？ 5，英语面试一题介绍您的优点和缺点？就这5题，很简单，要想答好也不容易。 2009年各地银监局面试题 2009年2月8号安徽各地银监分局的IT类面试题，第一时间发出供大家参考。 1、介绍一下你的个人情况，包括你的年龄，学习经历，工作经历，学习情况，工作情况等。 2、假如你进入银监会工作，现在有3件事情要处理： a、领导正在与金融机构负责人商谈，需要一份报告，由你负责的，这份报告已经完成的差不多了。 b、金融机构的客户来找你，要与你谈一些事情。 c、临时公司有个会议，这个会议之前一直是由你参加的。 你如何安排这三件事情。 3、假如你被银监会录用了，同时，商业银行也录用了你，商业银行的待遇比银监会高，你如何选择？ 4、专业题：TCP/IP协议由四层，请你简单介绍一下，并说明ARP协议和FTP协议都位于哪一层；假如让你去了解商业银行的网络状况，分析它的风险，你会从哪些方面进行了解？ 5、英语题: a、谈谈你对银监会的了解 四川-银监-法律岗中文： 1、介绍下你的工作经验（我是在职的），应届是介绍学校和专业相关。
附件 1： 监管数据标准化报送系统升级（E AST3.0）需求说明书 广西北部湾银行股份有限公司 2017 年 4 月
1.系统建设背景 为了更规范的进行金融机构进行监管数据标准化的报送工作， 并对国内的银行业金融机构在监管数据标准化报送规范层面进行统一，银监会于 2017 年 3 月发布了《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构监管数据标准化规范的通知》及相关说明附件，将国内银行业金融机构的监管数据标准化工作进行统一与规范，通知要求国内各银行业金融机构需要按照该发文的要求，进行数据的全面梳理、映射、采集、检核和上报。 2.系统建设价值 根据银监会通知要求，该系统将于2017 年 7 月在全国范围内正式上线运行，能否在规定的时间内完成银监会监管数据标准化报送系 统及相关业务系统的改造，建立一个功能完善、高效率的监管数据标准化报送系统，将直接影响到我行日后与银监会之间日常报备工作的 顺利开展。 3.系统建设目标 根据《中国银监会办公厅关于印发银行业金融机构监管数据标准 化规范的通知》的有关要求以及我行的接口要求，建设EAST数据采集
报送系统，帮助我行（包括我行的所有村镇银行）及时、完整、准确地完成监管数据标准化的报送要求，保证报送质量，提升管理水平，并促进行内业务数据改良以及监管统计分析工作。 建成后系统报送表单如下： 序号主题域表名表名 1 101 机构信息表 2 102 员工表 3 公共信息103 柜员表 4 104 岗位信息表 5 105 机构关系表 6 201 总账会计全科目表 7 202 内部科目对照表 8 203 个人活期存款分户账 9 204 个人活期存款分户账明细记录 10 205 个人定期存款分户账 11 206 个人定期存款分户账明细记录 12 207 对公活期存款分户账 13 会计记账信息类208 对公活期存款分户账 14 209 对公定期存款分户账 15 210 对公定期存款分户账明细记录 16 211 内部分户账 17 212 内部分户账明细记录 18 213 个人信贷分户账 19 214 个人信贷分户账明细记录 20 215 对公信贷分户账 21 216 对公信贷分户账明细记录 22 301 个人基础信息 23 302 个人客户关系信息 24 客户信息类303 对公客户 25 304 股东信息 26 305 关联关系 27 401 信贷合同表 28 402 项目贷款信息表 29 授信交易对手信403 票据票面信息表 30 405 表外授信业务 息 31 406 贸易融资业务信息表 32 407 银团贷款 33 408 委托贷款
第八章银行监管与市场约束 一、单项选择题 1．( )是审慎银行监管的核心。 A．资本监管B．市场准人C．现场检查D．风险评级 【解析】资本监管是审慎银行监管的核心。建立在审慎贷款风险分类、充足计提各类资产损失准备基础上计算的资本充足率，是衡量银行综合经营实力和抵御风险能力的重要指标。2．为确保客观、公正地发表审计意见，外部审计机构有权( )。 A．要求被审计银行按照规定提供员工个人信息 B．检查被审计银行的会计凭证等资料，但涉及被审计银行的客户信息时，银行可以拒绝或隐瞒 C．要求被审计银行按照规定提供衣食住行的安排 D．要求被审计银行按照规定提供财务收支计划等相关资料 【解析】为确保客观、公正地发表审计意见，有关法律赋予了外部审计机构有以下权力：①要求被审计单位按照规定提供预算或者财务收支计划、预算执行情况、决算、财务报告以及其他与财政收支或者财务收支有关的资料，被审计机构不得拒绝、拖延、谎报；②检查被审计单位的会计凭证、会计账簿、会计报表以及其他与财政收支或者财务收支有关的资料和资产，被审计单位不得拒绝、隐瞒；③有关单位和个人应当支持、协助审计机构的工作，包括如实向外部审计机构反映情况，提供有关说明材料；④及时向有关监管机构反映被审计单位的严重违反国家规定的财政收支、财务收支行为和其他阻碍审计工作的行为。 3．根据监管要求，商业银行不需要计提市场风险资本的业务活动有( )。 A．外币债券投资的利率风险 B．外币贷款、外币债券投资和外汇交易中的汇率风险 C．交易性人民币债券投资的利率风险 D．人民币贷款的利率风险 【解析】巴塞尔委员会《资本协议市场风险补充规定》要求商业银行对交易账户中受利率影响的各类金融工具及股票所涉及的风险、商业银行全部的外汇风险和商品风险计提资本。由于我国商业银行在境内不得从事、参与股票交易和商品交易。因此，目前商业银行需计提资本的市场风险主要包括：交易性人民币债券投资、外币债券投资的利率风险；外币贷款、外币债券投资和外汇交易中的汇率风险。 4．在银行监管实践中，( )贯穿于市场准人、持续经营、市场退出的全过程，也是监管当局评价商业银行风险状况、采取监管措施的主要依据。 A．盈利能力B．资本收益率C．资本充足率D．资产收益率 【解析】建立在审慎贷款风险分类、充足计提各类资产损失准备基础上计算的资本充足率，是衡量银行综合经营实力和抵御风险能力的重要指标。在银行监管实践中，资本充足率监管贯穿于商业银行设立、持续经营、市场退出的全过程，也是监管当局评估商业银行风险状况、采取监管措施的重要依据。
银监会EAST系统的建设与发展 为提高银监会对银行业金融机构现场检查的力度和效果，银监会信科部开发了具有自主知识产权的检查分析系统(Examination & Analysis System Technology，EAST)。该系统包含银行标准化数据提取、现场检查项目管理、数据模型生成工具、数据模型发布与管理等功能模块。在2012年试点基础上，银监会于2013年完成了该系统在36个银监局的全面部署推广，实现了对银监局现场检查工作的全面覆盖。 一、EAST系统开发背景 我国银行业信息科技发展从20世纪80年代初使用电子记账机开始，主要经历了三个阶段。第一个阶段从20世纪80年代中期开始，主要实现使用计算机实现会计账务电算化;第二阶段从20世纪90年代末开始，以数据大集中为标志实现数据集成。第三阶段自21世纪初开始，以数据仓库和互联网金融为代表的管理信息系统建设和新业态金融服务的数据应用，开始向实现产品定价、风险管理等方向迈进，进入了应用数据信息有效支持管理决策的新时代。 随着经济发展和银行业务的电子化处理，银行业务量也进入快速增长阶段。根据人民银行的报告，2013年末全国人民币结算账户达到亿户;2013年全国非现金支付业务亿笔，经人民银行支付系统处理业务亿笔，年均以超过20%的速度增长。银行数据量的快速增长给银监会的监管工作带来了巨大挑战，在现场检查中使用信息化手段替代手工“翻账本”已成为必然趋势。 从各国银行业监管机构的监管实践来看，美国联邦金融机构监管委员会、美联储、OCC、FDIC共同建立了监管采集数据标准规范，按季度从银行收集数据报告和统一运行报告，形成中央数据仓库(Central Data Repository，CDR)共享使用;其中FDIC在中央数据仓库基础上建立“V ISION系统” ( Virtual Information Supervisory On the Net)，利用收集到的数据进行监管分析。加拿大金融机构监管署(OSFI)和加拿大央行、加拿大存款保险公司建立了“监管报告系统” (Regulatory Reporting System ,RRS) ,按季度、年度收集常规监管数据和专门数据，开展监管检查分析。 国内审计署与国内的主流财务系统都建立了数据接口，利用计算机审计系统，大大提高了审计工作的有效性。大型商业银行以及部分中小型商业银行内部审计部门也建立了基于数据仓库的数据分析审计系统。 二、EAST系统的建设与推广 在自主开发的EAST系统投产之前，银监会曾使用一些商用软件作为现场检查的辅助工具，但这些软件价格高昂、难以实现个性化定制，无法全面满足银监会现场检查需求，为此银监会下决心独立自主开发EAST系统。EAST系统的核心主要包括两方面：一是建设一个相对开放的数据分析平台，实现对银行业务
中国银监会的监督管理措施： 《有效银行监管的核心原则》原则23—监管当局的纠正和整改权力：银行监管当局必须具备一整套及时采取纠改措施的工具。这些工具包括在适当的情况下吊销银行执照或建议吊销银行执照。 （一）非现场检查 是指监督管理机关通过对金融机构上报的财务报表以及注册会计师出具的审计报告进行分析、稽核来进行检查监督。 《银行业监督管理法》第三十三条规定：银行业监督管理机构根据履行职责的需要，有权要求银行业金融机构按照规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、经营管理资料以及注册会计师出具的审计报告。 （二）现场检查 指监督管理机关派专门的检查人员，到金融机构进行实地检查。 《银行业监督管理法》第三十四条规定：银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，可以采取下列措施进行现场检查：（一）进入银行业金融机构进行检查；（二）询问银行业金融机构的工作人员，要求其对有关检查事项作出说明；（三）查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的文件、资料，对可能被转移、隐匿或者毁损的文件、资料予以封存；（四）检查银行业金融机构运用电子计算机管理业务数据的系统。 进行现场检查，应当经银行业监督管理机构负责人批准。现场检查时，检查人员不得少于二人，并应当出示合法证件和检查通知书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查通知书的，银行业金融机构有权拒绝检查。 （三）监管谈话 《有效银行监管的核心原则》规定：原则20—监管技术：有效的银行监管体系应包括现场检查和非现场检查。银行监管当局必须与银行管理层经常接触。 监管谈话制度就是保持经常接触的重要手段。 监管谈话一般是指有权监管部门对被监管对象的违规或者涉嫌违规等行为进行批评或者规劝的行为。 监管谈话是介于非现场检查和现场检查之间的重要监管手段，它有利于监管部门在两次现场检查之间实际了解银行类金融机构的经营状况，预测其发展趋势，使监管部门可以持续跟踪监管，提高监管效率。 《银行业监督管理法》第三十五条规定：银行业监督管理机构根据履行职责的需要，可以与银行业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话。要求银行业金融机构董事、高级管理人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出说明。 （四）信息披露 1、概念 信息披露是指银行业金融机构依法将反映其经营状况的主要信息,如财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、年度重大事项等真实、准确、及时、完整地向投资者、存款人及相关利益人予以公开的过程。 2、信息披露的作用 （1）披露信息,有助于银行的投资人、存款人和相关利益人了解商业银行的财务状况、风险状况、公司治理和重大事项等信息,分析判断商业银行的经营状况和风险状况,维护自身权益。 （2）有利于从外部加强对商业银行的监督,促使商业银行完善公司治理,强化内控
《商业银行风险监管核心指标》 银行监管三部郭武平 电话：010-6627 9398 2006年10月 CBRC
?背景与起草过程 ?定位与起草原则 ?结构和主要内容 ?六个特点 ?有关说明 CBRC
一、背景与起草过程 ?背景 -银行监管需要标杆 没有标杆，无法判断“好坏”，亦无法实施分类监管 -监管标杆应该与时俱进 我国银行监管史上，监管指标集中于1996年《资产负债 比例管理办法》中，目前已不适用：一种情况是指标过 时，另一种情况是指标值过时 -监管标杆必须体现监管理念 银监会提出了新理念：管风险 -监管标杆必须与监管法规相容(compatible) 银监会出台了新法规 CBRC
一、背景与起草过程 ?意义 -依法履行监管职责 《银监法》第27条规定，要建立评级体系和风险预 警机制，客观上需要指标与标准值。 -提高审慎和风险监管水平 从合规监管向合规与风险监管并重转变，原有指标 主要是合规性 -适应当前监管发展 从单一的信用风险监管到全面风险监管（流动性、信用、 市场、操作风险）。 -逐步与国际惯例接轨 新的监管技术（风险迁徙、新资本协议区分预期损EL/ 非预期损失UL） CBRC
一、背景与起草过程 ?起草过程 2004年4月，王兆星主席助理牵头成立研究小组 -第一阶段（2004年5月至7月）：起草讨论稿 -第二阶段（2004年8月至9月）：现场讨论、书面征 求16家银行的意见 -第三阶段（2004年10月至11月）：组织国有银行和 股份制银行进行实际测试 -第四阶段（2004年12月至2005年2月）：修改并上网 公开征求意见 -第五阶段（2005年3月至今）：与1104工程、监管评 级内部指引相衔接 CBRC
附件一： 银行监管统计数据质量管理良好标准 （试行） 本标准适用范围为根据《银行业监管统计管理暂行办法》(2004年第6号主席令)开展监管统计工作的全部银行业金融机构（下文简称“银行”）。标准的总体框架包含5方面要素，分别为：组织机构及人员，制度建设，系统保障和数据标准，数据质量的监控、检查与评价，数据的报送、应用和存储。5方面要素下共有15项原则，每项原则下有若干具体标准，共61条标准。 （一）组织机构及人员 原则1 组织领导 银行董事会和高级管理层高度重视并积极推动本行数据质量管理和监管统计工作，明确政策和目标，建立机制和流程，落实各环节责任。 具体标准： 1.1银行董事会制定明确的政策，将本行数据质量管理纳入内控合规体系和战略规划之中，并定期对其有效性和执行情况进行评估。 1.2银行高级管理层确立数据质量管理的目标，建立机制和流程，明确职权和责任，定期对本行数据质量管理水平进行评估，
并有效落实数据质量问责制。 1.3银行法定代表人或主要负责人对本行监管统计数据的真实性负责，亲自或委派领导班子成员（以下简称“主管领导”）组织领导监管统计工作，对制度性变革等重大监管统计事项能够及时研究部署，在资源调配方面予以充分支持和保障。 原则2 归口管理 银行对监管统计工作实行统一管理、分级负责的管理体制，确定归口管理部门组织管理本机构的监管统计工作。 具体标准： 2.1银行总行确定监管统计归口管理部门，授权其负责全行监管统计领导、组织、协调和管理工作。 2.2总行归口管理部门根据授权负责制定全行监管统计工作制度和流程，提出监管统计数据质量管理措施，协调和督促其他相关业务部门，共同做好监管统计工作，定期检查并发现监管统计数据质量存在的问题，提出合理化建议，向主管领导报告。 2.3银行各级分支机构确定相应的归口管理部门，负责本级机构监管统计工作，在总行归口管理部门统一领导下，有效履行监管统计相关职责。 原则3 岗位设置 银行在监管统计归口管理部门和其他相关业务部门设立相应的监管统计岗位，岗位职责明确，并配备能满足岗位履职所需的资源。 具体标准：
正确处理银行业监管的五 大关系 论文关键词:银行业监管;创新改革;金融创新;银行经营 论文摘要:本文认真研究银行业监管工作实践,指出银行业监管机构在执法过程中应正确处理好监管与审慎经营支持改革鼓励创新提高效益及服务之间的关系,指出处理上述五大关系应采取的措施 一监管与审慎经营的关系 监管与审慎经营是相辅相成的从监管者角度来看,对银行业的监管是全方位的外在的监管,其目的是维护银行业正常运行秩序,防止出现系统性或区域性金融风险,而这一
目标的实现必须通过金融机构实施审慎经营来实现从被监管者来看,通过加强内部管理自我约束,谨慎经营,保护自身的整体利益,其目的是实现稳健经营,有效规避各种风险,这也是金融监管的目标和监管重点所在为此,我们认为要处理好二者的关系,首先要树立审慎监管理念,将其作为持续性监管的一项内容加以高度重视;其次,切实加强对银行业金融机构执行审慎经营规则方面的现场检查和非现场监管力度,发现问题及时纠正,并要依据有关规定做出采取责令暂停部分业务停止批准开办新业务限制分配红利限制资产转让责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利责令调整董事高级管理人员或者限制其权利停止批准增设分支机构等措施,以确保这些审慎经营规则得到认真落实;三是对现有银监会制订“审慎经营”规则执行情况进行动态跟踪评价和改进机制,定期对监管法规的实施情况进行跟踪评价,并根据银行业的发展需求对需要完善的及时提出改进建议和意见;四是要对银行业金融机构高级管理人员履行“审慎经营”规则情况进行考核,对未严格履行职责的做出严肃处理 二监管与支持改革的关系
当前我国银行业主要面临三大风险,即信用风险操作风险和市场风险对这些风险的化解,最关键的是要改善银行的公司治理,提高银行的内部控制能力,而做到这些,要靠进一步深化改革才能解决支持银行业改革促进经济发展是银行业监管当局监管职责所在但是,支持改革,必须在国家经济金融政策允许范围之内,金融机构不能打着改革的旗号搞违规违法经营活动监管不是阻挠改革,而是推动改革监管部门要在银行业改革过程中严格执行国家经济金融政策,认真履行监管职责,不能无原则的支持改革一是监管不能缺位,要密切关注银行业金融机构改革中可能出现的各类风险,及时进行风险提示,保持金融稳定;二是监管不能越位,要根据其改革进程和风险管理状况适时调整监管思路和政策;三是监管要强化指导,重点督促其建立功能良好的公司治理结构科学务实的内部控制机制和灵敏有效的经营管理机制,从而提高风险管理能力和综合竞争力;四是监管要适应经济发展和对外开放的需要,为改革顺利进行创造公平竞争环境和发展环境
【法规名称】中国银监会上海监管局办公室关于进一步明确重大事项报告方式等有关问题的通知 【颁布部门】中国银监会上海监管局办公室查看 【发文字号】上海银监办发[2004]123号 【颁布时间】 2004-08-13 【实施时间】 2004-08-13 【效力属性】有效 【正文】 中国银监会上海监管局办公室关于进一步明确重大事项报告方式等有关问题的通知 本市各中外银行业金融机构： 自我局制定并印发《上海市银行业金融机构重大事项报告制度》(上海银监发[2003]19号)以来，本市各银行业金融机构严格按照制度规定要求，及时上报各单位发生的各种重大情况，为我局、银监会及政府有关方面准确掌握金融领域内发生的各类风险情况，及时进行风险处置争取了时间，提供了决策依据，总体执行情况是好的。但也存在一些问题，主要是报送渠道不统一，不规范，延误处理时机。为规范报送方式，提高重大事项接报后的处理效率，现再次重申： 一、自本《通知》下发之日起，各单位所有重大报告事项，均以正式行文报送我局办公室，向我局对口监管处可以抄送但不能主报主送。紧急事项在以传真方式报送我局后，仍须以正式文件寄送我局。 二、重大事项报告须按我局《上海市银行业金融机构重大事项报告制度》规定的程序进行。 三、我局在对各单位上报的重大事项进行汇总、分析和处理后，及时进行案情通报，以利各单位及时加强防范。同时还将根据银监会办公厅近日制定的《银行业违法违规案件通报制度》要求，对有关案情进行分析梳理，半年进行一次通报，以强化银行业金融机构风险防范意识。 四、根据《银行业违法违规案件通报制度》规定，列入通报案件的类型包括经济案件和违规经营案件两类。经济案件指个人违反国家法律规定，依据刑法应受到刑事处罚的行为，包括挪用、贪污、侵占、贿赂行为。违规经营案件指单位或个人违反国家金融法规和监管机构规章的行为，如违规承兑、违规担保、违规贷款、违规拆借等行为。因此，各单位在以正式文件向我局报送或续报这两类案件时，报告的内容应包括：
《证券公司和证券投资基金管理公司合规管理办法》与 《商业银行合规风险管理指引》对照解读 1、“合规”内涵方面，前者不仅强调证券基金经营机构的经营管理活动必须合规，同时着重强调了证券基金经营机构工作人员执业行为的合规。后者总体强调商业银行的经营活动应该合规。这为监管机构对证券公司人员资格准入要求、可以直接给予人员纪律处分提供了依据。 2、“合规”定义方面，前者明确“合规”还要符合“公司内部规章制度”，后者没有明确。因此，对证券公司内部制度建设提高了要求，包括制度设计、制度执行两个层面。 3、合规文化理念方面，基本一致，前者还强调“合规是公司生存基础”，直接将合规管理与公司存续相提并论。 4、合规管理职责方面，前者首先强调“坚持客户利益至上原则”、强调证券市场秩序的重要性，要求规范和督促工作人员勤勉尽责、规范执业，并要求证券公司规范自身的经营管理行为，并监控客户的证券市场交易活动。同时，还大篇幅重点强调了合规负责人的履责规范。 5、董事会职责方面，前者特别强调董事会对高级管理人员、合规负责人的直接管理，而后者主要是授权董事会下设的专门委员会与合规负责人进行沟通。 6、监事会职责方面，前者明确规定监事会可以对发生重大合
规风险负有主要责任或者领导责任的董事、高级管理人提出罢免建议，而后者未予明确。 7、合规管理保障方面，前者专门单列一个章节，明确对合规负责人任职要求与条件、聘任与解聘流程以及合规管理人员的要求，明确合规负责人的考核权、知情权、调查权，明确对合规负责人及合规管理人员的特定考核制度与薪酬制度，并强调保障合规负责人、合规管理人员的独立性。而后者的规定较为简略和模糊。 8、监督管理与法律责任方面，前者明确要求证券公司应向监管机构报送年度合规报告并明确了报告的内容，而后者实际执行过程中并没有强制要求报告。同时，前者大篇幅明确了证券公司、合规负责人、董监高的法律责任，而后者没有这部分内容。
《中国银监会关于进一步落实小微企业金融服务监管 政策的通知》政策要点 一、坚持问题导向，确保政策落地 要积极顺应新常态下经济金融环境的发展变化，为小微企业“雪中送炭”。对符合授信条件的小微企业，要积极给予信贷支持，不得因其暂时的经营困难而抽贷、断贷。 二、明确支持重点，加大信贷投放 各银行业金融机构要围绕促进大众创业、万众创新和经济提质增效升级，结合“互联网＋”带动现代制造业发展的趋势，重点支持符合国家创新驱动战略、产业和环保政策的小微企业融资需求。商业银行和农村合作金融机构要按照小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，单列全年小微企业信贷计划，确保对小微企业的信贷投放倾斜，努力实现“三个不低于”。 三、推进贷款服务创新，扩大自主续贷范围 要按照《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)要求，认真落实小微企业流动资金贷款的无还本续贷政策。 四、完善不良贷款容忍度指标，突出差异化考核 银行业金融机构在落实现有小微企业不良贷款容忍度政策基础上，可根据自身风险偏好、风险管理水平和各地经济金融环境，对不同地区的分支机构设置差异化的小微企业不良贷款容忍度目标。 五、优化内部资源配置，提升服务能力
银行业金融机构要在机构、人员、系统等内部资源配置上继续确保对小微企业业务条线的倾斜。 六、严格执行“两禁两限”，规范服务收费 要认真贯彻落实《商业银行服务价格管理办法》和关于小微企业金融服务收费的各项监管政策。执行“两禁两限”要求。严禁在发放贷款时附加不合理条件，变相抬升小微企业融资成本。 七、建立履职回避制度，开展排查整改 要加强内部管理，严禁员工自办或参与经营典当行、小额贷款公司、担保公司、P2P网贷公司等民间融资机构。 八、强化监管督导，建立长效机制 各银监局要加大对辖内小微企业金融服务工作的监测、引导、督查、评价力度。要在小微企业专项金融债发行、存贷比计算、风险资产权重、不良容忍度方面坚持正向激励导向，进一步落实差异化监管政策。 九、加强信息共享，推广良好经验 各银监局、银行业金融机构要继续推动和协调各级政府部门加强小微企业信息平台建设，加强银行间小微企业信息共享和同业协作。