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人寿保险基本原理
第一章人身保险概述
第一节人身保险的概念
了解人身保险之前，首先要了解一下什么是保险。迄今为止，世界各国保险学者对保险下了各种定义，见仁见智，至今尚无举世公认的保险定义。
我国保险学界，普遍把保险定义为：是以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失进行补偿，或对人身伤亡、疾病、年老、丧失工作能力或保险期满时给付保险金。保险双方订立保险合同，投保人按合同规定向保险人缴付保险费，保险人按合同规定的责任范围对被保险人或受益人履行损失补偿或给付保险金的义务。应该说，保险的这种表述比较严谨和完整。
现代保险学者一般从两方面来解释保险的定义：从经济角度上说，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律意义上讲，保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。这种对保险的释义，至少揭示了保险的三个基本特点：（1）保险具有互助性质，这是就分担损失而言。（2）保险是一种合同行为，这是指保险双方订立保险合同。（3）保险是对灾害事故损失进行经济补偿，这是保险目的，也是保险合同的主要内容。
我国的《保险法》第二条规定：“...保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
人身保险就是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险，保险双方通过订立合同，以投保人交纳一定的保险费为前提条件，在发生了约定的保险事故或约定期满时，保险人向被保险人或受益人支付相应的保险金。
人身保险的概念有广义，狭义之分。所谓广义的人身保险是指关于人生、老、病、残、死的所有的保险，包括人寿保险、健康保险、意外保险等；所谓狭义的人身保险，即为人寿保险，以人的生死为保险事故，（不论死亡原因是疾病还是意外伤害），由保险人按照保险合同给付保险金的保险，包括生存保险、死亡保险及生死两全保险，此外，年金保险亦被视为生存保险的一种。
第二节人身保险的分类
人身保险（广义）根据其保障范围，可划分为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
一、人寿保险
人寿保险是以人的生死为保险事故的，当发生保险事故时，保险人对被保险人或受益人履行给付保险
金的责任。人寿保险的基本分类如下：
（一）死亡保险
1、定期死亡保险习惯上称为定期保险，是一种以被保险人在约定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同，保险期限为确定的一段时间，如一年、五年、十年，或者被保险人达到一个确定的年龄，如65岁或70岁。如果期满后被保险人仍生存，保险人不承担给付责任，保险费也不予返还。定期保险的保险费低于任何一种人寿保险，从而使投保人可以一种较低廉的保费为代价换取较高额度的保险保障，因而这种保险适合于经济收入低，且有保险保障需求的客户。
2、终身保险终身保险是一种不定期的死亡保险，保险人对被保险人提供终身保障，一直负责到被保险人死亡为止。生命表中的年龄一般到100岁时为止，如果被保险人超过100岁时仍然生存，保险人仍然给付保险金，可见终身寿险的保险期比定期寿险要长，而且必然要给付保险金，因而它的费率要高于定期寿险。
（二）生存保险
生存保险是以被保险人在某一期间内生存为保险事故，按照保险合同的约定给付保险金的保险。如果被保险人在此期间内死亡，则所交保险费分文不退，其责任准备金充做生存到期满日的其它被保险人的保险金。
生存保险主要是为了使被保险人到一定时间后，可领取一笔保险金以满足生活中的需要，例如：子女教育费用，婚嫁费用等。
生存保险具有较大的储蓄因素，与其它险种结合后则可以充分发挥其功能，这种结合使人寿保险的险种更能满足被保险人多方面的需求，有助于人寿保险业务的普及与推广。
（三）两全保险
两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定的保险金的一种保险。这种保险是由生存保险同死亡保险合并而成的，所以又称生死合险。期满日可以是：
1、在一段确定的期间结束时；
2、当被保险人达到一定的年龄时。例如：20年期的两全保险是以保单生效日期后满20年为满期日，
或者年龄为65岁的两全保险的到期日是只当被保险的年龄达到65岁时为止，当被保险人在到期日之前死亡时，保险金额将支付给指定受益人，这样，不论被保险人在满期日之前死亡，还是在满期日之后死亡，其本人或指定受益人都能得到固定的保险金给付。
在以上所提到的定期保险、终身保险、两全保险中通常终身保险的费率要高于定期保险而低于两全保险，事实上，终身保险接近于长期的两全保险费率，也就是说两全保险的保险期限越长，它的权利义务越接近终身保险，两全保险的有效期达到终身时即演变成为终身保险。
（四）年金保险
所谓年金保险是指保险人在被保险人约定生存期间给付保险金的生存保险，年金保险是以满足为提供老年以后每年生活费的需要而产生的。年金保险根据其支付方式、保障期间不同可划分为以下几种基本种类：
按缴费方法可划分为：
（1）趸缴年金保险费在投保时一次性全部交清的年金保险；
（2）年缴年金保费的支付采取分年期的方式一直到开始领取年金时为止。
按被保险人数划分：
（1）个人年金以一个被保险人的生存作为年金的给付条件；
（2）联合最后生存者年金二人以上的被保险人中至少尚有一人生存作为年金给付的限制条件称为联合最后生存者年金。
（3）联合年金以两人以上的被保险人全都生存作为年金给付条件。
按给付金划分
（1）定额年金每次均按固定数额给付年金
（2）变额年金年金的给付金额按照货币的实际购买力而予以调整
按给付开始日期划分
（1）即期年金订约后就立即开始按期支付年金；
（2）延期年金经过一定的期间后或到达一定的年龄后才开始给付年金。
按给付期间划分
（1）终生年金以被保险人的生存作为年金的支付条件，如果被保险人死亡后，年金就停止给付，保费也不予退还。
（2）最低保证年金被保险人在一定时间内不论生存或死亡都可领取，或保证受领人早期死亡后，对其返还不足数额。
（3）短期年金在规定的一段时间内领取年金期满后就停止支付。
a、确定年金年金的给付期间事先已经确定的年金保险；
b、定期生存年金以某一种特定期间为限且以被保险人仍生存作为给付年金的条件。
二、健康保险
健康保险是被保险人在保险有效期间因疾病所致残废、死亡或医疗费支出时，保险人依照保险合同规定给付保险金。健康保险一般包括以下各项费用给付：
疾病给付
医疗费给付
残废或死亡给付
根据其保险范围不同经康保险一般也可分为以下险种：
1、住院费用保险承担被保险人住院期间的病房膳食费用，以及医药费和杂费；
2、外科费用保险该险种一般可作为住院费用保险单的一项附加险；
3、普通医疗费用保险只负责非外科的门诊医疗费用。一般规定门诊次数、每次门诊费用报销的最高金额；
4、残疾金保险当被保险人因疾病或伤害不能从事正常工作时保险人给付残废金的保障。
在我国由于目前的医疗体制等外部环境的局限，国内各家寿险公司在开发健康险方面步子迈得都相当谨慎，近期由于市场竞争的日趋激烈各家公司在健康保险的市场开发上都有不同程度作为。我公司目前开办的健康险种有个人、团体住院安心保险、个人住院费用保险，团体高额医疗费用保险A、B款等。
三、意外伤害保险
意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭遇外来的、突然的、非本意的意外事故，对其身体造成剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任。
在意外伤害保险中意外事故的含义是多方面的。
具体解释如下：
(一)非本意
是指偶然的、事先不可预料的事故。
一般有三种形态。
１、事故的发生为偶然的；
２、发生的结果为偶然的；
３、原因与结果均为偶然的。
例如：天黑后行人在街上行走时，不慎跌入没有井盖子的下水道中造成身体的剧烈伤害，这一事件的发生完全是非本意的，属“意外”范畴。
(二)外来
是指伤害的原因由于被保险人身体外部作用所引起的。而身体内在原因影响身体健康则属于健康保险的范畴。
例如：因脑溢血或心脏病的突发而造成被保险人的死亡则不属于意外伤害保险的责任范围。
(三)突然
是指事故突然发生而言，亦指事故的原因与伤害的结果有直接瞬间的关系。如交通事故而长年逐步形成的职业病，则不属于“意外”的范畴。但有些事故的伤害后果虽非立即显示，而身体损伤却是剧烈原因瞬间造成的。如剧烈碰撞后的内出血虽然可能当时未发现，后来因内伤而死亡属于意外事故。
在构成意外事故的三个要素中应以非本意的偶然为核心，而外来、突然作为限定偶然的概念。要综合非本意、外来、突然三个要素才能构成保险意义上的意外事故，三者缺一不可。
第三节人身保险的特点
一、保险标的独特性
人身保险是以人的生命、身体健康和工作能力为保险标的的，具有特殊性。因意外事故或疾病造成生命死亡或身体的残废，都会给被保险人及其亲属带来极大的精神痛苦和经济损失，而其潜在的损失更是无法估量的。人身保险的给付不是对物质损失的一种经济补偿，而是按照合同约定，以定额给付方式对被保险人或其受益人在经济上给予帮助。
二、保险金额的特殊性
各种财产都有客观的价值可以衡量或估算，而人的生命和身体不是商品，生命价值很难有客观标准。如果确定保险金额不恰当就有可能出现“逆选择”或道德危险，严重的还有可能危及被保险人的生命。如何来确定人身保险的保险金额呢？以下介绍几种有关的理论：
(一)经济价值决定说
1924年美国宾夕久法尼亚大学商学院保险系主任休勃纳教授建立了人类生命价值学说，他认为人类生命价值就是人体内所具的各种经济性力量产生的赚钱能力的货币价值。
休勃纳根据潜在财产计算出各人的生命价值。他的算法是人的生命价值等于其每月收入减去本人生活费用后的净余部分的资本化价值，就是把这净余部分作为利息来反求其本金。其计算可举例说明：某人的月工资收入除去每月维持生活支出后净余50元，当时银行储蓄存款月息5厘，则：资本化价值＝50／0.005＝10000元，即用资本化价值100 00元作为保险金额，可保证被保险人遗属的生活维持原有的水平。（二）家庭需要说
休勃纳教授在“生命价值”学说的基础提出了“家庭需要说”的理论，所谓家庭需要说是指在分析家长死亡或失
去工作能力时可能发生的各种需要，以测定家庭所遭受的损失，并以此作为人寿保险的保险金额的决定基础。这里所指的家庭需要主要包括以下几项内容。
１、缮后费用，如丧葬费用，借款的偿还，遗产税等；
２、维持现有生活水准所需的收入；
３、子女自立以前所需的家庭收入；
４、子女自立后配偶终身所需的收入；
５、特殊需要，如抵押债务的清偿，应付紧急事故的资金，教育资金，婚嫁金等；
家庭需要量的计算方法，比“生命价值”计算方法更合乎实际，解决了确定人寿保险金额的矛盾。
（三）收入置换法
收入置换法类似于生命价值法，但所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百分率计算如33.3％、50％或70％，并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会保险和通货膨胀因素，美国的有些人寿保险公司根据这种方法编制了各种年龄和收入的人所需要的人寿保险金额。
三、保险金的定额给付性
人身保险是一种定额保险，当保险事故发生时，保险人必须按照双方事先约定的金额给予赔付，不得有所增减，属于定额给付性合同，这里要特别强调的是健康保险中有一部分属补偿性质的，最高不能超过保险金额。
人身保险不存在超额投保和重复投保等问题，所以不论被保险人参加了一种保险或先后参加了几种保险，当保险事故发生时，被保险人可以在每一份保险合同下分别得到规定的赔偿金。而且，在人身保险的实务操做中也不存在代位追偿权的问题。如果被保险人的伤害是由另一方过失责任造成的，被保险人除了可以获得保险合同约定的给付金以外，还可以向过失方索取经济损失的补偿，而不是将从过失方取得的经济赔偿用来补偿保险人给付的损失。
四、保险期限的长期性
人身保险合同大都属于长期性的，其中也有部分险种，如航空人身意外险，风景区旅游保险险种的保险期限较短。但是从投保的动机来看，投保人主要是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供经济保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长时期内以分期缴付保险费方式才能取得，所以，人身保险大多数是长期性合同，由于人身保险合同的长期性，使其具有以下特征：
（一）不需要每年更换新保单，续期保费收入比较稳定
（二）要求建立一套完整而严密档案管理制度，记录在有效期内对保险合同的任何修改，不能随意散失，以免影响法律效力。
（三）人身保险的保险费率中既有预防危险发生的因素，也有利息因素。这是因为保险期限越长，给付周期也越长，这样，逐年积累起来的巨额资金可以进行长期性的投资运用中或用于长期建设，所以投资收益是资金积累中不可忽视的重要来源。利息收入或投资收益越高，保险人就可以将一部分收益以红利的方式返还给投保人。
（四）人身保险是长期性合同。根据国际惯例的做法，合同中授予保单所有人有增减保险金额、变换保险单、恢复失效保单的效力等权利。而保险人不能任意在中途中止保险合同。因此，保险人在协议签订长期合同时，必须考虑利率、通货膨胀等变化因素，并进行科学的预测，才能保证长期性合同的收益性。
五、风险的稳定性
人寿保险的生存率或死亡率都是以生命表作为依据的，而生命表的数据则是通过大数法则的运用，对千万人甚是亿万人的生命统计资料经过亿万次观察、计算所取得的，已经排除了各种偶然性因素，揭示出了事物的内在本质，基本上可以保证核算的稳定性。正是因为这种稳定性，使人身保险有条件运用精算原理对各项收支进行精确的计算，而且保证某种程度的可靠性，从而对资金收付可以作合理的安排，使资金通过有计划的运用，得到最佳收益，保证企业有足够的偿付能力。
六、死亡率的变动性
人寿保险中，被保险人的死亡率是随着年龄的增长而年年升高的，不同年龄的死亡率都不相同，年龄越大，死亡率的上升越迅速，以美国1980年CSO 生命表列举的男女死亡率中可以很明显看出这一变化的越势。
年龄死亡率(‰)
男性女性
１０0.73 0.68
２０ 1.90 1.05
３０ 1.73 1.35
４０ 3.02 2.42
５０ 6.71 4.96
６０16.08 9.47
７０39.51 22.11
８０98.84 65.99
９０221.77 190.75
表中列明的随着年龄的增长而增长的死亡率，就是我们通常所说的自然死亡率。根据自然死亡率所计算出的自然保险费使许多人负担不起逐年增加的保险费。因此在保险实务中，一般都采取“均衡保费法”，这种负费方式对被保险人来说，有以下好处：
（一）被保险人不至于因保险费随着年龄的增长而增加，年老时承担不起。
（二）均衡保费法可将多收的保险费按比例计算利息，使被保险人降低未来应付的保险费。
（三）费率不变，费用固定可使被保险人养成一个定期定额的储蓄习惯。
七、储蓄性
人寿保险的纯保险费一般是由两个部分组成。一部分是危险保险费，另一部分是储蓄保险费。所谓危险保险费就是危险成本，也就是根据每年危险保险金额计算出来的自然保险费；储蓄保险费则是投保人的储金，历年储蓄保险费积存的终值即成为责任准备金。正因为人寿保险中含有储蓄因素，所以人寿保险的被保险人在保险单的责任准备金额度内，可以用保单作抵押，向保险公司借款。如果中途要求退保，可以领取退保金，或选择保险金给付方式等权利。而财产保险中，被保险人则没有这种权利
第四节人身保险的标准条款
保险条款是人身保险合同中重要的组成部分，是当事人履行合同和承担法律责任的依据。在美国，人身保险合同条款是受州政府及联邦政府保险管理部门的严格管控的，各家保险公司所使用的保险单格式，以及条款内容都必须得到管理部门批准。而我国目前尚无关于人保险合同的标准格式与条款的单行法规，本节将对国际惯例上人身保险合同的标准条款进行简单的介绍。
一、完整合同条款
该条款规定，保险单和所附的投保单副本构成合同当事人之间的完整合同，投保单上的所有陈述被看作是告知而不是保证，除非该陈述是错误陈述，否则保险公司不能因为其陈述的内容而解除合同，使之无效，另此外，还规定了只有保险公司的职员有权修改条款，但必须以书面形式取得被保险人的同意。
二、不可争议条款
不可争议条款规定，在保险单生效二年之后，保险人不能以保险单签发时投保人的错误陈述和隐瞒重要事实或欺骗为理由，来使合同无效或拒绝给付保险金。这是对保险人争议合同的有效性的限制性条款，是为了保障受益人在保险事故发生后，不因为合同的解除而受到经济损失或失去保障。保险人可以在二年内来调查投保人的诚信和其它有关情况，如果在二年内没有发现违反诚信原则或行使解除合同的权利，以后就不能对保险单及投保书的内容提出任何争议。在保险单生效两年后仍有可能拒绝给付的情况有：
１、受益人怀有谋害被保险人的意图而取得保险单
２、被保险人用他人代为体检
３、在签发保险单时不存在可保利益
在加拿大，保险公司对人寿保险单的可争议时间不仅包括保单生效后的两年内，还包括保单复效后的两年内，美国的标准保单条款中没有包括类似条款。
三、宽限期条款
宽限期是指被保险人可以逾期缴纳续期保险费而不计收利息且不导致保单失效的一段宽限时间，各国有关寿险条款均有此规定，期间长短有所不同一般是28-31天。在宽限期内发生保险事故时，保险仍有效，保险公司可以从应支付的保险金中扣除逾期保险费。投保方超过宽限期间而未缴保险费只是使保险合同停止效力，保险人不能要求投保人补交保险费，除非被保险人申请复效。
四、复效条款
复效简言之就是恢复效力，是保险公司恢复失效的人寿保险合同法律效力的一种过程。
复效条款规定，被保险人只有符合可保条件，并且愿意补交失效期间的保险费本息的情况下，经过保险公司的审查同意后，才能使原保险合同的法律效力得以恢复，我国复效申请的保留期限一般为两年，失效时间超过两年就不能再申请复效。投保人如果已经办理退保手续，并已领取退保金的，也不得申请复效。申请复效时也要根据诚信原则，履行如实告知的义务，一般说来，复效时一般要符合以下条件：
１、被保险人必须在复效条款中规定的时间段里填具复效申请书
２、被保险人必须提供令人满意的可保性证明，这样在某种程度上就防止了被保险人的逆选择倾向
３、必须补缴拖欠的保险费及其利息并扣除应分配的红利
４、必须归还所有保险单的抵押贷款
５、不曾退保或把保险单换为定期寿险
６、必须是在复效有效期间内申请复效
对于被保险人来说，对原有的保险申请复效比重新取得一份新的保险单更为有利，这是因为首先由于被保险人年龄增大新签发的保险单所订定的费率较高，条件也更严格；其次，在复效的同时，原始保单的现金价值也恢复效力而新签发的保险单在生效一二年后才会有现金价值，因此复效条款是有利于被保险人的一项特殊权利。
五、不可没收现金价值选择权条款
人身保险合同于缴费若干年后，将会积存一定的责任准备金。这种积存的准备金不因保险效力的变化而丧
失其价值，投保人有权任意选择有利于自己的方式来处理这种现金价值，这种价值一般称之为不可没收价值。可见，该条款是根据长期寿险合同具有储蓄性质而制订的，不可没收现金价值退保选择权一般包括以下几个方面：
１、现金。保单所有人可要求保险人直接退还保单现金价值，当被保险人不再需要人寿保险时，可以选择此一方式。
２、购买减额缴清保单。这是将退保金作为一次性趸缴保险费来购买减额缴清保险，所谓减额缴清保险是指在很长的缴费期间内，保人因经济或其它原因不能继续缴纳保险费但又不愿中断保障时，以退保金来一次性购买与与原合同同一类型、同一保险期间的保险，只是保险金额减少。
３、购买展期保险。所谓展期保险是指投保人将保单的现金价值(责任准备金)作为一次趸缴保费，用以投保与原合同同一保险金额的定期死亡保险，一般新合同的保险期限要比原合同缩短，如果现金价值抵充趸缴保费足以维持原保险有效期间，则保险期间不变，如果抵缴后仍有多余，该剩余部分还可附保展期定期生存保险。
六、保单贷款
因为人寿保险单在经过一定年期后，就会积存一定的现金价值。保险公司可以以保险单中的现金价值作为抵押向保险单持有人发放为期一年的贷款，并且规定了贷款利率。一般说来，保单贷款不是通常意义上的贷款，而是预付保险单的现金价值，在法律上并不要求到期一定偿还。如果债务总额等于或超过现金价值，保险单将失效。所谓债务是由欠缴保险费和贷款两项组成，并包括应记利息。
七、自动垫缴保险费贷款
所谓自动垫缴保险费贷款是指投保人在宽限期后仍未缴付保险费，保险公司则会把保险单中的现金价值用来垫缴逾期保险费，以使保险单继续有效。这等发于放了一笔保险费贷款，并要按规定利率计息，此条款的目的是避免非故意的保险单失效。为了防止过度使用这种条款，有些保险公司会对使用次数加以限制。大多数具有现金价值的保险单都附有这项条款。但是在美国的大多数州，这项条款不是法定条款。
八、保单分红选择权条款
人寿保险单可分为分红保单和不分红保单。分红保单是向保单所有人支付红利的保单。红利在很大程度上表示保险公司向投保人退还部分保费，保单所有人可以选择取得红利的方式，一般包括以下几种方式：（一）现金。
在保单有效期达到一个规定时期后，一般是一至二年，保单持有人可申请现金支付方式来取得红利。（二）减少保费。
红利可用于减少续期应缴保险费数额。
（三）留存。
由保险公司保存，保单持有人取得利息收入。
（四）购买增额保费缴清保险，以增加终身保险的金额。
（五）购买定期保险。
（六）把保单转换为保费缴清保单。
被保险人可以根据自己的经济情况和需要任意选择其中一种红利支付方式。假如是收入有限，就应该选择付现或减少续期保费。要是你的健康状况欠佳，选择购买增额保费缴清保险则更为有利，如果需要额外人寿保险，则可以选择购买定期保险。
九、误报年龄条款
被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据，也是在承保时决定可否承保的依据。一般情况下，在合同订立时不要求核实年龄，只是在发生保险事故或者在年金保险开始发放年金时，才需要核实年龄。年龄误报不属于不可争议条款范围。当被保险人死亡时，如年龄或性别有误，保险金额自动按年龄调整。也就是根据实际已变的保险费按真实年龄进行推算。具体计算公式为：
调整后的保险金额＝约定的保险金额×实交保费/应交保费
在保险单有效期中发现被保险人年龄误报，如果是误报年龄大于真实年龄而致多缴保险费时，则无息返还超过部分的保险费，如果误报年龄小于真实年龄，被保险人则要补交差额，以及因此而产生的利息，在真实年龄超过保险公司规定的最高承保年龄时，只能使保险合同无效，保险公司将已收的保险费无息返还给投保人。
十、支付方式选择权条款
为了使受益人能够更好，更有效地运用所赔付的一大笔保险金，特别规定了各种不同的给付方式：
（一）由保险公司保存保险金，定期付给受益人利息，一般可按月、季、半年或一年支付，受益人有权提取部分或全部保险金，也有权选择其它给付方式。
（二）按约定期限向受益人分期给付保险金及利息，如果第一受益人在未领完全部保险金之前死亡，则把其余保险金付给第二受益人。
（三）分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付完为止。
（四）以终身收入方式给付保险金。
（五）使用信托：
适用于保险金数额大，受益人未成年，或者是精神病患者、残疾人，可将保险金付给一个受托人。受托人代为管理保险金的投资，并收取一定的报酬，但不保证投资收入。
十一、自杀条款
典型的自杀条款规定：如果被保险人在保险单出立后的二年内自杀，不论精神正常与否，保险公司不给付保险金，只负责退还所缴保险费。按照法律术语解释，因为人具有强烈保护自己的天性，所以一般认为死亡是一种非故意行为，此外，自杀是死亡原因之一，编制生命表时已在考虑了这个因素，并根据此表计算保险费。把自杀这一除外责任限制在二年时间内，主要是为了减少逆选择，避免怀有自杀范围的人购买人寿保险。
第五节人身保险合同
一、保险合同的概念与特点
（一）保险合同的概念
保险合同是保险关系双方当事人为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务的一种具有法律约束力的书面协议。根据约定，一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的遭受约定的事故时，承担经济补偿责任，或者在约定事件出现时，履行给付保险金的义务。
从保险人承担的责任看，保险合同有两种不同的类型。一种是补偿性合同，是以补偿经济损失为目的，财产保险合同属于补偿性合同。一种是给付性合同，是以给付保险金为目的，一般的人寿保险合同属于给付性合同。
（二）保险合同的特点
保险合同属于经济合同的范畴，既具有经济合同的一般属性，又有它的特殊属性：
1、保险合同的射幸性。所谓保险合同的射幸性，通俗地讲，是指：从表面上看，保险合同是侥幸或碰运气
的合同，在保险合同有效期内，保险标的一旦遭受保险责任范围内的事故，被保险人从保险人那里所得的赔款或给付金额，一般会远远超过其所付出的保险费；如果保险标的未遭受任何保险责任范围内的事故，投保人将只付出保险费而无任何收入。但保险合同显然又是一种对价合同，它与一般的买卖合同中的对价关系不同，保险合同中的对价关系应理解为：投保人或被保险人支付保险费的对价，是保险人负有对被保险人提供经济保障的义务。对保险申请人来说，这是一种期待利益，即无论损失发生与否，保险申请人对其保险标的都有了经济保障。
2、保险合同的诚信性。任何经济合同的签订，都要以双方当事人的诚信为基点，但保险合同需要双方当事人的诚信程度更甚于其它合同。因为保险合同是保障性合同，保险人决定是否承保和以什么条件承保主要以投保人或被保险人的申报和保证事项为依据，如果投保人或被保险人不如实申报保险标的危险情况，或者隐瞒甚至以欺骗手段签订合同，都会严重影响保险人的利益。因此，最大诚信原则一直是公认的保险当事人订立和履行合同所必须遵守的一项原则。
3、保险合同的单务性。单务合同是指只有一方要作出法律上要强制执行的允诺。在保险合同中，只有保险人向被保险人作出法律上要强制执行的赔付或提供其它服务的许诺。虽然被保险人必须缴付保险费，但在法律上不能强制他们缴付。相反，大多数商业性合同的性质上是双务合同，每方要对另一方作出在法律上要强制执行的允诺，如果一方没有履行许诺，另一方可坚持要求对方履行，或者可起诉要求赔偿损失。
4、保险合同是要式合同。要式合同与协商性合同是相对的。协商性合同是双方当事人经过协商，在意愿一致的基础上订立的。要式合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上作取与舍的决定。保险合同属于要式合同，被保险人只有依照保险条款，表示同意投保或不投保，不能提出自己所需的保险条款，或修改其中的内容，即使被保险人有某种特殊要求，也只能采用保险人事先准备的附加条款作为对原有条款的补充，或另附特别约定批单。为了补救这种事实上存在的不平等，法院在裁定合同中对任何含糊不确定的措辞和条款要作出有利于被保险人的解释。
二、保险合同的基本原则
（一）可保利益原则
可保利益又称保险利益，是指投保人或被保险人对于保险标的（对象）具有法律上认可的或经济上的利害关系。如果没有这种关系，投保人或被保险人对该保险标的就没有保险利益，保险利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险合同中的一条最基本、最重要的原则，为了使保险合同有别于赌博，在人身保险中，投保人必须对保险标的具有可保利益，没有可保利益的人寿保险合同在法律上是不可以实施的。美国早期的案例表明，保险人把人寿保险单签发给没有可保利益的人是一种侵权行为，如果被保险人遭受损害，可以提出要求损害赔偿金的诉讼。
可保利益的产生可以有多种情形，在后面有关章节中，对保险利益的产生还要详细阐述，在此就不一一自做介绍。目前在国际保险学术界中，对以他人生命为保险标的可保利益的构成有两种不同主张。一种是利益主义，另一种是同意主义。英国把可保利益解释为金钱利益，而亲属关系则不一定能构成可保利益。美国则比较宽松，除了金钱利益，恋爱、婚姻、血缘关系均可构成可保利益。日本、法国则坚持同意主义，只要被保险人同意即可，而我国保险法第五十二条规定：投保人对本人、配偶、子女、父母以及有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其它成员、近亲属具有保险利益，如果被保人同意投保人为其投保，也视为具有保险利益。
在人寿保险中，与财产保险所不同的是，可保利益必须在合同订立时存在，而在发生保险事故或满期给付时，则不要求被保险人或其受益人提供可保利益证明，除非保险单条款另有规定，这一原则使人寿保险单
具有了有价证券的性质。
（二）诚信原则
保险合同是建立在最大诚信原则的基础上。从理论上来说，最大诚信原则适用于保险合同的各方当事人，而在实践中，由于各国保险立法对保险企业的设立、经营管理、停业等都作了特殊、严格的规定，从法律上对保险人履行最大诚信原则提供了保证。因此，最大诚信原则在一般的保险合同中更多地体现为对投保人或被保险人的要求，如果投保人或被保险人提供的情况有误或不完整，保险人可以以违反最大诚信原则解除保险合同或宣告合同无效，最大诚信原则主要由三条重要的法理组成。
１、陈述
陈述是指投保人为了取得保险而向保险人所作的书面或口头的声明，当投保人提供的信息不正确，则称为错误陈述，陈述分为事实陈述和约定陈述，前者是陈述订立合同时存在的事实，后者是陈述在保险期内将会发生什么。陈述的法律意义在于，如果陈述隐瞒了实质性的重要事实或虚报情况，保险人可以宣布保险合同无效。如果一个投保人做了错误陈述，保险人在终止保险合同之前必须证实投保人的陈述是欺诈和故意隐瞒，而对于“重要事实”的解释则源自英国《1906年海上保险法》第18条第二款：“所有影响一个谨慎的保险人确定保险费或决定是否承担某项风险的情况均为重要事实。”在美国，关于陈述的解释，比较有利于被保险人，一些州规定，即使错误陈述了重要事实，除非怀有欺骗意图或者已造成了损失，否则不会使保险单失效。
２、隐瞒
隐瞒是指投保人没有向保险人提示重要事实，换言之，投保人对重要信息保持沉默和故意不予泄露，所隐瞒的事实是否重要也是根据倘若保险人知道了该事实是否会影响承保决定和费率的制定来判定，对一件重要事实的隐瞒的法律影响与一次错误陈述相同，保险人有废除合同的选择权。
３、保证
保证是一项从属于合同的许诺，在保险合同中的保证原则是合同赖以成立的一项基本条件。投保人违反保证，保险人可以解除合同。根据习惯法保证是最严格的法律原则：任何违反保证的行为，即使是未成年人或非重要的保证，都允许保险人撤销合同。但目前，除了海上保险以外，美国大多数州通过法令，规定把投保人所做的说明应被视为陈述而非保证。
（三）近因原则
所谓近因，不是指最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因；既是指原因和结果之间有直接的联系，又指原因十分强大有力，以致在一连串事件中，人们从各个阶段上可以逻辑地预见下一事件，直到发生意料中的结果；如果有数种原因同时起作用，近因是导致该结果的起决定作用或强有力的原因。
近因原则更多地运用于核赔的技术处理上，尤其在数种原因中判定导致被保险人死亡或者伤残的直接原因是保险人是否承担保险责任的依据，例如：一个有先天性心脏病的人，在受到一种意外事故的惊吓之后而导致死亡，而此人承保的是人身意外伤保险，那么，在这样一起案例之中，判定该被保险人是因为意外，还是先天性疾病而导致死亡则显得至关重要。目前，在保险学术界中提出了关于“寄与度”的理论，就是对近因原则的变通运用，也是对上述案例进行判定的一种方法，所谓“寄与度”，简单地说就是分析导致事故发生的各种原因中，每一个原因所占的程度和比例，根据保险事故所占比例的大小来决定保险金赔付的比例。这样就维护了保险双方的利益，弥补了近因原则在其实际运用中存在的缺陷。
（四）补偿原则
保险的补偿原则与一般民事法律关系中的损害、赔偿原则相一致，包括两层含义：
一是保险合同订立后，一旦发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿。
二是保险人对被保险人的赔偿恰好使保险标的恢复到保险事故发生前的状况，即：保险补偿以被保险人的实际损失为限，被保险人不能因保险赔偿而获利。
补偿原则在人寿保险中的运用，只限于医疗、健康保险的范围，只是对被保险人因为疾病所支出的医疗费给予补偿。而补偿原则更多地运用于财产保险范围。
除上述的基本原则外，在一般的保险合同中，还有分摊原则，代位求偿原则（是补偿原则派生出来的两个原则）但是，这两种原则不适用于人寿保险，所以，我们在这里就不一一陈述。
人身保险复习题 一、单项选择 1．人身保险是以( )为保险标的，在被保险人在保险期限内发生保险事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 A．生存或身体 B．生存或死亡 C．生命或身体 D．健康或疾病 2．长期人寿保险的保险期限是( )。 A．一年期以上 B．5年期以上 C．10年期以上 D．15年期以上 3．标准体保险是指( )。 A. 被保险人的身体状况属于正常标准范围 B．投保人的收入水平达到一般收人水平 C．被保险人的风险程度属于正常标准范围 D．被保险人的年龄在一定的范围以内 4．人寿保险是以( )为保险标的的保险。 A. 身体 B．死亡 C．生命 D．生命或身体 5．在人身保险中，保险利益是( )。 A．订立合同的条件 B．维持合同效力的条件 C．支付赔款的条件 D．确定保险金额的依据6．自然保费是指( )。 A．在规定的期限内分期交付的保险费 B．按各年龄死亡率计算逐年更新的保费 C．一次性交清保费 D．终生交付的保费 7．均衡保费在早期会( )自然保费。 A．等于 B．低于 C．高于 D．不确定 8．定期寿险是指( )。 A. 以被保险人生存满一定时期为条件给付保险金的保险 B．被保险人在规定时期内发生死亡事故而由保险人支付保险金的保险 C．在规定期限内分期缴付保险费的人寿保险 D．在规定的期限缴纳一次交清保险费的人寿保险 9．联合及生存者年金是指( )。 A．以两个或两个以上的被保险人均生存为给付条件的年金 B．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额不发生变化的年金 C．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额随着被保险人数的减少而进行调整的年金
贯彻服务规范，提高服务标准 ——《人身保险业务基本服务规定》解析《人身保险业务基本服务规定》（中国保险监督管理委员会令2010年第4号）（以下简称《服务规定》）于2010年1月26日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过并公布，自2010年5月1日起施行。 该《服务规定》共33条，对人身保险业务的各个环节进行全面规范，对各家寿险公司的经营活动（团险除外）提出了基本的要求，包括：电话服务、电话销售、新单受理、客户回访、保单保全、理赔服务、信息披露及投诉处理等多项内容，是人身保险业第一个全国范围的统一的服务标准规范。 1、《人身保险业务基本服务规定》出台的背景 （1）解决保险领域突出的重承保轻理赔问题，统一行业服务标准 十六大以来，人身保险业实现了又好又快发展，站在了新的起点，进入了新的发展阶段，但保险领域重承保轻理赔的问题也日益突出。针对存在的问题，部分保监局先后进行积极探索，在本辖区内建立相关制度，弥补现有规范的不足。这些举措在提升当地服务水平的同时，由于同一制度在各地标准不一，增加了保险公司为适应各地监管政策需付出的成本，也使保险公司难以建立统一集中的服务模式和标准，不利于公司服务水平的提高。 （2）实现保险监管目标的需要 保险监管的主要目标就是保护投保人、被保险人和受益人的利益。国际保险监督官协会制定的保险监管核心原则第25条明确规定：监管机构应对本国内的保险公司和中介与客户进行业务活动制定需要达到的最低标准。近年来，保监会强调要把保护被保险人利益放在更突出的位置，要求保险公司不断改善服务质量，要求监管机构不断建立和完善保护被保险人利益的工作机制，并在保护被保险人利益方面先后制定了一系列规定，如投保提示制度、人身保险新型产品信息披露办法等。但是相关制度还不系统，散见于多个文件当中。
习题一 《人身保险》 1、人身危险是（） A、不存在的 B、客观存在的 C、不可保的 D、主观的 2、就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是（）的分担 A、丧葬费用 B、死亡成本 C、死亡的机会成本 D、保险费成本 3、人身危险属于（） A、可保危险 B、不可保危险 C、确定危险 D、非保险危险 4、对保险经营人而言，在（）基础上运用概率论的方法仍然是预测危险损失的最好途径。 A、危险的同质性 B、损失的分担 C、大数定律 D、效用理论 5、损失的分担理论认为，保险的意义在于以（）缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 A、多数单位 B、个人 C、国家 D、多数单位和个人 6、在全部人身保险业务中，（）通常占据全部人身保险业务的绝大部分，是人身保险中最重要、最基本的险种。 A、健康保险 B、人寿保险 C、意外伤害保险 D、两全保险 7、以下不属于影响危险同质性的因素是（） A、性别 B、年龄 C、职业 D、心理
8、下列各选项中，不属于人身保险的保险责任是（） A、自然衰老、自然死亡 B、意外伤害 C、盗窃引起的家庭财产损失 D、疾病导致的劳动能力丧失 9、人身保险的保险标的的可以是（） A、人的生命或者身体 B、个人的财务 C、个人应负的赔偿责任 D、个人应尽的抚养义务 10、人身保险没有金额上的限制，人身保险的保险利益也没有量的规定（） A、对 B、错 11、下列关于人身保险具备的特征说法错误的是（） A、承保风险的明确性 B、长期险种的储蓄性 C、保险期间的长期性 D、精算技术的特征性 12、当以人的生命作为保险标的时，它以（）两种状态存在。 A、伤残和健康 B、死亡和生存 C、年轻和衰老 D、疾病和伤害 13、通常情况下，人身保险的保险金额（） A、有严格明确的标准 B、是统一的 C、没有非常明确的标准 D、确定之后不可变更 14、明示保证是以文字或书面的形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。可分为认定事项保证和约定事项保证。（） A、对 B、错 15、判断保险事故与保险标的的损失之间的因果关系的原则是（） A、近因原则 B、最大诚信原则 C、保险利益原则 D、损失补偿原则 16、会影响到保险人决定是否接受承保或会对保险费率的厘定起决定作用的事实是（） A、告知 B、重要事实 C、法律事实 D、保险合同事实
人身保险主要险种有哪些 人身保险主要包括人寿保险(简称寿险)、意外伤害保险和健康保险。 所谓寿险，是以人的生命为保险标的，以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险给付条件的保险。寿险可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等多种。寿险在保费、责任准备金的计算以及会计核算、资金运用、业务管理等方面都有自身的特点。 人身意外伤害保险简称意外伤害保险，是以被保险人因在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残疾为保险给付条件的一类保险。其中意外伤害是指在被保险人没有预见到或与被保险人的意愿相悖的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体造成明显、剧烈的侵害的客观事实。意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡、残疾，由于其他原因(如疾病、生育)引起的伤残、死亡不属于意外伤害保险的保险责任。意外伤害保险可以单独承保，也可以作为寿险的附加保险。单独承保的意外伤害保险，保险期限较短，一般不超过一年。意外伤害保险在全部人身保险业务中所占的比重虽然不大，但因其保费低廉、保障程度高、投保简便、不需办理体检等复杂手续，因而投保人数较多。 健康保险是以人的身体为保险对象，保证被保险人在因疾病或意外事故受到伤害时的费用支出或收入损失获得补偿的一类人身保险。如同寿险并不是保证被保险人在保险期限内避免发生生命危险一样，健康保险并不是保证被保险人不受疾病的困扰、不受伤害，而是以被保险人由于疾病、伤害等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害而暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险给付条件的一类人身保险。健康保险可以单独承保，也可以作为寿险或意外伤害保险的附加险承保。习惯上，往往把不属于寿险、意外伤害保险的人身保险全部归入到健康保险中。健康保险业务的发展潜力与一国的人口结构、收入水平及社会保障机制的完善程度、覆盖范围密切相关。 有法律问题，上法律快车https://www.doczj.com/doc/7a13047408.html,/
编号：_________ 人身保险条款新整理版 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：______年______月______日
保险合同构成 第一条本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注,以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。 保险责任的开始及交付保险费 第二条中保人*保险有限公司_____分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任,自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外,保险单签发日即为本合同的生效日,生效日每年的对应日为生效对应日。 本公司收取第一期保险费且同意承保时,应发给保险单作为承保的凭证。 第二期及第二期以后保险费的交付,宽限期间及合同效力的中止第三条第二期及第二期以后的分期保险费,应依照本保险单所载交付方法及日期,向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时,应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时,自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期 间;逾宽限期间仍未交付的,本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故,本公司仍负保险责任,但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利息。 保险费 第四条保险费交付方式分为一次*交付、按年交付、按半年交付、
按月交付。按年交付保险费的交付期限为生效日每年的对应日所在月的1号至月底;按半年交付保险费的交付期限为生效日每半年对应日所在月的1号至月底;按月交付保险费的交付期限为每月的1号至月底。投保人可 ≡衿渲幸恢治竞贤谋O辗呀桓斗绞健合同效力的恢复 第六条本合同效力中止后,投保人可在效力中止日起2年内,填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。 前项复效申请,经本公司同意并交清欠交的保险费及利息后,自次日起,本合同效力恢复。 保险责任 第七条在本合同有效期内,本公司负下列保险责任: 1.每年在生效对应日按保险单列明的保险金额的5%增加保险金额。 2.自本合同生效之日起,被保险人生存至每满3周年生效对应日,本公司按保险单列明的保险金额的10%给付生存保险金。 3.自本合同生效或复效之日起第一年度内,被保险人因疾病或意外伤害以致身故,本公司按保险单列明的保险金额给付,本合同即行终止;第二年度及第二年度以后被保险人因疾病或意外伤害以致身故,本公司按增加后的保险金额给付,本合同终止。 4.自本合同生效或复效之日起第一年度内,被保险人因疾病或意外伤害以致身体高度残疾,本公司按保险单列明的保险金额给付,合同即行终止;第二年度及第二年度以后被保险人因疾病或意外伤害以
人身保险产品基础知识 3 按保险责任分，人身保险产品有哪些种类？人身保险产品按照保险责任可以作如下分类：一）人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险二）健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险三）意外伤害保险 什么是人寿保险？人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险 什么是定期寿险？定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。 定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。 一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选
择，能够满足消费者特定时期的保障需求。 由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。 什么是终身寿险？终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。 由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。 什么是两全保险？两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，
人身保险实训心得 人身保险实训课作为金融保险专业的核心专业课，具备保险职业教育特点， 从保险职业教育的人才培养模式需要出发， 培养我们的专业基础应用能力， 进 步巩固所学知识。通过人身保险实训课，让我熟悉了保险业务的种类、 业务环节、 保险业务运作、保险的业务管理以及保险产品销售过程的一般处理程序和具体操 作办法。本次人身保险实训突出应用技术能力的培养， 培养了我的动手能力和实 际操作能力， 使我真正做到理论与实践相结合， 能够胜任人身保险工作。 本次人 身保险实训的主要内容为 “人身保险核保与承保流程” 和“人身保险理赔流程” 。 一、人身保险核保与承保流程 1、核保内容（以人寿人身保险为例） ： ①年龄与性别； ②体格和身体状况； ③ 个人病史和家庭病史； ④职业和习惯爱好； ⑤道德风险因素。 2、核保的方法（以人寿人身保险为例） ： 与投保人被人身保险人直接见面，了解投保动机） 认真观察被保险人的健康状况和生活环境， 有无异常缺陷和不适当的地 方）； 对投保标的、被保险人告知的既往病史、家族史、职业收入及资产等方 面情况进行询 问）； ④ 体检（对被人身保险人进行体检） ⑤ 调查（对被人身保险人周围的人群（邻居、同事、家属等）进行广泛了解，调 查被人身保险人的健康状况、经济状况是否符合投保条件的要求） 3、承保流程 ①填写投保单。 这是投保人与保险人订立人身保险合同的法律依据， 也是保险人 签发人身保险单接受承保的重要依据。投保人应明确填写有关重要事项。 正确，是否有遗漏。 ④复核人身保险单。 ⑤清分单证 。 ⑥ 单证归档 。 ①面晤 ③询问 ②投保单审核。当展业人员收到投保单后, 应详细审核其内容 ,查实是否填写清 楚、 ③缮制人身保险单。人身保险单一式三联, 由制单员签章。
人身保险产品条款部分条目示范写法 一、保险合同成立与生效投保人提出保险申请、本公司同意承保，本合同成立。 合同生效日期在保险单上载明。保单年度、保险费约定支付日均以该日期计算。 二、责任免除 因下列情形导致被保险人身故的，本公司不承担给付身故保险金的责任： 1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 3、被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能 力人的除外； 4、被保险人主动吸食或注射毒品； 5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效的行驶证的机动车； 6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 7、核爆炸、核辐射或核污染。 发生上述第1列情形导致被保险人身故的，本合同终止，投保人已交足2年以上保险费的, 本公司向_______ 退还保险单的现金价值。 发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价 值。 三、受益人（仅适用于身故为保险责任的产品？） 投保人或被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。 身故保险金受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人 按照相等份额享有受益权。 被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。 投保人或者被保险人可以变更身故保险金受益人并书面通知本公司。本公司收到变更受益人 的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。 投保人在指定和变更身故保险金受益人时，必须经过被保险人同意。 被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由本公司依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： 1、没有指定受益人或受益人指定不明无法确定的； 2、受益人先于被保险人事故，没有其他受益人的； 3、受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。 受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧 失受益权。 四、保险事故通知 投保人或者受益人知道保险事故后应当在10日内（建议各公司提供不低于10日的期限）通 知本公司。 如果投保人或者受益人故意或重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度 等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途
第七章人身保险练习题（含答案） 一、单项选择 1．人身保险是以(??? )为保险标的，在被保险人在保险期限内发生保险事故或生存至保险期满时给付保险金的保险业务。 A．生存或身体??? B．生存或死亡??? C．生命或身体??? D．健康或疾病 2．长期人寿保险的保险期限是(??? )。 A．一年期以上??? B．5年期以上? C．10年期以上??? D．15年期以上 3．标准体保险是指(??? )。 A. 被保险人的身体状况属于正常标准范围?? B．投保人的收入水平达到一般收人水平C．被保险人的风险程度属于正常标准范围?? D．被保险人的年龄在一定的范围以内4．人寿保险是以(??? )为保险标的的保险。 A. 身体? B．死亡??? C．生命? D．生命或身体 5．在人身保险中，保险利益是(??? )。 A．订立合同的条件? B．维持合同效力的条件? C．支付赔款的条件? D．确定保险金额的依据 6．自然保费是指(? )。 A．在规定的期限内分期交付的保险费? B．按各年龄死亡率计算逐年更新的保费 C．一次性交清保费? D．终生交付的保费 7．均衡保费在早期会(??? )自然保费。 A．等于??? B．低于??? C．高于??? D．不确定 8．定期寿险是指(??? )。 A. 以被保险人生存满一定时期为条件给付保险金的保险 B．被保险人在规定时期内发生死亡事故而由保险人支付保险金的保险 C．在规定期限内分期缴付保险费的人寿保险 D．在规定的期限缴纳一次交清保险费的人寿保险 9．联合及生存者年金是指(??? )。 A．以两个或两个以上的被保险人均生存为给付条件的年金 B．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额不发生变化的年金 C．以两个或两个以上的被保险人中至少有一个生存为给付条件且给付金额随着被保险人
STANDARD CONTRACT SAMPLE (合同范本) 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____________________ 编号：YB-HT-010779 中保人寿保险有限公司简易
中保人寿保险有限公司简易人身保 险条款(新版) 保险合同构成 第一条简易人身保险合同（以下简称本合同）由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。 投保条件 第二条凡65周岁以下身体健康的人，均可作为被保险人。被保险人本人或对其具有保险利益的人或单位可作为投保人，向中保人寿保险有限公司（以下称保险人）投保本保险。 保险责任的开始及缴付保险费 第三条保险人对本保险单应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 保险人同意承保且收取第一期保险费时，签发保险单作为承保的凭证。 保险期间 第四条本保险的保险期间有五年、十年、十五年、二十年、三十年五种，投保
人可选择其中一种或多种，但以保险期满时，被保险人的年龄不超过70周岁为限。 保险责任 第五条本保险合同有效期内，保险人承担以下保险责任： 一、被保险人生存至保险期满，保险人按保险单所载的保险金额给付满期保险金，本合同效力即行终止。 二、被保险人在本合同生效一百八十天内因疾病而身故，保险人无息退还投保人所缴全部保险费，本合同效力即行终止；被保险人在本合同生效一百八十天后因疾病而身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，本合同效力即行终止。 三、被保险人因遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所载的保险金额的两倍给付意外伤害身故保险金，本合同效力即行终止。但因同一意外伤害保险人已给付的意外伤害残疾保险金，应予扣除。 四、被保险人因遭受意外伤害而身体残疾，保险人按保险单所载保险金额及保险单附表所列残疾比例给付意外伤害残疾保险金。但每年意外伤害残疾保险金的给付以保险单所载保险金额为限。 意外伤害残疾给付比例达到75％及以上的，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。 责任免除 第六条被保险人因下列情事之一而身故或身体残疾时，保险人不负给付保险金的责任： 一、投保人或受益人的故意行为；
一、人身保险的含义： 人身保险——指以人的生命或身体作为保险标的，被保险人发生死亡、伤残、疾病等事故，或生存到保险期限满时给付被保险人（受益人）保险金的一种商业保险。 二、人身保险的种类： 1、人寿保险——指以被保险人的寿命作为保险标的，以生存、死亡为保险金给付条件的一种人身保险； 【定期保险、终身保险、两全保险、年金保险】 【分红保险、投资连接保险、万能寿险】 2、健康保险——指以被保险人的身体作为保险标的，以疾病、意外伤害等事故发生的费用损失获得经济补偿的的一种人身保险； 【医疗保险、疾病保险、收人补偿保险】 3、意外伤害保险——指以被保险人的身体作为保险标的，以意外身故、残疾、住院治疗为保险金给付条件的一种人身保险； 【普通意外伤害保险、特定意外伤害保险】 三、人寿保险的种类： 1、普通人寿保险——指以人的寿命为保险标的，以生存、死亡为给付保险金条件的一种人寿保险 普通人寿保险的分类： （1）死亡保险【定期寿险、终身寿险【普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险】 （2）生存保险； （3）两全保险： 1、死亡保险——指以被保险人的死亡为保险金给付条件的一种人寿保险； （1）定期死亡保险——指被保险人在固定期限内死亡的普通人寿保险； （2）终身死亡保险——指被保险人的终身死亡的一种普通人寿保险；分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险。 1）普通终身寿险——指终身分期缴费； 2）限期交费终身寿险——指在一定期限内缴费； 3）趸交终身寿险——-指一次交清全部保费； 2）生存保险【年金保险】——以生存为给付保险金条件的一种人寿保险； 3）两全保险——指被保险人在保险期间生存、死亡都给付保险金的一种人寿保险； 两全保险的储蓄性极强，其纯保费=危险保费+储蓄保费 危险保费——支付保险期内的死亡给付； 储蓄保费——形成责任准备金，作为退保费、生存金； 2、年金保险——指以生存为给付保险金条件，定期给被保险人付保险金的时间不超过1年的一种人寿保险。 1、按照交费方式【趸交年金、期交年金】 （1）趸交年金——指一次交清保费之后，按约定时间领取保险金的年金保险； （2）期交年金——指分期交付保费，按约定时间领取保险金的年金保险； 2、按照被保险人数【个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金】 （1）个人年金——指以一个被保险人的生存作为保险金给付条件的年金保险； （2）联合年金——指两个或两个以上被保险人作为保险金给付条件的年金保险； （3）最后生存者年金——指两个或两个以上被保险人中至少有一个人生存，维持最好一个生存者死亡为止，给付金额不发生变化的年金保险；
人身保险业务基本服务规定题库 （10０题) 一、单选题(共39题) １、保险公司必须兼顾社会效益与(B)。 A.公司效益B、经济效益C、个体利益D、市场效益 2、保险公司应当提供每日（ｃ)小时电话服务。 A、1２Ｂ、1８Ｃ、2４D、36 ３、保险公司应当建立完善得( Ｂ)处理机制。 Ａ、人员B、投诉Ｃ、伤残D、以上都不对 4、保险公司应当自收到被保险人体检报告或者生存调查报告之日起( C )个工作日内,告知投保人核保结果,同意承保得,还应当完成合同制作并送达投保人。 Ａ、5 B、1０C、1５Ｄ、20 ５、《人身保险业务基本服务规定》已经( A )年( ）月( )日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过,现予公布,自( )年( )月( )日起施行。 Ａ、201０年１月2６日、2010年5月1日 B、20１０年3月15日、２010年９月26日 C、２010年1月１６日、２010年５月11日 D、2010年９月１1日、201０年12月1日 6、保险合同效力中止得,保险公司应当自中止之日起( B )个工作日内向投保人发出效力中止通知,并告知合同效力中止得后果以及合同效力恢复得方式。
Ａ、5 B、１0 C、15 D、20 ７、保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过（Ｂ)得人身保险新单业务进行回访,并及时记录回访情况。?A、半年B、一年Ｃ、一年半D、两年 8、保险代理人及其从业人员应当将相关( D ）告知投保人。 A、保险代理人得信息Ｂ、保险代理人得电话号码 Ｃ、保险公司得电话号码Ｄ、保险公司得服务电话号码 9、保险公司认为需要进行体检、生存调查等程序得,应当自收到符合要求得投保资料之日起( C ）个工作日内通知投保人。 A、1 B、3 C、5 D、７ 10、投保人、被保险人或者受益人委托她人向保险公司领取金额超过人民币( Ａ)元得,保险公司应当将办理结果通知投保人、被保险人或者受益人。 Ａ、１0０0 B、２0０0 C、5００0 Ｄ、10000 11、保险公司在回访中发现存在销售误导等问题得,应当自发现问题之日起( C )个工作日内由销售人员以外得人员予以解决。?A、5 B、10 Ｃ、15 D、2０ 1２、保险公司、保险代理人及其从业人员违反本规定得,由中国保监会及其派出机构责令其限期改正,逾期不改正得,给予( Ａ)。 A、警告 B、严重警告Ｃ、罚款Ｄ、停业整顿 13、对有违法所得得处违法所得( Ｄ)倍以上( )倍以下得罚款，但最高不得超过（)万元,对没有违法所得得处( )万元以下得罚款。 A、１、4、5万、2万 B、2、4、３万、２万
中保人寿保险有限公司简易人 Simple life insurance clause of China Insurance Life Insurance Co., Ltd (合同范本) 姓名： 单位： 日期： 编号：YW-HT-010779
保险合同 中保人寿保险有限公司简易人身保 险条款(新版) 说明：以下合同书内容主要作用是：经过平等协商达成一致意思后订立的协议,规定了相互之间的必须履行的义务和应当享有的权利，可用于电子存档或打印使用（使用时请看清是否适合您使用）。 保险合同构成 第一条简易人身保险合同（以下简称本合同）由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。 投保条件 第二条凡65 周岁以下身体健康的人，均可作为被保险人。被保险人本人或对其具有保险利益的人或单位可作为投保人，向中保人寿保险有限公司（以下称保险人）投保本保险。 保险责任的开始及缴付保险费 第三条保险人对本保险单应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生
效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 保险人同意承保且收取第一期保险费时，签发保险单作为承保的凭证。 保险期间 第四条本保险的保险期间有五年、十年、十五年、二十年、三十年五种，投保人可选择其中一种或多种，但以保险期满时，被保险人的年龄不超过70 周岁为限。保险责任 第五条本保险合同有效期内，保险人承担以下保险责任： 一、被保险人生存至保险期满，保险人按保险单所载的保险金额给付满期保险金，本合同效力即行终止。 二、被保险人在本合同生效一百八十天内因疾病而身故，保险人无息退还投保人所缴全部保险费，本合同效力即行终止；被保险人在本合同生效一百八十天后因疾病而身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，本合同效力即行终 止。 三、被保险人因遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所载的保险金额的两倍给付意外伤害身故保险金，本合同效力即行终止。但因同一意外伤害保险人已给付的意外伤害残疾保险金，应予扣除。 四、被保险人因遭受意外伤害而身体残疾，保险人按保险单所载保险金额及保险单附表所列残疾比例给付意外伤害残疾保险金。但每年意外伤害残疾保险金的给付以保险单所载保险金额为限。 意外伤害残疾给付比例达到75％及以上的，免缴以后各期保险费，本合同继续 有效。 责任免除
一、单选题 1.《道标》，即《道路交通事故受伤人员伤残评定》，由国家质量检验检疫总局发布，于（A）实施。 A2002年 B2008年 C2011年 D2012年 2.下列选项中，属于国家强制性标准的是（B）。 A职工工伤与职业病致残程度鉴定 B道路交通事故受伤人员伤残评定 C人体损伤致残程度鉴定标准 D人身保险伤残评定标准 3.下列关于各标准的伤残等级划分依据的描述中，错误的是（D）。 A关于《道路交通事故受伤人员伤残评定》，国际卫生组织在ICIDH中已经明确指出伤残的容包括精神的、生理的、解剖结构的以及能力低下和社会不利 B关于《职工工伤与职业病致残程度鉴定》，伤残等级划分依据是劳动能力的丧失 C关于人体损伤致残程度鉴定标准，伤残等级划分依据为治疗后临床稳定时的器官损伤、功能障碍，日常生活工作学习和社会交往能力的丧失程度以及对医疗和护理的依赖程度，并适当考虑由于残疾引起的社会心理因素的影响 D关于人身保险伤残评定标准，伤残等级划分依据为生理功能障碍、结构异常、性别、职业 4.下列关于几个标准对同一技术容的说法或要求不完全一致时的处理原则中，错误的是（C）。 A国家标准与国际标准不一致时以国家标准为准 B推荐性标准与强制性标准不一致时以强制性标准为准 C综合性标准与专项标准不协调时以综合标准为准 D同一标准的几个版本以发布时间最晚的为准 5.某在一次事故中两种器官损伤，之后分别被鉴定为六级、七级伤残，那么根据人身保险伤残评定标准，某应被评定的伤残等级为（A）。
A六级 B七级 C八级 D九级 6.在下列选项中，不属于损伤案件的倒签单案件一般特点的是（D）。 A受害人不配合调查 B保单的起保时间和损伤的发生时间临近 C熟悉保险和公司的产品特征，保险公司的部人员参与作假 D后期的损伤容易发现其倒签单中特征，早期越来越难以发现 7.人身保险伤残评定标准应以（D）为依据，分析伤与事故的因果关系，实事地评定。 A意外事故发生时的受伤害状况 B意外事故发生前的伤残状况 C未发生意外事故时的伤残状况 D意外事故人体伤害后治疗效果 8.下列多等级伤残计算类型中，人身保险伤残评定标准所采用的是（A）。 A晋级原则 B累计法 C相加原则 D提升原则 9.下列不属于国家规性文件的是（D）。 A《人体损伤程度鉴定标准》 B《军人残疾等级评定标准》 C《医疗事故处理条例》 D《残疾人残疾分类和分级》 10.根据2003年《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中的规定，一位67周岁的农村居民因道路交通事故而残疾，则自定残之日起，应按照多少年的农村居民人均纯收入进行赔偿（B）。 A20 B13 C18 D17 11.《人体损伤程度鉴定标准》于（D）年实施。 A2002 B2008 C2013 D2014 12.下列对《工标》和《道标》特点描述正确的是（A）。
人身保险业务基本服务规定题库 （100题） 一、单选题（共39题） 1.保险公司必须兼顾社会效益和(B)。 A．公司效益B.经济效益C.个体利益D.市场效益 2.保险公司应当提供每日( c )小时电话服务。 A.12 B.18 C.24 D.36 3.保险公司应当建立完善的( B )处理机制。 A.人员 B.投诉 C.伤残 D.以上都不对 4.保险公司应当自收到被保险人体检报告或者生存调查报告之日起( C )个工作日内，告知投保人核保结果，同意承保的，还应当完成合同制作并送达投保人。 A.5 B.10 C.15 D.20 5.《人身保险业务基本服务规定》已经( A )年( )月( )日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自( )年( )月( )日起施行。 A.2010年1月26日、2010年5月1日 B.2010年3月15日、2010年9月26日 C.2010年1月16日、2010年5月11日 D.2010年9月11日、2010年12月1日 6.保险合同效力中止的，保险公司应当自中止之日起( B )个工作日内向投保人发出效力中止通知，并告知合同效力中止的后果以及合同效力恢复的方式。 A.5 B.10 C.15 D.20 7.保险公司应当在犹豫期内对合同期限超过( B )的人身保险新单业务进行回访，并及时记录回访情况。 A.半年 B.一年 C.一年半 D.两年 8.保险代理人及其从业人员应当将相关( D )告知投保人。 A.保险代理人的信息 B.保险代理人的电话号码 C.保险公司的电话号码 D.保险公司的服务电话号码 9.保险公司认为需要进行体检、生存调查等程序的，应当自收到符合要求的投保
中保人寿保险有限公司简易人身保险条款(97版) [保险合同构成] 第一条简易人身保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书，及其他约定书共同构成。 [投保条件] 第二条凡65周岁以下身体健康的人，均可作为被保险人。被保险人本人或对其具有保险利益的人或单位可作为投保人，向中保人寿保险有限公司(以下称保险人)投保本保险。 [保险责任的开始及缴付保险费] 第三条保险人对本保险单应负的保险责任，自投保人缴付第一期保险费且保险人同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 保险人同意承保且收取第一期保险费时，签发保险单作为承保的凭证。 [保险期间] 第四条本保险的保险期间有五年、十年、十五年、二十年、三十年五种，投保人可选择其中一种或多种，但以保险期满时，被保险人的年龄不超过70周岁为限。 [保险责任]
第五条本保险合同有效期内，保险人承担以下保险责任： 一、被保险人生存至保险期满，保险人按保险单所载的保险金额给付满期保险金，本合同效力即行终止。 二、被保险人在本合同生效一百八十天内因疾病而身故，保险人无息退还投保人所缴全部保险费，本合同效力即行终止；被保险人在本合同生效一百八十天后因疾病而身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，本合同效力即行终止。 三、被保险人因遭受意外伤害而身故，保险人按保险单所载的保险金额的两倍给付意外伤害身故保险金，本合同效力即行终止。但因同一意外伤害保险人已给付的意外伤害残疾保险金，应予扣除。 四、被保险人因遭受意外伤害而身体残疾，保险人按保险单所载保险金额及保险单附表所列残疾比例给付意外伤害残疾保险金。但每年意外伤害残疾保险金的给付以保险单所载保险金额为限。 意外伤害残疾给付比例达到75％及以上的，免缴以后各期保险费，本合同继续有效。 [责任免除] 第六条被保险人因下列情事之一而身故或身体残疾时，保险人不负给付保险金的责任： 一、投保人或受益人的故意行为； 二、在本合同生效或复效之日起二年内自杀或故意自伤身体； 三、故意犯罪、吸毒、殴斗、酒醉； 四、战争、军事行动或动乱； 五、患获得性免疫缺陷综合症(艾滋病)及其并发症； 六、核爆炸、核辐射或核污染； 七、无驾驶执照、酒后驾驶。 [第二期及第二期以后保险费的缴付，
保险公司人身意外伤害保险条款 第一条保险合同的构成 本保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16 至6 5 周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16 周岁或66 周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180 日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180 日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998 年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第18 0 日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1 项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1 项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1 项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1 次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。
第四条责任免除因下列情形之一的，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金 责任：
一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害； 二、被保险人故意犯罪或拒捕； 三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品； 四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外； 五、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具； 六、被保险人流产、分娩； 七、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故； 八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物； 九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比技表演、赛马、赛车等高风险运动； 十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（hiv 呈阳性）期间；十一、战争、军事行动、 暴乱或武装叛乱；十二、核爆炸、核辐射或核污染。 发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按约定退还未满期 第五条保险期间 本合同的保险期间为1 年或1 年以内，自本公司同意承保、收取保险费并险单的次日零时起至约定的终止日2 4 时止。 第六条保险金额和保险费 一、保险金额由本合同双方约定，但保险金额最低为人民币 5 0 0 0 0 元。 二、保险费按本公司《职业分类表》的有关规定，根据被保险人的职业类的保险费率标准计算，由投保人在订立本合同时一次缴清。 第七条如实告知订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责款，并可以就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当 如实告知
人身意外保险分类有哪些 人生之中总会有意外发生，越来越多的人开始关注保险，尤其是人身意外保险，因为种类繁多，各家保险公司的人身意外保险都备受关注，而目前保险公司可供给客户选择的意外险也不只是一种。 人身意外保险分类一：按承保风险划分，分为普通人身意外伤害保险和特种人身意外伤害保险。顾名思义，普通的即为一般风险导致的各种人身意外伤害事件，而特殊的则为在特定时间和特定地点由于特定原因引发的意外伤害事件。 人身意外保险分类二：按保险对象划分，分为个人人身意外伤害险和团体人身意外伤害险。在承保对象中有分别，即为个人和团体的分别。 人身意外保险分类三：按保险期限划分，分为极短期人身意外保险（几天以内，甚至是几小时）；一年期人身意外保险，大多数的意外险都为一年期，灵活简便最受欢迎；多年期人身意外保险，期限一般在一年到五年期间。
人身意外保险分类四：按照是否出立保险单划分，分为出单人身意外保险和不出单人身意外保险，即承保时是否出立保险单。 人身意外保险分类五：按实施方式划分，分为自愿性的和强制性的人身意外保险。自愿性即为投保人根据自己的需求自愿购买的意外险，强制性则是由政府强制规定有关人员必须参加的一种意外险。 人身意外保险分类六：按险种结构划分，分为单纯人身意外保险和附加人身意外保险，单纯意外险保险责任只限于人身意外伤害，附加意外险则包括其他保险附加人身意外伤害保险和人身意外伤害保险附加其他保险责任两种情况。 人身意外保险温馨小提示 买保险已经不只是权利和义务，现代生活中更是一种责任的体现，对于一个家庭来说，真正的富裕不是拥有多少现金，也不是拥有多少房产，而是抵御风险和意外的能力。当突如其来的意外来临，您和您的家庭是否能够经受住意外带来的种种伤害？包括经济上的承受能力？ 如果您想要一份安全感，就需要未雨绸缪，购买保险则是抵御风险和意外来临的有效方法。然而购买保险除了需要看清保单，还需要看清分类，比如人身意外保险，如果意外风险比较大的人，就需要购买综合型的意外险，不只是意外险还包括医疗意外险，而且需要增加特殊意外保障。
人身保险合同的常见条款 1、不可抗辩条款Incontestable provision 2、宽限期条款Grace period provision 3、复效条款Reinstatement provision 4、年龄误告条款Misstatement of age provision 5、自杀条款Suicide clause 6、贷款条款Policy loan provision 7、自动垫缴保费条款Automatic premium loan provision 8、不丧失的现金价值条款Non-forfeiture provision 9、保单转让条款Policy assignment clause ——绝对转让absolute assignment ——抵押转让collateral assignment 10、受益人条款Beneficiary clause 人身保险合同的选择权条款 一、不丧失权益选择权条款Non-forfeiture benefits option clause 1、退保金不丧失选择权Cash surrender value nonforfeiture option 2、减额缴清保险不丧失选择权Reduced paid-up insurance nonforfeiture option 3、展期保险不丧失选择权Extended term insurance nonforfeiture option 二、红利选择权条款Dividend option clause 1、现金红利选择权Cash dividend option 2、抵减保费红利选择权Primium reduction dividend option 3、累计利息红利选择权Accumulation at interest dividend option 4、增额缴清保费红利选择权Paid-up additional insurance dividend option 5、增额定期保险红利选择权Additional term insurance dividend option 三、保险金给付选择权条款Settlement option provision 四、保费交付选择权条款Premium payment option clause 保障型人寿保险 一、定期寿险Term life insurance 1、定额定期寿险Level term life insurance 2、减额定期寿险Decreasing term life insurance 3、增额定期寿险Increasing term life insurance 二、终身寿险Whole life insurance 三、两全保险Endowment insurance ●补充残疾给付——免缴保费Waiver of premium (WP) 1、残疾免缴保费给付Waiver of premium for disability benefit 2、投保人免缴保费给付Waiver of premium for payor benefit 3、残疾收入给付Disability income benefit ●寿险提前给付附约Accelerated death benefit riders 1、终末疾病给付Terminal illness benefit 2、重大疾病给付Dread disease benefit 3、长期护理给付Long-term care benefit